HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG THƯỜNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ………/……… BỘ NỘI VỤ … /…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN THỊ THÙY LINH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS THÁI THANH HÀ THỪA THIÊN HUẾ, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: Huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế cơng trình nghiên cứu độc lập, tác giả thực Các số liệu minh họa Luận văn trung thực, có trích dẫn cụ thể Những kết tổng kết từ Luận văn chưa sử dụng hay công bố cơng trình khác Học viên Trần Thị Thùy Linh Lời cảm ơn Suốt hai năm học tập rèn luyện mái trường mang tên Học viện Hành chính, nhờ chỵ bâo tận tình cûa thỉy cơ, tơi thu thập kiến thức bổ ích sách vỡ lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lòng biết ơn såu sắc, tơi xin chån thành câm ơn PGS.TS Thái Thanh Hà, người thỉy hết lòng chỵ bâo định hướng khoa học để tơi hồn thành khóa luận Tơi cüng xin chån thành câm ơn thỉy giáo khoa Sau đäi học Học viện Hành động viên, täo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu Tôi xin ngô lời câm ơn đến anh chị đồng nghiệp công tác täi Ngån hàng Thương mäi Cổ phỉn Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Huế täo điều kiện, giúp đỡ thu thập tư liệu quý báu täi Ngån hàng Træn Thị Thùy Linh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn 3.1 Mục đích 3.2 Nhiệm vụ 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu luận văn 5.1 Phương pháp luận 5.2 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn 6.1 Ý nghĩa lý luận 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1:CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HUY ĐỘNG VỐNTẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm động vốn 11 1.1.3 Vai trò huy động vốn 12 1.1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 13 1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Các nhân tố chủ quan 15 1.2.2 Các nhân tố khách quan 17 1.3 So sánh ngân hàng địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 22 2.1 Khái quát tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế .22 2.2 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế .22 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.2.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 24 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 29 2.3 Tình hình huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 37 2.3.1 Đánh giá tiêu quy mô huy động vốn thông qua tốc độ tăng trưởng huy động vốn .37 2.3.2 Đánh giá cấu huy động vốn 40 2.3.3 Chi phí huy động vốn 48 2.3.4 Đánh giá tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 50 2.4 Đánh giá chung 51 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.2 Những hạn chế 54 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 55 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 60 3.1 Phương hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 60 3.2 Hệ thống giải pháp .62 3.2.1 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn 62 3.2.2 Giải pháp đội ngũ bán hàng, cán công tác làm huy động vốn 63 3.2.3 Giải pháp xây dựng chuẩn mực giao dịch mang đậm sắc văn hóa Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 63 3.2.4 Giải pháp huy động vốn thông qua áp dụng hiệu sách chăm sóc khách hàng 66 3.2.5 Giải pháp huy động vốn thơng qua sách maketting 70 3.2.6 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua phát triển hiệu mạng lưới phòng giao dịch 73 3.2.7 Giải pháp huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động vốn 74 3.2.8 Giáp pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho việc huy động vốn 75 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 81 3.3.3 Kiến nghị với phủ Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮVIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động BHXH : Bảo hiểm xã hội BCTC : Báo cáo tài BCĐKT : Bảng cân đối kế tốn BCKQHĐKD : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BCKQKD : Báo cáo kết kinh doanh BCLCTT : Báo cáo lưu chuyển tiền tệ CAR : Hệ số tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DPRR : Dự phòng rủi ro NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NIM : Thu nhập ròng từ lãi cận biên NNIM : Thu nhập ròng ngồi lãi cận biên TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSCĐ : Tài sản cố định TSLĐ : Tài sản lưu động VCB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Huế : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế VCSH : Vốn chủ sở hữu ROA : Tỷ suất lợi nhuận tài sản ROE : Tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu SXKD : Sản xuất kinh doanh WB : World bank - Ngân hàng giới DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG, BlỂU Hình 2.1 Bảng 2.1 Mơ hình tổ chức Vietinbank-CN Huế Tình hình huy động vốn Vietinbank-CN Huế 28 30 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Vietinbank-CN Huế 32 Bảng 2.3 Kết kinh doanh NH TMCP CT VN CN TT Huế (Từ năm 2014-2016) Bảng 2.4 36 Biến động huy động vốn theo cấu NH TMCP CT VN CN TT Huế (Từ năm 2014-2016) 37 Bảng 2.5 Vốn huy động CN Huế (Từ năm 2014-2016) 39 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng VietinBank Huế Bảng 2.8 (Từ năm 2014-2016) 42 Bảng cấu nguồn vổn huy động theo thời gỉan CN Huế (Từ năm 2014 - 2016) Bảng 2.9 44 Bảng cấu nguồn vến huy động theo kỳ hạn VietinBank Huế (Từ năm 2014-2016) 46 Bảng 2.10 Chi phí huy động vốn bình quân (Từ năm 2014-2016) 49 Bảng 2.11 Tình hình thu nhập từ vốn huy động (Từ năm 2014-2016) 50 Bảng 2.12 So sánh nguồn dư nợ (Từ năm 2014-2016) 51 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ 41 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 42 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 44 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 46 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với nghiệp đổi lên đất nước khơng thể phủ nhận vai trò đóng góp Ngân hàng thương mại Bởi Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế- xã hội nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp khơng có vốn Đối với VietinBank Huế thương mại với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Cùng với đời hàng loạt nhà máy, doanh nghiệp, khu chế xuất, khu cơng nghiệp hoạt động ngân hàng không phần náo nhiệt Việc gia nhập WTO, lĩnh vực tài hình thức hoạt động ngân hàng trở nên sơi động có tính cạnh tranh, đặc biệt ngân hàng nội địa ngân hàng nước như: BIDV, Vietinbank, HSBC, Standard Chartered Bank, ACB, VB bank, Sacombank, Mbbank… Hòa chung với xu phát triển chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) đánh giá chim đầu đàn hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Vietinbank trọng việc nâng cao nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động đại hóa chi nhánh ngân hàng Với chiến lược xây dựng Vietinbank thành ngân hàng đại, đa hàng đầu Việt Nam, toàn thể lãnh đạo cán nhân viên Vietinbank nói chung Vietinbank chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng phấn đấu đổi không ngừng để gia tăng giá trị khách hàng, cổ đông nhà đầu tư Là chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Ngân hàng cổ phần Công thương Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên Huế đạt thành đáng kể mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, thực tiễn đặt thách thức phía trước như: ảnh hưởng tình hình kinh tế- xã hội địa phương, khó khăn từ mơi trường kinh tế Vì mơ, từ nội mình, cạnh tranh ngày gia tăng tổ chức tín dụng, định chế tài trần lãi suất cho vay ngày giảm xuống hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế cần áp dụng giải pháp thích ứng để nâng cao hiệu vấn đề cấp thiết Là cán công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên Huế, năm gần vấn đề làm để tiếp tục giữ vững mở rộng nguồn vốn huy động chi nhánh tình hình cạnh tranh gay gắt, phức tạp địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế trăn trở không Ban Lãnh đạo mà cán bộ, nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phân Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế Vì sau tham gia chương trình đào tạo cao học, chun ngành Tài chính-Ngân hàng Học viện Hành Quốc gia, thân tiếp cận kiến thức chuyên ngành cách chuyên sâu đúc kết nhiều kinh nghiệm lý luận thực tiễn Chính em mạnh dạn chọn đề tài “Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Làm để huy động vốn VietinBank Huế thương mại vấn đề nhiều nhà nghiên cứu, nhà quản lý quan tâm nhằm tìm giải pháp tích cực nhấttrong việc giữ vững mở rộng nguồn vốn.