thông tin về vay tiêu dùng đặc biệt về sản phẩm cho vay mua xe ô tô ở việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CĂN BẢN ĐỀ TÀI: THÔNG TIN VỀ VAY TIÊU DÙNG VÀ SẢN PHẨM CHO VAY MUA XE Ơ TƠ Ở VIỆT NAM Nhóm GVHD: TS Đinh Thị Thanh Vân Năm 2018 MỤC LỤC MỤC LỤC i MỞ ĐẦU ii CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VAY TIÊU DÙNG .1 Khái niệm vay tiêu dùng Đặc điểm cho vay tiêu dùng Phân loại cho vay tiêu dùng Các hình thức vay tiêu dùng cá nhân điều kiện, thủ tục để vay tiêu dùng cá nhân Các sản phẩm vay tiêu dùng .10 CHƯƠNG II CÁC GÓI VAY MUA XE Ô TÔ Ở VIỆT NAM 11 Thị phần vay tiêu dùng Việt Nam 2017 .11 Thủ tục mua ô tô trả góp năm 2018 12 Lãi suất vay mua ô tô 13 CHƯƠNG III TÌNH HUỐNG GIẢ ĐỊNH 14 Cân nhắc việc mua xe cũ hay xe 15 Chọn xe 16 Vay vốn mua xe 21 Chọn phương án trả lãi suất 22 KẾT LUẬN 28 Tài liệu tham khảo 29 MỞ ĐẦU Ngành tơ nước nhà có bước tiến lớn từ sau năm 2007, Việt Nam gia nhập WTO, hàng loạt thuế quan ô tô giảm mạnh, đặc biệt sau AFTA kí kết gỡ bỏ hàng rào thuế quan ô tô cộng đồng ASEAN thúc đẩy lượng tiêu thụ ô tô cách nhanh chóng Kinh tế nước nhà phát triển với điều kiện sở hạ tầng nâng cao, nhu cầu thay đổi phương tiện phổ thông xe máy sang ô tô đà tăng trưởng từ việc Ngân hàng tham gia vào lĩnh vực hỗ trợ khách hàng việc tất yếu Nhóm nghiên cứu đề tài: “Thông tin vay tiêu dùng đặc biệt sản phẩm cho vay mua xe ô tô Việt Nam” với mong muốn đưa kiến thức sơ vay tiêu dùng cách thức vận hành gói vay tiêu dùng Việt Nam, đặc biệt với gói vay tiêu dùng cho mua tơ từ cho thấy nhìn tổng quan cách thiết lập kế hoạch tài rõ ràng có dự định mua xe Tình nhóm đưa để lập giả định tài giúp hiểu rõ cách thiết lập mục tiêu, đưa phương thức tính tốn hợp lí để mang nhiều lợi ích tham gia gói vay tiêu dùng Bài nghiên cứu gồm ba chương: Chương I: Tổng quan vay tiêu dùng Chương II: Các gói vay mua xe ô tô Việt Nam Chương III: Tình giả định phương pháp hoạch định tài Với nội dung nhóm hy vọng mang lại kiến thức bổ ích giúp cho người có kĩ chọn xe lựa chọn gói vay cách phù hợp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VAY TIÊU DÙNG Dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam có xu hướng phát triển mạnh nhu cầu chi tiêu người dân ngày cao tiện ích dịch vụ mang lại Với dịch vụ này, người tiêu dùng cần trả trước phần tiền mua hàng, phần thiếu ngân hàng tổ chức tài tốn Thủ tục cho vay cơng ty tài lại đơn giản, người tiêu dùng cần trình chứng minh nhân dân, khơng cần chấp vay tiền để sở hữu hàng cho riêng Khái niệm vay tiêu dùng 1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tiêu dùng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có sống với chất lượng cao mua xe hơi, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch… Vay tiêu dùng định nghĩa “Là hình thức cấp tín dụng ngân hàng thoả thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định” 1.2 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng: Có hai cách phân loại đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng theo thu nhập theo tình trạng cơng việc Với phương pháp phân theo thu nhập, ta có ba loại (1) Những người thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng họ Tuy nhiên họ có nhu cầu chi tiêu khơng khác so với nhóm có thu nhập cao Do có phương pháp phù hợp hình thành khoản vay hợp lý tới nhóm đối