Phân tích và cho các ví dụ minh họa về đặc trưng của bảo hiểm

Xuất phát từ góc độ kinh tế, bảo hiểm là những quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình hình thành, phân phối và sử dụng các quỹ tập trung quỹ bảo hiểm nhằm xử lý các rủi ro, các biến cố,

hi các rủi ro xảy ra thường kéo theo những tổn thất khôn lường và để lại hậu quả lâu dài, ảnh hưởng sâu sắc đến đời sống của con người, đến một cộng đồng dân cư, thậm chí đến cả một xã hội(1) Trên thực tế, khi những rủi ro ập đến thì không phải lúc nào con người cũng tránh né được nó Những hậu quả của nó chủ yếu là làm hư hỏng hoặc làm mất giá trị của tài sản, gây

ra thương tích hoặc suy giảm sức khỏe con người, thậm chí đến mức nghiêm trọng

là gây thiệt hại đến tính mạng Với bản chất là một ngành dịch vụ tài chính, đồng thời là quan hệ pháp luật dân sự, vậy thì bảo hiểm có những đặc trưng gì? Bài viết

dưới đây sẽ tập trung: “Phân tích và cho các ví dụ minh họa về đặc trưng của bảo hiểm”.

K

1 Một số khái niệm cơ bản

1.1 Khái niệm Bảo hiểm

ó rất nhiều các quan điểm khác nhau về khái niệm của bảo hiểm Xuất phát từ góc độ kinh tế, bảo hiểm là những quan hệ kinh tế gắn liền với quá trình hình thành, phân phối và sử dụng các quỹ tập trung (quỹ bảo hiểm) nhằm xử lý các rủi ro, các biến cố, các sự kiện bảo hiểm, bảo đảm cho quá trình tái sản xuất và đời sống của xã hội được diễn ra bình thường Nếu xuất phát từ nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm thì bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít Tuy nhiên, ở hai khái niệm trên đây, vẫn chưa có nét đặc trưng riêng để phân biệt bảo hiểm với các hoạt động xử lý rủi ro có tính chất tương tự (ví

dụ như cứu trợ) Như vậy, hai khái niệm trên đây vẫn chưa lột tả bản chất của bảo hiểm

C

Xét dưới góc độ pháp lý,bảo hiểm vừa là một biện pháp khắc phục rủi ro, cũng vừa là một quan hệ pháp lý Bảo hiểm là một biện pháp khắc phục rủi ro,

1 () http://tailieu.vn/tag/tai-lieu/b%E1%BA%A3o%20hi%E1%BB%83m%20d%C3%A2n%20s

%E1%BB%B1.html

1

phòng trừ tai nạn, đảm bảo về mặt tài chính, bởi bảo hiểm chia sẻ rủi ro của một người hay của số ít người cho cả cộng đồng những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại, bằng cách mỗi người trong cộng đồng góp một số tiền nhất định vào một quỹ chung và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho thành viên trong cộng đồng

không may bị thiệt hại do rủi ro đó gây ra Bảo hiểm là một quan hệ pháp lý, trong

quan hệ đó, một bên là người được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền nhất định đó là phí bảo hiểm để thực hiện mong muốn cho mình hoặc người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro thì sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác đó là nhà bảo hiểm Người này chịu trách nhiệm đối với

toàn bộ các rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê Định nghĩa này là dựa trên mối quan hệ pháp lý của hoạt động bảo hiểm, nghĩa là bằng hợp đồng bảo hiểm, rủi ro đã được chuyển từ người được bảo hiểm sang cho người bảo hiểm(2) Định nghĩa này cũng nhấn mạnh phần bồi thường, hợp với bản chất là một ngành dịch vụ Luật thống kê cho phép người bảo hiểm tính toán được các chi phí của mình Điều này phân biệt được bảo hiểm với cá cược vì bảo hiểm dựa trên

số đông với số phí được tính toán trên cơ sở của thống kê

1.2 Khái niệm rủi ro và sự kiện bảo hiểm

ủi ro là những các sự cố không thể đoán trước và không chắc chắn được về những tổn thất, thiệt hại về mặt tài sản, sức khỏe và tính mạng con người

