Phân tích và cho các ví dụ minh họa về đặc trưng của bảo hiểm

K hi rủi ro xảy thường kéo theo tổn thất khôn lường để lại hậu lâu dài, ảnh hưởng sâu sắc đến đời sống người, đến cộng đồng dân cư, chí đến xã hội (1) Trên thực tế, rủi ro ập đến khơng phải lúc người tránh né Những hậu chủ yếu làm hư hỏng làm giá trị tài sản, gây thương tích suy giảm sức khỏe người, chí đến mức nghiêm trọng gây thiệt hại đến tính mạng Với chất ngành dịch vụ tài chính, đồng thời quan hệ pháp luật dân sự, bảo hiểm có đặc trưng gì? Bài viết tập trung: “Phân tích cho ví dụ minh họa đặc trưng bảo hiểm” Một số khái niệm 1.1 Khái niệm Bảo hiểm ó nhiều quan điểm khác khái niệm bảo hiểm Xuất C phát từ góc độ kinh tế, bảo hiểm quan hệ kinh tế gắn liền với trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ tập trung (quỹ bảo hiểm) nhằm xử lý rủi ro, biến cố, kiện bảo hiểm, bảo đảm cho trình tái sản xuất đời sống xã hội diễn bình thường Nếu xuất phát từ nguyên tắc hoạt động bảo hiểm bảo hiểm đóng góp số đơng vào bất hạnh số Tuy nhiên, hai khái niệm đây, chưa có nét đặc trưng riêng để phân biệt bảo hiểm với hoạt động xử lý rủi ro có tính chất tương tự (ví dụ cứu trợ) Như vậy, hai khái niệm chưa lột tả chất bảo hiểm Xét góc độ pháp lý,bảo hiểm vừa biện pháp khắc phục rủi ro, vừa quan hệ pháp lý Bảo hiểm biện pháp khắc phục rủi ro, phòng trừ tai nạn, đảm bảo mặt tài chính, bảo hiểm chia sẻ rủi ro người hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro 1() http://tailieu.vn/tag/tai-lieu/b%E1%BA%A3o%20hi%E1%BB%83m%20d%C3%A2n%20s %E1%BB%B1.html loại, cách người cộng đồng góp số tiền định vào quỹ chung từ quỹ chung bù đắp thiệt hại cho thành viên cộng đồng không may bị thiệt hại rủi ro gây Bảo hiểm quan hệ pháp lý, quan hệ đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền định phí bảo hiểm để thực mong muốn cho người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác nhà bảo hiểm Người chịu trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê Định nghĩa dựa mối quan hệ pháp lý hoạt động bảo hiểm, nghĩa hợp đồng bảo hiểm, rủi ro chuyển từ người bảo hiểm sang cho người bảo hiểm(2) Định nghĩa nhấn mạnh phần bồi thường, hợp với chất ngành dịch vụ Luật thống kê cho phép người bảo hiểm tính tốn chi phí Điều phân biệt bảo hiểm với cá cược bảo hiểm dựa số đơng với số phí tính tốn sở thống kê 1.2 Khái niệm rủi ro kiện bảo hiểm ủi ro cố khơng thể đốn trước khơng chắn R tổn thất, thiệt hại mặt tài sản, sức khỏe tính mạng người Ví dụ: cháy nhà, sét đánh chết người, tai nạn giao thông,… Sự kiện bảo hiểm kiện khách quan bên thỏa thuận pháp luật quyđịnh mà kiện xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm (khoản 10 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000) Theo đó, thấy, thuật ngữ “Sự kiện bảo hiểm” khơng đồng với thuật ngữ “rủi ro” kiện bảo hiểm rủi ro (ví dụ kiện sinh đẻ giai đoạn thai sản, kiện hưu chế độ hưu trí) rủi ro chấp nhận kiện bảo