MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Trong bất cứ một doanh nghiệp nào, dù lớn hay nhỏ, nhà nước hay tư nhân, vốn luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu, không thể thiếu để có thể bắt đầu và duy trì hoạt động của cơ sở đó. Cũng như các chủ thể khác trong nền kinh tế, các Ngân hàng thương mại - với tư cách là một doanh nghiệp, một định chế tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ - hoạt động vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng. Vốn là cơ sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình. Bởi vì với đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Thương mại. Vì vậy, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng. Vì lẽ đó nên ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình. Mặt khác, vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Vốn lớn chính là điều kiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế. Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng và doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng giúp ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh. Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường không những đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết… Đặc biệt, khi mà quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra rất mạnh mẽ như hiện nay, với những thách thức đặt ra ngày càng lớn đòi hỏi các Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải vững vàng, linh hoạt đặc biệt trong công tác huy động và sử dụng vốn của mình. Chính vì vậy, cùng với công tác sử dụng vốn thì công tác huy động vốn là được đặc biệt quan tâm và được coi là một nhiệm vụ hết sức quan trọng, có thể nói mỗi ngân hàng đều cần phải phải không ngừng chăm lo cho sự phát triển của nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình. Trong thời gian tới, cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước, với những đòi hỏi về nhu cầu vốn ngày càng tăng cao và phải được đáp ứng một cách nhanh chóng, kịp thời. Để phát huy hơn nữa vai trò của ngân hàng trong việc đáp ứng vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội nói chung cũng như bản thân các ngân hàng thương mại nói riêng, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn với chi phí hợp lý và mang tính ổn định cao là yêu cầu cấp thiết và quan trọng để các ngân hàng có thể tồn tại và đứng vững trong nền kinh tê thị trường cũng như góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Nguồn vốn các ngân hàng huy động đến từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn huy động chủ yếu là đến từ tiền gửi của khách hàng, trong đó đặc biệt là huy động từ khách hàng cá nhân. Vấn đề huy động tiền gửi từ nhóm đối tượng này sao cho có hiệu quả là một thách thức lớn đối với các nhà quản trị ngân hàng, nhất là khi tình hình kinh tế, chính trị có nhiều bất ổn như hiện nay, điều này đã tác động tới tâm lý khách hàng, gây ảnh hưởng xấu tới công tác huy động vốn của ngân hàng. Từ những lí do trên, tôi lựa chọn vấn đề “Công tác huy động vốn cá nhân của BIDV Lạng Sơn” làm đề tài nghiên cứu của mình. Đề tài được thực hiện với mục tiêu nâng cao nhận thức về cả lí luận và kinh nghiệm thực tiễn cho bản thân, đồng thời từ đó có thể đề xuất một số giải pháp góp phần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn. 2. Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài. Nguyễn Thị Kim Ngân (2017) Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Luận văn đã nêu lên các tiêu chí đánh giá, quy trình huy động vốn khách hàng cá nhân và đề cập đến các nhân tố ảnh hưởng đến Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Từ đó xây dựng các giải pháp hoàn thiện huy động vốn khách hàng cá nhân tại Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế. Tác giả Vũ Ngọc Diệp (2013) với đề tài huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lý Thường Kiệt. Đề tài dựa trên lý luận chung về vốn, huy động vốn, khách hàng cá nhân, quy trình huy động vốn khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng làm căn cứ để đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lý Thường Kiệt. Trên cơ sở phân tích các nguyên nhân chủ quan, khách quan, luận văn đã đưa ra các giải pháp để hoản thiện huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lý Thường Kiệt. Tác giả Nguyễn Thị Lài (2014) với đề tài Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương (OCEANBANK) – Chi nhánh Đà Nẵng. Đề tài dựa trên lý luận chung về vốn, huy động vốn, khách hàng cá nhân, quy trình huy động vốn khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng làm căn cứ để đánh giá thực trạng Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương (OCEANBANK) – Chi nhánh Đà Nẵng. Trên cơ sở phân tích các nguyên nhân chủ quan, khách quan, luận văn đã đưa ra các giải pháp để hoản thiện huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương (OCEANBANK) – Chi nhánh Đà Nẵng. Tác giả Nguyễn Ngọc Diên (2015), với đề tài Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh Thăng Long. Đề tài không tách riêng nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhưng cũng dựa trên các lý luận chung về vốn, quy trình huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến quy trình huy động vốn, làm căn cứ đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp hoàn thiện huy động vốn tại tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh Thăng Long. 3. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài - Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về công tác huy động vốn cá nhân của Ngân hàng thương mại. - Phân tích và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn cá nhân của BIDV Lạng Sơn - đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn cá nhân của BIDV Lạng Sơn 4. Đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn là công tác huy động vốn cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: + Công tác huy động vốn cá nhân của BIDV Lạng Sơn. + Thời gian phân tích và đánh giá thực trạng: từ năm 2015 đến năm 2017. + Đề xuất các giải pháp cho giai đoạn: từ năm 2018 đến năm 2020. - Phương pháp nghiên cứu: tác giả sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, diễn giải, quy nạp và tổng hợp. Trong phân tích tác giả sử dụng các bảng biểu để so sánh, minh họa, rút ra những kết luận cần thiết. Số liệu sử dụng trong luận văn chủ yếu là các số liệu thứ cấp trích dẫn từ các nguồn tài liệu công bố chính thức như số liệu thống kê, báo cáo, các tài liệu và ấn phẩm. 5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về công tác huy động vốn, huy động vốn cá nhân và công tác huy động vốn cá nhân của Ngân hàng thương mại. Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn cá nhân và công tác huy động vốn cá nhân của BIDV Lạng Sơn chỉ ra những mặt được, chưa được, nguyên nhân, từ đó tác giả có thêm cơ sở thực tiễn đề đưa ra các giải pháp đề xuất và kiến nghị hoàn thiện hơn. Trên cơ sở lý luận và thực tiễn công tác huy động vốn cá nhân và công tác huy động vốn cá nhân của BIDV Lạng Sơn, tác giả đề xuất một số giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn của BIDV Lạng Sơn giai đoạn 2018-2020. 6. Cấu trúc của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, và tài liệu tham khảo, Luận văn được chia làm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn cá nhân của BIDV Lạng Sơn. Chương 3: Công tác huy động vốn cá nhân của BIDV Lạng Sơn
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NÔNG QUANG PHÚ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN CỦA BIDV LẠNG SƠN Chuyên ngành: Quản trị doanh nghiệp Mã ngành: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ SƠN TÙNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN NÔNG QUANG PHÚ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN Chương 3: Công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - Chính sách tiền tệ ngân hàng nhà nước v - Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân v - Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng v Chương MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1.1 Chính sách tiền tệ ngân hàng nhà nước 23 1.3.1.2 Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân 23 1.3.1.3 Sự cạnh tranh ngân hàng .24 Chương DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Lạng Sơn BIDV Lạng Sơn CCTG Chứng tiền gửi ĐCTC Định chế tài TMCP Thương mại cổ phần ĐT&PT Đầu tư Phát triển ĐT&XD Đầu tư Xây dựng GTCG Giấy tờ có giá HĐV Huy động vốn NH Ngắn hạn TDH Trung dài hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTƯ Ngân hàng Trung ương TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH BẢNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN Chương 3: Công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI - Chính sách tiền tệ ngân hàng nhà nước v - Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân v - Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng v Chương MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1.1 Chính sách tiền tệ ngân hàng nhà nước 23 1.3.1.2 Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân 23 1.3.1.3 Sự cạnh tranh ngân hàng .24 Chương BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NÔNG QUANG PHÚ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN CỦA BIDV LẠNG SƠN Chuyên ngành: Quản trị doanh nghiệp Mã ngành: 8340101 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2018 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài Trong doanh nghiệp nào, dù lớn hay nhỏ, nhà nước hay tư nhân, vốn yếu tố quan trọng hàng đầu, khơng thể thiếu để bắt đầu trì hoạt động sở Cũng chủ thể khác kinh tế, Ngân hàng thương mại - với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ - hoạt động vốn đóng vai trò vơ quan trọng Vốn sở để Ngân hàng Thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh Bởi với đặc trưng hoạt động Ngân hàng Thương mại, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Vì vậy, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Vì lẽ nên ngồi nguồn vốn ban đầu cần thiết ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Mặt khác, vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Vốn lớn điều kiện thuân lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế Điều thu hút ngày nhiều khách hàng doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng giúp ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đồng thời vốn lớn giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh, liên kết… Đặc biệt, mà trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn mạnh mẽ nay, với thách thức đặt ngày lớn đòi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải vững vàng, linh hoạt đặc biệt