Kenhsinhvien vn bao hiem viet nam

Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Lời mở đầu Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bớc sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trờng đem lại nhiều thành tùu kinh tÕ - x· héi to lín cho ®Êt nớc Nhiều lĩnh vực kinh tế đợc đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao Trong trình phát triển đó, bảo hiểm chứng minh đợc vai trò tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng nh với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nớc ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 10 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm đợc xoá bỏ theo nghị định 100 CP đợc Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm có bớc tiến đáng kể đợc phát triển hớng, ngành góp phần tích cực vào công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm Việt Nam để từ đó, đa đợc giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm giai đoạn tới cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, với lòng yêu thích môn học Bảo hiểm, em xin đợc chọn nghiên cứu đề tài Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển cho khoá luận tốt nghiệp mình, với nội dung: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm -1 13- K38F-KTNT 1- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua Chơng III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Do h¹n chÕ vỊ kiÕn thøc thùc tÕ còng nh ngn tài liệu, khoá luận tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy cô bạn để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em xin đợc chân thành cảm ơn thầy cô giáo trờng Đại học Ngoại Thơng, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn tận tình giúp đỡ em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp Ngoài ra, em cảm ơn gia đình, bạn bè tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu Hà Nội, tháng 12/2003 -2 23- K38F-KTNT 2- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm ******************* I.Khái niệm chung Bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm trở thành ngành kinh doanh phát triển mạnh, với tốc độ tăng trởng trung bình cao Đặc biệt, số nớc giới, bảo hiểm trở thành phần thiếu kinh doanh còng nh cc sèng nãi chung VËy b¶o hiĨm cã ngn gèc nh thÕ nµo? -3 33- K38F-KTNT 3- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển B¶o hiĨm cã ngn gèc tõ rÊt xa xa lịch sử văn minh nhân loại Tuy nhiên, bảo hiểm thực xuất từ ngời ta cha có đợc câu trả lời xác ý tởng bảo hiểm đợc coi xuất từ lâu, mà ngời xa nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phòng mùa, chiến tranh Nh vËy, tõ xa xa, ngêi ®· cã ý thức bất trắc xảy đến với mình, tìm cách phòng tránh chúng ý tởng rủi ro (risk) đợc hình thành cách rõ nét vào khoảng kỷ XV, châu Âu mở thám hiểm, khai phá tới miền đất châu á, châu Mỹ Nhu cầu giao thơng châu lục trở nên mạnh mẽ, ngành hàng hải ngày phát triển Những đội tàu buôn lớn đi, trở với giàu có từ nguồn hàng dồi dào, hấp dẫn từ miền đất Tuy nhiên, đồng hành với trờng hợp rủi ro không quay đợc nhiều nguyên nhân nh: dông bão, lạc đờng, cớp biển Những nhà đầu t cho chuyến mạo hiểm nh cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số ngời bị trắng khoản đầu t tợng ngẫu nhiên khiến tàu họ bị thiệt hại tích Để thực điều này, ngời ta có hai lựa chọn: thành lập liên doanh để lời ăn, lỗ chịu, tham gia bảo hiểm trờng hợp thứ hai, số cá nhân hay công ty nhận đợc phí bảo hiểm (premium) tiền mặt, đổi lại lời cam kết trả khoản bồi thờng (indemnity) cho chủ tàu trờng hợp tàu bị tích Những ngời bảo hiểm (the insurers) tạo quỹ chung mà họ cam kết sử dụng để toán cho ngời đợc bảo hiểm (the insured) rủi ro xảy -4 43- K38F-KTNT 4- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Vào thời kỳ đầu, tổn thất xảy ra, ngời nhận bảo hiểm phải bán