Bảo vệ quyền lợi chủ nợ của tổ chức tín dụng theo pháp luật việt nam (tt)

ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TRẦN THỊ MAI PHƢƠNG BẢO VỆ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 838 01 07 T M TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, năm 2018 Cơng trình hồn thành tại: Trƣờng Đại học Luật , Đại học Huế Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Văn Tuyến Phản biện 1: : Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trường Đại học Luật Huế Vào lúc .giờ ngày tháng năm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận 5.2 Phương pháp nghiên cứu Những đóng góp luận văn Cơ cấu luận văn Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ BẢO VỆ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG BẰNG PHÁP LUẬT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1 Những vấn đề lý luận bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 1.1.1 Khái niệm đặc trưng quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 1.1.2 Căn phát sinh quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 1.1.3 Nội dung quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 1.2 Bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng pháp luật 1.2.1 Khái niệm đặc trưng việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 1.2.2 Các chủ thể tham gia bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 10 1.2.3 Các biện pháp bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 10 1.2.4 Vai trò pháp luật nguyên tắc việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 10 1.2.4.1 Vai trò pháp luật việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 10 1.2.4.2 Các nguyên tắc việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 11 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỀ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN Ở VIỆT NAM 11 2.1 Th c trạng pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Việt Nam 11 2.1.1 Th c trạng quy đ nh quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 11 2.1.2 Th c trạng quy đ nh nghĩa vụ bên liên quan nhằm bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 12 2.1.3 Th c trạng quy đ nh phương thức bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 12 2.2 Th c tiễn th c bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Việt Nam 14 2.2.1 Các kết đạt trình xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 14 2.2.2 Những khó khăn, vướng mắc hạn chế th c tiễn bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 14 Chƣơng 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Ở VIỆT NAM 15 3.1 Đ nh hướng hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 15 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 16 KẾT LUẬN 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO 20 PHỤ LỤC 22 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Trong năm vừa qua, hệ thống pháp luật kinh tế nói chung hệ thống pháp luật ngân hàng nói riêng Việt Nam xây d ng, hoàn thiện theo hướng phù hợp với thông lệ, chuẩn m c quốc tế th c tiễn Việt Nam Hệ thống pháp luật ngân hàng tạo khuôn khổ pháp lý quan trọng cho hoạt động ngân hàng góp phần tích c c làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam hồn thành vai trò trung gian tài chính, huy động, cung cấp vốn d ch vụ ngân hàng cho kinh tế Tuy nhiên, s phát triển động kinh tế trình hội nhập làm cho hệ thống pháp luật nói chung pháp luật ngân hàng nói riêng bộc lộ nhiều bất cập, khơng phù hợp với u cầu th c tiễn Trong thời gian vừa qua, sửa đổi, bổ sung thường xuyên hệ thống pháp luật nói chung hệ thống pháp luật kinh tế nói riêng bộc lộ nhiều bất cập, đặc biệt quy đ nh bảo vệ quyền chủ nợ hợp pháp tổ chức tín dụng hoạt động hiệu quả, hệ thống cưỡng chế thi hành thỏa thuận, hợp đồng không xây d ng, vận hành có hiệu quả, chưa th c s chỗ d a đáng tin cậy cho bên liên quan bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Theo đánh giá Ngân hàng Thế giới, thời gian bình quân để giải tranh chấp Việt Nam theo đường Tòa án 400 ngày, với chi phí 28% giá tr khoản