BÀI tập NHÓM THÁNG i KDBDS

MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU ………………………………………………………………………2 NỘI DUNG CHÍNH ……………………………………………………………… I II III IV Cơ sở lí luận …………………………………………………………… Khái niệm “tín dụng đen” …………………………………………….2 Thực trạng “tín dụng đen” nước ta ………………………4 Nguyên nhân chủ yến dẫn đến việc đổ bề hàng loạt vụ “tín dụng đen” ………………………………………………………… Tác động việc đổ bể đến thị trường bất động sản nước ta ……………………………………………………… Một số đề xuất nhóm để hạn chế tình trạng ……………….10 KẾT LUẬN …………………………………………………………………………12 LỜI MỞ ĐẦU Tín dụng đen cụm từ hay dùng để hoạt động cho vay dân không qua hệ thống ngân hàng thức Tín dụng đen thường diễn hoạt động ngầm, không ồn ào, hệ lụy khuynh gia bại sản, chí có tình siết nợ đầy bạo lực, gây bất an cho xã hội…Theo thống kê Tổng cục Cảnh sát Phòng chống tội phạm, Bộ Công an, từ năm 2010 đến cuối năm 2012 nước xảy 100 vụ lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản liên quan đến vay, huy động vốn với lãi suất cao người dân tự huy động với tổng số tiền bị chiếm đoạt lên tới gần 4.500 tỷ đồng.( http://dantri.com.vn/kinh-doanh/tin-dung-dentu-lai-khung-den-do-vo-day-chuyen-673300.htm) Vậy đâu mà tín dụng đen hồnh hành dội lại bị đổ vỡ? Tác động việc đổ bể vụ “tín dụng đen” đến thị trường bất động sản nước ta nào? Chúng ta tìm hiểu vấn đề qua đề tài “ Phân tích nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc đổ bể hàng loạt vụ “tín dụng đen” thời gian vừa qua? Việc đổ bể vụ “tín dụng đen” tác động thị trường bất động sản nước ta nay.” NỘI DUNG CHÍNH I Cơ sở lí luận Khái niệm “tín dụng đen” Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng chế định tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Có nhiều cách phân loại tín dụng, song vào chủ thể quan hệ tín dụng có:  Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà sản xuất kinh doanh thực hình thức mua bán chịu khoản vật liệu hàng hóa  Tín dụng nhà nước mối quan hệ tín dụng nhà nước tầng lớp dân cư tổ chức thực hình thức phủ phát hành công trái để huy động vốn người dân tổ chức xã hội  Tín dụng ngân hàng: quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Vậy “tín dụng đen” định nghĩa thuộc loại tín dụng loại tín dụng Trong năm gần đây, thuật ngữ “tín dụng đen” nhắc đến nhiều lần phương tiện báo chí, song chưa có khái niệm cụ thể rõ ràng loại hoạt động tín dụng “Tín dụng đen” cụm từ dùng để hoạt động cho vay dân không qua hệ thống ngân hàng, không đăng ký kinh doanh, chưa cấp phép chịu quản lý thức quan quản lý Nhà nước hữu quan Thị trường hình thành từ bên người có vốn (người dân) khơng am hiểu quan hệ tín dụng, khơng hiểu hoạt động ngành ngân hàng (NH), lại bị khuyến khích lãi suất cao bên có nhu cầu vốn Biểu loại tín dụng lãi suất huy động cho vay cao, linh hoạt, dựa thỏa thuận không cần tuân theo văn pháp luật quy chế, quy định hoạt động tín dụng hành ngành ngân hàng Đặc điểm tín dụng đen hình thức