R

Ví dụ: cháy nhà, sét đánh chết người, tai nạn giao thông,…

Sự kiện bảo hiểm là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quyđịnh mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm (khoản 10

Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000) Theo đó, có thể thấy, thuật ngữ “Sự

kiện bảo hiểm” không đồng nhất với thuật ngữ “rủi ro” bởi không phải sự kiện bảo

2 () http://baigiang.violet.vn/present/show?entry_id=6055292

hiểm nào cũng là rủi ro (ví dụ như sự kiện sinh đẻ trong giai đoạn thai sản, sự kiện

về hưu trong chế độ hưu trí) và cũng không phải rủi ro nào cũng được chấp nhận là

sự kiện bảo hiểm (bởi vì phụ thuộc vào sự thỏa thuận của các bên) Sự kiện bảo hiểm bao gồm cả những rủi ro, có thể là những biến cố chắc chắn sẽ xảy ra trong tương lai nhưng vẫn được thỏa thuận trong bảo hiểm(3)

Ví dụ, biết bệnh nhân A mắc bệnh nan y có thể tử vong trong 02 tháng tới nhưng công ty bảo hiểm vẫn chấp nhận sự kiện bệnh nhân A chết là sự kiện bảo hiểm

2 Đặc trưng của bảo hiểm

2.1 Bảo hiểm là một quan hệ pháp luật dân sự

ảo hiểm, bản thân nó là một hoạt động, hoạt động này nằm trong sự quản lý của nhà nước Tuy nhiên, hoạt động này không tồn tại một cách độc lập mà phải có các chủ thể tham gia Chính vì lẽ đó, dưới góc độ luật học, bảo hiểm chính là một quan hệ pháp luật dân sự Để làm rõ quan hệ dân

sự này, chúng ta sẽ đi phân tích bảo hiểm trên các khía cạnh: chủ thể của quan hệ bảo hiểm, khách thể của quan hệ bảo hiểm và nội dung của quan hệ bảo hiểm

B

Thứ nhất, về chủ thể của quan hệ bảo hiểm

Bảo hiểm, dưới góc độ là một quan hệ pháp luật dân sự bao gồm hai bên chủ thể chính Bên được bảo hiểm và bên nhận bảo hiểm

Bên được bảo hiểm Bên nhận bảo hiểm

3 () Tuy nhiên, cũng cần nhấn mạnh là không phải tất cả các rủi ro cũng đều có thể bảo hiểm Và trong số những rủi ro có thể bảo hiểm, nhà bảo hiểm chọn đảm bảo cho rủi ro nào là còn phụ thuộc vào khả năng nghiệp vụ và tầm vóc công ty của mình

3

đồng nghiệp kinh doanh bảo hiểm; Doanh

nghiệp bảo hiểm

2 Thành

phần- đặc

điểm

Cá nhân, tổ chức có nhu cầu bảo hiểm

Tổ chức có tư cách pháp nhân Tồn tại dưới loại hình doanh nghiệp, có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật

3 Mục đích

hướng tới

Muốn hạn chế những rủi ro tồn tại quanh cuộc sống

Muốn có nhiều khách hàng, không mong muốn có sự kiện bảo hiểm phát sinh

Công ty TNHH Bảo Hiểm Cathay Life

Ngoài hai chủ thể trên đây, còn xuất hiện một chủ thể thứ ba với vai trò trung gian bảo hiểm như môi giới bảo hiểm và đại lý bảo hiểm; bên cung cấp dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm như tư vấn, dịch vụ tính toán, đánh giá rủi ro và giải quyết bồi thường Tuy nhiên, các nhóm chủ thể này không phải lúc nào cũng xuất hiện rong một quan

hệ bảo hiểm thông thường

Theo khoản 1 Điều 6 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, SDBS 2010 quy định

về nguyên tắc hoạt động bảo hiểm: “Tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm chỉ

được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động ở Việt Nam” Tuy

nhiên, khi tham gia WTO, Việt Nam cam kết không hạn chế tiếp cận thị trường và

đối xử quốc gia với phương thức tiêu dùng ở nước ngoài (hay “tiêu dùng ngoài

lãnh thổ”) Tức là chấp nhận cả doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động ở nước ngoài.