công tác huy động sử dụng vốn Chính vậy, với cơng tác sử dụng vốn công tác huy động vốn đặc biệt quan tâm coi nhiệm vụ quan trọng, nói ngân hàng cần phải phải không ngừng chăm lo cho phát triển nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Trong thời gian tới, với phát triển chung kinh tế đất nước, với đòi hỏi nhu cầu vốn ngày tăng cao phải đáp ứng cách nhanh chóng, kịp thời Để phát huy vai trò ngân hàng việc đáp ứng vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội nói chung thân ngân hàng thương mại nói riêng, việc nâng cao hiệu huy động vốn với chi phí ii hợp lý mang tính ổn định cao yêu cầu cấp thiết quan trọng để ngân hàng tồn đứng vững kinh tê thị trường góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Nguồn vốn ngân hàng huy động đến từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ tiền gửi khách hàng, đặc biệt huy động từ khách hàng cá nhân Vấn đề huy động tiền gửi từ nhóm đối tượng cho có hiệu thách thức lớn nhà quản trị ngân hàng, tình hình kinh tế, trị có nhiều bất ổn nay, điều tác động tới tâm lý khách hàng, gây ảnh hưởng xấu tới công tác huy động vốn ngân hàng Từ lí trên, tơi lựa chọn vấn đề “Công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn” làm đề tài nghiên cứu Đề tài thực với mục tiêu nâng cao nhận thức lí luận kinh nghiệm thực tiễn cho thân, đồng thời từ đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện nâng cao hiệu công tác huy động vốn cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa lý luận cơng tác huy động vốn cá nhân Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn - đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn công tác huy động vốn cá nhân - Phạm vi nghiên cứu: Công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn + Thời gian phân tích đánh giá thực trạng: từ năm 2015 đến năm 2017 + Đề xuất giải pháp cho giai đoạn: từ năm 2018 đến năm 2020 - Phương pháp nghiên cứu: tác giả sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, diễn giải, quy nạp tổng hợp Trong phân tích tác giả sử dụng bảng biểu để so sánh, minh họa, rút kết luận cần thiết Số liệu sử dụng luận văn chủ yếu số liệu thứ cấp trích dẫn từ nguồn tài liệu cơng bố thức số liệu thống kê, báo cáo, tài liệu ấn phẩm Ý nghĩa khoa học thực tiễn iii Trên sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn cá nhân công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn mặt được, chưa được, nguyên nhân, từ tác giả có thêm sở thực tiễn đề đưa giải pháp đề xuất kiến nghị hoàn thiện Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, tài liệu tham khảo, Luận văn chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác huy động vốn cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn Chương 3: Công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Ngân hàng thương mại “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại * Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu số vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Vốn chủ sở hữu NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn (thường khoảng 5%) có vai trò quan trọng Vốn chủ sở hữu ngân hàng coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng bao gồm: + Vốn điều lệ: + Các quỹ dự trữ bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ tài chính, quỹ khác (đầu tư phát triển, khen thưởng, phúc lợi,…) + Các tài sản nợ khác theo quy định phát luật: vốn đầu tư xây dựng mua sắm tài sản Nhà nước cấp, khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, lợi nhuận để lại chưa phân bổ cho quỹ * Vốn huy động: iv Vốn huy động NHTM bao gồm nội tệ ngoại tệ hình thành từ hai phận vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá - Vốn huy động từ tiền gửi bao gồm: + Tiền gửi tốn + Tiền gửi có kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm + Tiền gửi khác * Vốn vay: * Nguồn vốn khác: Tóm lại, vốn huy động loại vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Vốn huy động cơng cụ giữ vị trí vai trò vơ quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, có định trực tiếp tới lợi nhuận, hiệu vị thế, uy tín ngân hàng 1.1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Khái niệm huy động vốn NHTM: Huy động vốn NHTM cách thức ngân hàng sử dụng công cụ nhằm huy động nguồn vốn kinh tế tạo thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh mình, đồng thời ngân hàng phải bỏ chi phí lãi cho khách hàng cho việc sử dụng khoản nguồn vốn Nhìn chung, khái niệm huy động vốn dùng chủ yếu đề cập đến hoạt động đặc trưng NHTM nhận tiền gửi 1.1.2.2 Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM - Huy động vốn từ tổ chức kinh tế - Huy động vốn từ khách hàng cá nhân - Huy động vốn thơng qua vay - Các hình thức huy động khác 1.2 Công tác huy động vốn cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Các hình thức huy động vốn cá nhân Có nhiều hình thức huy động vốn khác năm gần tới, với xu phát triển ngân hàng bán lẻ đặc biệt cơng tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân (KHCN) đóng vai trò quan trọng Cụ thể có hình thức sau: a Tiền gửi toán b Tiền gửi tiết kiệm c Phát hành giấy tờ có giá 1.2.2 Đặc điểm vai trò huy động vốn từ khách hàng cá nhân 58 khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định - Chủ động, linh hoạt điều chỉnh cấu nguồn vốn huy động tỷ trọng vốn ngắn hạn, dài hạn phù hợp