Đến có nhiều cơng trình nghiên cứu cấp độ khác công bố thể qua sách chuyên khảo, đề tài nghiên cứu khoa học, luận án, luận văn Một số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu như: - Giáo trình Ngân hàng thương mại PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Nhà xuất thơng kế trình bàv tổng quan ngân hàng thương mại, nguồn vốn quản lý nguồn vốn ngân hàng thương mại… tiền, đồng thời thông tin sản phẩm Ngân hàng Công thương khách hàng nắm bắt dễ dàng - Hàng năm tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm quy mô Ngân hàng - Xây dựng tăng cường mối quan hệ với tổ chức xã hội, trường học địa bàn, tham gia hoạt động từ thiện, nhận làm đơn vị tài trợ cho số hoạt động lớn địa phương, thơng qua xây dựng hình ảnh, uy tín Chi nhánh địa bàn hoạt động Việc tăng cường công tác Marketing giúp cho sản phẩm dịch vụ Công thương thực vào đời sống nhân dân Khách hàng nắm rõ thông tin sản phẩm dịch vụ mới, biết lợi ích thiết thực mà sản phẩm dịch vụ mang lại Còn Chi nhánh tăng cường nguồn vốn huy động nguồn thu nhập từ việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tiền gửi 3.2.6 Giải pháp mở rộng huy động vốn thông qua phát triển hiệu mạng lƣới phòng giao dịch Mạng lưới hoạt động nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM, có nhiều điểm huy động vốn tạo thuận lợi cho khách hàng nhiều khu vực khác nhau, đồng thời giúp Ngân hàng có khả bao phủ thị trường, xâm nhập vào thị trường Hiện Chi nhánh có 10 điểm giao dịch địa bàn thành phố Huế Trong thời gian tới, Chi nhánh nên nghiên cứu tìm địa điểm thích hợp mở thêm số điểm giao dịch mới, đồng thời với việc mở địa điểm giao dịch cần trọng công tác Marketing để khách hàng biết đến địa điểm giao dịch 73 Việc mở rộng mạng lưới tạo thuận lợi cho nhiều đối tượng khách hàng Còn thân Chi nhánh giúp tăng khả xâm nhập thị trường, thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm năng, từ làm tăng nguồn vốn huy động Tốc độ mở rộng mạng lưới giao dịch nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu tăng cao dân cư doanh nghiệp Thị trấn Phú Bài, huyện Phong Điền có khu công nghiệp nơi đông dân cư tập trung nhiều cơng ty, xí nghiệp, nhà máy, trường học…Tương lai chi nhánh mở thêm phòng giao dịch vị trí thuận lợi, đơng dân cư, dân cư có thu nhập, có trình độ dân trí cao để thu hút khách hàng tham gia vào dịch vụ ngân hàng 3.2.7 Giải pháp huy động vốn liên quan đến lãi suất huy động vốn Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để VietinBank Huế cạnh tranh với VietinBank Huế tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động Vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vìvậy, VietinBank Huế cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng tri số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn VietinBank Huế thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, VietinBank Huế khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung VietinBank Huế thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm 74 tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hang khác, VietinBank Huế nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.2.8 Giáp pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho việc huy động vốn Trong kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn phát triển điều tất yếu Hoạt động Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Muốn vậy, Ngân hàng phải trọng cơng tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo Không phải cơng chúng có hiểu biết định hoạt động Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng Vì vậy, việc tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vấn đề sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm Ngân hàng để Ngân hàng thực vào đời sống dân cư Muốn có thị trường Ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến trung tâm kinh tế khu vực tập trung đông dân cư Chính vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo hoạt động quan trọng kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, VietinBank Huế nên quán triệt nhân viên không đơn nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời giới thiệu lợi ích dịch vụ dịch vụ có liên quan Cung cấp dịch vụ sau giao dịch không nên coi hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng mà nên coi phương quan tâm Ngân hàng khách hàng Nên thực thời gian dài xuyên suốt trình hoạt động Ngân hàng Hiện tại, đa số điểm giao dịch Vietinbank địa bàn thành phố Huế sử dụng mặt cho thuê, diện tích phòng giao dịch q nhỏ hẹp Đơi lúc lượng khách