tượng (2) Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh khoản tích luỹ nhóm song thu nhập tương lai họ ổn định chi trả cho nhu cầu (3) Những cá nhân có thu nhập cao: Những người thường cần tới khoản vay với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khoản toán đặc biệt tiền họ đầu tư vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng họ thể tỷ trọng nhỏ tổng số tài sản mà họ sở hữu lại tiền lớn so với nhóm khách hàng khác nên ngân hàng quan tâm tới nhóm khách hàng Theo tình trạng cơng tác hay lao động Xét theo khía cạnh có nhóm khách hàng (1) Cán công nhân viên chức (2) Những người làm công việc kinh doanh riêng (3) Những người hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn ) (4) Những người lao động tự Trên thực tế, khách hàng thuộc ba nhóm khách hàng có thu nhập cao ổn định so với nhóm khách hàng cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng chủ yếu phát sinh từ nhóm Đặc điểm cho vay tiêu dùng Vay tiêu dùng có đặc điểm chính: Thứ quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn Các khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốn khơng lớn Đó xác định mua sắm vật dụng người tiêu dùng phải có khoản tích luỹ từ trước (vì không ngân hàng cho vay 100% nhu cầu vốn) Tuy nhiên số lượng khoản vay tiêu dùng lớn đối tượng vay tiêu dùng tầng lớp dân cư xã hội Thứ hai khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” Không khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt khoản vay tiêu dùng trả góp Thứ ba khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Vì đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh yếu tố khách quan từ bên thiên tai, mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế, có yếu tố chủ quan từ người tiêu dùng Đó tâm lý tiêu dùng, người tiêu dùng muốn vay tiêu dùng không muốn trả Trong trường hợp vậy, cho dù có nắm giữ tài sản đảm bảo ngân hàng đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cứng nhắc nên lãi suất huy động tăng lên ngân hàng đối mặt với rủi ro lãi suất Thứ tư cho vay tiêu dùng có chi phí lớn Đặc điểm khoản vay tiêu dùng thường có quy mơ khoản vay nhỏ, thời gian vay thường không dài nên việc thẩm định tài khách hàng tốn nhiều thời gian chi phí Bên cạnh ngân hàng phải chịu số chi phí chi phí quản lý khoản vay, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng… Thứ năm cho vay tiêu dùng khoản tín dụng có khả sinh lời cao ngân hàng thực Chính triển vọng lợi nhận hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại, phải đối mặt với nhiều thách thức ngân hàng giới hướng quan tâm vào hoạt động tín dụng Coi hoạt động chủ đạo lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Phân loại cho vay tiêu dùng 3.1 Phân loại theo mục đích vay vốn: Căn vào mục đích vay vốn phân loại cho vay tiêu dùng thành loại - Cho vay tiêu dùng cư trú khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay với mục đích phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, giải trí, du lịch, học tập 3.2 Phân loại theo phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hồn trả phân loại cho vay tiêu dùng chia làm loại: - Cho vay tiêu dùng trả góp hình thức cho vay tiêu dùng người vay vốn trả nợ (gốc + lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ để tốn hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp hình thức cho