Từ giai đoạn 2000- 2005 (khi Việt Nam chưa gia nhập WTO) thì bên nhận bảo hiểm phải hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam Tuy nhiên, sau năm 2005, do quá trình hội nhập, Việt Nam đã chấp nhận cho người mua bảo hiểm được phép mua

bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động tại nước ngoài Tức là, bên nhận bảo hiểm được mở rộng hơn(4)

Thứ hai, khách thể của quan hệ bảo hiểm

Trong phần khách thể, chúng ta tập trung chủ yếu đến đối tượng của quan hệ bảo hiểm Quan hệ bảo hiểm là một quan hệ nghĩa vụ đặc biệt Nó chỉ phát sinh khi

có sự kiện bảo hiểm xảy ra Vậy thì, khi đã nhìn nhận quan hệ bảo hiểm là một quan hệ nghĩa vụ thì đối tượng của nghĩa vụ bảo hiểm là một tài sản (khoản tiền bảo hiểm) hay là một công việc (hoạt động chi trả bảo hiểm) Đã có hai quan điểm tranh cãi về vấn đề xác định đối tượng của quan hệ bảo hiểm Quan điểm thứ nhất cho rằng, đối tượng của quan hệ bảo hiểm là tài sản, tức là một khoản tiền bảo hiểm theo như thỏa thuận hay theo quy định của pháp luật Bởi lẽ, tất cả các thiệt hại xảy

ra bắt buộc phải lượng hóa dưới dạng vật chất (giá trị tài chính), tức là khoản tiền bảo hiểm Khoản tiền này sẽ được giao cho bên được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm phát sinh Do đó, đối tượng của bảo hiểm là một khoản tiền (tài sản) Tuy nhiên, để phản bác lại ý kiến trên, ý kiến thứ hai cho rằng, đối tượng của quan hệ bảo hiểm là hoạt động chi trả bảo hiểm (công việc phải thực hiện) Bởi lẽ, bảo hiểm

là một loại hình dịch vụ tài chính, do đó nó phải mang những đặc điểm của một

4 () Tuy nhiên, cam kết này làm phát sinh mâu thuẫn với nguyên tắc cơ bản trong hoạt động bảo hiểm được ghi nhận tại Luật KDBH, theo đó “tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm chỉ được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động ở Việt Nam” Thậm chí, nguyên tắc này còn được tái khẳng định bởi văn bản dưới luật ngay cả khi cam kết của Việt Nam với WTO đã có hiệu lực, theo đó “tổ chức, cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm và chỉ được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm được phép hoạt động

tại Việt Nam”.Mặc dù, mâu thuẫn này được giải quyết bởi nguyên tắc “hiệu lực của luật quốc tế

cao hơn hiệu lực của luật quốc gia” (hay “ưu tiên áp dụng luật quốc tế trước luật quốc gia”) và

được ghi nhận ngay trong Luật KDBH[4] cũng như Nghị quyết số 71/2006/QH11[5], tuy nhiên phần lớn các quy phạm luật quốc tế là cần được nội luật hóa, vì chỉ một số ít các cam kết quốc tế

là được quy định “đủ rõ, chi tiết” mới có thể được áp dụng trực tiếp.

5

ngành dịch vụ nói chung Tức là, dịch vụ, bản chất là thực hiện công việc, không phải là tài sản Tôi đồng ý với quan điểm thứ hai với cách lập luận như vậy

Một thuật ngữ nữa cũng được dùng khá nhiều trong giới báo chí- luật học đó

là đối tượng của bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm khác với đối tượng của quan hệ bảo hiểm Bởi lẽ đối tượng của bảo hiểm là con người, tài sản và trách nhiệm dân

sự Còn đối tượng của quan hệ bảo hiểm là hoạt động chi trả bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm phát sinh