nợ số chất lượng tố tụng tư pháp Việt Nam đạt 6.5%/18 Đồng thời, số lượng vụ việc thi hành án dân s liên quan đến tín dụng ngân hàng tồn đọng chưa thi hành năm 2016 15.949 vụ, việc với số tiền tồn đọng, chưa thi hành 58,997 tỷ đồng.1 https://thoibao.today/paper/no-xau-khong-chi-tu-ngan-hang-2073940, 02/06/2017 02:02:54 Do vậy, để xây d ng th c thi có hiệu hệ thống pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ hợp pháp tổ chức tín dụng, việc tăng cường nhận thức vai trò hệ thống pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ bên liên quan đặc biệt quan, tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động xây d ng th c thi pháp luật cần thiết Việc nghiên cứu cách có hệ thống, toàn diện bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng vấn đề có ý nghĩa lý luận th c tiễn sâu sắc bối cảnh kinh tế lý tơi l a chọn đề tài: “Bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ luật học Thơng qua việc triển khai nghiên cứu để làm sáng tỏ số vấn đề lý luận th c tiễn bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam nay, tác giả mong muốn đưa kiến ngh , đề xuất nhằm hồn thiện khn khổ pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Việt Nam Tình hình nghiên cứu đề tài Qua tìm hiểu tình hình nghiên cứu đề tài, tác giả nhận thấy: Hiện có số cơng trình nghiên cứu liên quan đến vấn đề bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng dạng giáo trình, sách tham khảo s đào tạo có uy tín Đại học quốc gia, Đại học Luật Hà Nội, Học viện ngân hàng,… Ngồi ra, có số luận văn, luận án nghiên cứu liên quan đến chủ đề như: - Hoàng Anh Tuấn (2006), “Pháp luật đảm bảo nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Việt Nam – Những vấn đề lí luận th c tiễn”, luận văn thạc sỹ, Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội - Dương Th Ngọc Anh (2014), “Pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay biện pháp chấp quyền sử dụng đất ”, luận văn thạc sỹ, Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội - Ngô Ngọc Linh (2015), “ Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản qua th c tiễn hoạt động tổ chức tín dụng”, luận văn thạc sỹ, Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội Các cơng trình có nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng, nhiên cơng trình chủ yếu nghiên cứu quy đ nh văn pháp luật cũ, hết hiệu l c pháp luật (ví dụ BLDS 2005, Luật tổ chức tín dụng 1997 sửa đổi bổ sung 2004…) Ngồi cơng trình tiêu biểu kể có số báo, tạp chí mang tính nghiên cứu trao đổi chuyên gia pháp lý đăng tạp chí chuyên ngành: Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Luật học, Tạp chí Dân chủ pháp luật, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp điện tử, Thời báo Kinh tế Việt Nam, website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Hơn nữa, nhiều hội thảo Bộ Tài chính, Hiệp hội Ngân hàng tổ chức nhằm tháo gỡ giải vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nhằm bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thời điểm, cách thức tiếp cận phạm vi nghiên cứu khác nên chưa có cơng trình nghiên cứu chuyên sâu đề tài “Bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt Nam” thời điểm từ năm 2017 đến nay, sau luật dân s 2015 có hiệu l c thi hành Vì vậy, việc nghiên cứu th c trạng pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng giai đoạn từ năm 2017 đến việc làm có ý nghĩa thiết th c lý luận th c tiễn, đáp ứng yêu cầu tính đề tài luận văn theo quy đ nh hành Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích việc nghiên cứu đề tài nhằm góp phần hồn thiện hệ thống lý luận bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Việt Nam 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ cụ thể sau: Thứ nhất, làm rõ vấn đề lý luận liên quan đến việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng: khái niệm, đặc điểm vai trò việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Thứ hai, nghiên cứu, tìm hiểu đánh giá th c trạng pháp luật hành bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng giai đoạn từ năm 2017 đến kể từ Bộ luật dân s 2015 có hiệu l c, từ khó khăn, vướng mắc, hạn chế bất cập pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng nhằm tạo s th c tiễn cho việc đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Thứ ba, đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng giai đoạn kể từ Bộ luật dân s 2015 thức có hiệu l c thi hành Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn quan điểm, lý thuyết bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng; quy đ nh pháp luật th c tiễn th c quy đ nh bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng giai đoạn từ năm 2017 đến (kể từ Bộ luật dân s 2015 có hiệu l c thi hành với Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2017) 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu đề tài luận văn thể số khía cạnh sau đây: Về nội dung nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay, quy đ nh pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay th c tiễn th c quy đ nh giai đoạn từ Thứ nhất, phát sinh quyền chủ nợ TCTD hợp đồng tín dụng ký kết tổ chức tín dụng với khách hàng Thứ hai, chủ yếu tr c tiếp hợp đồng tín dụng, quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay phát sinh từ quy đ nh pháp luật, bao gồm quy đ nh chung Bộ luật dân s quy đ nh có tính chun biệt pháp luật chuyên ngành (ví dụ: luật đất đai, luật tổ chức tín dụng, luật kinh doanh bất động sản, luật nhà …) 1.1.3 Nội dung quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Thứ nhất, nội dung quyền chủ nợ TCTD trước hết bao gồm quyền yêu cầu khách hàng vay phải hoàn trả vốn vay gốc lãi đến hạn, kèm theo khoản phí phát sinh từ việc cho vay (nếu có) Thứ hai, nội dung quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay bao gồm quyền kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay suốt thời gian vay vốn Thứ ba, nội dung quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay bao gồm quyền yêu cầu bên vay hoàn trả tiền vay thỏa thuận, kể tiền phạt, tiền bồi thường thiệt hại (nếu có) Trong trường hợp bên vay khơng có khả trả nợ hạn, TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo s thỏa thuận hợp đồng bảo đảm để thu hồi nợ cho Thứ tư, nội dung quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay bao gồm quyền miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ khách hàng vay để bảo đảm khả thu hồi nợ vay tốt Thứ năm, nội dung quyền chủ nợ TCTD bao gồm quyền khiếu nại, kh i kiện nợ không toán tiền vay gốc lãi đến hạn Thứ sáu, nội dung quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay bao gồm quyền phong tỏa tài sản nợ, mua bán nợ, bán tài sản đầu tư số tiền vào hoạt động khác có hiệu nợ khả tốn khơng thể phục hồi Thứ bảy, nội dung quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay quyền đòi nợ TCTD theo hợp đồng tín dụng, phát sinh từ khoản vay Thứ tám, quyền chủ nợ TCTD bao gồm quyền ưu tiên đòi nợ khách hàng vay bên thứ ba khoản nợ phát sinh từ hợp đồng tín dụng giao kết TCTD với khách hàng Thứ chín, quyền chủ nợ TCTD bao gồm quyền bán nợ hay chuyển nhượng nợ cho chủ thể khác theo quy đ nh pháp luật 1.2 Bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng pháp luật 1.2.1 Khái niệm đặc trưng việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Tác giả luận văn cho khái niệm “bảo vệ quyền chủ nợ TCTD” hiểu sau: Bảo vệ quyền chủ nợ TCTD việc TCTD chủ thể có liên quan sử dụng biện pháp theo quy đ nh pháp luật để giúp TCTD th c quyền lợi ích hợp pháp với tư cách chủ nợ quan hệ hợp đồng tín dụng Việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD có đặc trưng sau đây: Thứ nhất, khía cạnh chủ thể, việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD trước hết chủ yếu phải TCTD th c theo quy đ nh pháp luật Thứ hai, khía cạnh nội dung, việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD th c chất bảo đảm cho TCTD th c tất quyền pháp lý TCTD thuộc phạm vi quyền chủ nợ TCTD Thứ ba, khía cạnh hình thức, việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD th c theo quy trình, thủ tục mang tính nguyên tắc 