vay tiêu dùng tiền vay vốn khách hàng toán lần đến hạn cho ngân hàng Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài - Cho vay tiêu dùng tuần hồn hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc cho phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Ở phương thức cho vay này, thời gian tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm thời kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay với hạn mức tín dụng trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn 3.3 Phân loại theo nguồn gốc khoản nợ Phương pháp phân loại cho vay tiêu dùng thành loại.: - Thứ cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp, công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Ưu điểm hình thức cho vay cho phép ngân hàng dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay tiêu dùng tiết kiệm giảm chi phí cho vay Đây sở để ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng khác Hơn thế, ngân hàng quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ tốt hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên có nhược điểm cho vay, ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà thông qua công ty, doanh nghiệp bán chịu hàng hóa, dịch vụ Vì thế, hình thức thiếu kiểm soát ngân hàng (cả trước, sau vay vốn) doanh nghiệp thực q trình bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, đặc biệt việc lựa chọn khách hàng Bên cạnh đó, kỹ thuật quy trình nghiệp vụ hình thức cho vay phức tạp - Thứ hai cho vay tiêu dùng trực tiếp Đây khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành hoạt động cho vay thu nợ Ưu điểm hình thức ngân hàng sử dụng triệt để trình độ, kinh nghiệm, kiến thức kỹ cán tín dụng, khoản cho vay có chất lượng cao so với cho vay thông qua công ty, doanh nghiệp bán lẻ Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hình thức cho vay gián tiếp, ngân hàng với khách hàng quan hệ trực tiếp xử lý tốt vấn đề phát sinh, đồng thời có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho hai bên Với đối tượng khách hàng rộng lớn nên thơng qua hình thức này, việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức giúp tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Các hình thức vay tiêu dùng cá nhân điều kiện, thủ tục để vay tiêu dùng cá nhân Vay tiêu dùng cá nhân bao gồm: Vay tín chấp vay chấp 4.1 Vay tín chấp Là hình thức vay khơng cần phải chấp tài sản Người vay cần chứng minh cho ngân hàng mức thu nhập hàng tháng Bản chất Hình thức vay tín chấp nhanh chóng tiện lợi, người vay nhận tiền sau giải ngân, dĩ nhiên không cần phải chấp tài sản không cần công ty đứng bảo lãnh Hình thức vay tín chấp phải trả mức lãi suất cao hình thức vay thơng thường khác Mức tiền vay ngân hàng xem xét, gấp đến 20 lần lương bạn Đối với hình thức vay tín chấp bạn trả nợ trước thời hạn phải chịu khoản phí, khoản phí phụ thuộc vào ngân hàng Lợi ích vay tín chấp Vay tín chấp khơng u cầu tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay không yêu cầu bạn phải mang tài sản chấp) Khác với vay chấp - bạn cần phải có tài sản để chấp cho tổ chức cho vay, ví dụ: quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm xe Thủ tục hồ sơ đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá nhân bao gồm đơn đề nghị vay, chứng minh nhân dân photo, sổ hộ photo, hợp đồng lao động, bảng lương đủ điều kiện