hàng đến đông gây bất tiện cho khách hàng 75 nhân viên Trang thiết bị Ngân hàng chưa đầu tư theo hướng đại cửa vào tự động, máy tính trình hoạt động có tình trạng nghẽn mạng, chất lượng hoạt động chưa tốt dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi lâu Máy ATM Ngân hàng thường xuyên bị trục trặc khiến khách hàng thực giao dịch Vào thời điểm đơng khách, q bận rộn nên giao dịch viên khơng thể nhiệt tình, niềm nở,… Để thu hút thêm khách hàng giữ chân khách hàng cũ đến gửi tiền Ngân hàng Vietinbank Chi nhánh Huế, thời gian tới Chi nhánh cần có quan tâm nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ - Khắc phục cố máy ATM, hướng dẫn để khách hàng biết rõ cách sử dụng thẻ số tiện ích thực máy ATM vấn tin số dư, xem số tài khoản, chuyển khoản, gửi tiết kiệm,… để khách hàng không cần phải thời gian vào Ngân hàng giao dịch quầy - Có giải pháp mạng, nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thông tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác giúp cho cơng tác đạo, điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ hiệu kinh tế - Đổi phong cách giao dịch: + Các nhân viên Ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh Ngân hàng, cảm nhận Ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Ngân hàng với khách hàng Cần giữ thái độ mềm mỏng tơn trọng khách hàng, nhiệt tình giải đáp thắc mắc khách hàng phạm vi chun mơn khả hiểu biết Những cử đơn giản mỉm cười chào đón khách hàng, đề 76 nghị khách hàng thông cảm lúc chờ đợi, nói lời cảm ơn khách hàng tạo cho họ cảm giác tôn trọng để lại cho khách hàng ấn tượng tốt đẹp + Khắc phục sai lỗi, xử lý xác giao dịch nhằm tạo niềm tin cho khách hàng + Quảng bá rộng rãi sản phẩm dịch vụ để khách hàng có nhiều lưạ chọn Nâng cao chất lượng dịch vụ vấn đề mà nhiều Ngân hàng quan tâm nay, việc áp dụng giải pháp tạo cho khách hàng ấn tượng tốt Chi nhánh, nâng cao mức độ hài lòng thỏa mãn cho khách hàng Khi khách hàng cảm thấy hài lòng, việc họ tiếp tục đến giao dịch đồng thời giới thiệu cho bạn bè, người thân điều đương nhiên Nhờ vậy, Chi nhánh trì số khách hàng cũ thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.9 Phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn Quy mô cấu trúc nguồn vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời Chi nhánh Hiện nay, cấu nguồn vốn Chi nhánh tồn số vấn đề như: tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng giảm Xét cấu nguồn vốn huy động phân loại theo kỳ hạn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao nhiều so với nguồn vốn trung dài hạn, nhu cầu vay vốn trung dài hạn có xu hướng tăng Vì vậy, xem xét quy mô cấu trúc nguồn vốn để xây dựng kế hoạch huy động vốn cho phù hợp điều cần thiết - Biện pháp mà Ngân hàng làm phải luôn đánh giá chi tiết, phân tích tỉ mỉ tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn,…để tìm khó khăn, vướng mắc xuất phát từ phía Ngân hàng hay người gửi tiền Đồng thời, Ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên 77 sở đó, Ngân hàng lập chiến lược dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp - Cần gắn chặt công tác huy động vốn sử dụng vốn Điều khơng có nghĩa có phù hợp kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn mà đòi hỏi có linh hoạt Ngân hàng trường hợp cụ thể Phân tích quy mơ cấu trúc nguồn vốn giải pháp hữu hiệu giúp Chi nhánh tiếp cận khoa học hệ thống với nguồn vốn, sở để Ngân hàng Vietinbank Huế đưa sách huy động vốn phù hợp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc 3.3.1.1 Tạo môi trường pháp lý đ ng ổn định Nhà nước thông qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu 3.3.1.2 Tạo mơi trường tâm lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hố dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến phương pháp tập trung huy động vốn, vấn đề cần phải tính đến q trình xây dựng sách xây dựng biện pháp huy động vốn phù hợp Chính Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng 78 3.3.1.3 Tăng cường biện pháp quản lý NN doanh nghiệp Một nguyên nhân gây tình trạng nợ hạn NHTM từ phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Để giảm bớt khó khăn cho NHTM, Nhà nước cần thực kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Có biện pháp hữu hiệu buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán 3.3.1.4 Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định