hiểm (bởi phụ thuộc vào thỏa thuận bên) Sự kiện bảo 2() http://baigiang.violet.vn/present/show?entry_id=6055292 hiểm bao gồm rủi ro, biến cố chắn xảy tương lai thỏa thuận bảo hiểm(3) Ví dụ, biết bệnh nhân A mắc bệnh nan y tử vong 02 tháng tới công ty bảo hiểm chấp nhận kiện bệnh nhân A chết kiện bảo hiểm Đặc trưng bảo hiểm 2.1 Bảo hiểm quan hệ pháp luật dân ảo hiểm, thân hoạt động, hoạt động nằm B quản lý nhà nước Tuy nhiên, hoạt động không tồn cách độc lập mà phải có chủ thể tham gia Chính lẽ đó, góc độ luật học, bảo hiểm quan hệ pháp luật dân Để làm rõ quan hệ dân này, phân tích bảo hiểm khía cạnh: chủ thể quan hệ bảo hiểm, khách thể quan hệ bảo hiểm nội dung quan hệ bảo hiểm Thứ nhất, chủ thể quan hệ bảo hiểm Bảo hiểm, góc độ quan hệ pháp luật dân bao gồm hai bên chủ thể Bên bảo hiểm bên nhận bảo hiểm Bên bảo hiểm Bên nhận bảo hiểm Từ tương Bên mua bảo hiểm Bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm; Doanh đồng nghiệp kinh doanh bảo hiểm; Doanh nghiệp bảo hiểm Thành Cá nhân, tổ chức có Tổ chức có tư cách pháp nhân Tồn loại hình doanh nghiệp, có phần- đặc nhu cầu bảo hiểm giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh theo điểm quy định pháp luật 3() Tuy nhiên, cần nhấn mạnh tất rủi ro bảo hiểm Và số rủi ro bảo hiểm, nhà bảo hiểm chọn đảm bảo cho rủi ro phụ thuộc vào khả nghiệp vụ tầm vóc cơng ty 3 Mục đích Muốn hạn chế Muốn có nhiều khách hàng, không mong hướng tới rủi ro tồn quanh muốn có kiện bảo hiểm phát sinh sống Ví dụ Cơng ty Cổ phần Bảo Hiểm Viễn Đông; Công ty TNHH Bảo Hiểm Cathay Life Ngồi hai chủ thể đây, xuất chủ thể thứ ba với vai trò trung gian bảo hiểm môi giới bảo hiểm đại lý bảo hiểm; bên cung cấp dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm tư vấn, dịch vụ tính tốn, đánh giá rủi ro giải bồi thường Tuy nhiên, nhóm chủ thể lúc xuất rong quan hệ bảo hiểm thông thường Theo khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, SDBS 2010 quy định nguyên tắc hoạt động bảo hiểm: “Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam” Tuy nhiên, tham gia WTO, Việt Nam cam kết không hạn chế tiếp cận thị trường đối xử quốc gia với phương thức tiêu dùng nước (hay “tiêu dùng lãnh thổ”) Tức chấp nhận doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động nước Từ giai đoạn 2000- 2005 (khi Việt Nam chưa gia nhập WTO) bên nhận bảo hiểm phải hoạt động lãnh thổ Việt Nam Tuy nhiên, sau năm 2005, trình hội nhập, Việt Nam chấp nhận cho người mua bảo hiểm phép mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động nước Tức là, bên nhận bảo hiểm mở rộng hơn(4) 4() Tuy nhiên, cam kết làm phát sinh mâu thuẫn với nguyên tắc hoạt động bảo hiểm ghi nhận Luật KDBH, theo “tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Việt Nam” Thậm chí, ngun tắc tái khẳng định văn luật cam kết Việt Nam với WTO có hiệu lực, theo “tổ chức, cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phép hoạt động Việt