để vay tiền Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn khơng cần phải tiết lộ chi tiết chi tiêu số tiền nào, mục đích vay tiêu dùng, tổ chức tín dụng quan tâm đến khả trả nợ bạn nhiều Số tiền vay lớn: Bạn nhận khoản vay nhanh chóng với số tiền vay tối đa lên đến 500 triệu đồng (Hiện có ngân hàng PVcombank cho cán nội vay tín chấp hạn mức tỷ đồng, nhiên trường hợp có hạn mức lớn vậy) Các hạn chế việc vay tín chấp Lãi suất vay tín dụng cao vay tiền theo cách thông thường Ngun nhân vay tín chấp khơng có tài sản đảm bảo nên rủi ro không thu hồi vốn cao Mà rủi ro tỉ lệ thuận với lãi suất, lãi suất cho vay tín chấp thường cao Phí trả nợ trước hạn, tùy ngân hàng mà bạn chịu mức phí 2% - 5% số tiền trả trước hạn Nếu định vay, bạn nên có nghiên cứu kỹ lưỡng, lựa chọn mức lãi suất thấp nhất, tìm ngân hàng phù hợp cẩn trọng với điều khoản hợp đồng trước đặt bút ký vào giấy đề nghị vay tiền tín chấp Một vài lưu ý vay tín chấp Bạn cần ước lượng khả tốn hàng tháng Số tiền chi trả hàng tháng không nên vượt 40% tổng thu nhập hàng tháng bạn sống vốn có nhiều điều khơng ngờ tới, ví dụ bị thất nghiệp cơng ty làm ăn thua lỗ với mức trả chiếm 40% thu nhập hàng tháng bạn cầm cự thời gian tìm cơng việc Ngoài ra, 60% thu nhập số tiền hợp lí để bạn trì sống ổn định Cần lưu ý phí tất tốn trước hạn: Các ngân hàng khó quản lí dòng tiền thiệt hại thu nhập bạn trả nợ sớm, hợp đồng thường quy định mức phí tương đương - 5% bạn phải trả thêm bạn tiến hành tất toán trước hạn Khách hàng vay tín chấp cần hiểu lãi suất cho vay Có loại lãi suất lãi suất giảm dần lãi suất cố định: + Trong phương pháp tính lãi suất giảm dần, số tiền phải toán cho lãi suất khoản vay bạn giảm số tiền gốc hàng tháng giảm, nguyên tắc giảm hàng tháng, hàng quý hàng năm + Trong phương thức tính lãi suất cố định, lãi suất tính theo dư nợ ban đầu, hàng tháng bạn phải đóng mức lãi y đến hết hợp đồng Vay chấp: Nói đến thuật ngữ hiểu hình thức vay Vay chấp có nghĩa người vay phải chấp tài sản mình, xe ô tô, nhà cửa, đất đai,… trường hợp người vay khả trả nợ tài sản chuyển sở hữu cho ngân hàng để lý 4.2 Vay chấp Bản chất: Hình thức vay chấp hình thức cho vay truyền thống ngân hàng Với hình thức vay đảm bảo hơn, rủi ro vay tiền người vay phải chấp giấy tờ có liên quan đến tài sản chấp Với hình thức vay lãi suất vay có nhiều ưu đãi Tuy nhiên vay chấp cần phải có tài sản chấp có giá trị vay tiền gặp trường hợp xấu khơng thể trả nợ bị quyền sử dụng tài sản Ưu điểm vay chấp    Lãi suất thấp, ổn định nhiều so với dịch vụ vay tín chấp Đây ưu điểm bật hình thức vay chấp, ngân hàng bảo đảm khoản vay tài sản khách hàng; Phương thức trả lãi linh hoạt; Đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn khách hàng Số tiền khách hàng vay lên tới vài tỷ vài chục tỷ phụ thuộc vào giá trị tương đương tài sản bảo đảm;  Thời gian vay lâu dài;  Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng;  Tiện nghi: Những điểm bật tiện nghi phải kể đến Nissan Sunny 2018 hình DVD trung tâm, hỗ trợ kết nối Radio, USB, AUX, Bluetooth đàm thoại nghe nhạc không dây Hệ thống âm loa chất lượng thiết kế cửa Ngoài quanh xe có hộc chứa đồ tiện lợi, khoang hành lý với dung tích lớn lên đến 490 lít phù hợp với chuyến chơi gia đình  Động tính an tồn: Nissan Sunny 2018 trang bị động xi- lanh dung tích 1498 cc, giúp sản sinh cơng