với giai đoạn nhằm giảm thiểu rủi ro lãi suất - Xây dựng kế hoạch tiếp thị thu hút khách hàng có tiền gửi lớn địa bàn chưa có quan hệ với chi nhánh huy động nhà dân, huy động thu tiền trực tiếp dự án đền bù, thu hộ doanh nghiệp, thu hộ Ngân sách… - Coi trọng việc triển khai sản phẩm tiền gửi mới, đa dạng, phong phú có tính hấp dẫn, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Thực tốt công tác marketing quảng bá sản phẩm, hình ảnh thương hiệu BIDV 3.1.2 Quan điểm công tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn Tăng cường huy động vốn để đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho kinh tế mục tiêu hàng đầu chiến lược kinh doanh ngân hàng Một mục tiêu BIDV Lạng Sơn thời gian tới phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu công tác huy động vốn địa bàn tỉnh Lạng Sơn Để thực mục tiêu này, cần xác định quan điểm mang tính định hướng xuyên suốt công tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn để làm sở cho việc xây dựng giải pháp đẩy mạnh huy động vốn thời gian tới Cụ thể, quan điểm định hướng công tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn thời gian tới là: - Đảm bảo quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phù hợp, ổn định BIDV Lạng Sơn xác định công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, ưu tiên hàng đầu q trình hoạt động kinh doanh Cơng tác huy động vốn cần tuân thủ sách điều hành, quy định lãi suất NHNN BIDV, đồng thời vận dụng linh hoạt vào thực tế địa bàn để đảm bảo khả cạnh tranh lãi suất điều kiện ưu đãi khách hàng; Luôn bám sát diễn biến thị trường, cập nhật thông tin thị trường để có định điều chỉnh phù hợp Tiếp tục trì, giữ vững vốn phấn đấu tăng trưởng - Nguồn vốn huy động có cấu phù hợp cân sử dụng vốn BIDV Lạng Sơn phấn đấu trì cấu huy động vốn đa dạng, kỳ hạn loại tiền 59 để tránh rơi vào tình trạng căng thẳng khoản điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên biến động, thay đổi Việc điều hành công tác huy động vốn phải sở cân đối cung - cầu vốn thực tế Phải gắn chiến lược huy động vốn với chiến lược sử dụng vốn, áp dụng sách lãi suất linh hoạt khách hàng Coi trọng công tác huy động vốn trung dài hạn với chi phí vốn hợp lý Việc huy động vốn phải dựa sở nhu cầu cho vay, đảm bảo cân đối huy động vốn sử dụng vốn quy mô, cấu, thời hạn để nâng cao hiệu đối đa hóa lợi nhuận - Tìm kiếm nguồn vốn huy động với chi phí phù hợp, đảm bảo hiệu kinh doanh Để có sách tiếp cận lãi suất huy động đề xuất phù hợp, cần thực phân định nhóm khách hàng mục tiêu sản phẩm đặc thù (dân cư, TCKT, định chế tài chính,…) Từ đó, sở tính tốn cân đối chi phí thu nhập từ đối tượng khách hàng để đưa mức lãi suất sản phẩm phù hợp, mang tính cạnh tranh; đảm bảo hài hòa lợi ích khách hàng hiệu kinh doanh BIDV Cụ thể: + Đối với nhóm khách hàng dân cư: Đây nhóm khách hàng mục tiêu có đóng góp lớn vào hiệu kinh doanh ngân hàng Vì vậy, cần thực sách chăm sóc khách hàng hợp lý nhằm gia tăng lợi ích khách hàng hưởng gắn với lợi ích ngân hàng Khai thác có hiệu sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có nhóm khách hàng này, đồng thời có kế hoạch triển khai sản phẩm huy động dân cư mới, sản phẩm đặc thù để ngày đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đặc biệt khách hàng tiềm có số dư tiền gửi lớn + Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế: Quan tâm, trọng đến nguồn tiền gửi không kỳ hạn để có biện pháp gia tăng hiệu tổ chức quản lý dòng tiền phù hợp Thu hút nguồn vốn huy động từ cam kết hợp đồng tín dụng, thực rà sốt điều khoản nội dung cam kết hợp đồng tín dụng ký kết, đảm bảo kiểm soát chặt chẽ dòng tiền yêu cầu khách hàng thực tuân thủ điều khoản chuyển doanh thu qua tài khoản tiền gửi toán BIDV theo cam kết để tăng cường đảm bảo an tồn tín dụng tận dụng nguồn vốn giá rẻ Hướng khách hàng thực hoạt động khép kín, trọn 60 gói BIDV tiền gửi, tiền vay dịch vụ để tăng cường nguồn vốn huy động + Đối với nhóm khách hàng lớn, khách hàng định chế tài chính: Thực sách khách hàng đặc thù, tăng cường tiếp cận với khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi toán lớn như: Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Chính sách - Xã hội,… khách hàng có tiềm nhu cầu đầu tư tiền gửi như: Bảo hiểm xã hội Việt Nam, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Công ty TNHH Quản lý Quỹ Bảo Việt… để có đề xuất sản phẩm hỗ trợ mức lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh hài hòa lợi ích bên 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn 3.2.1 Hoạch định, xây dựng chiến lược kinh doanh kế hoạch kinh doanh phù hợp thời kỳ cụ thể Xuất phát từ nguyên nhân nêu chương 2, chiến lược, kế hoạch điều hành, quản lý hoạt động Chi nhánh nhiều bất cập Bên cạnh đó, m ỗi ngân hàng cần phải hoạch định, xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp thời kỳ cụ thể để đảm bảo cho hoạt động an toàn hiệu quả, tăng trưởng phát triển bền vững, hoạch định dựa sở chiến lược phát triển kinh tế chung Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển ngành ngân hàng chiến lược hệ thống NHTM Mỗi ngân hàng cần phải làm rõ mặt được, điều kiện thuận lợi, mặt chưa được, nguyên nhân, hội thách thức để xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể (trong có chiến lược huy động vốn sử dụng vốn ) BIDV Lạng Sơn cần hoạch định xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc điểm, điều kiện thực tế địa bàn, trọng đến việc xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu hoạt động phát triển ngân hàng địa bàn, phù hợp với đặc điểm, định hướng phát triển kinh tế địa phương Việc quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển bền vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, BIDV Lạng Sơn cần phải có chiến lược sử dụng vốn ổn định cho thời gian trước mắt lâu dài BIDV Lạng Sơn cần xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể, hàng năm, đồng thời điều kiện thực tế để có biện pháp triển khai cụ thể tổ chức 61 đạo, điều hành thực Trong trình thực hiện, phải thường xuyên cập nhật thông tin biến động thị trường để điều chỉnh, bổ sung kịp thời nhằm đạt cao mục tiêu đề 3.2.2 Tăng cường phát triển sản phẩm, khơng ngừng đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Hiện nay, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mỗi ngân hàng cố gắng tạo lợi riêng, sản phẩm khác biệt nhằm hấp dẫn, thu hút khách hàng mạnh mẽ hơn, thông qua biện pháp như: phát triển đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ; nâng cao tính tiện ích sản phẩm Qua làm cho khách hàng biết quan tâm đến ngân hàng nhiều hơn, khách hàng lựa chọn ngân hàng tin tưởng cho giao dịch mình, với cạnh tranh nhiều ngân hàng tạo nhiều hội cho khách hàng lựa chọn phù hợp với điều kiện, thu nhập, chi tiêu tiết kiệm họ Từ đó, lợi ích khách hàng ngày đảm bảo, nhu cầu khách hàng ngày đáp ứng thông qua giao dịch với ngân hàng Để đạt mục tiêu kinh doanh chiến thắng cạnh tranh, ngân hàng thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà ngân hàng khác (cả ngồi nước) áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ theo quy trình thống Dịch vụ đa dạng, nhiều tiện ích tác động trực tiếp đến quy mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng Dich vụ đa dạng có tác dụng kích thích thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn Do vậy, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao chất lượng hình thức, sản phẩm huy động vốn có, đa dạng hố kênh hình thức huy động vốn yêu cầu tất yếu điều kiện cạnh tranh Như nêu phần nguyên nhân chương 2, cấu sản phẩm, dịch vụ BIDV Lạng Sơn chưa đáp ứng yêu cầu chung Trong thời gian qua, BIDV Lạng Sơn áp dụng công nghệ đại hóa ngân hàng cho phép khách 62 hàng gửi tiền nơi rút nhiều nơi, điểm giao dịch hệ thống BIDV toàn quốc, điều tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền Tuy nhiên, hình thức huy động vốn chủ yếu huy động tiết kiệm Hình thức mang tính truyền thống chưa thực đáp ứng yêu cầu ngày cao người gửi tiền Do vậy, BIDV Lạng sơn cần thường xuyên rà soát danh mục sản phẩm tiền gửi áp dụng, thực đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với sản phẩm đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm có để xác định hiệu việc triển khai sản phẩm nghiên cứu, bổ sung thêm tính năng, tiện ích nhằm đáp ứng, thoả mãn nhu cầu khách hàng, dần hình thành sản phẩm đặc thù riêng BIDV Bên cạnh đó, BIDV Lạng Sơn cần tiếp tục quan tâm, bổ sung hình thức huy động vốn cho phù hợp với chiến lược huy động vốn thời kỳ mới, đặc biệt sản phẩm sử dụng công nghệ cao (các dịch vụ ngân hàng điện từ BIDV triển khai Internet Banking, Mobile Banking ) chưa gắn kết tiện ích với sản phẩm huy động vốn, sản phẩm tiền gửi mang tính chất đầu tư, phòng ngừa rủi ro tỷ giá, kết hợp sản phẩm tiền gửi với sản phẩm khác tạo thành gói sản phẩm đặc thù (như kết hợp sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để mua nhà với sản phẩm cho vay mua nhà ) Hơn nữa, việc đa dạng hóa sản phẩm huy động cần phải gắn liền với việc đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền loại tiền huy động (hiện có VND, USD, EUR)… Qua đó, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền việc lựa chọn hình thức cách thức gửi tiền 3.2.3 Thường xuyên bám sát diễn biễn lãi suất thị trường thực linh hoạt chế điều hành lãi suất Công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác lãi suất Chính sách lãi suất hợp lý, hấp dẫn đẩy mạnh việc thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, đồng thời có tác dụng kích thích khách hàng vay vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh 63 Việc quy định lãi suất ngân hàng bị ảnh hưởng lớn yếu tố cạnh tranh đối thủ cạnh tranh khác Do đó, BIDV Lạng Sơn cần phải xây dựng thực sách lãi suất hợp lý sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro khoản tiền gửi/tiền vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, đảm bảo hài hòa quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng BIDV Lạng Sơn cần phải nhanh nhạy, linh hoạt thống đạo, điều hành lãi suất huy động cho vay đảm bảo sát với diễn biến lãi suất thị trường để thực mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn gia tăng thị phần huy động vốn, đồng thời phải đảm bảo hiệu sử dụng vốn Tuy nhiên, không nên áp dụng cứng nhắc mà trường hợp cần thiết, cần đưa mục tiêu hiệu xuống mức ưu tiên thứ hai điều kiện áp lực cạnh tranh gay gắt để giữ thị phần khách hàng Mặt khác, cần phải thường xuyên bám sát diễn biến tình hình lãi suất địa bàn giá mua bán vốn FTP Hội sở để có điều chỉnh linh hoạt, kịp thời theo nguyên tắc: lãi suất áp dụng tối thiểu không thấp lãi suất khối NHTM cổ phần nhà nước số NHTM cổ phần