Nam”.Mặc dù, mâu thuẫn giải nguyên tắc “hiệu lực luật quốc tế cao hiệu lực luật quốc gia” (hay “ưu tiên áp dụng luật quốc tế trước luật quốc gia”) Thứ hai, khách thể quan hệ bảo hiểm Trong phần khách thể, tập trung chủ yếu đến đối tượng quan hệ bảo hiểm Quan hệ bảo hiểm quan hệ nghĩa vụ đặc biệt Nó phát sinh có kiện bảo hiểm xảy Vậy thì, nhìn nhận quan hệ bảo hiểm quan hệ nghĩa vụ đối tượng nghĩa vụ bảo hiểm tài sản (khoản tiền bảo hiểm) công việc (hoạt động chi trả bảo hiểm) Đã có hai quan điểm tranh cãi vấn đề xác định đối tượng quan hệ bảo hiểm Quan điểm thứ cho rằng, đối tượng quan hệ bảo hiểm tài sản, tức khoản tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hay theo quy định pháp luật Bởi lẽ, tất thiệt hại xảy bắt buộc phải lượng hóa dạng vật chất (giá trị tài chính), tức khoản tiền bảo hiểm Khoản tiền giao cho bên bảo hiểm có kiện bảo hiểm phát sinh Do đó, đối tượng bảo hiểm khoản tiền (tài sản) Tuy nhiên, để phản bác lại ý kiến trên, ý kiến thứ hai cho rằng, đối tượng quan hệ bảo hiểm hoạt động chi trả bảo hiểm (công việc phải thực hiện) Bởi lẽ, bảo hiểm loại hình dịch vụ tài chính, phải mang đặc điểm ngành dịch vụ nói chung Tức là, dịch vụ, chất thực công việc, tài sản Tôi đồng ý với quan điểm thứ hai với cách lập luận Một thuật ngữ dùng nhiều giới báo chí- luật học đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm khác với đối tượng quan hệ bảo hiểm Bởi lẽ đối tượng bảo hiểm người, tài sản trách nhiệm dân Còn đối tượng quan hệ bảo hiểm hoạt động chi trả bảo hiểm có kiện bảo hiểm phát sinh Thứ ba, nội dung quan hệ bảo hiểm ghi nhận Luật KDBH[4] Nghị số 71/2006/QH11[5], nhiên phần lớn quy phạm luật quốc tế cần nội luật hóa, số cam kết quốc tế quy định “đủ rõ, chi tiết” áp dụng trực tiếp Quan hệ bảo hiểm quan hệ pháp luật dân có tham gia chủ yếu hai bên, bên mua bảo hiểm bên nhận bảo hiểm Theo đó, nội dung quan hệ bảo hiểm thể thông qua sở pháp lý hợp đồng bảo hiểm “Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” (Điều 567, BLDS 2005) Tuy nhiên, khoản Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm lại quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Giữa hai khái niệm có bất đồng sử dụng thuật ngữ đối tượng thụ hưởng bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 ban hành dựa nội dung Bộ luật Dân năm 1995, Bộ luật Dân năm 2005 Do đó, có mâu thuẫn hai định nghĩa điều hiển nhiên Tuy nhiên, thứ tự ưu tiên áp dụng, áp dụng luật chuyên ngành trước (Luật Kinh doanh bảo hiểm) thay luật gốc (Bộ luật Dân năm 2005) Nếu quy định luật chuyên ngành không quy định áp dụng luật gốc Về nội dung hợp đồng bảo hiểm, trình bày (Điều 13 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000): 1) Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người 2) 3) bảo hiểmhoặc người thụ hưởng; Đối tượng bảo hiểm; Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản bảo hiểm bảo hiểm tài 4) 5) 6) 7) 8) 9) 