suất tối đa 97 mã lực mô- men xoắn cực đại 134 Nm tích hợp hộp số tay cấp tự động cấp tùy thuộc vào phiên Hệ thống an toàn xe sedan hạng B trang bị gồm túi khí, phanh ABS hỗ trợ lực phanh điện tử EBD Trên phiên cao cấp Nissan Sunny XV hãng trang bị thêm camera lùi hệ thống GPS Nhìn chung, Nissan Sunny 2018 phù hợp cho người tính tiện dụng cho gia đình, chi phí hợp lý hay khả vận hành ổn 23 24  Nhược điểm Nissan Sunny - Hai phanh sau tang trống - Vị trí cổ hút gió thấp, dễ bị ngập nước qua vùng ngập nước nhanh - Lốp xe sau nhỏ, thay đẹp giảm đáng kể độ ồn - Không có hộc đựng tiền lẻ, điện thoại giữa, có hộc để ly nên bất tiện - Còi khó bấm nhỏ Mặc dù tồn nhiều điểm yếu Nissan Sunny tạo tin tưởng khách hàng nhờ khả vận hành bền bỉ lành tính, hỏng vặt Vì vậy, Nissan Sunny tên cân nhắc cho mẫu xe rộng rãi dành cho gia đình, đặc biệt gia đình có người bị say xe Vay vốn mua xe Theo bảng 1, lãi suất cho vay mua xe mua Sacombank cao mức 8,50% với thời hạn vay lâu lên đến 10 năm với mức vay tối đa 80% giá trị xe Lãi suất thấp ngân hàng TPBank 7,10% thời gian năm có mức vay tối đa 80% giá trị xe, với ngân hàng Sacombank Các gói lãi suất vay mua ô tô TPBank 2018 TPbank hỗ trợ khách hàng mua xe ô tô không giới hạn với hạn mức vay tối đa lên tới 72 tháng lãi suất cố định từ 6.80% áp dụng tháng đầu gói lãi suất 7.70% /năm cố định 18 tháng đầu Phê duyệt nhanh làm việc Trả khoản vay linh hoạt trả gốc lãi hàng tháng Khách hàng cần phải mua bảo hiểm vật chất thân vỏ xe suốt thời gian vay mua ô tô với bên thụ hưởng định TPBank Khi vay mua ô tô Tpbank, bạn cần cung cấp hồ sơ sau: - Hồ sơ vay vốn: Đề nghị vay vốn, hợp đồng mua bán xe, giấy tờ đặt cọc - Hồ sơ nhân thân: CMND, SHK, Đăng ký kết hôn - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ: Nguồn thu từ lương, kinh doanh từ cho thuê tài sản  Các phương án tính lãi suất mua xe TPBank năm 2018: 25 + Phương án 1: Lãi suất 6.90%/ năm cố định tháng đầu, Biên độ lãi suất 3.50%/ năm kỳ + Phương án 2: Lãi suất 7.50%/năm cố định 12 tháng đầu, Biên độ lãi suất 3.80%/ năm kỳ + Phương án 3: Lãi suất 7.80%/ năm cố định 18 tháng đầu, Biên độ lãi suất 4.20%/ năm kỳ + Phương án 4: Lãi suất 8.80%/ năm cố định 18 tháng đầu, Biên độ lãi suất 3.70%/ năm kỳ  Điều kiện vay mua ô tô khách hàng TPBank Đối tượng vay vốn phù hợp: TPBank tài trợ khách hàng cá nhân hộ kinh doanh vay vốn mua ô tô để sử dụng cho gia đình, cá nhân với mục đích: Vay mua ô tô chỗ xe bán tải để sử dụng lại cho cá nhân gia đình Vay mua tơ với mục đích chun chở cho hoạt động sản xuất kinh doanh, vay mua xe tải xe khách với mục đích kinh doanh vận tải, đầu tư tài sản cố định, góp vốn vào doanh nghiệp cho doanh nghiệp thuê xe Giá trị khoản vay lên tới 80% giá trị xe chấp xe khách hàng mua 100% giá trị xe chấp thêm Bất động sản  Theo bảng phân tích TPBank kết hợp với nhu cầu mua xe Minh, khoản vay Minh dự định vay ngân hàng không đến 80%, thoản mãn điều kiện cho vay tất ngân hàng; Thời hạn trả nợ năm thấp so với thời hạn cho vay tối đa ngân hàng Từ đó, xét lãi suất, ngân hàng TPBank ngân hàng cho vay với lãi suất thấp nhất, gói cho vay ngân hàng đa dạng thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân nhanh… Nên Minh định chọn ngân hàng TPBank để vay vốn Chọn phương án trả lãi suất  Phương án 1: Lãi suất 6.90%/ năm cố định tháng đầu, Biên độ lãi