Môi trường kinh tế không ổn định gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giảm hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động NHTM tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến tồn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu, 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do đó, ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn VietinBank Huế thương mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn, cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho ngân 79 hàng khách hàng gửi tiền Ln cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Ngoài vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuân lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hồn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, khơng nên quy định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 3.3.2.1 Tháo gỡ vướng mắc chế ch nh sách tiền tệ, t n dụng cho NHTM Luật NHNN Việt Nam Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 10 năm 1998, thay hai Pháp lệnh Ngân hàng ban hành từ năm 1990 Đến có hàng chục văn luật: Nghị định, Quyết định, Thông tư, hướng dẫn thi hành hai Luật Ngân hàng ban hành Song loạt chế lãi suất, tỷ giá, quản lý ngoại hối, quy định cho vay, chấp, bảo lãnh, ngoại tệ, vướng mắc, bất cập, không phù hợp với thông lệ quốc tế cản trở việc huy động vốn, mở rộng tín 80 dụng, đáp ứng yêu cầu vốn nội tệ vốn ngoại tệ cho thành phần kinh tế Chính vậy, thời gian tới NHNN cần thay đổi, ban hành văn pháp lý hướng dẫn cụ thể hoạt động NHTM 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn Ngân hàng chưa thực Chính cần có giám sát NHNN Bên cạnh việc tra, kiểm soát, NHNN yêu cầu NHTM phải cơng khai thơng tin tình hình hoạt động Ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động NHTM lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng Ngân hàng theo dõi hoạt động NHTM từ yên tâm đầu tư 3.3.2.3 Nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi Theo Nghị định Chính phủ bảo hiểm tiền gửi ban hành ngày 01 tháng năm 1999 có quy định: Các tổ chức tín dụng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng phép thực số hoạt động Ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia bảo hiểm tiền gửi bắt buộc Để hoàn thiện, nâng cao hiệu hệ thống bảo hiểm tiền gửi, thời gian tới cần nâng số tiền bảo hiểm trả người gửi tiền (hiện tối đa 50 triệu đồng Việt Nam cho tất khoản tiền gửi cá nhân gồm gốc lãi) Đồng thời giảm mức phí phải nộp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Là quan quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Công thương Việt 81 Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, để giúp Chi nhánh thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần: - Chỉ nên ban hành lãi suất trần huy động Vì cơng tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích VietinBank Huế huy động vốn, nên đề xuất với NH TMCP CT VN cho VietinBank Huế chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh - Triển khai sớm công tác dự báo dài hạn giúp cho Chi nhánh nắm xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - NH TMCP CT VN cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ giúp VietinBank Huế giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần xây dựng hồn chỉnh chức năng, chế huy động vốn, điều hòa nguồn vốn mang tính tương đối ổn định nhằm thực mục tiêu chiến lược phát triển Trên sở đó, xây dựng chế độ nghiệp vụ phù hợp để hướng dẫn Chi nhánh chủ động xây dựng thực kế hoạch kinh doanh Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào NH TMCP CT VN làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt - Qua chiến dịch huy động, cần tổ chức tổng kết rút kinh nghiệm, phổ biến kinh nghiệm hay, hạn chế thiếu sót tồn hệ thống để nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư DNVVN Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư - Có chế độ thưởng phạt hợp lý phận làm công tác huy động vốn 82 - Hoàn thiện cấu tổ chức Chi nhánh theo hướng tăng thêm phòng giao dịch mạng lưới huy động vốn - Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm tăng sức cạnh tranh Chi nhánh, góp phần tạo nên mạnh hệ thống địa bàn Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng "treo máy" khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài cơng nghệ thơng tin ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tinhiện đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác - Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường nhân viên Ngân hàng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn - Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Có sách dịch vụ khách hàng phù hợp để nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh địa bàn hoạt động - Nâng cao hiệu công tác đầu tư đại hóa sở vật chất, cơng nghệ thơng tin cho tồn Chi nhánh Xây dựng cụ thể hóa sách khách 83 hàng Tạo thuận lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đơn giản thủ tục, mở rộng mạng lưới huy động vốn - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, thực xã hội hóa công tác Ngân hàng nhằm tăng hiệu kinh doanh Chi nhánh, uy tín thương hiệu Ngân hàng Cơng thương địa bàn - Cần trọng công tác phân tích nguồn vốn: Quy mơ cấu trúc nguồn vốn tối ưu sở quan trọng đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời Ngân hàng Cần phân tích sâu mối quan hệ cấu huy động vốn cấu sử dụng vốn, nghiên cứu phù hợp kỳ hạn huy động sử dụng vốn nhằm hạn chế rủi ro đồng thời đảm bảo có hiệu KẾT LUẬN NHTM kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế NHTM cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM, định quy mơ cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn Mặt khác, điều kiện kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, thu nhập người dân đảm bảo ổn định nhu cầu tích lũy dân cư cao từ lượng tiền gửi vào ngân hàng tăng lên hay khả huy động vốn tăng lên Việc tăng cường huy động vốn giúp NHTM nói chung, NH TMCP Cơng Thương VNCN Thừa Thiên Huế nói riêng có nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững thị trừơng cạnh tranh Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN TT Huế áp dụng nhiều giải pháp huy động vốn, qua phần đáp ứng nguồn vốn cho vay địa bàn VietinBank Huế đánh giá hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng thương mại thành phố Huế có niềm tin khách hàng 84 Tuy nhiên qua trình nghiên cứu số liệu thực tế hoạt động huy động vốn VietinBank Huế năm 2014- 2016, sở lý luận vốn ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM em khái quát hóa thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, thành tựu, kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn CN thời gian qua Từ đó, em đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VietinBank Huế 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Võ Thị Thúy Anh (2010), “Nghiệp vụ Ngân hàng đại”, Nhà xuất tài chính, Đà Nẵng Bộ Giáo dục Đào tạo (2010), “Giáo trình Triết học”, Nhà xuất Chính trị - Hành chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2002), “Ngân hàng thương mại – Quản trị nghiệp vụ”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), ”Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2006), “Nghiệp vụ Ngân hàng”, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Bùi Hồng Minh (2006), “Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng phát triển nhà đ ng sông Cửu Long”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015 Lê Viết Nghĩa (2014), “Phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Huế, tỉnh Thừa Thiên Huế”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện hành chính, Hà Nội Đinh Thị Quỳnh Như (2015), “Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Lý Thường Kiệt Quảng Bình”, Luận văn thạc sĩ Tài Ngân hàng, Học viện hành quốc gia – Khu vực miền Trung 10 Nguyễn Tiến Thành (2009), “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn giai đoạn nay”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Website: 11 www.americanexpress.com 12 www.cafef.vn 13 www.cic.org.vn 14 www.dinersclub.com 15 www.jcbinternational.com 16 www.mastercard.com 17 www.saga.com 18 www.sbv.gov.vn 19 www.sgtt.com.vn 20 www.vietinbank.vn 21 www.vietnamnet.vn 22 www.visa.com 23 www.vneconomy.com.vn 24 www.vnpaypal.com ... PHÁP HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 60 3.1 Phương hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi. .. hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 24 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế. .. trạng công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ mạnh dạnđề xuất số giải pháp huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung Ngân