10) sản; Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm; Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; Thời hạn bảo hiểm; Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm; Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm bồi thường; Các quy định giải tranh chấp; Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng Ngoài nội dung quy định đây, hợp đồng bảo hiểm cóthể có nội dung khác bên thỏa thuận Về hình thức hợp đồng bảo hiểm, phải lập thành văn Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký bên mua bảo hiểm phận không tách rời hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm chứng việc giao kết hợp đồng bảo hiểm (Điều 570 Bộ luật Dân năm 2005) Ngoài ra, pháp luật thừa nhận hình thức pháp lý tương đương làm chứng giao kết hợp đồng điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định (Điều 14 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) R 2.2 Bảo hiểm chuyển dịch rủi ro ủi ro tượng thiệt hại (bị suy giảm, bị hư hỏng, bị tiêu hủy bị đối tượng đó) tiềm ẩn thực tế mà người khơng thể lường trước hậu xảy Việc tham gia bảo hiểm, chất việc chuyển bớt gánh nặng rủi ro từ chủ thể (bên bảo hiểm) sang chủ thể khác (bên nhận bảo hiểm) thông qua hợp đồng bảo hiểm Căn vào đối tượng bảo hiểm hậu thiệt hại rủi ro gây bao gồm ba loại chính: Thứ nhất, rủi ro người rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể tính mạng người bị suy giảm sức khỏe, bị thương tích, dị tật, chí bị mạng Thứ hai, rủi ro tài sản thiệt hại cải vật chất quy định Điều 163 Bộ luật Dân năm 2005 Đó thiệt hại vật, tiền bạc, giấy tờ có giá quyền tài sản Thứ ba, rủi ro trách nhiệm dân thiệt hại mà người rủi ro gây cho người khác tài sản, sức khỏe, tính mạng, danh dự nhân phảm người người rủi ro phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho chủ thể theo quy định pháp luật Có nhiều phương thức khác để xử lý rủi ro né tránh rủi ro (là biện pháp tương đối khơng phải lúc người dự đốn xác tương lai); chấp nhận rủi ro (người rủi ro phải gánh chịu hoàn toàn thiệt hại); khắc phục rủi ro (giảm bớt thiệt hại xảy thêm); sản sẻ rủi ro (đẩy phần rủi ro cho chủ thể khác gánh chịu); trút bỏ rủi ro (chuyển toàn rủi ro cho chủ thể khác) Bảo hiểm phương thức san sẻ rủi ro trút bỏ rủi ro, từ người bảo hiểm sang người nhận bảo hiểm, theo người nhận bảo hiểm phải thực việc bù đắp vật chất với tổn thất tài mà người bảo hiểm vướng phải Xét nguyên nhân phát sinh, rủi ro bắt nguồn từ yếu tố sau đây: Thứ nhất, hiểm họa (sự cố gây tổn thất) Hiểm họa Căn vào nguyên nhân sinh Hiểm họa riêng biệt Căn vào khả lượng hóa Hiểm họa rõ Hiểm họa chung Xuất phát từ hành Xuất phát từ Hiểm xác Hiểm họa không vi nhóm biến khách quan từ định xác định người gây Thiệt thiên nhiên tổn thất tài tổn thất hại động đất, sóng xảy tài nhóm cá thần,… từ Mức tổn thất xảy Mức tổn nhân riêng biệt thay đổi xã hội không vượt thất vượt thay đổi thể chế giá trị đối tượng giá trị đối