tư nhân Bên cạnh đó, việc quy định lãi suất cần phải tính tốn đến yếu tố cung cầu vốn thị trường nói chung địa bàn hoạt động nói riêng thời điểm cụ thể, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào Nói tóm lại tuỳ theo điều kiện cụ thể mà BIDV Lạng Sơn định mức lãi suất huy động cho phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn 3.2.4 Tập trung đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, có sản phẩm huy động vốn để nâng cao vị thế, uy tín thương hiệu ngân hàng Việc mở rộng hoạt động kinh doanh NHTM thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, giai đoạn mà cạnh tranh NHTM ngày gia tăng liệt Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng Với phương châm hoạt động đặt là: “Hiệu kinh doanh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động BIDV, BIDV Lạng Sơn phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy tiện ích giao dịch với nhân hàng Một thực tế số lượng khách hàng biết 64 rõ trước đến giao dịch BIDV Lạng Sơn lãi suất BIDV Lạng Sơn trả cho kỳ hạn tiền gửi bao nhiêu, thủ tục vay vốn, thủ tục gửi tiền lợi ích mà họ hưởng chưa nhiều Điều hoạt động Marketing ngân hàng dã triển khai thực chưa phát huy hết hiệu Tuy nhiên, BIDV Lạng Sơn có chiến lược Marketing phù hợp thu hút nhiều người dân đến giao dịch BIDV Để đẩy mạnh hoạt động Marketing, BIDV Lạng Sơn cần thực biện pháp sau: - Cần phải tập trung đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, lãi suất, kỳ hạn… để đông đảo tầng lớp dân cư địa bàn biết sản phẩm, dịch vụ - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng, thoải mái yên tâm đến giao dịch gửi tiền Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng khai báo thông tin lần đầu đến ngân hàng giao dịch; tư vấn, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; giải đáp thắc mắc khách hàng; xây dựng văn hóa doanh nghiệp BIDV thể qua trang phục, phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên giao dịch - Thực phân đoạn thị trường khách hàng để xác định thị trường khách hàng mục tiêu, từ xây dựng chiến lược kinh doanh nói chung chiến lược huy động vốn nói riêng cho phù hợp Trong đó, trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, đặc biệt khách hàng cá nhân, hộ gia đình - Xây dựng chiến lược, kế hoạch Marketing phù hợp với nhóm sản phẩm dịch vụ cụ thể, bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen với dịch vụ ngân hàng nhận thức tiện ích sản phẩm dịch vụ này, đồng thời tạo tính chủ động cho cấp tác nghiệp trực tiếp triển khai thực với hiệu mang lại cao 65 - Công bố cơng khai thơng tin tài có liên quan đến BIDV để người dân có điều kiện tiếp cận, nắm bắt thông tin cách minh bạch, từ tạo uy tín nhằm thu hút người dân đến quan hệ với ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro không mong muốn thông tin Trong trình triển khai thực kế hoạch Marketing, ngồi phận chun trách phân tích, lập kế hoạch triển khai trực tiếp cần phải có tham gia tất cán nhân viên, Ban lãnh đạo BIDV Lạng Sơn theo phương châm cán BIDV kênh thông tin BIDV công tác tuyên truyền, tiếp thị sản phẩm dịch vụ, phải coi công tác tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng gắn với nhiệm vụ cụ thể cán nhân viên Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo BIDV cần phải quan tâm trọng đến việc giáo dục phong cách, thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch quầy trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, nâng cao tinh thần trách nhiệm, từ tạo ấn tượng lòng tin tốt đẹp với khách hàng Thái độ phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng tạo nên ấn tượng khách hàng ngân hàng Bằng việc phục vụ tận tình mình, cán nhân viên tham gia cách tự nhiên vào hoạt động Marketing BIDV 3.2.5 Hoàn thiện chế tạo động lực, khen thưởng công tác huy động vốn Trong thời gian qua, BIDV Lạng Sơn quan tâm trọng triển khai chế động lực, khen thưởng công tác huy động vốn, điều có tác dụng kích thích cán nhân viên tham gia có hiệu cơng tác huy động vốn, góp phần làm tăng số dư huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, việc triển khai chế động lực, khen thưởng thực chưa thường xuyên liên tục, để tăng thêm động lực, tính hấp dẫn chế thưởng huy động vốn, tạo điều kiện tối đa cho tập thể, cá nhân cán ngân hàng trình tiếp cận khách hàng huy động vốn, BIDV Lạng Sơn cần tập trung triển khai mạnh mẽ ưu tiên ngân sách để tạo chế động lực, khuyến khích đẩy mạnh cơng tác huy động vốn; có sách động viên, khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân trực tiếp tham 66 gia công tác huy động vốn có thành tích xuất sắc, đóng góp vào kết tăng trưởng huy động vốn Bên cạnh đó, cần lập kế hoạch ưu tiên ngân sách để tạo tính chủ động việc đẩy mạnh triển khai chương trình xúc tiến bán hàng, áp dụng linh hoạt sách khách hàng, thực chăm sóc khách hàng tận tình, chu tạo mối quan hệ thân thiện, bền vững với khách hàng, trì phát triển tảng khách hàng, khách hàng VIP, khách hàng tiềm Thực việc chăm sóc khách hàng trước, sau cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho phù hợp với địa bàn đối tượng khách hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn hoạt động 3.2.6 Quan tâm đẩy mạnh việc phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch kênh phân phối bán hàng So với số ngân hàng thương mại địa bàn, mạng lưới hoạt động