cho vay với lãi suất cao, thời gian cho vay ngắn, thủ tục đơn giản, “tiền tươi thóc thật” Và có lẽ cách vận hành đơn giản này, tín dụng đen lại nhận quan tâm không người cho vay mà đối tượng muốn vay vay Nạn nhân “tín dụng đen” đa dạng, kể người giàu có, người nghèo khó, người có nghề khơng nghề nghiệp Thế nên, “tín dụng đen” gây hậu lớn cho xã hội Tại khoản điều 476 Bộ luật dân quy định lãi suất hai bên thỏa thuận không vượt 150% lãi suất ngân hàng công bố cho loại vay định Nhưng với tín dụng đen lãi suất thường vượt số nhiều, nhiên bên cho vay lại không ghi lãi suất để tránh bất lợi mặt pháp luật sau Theo quy định tổ chức nhà nước cấp phép hoạt động kinh doanh tiền tệ, khơng có giấy phép, khơng có đăng ký kinh doanh mà thực cho vay vi phạm pháp luật Như vậy, tín dụng đen hồn tồn khơng thuộc loại hình tín dụng loại tín dụng trên, mà hành vi kinh doanh vi phạm pháp luật 2.Thực trạng “tín dụng đen” nước ta Về thực trạng cho vay tín dụng đen: Có thực tế trình giao dịch, tờ giấy với nội dung sơ sài người ta cho vay tới hàng tỷ đồng, chí hàng trăm tỷ đồng Tuy nhiên tờ giấy vay nợ khơng có thỏa thuận lãi suất cho vay, toàn thỏa thuận ngầm theo nguyên tắc “tín dụng đen” Thực tế thị trường tín dụng đen, có khoản vay từ lãi suất 0,15% ngày, tương ứng 4,5% tháng, 54% năm cho khoản vay ngắn hạn từ năm ngoái, lên tới 10.000 đồng/triệu đồng/ngày, tương đương với 30%/tháng 360%/năm Do thủ tục vô đơn giản so với hoạt động tín dụng ngân hàng thức, cần chứng minh nhân dân có địa nhà, đất; chí khả tín chấp ln mở rộng cho khách quen… nên người vay dễ thực ý định Tín dụng đen bẫy Cái bẫy xảy nhiều nông thôn xảy đô thị lớn Hà Nội - trung tâm văn hóa, trị nước Về thực trạng đổ bể tín dụng đen: Chỉ cần có triệu cho vay, tháng người cho vay nhận lãi “khủng” đến 300 ngàn đồng Rồi lãi mẹ đẻ lãi con, hấp lực đồng tiền với niềm tin mù quáng khiến nhiều người tin tưởng “ sập bẫy”… Hàng trăm, hàng ngàn vụ đổ bể theo kiểu “tín dụng đen” rải khắp từ Nam Bắc khiến dư luận rúng động Nhìn nhận từ phân tích hoạt động cho vay tín dụng đen, mức lãi suất trên, việc đòi nợ tốn cho chủ nợ khó khăn Vì vậy, liên tiếp thời gian gần đây, dư luận nước xôn xao trước vụ vỡ nợ từ khoản giao dịch liên quan đến “tín dụng đen” Khoảng đầu tháng 8, vụ việc xảy tỉnh Khánh Hòa liên quan đến vợ chồng Nguyễn Văn Thành - Phan Thị Thu trú 451 tổ dân phố 6, khu phố Hà Ra, phường Vĩnh Phước, TP Nha Trang Có khoảng 64 nạn nhân khai báo bị vợ chồng Thành - Thu chiếm đoạt số tiền 10 tỷ đồng 100 lượng vàng Còn Lạng Sơn, vụ vỡ nợ lớn xảy tỉnh này, tổng số tiền người dân tố vợ chồng Phạm Văn Trung Tạ Bích Liên lừa đảo 309 tỷ đồng, nạn nhân có số tiền bị chiếm dụng nhiều 128 tỷ đồng Gần nhất, Hà Nội xôn xao việc gia đình bế đến trường THPT dân lập Phương Nam ở, căng băng rơn, hiệu để đòi nợ bà Phó Hiệu trưởng Theo thống kê Tổng cục Cảnh sát Phòng chống tội phạm, Bộ Cơng an, từ năm 2010 đến nước xảy 100 vụ lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản liên quan đến vay, huy động vốn với lãi suất cao người dân tự huy động với tổng số tiền bị chiếm đoạt lên tới gần 4.500 tỷ đồng Nhiều vụ vỡ nợ lớn, số tiền vay nợ lên đến hàng trăm tỷ đồng gây hậu đặc biệt nghiêm trọng làm cho hàng trăm gia đình rơi vào cảnh điêu đứng, khốn cùng, bị cầm cố hết tài sản, ruộng vườn, chí tay trắng Đáng ý, thành phố trực thuộc trung ương Hà Nội, Hải Phòng, TP Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ xảy 18 vụ gây thiệt hại gần ngàn tỷ đồng II Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến việc đổ bể hàng loạt vụ “tín dụng đen” nước ta thời gian qua Như biết, tín dụng đen hình thức cho vay theo mức lãi suất cao, thời gian giải ngân ngắn, thủ tục đơn giản, chi phí thấp Vậy nên nhiều người đổ xơ theo hình thức Tuy nhiên, thời gian gần đây, hàng loạt vụ tín dụng đen bị đổ bể, gây hậu nghiêm trọng, nguyên nhân đâu: Thứ nhất, ta thấy tác động trực tiếp ngân hàng thắt chặt khoản vay tín dụng bất động sản (BĐS) nên công ty, doanh nghiệp phải tiến hành huy động vốn từ số người quen, bạn bè đề nghị vay vốn để đầu tư bất động sản cam kết trả lãi suất cao, thời gian toán ngắn hạn, hẹn Đến thị trường BĐS ế ẩm, đóng băng làm cho nhiều vụ “tín dụng đen” đổ bể Thứ hai, bối cảnh nay, thị trường BĐS lâm vào tình trạng ế ẩm, đóng băng, giá trị BĐS đà giảm chưa có dấu hiệu dừng lại khoản tiền khổng lồ mà cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức đầu tư vào từ trước nhiên trở thành “quả bom nổ chậm” Kèm theo áp lực vô “khủng khiếp” từ khoản vay nặng lãi đè nặng vai nhà đầu tư khiến “quả bom nổ chậm” phát nổ lúc Hệ vỡ “tín dụng đen” vòng tròn đó, sợi dây liên kết “lợi nhuận” bị đứt mắt xích kéo theo hệ thống liên tiếp sụp đổ Tuy nhiên, sách tiền tệ, tài tâm thắt chặt, ngân hàng - chỗ dựa lớn trở thành đối tượng bị soi xét chí phải hỗ trợ nhà đầu tư phải tìm cách để cứu khơng muốn đỗ vỡ phá sản đến sớm Như thấy, vòng tròn khép kín thị trường “tín dụng đen” nhà đầu BĐS nhỏ lẻ mắt xích yếu có nguy “chết yểu” nhiều Điều hoàn toàn dễ hiểu đại gia lĩnh vực kinh doanh BĐS với tiềm lực tài hùng mạnh, có bề dày kinh nghiệm phải đối diện với nguy phá sản khơng thể tìm đầu cho sản phẩm Thứ ba, với “thói quen” đầu tư người dân vào bất động sản nên họ phải tự huy động tiềm lực lớn từ thị trường “tín dụng đen” để đổ vào BĐS Và dòng tiền khơng thể thu hồi giá sản phẩm BĐS khơng trước, thêm vào khoản tiền lãi hàng tháng mà nhà đầu phải trả, nên nguy vỡ nợ cao Qua thấy, khó khăn thị trường BĐS thời gian qua, cộng với sách thắt chặt tiền tệ ngân hàng nhà nước thói quen làm ăn khơng nhà đầu tư nhỏ lẻ khiến nguy vỡ nợ “tín dụng đen” diện rộng ngày tăng cao Ta thấy thủ đoạn đối tượng thường giống nhau, “dùng mỡ để rán nó” Nghĩa họ phải tiếp tục huy động vốn, sau sử dụng số tiền huy động người cho vay sau để trả tiền lãi cho người cho vay trước Và thế, ngồi việc làm ăn thua lỗ, đầu tư