bảo hiểm tượng bảo trị, sách pháp luật,… Thiệt hại xảy đối họa Hiểm họa ẩn hiểm với cộng đồng Thứ hai, nguy tiềm ẩn (tần suất mức độ nghiêm trọng hiểm họa) Nguy tiềm ẩn phụ thuộc vào yếu tố khác thái độ, tâm lý người bảo hiểm, giá trị đối tượng bảo hiểm,… Nguy vật chất Nguy nhân thân Gắn liền với đặc điểm vật chất đối tượng Gắn liền với tâm lý, thái độ ý thức bảo hiểm người bảo hiểm Ví dụ: Bảo hiểm nhà A trị giá tỉ VND Ví dụ: Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm nhà B trị giá tỉ VND Xét người hay vi phạm an toàn giá trị ngơi nhà ngơi nhà A có giá trị lớn giao thông đường bộ, bị xử phạt nhà B, theo đó, có trường hợp hành nhiều lần có mức phí tổn thất tương tự xảy (như bị bão làm bảo hiểm cao người biết chấp tốc mái) chi phí sửa chữa ngơi nhà A hành an tồn giao thơng đường bộ, lớn ngơi nhà B Theo đó, mức phí bảo lẽ người biết chấp hành an tồn hiểm mà chủ nhà phải đóng ngơi nhà A giao thơng gây tai nạn cũng phải lớn nhà B thiệt hại trách nhiệm dân Thứ ba, tổn thất bất thường tổn thất khách quan biết trước Tính khách quan tổn thất hiểu không bị chi phối yếu tổ chủ quan không lỗi người bảo hiểm gây Tính khơng biết trước tổn thất bất thường khả không dự liệu việc tổn thất có xảy hay khơng? Với mức độ thiệt hại nào? Thông thường, tổn thất bất thường mà có khả dự trù xác định hậu tương lai, không coi kiện bảo hiểm, tức không không thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Như vậy, rủi ro ln ln nằm ý chủ quan người (về lý trí, người khơng thể dự liệu nhận thức hết mức độ thiệt hại rủi ro gây ra; ý chí, người khơng mong muốn rủi ro xảy mình) Trong hợp đồng bảo hiểm, rủi ro coi kiện bảo hiểm thỏa mãn yếu tố phân tích trên, hai bên chấp nhận tính ràng buộc pháp lý rủi ro phát sinh thực tế Bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm bồi hồn khoản tài cho người bảo hiểm có rủi ro xảy người bảo hiểm, cho bên thứ ba bên bảo hiểm gây thiệt hại bên thứ ba K 2.3 Bảo hiểm chia nhỏ tổn thất hông phải chủ thể mong muốn tổn thất xảy với mình, tổn thất tính mạng người Tuy nhiên, để hạn chế khắc phục rủi ro, hiểm họa ập đến lúc nào, (chung quy thiệt hại nguồn tài người), người có tham gia bảo hiểm (có nhu cầu bắt buộc) phải đóng khoản phí cho bên nhận bảo hiểm cách thường xuyên Xét chất vật, khoản tổn thất tài (tức tổn thất lượng hóa vật chất, quy đổi thành khoản tiền cụ thể) chia nhỏ thành phí bảo hiểm Nói nhà nghiên cứu chun sâu, khoản tiền bù đắp có kiện bảo hiểm xảy ra, phí bảo hiểm cộng theo khoản lãi theo lãi suất đặc biệt Bên nhận bảo hiểm (tồn dạng doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm) thu phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Khoản phí tích lũy thành vốn doanh nghiệp Bên nhận bảo hiểm bên trung gian, giúp khách hành chia tổn thất lớn thành tổn thất nhỏ 10 Ví dụ: Chị B mua có xe SH trị giá 200 triệu VND Trong q trình tham gia giao thơng, chị bị vâ chạm, khơng bị thương tích xe