Thứ ba, nội dung của quan hệ bảo hiểm

Quan hệ bảo hiểm là một quan hệ pháp luật dân sự có sự tham gia chủ yếu của hai bên, đó là bên mua bảo hiểm và bên nhận bảo hiểm Theo đó, nội dung của quan hệ bảo hiểm được thể hiện thông qua cơ sở pháp lý là hợp đồng bảo hiểm

“Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, còn bên bảo hiểm phải trả một khoản tiền bảo hiểm cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm” (Điều 567, BLDS 2005) Tuy

nhiên, khoản 1 Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm lại quy định: “Hợp đồng bảo

hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy

ra sự kiện bảo hiểm” Giữa hai khái niệm này có sự bất đồng về sử dụng thuật ngữ

và đối tượng thụ hưởng bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 ban hành dựa trên nội dung của Bộ luật Dân sự năm 1995, chứ không phải Bộ luật Dân sự năm 2005 Do đó, có sự mâu thuẫn giữa hai định nghĩa này là điều hiển nhiên Tuy nhiên, về thứ tự ưu tiên khi áp dụng, sẽ áp dụng luật chuyên ngành trước (Luật Kinh doanh bảo hiểm) thay vì luật gốc (Bộ luật Dân sự năm 2005) Nếu các quy định trong luật chuyên ngành không quy định mới áp dụng luật gốc

Về nội dung của hợp đồng bảo hiểm, trong đó trình bày (Điều 13 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000):

1) Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người

được bảo hiểmhoặc người thụ hưởng;

2) Đối tượng bảo hiểm;

3) Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài

sản;

4) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;

5) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm;

6) Thời hạn bảo hiểm;

7) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;

8) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường;

9) Các quy định giải quyết tranh chấp;

10) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng

Ngoài những nội dung quy định trên đây, hợp đồng bảo hiểm cóthể có các nội dung khác do các bên thỏa thuận

Về hình thức của hợp đồng bảo hiểm, phải được lập thành văn bản Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký của bên mua bảo hiểm là bộ phận không tách rời của hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm là bằng chứng của việc giao kết hợp đồng bảo hiểm (Điều 570 Bộ luật Dân sự năm 2005) Ngoài ra, pháp luật cũng thừa nhận các hình thức pháp lý tương đương làm bằng chứng giao kết hợp đồng như điện báo, telex, fax và các hình thức khác do pháp luật quy định (Điều 14 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000)

2.2 Bảo hiểm là sự chuyển dịch rủi ro

7

ủi ro là những hiện tượng thiệt hại (bị suy giảm, bị hư hỏng, bị tiêu hủy hoặc bị mất một đối tượng nào đó) tiềm ẩn trong thực tế mà con người không thể lường trước những hậu quả có thể xảy ra Việc tham gia bảo hiểm, về bản chất là việc chuyển bớt gánh nặng rủi ro từ chủ thể này (bên được bảo hiểm) sang chủ thể khác (bên nhận bảo hiểm) thông qua hợp đồng bảo hiểm Căn

cứ vào đối tượng được bảo hiểm thì hậu quả thiệt hại do rủi ro gây ra bao gồm ba loại chính:

R

Thứ nhất, rủi ro về người là những rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể và

tính mạng con người như bị suy giảm sức khỏe, bị thương tích, dị tật, thậm chí bị mất mạng

Thứ hai, rủi ro về tài sản là những thiệt hại về của cải vật chất được quy định

trong Điều 163 Bộ luật Dân sự năm 2005 Đó là những thiệt hại về vật, tiền bạc, giấy tờ có giá và về quyền tài sản

Thứ ba, rủi ro về trách nhiệm dân sự là những thiệt hại mà người rủi ro gây

ra cho người khác về tài sản, sức khỏe, tính mạng, danh dự nhân phảm con người

và người rủi ro phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho những chủ thể đó theo quy định của pháp luật