1.2.2 Các chủ thể tham gia bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Thứ nhất, chủ thể chủ yếu tham gia bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng Thứ hai, chủ thể có vai trò tham gia vào việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD khách hàng vay vốn bên bảo đảm nghĩa vụ dân s nghĩa vụ trả nợ tiền vay Thứ ba, Nhà nước (thông qua quan nhà nước đ nh) chủ thể tham gia vào việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD quan hệ cho vay 1.2.3 Các biện pháp bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Về lý thuyết th c tiễn, hình dung biện pháp bảo vệ quyền chủ nợ TCTD bao gồm: Thứ nhất, nhóm biện pháp TCTD th c Thứ hai, nhóm biện pháp khách hàng vay bên bảo đảm th c Thứ ba, nhóm biện pháp Nhà nước th c 1.2.4 Vai trò pháp luật nguyên tắc việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 1.2.4.1 Vai trò pháp luật việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Thứ nhất, nâng cao hiệu sử dụng nguồn l c xã hội Thứ hai, tạo d ng trì niềm tin nhà đầu tư, góp phần nâng cao tính ổn đ nh nh p độ phát triển kinh tế Thứ ba, góp phần đấu tranh phòng chống cách có hiệu tượng tiêu c c nảy sinh trình vận hành kinh tế th trường, đồng thời bảo vệ cách chắn lợi ích hợp pháp chủ nợ nâng cao tính t ch u trách nhiệm nợ trước ràng buộc b i điều kiện vay nợ, góp phần tăng cường kỷ luật hợp đồng Thứ tư, tạo tiền đề pháp lý vững để ổn đ nh quan hệ kinh tế 10 1.2.4.2 Các nguyên tắc việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Thứ nhất, bảo vệ quyền chủ nợ TCTD không vấn đề riêng TCTD mà vấn đề chung quốc gia, Nhà nước có vai trò quan trọng, b i lẽ s sống, TCTD có liên quan tr c tiếp đến s an toàn hiệu hệ thống ngân hàng kinh tế Thứ hai, việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD có liên quan đến lợi ích nhiều chủ thể khác nhau, có lợi ích bên chủ nợ (TCTD) lợi ích cuả người mắc nợ (bên vay bên bảo đảm) Thứ ba, việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD chủ yếu nhằm bảo vệ TCTD kinh tế th trường nên Nhà nước cần có quy đ nh bảo đảm quyền ưu tiên tuyệt đối chủ nợ (trong có TCTD) Thứ tư, chế điều chỉnh pháp luật việc bảo vệ quyền chủ nợ TCTD cần hạn chế thấp mức độ “t hoá” hành xử mang tính tùy nghi hệ thống tư pháp Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỀ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN Ở VIỆT NAM 2.1 Thực trạng pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Việt Nam Với mục tiêu đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng nói riêng, nhiều năm qua Nhà nước ban hành tương đối đầy đủ văn pháp luật cấp độ hiệu l c khác 2.1.1 Thực trạng quy định quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 11 Như đề cập trên, quyền chủ nợ TCTD vấn đề quy đ nh rõ ràng pháp luật hành Việt Nam, đặc biệt Bộ luật dân s 2015 Luật tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi bổ sung 2017 Trên s cụ thể hóa quy đ nh quyền tài sản Bộ luật dân s 2015, Luật tổ chức tín dụng 2010 văn hướng dẫn thi hành đạo luật có quy đ nh cụ thể nội dung quyền chủ nợ tổ chức tín dụng Tóm lại, quy đ nh quyền chủ nợ TCTD chứng minh quyền chủ nợ TCTD vấn đề có tính chất “sống, còn” tổ chức tín dụng, b i lẽ quyền chủ nợ TCTD có bảo vệ tốt hay không ảnh hư ng tr c tiếp đến quyền, lợi ích hợp pháp TCTD khách hàng họ, lợi ích Nhà nước kinh tế quốc dân 2.1.2 Thực trạng quy định nghĩa vụ bên liên quan nhằm bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Trong hoạt động cấp tín dụng, bên có liên quan đến quyền chủ nợ TCTD thường bao gồm bên vay, bên bảo đảm TCTD Để bảo vệ cách hữu hiệu quyền chủ nợ TCTD, pháp luật không quy đ nh quyền cho chủ nợ TCTD mà phải quy đ nh nghĩa vụ phải th c bên liên quan, có việc quy đ nh nghĩa vụ bên vay, bên bảo đảm TCTD Thứ nhất, nghĩa vụ bên vay nhằm bảo vệ quyền chủ nợ TCTD Thứ hai, nghĩa vụ bên bảo đảm để bảo vệ quyền chủ nợ TCTD 2.1.3 Thực trạng quy định phương thức bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Trong quan hệ tín dụng, tính rủi ro cao nên nhu cầu đảm bảo an toàn pháp lý cho