suất 3,50%/ năm kỳ - Cách thức tính lãi gốc : Dư nợ giảm dần - Lãi suất : 6,90%/ năm cố định tháng đầu - Biên độ lãi suất : 3,50%/ năm - Giá trị ô tô : 530.760.700 đồng - Thanh toán trả trước : 250.000.000 đồng - Vay mua trả góp : 280.760.700 đồng 26 - Thời gian : 36 tháng Bảng 3: Lãi suất hàng tháng vay mua ô tô TPBank Trả vốn gốc mua ô tô 250.000.000 (đồng) Nợ 280.760.700 (đồng) Lãi suất cố định tháng đầu 6,90%/ năm Biên độ lãi suất 3,50%/ năm Lãi suất tháng đầu năm thứ 0,58%/ tháng Lãi suất tháng cuối năm thứ tháng đầu năm thứ 0,87%/ tháng Lãi suất tháng cuối năm thứ tháng đầu năm thứ 1,16%/ tháng Lãi suất tháng cuối năm thứ 1,45%/ tháng Bảng 4: Cách thức trả nợ hàng tháng khách hàng Đvt: đồng Kỳ trả nợ Gốc phải trả Tổng tiền trả tháng Lãi phải trả Dư nợ cuối kỳ 280,760,700 7,798,908 1,614,374 9,413,282 272,961,792 7,798,908 1,569,530 9,368,439 265,162,883 7,798,908 1,524,687 9,323,595 257,363,975 7,798,908 1,479,843 9,278,751 249,565,067 7,798,908 1,434,999 9,233,907 241,766,158 7,798,908 1,390,155 9,189,064 233,967,250 7,798,908 2,027,716 9,826,625 226,168,342 27 7,798,908 1,960,126 9,759,034 218,369,433 7,798,908 1,892,535 9,691,443 210,570,525 10 7,798,908 1,824,945 9,623,853 202,771,617 11 7,798,908 1,757,354 9,556,262 194,972,708 12 7,798,908 1,689,763 9,488,672 187,173,800 13 7,798,908 1,622,173 9,421,081 179,374,892 14 7,798,908 1,554,582 9,353,491 171,575,983 15 7,798,908 1,486,992 9,285,900 163,777,075 16 7,798,908 1,419,401 9,218,310 155,978,167 17 7,798,908 1,351,811 9,150,719 148,179,258 18 7,798,908 1,284,220 9,083,129 140,380,350 19 7,798,908 1,626,072 9,424,981 132,581,442 20 7,798,908 1,535,735 9,334,643 124,782,533 21 7,798,908 1,445,398 9,244,306 116,983,625 22 7,798,908 1,355,060 9,153,969 109,184,717 23 7,798,908 1,264,723 9,063,631 101,385,808 24 7,798,908 1,174,386 8,973,294 93,586,900 25 7,798,908 1,084,048 8,882,957 85,787,992 26 7,798,908 993,711 8,792,619 77,989,083 27 7,798,908 903,374 8,702,282 70,190,175 28 7,798,908 813,036 8,611,945 62,391,267 29 7,798,908 722,699 8,521,607 54,592,358 30 7,798,908 632,361 8,431,270 46,793,450 28 Tổng 31 7,798,908 678,505 8,477,413 38,994,542 32 7,798,908 565,421 8,364,329 31,195,633 33 7,798,908 452,337 8,251,245 23,396,725 34 7,798,908 339,253 8,138,161 15,597,817 35 7,798,908 226,168 8,025,077 7,798,908 36 7,798,908 113,084 7,911,993 280,760,700 44,810,578 325,571,278 Tổng Lãi phải trả : 44.810.578 đồng Tổng Nợ phải trả : 325.571.278 đồng  Với cách tính tốn tương tự với phương án 1, ta tính tổng tiền lãi phải trả tổng nợ phải trả năm vay theo phương án 2,3,4 Bảng 5: Tổng Nợ phải trả tổng lãi vay phải trả phương án năm Phương án Phương án Phương án Phương án 6.90% 7.50% 7.80% 8.80% 12 18 18 3.50% 3.80% 4.20% 3.70% Các tiêu thay đổi Lãi suất cố định (%/năm) Thời gian áp dụng LSCĐ (tháng) Biên độ lãi suất (%/năm) Kết Tổng lãi phải trả (vnđ) 44,810,578 41,798,249 39,002,341 42,706,822 Tổng Nợ phải trả (vnđ) 325,571,278 322,558,949 319,763,041 323,467,522 29 Với phương án 1, nhìn vào lãi suất cố định tháng đầu thấp nhất, biên độ lãi suất thấp nhất, tổng lãi phải trả lại cao nhất, mà tổng nợ phải trả cao phương án Vì với phương án 1, vay nợ năm có lần tăng lãi suất làm lãi suất kỳ sau tăng cao dẫn đến tổng nợ phải trả lớn Ngược lại, với phương án 3, lãi suất cố định ban đầu cao 