số tài sản, rút tiền từ tài khoản ngân hàng để toán cho ngời đợc bảo hiểm Tuy nhiên, số nhà kinh doanh nhanh chóng nhận nhiều thành viên cộng đồng không muốn nhận bảo hiểm cho rủi ro lớn nh Và khái niệm góp vốn chung dợc hình thành với việc kêu gọi ngời mua cổ phần công ty bảo hiểm Chỉ cần khai thác viên chuyên nghiệp tính toán cách đầy đủ, xác việc lựa chọn rủi ro để bảo hiểm số phí bảo hiểm phải đóng cho loại rủi ro cụ thể quỹ có khả bồi thờng tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm xảy rủi ro Đồng thời, cổ đông có lãi cổ phần mức đủ để họ hài lòng với việc đầu t Bảo hiểm hình thành tồn loại rủi ro đòi hỏi ngời phải có biện pháp đề phòng, ngăn chặn việc xảy rủi ro, đồng thời, khắc phục, hạn chế hậu rủi ro Bắt đầu từ bảo hiểm hàng hải, tới loại bảo hiểm khác nh bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm nhân thọ , bảo hiểm ngày phát triển nhanh chóng nhiều mặt đóng vai trò quan trọng ngời Định nghĩa Mặc dù bảo hiểm có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, nhng tính đặc thù loại hình dịch vụ này, cha có định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành -5 53- K38F-KTNT 5- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị đối tợng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro nh tạo thành nhóm tơng tác Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số ít." Còn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên ngời đợc bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn ngời thứ ba trờng hợp xảy rủi ro nhận đợc khoản đền bù tổn thất đợc trả bên khác: ngời bảo hiểm Ngời bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phơng pháp thống kê." Các định nghĩa thiên góc độ xã hội, thiên góc ®é kinh tÕ, kÜ tht, Ýt nhiỊu còng cßn thiÕu sót, cha phải khái niệm bao quát, hoàn chỉnh Nói cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa sở tính toán khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều ngời, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thờng thiệt hại tài tài sản tính mạng ngời đợc bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: Bảo hiểm chế, theo chế này, ngời, mét doanh nghiƯp hay mét tỉ chøc chun nhỵng rđi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất ngời đợc bảo hiểm -6 63- K38F-KTNT 6- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro ngời đợc bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm ®Ĩ doanh nghiƯp b¶o hiĨm tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiĨm x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm." Nh vËy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đa định nghĩa: Bảo hiểm cam kết bồi thờng ngời bảo hiểm với ngời đợc bảo hiểm thiệt hại, mát đối tợng bảo hiểm rủi ro thoả thuận gây ra, với điều kiện ngời đợc bảo hiểm thuê bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phÝ b¶o hiĨm” B¶n chÊt cđa b¶o hiĨm B»ng đóng góp số đông ngời vào quĩ chung, có rủi ro, quĩ có đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng Khoản tiền bồi thờng đợc lấy từ số phí mà tất ngời tham gia bảo hiểm nộp Tất nhiên, có số ngời tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, ngời không gặp tổn thất không số phí bảo hiểm Nh vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất ngời cho tất -7 73- K38F-KTNT 7- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển ngời tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành đợc phải có nhiều ngời tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động đợc sở luật số đông (the law of large numbers), nhiều ngời tham gia xác suất xảy rủi ro ngời nhỏ bảo hiểm có lãi Với hình thức số đông bù cho số ngời bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm đợc nguồn chi cho ngân sách nhà nớc Nh vậy, thực chất mối quan hệ hoạt động bảo hiểm không mối quan hệ ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm, mà suy rộng ra, tổng thể mối quan hệ ngời đợc bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm đợc tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số ngời tham gia đông quĩ lớn Quĩ đợc sử dụng trớc hết chủ yếu để bù đắp tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm, không làm ảnh hởng đến liên tục đời sống xã hội hoạt động sản xuất - kinh doanh kinh tế Ngoài ra, quĩ đợc dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu t cho xã hội Bảo hiểm thực chất hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dới hình thái giá trị, nhằm hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm cho mục đích bù đắp tỉn thÊt rđi ro bÊt ngê x¶y víi ngời đợc bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất đợc thờng xuyên, liên tục Các nguyên tắc bảo hiểm -8 83- K38F-KTNT 8- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày đạt đến trình độ phát triển cao nhiều nớc giới, với nhiều loại hình, nh đối tợng đợc bảo hiểm ngày rộng mở trở nên phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm đợc tiến hành sở số nguyên tắc 4.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) Nguyên tắc ngời bảo hiểm bảo hiểm rủi ro, tức bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn ngời không bảo hiểm chắn xảy ra, đơng nhiên xảy ra, nh bồi thờng thiệt hại, mát rủi ro gây không bồi thờng cho thiệt hại chắn xảy ra, đơng nhiên xảy Nh vậy, ngời ta bảo hiểm cho có tính chất rủi ro, bất ngờ, không lờng trớc đợc, nghĩa không bảo hiểm xảy chắn xảy Bởi lẽ, bảo hiểm đợc thực nhằm giải hậu cố rủi ro ý muốn ngời, rủi ro mà ngời hạn chế đợc hạn chế đợc phần Ngời khai thác không nhận bảo hiểm biết chắn rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra, ví dụ nh xe giới không đảm bảo an toàn kỹ thuật, tàu không đủ khả biển Ngời ta không bảo hiểm cho xảy ra, ví dụ nh bảo hiểm cho tàu, xe sau chúng gặp tai nạn -9 93- K38F-KTNT 9- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 4.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) Tất giao dịch kinh doanh cần đợc thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với Tuy nhiên, bảo hiểm, điều đợc thể nguyên tắc chặt chẽ hơn, ràng buộc cao mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm (ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm) phải tuyệt ®èi trung thùc víi nhau, tin tng lÉn nhau, kh«ng đợc lừa dối Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thông tin cung cấp cho bên Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thông tin bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên hiệu lực Nguyên tắc thể nh sau: - Ngời bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm biết Ví dụ, bảo hiểm hàng hải, mặt đơn bảo hiểm bao gồm nội dung nh điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm , mặt bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm công ty bảo hiểm có liên quan Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Ngời bảo hiểm không đợc nhận bảo hiểm biết đối tợng bảo hiểm đến nơi an toàn - Ngời đợc bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tợng bảo hiểm Họ phải thông báo kịp 10 10 Sinh viên: Bïi Hång Anh - NhËt - 310 K38F-KTNT - B¶o hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển nghiệm xây dựng luật nớc, đồng thời có nghiên cứu cụ thể điều kiện Việt Nam để có điều chỉnh thích hợp Sự thiếu hụt khung pháp lý điều chỉnh hoạt động cạnh tranh nớc ta gây nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh nhiều ngành nghề, bảo hiểm chịu tác động không nhỏ Do vậy, nhiệm vụ quan trọng đặt thời gian tới Chính phủ bộ, ngành liên quan tiến hành nghiên cứu, soạn thảo trình Quốc hội thông qua Luật Cạnh tranh Trớc Luật Cạnh tranh đợc ban hành, quan quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cụ thể Bộ Tài chính, cần ban hành thông t, chế tài cụ thể để quản lý, kiểm soát hoạt động cạnh tranh xử lý vi phạm cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm 1.3 Tạo chế, sách u đãi, tạo môi trờng thuận lợi để phát triển hoạt động bảo hiểm Ngoài việc tăng cờng công tác quản lý Nhà nớc, xây dựng môi trờng pháp lý đầy đủ, thống nhất, Nhà nớc phải tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trờng phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, đồng thời bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trờng, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết 11 115 Nhật 113 K38F-KTNT 5- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Trớc hết, Nhà nớc có sách khuyến khích ngời dân tham gia bảo hiểm nhân thọ nh sử dụng u đãi thuế nh thực việc khấu trừ phần phí bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm phải đóng khỏi thu nhập chịu thuế Chính sách u đãi thuế áp dụng cho số tiền bảo hiểm mà ngời đợc bảo hiểm đợc nhận cách miễn phần hay toàn thuế phải đóng Ngoài ra, Nhà nớc khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cách cho hởng sách u đãi cung cấp dịch vụ bảo hiểm c¸c lÜnh vùc cã ý nghÜa kinh tÕ - xã hội cao nh bảo hiểm nông, lâm, ng nghiệp, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu t dài hạn đặc biệt u đãi cho doanh nghiệp bảo hiểm trọng mở rộng phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa Doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép thành lập quỹ đầu t, quỹ tín thác công ty quản lý quỹ theo qui định pháp luật Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc sử dụng phí bảo hiểm thu đợc để đầu t Việt Nam đợc áp dụng chế, sách đầu t nh doanh nghiệp bảo hiểm nớc Nhà nớc u tiên doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ đợc đầu t vào dự án, công trình có độ an toàn vốn lớn, lợi tức đầu t cao Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần đợc khuyến khích đại hoá công nghệ quản lý kinh doanh, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, đợc thuê chuyên gia nớc nớc để quản lý số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật Về phía công ty bảo hiểm 11 116 Nhật 113 K38F-KTNT 6- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Để phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi mà Nhà nớc tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững điều kiện tiên 2.1 Nâng cao lực, tính cạnh tranh công ty bảo hiểm Đối với công ty bảo hiểm, lực vốn, công nghệ, trình độ quản lý, kinh doanh yếu tố quan trọng tạo nên sức mạnh Nếu không tự hoàn thiện nâng cao lực, công ty bảo hiểm nớc khó đứng vững thành công điều kiện cạnh tranh ngày trở nên gay gắt nh Trong giai đoạn tới, Nhà nớc thực chủ trơng cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc giữ lại Bảo Việt, công ty phải tự hoạt động, cạnh tranh theo chế thị trờng Vì vậy, từ bây giờ, công ty bảo hiểm nớc cần tự tạo cho vị vững chắc, trì mở rộng thị phần, tạo niềm tin khách hàng Các công ty bảo hiểm phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lợng dịch vụ, mà phải trọng đến việc chăm sóc khách hàng, giải nhanh chóng, hợp lý công tác bồi thờng tổn thất trờng hợp xảy rủi ro đợc bảo hiểm Việc tăng cờng đào tạo, bồi dỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm cần thiết Các công ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng - cao hiệu kinh doanh, tiết 11 117 Sinh viên: Bùi Hång Anh NhËt K38F-KTNT 11 7- B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Hoạt động đầu t cần đợc đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa công cụ đầu t tài chính, tham gia tích cực vào thị trờng chứng khoán Khi tham gia đầu t vào công trình, dự án có vốn lớn, công ty cần trọng công tác thẩm định để đảm bảo mức độ an toàn, tính khoản nh khả sinh lời cho ®ång vèn Ho¹t ®éng c¹nh tranh thêi gian tíi báo hiệu sôi nổi, gay gắt Tuy nhiên, trình củng cố chỗ đứng thị trờng, công ty cần ý đến việc cạnh tranh cách lành mạnh chất lợng dịch vụ, uy tín nghề nghiệp, với việc đầu t hiệu quả, tiết kiệm chi phí hoạt động Có nh vậy, công ty tạo đợc hình ảnh tốt, uy tín lớn khách hàng Với tham gia nhiều công ty nớc thời gian tới, thị trờng bảo hiểm hứa hẹn có bớc phát triển đòi hỏi tất các công ty phải có chiến lợc phát triển cụ thể để thích nghi với môi trờng kinh doanh míi, chđ ®éng héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ qc tÕ, híng tíi nỊn kinh tÕ tri thøc 2.2 Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến thơng mại Trong tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thơng mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trò quan trọng, đặc biệt Việt Nam nay, mà nhận thức ngời dân cần thiết bảo hiểm kinh tÕ, còng nh ®èi víi ®êi sèng x· héi hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng - cao hiểu biết ngời dân 11 118 Sinh viên: Bïi Hång Anh NhËt K38F-KTNT 11 8- B¶o hiĨm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển bảo hiểm, đồng thời xây dựng đợc hình ảnh công ty khách hàng tiềm Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trơng hình ảnh công ty thông qua quảng cáo, qua hoạt động xã hội mang tính nhân đạo phơng thức mà công ty nên hớng tới Thực tế có nhiều công ty bảo hiểm thành công phơng pháp nh Bảo Việt, Prudential, AIA Các công ty nên thực việc đa dạng hoá kênh phân phối thông qua nhiều hình thức khác Một phơng pháp thờng gặp công ty bảo hiểm tiến hành qua hệ thống ngân hàng, qua tổ chức tài Qua đây, công ty bảo hiểm có hội tiếp cận với đông đảo khách hàng giàu tiềm với khả tài cao nhu cầu lớn Ngoài ra, việc tiếp cận khách hàng th trực tiếp Internet mang lại hiệu cao Trong xu thơng mại điện tử ngày phát triển nh nay, việc bán bảo hiểm qua mạng ngày phổ biến Hầu hết công ty bảo hiểm thị trờng Việt Nam có website riêng, song có vài công ty cho phép khách hàng đăng ký mua bảo hiểm, nh toán trực tuyến Việc triển khai hình thức nhiều khó khăn, hạ tầng thông tin nớc ta yếu kém, việc toán tiền mặt phổ biến song phơng thức hiệu mà công ty bảo hiểm cần lu tâm 2.3 Tăng cờng hợp tác nớc, quốc tế Để tăng cờng sức mạnh môi trờng kinh doanh mới, bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần 11 119 Sinh viªn: Bïi Hång Anh NhËt K38F-KTNT 11 9- Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển phải bắt tay hợp tác với nhiều mặt Thông qua Hiệp hội bảo hiểm, thành viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hớng cho thị trờng, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm tạo điều kiện phát triển có lợi cho toàn ngành Các công ty Hiệp hội nên thiết lập quy tắc kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp ngành, xử lý trờng hợp vi phạm Ngoài ra, công ty liên kết với tạo tiếng nói chung để đóng góp ý kiến, kiến nghị với quan quản lý Nhà nớc giải pháp phát triển chung cho ngành bảo hiểm nh có bớc thích hợp thị trờng có diễn biến xấu Đồng thời, việc hợp tác chặt chẽ với việc đào tạo cán bộ, đại lý, thu thập, sử dụng số liệu thống kê liên quan, xây dựng, tăng cờng uy tín hình ảnh tốt đẹp toàn ngành giúp công ty sử dụng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu khai thác nguồn thông tin, nguồn nhân lực Không tăng cờng hợp tác nớc, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Các công ty tạo lập, củng cố mối quan hệ với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiĨm ViƯt Nam v¬n víi thÕ giíi VỊ phÝa c¸c tỉ chøc kh¸c 12 120 NhËt 123 K38F-KTNT 0- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Để hoàn thành mục tiêu mà Chính phủ đề cho ngành bảo hiểm giai đoạn 2003 - 2010, bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nhà nớc, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trò to lớn Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, ngời, nh trách nhiệm dân sù NhiỊu lÜnh vùc b¶o hiĨm thiÕt u nh b¶o hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp cha đợc cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn nh bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng không công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan Các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập cần nhận thức ý nghĩa việc giành quyền mua bảo hiểm, ®Ĩ chun tõ tËp qu¸n b¸n FOB, mua CIF sang bán CIF, mua FOB Đồng thời, doanh nghiệp nên trọng mua bảo hiểm công ty níc, võa tiÕt kiƯm ngo¹i tƯ, võa thn tiện giao dịch, giải bồi thờng, lại góp phần vào việc phát triển bảo hiểm Việt Nam Ngoài ra, phát triển thị trờng bảo hiểm tách rời khỏi phát triển chung thị trờng tài Thời gian tới, thị trờng chứng khoán, thị trờng liên ngân hàng phải đợc phát triển nữa, đồng thời, ngành bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán cần đẩy mạnh hợp tác Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh bất động sản phải đợc chuẩn hoá theo nguyên tắc kinh tế thÞ trêng 12 121 NhËt 123 K38F-KTNT 1- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Kết Luận Bảo hiĨm lµ mét lÜnh vùc tµi chÝnh rÊt quan träng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tơng lai Tuy nhiên, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm nh đợc đề Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010, ngành bảo hiểm Việt Nam nhiều việc phải làm, đó, Nhà nớc, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với Với đề tài Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển, em hy vọng mang lại nhìn tổng thể thị trờng bảo hiểm Việt Nam nay, nh đa 12 122 Sinh viªn: Bïi Hång Anh NhËt K38F-KTNT 12 2- Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển đợc giải pháp thiết thực cho lớn mạnh ngành Những nghiên cứu em cha hoàn toàn xác đầy đủ, vậy, em mong nhận đợc đóng góp nhiệt tình thầy cô bạn Một lần nữa, em xin đợc chân thành cảm ơn ngời nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp này, đặc biệt thầy gi¸o TS Vò SÜ Tn 12 123 NhËt 123 K38F-KTNT 3- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Tài liệu tham khảo Bảo hiểm kinh doanh, TS Hoàng Văn Châu, TS Vũ Sĩ Tuấn, TS Nguyễn Nh TiÕn, NXB Khoa häc kü thuËt, 2002 B¶o hiểm - nguyên tắc thực hành, TS David Bland, NXB Tài chính, 1998 Giáo trình bảo hiểm, PGS.TS Hồ Sĩ Hà (chủ biên), NXB Thống kê, 2000 Nghị định 100/1993/NĐ - CP Chính phủ hoạt ®éng kinh doanh b¶o hiĨm Lt kinh doanh b¶o hiểm số 24/2000/QH10 Nghị định 42/2001/NĐ - CP Chính phủ qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Thông t 71/2001/TT - BTC Bộ Tài qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Nghị định 77/2003/ NĐ - CP Chính phủ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Bộ Tài Quyết định 153/2003/QĐ - BTC Bộ Tài việc ban hành hệ thống tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm 10 Quyết định 175/2003/QĐ - TTg Thủ tớng Chính phủ phê duyệt Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010 11 Báo cáo kết kinh doanh năm 2002 - Bảo Việt 12 Các công ty bảo hiểm thị trờng Việt Nam - Bảo Việt, 2002 12 124 NhËt 123 K38F-KTNT 4- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải ph¸p ph¸t triĨn 13 Giíi thiƯu Ph¸p lt vỊ kinh doanh bảo hiểm nớc thuộc Liên minh Châu Âu - Bảo Việt 14 Làm để bảo hiểm nhân thọ trở thành thói quen ngời dân Việt Nam (Tạp chí bảo hiểm - số 3/2001) 15 Cải cách mô hình tổ chức công ty bảo hiểm Trung Quốc (Tạp chí bảo hiểm - số 3/2001) 16 Tăng nhanh tốc độ thị trờng hoá tỷ lệ phí bảo hiểm Trung Quốc (Tạp chí bảo hiểm - số 4/2001 số 3/2002) 17 Nhìn lại thị trờng bảo hiểm nhân thọ sau năm hoạt động (Tạp chí bảo hiểm - số 2/2002) 18 Kinh doanh bảo hiểm - kênh huy động vốn đầu t có hiệu (Tạp chí Tài - số 2/2001) 19 Nâng cao tiềm lực tài quốc gia, đảm bảo chíên lợc thị trờng kinh tế nhanh, bền vững (Tạp chí Tài - số 1/2001) 20 Luật KDBH - đặc trng loại hình doanh nghiệp bảo hiểm (Tạp chí Tài - số 5/2001) 21 Nhằm phát triển bền vững thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam (Tạp chí Tài - số 4/2002) 22 Bảo hiểm thị trờng chứng khoán (Tạp chí Tài - số 11/2002) 23 Bớc đột phá ngành bảo hiểm Việt Nam (Tạp chí Tài - số 11/2003) 24 Xã hội hoá bảo hiĨm x· héi (Thêi b¸o Kinh tÕ ViƯt Nam - 6/1/2003) 25 Tiềm thị trờng bảo hiểm lớn (Thêi b¸o Kinh tÕ ViƯt Nam - 2/6/2003) 26 Doanh thu phí bảo hiểm đầu t vào đâu (Thời báo Kinh tÕ ViÖt Nam - 23/6/2003) 12 125 NhËt 123 K38F-KTNT 5- Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 27 Cạnh tranh bảo hiểm phi nhân thọ (Thời báo Kinh tế Việt Nam 15/9/2003) 28 Thông tin tõ c¸c website: + www.laodong.com.vn + www.vnexpress.net + www.vnn.vn + www.vneconomy.com.vn + www.mofa.gov.vn + www.mof.gov.vn + www.media.vdc.com.vn + www.tintucvietnam.com + www.vcci.com.vn + www.saigonnet.vn + www.vietlaw.gov.vn + www.baoviet.com.vn + www.prudential.com.vn + www.pjico.com.vn + www.aia.com.vn + www.via.com.vn + www.dddn.com.vn + www.bussiness.com.vn + www.aon.com.vn 12 126 NhËt 123 K38F-KTNT 6- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - B¶o hiĨm ViƯt Nam - thùc trạng giải pháp phát triển Mục lục Lời mở đầu Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm I Khát quát chung bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Định nghĩa Bản chất bảo hiểm Các nguyên tắc bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm 11 II Sự cần thiết bảo hiểm phát triển kinh tế - xã hội 17 Sự cần thiết bảo hiểm 17 Tác dụng vai trò bảo hiểm 23 Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 29 I Sơ lợc lịch sử phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam 29 Lịch sử đời phát triển bảo hiểm giới 29 Sự hình thành phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 12 127 NhËt 123 K38F-KTNT 7- 31 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển II Các tổ chức kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 36 Các công ty kinh doanh bảo hiểm 36 Tổ chức tái bảo hiểm 47 Các tổ chức trung gian bảo hiểm 48 HiƯp héi b¶o hiĨm ViƯt Nam 50 III Thùc trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 51 Thực trạng mặt hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thời gian qua 53 NhËn xÐt chung 67 Ch¬ng III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam 70 I Định hớng phát triển bảo hiểm Việt Nam 70 Vai trò bảo hiểm ®èi víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ ViƯt Nam 70 Định hớng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam thời gian tới 72 II Kinh nghiệm phát triển bảo hiĨm ë mét sè níc trªn thÕ giíi 81 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm nớc Châu Âu 82 Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm Trung Quốc 85 III Một số giải pháp thực 86 VỊ phÝa Nhµ níc 87 VỊ phÝa công ty bảo hiểm 90 Về phía tổ chức khác 93 Kết Luận Tài liệu tham khảo 12 128 NhËt 123 K38F-KTNT 8- Sinh viªn: Bïi Hồng Anh - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 12 129 Nhật 123 K38F-KTNT 9- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - ... thất tài sản ớc tính 3,2 tỷ USD (Nguồn: www.baoviet.com .vn, ngµy 12/11/2003) 22 22 - 322 K38F-KTNT - Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Chỉ tính... nạn hàng không đổ vỡ làm công ty b¶o hiĨm tỉn thÊt kho¶ng tû USD (Ngn: www.baoviet.com .vn, ngày 20/10/2003) Tại Việt Nam, vụ cháy chợ Đồng Xuân trớc đẩy hàng nghìn hộ kinh doanh đại lý vào hoàn... 30 - 330 K38F-KTNT - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Nguồn: www.baoviet.com .vn, 30/10/2003 2.2 Tăng cờng công tác đề phòng hạn chế tổn thất Bên