Có rất nhiều các phương thức khác nhau để xử lý rủi ro như né tránh rủi ro (là biện pháp tương đối vì không phải lúc nào con người cũng dự đoán chính xác về tương lai); chấp nhận rủi ro (người rủi ro phải gánh chịu hoàn toàn những thiệt hại); khắc phục rủi ro (giảm bớt những thiệt hại có thể xảy ra thêm); sản sẻ rủi ro (đẩy một phần rủi ro cho chủ thể khác gánh chịu); trút bỏ rủi ro (chuyển toàn bộ rủi ro cho chủ thể khác) Bảo hiểm chính là phương thức san sẻ rủi ro và trút bỏ rủi ro, từ người được bảo hiểm sang người nhận bảo hiểm, theo đó người nhận bảo hiểm phải thực hiện việc bù đắp vật chất với các tổn thất tài chính mà người được bảo hiểm vướng phải

Xét về nguyên nhân phát sinh, thì rủi ro bắt nguồn từ những yếu tố sau đây:

Thứ nhất, hiểm họa (sự cố gây ra tổn thất)

Xuất phát từ hành

vi của một nhóm

người gây ra Thiệt

hại cũng của một

hoặc một nhóm cá

nhân riêng biệt

Xuất phát từ các sự biến khách quan từ thiên nhiên như động đất, sóng thần,… hoặc từ sự thay đổi xã hội như thay đổi thể chế chính trị, chính sách pháp luật,…

Thiệt hại xảy ra đối với cộng đồng

Hiểm họa xác định được những tổn thất tài chính

có thể xảy ra

Mức tổn thất này không vượt quá giá trị đối tượng được bảo hiểm

Hiểm họa không xác định được những tổn thất tài chính có thể xảy ra Mức tổn thất có thể vượt quá giá trị đối tượng được bảo hiểm

Thứ hai, nguy cơ tiềm ẩn (tần suất và mức độ nghiêm trọng của hiểm họa)

Nguy cơ tiềm ẩn phụ thuộc vào các yếu tố khác nhau như thái độ, tâm lý người được bảo hiểm, giá trị đối tượng bảo hiểm,…

9

Hiểm họa

Hiểm họa riêng biệt Hiểm họa chung Hiểm họa rõ Hiểm họa ẩn Căn cứ vào nguyên nhân này sinh Căn cứ vào khả năng lượng hóa

Gắn liền với đặc điểm vật chất của đối tượng

bảo hiểm

Gắn liền với tâm lý, thái độ và ý thức của người bảo hiểm

Ví dụ: Bảo hiểm ngôi nhà A trị giá 5 tỉ VND

và bảo hiểm ngôi nhà B trị giá 3 tỉ VND Xét

về giá trị ngôi nhà thì ngôi nhà A có giá trị lớn

hơn ngôi nhà B, theo đó, nếu có trường hợp

tổn thất tương tự xảy ra (như cùng bị bão làm

tốc mái) thì chi phí sửa chữa của ngôi nhà A

lớn hơn ngôi nhà B Theo đó, mức phí bảo

hiểm mà chủ nhà phải đóng của ngôi nhà A

cũng phải lớn hơn ngôi nhà B

Ví dụ: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của một người hay vi phạm an toàn giao thông đường bộ, bị xử phạt hành chính nhiều lần sẽ có mức phí bảo hiểm cao hơn người biết chấp hành an toàn giao thông đường bộ, bởi lẽ người biết chấp hành an toàn giao thông sẽ ít gây ra ít tai nạn cũng như thiệt hại trong trách nhiệm dân sự

Thứ ba, tổn thất bất thường là những tổn thất khách quan và không thể biết

trước Tính khách quan trong tổn thất này được hiểu là không bị chi phối bởi yếu tổ chủ quan và không do lỗi của người được bảo hiểm gây ra Tính không biết trước của tổn thất bất thường là khả năng không dự liệu được việc tổn thất đó có xảy ra hay không? Với mức độ thiệt hại như thế nào? Thông thường, các tổn thất bất thường mà có khả năng dự trù và xác định được hậu quả trong tương lai, thì sẽ không được coi là sự kiện bảo hiểm, tức là không sẽ không thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Như vậy, đã là một rủi ro thì luôn luôn nằm ngoài ý chỉ chủ quan của con người (về lý trí, con người không thể dự liệu cũng như nhận thức được hết mức độ thiệt hại của rủi ro đó gây ra; còn về ý chí, con người không mong muốn rủi ro đó