chủ thể tham gia giao d ch (đặc biệt tổ chức tín dụng) 12 tr nên quan trọng Các tổ chức tín dụng chủ thể khác có liên quan thường áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản giải pháp an toàn, điều kiện tiên khoản vay Đối với chủ thể kinh doanh đặc thù TCTD vấn đề gắn với s sống phát triển TCTD quyền chủ nợ việc đảm bảo th c quyền chủ nợ hoạt động kinh doanh Qua nghiên cứu khảo sát quy đ nh pháp luật hành, tác giả luận văn nhận thấy nhà làm luật ghi nhận phương thức bảo vệ quyền chủ nợ TCTD sau: Thứ nhất, phương thức bảo đảm th c nghĩa vụ trả nợ tiền vay cho TCTD tài sản cầm cố, tài sản chấp biện pháp bảo lãnh bên thứ ba Thứ hai, phương thức áp dụng quy trình quản tr rủi ro tín dụng Thứ ba, phương thức xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay Cũng theo pháp luật hành, thủ tục xử lý tài sản bảo đảm quy đ nh sau: ột l , trước xử lý tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm phải thông báo văn cho bên bảo đảm việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay trước tiến hành xử lý tài sản l , thủ tục xử lý số tài sản bảo đảm đặc biệt a l , xử lý tài sản bảo đảm động sản trường hợp khơng có thoả thuận phương thức xử lý n l , xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Năm l , xử lý tài sản bảo đảm quyền đòi nợ áu l , xử lý tài sản bảo đảm hình thành tương lai ảy l , xử lý tài sản bảo đảm giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm 13 2.2 Thực tiễn thực bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Việt Nam 2.2.1 Các kết đạt trình xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng au năm kể từ ngày Ngh 42 có hiệu l c, ngành ngân hàng xử lý tổng cộng 138.290 tỷ đồng nợ xấu, tương đương gần 440 tỷ đồng ngày Ngh 42 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng đề án cấu lại TCTD gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 20162020 thức có hiệu l c từ ngày 15/8/2017 Đến nay, sau năm áp dụng, l c tài TCTD cải thiện với việc vốn điều lệ tăng nhanh dần qua năm Tính đến cuối tháng 6/2018, vốn điều lệ toàn hệ thống ước đạt 519.109 tỷ đồng, tăng 1,3% so với cuối năm 2017 tăng 6,3% so với 2016 Vốn chủ s hữu toàn hệ thống đạt 720.430 tỷ, tăng 9,1% so với cuối năm 2017 tăng 21,1% so với 2016 Tính từ năm 2012 đến hết tháng vừa qua, toàn hệ thống xử lý tổng cộng 785.000 tỷ đồng nợ xấu Trong đó, dù áp dụng từ ngày 15/8/2017, đến 30/6/2018 vừa qua, hệ thống TCTD xử lý 138.290 tỷ đồng nợ xấu xác đ nh theo Ngh 42, không bao gồm 61.040 tỷ d phòng rủi ro để xử lý nợ xấu nội bảng2 2.2.2 Những khó khăn, vướng mắc hạn chế thực tiễn bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Hiện nay, văn quy phạm pháp luật (Bộ luật Dân s 2015, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Đất đai 2013, Ngh đ nh 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ (đã sửa đổi, bổ sung b i Ngh đ nh 11/2012/NĐ-CP) có quy đ nh việc xử lý tài sản bảo đảm để https://topbank.vn/tin-tuc/them-13829-nghin-ty-dong-no-xau-da-duoc-ngan-hang-xu-ly np20180828154731412 ngày 23/8/2018 14 TCTD thu hồi vốn, bảo vệ quyền chủ nợ trường hợp bên bảo đảm không th c th c không nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên, th c tiễn xử lý tài sản bảo phát sinh nhiều vướng mắc dẫn đến việc TCTD t xử lý tài sản khơng có s đồng thuận bên bảo đảm Mặc dù bước đầu đạt kết kh i sắc bên cạnh q trình xử lý nợ xấu tồn nhiều vướng mắc khó khăn hạn chế, cụ thể sau: ột l , khó khăn, vướng mắc q trình th c Ngh 42 Hai là, vướng mắc nộp thuế xử lý tài sản bảo đảm Ba là, vướng mắc cấp s việc thi hành án xử lý nợ xấu Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY Ở VIỆT NAM 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Khung pháp lý để bảo vệ quyền chủ nợ TCTD giúp TCTD th c thi quyền chủ nợ có hiệu Chừng quy đ nh pháp lý chưa phù hợp chừng vấn đề đảm bảo th c thi quyền chủ nợ TCTD gặp khó khăn khó đạt hiệu tốt Để đáp ứng ngày tốt nhu cầu bảo đảm an toàn cho quyền chủ nợ TCTD, cần hoàn thiện pháp luật theo yêu cầu cụ thể sau: Thứ nhất, cần hoàn thiện pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn đ nh, đảm bảo s bình đẳng, an tồn cho chủ thể tham gia th trường để chủ thể hoạt động hiệu Cần chỉnh sửa k p thời bất cập văn hành Tiếp tục xây d ng văn pháp luật 15 điều chỉnh d ch vụ TCTD kèm theo văn nhằm đảm bảo th c thi quyền chủ nợ TCTD Thứ hai, xây d ng pháp luật, nhà làm luật phải coi quyền xử lý T BĐ quyền đương nhiên TCTD - bên nhận chấp Nếu quyền dẫn đến nguy tất tranh chấp tín dụng bảo đảm tài sản TCTD phải kh i kiện Tòa án Thứ ba, cần có chế mạnh mẽ từ phía Nhà nước để bảo vệ quyền chủ nợ bên nhận bảo đảm người có nghĩa vụ tài sản khơng có thiện chí hợp tác Thứ tư, Bộ, ngành liên quan cần có văn hướng dẫn cụ thể, chi tiết đồng việc triển khai th c Ngh 42 Trong đó, có s đạo từ Bộ Công an, Bộ Tài Nguyên Môi Trường, Bộ Tài Chính, Tổng Cục thuế,… liên quan đến trách nhiệm ban ngành, đ a phương việc phối hợp với tổ chức tín dụng để xử lý nợ xấu thủ tục pháp lý liên quan đến công tác thu giữ, khai nộp thuế, sang tên tài sản, thủ tục xét xử tòa án… quan trọng Thứ năm, hồn thiện khó khăn từ cơng tác thi hành án, theo tìm hiểu TCTD có ngun nhân từ việc nhiều nơi, số lượng án dân s quan Thi hành án dân s tồn đọng lớn 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay Từ đ nh hướng đây, tác giả luận văn cho việc hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ TCTD cần áp dụng giải pháp sau đây: Thứ nhất, cần đơn giản hố trình t , thủ tục liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm, đặc biệt thủ tục bán đấu giá tài sản, sửa đổi quy đ nh mang tính hành trình xử lý tài sản bảo đảm phải có chế để tạo điều kiện cho bên nhận bảo đảm dễ dàng tiếp cận với tài sản bảo đảm, nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ; hài hòa quyền lợi ích hợp 16 pháp chủ nợ với quyền lợi ích bên có liên quan Thứ hai, quy đ nh pháp luật xử lý tài sản bảo đảm cần trọng đến việc đề cao quyền chủ động TCTD, xác đ nh rõ trách nhiệm quan nhà nước có thẩm quyền việc bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý tài sản bảo đảm, th c tiễn cho thấy hầu hết vụ việc không th c theo thoả thuận (trong giai đoạn xử lý) phải kh i kiện, gây tốn thời gian, chi phí, hiệu xử lý khơng cao Thứ ba, phía TCTD cần th c trình t thủ tục thẩm đ nh tài sản trước cho khách hàng vay Bên cạnh giải pháp hoàn thiện trên, tác giả luận văn đề xuất số giải pháp tổ chức th c pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay: Một là, cần phải quy đ nh rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng thẩm đ nh tài sản bảo đảm Hai là, việc TCTD thiết lập hệ thống thông tin khách hàng, lưu giữ hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh, s việc cụ thể để nẳm vững đối tác việc làm cần thiết Ba là, thiết lập quan hệ với quan tư vấn, văn phòng luật để xây d ng hợp đồng cầm cố, chấp bảo lãnh chặt chẽ, tuân thủ pháp luật Bên cạnh đó, đề ngh quan pháp luật quan công an, quan thi hành án dân s cần có biện pháp dứt khốt, chí cưỡng chế đối tượng vay vốn TCTD chậm trễ việc giao nộp tài sản bảo đảm sau có án, đ nh tồ án nhằm góp phần giải nhanh tranh chấp để TCTD thu hồi vốn 17 18 KẾT LUẬN Với đặc điểm bối cảnh kinh tế nay, TCTD Nhà nước xã hội quan tâm, tạo điều kiện phát triển Hệ thống ngân hàng tr thành ngành kinh tế quan trọng, tạo động l c thúc đẩy phát triển mạnh mẽ toàn kinh tế hàng lành mạnh hệ thống ngân quốc gia ln s s ổn đ nh tình hình kinh tế xã hội Tình trạng nợ khó đòi kéo dài gia tăng vấn đề quan tâm khơng riêng ngành ngân hàng mà tồn kinh tế xã hội Nếu tình trạng khơng sớm giải có tác động lớn đến s an toàn hiệu TCTD Các TCTD nhận thức tầm quan trọng vấn đề đảm bảo quyền chủ nợ ln muốn nâng cao l c cạnh tranh, phát triển đạt mục đích tìm kiếm lợi nhuận Trước đòi hỏi ngày cao kinh tế th trường, pháp luật Việt Nam bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng bộc lộ nhiều hạn chế, bất cập cần nhanh chóng khắc phục thiếu thống nhất, thiếu tính rõ ràng quy đ nh, cứng nhắc chế triển khai mang nặng thủ tục hành dẫn đến việc thu hồi nợ TCTD gặp nhiều khó khăn dẫn đến tình trạng nợ q hạn, nợ khó đòi tăng cao Mặc dù văn pháp luật liên tục sửa đổi, bổ sung năm qua Ngh số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng có hiệu l c từ ngày 15/8/2017, th c 05 năm kể từ ngày có hiệu l c khung pháp lý bảo vệ quyền chủ nợ TCTD tồn số bất cập, hạn chế Xây d ng khung pháp lý hữu hiệu bảo vệ quyền chủ nợ TCTD ý nghĩa quan trọng việc tạo lập lòng tin nhà đầu tư, bên cho vay quan hệ cấp tín dụng, góp phần phân bổ sử dụng có hiệu nguồn l c xã hội, tạo tiền đề pháp lý để ổn đ nh quan hệ kinh tế, giảm chi phí cấp tín dụng, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp góp phần làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng 19 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn pháp luật Quốc hội nước CHXHCNVN (2015), Bộ luật Dân s Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCNVN (2017), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật phá sản 2014 Quốc hội nước CHXHCNVN (2008), Luật thi hành án dân s Quốc hội nước CHXHCNVN (2014), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật thi hành án dân s Quốc hội nước CHXHCNVN (2017), Ngh thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng số: 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Chính phủ (2006), Ngh đ nh giao d ch bảo đảm số: 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ (2006), Ngh đ nh số: 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Ngh đ nh số: 163/2006/NĐ-CP 10 Chính phủ (2017), Ngh đ nh đăng ký biện pháp bảo đảm số: 102/2017/NĐ-CP ngày 01/9/2017 11 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước quy đ nh hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Các tài liệu tham khảo * Tài liệu tham khảo Tiếng Việt 12 Báo cáo NHNN Hội ngh tr c tuyến sơ kết năm triển khai Ngh số 42 Quyết đ nh số 1058 20 13 Dương Th Ngọc Anh (2014), “Pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ TCTD hoạt động cho vay biện pháp chấp quyền sử dụng đất ”, luận văn thạc sỹ, Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Nguyễn Đắc Hưng (2015), Giải pháp xử lý nợ xấu hệ th ng Ngân h ng thương mại Việt Nam nay, Tạp chí Cộng sản, số 868 15 Nguyễn Tiến Đông (2015), ột s giải pháp xử lý t i sản bảo đảm tiền vay nay, Tạp chí Ngân hàng 16 Phạm Mùi (2017), Tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để xử lý triệt để nợ xấu, Báo Kiểm toán 17 Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), Giáo trình Luật Ngân hàng, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội * Tài liệu tham khảo Website, thơng tin điện tử 18 Đồn Thái ơn (2016), Pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ TCTD: Vai trò với DN v kinh tế, truy cập http://thoibaonganhang.vn/phap-luatve-bao-ve-quyen-chu-no-cua-tctd-vai-tro-doi-voi-dn-va-nen-kinh-te57066.html 19 Minh Đức (2018), ục tiêu xử lý nợ xấu thần t c hai năm tới, truy cập http://vneconomy.vn/muc-tieu-than-toc-xu-ly-no-xau-hai-nam-toi20180905215517119.htm 20 Nhuệ Mẫn (2017), Xử lý nợ xấu 2018 khả quan hơn, truy cập https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/xu-ly-no-xau-2018-se-kha-quan-hon208082.html 21 Trần Thúy (2018), Tình hình nợ xấu ngân hàng tháng đầu năm, truy cập https://bizlive.vn/ngan-hang/tinh-hinh-no-xau-ngan-hangra-sao-trong-6-thang-dau-nam-3462914.html, 13:15 03/08/2018 21 PHỤ LỤC Biểu đồ thể cấu nợ xấu xử lý theo Nghị 42 22 ... tham gia bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 10 1.2.3 Các biện pháp bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng 10 1.2.4 Vai trò pháp luật nguyên tắc việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng ... chủ nợ tổ chức tín dụng 1.2 Bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng pháp luật 1.2.1 Khái niệm đặc trưng việc bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng hoạt động cho vay 1.2.2 Các chủ thể... VỀ BẢO VỆ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ BẢO VỆ QUYỀN CHỦ NỢ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG BẰNG PHÁP LUẬT TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.1 Những vấn đề lý luận bảo vệ quyền