khơng mục đích chi tiêu cá nhân, nguyên nhân dẫn đến việc họ vỡ nợ phải kể đến việc phải trả lãi hàng tháng cho chủ nợ vay tiền Cho đến bị bắt, hầu hết nợ “khủng” trắng tay Theo đó, khả lấy lại tiền cho đối tượng vay người dân khơng có Thứ tư, chứng khốn bất động sản hai thị trường tăng trưởng cực mạnh thu hút lượng vốn lớn nhà đầu tư đổ vào Như vòng xốy, giai đoạn đầu, tiền đổ vào nhiều tăng trưởng mạnh mẽ Tiền đẻ tiền với mức lợi nhuận khổng lồ khiến người ta không ngại dốc tồn tiền tự có, phần lớn tiền vay, cộng thêm đòn bẩy tài chính, mánh kích cầu khiến cho hai thị trường phát triển nhanh trở thành nơi hút tiền lớn Trong say đó, nhiều người dân, hầu hết DN khơng tổ chức tài "dây máu ăn phần" vào bất động sản chứng khốn Nhưng lạm phát cao, tín dụng phi sản xuất bị siết lại, thị trường nguồn dinh dưỡng bắt đầu suy kiệt Để kéo lại nguy đổ vỡ, người ta bắt đầu vay chỗ này, đập chỗ với hy vọng qua giai đoạn khó khăn Từ tất điều kiện khách quan chủ quan trên, mánh lới cũ lại hiệu lúc mà người lựa chọn, chấp nhận vay tín dụng đen với lãi suất cao lừa đảo để kiếm tiền trả nợ nóng đẩy nhiều nhà đầu tư vào bước đường sai phạm Hậu cuối cùng, chịu đựng mà thị trường chưa có khả hồi phục, dẫn tới vỡ nợ Tuy nhiên, theo chuyên gia Viện Kinh tế Việt Nam, hưng phấn sai lầm đầu tư sàn chứng khoán hay BĐS người dân Việt Nam ta tiếp tay cho "tín dụng đen" lộng hành đến vậy; từ lòng tham, tin mánh lới vụ lừa đảo vừa qua cho thấy đằng sau phát triển bất ổn thị trường BĐS chứng khoán Thay thị trường cao cấp, kiểm sốt chặt lại phát triển q nóng nhiều vượt qua kiểm soát để thành chợ, canh bạc Đã có thời kì, giá bất động sản tưởng không ngừng tăng, dẫn tới tâm lý đổ vào đất Việc bỏ nhiều thắng lớn kéo người người làm bất động sản, doanh nghiệp làm bất động sản Nhưng lạm phát – yếu tố làm hãm phanh tín dụng khiến cho thị trường bất động sản đóng băng Những bất động sản tiền tỷ thị trường đóng băng, nên khơng giao dịch đẩy nhà đầu tư vào bách, nợ nần Chính chuyên gia tài từ sớm bày tỏ quan điểm, ý kiến phát triển lệch lạc kinh tế nước ta Trong thị trường nhân lực, cơng nghệ chưa xác lập thị trường cao cấp chứng khốn, BĐS lại nóng q mức Nó ngồi chức mà trở thành nơi bn bán, cú đầu tư ngắn hạn canh bạch trao tay tiền tỷ lôi kéo người dân, doanh nghiệp hệ thống tài vào vòng xốy III Tác động việc đổ vỡ thị trường bất động sản nước ta Tín dụng đen cụm từ hay dùng để hoạt động cho vay dân không qua hệ thống ngân hàng thức Tín dụng đen thường diễn hoạt động ngầm, không ồn ào, hệ lụy làm khuynh gia bại sản, chí có tình siết nợ đầy bạo lực, gây bất an cho xã hội… Thời gian gần đây, liên tiếp địa phương vụ vỡ hụi, vỡ nợ gây hệ lụy ghê gớm cho đời sống người dân Trong đó, việc đổ bể hàng loạt vụ tín dụng đen ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường bất động sản chứng khốn Có thể nói chúng có mối quan hệ mật thiết với nhau.Cụ thể sau: hàng loạt vụ lừa đảo thông qua huy động vốn với lãi suất cao đổ vỡ Những đổ vỡ cho thấy cảnh báo liên quan đến ngân hàng bất ổn thị trường tài chính, chứng khốn, bất động sản Nhận định từ quan điều tra cho thấy, có khoảng gần 100 vụ lừ đảo, đổ bể tín dụng từ đầu năm đến nhiều liên quan đến bất động sản, vàng chứng khốn Đó thị trường bùng nổ mạnh mẽ có nhiều bất ổn Việt Nam thời gian qua Lý giải điều này,có thể thấy trước đây, thị trường bất động sản, chứng khoán bùng nổ mạnh mẽ, kiếm tiền q nhanh q dễ Vì mà không nhà đầu tư chuyên nghiệp mà người người nhà nhà bung kinh doanh, thị trường phát triển nóng, có vốn vay mượn dồn hết vào giỏ Thậm chí có người lạm dụng đòn bẩy tài tay có 7-8% vốn thực Tuy nhiên sau đó, quan quản lý thực thi sách ngăn dòng tiền vào chứng khoán, bất động sản, người đầu tư lớn, vay mượn nhiều đứng trước nguy một Chun gia từ Viện thơng tin dự báo kinh tế xã hội cho biết, chứng khoán bất động sản hai thị trường tăng trưởng cực nhanh thu hút lượng vốn lớn nhà đầu tư đổ vào Như vòng xốy, giai đoạn đầu, tiền đổ nhiều tăng trưởng cao Tiền đẻ tiền với mức lợi nhuận khổng lồ khiến người ta không ngại dốc tồn tiền tự có, phần lớn tiền vay, cộng thêm đòn bẩy tài chính, mánh kích cầu khiến cho hai thị trường phát triển nhanh trở thành nơi hút tiền lớn Trong say đó, nhiều người dân, hầu hết doanh nghiệp khơng tổ chức tài “dây máu ăn phần” vào bất động sản chứng khoán Sự hưng phấn hút lượng lớn vốn nhiều người can dự vào bất động sản chứng khoán đáng kể tham gia hậu thuẫn giới tài chính, ngân hàng khiến cho thị trường vòng xoay ngày lên cao kỳ vọng lợi nhuận lớn lại tảng nguồn vốn vay mượn thủ đoạn kiếm lời ngắn hạn Nhưng lạm phát cao, tín dụng phi sản xuất bị siết lại, thị trường nguồn dinh dưỡng bắt đầu suy kiệt Để kéo lại nguy đổ vỡ, người ta bắt đầu vay chỗ này, dập chỗ với hy vọng qua giai đoạn khó khăn Tuy nhiên, sách tiền tệ, tài tâm thắt chặt, ngân hàng – chỗ dựa lớn trở thành đối tượng bị soi xét chí phải hỗ trợ nhà đầu tư phải tìm cách để cứu khơng muốn đổ vỡ phá sản đến sớm Trong trường hợp đó, mãnh lợi cũ hiệu chấp nhận vay tín dụng đen với lãi xuất cao lừa đảo để kiếm tiền trả nợ nóng đẩy nhiều nhà đầu tư vào bước đường sai phạm Hậu cuối cùng, chịu đựng mà thị trường chưa có khả hồi phục, dẫn tới hậu vỡ nợ Qua phân tích trên, ta thấy mối quan hệ vụ tín dụng đen thị trường bất động sản chúng có mối quan hệ tác động qua lại với Thị trường bất động sản ảm đạm, đơng cứng coi ngun nhân dẫn đến vụ đổ vỡ tín dụng đen, ngược lại tín dụng đen hình thành đổ vỡ phát triển không ổn định trường bất động sản IV Một số đề xuất nhóm để hạn chế tình trạng Liên tiếp vụ đổ vỡ “tín dụng đen” xảy gần đẩy nhiều người dân vào cảnh khuynh gia bại sản ảnh hưởng nghiêm trọng tới thị trường bất động sản Các ngành chức đề nhiều giải pháp để khắc phục tình trạng Trong đó, sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng nhà nước nguyên nhân dẫn đến nhà đầu tư bất động sản tìm đến tín