7.80% thời gian áp dụng kéo dài vòng 18 tháng (lâu nhất), mà năm vay ngân hàng có lần tăng lãi suất, với biên độ lãi suất 4.20% làm cho tổng lãi phải trả thấp hơn, dẫn đến tổng nợ phải trả trường hợp thấp Đối với phương án 4, thời gian áp dụng lãi suất cố định cao với phương án lãi suất ban đầu cao mức 8.80% cao phương án 1% biên độ lãi suất không đủ nhỏ so với thời gian vay nợ năm nên tổng nợ phải trả ngân hàng cao so với phương án 30  Khi thay đổi phương án cho vay, tổng nợ phải trả thay đổi đáng kể Vậy thời gian vay thay đổi có ảnh hưởng khơng? Khi thay đổi thời gian vay nợ, phương án hữu hiệu không? Bảng 6: Tổng NPT NPT/tháng phương án thay đổi thời gian trả nợ Đvt: đồng Số kỳ trả nợ (tháng) Tổng NPT 36 30 24 18 12 325,571,27 316,101,453 307,491,458 299,645,757 292,687,181 10,536,715 12,812,144 16,646,986 24,390,598 313,649,476 305,584,625 298,468,121 292,166,603 10,454,983 12,732,693 16,581,562 24,347,217 311,602,263 304,432,337 298,097,673 292,622,840 10,386,742 12,684,681 16,560,982 24,385,237 314,924,598 307,254,566 300,320,362 294,143,627 0,497,487 12,802,274 16,684,465 24,511,969 Phương án NPT/tháng 9,043,647 Tổng NPT 322,558,94 Phương án NPT/tháng 8,959,971 Tổng NPT 319,763,04 Phương án NPT/tháng 8,882,307 Tổng NPT 323,467,52 Phương án NPT/tháng 8,985,209 Từ bảng ta thấy: Khi số kỳ trả nợ thay đổi tổng nợ phải trả theo phương án thay đổi theo Đối với phương án, số kỳ trả nợ giảm tương ứng với tổng nợ phải trả giảm ứng với thời gian trả nợ khác tổng nợ phải trả theo phương án thấp  Chọn cách tính lãi suất theo phương án Mặt khác, dựa chi tiêu Minh, sau mua xe, hàng tháng Minh bỏ 12 triệu Như vậy, Minh chọn phương án trả nợ vòng 30 tháng trả nợ vòng 36 tháng 31 + Nếu trả nợ vòng 30 tháng tổng nợ phải trả Minh triệu với số tiền trung bình hàng hàng Minh phải trả ngân hàng 10 triệu/tháng Minh dư triệu Với số tiền này, Minh khó đem đầu tư mà giữ lại phòng có trường hợp khẩn cấp + Nếu trả nợ vòng 36 tháng: số tiền trung bình Minh phải trả ngân hàng khoảng triệu, tức Minh dư khoảng triệu hàng tháng Với số tiền này, Minh trích nửa để đem đầu tư, nửa giữ lại phòng trường hợp cần gấp 1,5 triệu đủ để người giỏi Minh đầu tư sinh lời, với khoản đầu tư này, tương lai vừa trả nợ xong Minh có đủ tiền cưới vợ  Chọn thời gian trả nợ 36 tháng 32  Bảng kế hoạch trả nợ với phương án 3: Lãi suất 7.80%/ năm cố định 18 tháng đầu, Biên độ lãi suất 4.20%/ năm kỳ - Cách thức tính lãi gốc : Dư nợ giảm dần - Lãi suất : 7,80%/ năm cố định 18 tháng đầu - Biên độ lãi suất : 4,20%/ năm - Giá trị ô tô : 530.760.700 đồng - Thanh toán trả trước : 250.000.000 đồng - Vay mua trả góp : 280.760.700 đồng - Thời gian : 36 tháng Bảng 7: Lãi suất trả nợ hàng tháng Trả vốn gốc mua ô tô 250,000,000 vnđ Nợ 280,760,700 vnđ Lãi suất cố định tháng đầu 7.80%/năm Biên độ lãi suất 4.20%/năm Lãi suất 18 tháng đầu 0.65%/tháng Lãi suất năm 1.00%/tháng Lãi suất tháng cuối 1.35%/tháng Bảng 8: Kế hoạch trả nợ Minh Kỳ trả nợ Gốc phải trả Lãi phải trả 33 Tổng tiền trả tháng Dư nợ cuối kỳ 280,760,700 7,798,908 1,824,945 9,623,853 272,961,792 7,798,908 1,774,252 9,573,160 265,162,883 7,798,908 1,723,559 9,522,467 257,363,975 7,798,908 1,672,866 9,471,774 249,565,067 7,798,908 1,622,173 9,421,081 241,766,158 7,798,908 1,571,480 9,370,388 233,967,250 7,798,908 1,520,787 9,319,695 226,168,342 