bị hỏng, chi phí sửa chữa 20 triệu VND Có thể thấy, chị B khơng mua bảo hiêm cho xe, chị B phải chịu hoàn toàn chi phí sửa chữa Nếu chị B mua bảo hiểm cho xe với phí 500.000VND/tháng, gặp rủi ro trên, bên nhận bảo hiểm chị B phải chịu phí sửa chữa 20 triệu Rõ ràng, bên cạnh việc phải trả số tiền lớn 20 triệu VND, tháng chị B phải trả 500.000VND Vể chất, số tiền 500.000VND tổn thất nhỏ, cố định biết trước N 2.4 Bảo hiểm san sẻ tổn thất hư phân tích khái niệm trên, bảo hiểm san sẻ tổn thất Tức là, bên bảo hiểm đẩy rủi ro sang cho bên nhận bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Trên thực tế, khơng phải có hai hay nhóm cá thể tham gia bảo hiểm mà có nhiều người tham gia bảo hiểm Việc tham gia hai hình thức, bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm tự nguyện Khi nhiều người tham gia lượng phí bảo hiểm tăng lên góp phần tăng nguồn tài bên nhận bảo hiểm Nguồn tài bên nhận bảo hiểm nguồn vốn, đồng thời khoản tiền chi trả cho rủi ro mà bên bảo hiểm gặp phải Thực tiễn mà nói, bên bảo hiểm tham gia ngày đơng kiện bảo hiểm xảy ít, khơng mang tính phổ biến Do đó, việc chi trả để khắc phục tổn thất bên bảo hiểm thấp nhiều mức phí bảo hiểm mà tất người tham gia phải đóng Chung quy lại, người tham gia bảo hiểm chia sẻ tổn thất, mà bên nhận bảo hiểm người giữ quỹ cho họ Cũng giống ngân hàng, bên nhận bảo hiểm vận dụng triệt để nguyên tắc số đơng khắc phục số ít, tổn thất mà vài người tham gia bảo hiểm gặp phải san sẻ cho tất cá nhân tham gia bảo hiểm 11 Ví dụ: Cơng ty cổ phần bảo hiểm A thành lập năm 2008, có vốn điều lệ 20 tỉ VND Năm 2009 có 3.000 mua bảo hiểm Mức bảo hiểm trung bình người triệu VND/người/tháng Theo đó, doanh thu năm 2009 72 tỉ VND Xác suất rủi ro 3% Tức có khoảng 90 người gặp rủi ro trả bảo hiểm Qua thông số ta thấy rằng, công ty cổ phần bảo hiểm A trả tổn thất cho 90 người mua bảo hiểm nguồn tài (phí bảo hiểm) thu từ 3.000 người khác năm 2009 Tức tổn thất cá nhân sản sẻ cho 3.000 người K 2.5 Bảo hiểm vừa có tính bồi hồn, vừa khơng có tính bồi hồn hi nói bảo hiểm vừa có tính bồi hồn, vừa khơng có tính bồi hồn tính chất tương đối Tính bồi hồn bảo hiểm phụ thuộc chủ yếu vào kiện bảo hiểm (tức rủi ro thỏa thuận trả bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm) Nếu thời gian bảo hiểm, bên bảo hiểm gặp rủi ro bên nhận bảo hiểm trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm Trường hợp tương tự trường hợp khách hàng mang tiền gửi tiết kiệm ngân hàng theo kì hạn; đến kì hạn (tương tự có kiện bảo hiểm xảy ra) ngân hàng phải trả khách hàng tiền gốc khoản tiền lãi (tương tự việc bên nhận bảo hiểm trả cho bên bảo hiểm tiền bảo hiểm) Trong trường hợp này, bảo hiểm mang tính bồi hồn Còn trường hợp, hết hạn hợp đồng bảo hiểm mà khơng có kiện bảo hiểm xảy bên nhận bảo hiểm khơng trả khoản tiền phí bảo hiểm Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm xe ô tô bên bảo hiểm anh A cơng ty bảo hiểm B có thỏa thuận thời gian bảo hiểm từ ngày 01/01/2010 đến hết ngày 31/12/2012 Phí bảo hiểm 2.000.000VND/tháng 12 Nếu ô tô anh A bị hỏng rơi vào giai đoạn từ ngày 01/01/2010 đến ngày 31/12/2012, anh A cơng ty bảo hiểm B bồi hồn chi phí sửa xe Lúc này, bảo hiểm thể tính chất bồi hoàn Nhưng từ ngày 01/01/2010 đến ngày 31/12/2012 mà ô tô anh A không bị hỏng hóc, cơng ty bảo hiểm B khơng phải khoản tiền bảo hiểm cho anh A, đó, bảo hiểm thể tính khơng bồi hồn So sánh bảo hiểm với hình thức xử lý rủi ro: cứu trợ Giống nhau: hình thức xử lý rủi ro, san sẻ rủi ro theo nguyên tắc lấy đơng bù Điểm khác Tính chất pháp lý Cứu trợ Bảo hiểm Quan hệ hợp đồng: quan Quan hệ hợp đồng: hệ xuất phát từ ý chí phải có thỏa thuận bên (tính tự nguyện) thành lập hợp đồng bảo hiểm phát huy hiệu lực Thời điểm xác lập Sau rủi ro xảy ra: Trước rủi ro xảy ra: mối quan hệ chất, cứu trợ biện pháp khắc chất, rủi ro phục thiệt hại rủi ro gây kiện bảo hiểm hình (giai đoạn hậu rủi ro) Tức thành tương lai mà phải có rủi ro có cứu bên khơng kiểm sốt trợ hậu Số tiền chi trả Từ thiện (hành vi đơn phương) Thỏa thuận (giữa bên) Phạm vi hoạt động Các cố thiên nhiên Hầu lĩnh động đất, sóng thần, thiên tai, vực bão lụt,… 13 B ài làm tập trung tìm hiểu đặc trưng bảo hiểm hai góc độ: pháp luật kinh tế Do đó, đặc trưng nêu bảo hiểm vừa nhìn nhận quan hệ pháp luật dân sự, vừa nhìn nhận góc độ quản trị rủi ro kinh tế Có thể so sánh rằng, bảo hiểm tương tự cá cược góc độ rủi ro, có khác biệt động Bảo hiểm hình thức hốn chuyển rủi ro, cá cược lại hình thức đối mặt rủi ro Từ việc tìm hiểu đặc trưng bảo hiểm giúp người nghiên cứu có thêm kĩ năng, nhận thức kinh nghiệm quan hệ bảo hiểm xảy thực tế Bài làm hạn chế, mong thầy nhận xét đánh giá cách chân thành DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân năm 2005; Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, SDBS năm 2010; Giáo trình luật Dân Việt Nam tập 2; TS Lê Đình Nghị; Nxb Giáo dục Việt Nam; Hà Nội, 2010; http://www.wattpad.com/255269-c%C3%A2u-12-b%E1%BA%A3o-hi %E1%BB%83m-kn-%C4%91%C4%83%CC%A3c-%C4%91i%C3%AA %CC%89m-ca%CC%81c-hi%CC%80nh-th%C6%B0%CC%81c http://luanvan.co/luan-van/phan-tich-va-cho-vi-du-minh-hoa-dac-trungve-bao-hiem-9814/ http://voer.edu.vn/bai-viet/khoa-hoc-xa-hoi/noi-dung-co-ban-trong-hopdong-bao-hiem-noi-chung-va-trong-hop-dong-bao-hiem-gian-doan-kinhdoanh-noi-rieng.html http://vi.wikipedia.org/wiki/B%E1%BA%A3o_hi%E1%BB%83m 14 ... đồng bảo hiểm mà khơng có kiện bảo hiểm xảy bên nhận bảo hiểm chi trả khoản tiền phí bảo hiểm Ví dụ, hợp đồng bảo hiểm xe ô tô bên bảo hiểm anh A cơng ty bảo hiểm B có thỏa thuận thời gian bảo hiểm. .. doanh bảo hiểm lại quy định: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho. .. bảo hiểm nội dung quan hệ bảo hiểm Thứ nhất, chủ thể quan hệ bảo hiểm Bảo hiểm, góc độ quan hệ pháp luật dân bao gồm hai bên chủ thể Bên bảo hiểm bên nhận bảo hiểm Bên bảo hiểm Bên nhận bảo hiểm