dụng đen, để tín dụng đen bị đổ bể kéo theo hiệu ứng Domino dẫn đến khó khăn thị trường bất động sản Bởi vậy, giải pháp để cứu thị trường bất động sản ngân hàng phải có sách nới lỏng, 10 cung cấp vốn cho thị trường Ngân hàng nhà nước quan có thẩm quyền liên quan cần: Một là, rà soát lại văn pháp lý kinh doanh tiền, nhanh chóng bổ sung lỗ hổng pháp lý, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh tiền tổ chức tín dụng, kể dạng biến tướng hình thức… xử lý nghiêm khắc tổ chức, cá nhân vi phạm quy định kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Hai là, tạo điều kiện khơi thông nguồn vốn đến nơi người dân cần vốn; Đáp ứng nguồn vốn cho chủ thể mắc kẹt thị trường bất động sản để họ tiếp tục thực dự án, cơng trình bỏ dở, đáo hạn ngân hàng, tránh tình trạng nhà đầu tư lại phải tiếp tục tìm đến tín dụng đen để trả nợ ngân hàng Ba là, cần có điều chỉnh sách tín dụng linh hoạt, lãi suất ngân hàng ổn định, kiểm sốt hiệu dòng vốn đầu tư vào thị trường để chống đầu cơ, tránh gây sốc làm đóng băng thị trường Bốn là, cần có phát triển mạnh mẽ đa dạng thị trường tài - tín dụng tổ chức, chủng loại, quy mô, thủ tục chất lượng sản phẩm tín dụng để ngày bao qt, phủ sóng, đáp ứng nhu cầu tín dụng đáng người dân doanh nghiệp, khơng tín dụng đen có đất để tồn phát triển Năm là, tăng cường, nâng cao hiệu hoạt động giám sát tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền gửi (Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam – tổ chức tài nhà nước thành lập từ năm 1999 với mục tiêu quan trọng đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, góp phần đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, nâng cao nhận thức cơng chúng vào hệ thống tài quốc gia) Sáu là, cần có chế kiểm tra, giám sát minh bạch hóa thị trường tài nhiều 11 KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, kinh tế rơi vào giai đoạn suy thoái, việc tiếp cận khoản vay từ ngân hàng khơng dễ dàng hoạt động tín dụng đen tiếp tục diễn Và thế, nguy vụ đổ bể tín dụng đen tiềm ẩn Thực tế vụ vỡ nợ tín dụng đen thời gian qua cho thấy, hai đường dây vỡ nợ tín dụng đen thiết lập, nhiên quyền sở chẳng biết, chẳng hay Vì vậy, từ lúc này, thay chờ đợi biện pháp nghiệp vụ lực lượng Cơng an, chờ đợi xử lí quan chức với hậu xảy ra, người dân tự biết bảo vệ cách trau dồi hiểu biết pháp luật, 12 ... nhiều i u hoàn toàn dễ hiểu đ i gia lĩnh vực kinh doanh BĐS v i tiềm lực t i hùng mạnh, có bề dày kinh nghiệm ph i đ i diện v i nguy phá sản khơng thể tìm đầu cho sản phẩm Thứ ba, v i “th i. .. dụng đen: Chỉ cần có triệu cho vay, tháng ngư i cho vay nhận l i “khủng” đến 300 ngàn đồng R i l i mẹ đẻ l i con, hấp lực đồng tiền v i niềm tin mù quáng khiến nhiều ngư i tin tưởng “ sập bẫy”…... hiệu hoạt động giám sát tổ chức tham gia Bảo hiểm tiền g i (Bảo hiểm tiền g i Việt Nam – tổ chức t i nhà nước thành lập từ năm 1999 v i mục tiêu quan trọng đảm bảo quyền l i ích hợp pháp người