7,798,908 1,470,094 9,269,003 218,369,433 7,798,908 1,419,401 9,218,310 210,570,525 10 7,798,908 1,368,708 9,167,617 202,771,617 11 7,798,908 1,318,016 9,116,924 194,972,708 12 7,798,908 1,267,323 9,066,231 187,173,800 13 7,798,908 1,216,630 9,015,538 179,374,892 14 7,798,908 1,165,937 8,964,845 171,575,983 15 7,798,908 1,115,244 8,914,152 163,777,075 16 7,798,908 1,064,551 8,863,459 155,978,167 17 7,798,908 1,013,858 8,812,766 148,179,258 18 7,798,908 963,165 8,762,074 140,380,350 19 7,798,908 1,403,804 9,202,712 132,581,442 20 7,798,908 1,325,814 9,124,723 124,782,533 21 7,798,908 1,247,825 9,046,734 116,983,625 22 7,798,908 1,169,836 8,968,745 109,184,717 23 7,798,908 1,091,847 8,890,756 101,385,808 34 Tổng 24 7,798,908 1,013,858 8,812,766 93,586,900 25 7,798,908 935,869 8,734,777 85,787,992 26 7,798,908 857,880 8,656,788 77,989,083 27 7,798,908 779,891 8,578,799 70,190,175 28 7,798,908 701,902 8,500,810 62,391,267 29 7,798,908 623,913 8,422,821 54,592,358 30 7,798,908 545,924 8,344,832 46,793,450 31 7,798,908 631,712 8,430,620 38,994,542 32 7,798,908 526,426 8,325,335 31,195,633 33 7,798,908 421,141 8,220,049 23,396,725 34 7,798,908 315,856 8,114,764 15,597,817 35 7,798,908 210,571 8,009,479 7,798,908 36 7,798,908 105,285 7,904,194 280,760,700 39,002,341 319,763,041  Hàng tháng Minh phải trả ngân hàng nhiều 9.623.853 đồng thấp 7.904.194 đồng  Tổng Nợ phải trả Minh sau năm là: 319.763.041 đồng 35 KẾT LUẬN Trước nhu cầu lớn từ thị trường phát triển tất yếu ngành ngân hàng, vay tiêu dùng mà đặc biệt vay trả góp ô tô thu nguồn lợi rõ ràng cho ba bên ngân hàng – công ty kinh doanh ô tô – người tiêu dùng Bài nghiên cứu mặt ưu – nhược điểm vay tiêu dùng cách thức tham gia gói vay tiêu dùng, cách hoạch định tài rõ ràng cá nhân có nhu cầu mua xe Qua tình giả định, nhóm muốn đưa nhìn tổng quan để xác định mục tiêu trung, dài hạn cách thức thực hoàn thành mục tiêu, vừa đảm bảo tài khỏe mạnh vừa mang giá trị vật chất- tinh thần cách sử dụng tài hiệu xác Bài nghiên cứu có tính ứng dụng cao cơng thức phù hợp với loại hình vay tiêu dùng khác Do hạn chế nguồn lực thời gian, nhóm nhiều sơ sót Nhóm mong nhận đóng góp nhận xét từ bạn Nhóm xin chân thành cảm ơn cô 36 Tài liệu tham khảo http://voer.edu.vn/m/cac-hinh-thuc-cho-vay-cua-ngan-hang-thuong-mai/6f2bce07 https://topbank.vn/tu-van/gioi-thieu-cac-goi-cho-vay-tieu-dung-agribank-2018np20180608133645566 http://www.doisongphapluat.com/kinh-doanh/bi-quyet-lam-giau/vay-von-nganhang-nen-chon-vay-tin-chap-hay-vay-the-chap-a89480.html https://fecredit.com.vn/vay-tieu-dung-ca-nhan-nhung-dieu-nguoi-vay-can-namchac/ http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/vay-tieu-dung-ngay-cang-duoc-ua-chuong20160112153555365.chn 37 ... Thông tin vay tiêu dùng đặc biệt sản phẩm cho vay mua xe ô tô Việt Nam với mong muốn đưa kiến thức sơ vay tiêu dùng cách thức vận hành gói vay tiêu dùng Việt Nam, đặc biệt với gói vay tiêu dùng cho. .. tiêu dùng cá nhân điều kiện, thủ tục để vay tiêu dùng cá nhân Các sản phẩm vay tiêu dùng .10 CHƯƠNG II CÁC GÓI VAY MUA XE Ô TÔ Ở VIỆT NAM 11 Thị phần vay tiêu dùng Việt. .. dùng - Cho vay hỗ trợ tiêu dùng - Cho vay du học - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có thời hạn - Cho vay thẻ tín dụng - Cho vay trả góp mua tơ 12 CHƯƠNG II CÁC GĨI VAY MUA XE Ô TÔ Ở VIỆT NAM