Hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh quảng trị

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐAI HỌC KINH TẾ U Ế HOÀNG THỊ KIM ÁNH TÊ ́H HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ N H CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ : 60 34 04 10 KI LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Đ ẠI H O ̣C NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS HOÀNG TRIỆU HUY HUẾ 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thân tơi Các nội dung nghiên cứu số liệu luận văn trung thực Kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình khoa học trước Nguồn số liệu thứ cấp, sơ cấp số ý kiến đánh giá, nhận xét tác giả, quan tổ chức thu thập từ nhiều nguồn khác có ghi rõ phần tài liệu tham khảo U Ế Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn tính trung thực Luận văn ́H Tác giả Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ Hoàng Thị Kim Ánh LỜI CẢM ƠN Luận văn hoàn thành kết hợp kết học tập, nghiên cứu nhà trường với kinh nghiệm thực tiễn cá nhân q trình cơng tác rèn luyện Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu, thầy - giáo, Phòng Đào tạo Sau đại học Trường Đại học Kinh tế - ĐH.Huế; đặc biệt TS Hoàng Triệu Huy, người hướng dẫn khoa học nhiệt tình hướng dẫn Ế trình thực nghiên cứu Luận văn U Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo quan tạo điều kiện cho thời ́H gian, công việc để học tập đạt kết tốt đỡ vật chất, tinh thần q trình học tập TÊ Tơi xin cảm ơn gia đình người thân, bạn bè ln động viên, khích lệ giúp H Mặc dù cố gắng nỗ lực để hoàn thành luận văn, nhiên thời gian N kinh nghiệm nghiên cứu hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết KI Do vậy, mong nhận ý kiến đóng góp quý thầy, cô giáo, đồng nghiệp bạn quan tâm để luận văn hoàn thiện Đ ẠI H O ̣C Xin trân trọng cám ơn! TÓM LƯỢC LUẬN VĂN Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế Họ tên: Hoàng Thị Kim Ánh Chuyên ngành: QLKT Niên khóa: 2016-2018 Người hướng dẫn khoa học: TS Hồng Triệu Huy Tên đề tài: HỒN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH QUẢNG TRỊ Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế thị trường phát triển, nhu cầu sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh ngày cao Ngân hàng thương mại làm nhiệm vụ trung gian tài kết nối người thừa vốn người thiếu vốn Nguồn vốn tảng cho phát triển bền vững ngân hàng thương mại (NHTM), giúp NHTM mở rộng hoạt động kinh doanh Sự xuất tổ chức tài phi ngân hàng dẫn đến cạnh tranh mạnh mẽ việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Thành lập từ năm 2009, đến Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị xác định tăng trưởng huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu Tuy nhiên, kết thực khiêm tốn, thị phần nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiềm địa bàn Nhận thức vấn đề nêu trên, mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài: “Hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị” Phương pháp nghiên cứu: Trên sở tài liệu xử lý, tổng hợp, vận dụng phương pháp thống kê mơ tả, phương pháp so sánh, phân tích kinh tế để đánh giá Sau tổng hợp rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân hạn chế làm sở cho việc đề xuất giải pháp phát triển Kết nghiên cứu đóng góp luận văn: Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị dựa sở: + Những lý luận hoạt đông huy động vốn NHTM + Kết khảo sát đánh giá khách hàng công tác huy động vốn + Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2013-2015, rút kết đạt hạn chế tồn : Cán công nhân viên chức CNTT : Công nghệ thông tin DTBB : Dự trữ bắt buộc DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước GTCG : Giấy tờ có giá KT-XH : Kinh tế - xã hội KBNN : Kho bạc Nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước MB : Ngân hàng TMCP Quân Đội NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTMCP : Ngân hàng Thương mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế TCTC : Tổ chức tài TCTD : Tổ chức tín dụng UTĐT KI N H TÊ ́H U Ế CBCNVC ̣C DANH MỤC VIẾT TẮT : Cơng nghiệp hóa, đại hóa Đ ẠI H CNH-HĐH O : Ủy thác đầu tư PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ  Tính cấp thiết đề tài luận văn Nền kinh tế thị trường phát triển, nhu cầu sử dụng vốn cho sản xuất kinh doanh ngày cao Ngân hàng thương mại thực nhiệm vụ trung gian tài trở thành cầu nối người thừa vốn người thiếu vốn Có thể nói, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam làm tốt vai trò trung gian tài Ế cho kinh tế góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi cho phát triển kinh tế U xã hội (KT-XH) đất nước ́H Nguồn vốn huy động vai trò quan trọng cơng xây dựng (NHTM) mở rộng hoạt động kinh doanh TÊ đất nước mà tảng cho phát triển bền vững ngân hàng thương mại H Cùng với phát triển mạnh mẽ hệ thống NHTM tham gia ngày N nhiều tổ chức tài phi ngân hàng dẫn đến cạnh tranh đầy thách thức KI tổ chức việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Thành lập từ năm 2009, đến ngân hàng có năm hoạt động địa bàn, ̣C Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị xác định tăng trưởng huy động vốn O nhiệm vụ trọng tâm, ưu tiên hàng đầu Bỡi lẽ nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kính tế H dân cư lớn, nguồn tiền gửi chi nhánh huy động khiêm tốn, chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiềm lực Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nêu ẠI trên, mạnh dạn chọn nghiên cứu đề tài:“Hồn thiện cơng tác huy động vốn Đ Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị” làm luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Tìm hiểu thực trạng đề xuất giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị thời gian tới Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế 2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị đưa vài kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị giai đoạn từ 2013-2015 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Trị - Phạm vị thời gian: + Thu thập liệu thứ cấp: thu thập liệu năm 2013-2015 qua báo cáo thường niên, báo cáo tài Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị + Thu thập số liệu sơ cấp: khảo sát từ tháng 11/2017 đến tháng 12/2017 Phương pháp nghiên cứu cách tiếp cận 4.1 Phương pháp thu thập thông tin, tài liệu, số liệu - Dữ liệu thứ cấp thu thập từ nguồn: + Báo cáo phát triển KT-XH UBND tỉnh Quảng Trị + Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị giai đoạn 2013-2015 + Các giáo trình, tài liệu, văn quy phạm pháp luật, tạp chí, website, có liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu đề tài - Dữ liệu sơ cấp thu thập từ trình điều tra lấy ý kiến đánh giá khách hàng + Nội dung điều tra: Ý kiến đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Trị thông qua bảng câu hỏi khảo sát khách hàng trả lời trực tiếp đến thực giao dịch huy động vốn ngân hàng Bảng gồm phần: Phần 1: Thông tin khách hàng bao gồm giới tính, độ tuổi khách hàng, trình độ học vấn, nghề nghiệp Phần 2: Sơ lược dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Trị Phần 3: Đánh giá khách hàng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Quảng Trị H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế Theo mức độ đồng ý đánh số theo thứ tự tăng dần: hồn tồn khơng đồng ý, khơng đồng ý, bình thường trung lập, đồng ý; hoàn toàn đồng ý + Đối tượng điều tra: Khách hàng tiền gửi + Qui mô mẫu điều tra: 200 khách hàng + Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu ngẫu nhiên 4.2 Phương pháp phân tích - Phương pháp thống kê mô tả: sử dụng để thống kê, mô tả báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, tài liệu điều tra theo tiêu thức phù hợp với mục đích nghiên cứu - Phương pháp so sánh: dựa số liệu khảo sát từ khách hàng, tác giả tiến hành so sánh phân tích nhằm đưa kết luận cụ thể - Trên sở tài liệu tổng hợp, vận dụng phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế để đánh giá Sau tổng hợp rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân hạn chế làm sở cho việc đề xuất giải pháp Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận Danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN Đ ẠI PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế Ngược lại kinh tế phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu KI N H TÊ ́H U Ế NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Cho đến nay, nước khác có khái niệm khác NHTM Ở Việt Nam, theo điều 4, khoản Luật tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12) có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/01/2011 có đưa khái niệm sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” [5, tr.12] 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành giấy tờ có giá Ngồi nghiệp vụ huy động vốn nêu trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng cho vay Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với ̣C bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa O người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian H luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu vốn Chủ thể tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng ẠI sử dụng quan hệ tín dụng tiền Đây điểm bật đặc điểm Đ khác biệt tín dụng ngân hàng với loại hình tín dụng khác Các NHTM lớn thực đa dạng hóa loại hình thức tín dụng từ ngắn, trung, dài hạn Ngân hàng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh cho thuê tài hình thức khác theo quy định Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác 1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu toán khơng dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian, giảm thiểu chi phí, an tồn, thuận tiện, xác Ế Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện U toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ́H ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thông qua tài TÊ khoản khách hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin ngân hàng phát triển hình H thức tốn thẻ ATM, thẻ tín dụng… bên cạnh hình thức tốn N truyền thống ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, L/C, séc Đ ẠI H O ̣C KI Các dịch vụ toán bao gồm: chuyển tiền, toán xuất khẩu, toán nhập khẩu, Séc, trả lương tự động, tốn hóa đơn  Các hoạt động khác Dịch vụ ngân quỹ: Quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho th tủ, két an tồn Góp vốn, mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ lưu trữ để góp vốn thành lập mua lại cơng ty con, công ty liên kết để thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinh doanh ngoại hối, vàng, bao toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng, dịch vụ trung gian tốn, thơng tin tín dụng Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM tham gia đấu thầu tín phiếu kho bạc, mua, bán cơng cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước (NHNN) giấy tờ có giá (GTCG) khác thị trường tiền tệ Nghiệp vụ ủy thác đại lý: NHTM quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định NHNN Tư vấn tài doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp tư vấn đầu tư Mua bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp Ế Ngoài ra, số NHTM NHNN cho phép kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối sản phẩm phái sinh 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại Là sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hố, ngân hàng trở thành yếu tố khơng thể thiếu ngày gắn bó mật thiết với phát triển kinh tế quốc gia giới Dù trình độ phát triển hệ thống tài nước khác NHTM chiếm giữ vị trí thống trị số trung gian tài kinh tế Nền kinh tế cất cánh, phát triển với tốc độ cao có hệ thống tài ngân hàng vững mạnh NHTM có ba chức chủ yếu sau: 1.1.3.1 Chức trung gian tín dụng U Là chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy ́H chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ yếu NHTM Trong chức TÊ trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm H tầng lớp dân cư, vốn tiền đơn vị, TCKT…) biến thành nguồn vốn tín N dụng vay (cấp tín dụng) đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho KI ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội [1, tr.32] Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM vừa đóng vai trò người ̣C vay, vừa đóng vai trò người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi O suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: H người gửi tiền, ngân hàng người vay, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế ẠI - Đối với người gửi tiền, họ thu lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi Đ hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho họ an tồn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi - Đối với người vay, họ thoả mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phải tốn chi phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp - Đối với NHTM, họ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng mơi giới Lợi nhuận sở để tồn phát triển NHTM - Đối với kinh tế, chức có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất Với chức này, NHTM biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích q trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng NHTM phản ánh chất NHTM vay vay, định tồn phát Ế triển ngân hàng Đồng thời sở để thực chức khác U 1.1.3.2 Chức trung gian toán ́H NHTM làm trung gian tốn thực tốn theo yêu cầu TÊ khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu H khác theo lệnh họ NHTM “đứng làm trung gian khoản giao dịch toán N khách hàng, người mua, người bán… để hoàn tất quan hệ kinh tế KI thương mại họ với nhau” [1, tr.35] NHTM thực chức trung gian toán sở thực chức ̣C trung gian tín dụng tiền đề để khách hàng thực toán qua ngân hàng O phần tiền gửi trước Việc NHTM thực chức trung gian tốn H có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế Với chức này, NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện tốn thuận lợi Nhờ đó, chủ thể kinh tế ẠI tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian tới gặp chủ nợ, người phải toán Đ lại đảm bảo việc toán an tồn Qua đó, chức thúc đẩy lưu thơng hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Đồng thời, việc tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng giảm lượng tiền mặt lưu thơng, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền Đối với NHTM, chức góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí tốn Thêm nữa, lại làm tăng nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư có tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở hình thành chức tạo tiền NHTM 1.1.3.3 Chức "tạo tiền" Khi có phân hố hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian ngân hàng trung gian khơng thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng Nhưng với chức trung gian tín dụng trung gian tốn, NHTM có khả tạo tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể tài Ế khoản tiền gửi tốn khách hàng NHTM Đây phận U lượng tiền sử dụng giao dịch ́H “Ban đầu từ khoản tiền dự trữ tăng lên, NHTM sử dụng vay TÊ chuyển khoản, sau khoản tiền quay lại NHTM phần người sử dụng tiền gửi vào dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình tiễp H diễn hệ thống ngân hàng tạo nên lượng tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều N lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền KI gửi Hệ số này, đến lượt chịu tác động yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc (DTBB), tỷ lệ dự trữ vượt mức tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi tốn cơng chúng” [7, ̣C tr.44] O Với chức "tạo tiền", hệ thống NHTM làm tăng phương tiện H toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Rõ ràng khái niệm tiền hay tiền giao dịch không tiền giấy NHNN phát hành mà bao gồm ẠI phận quan trọng lượng tiền ghi sổ NHTM tạo Đ Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thơng tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay làm tăng khả tạo tiền NHTM, từ làm tăng lượng tiền cung ứng Tóm lại, chức NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau, chức trung gian tín dụng chức nhất, tạo sở cho việc thực chức sau Đồng thời ngân hàng thực tốt chức trung gian toán chức tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Vốn có vai trò quan trọng q trình phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng Do đó, việc mở rộng huy động vốn thời gian tới cần thiết Qua nhằm tạo dựng nguồn vốn vững cho phát triển bền vững ngân hàng, đồng thời góp phần quan trọng cho phát triển KT-XH Là chi nhánh thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội, phát Ế huy lợi thương hiệu, bề dày hoạt động lâu năm, mạng lưới hoạt động rộng U MB nên năm qua nguồn vốn huy động MB Quảng Trị liên tục tăng ́H cao, đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho kinh tế mà điều tiết vốn TÊ khu vực kinh tế cân đối, ổn định, góp phần khơng nhỏ vào cơng phát triển chung kinh tế nước nhà Từ yêu cầu thực tiễn, luận văn giải H vấn đề sau : N Một là, tác giả hệ thống hóa cách cụ thê lý luận hoạt động KI huy động vốn, vai trò, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn MB Quảng Trị ̣C Hai là, từ sở lý thuyết hoạt động huy động vốn NHTM, luận văn O sâu phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn MB Quảng Trị H giai đoạn 2013-2015 thông qua tiêu cụ thể nhân tố tác động đến hoạt động ẠI huy động vốn, qua thành công đạt mặt hạn chế nguyên nhân làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn là: Đ Thành cơng : Chi nhánh ln có nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định đáp ứng vốn cho vay cho khách hàng địa bàn Hạn chế : MB Quảng Trị NHTM cổ phần chương trình khuyến ít, sách lãi suất chưa linh hoạt, sản phẩm chưa đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ba là, Trên sở đánh giá thực trạng công tác huy động vốn, luận văn nêu giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn MB Quảng Trị thời gian tới Kết nghiên cứu đề tài chi nhánh cần phải xây dựng sách chăm sóc khách hàng đa dạng hóa sản phẩm huy động phát triển dịch vụ kèm để tạo nhiều lựa chọn tiện ích cho khách hàng, góp phần tăng lực cạnh tranh cho ngân hàng Trong phạm vi cho phép, cố gắng trình thực luận văn, khả nghiên cứu hạn chế, đề tài tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Hội đồng, Thầy Ế Cơ giáo để luận văn hồn thiện U KIẾN NGHỊ ́H 2.1 Đối với Chính phủ TÊ Hệ thống sách pháp luật Nhà nước đề tài bàn luận đến nhiều đề tài kinh doanh ngân hàng nhiên cụ thể làm cho H nội dung nghiệp vụ lại vấn đề rắc rối Hiện nay, luật pháp có N nhiều yếu tố chưa chi tiết để hỗ trợ ngân hàng cải tiến hình thức huy động vốn KI Việc Nhà nước ban hành văn luật luật cách có hệ thống, đảm bảo hoạt động tài tiền tệ, tín dụng pháp luật hố có tính hiệu cao ̣C không tạo niềm tin với công chúng mà với quy định khuyến khích Nhà O nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, H chuyển dần tài sản tích trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào NHNN cần nâng cao tính hiệu ẠI sách tài sách tiền tệ, tăng cường vững mạnh hệ thống tài Đ Trong việc xây dựng thực thi sách này, điều quan trọng phải phân định rõ mục tiêu cơng cụ sách, tăng cường phối hợp sách quan có quyền hạn trách nhiệm sách tương ứng, giảm thiểu xung đột xảy việc thực mục tiêu hai sách gây khó khăn cho việc áp dụng triển khai NHTM Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ người nơng dân, doanh nghiệp địa bàn việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, tìm đầu ổn định cho sản phẩm nông nghiệp kinh doanh Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ MB triển khai thực cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo gói sản phẩm doanh nghiệp địa bàn hoạt động kinh doanh, giúp ngân hàng mở rộng thương hiệu tạo thêm hội để khách hàng tiếp cận với sản phẩm huy động vốn MB 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền: Thực thi sách tiền tệ quốc gia Ế cách linh hoạt, tạo dựng sách lãi suất phù hợp với quy luật cung U - cầu thị trường, điều hành sáng suốt sách tỷ giá, tăng cường vận dụng công cụ ́H thị trường mở việc kiểm soát cung - cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc Về TÊ sách điều chỉnh tỷ giá, trường hợp phải điều chỉnh, nên tránh gây sốc cho thị trường mức thấp nhất, khơng để việc điều chỉnh rơi vào tình trạng "nước đến chân H nhảy" N NHNN cần hỗ trợ, cung cấp chi tiết, kịp thời cho NHTM thơng tin, KI sách, định hướng phát triển lĩnh vực tài -ngân hàng Tập trung xây dựng hồn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúcđẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng ̣C Đổi sách tiền tệ theo hướng sử dụng đồng bộ, linh hoạt Trong O cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, H thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy NHTM trọng ẠI huy động vốn Muốn NHNN cần điều hành lãi suất theo quan hệ cung cầu Đ thị trường, không nên áp đặt hành Mặt khác, NHNN cần củng cố, lành mạnh hóa khơng ngừng nâng cao vị tổ chức tín dụng Việt Nam Đứng tổ chức hội thảo NHTM để tạo thống định hướng phát triển, hoạt động tín dụng 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội Tăng cường công tác quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng bên cạnh kênh truyền thống, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng chế độ chăm sóc sau bán hàng Mở rộng bán chéo sản phẩm dịch vụ, hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, tạo điều kiện cho cán chi nhánh việc đào tạo, nâng cao hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cách toàn diện điều kiện hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng Cần có phối hợp chặt chẽ, kịp thời phòng phát triển sản phẩm phòng truyền thơng marketing ngân hàng, hỗ trợ chi nhánh hệ thống có Đ ẠI H O ̣C KI N H TÊ ́H U Ế chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ hoàn thiện hiệu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Phan Thị Cúc (2009), Bài Tập – Bài giải Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tín dụng, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM  Nguyễn Đăng Dờn, Lý Hoàng Ánh (9/2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế Luật TCTD (2010), NXB Chính trị quốc gia  Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê  Niên giám Thống kê Tỉnh Quảng Trị 2013-2015, Cục Thống kê tỉnh Quảng Trị  NHNN Việt Nam, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010  NHNN Việt Nam, Thông tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/8/2009  NHNN Việt Nam, Thông tư số 34/2013/TT-NHNN ngày 31/12/2013  Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014  NHNN Việt Nam – chi nhánh tỉnh Quảng Trị, Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng năm 2010-2014 KI N H TÊ ́H U Ế  Cẩm nang huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội  Đề án huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội giai đoạn 2010-2015  Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015  Website: www.mbbank.com.vn  Website: www.mof.gov.vn  Website: www.sbv.vn  Website:www.tapchitaichinh.vn  Website:www.thoibaotaichinhvietnam.vn  Website:www.thoibaonganhang.vn  Website: www.thebanker.com  Website: www.vneconomy.vn  Website: www.vnexpress.vn Đ ẠI H O ̣C  ... Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị Chương 3: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị Chương CƠ... nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị dựa sở: + Những lý luận hoạt đông huy động vốn NHTM + Kết khảo sát đánh giá khách hàng công tác huy động vốn + Phân... - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Quảng Trị đưa vài kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Đối tượng phạm vi nghiên