vủa BIDV Lạng Sơn hơn, BIDV Lạng Sơn có trụ sở chính, 05 Phòng giao dịch 01 Quỹ tiết kiệm BIDV Lạng Sơn dự kiến nâng cấp Quỹ tiết kiệm lên thành phòng giao dịch với chủ trương hạn chế việc mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Nhà nước, để triển khai nhanh chóng có hiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng, BIDV Lạng Sơn cần quan tâm phát triển, mở rộng mạng lưới giao dịch qua kênh phân phối truyền thống lẫn kênh phân phối điện tử đại: - Đối với kênh phân phối truyền thống: xây dựng, nâng cấp phát triển Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm khang trang, đại với không gian giao dịch chuẩn mực, thân thiện với khách hàng theo hướng nơi khách hàng lúc thoả mãn tối đa nhu cầu giao dịch, sử dụng tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng (one-stop shopping) - Đối với kênh phân phối điện tử: phát triển hệ thống kênh phân phối ngân hàng điện tử bao gồm ATM, POS, Internet/Mobile/Home Banking đồng bộ, có tính bảo mật cao, dễ tiếp cận sử dụng lúc, nơi nhằm thu hút số lượng ngày đông khách hàng có hiểu biết, có tri thức sử dụng kênh phân phối 67 này, dần đưa kênh phân phối điện tử trở thành kênh phân phối sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân Nghiên cứu triển khai mơ hình AutoBank (ngân hàng tự phục vụ) với việc lắp liên hoàn nhiều máy ATM, máy gửi tiền (CDM), máy vi tính, … để tăng khả liên kết bán sản phẩm, dịch vụ huy động vốn 3.2.7 Đẩy mạnh việc phát triển nguồn nhân lực, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Yếu tố “con người” đống vai trò chủ đạo hoạt động xã hội nói chung hoạt động kinh tế nói riêng người chủ thể khơng thể thay Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ ngân hàng yếu tố người cần thiết quan trọng nhiều Đối với ngân hàng, để tạo kết kinh doanh khơng cần có cán trình độ chun mơn sâu mà phải có đạo đức, có lòng yêu nghề để làm chủ thân trình xử lý nghiệp vụ Để đẩy mạnh công tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn, cần đẩy mạnh phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nói chung nâng cao vai trò cải thiện trình độ đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhâ nhân viên trực tiếp giao dịch, phục vụ khách hàng nói riêng Một ngun nhân dẫn tới bước quy trình gặp phải số nhược điểm, bất cập trình độ đội ngũ nhân viên nhiều hạn chế, giải pháp bỏ qua là: Đẩy mạnh việc phát triển nguồn nhân lực, đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đội ngũ cán BIDV Lạng Sơn đa số cán trẻ, có lực song thiếu kinh nghiệm kỹ giao dịch, làm việc Do vậy, để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ thời gian tới, cần đẩy mạnh việc phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Sản phẩm huy động vốn sản phẩm vơ hình, đội ngũ cán nhân viên làm cơng tác huy động vốn phải người có trình độ lực, am hiểu sâu sắc nghiệp vụ, có khả thuyết trình, thuyết phục khách hàng Thực 68 tế chất lượng đội ngũ cán BIDV Lạng Sơn lại không đồng đều: cán trẻ có kiến thức đào tạo nhà trường thiếu kinh nghiệm kỹ năng, cán lâu năm, có kinh nghiệm chậm cập nhật kiến thức như: cơng nghệ tin học, ngoại ngữ,… Trong kiến thức kinh nghiệm cần thiết cho hoạt động kinh doanh, công tác huy động vốn Do vậy, BIDV Lạng Sơn cần xây dựng chương trình, kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán cách toàn diện thường xuyên Cụ thể: - Đối tượng đào tạo: đào tạo cho cán Marketing, cán nhân viên trực tiếp giao dịch, tiếp xúc với khách hàng, cán quan hệ khách hàng - Chương trình đào tạo: bổ sung kiến thức nhiều hình thức kết hợp tự học tập trung lên lớp; hội thảo, tham quan, khảo sát với học theo giáo trình; có thu hoạch, kiểm tra phân loại chất lượng đào tạo - Nội dung đào tạo: thực trọng vào việc nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, cơng nghệ ngân hàng, tin học ngoại ngữ Tăng cường đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Định kỳ tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán quan hệ khách hàng, cán đón tiếp khách hàng, cán giao dịch khách hàng nhân viên phục vụ nhằm nâng cao kỹ giao tiếp với khách hàng, kỹ giới thiệu bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng Bên cạnh công tác đào tạo nguồn nhân lực, cần trọng đổi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, điều làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng sản phẩm, dịch vụ cung ứng yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực cạnh tranh phi lãi suất, giai đoạn mà khách hàng không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến phong cách phục vụ chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà họ cung ứng, khách hàng lớn, khách hàng VIP Với mức lãi suất huy động (giá) nhau, ngân hàng có dịch vụ tốt chiếm cảm 69 tình khách hàng giành ưu cạnh tranh BIDV Lạng Sơn cần nghiêm túc thường xuyên chấn chỉnh tác phong làm việc, giao dịch với khách hàng, không để khách hàng kêu ca, phàn nàn chuyển sang quan hệ, sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khác chất lượng phong cách phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên Với việc nhận thức chất lượng đội ngũ cán bộ, giao dịch viên nhân viên phục vụ có vai trò định q trình phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh việc đào tạo, tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, lãnh đạo phòng chun mơn cần tăng cường đào tạo, hướng dẫn, uốn nắn cho cán phòng kỹ giao tiếp, ứng xử với khách hàng đồng nghiệp Đẩy mạnh, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại, lấy tự đào tạo chủ yếu Sàng lọc, phân loại, bố trí lại đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp làm công tác giao dịch, phục vụ khách hàng để nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm công tác kinh doanh dịch vụ, đảm bảo đáp ứng yêu cầu công việc Thực việc điều động, luân chuyển cán theo qui định Tiếp tục nghiên cứu kỹ triển khai sâu rộng, đầy đủ nội dung Quy chuẩn 10 Quy tắc giao dịch BIDV tới toàn thể cán bộ, nhân viên Lãnh đạo phòng cần tăng cường, nghiêm túc chấn chỉnh phong cách phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp làm công tác giao dịch, phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng khách hàng đến giao dịch Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng - Triển khai áp dụng thực nghiêm túc qui định xử lý trình giao dịch, tác nghiệp, không gây phiền hà, sách nhiễu với khách hàng Xử lý nghiêm khắc, kịp thời cán có hành vi vi phạm qui định nhà nước, ngành BIDV trình giao dịch, tác nghiệp 70 KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển mặt lượng mặt chất, trình cạnh tranh ngân hàng diễn thường xuyên ngày gay gắt Nhất bối cảnh hội nhập, tồn cầu hố, ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước nhiều hội gặp phải khơng khó khăn, thách thức Vì vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nâng cao hiệu công tác huy động vốn yêu cầu cấp bách đặt NHTM nói chung BIDV Lạng Sơn nói riêng Luận văn với đề tài “Công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn” hồn thiện nhằm góp phần giúp ngân hàng thương mại nói chung BIDV Lạng Sơn nói riêng có nhận thức đắn, tồn diện vai trò, tầm quan trọng cơng tác huy động vốn để tìm biện pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn, nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung đưa BIDV Lạng Sơn phát triển ngày bền vững Xuất phát từ mục đích nghiên cứu đề ra, luận văn làm rõ nội dung sau: - Nêu phân tích sở lý luận huy động vốn hồn thiện cơng tác huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực cơng tác trạng huy động vốn hiệu huy động vốn BIDV Lạng Sơn nay; đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn - Sự cần thiết, yêu cầu, nguyên tắc nội dung đẩy mạnh huy động vốn nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Lạng Sơn, đồng thời nêu điều kiện để thực nội dung hoàn thiện Luận văn hồn thành sở tác giả sưu tầm, nghiên cứu tài liệu liên quan nhiều tác giả công bố tạp chí, sách, báo xuất 71 Quan trọng giúp đỡ, hướng dẫn quý báu, tận tình giáo viên hướng dẫn thầy cô giáo trường Đại học kinh tế Quốc dân, đồng nghiệp BIDV Lạng Sơn, với mong muốn đưa kiến thức áp dụng vào thực tế, hy vọng đề tài góp phần hồn thiện công tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn Tuy nhiên, công tác huy động vốn NHTM rộng phức tạp Nhất điều kiện bối cảnh kinh tế mà hoạt động bị tác động ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan chủ quan Vì vậy, Luận văn đề cập đến số vấn đề chưa đề cập trình bày cụ thể, sâu sắc hết tất vấn đề có liên quan Để hoàn thiện đề tài nghiên cứu cấp độ cao nữa, cần phải tiếp tục nghiên cứu nội dung sâu nhiều góc độ phương diện khác nhau, đồng thời vấn đề thay đổi theo trình phát triển thị trường để khơng ngừng hồn thiện cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung, từ tiếp tục có đóng góp quan trọng vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước thời kỳ hội nhập toàn cầu TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Lạng Sơn, Báo cáo tình hình phát triển kinh tế xã hội (2014, 2015, 2016, 2017) Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2011), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Kim Ngân (2017) Huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, ĐH Huế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Quy trình huy động vốn, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Quy trình định giá chuyển vốn nội FTP, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lạng Sơn (2014, 2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động, Lạng Sơn 10 Nguyễn Thị Lài (2014), Huy động vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Dương (OCEANBANK) – Chi nhánh Đà Nẵng, ĐH Đà nẵng 11 Nguyễn Ngọc Diên (2015), Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh Thăng Long, ĐH Quốc gia 12 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014, 2015, 2016, 2017), Tạp chí Đầu tư - Phát triển, Hà Nội 13 Vũ Ngọc Diệp (2013), huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Lý Thường Kiệt, ĐH Quốc Gia ... lý luận cơng tác huy động vốn, huy động vốn cá nhân công tác huy động vốn cá nhân Ngân hàng thương mại Trên sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn cá nhân công tác huy động vốn cá nhân BIDV. .. tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn Chương 3: Công tác huy động vốn cá nhân BIDV Lạng Sơn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn vốn huy động. .. ĐỘNG VỐN CỦA BIDV LẠNG SƠN 3.1 Định hướng, quan điểm công tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn 3.1.1 Định hướng công tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn Định hướng công tác huy động vốn BIDV Lạng Sơn là: