Pháp luật việt nam về đại lý bảo hiểm (tt)

ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HOÀNG THỊ HÀ NHI PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 838 01 07 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, năm 2018 Cơng trình đƣợc hồn thành tại: Trƣờng Đại học Luật, Đại học Huế Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Lê Thị Thảo Phản biện 1: : Phản biện 2: Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm Luận văn thạc sĩ họp tại: Trƣờng Đại học Luật Vào lúc ngày tháng năm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu Những đóng góp Luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM 1.1 Khái quát đại lý bảo hiểm pháp luật đại lý bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm đại lý bảo hiểm, pháp luật đại lý bảo hiểm đặc điểm đại lý bảo hiểm 1.1.2.1 Căn vào tƣ cách pháp lý, đại lý bảo hiểm bao gồm 1.1.2.2 Căn vào loại bảo hiểm, đại lý bảo hiểm bao gồm 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm 1.1.4 Vai trò đại lý bảo hiểm 1.2 Nội dung pháp luật đại lý bảo hiểm 11 1.2.1 Quy định chủ thể đại lý bảo hiểm 11 1.2.2 Quy định hoạt động đại lý bảo hiểm 12 1.2.3 Hợp đồng đại lý 12 1.2.4 Về trách nhiệm đại lý bảo hiểm 12 1.2.5 Đào tạo đại lý bảo hiểm 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG 17 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM 18 2.1 Thực trạng pháp luật đại lý bảo hiểm 18 2.1.1 Về thành lập đại lý bảo hiểm 18 2.1.2 Về hoạt động đại lý bảo hiểm 18 2.1.3 Về hoạt động tổng đại lý bảo hiểm 18 2.1.4 Về hoa hồng đại lý bảo hiểm 18 2.1.5 Về đào tạo đại lý bảo hiểm 19 2.1.6 Về xử lí hành vi vi phạm đại lý bảo hiểm 19 2.2 Thực tiễn thực pháp luật đại lý bảo hiểm Việt Nam 19 2.2.1 Tình hình nguyên nhân tình hình hoạt động đại lý bảo hiểm thời gian qua 19 2.2.2 Một số hạn chế hoạt động đại lý bảo hiểm thời gian qua 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG, GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 21 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật, tổ chức thực pháp luật đại lý bảo hiểm 21 3.1.1 Đáp ứng xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế 21 3.1.2 Đáp ứng xu hƣớng ứng dụng khoa học, công nghệ, kĩ thuật 21 3.1.3 Đáp ứng nhu cầu tăng số lƣợng chất lƣợng đại lý bảo hiểm 22 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật, tổ chức thực pháp luật đại lý bảo hiểm 22 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật 22 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện tổ chức thực hiện, nâng cao hiệu thực thi pháp luật 22 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN 25 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đại lý bảo hiểm đƣợc xem nhƣ loại hình dịch vụ tài chính, ngày chứng minh đƣợc vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hội, ổn định phát triển thịnh vƣợng thị trƣờng bảo hiểm ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều chủ thể khác Sự tác động sâu sắc tiến trình hội nhập quốc tế sâu rộng mặt đời sống từ kinh tế đến trị, văn hóa, xã hội thành tựu khoa học, kĩ thuật, công nghệ động lực thúc đẩy trình tăng trƣởng thị trƣờng bảo hiểm, đồng thời đặt nhiều thách thức hoạt động cạnh tranh chủ thể kinh doanh Để tồn phát triển môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt, vai trò trung gian để phân phối sản phẩm bảo hiểm có đại lý bảo hiểm ngày đƣợc trọng, cho đạt đƣợc mục đích mà đảm bảo đƣợc tính cạnh tranh chi phí, chất lƣợng… để có đƣợc hiệu tối đa kinh doanh Với chức vai trò quan trọng khâu phân phối sản phẩm, đại lý bảo hiểm góp phần khơng nhỏ việc trì ổn định hay thúc đẩy phát triển thị trƣờng bảo hiểm Nhiều văn pháp luật, sách đại lý bảo hiểm đƣợc Nhà nƣớc xây dựng, ban hành áp dụng để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia, nhƣ tạo chế để thực công tác quản lý, kiểm tra, giám sát hoạt động đại lý nhằm mục đích ổn định tạo động lực phát triển kinh tế, xã hội Qua nhiều lần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện, văn pháp luật điều chỉnh đại lý bảo hiểm hành nhƣ: Luật thƣơng mại 2005, Luật kinh doanh bảo hiểm 2010, Nghị định 73/2016/ NĐ-CP… văn quy phạm pháp luật khác, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh đại lý bảo hiểm, khẳng định tầm quan trọng thị trƣờng bảo hiểm việc thực mục tiêu đề Tuy nhiên trình thực hiện, triển khai quy định pháp luật sách đại lý bảo hiểm, bên cạnh thành công đạt đƣợc nhiều bất cập thiếu sót, chƣa phù hợp phát sinh tồn nhƣ vấn đề thành lập đại lý bảo hiểm; hoạt động đại lý bảo hiểm; nghĩa vụ cung cấp thông tin; hành vi tác động xấu đến kinh doanh bảo hiểm; xử lí hành vi vi phạm,…đòi hỏi phải có nhận diện, nghiên cứu có biện pháp cải thiện Từ lý trên, tác giả nhận thấy việc nghiên cứu tồn diện, có hệ thống quy định pháp luật đại lý bảo hiểm cần thiết Do đó, tác giả lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm” cho luận văn tốt nghiệp Qua nghiên cứu quy định pháp luật đại lý bảo hiểm, từ đƣa quan điểm, phân tích thực trạng, vƣớng mắc để trình bày số ý kiến cá nhân giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật đại lý bảo hiểm việc tổ chức thực hiện, nâng cao hiệu thực thi pháp luật Tình hình nghiên cứu đề tài Ở nƣớc có kinh tế phát triển, bảo hiểm đời phát triển hàng trăm năm gắn liền với vị trí, vai trò đại lý bảo hiểm, lợi ích mặt xã hội mà loại hình bảo hiểm mang lại tạo cho ngành kinh doanh có chỗ đứng vững vàng đời sống kinh tế xã hội Ở Việt Nam, bảo hiểm mẻ, có số cơng trình nghiên cứu pháp luật bảo hiểm thƣơng mại nói chung nhƣng số lƣợng cơng trình nghiên cứu khoa học đại lý bảo hiểm khiêm tốn chƣa có nhìn tổng thể Một số sách chun khảo, tài liệu nghiên cứu kinh doanh bảo hiểm có nhắc đến đại lý bảo hiểm nhƣ: Tác giả Trƣơng Mộc Lâm Lƣu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống Kê, Hà Nội năm 2001 Trong lần tái này, sách bƣớc đầu đề cập nguyên tắc pháp lý kinh doanh BHNT coi sách Việt Nam vấn đề này; Tác giả Nguyễn Cao Thƣờng Hồ Sĩ Sà (1994), Quản lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Khoa học kĩ thuật năm 1994; PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), giáo trình nguyên lý bảo hiểm, Nxb Thống Kê, Hà Nội năm 2011; Nguyễn Văn Định (2008), giáo trình Bảo hiểm, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội năm 2008; Trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm (2013), Giáo trình đại lý bảo hiểm năm 2013… Ngoài ra, có số cơng trình nghiên cứu luận văn thạc sĩ, luận án tiến sĩ liên quan nhƣ: Luận văn Thạc sĩ Luật học tác giả Nguyễn Anh Tố: “Một số vấn đề pháp lý HĐBH” (bảo vệ trƣờng Đại học Luật Hà Nội năm 2001); Luận văn Thạc sĩ Luật học tác giả Thái Văn Cách, Thực trạng pháp luật KDBH, phương hướng hoàn thiện, (bảo vệ trƣờng Đại học Luật Hà Nội năm 2001); Luận văn Thạc sĩ Luật học tác giả Vƣơng Việt Đức, HĐBH tài sản, (bảo vệ trƣờng Đại học Luật Hà Nội năm 2003); Phí Thị Quỳnh Nga (2006), Nghiên cứu sinh Trần Vũ Hải (2014), Pháp luật kinh doanh BHNT Việt Nam vấn đề lý luận thực tiễn, Luận án Tiến sỹ luật học, Trƣờng ĐH Luật Hà Nội Bên cạnh có số viết, cơng trình nghiên cứu đƣợc cơng bố qua tài liệu báo cáo tạp chí chuyên ngành nhà nghiên cứu, nhà luật học phạm vi, khía cạnh khác liên quan đến pháp luật đại lý bảo hiểm nhƣ: TS Lê Thị Thảo (2010), Vai trò trách nhiệm đại lý bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tạp chí nghiên cứu lập pháp, số 21; TS Nguyễn Thị Thủy (2013), Đảm bảo quyền cung cấp thông tin người mua bảo hiểm quan hệ bảo hiểm thương mại, tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 21; TS Lê Thị Thảo (2017), Hoàn thiện chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, tạp chí Khoa học kiểm sát, số 01; Ths Nguyễn Thị Hoài Thu (2016), Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm quy định quản lý, giám sát quan nhà nước, tạp chí Dân chủ pháp luật, số 03; … số báo tạp chí, đặc san thị trƣờng bảo hiểm khác - Những thành tựu nghiên cứu mà Luận văn kế thừa tiếp tục phát triển: Qua tổng quan cơng trình nghiên cứu pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm, thấy nghiên cứu làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, cơng trình, viết, luận văn đƣa đƣợc vấn đề lý luận đại lý bảo hiểm Ở gốc độ định nêu đƣợc chất, đặc điểm, nội dung, vai trò, nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm Thứ hai, cơng trình, viết, luận văn phần phân tích đƣợc quy định pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm, nhƣ thực tiễn thi hành doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Do vậy, trình nghiên cứu đề tài luận văn, tác giả có tiếp thu, kế thừa thành quả, giá trị mà nghiên cứu làm móng cho việc tiếp tục nghiên cứu đề tài lý luận nhƣ thực tiễn - Các vấn đề bỏ ngõ chƣa đƣợc giải thấu đáo cần tiếp tục nghiên cứu: Qua công trình nghiên cứu cơng bố, tác giả thấy việc nghiên cứu pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm hạn chế, thiếu sót, bất cập nhƣ sau: Thứ nhất, cơng trình, viết, luận văn, luận án chƣa đƣa khái niệm đầy đủ đại lý bảo hiểm, đặc biệt chƣa tiếp cận thuật ngữ mối quan hệ với nội hàm khác Thứ hai, cơng trình nghiên cứu, viết có nói đại lý bảo hiểm nhƣng nhìn chung chƣa có quy định cụ thể, rõ ràng vấn đề Thứ ba, công trình nghiên cứu, viết có liệt kê nội dung quy định pháp luật đại lý bảo hiểm nhiên chƣa có cơng trình nghiên cứu cách tồn diện, hệ thống Vì vậy, đề tài Luận văn có tính Đề tài đƣợc thực sở tiếp thu có chọn lọc kế thừa kết nghiên cứu cơng trình đƣợc nghiên cứu cách tổng thể, toàn diện vấn đề lý luận thực tiễn Luận văn này, từ bất cấp, hạn chế định hƣớng hồn thiện pháp luật Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Thứ nhất, nghiên cứu khái quát vấn đề lý luận đại lý bảo hiểm pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm Thứ hai, nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hệ thống pháp luật hành thực tiễn áp dụng pháp luật đại lý bảo hiểm, từ làm rõ mặt đƣợc, mặt hạn chế, bất cập Thứ ba, đề xuất hồn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật đại lý bảo hiểm 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Nhằm đạt đƣợc mục tiêu trên, luận văn có nhiệm vụ giải số vấn đề cụ thể sau đây: - Nghiên cứu nội hàm, số vấn đề lý luận đại lý bảo hiểm pháp luật đại lý bảo hiểm - Hệ thống hóa, phân tích, đánh giá quy định pháp luật đại lý bảo hiểm - Tìm hiểu, phân tích, đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật đại lý bảo hiểm , từ hạn chế, vƣớng mắc pháp luật đại lý bảo hiểm - Đƣa số giải pháp hoàn thiện pháp luật, đảm bảo trình thực thi pháp luật đại lý bảo hiểm Việt Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu quy định pháp luật đại lý bảo hiểm Luật thƣơng mại 2005 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi bổ sung năm 2010 để từ đánh giá thực trạng quy định pháp luật đại lý bảo hiểm thực tiễn áp dụng 4.2 Phạm vi nghiên cứu Không gian: Luận văn không nghiên cứu toàn quy định pháp luật bảo hiểm mà nghiên cứu pháp luật đại lý bảo hiểm Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2014- 2017 Địa bàn nghiên cứu: Phạm vi nƣớc Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Phƣơng pháp luận Luận văn đƣợc trình bày dựa sở phƣơng pháp luận chủ nghĩa Mác- Lênin nhà nƣớc pháp luật, quan điểm Đảng nhà nƣớc phát triển kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN thời kỳ đổi 5.2 Phƣơng pháp nghiên cứu Nhằm phục vụ cho trình nghiên cứu giải tốt mục đích nghiên cứu, luận văn “Pháp luật đại lý bảo hiểm” sử dụng kết hợp linh hoạt nhiều phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: Phƣơng pháp phân tích tổng hợp đƣợc sử dụng thƣờng xuyên xuyên suốt khóa luận để làm rõ vấn đề lý luận, quy định pháp luật đại lý bảo hiểm Phƣơng pháp so sánh đối chiếu để làm bật chất hoạt động đại lý bảo hiểm, tránh nhầm lẫn với hoạt động trung gian khác kinh doanh thƣơng mại Phƣơng pháp thống kê đƣợc sử dụng để đánh giá thực tiễn thực pháp luật thị trƣờng bảo hiểm Những đóng góp Luận văn Là cơng trình khoa học nghiên cứu cách có hệ thống, tồn diện pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm, luận văn có đóng góp sau đây: - Hệ thống hóa làm rõ khái niệm đại lý bảo hiểm pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm, đặc điểm đại lý bảo hiểm làm rõ vai trò pháp luật đại lý bảo hiểm - Phân tích, đánh giá quy định pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm thực tiễn thi hành quy định pháp luật - Tổng kết, rút kinh nghiệm đƣa yêu cầu nhƣ giải pháp cụ thể để hoàn thiện pháp luật đại lý bảo hiểm, tăng cƣờng hiệu thực thi pháp luật đại lý bảo hiểm làm sở cho quan có thẩm quyền, quan áp dụng pháp luật hoàn thiện hƣớng dẫn thực pháp luật Kết cấu luận văn Ngoài mục lục, danh mục từ viết tắt, phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chƣơng nhƣ sau: Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận đại lý bảo hiểm pháp luật đại lý bảo hiểm Chƣơng 2: Thực trạng pháp luật thực tiễn thực pháp luật đại lý bảo hiểm Việt Nam Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM VÀ PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM 1.1 Khái quát đại lý bảo hiểm pháp luật đại lý bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm đại lý bảo hiểm, pháp luật đại lý bảo hiểm đặc điểm đại lý bảo hiểm Theo Luật Thương mại Điều 166 thì: “Đại lý thương mại hoạt động thương mại, theo bên giao đại lý bên đại lý thoả thuận việc bên đại lý nhân danh mua, bán hàng hố cho bên giao đại lý cung ứng dịch vụ bên giao đại lý cho khách hàng để hưởng thù lao” Luật kinh doanh bảo hiểm quy định đại lý bảo hiểm Điều 84 nhƣ sau: “Đại lý bảo hiểm tổ chức, cá nhân doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan” Và theo khoản Điều 3: “Hoạt động đại lý bảo hiểm hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợpzđồng bảo hiểm công việc khác nhằm thực hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền doanh nghiệp bảo hiểm” Nhƣ vậy, ĐLBH tổ chức, cá nhân đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hoạt động: hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm công việc khác nhằm thực hợp đồng bảo hiểm Pháp luật đại lý bảo hiểm tổng hợp quy phạm pháp luật điều chỉnh tổ chức, thành lập đại lý, hoạt động đại lý bảo hiểm; điều chỉnh mối quan hệ đại lý với doanh nghiệp bảo hiểm, mối quan hệ đại lý bảo hiểm với khách hàng nhƣ quy định kiện, điều khoản bảo hiểm, việc thu xếp kí hợp đồng bảo hiểm giúp đỡ họ khâu giải quyền lợi bảo hiểm, khoản chi trả xãy kiện bảo hiểm Nhờ có ĐLBH, ngƣời có nhu cầu bảo hiểm tiết kiệm thời gian, tiền bạc công sức, thuận lợi việc tìm hiểu, ký kết thực hợp đồng bảo hiểm Việc dễ dàng tiếp cận với sản phẩm bảo hiểm thông qua ĐLBH thỏa mãn nhu cầu bảo hiểm ngƣời có nhu cầu, góp phần bù đắp cho thiệt hại xảy đối tƣợng đƣợc bảo hiểm gặp thiệt hại, giúp ngƣời thụ hƣởng nhanh chóng ổn định, phục hồi sống, sản xuất, kinh doanh Đối với xã hội Với đội ngũ đông đảo, đƣợc đào tạo bản, ĐLBH góp phần nâng cao nhận thức ý nghĩa vai trò bảo hiểm cá nhân, gia đình xã hội Bằng hợp đồng bảo hiểm mà đại lý tƣ vấn cho khách hàng, khơng giúp khách hàng giảm bớt khó khăn tài có rũi ro xãy mà góp phần khơng nhỏ việc ổn định an sinh xã hội Xã hội bớt nhiều cảnh trẻ mồ côi thất học, lang thang kiếm sống bố mẹ chúng không may gặp rũi ro sống; xã hội bớt cảnh cụ già phải vật lộn lo cho miếng ăn ngày tiền dƣỡng bệnh quỹ dự phòng cho tuổi hƣu trí Các doanh nghiệp đỡ phải oằn lƣng để khắc phục hậu nhƣ: Cháy nổ, chìm thuyền, thiệt hại tài sản tính mạng nhân cơng có chia tổn thất từ doanh nghiệp bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm mà ngƣời đại lý tƣ vấn cho khách hàng Mặt khác, xây dựng, tham gia hoạt động ĐLBH tác động đến lực cạnh tranh môi trƣờng kinh doanh DNBH Sự phân bổ mạng lƣới ĐLBH rộng rãi dẫn đến độ bao phủ hoạt động bảo hiểm mà hoạt động bảo hiểm phát triển góp phần dẫn đến phát triển hệ thống tài chính, ổn định hoạt động sản xuất, kinh doanh khác xã hội 1.2 Nội dung pháp luật đại lý bảo hiểm 1.2.1 Quy định chủ thể đại lý bảo hiểm Chủ thể hoạt động đại lý bảo hiểm cá nhân tổ chức thỏa mãn điều kiện mà pháp luật quy định Tại Việt Nam, Theo quy định Điều 86 Luật Kinh doanh bảo hiểm cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện sau đây: a) Là công dân Việt Nam thƣờng trú Việt Nam; 11 b) Từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ; c) Có Chứng đại lý bảo hiểm sở đào tạo đƣợc Bộ Tài chấp thuận cấp Đối với tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện sau đây: a) Là tổ chức đƣợc thành lập hoạt động hợp pháp; b) Nhân viên tổ chức đại lý trực tiếp thực hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ điều kiện hoạt động đại lý bảo hiểm.4 1.2.2 Quy định hoạt động đại lý bảo hiểm “Hoạt động đại lý bảo hiểm hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm công việc khác nhằm thực hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền doanh nghiệp bảo hiểm”.5 Nhƣ vậy, để đáp ứng đƣợc vai trò chức mình, đại lý bảo hiểm đƣợc pháp luật quy định thực hoạt động sau: - Hoạt động giới thiệu: giới thiệu khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm cho DNBH - Hoạt động chào bán bảo hiểm: chào bán, giải thích điều kiện, điều khoản sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng; nhận chuyển lại cho DNBH thông tin khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm để thẩm định phát hành hợp đồng bảo hiểm - Hoạt động thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm: hƣớng dẫn tiếp nhận hồ sơ yêu cầu bảo hiểm khách hàng; thẩm định theo thỏa thuận hợp đồng đại lý bảo hiểm chuyển hồ sơ cho DNBH để tiến hành thẩm định; phát hành chuyển giao hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng theo ủy quyền doanh nghiệp bảo hiểm 1.2.3 Hợp đồng đại lý Theo quy định pháp luật hợp đồng đại lý bảo hiểm phải có nội dung chủ yếu sau đây: Tên, địa đại lý bảo hiểm; Tên, địa doanh nghiệp bảo hiểm; Quyền nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý bảo hiểm; Nội dung phạm vi hoạt động đại lý bảo hiểm; Hoa hồng đại lý bảo hiểm; Thời hạn hợp đồng; Nguyên tắc giải tranh chấp.6 1.2.4 Về trách nhiệm đại lý bảo hiểm Quyền nghĩa vụ đại lý bảo hiểm Điều 86 Luật kinh doanh bảo hiểm Theo khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm Điều 87 Luật Kinh doanh bảo hiểm 12 Theo quy định Điều 30, nghị định 45/2007/ NĐ- CP đại lý bảo hiểm có quyền: - Lựa chọn ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc theo quy định pháp luật Tổ chức cá nhân đảm bảo điều kiện đại lý, tổ chức cá nhân có quyền lựa chọn ký kết hợp đồng ĐLBH với DNBH mà mong muốn làm đại lý - Đƣợc cung cấp thông tin cần thiết cho hoạt động điều kiện khác để thực hợp đồng đại lý bảo hiểm - Hƣởng hoa hồng quyền, lợi ích hợp pháp khác từ hoạt động đại lý bảo hiểm - Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc hoàn trả tiền ký quỹ tài sản chấp theo thỏa thuận hợp đồng ĐLBH hợp đồng đại lý chấm dứt Về nghĩa vụ, đại lý bảo hiểm có nghĩa vụ bắt buộc sau: - Thực cam kết hợp đồng đại lý bảo hiểm ký với doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc ngoài; ĐLBH thực hoạt động đại lý theo ủy quyền DNBH sở hợp đồng ĐLBH kí kết với doanh nghiệp ( mang tính chất hợp đồng dân ĐLBH DNBH) - Ký quỹ chấp tài sản cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc ngồi có thỏa thuận hợp đồng đại lý bảo hiểm - Giới thiệu, mời chào, bán bảo hiểm; cung cấp thông tin đầy đủ, xác cho bên mua bảo hiểm - Tham gia khóa đào tạo nâng cao trình độ sở đào tạo đại lý bảo hiểm tổ chức - Chịu kiểm tra giám sát quan nhà nƣớc có thẩm quyền thực đầy đủ nghĩa vụ tài theo quy định pháp luật.7 Hoa hồng đại lý bảo hiểm Về việc chi trả hoa hồng đại lí bảo hiểm, coanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc trả hoa hồng cho đại lý bảo hiểm sau đại lý bảo hiểm thực nội dung hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định Điều 85 Luật Kinh doanh bảo hiểm để mang lại dịch vụ cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc vào quy định pháp luật điều kiện đặc điểm cụ thể để xây Điều 85 Nghị định 73/2016/NĐ-CP Quy định chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 13 dựng quy chế chi hoa hồng đại lý bảo hiểm áp dụng thống công khai doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc Tỷ lệ hoa hồng đại lý bảo hiểm tối đa đƣợc trả phí bảo hiểm thực tế thu đƣợc hợp đồng bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc trả cho đại lý bảo hiểm (trừ trƣờng hợp sản phẩm bảo hiểm khác nghiệp vụ quy định có văn hƣớng dẫn riêng thực theo văn hƣớng dẫn riêng đó) đƣợc thực theo quy định Tỷ lệ hoa hồng tối đa hợp đồng bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ gồm bảo hiểm tự nguyện có mức tỉ lệ hoa hồng; 0.5%, 5%, 10%, 15%, 20%; bảo hiểm bắt buộc có mức tỉ lệ hoa hồng 5% 20% Hoa hồng đại lý bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trọn gói đƣợc tính tổng số hoa hồng nghiệp vụ đƣợc bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trọn gói Tỷ lệ hoa hồng tối đa hợp đồng bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ chia làm loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân nhóm Tỷ lệ hoa hồng tối đa hợp đồng bảo hiểm thuộc nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ 20%.8 Nhƣ vậy, hoa hồng ĐLBH khơng có quy định giải thích cụ thể Bên cạnh đó, pháp luật chƣa có quy định cụ thể để phân biệt hoa hồng khoản chi khen thƣởng, chi hỗ trợ đại lý “Về nguyên tắc, doanh nghiệp bảo hiểm trả hoa hồng chi phí quản lý đại lý cho tổng đại lý với tư cách đại lý Tuy nhiên, quy định thuế giá trị gia tăng khơng ghi nhận phí quản lý đại lý khoản thu nhập gắn liền với hoạt động tổng đại lý, dẫn đến phân biệt việc xác định nghĩa vụ thuế.”9 Việc xác định cách tính tỷ lệ hoa hồng, khoản chi phí lý giúp cho việc thu thuế đƣợc xác, phù hợp với tình hình kinh doanh bảo đảm công xã hội Trách nhiệm pháp lý đại lý bảo hiểm Ngoài trách nhiệm đại lý bảo hiểm đƣợc đặt sở hợp đồng đại lý ĐLBH DNBH, trách nhiệm pháp lý đại Điều Thông tƣ 50/2017/TT-BTC Kim Lan, Tổng đại lý bảo hiểm nhân thọ, quy định cần “chặt” cụ thể, http://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/tong-dai-ly-bao-hiem-nhan-tho-quy-dinh-can-chat-vacu-the-197995.html 14 lý bảo hiểm bao gồm trách nhiệm dân sự, trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình đƣợc điều chỉnh văn pháp luật nhƣ Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật Xử lý vi phạm hành chính, Bộ Luật Hình sự… Các quy định trách nhiệm pháp lý ĐLBH nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh ĐLBH Thứ nhất, trách nhiệm dân sự, trƣờng hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp ngƣời đƣợc bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết; đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hồn cho doanh nghiệp bảo hiểm khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm bồi thƣờng cho ngƣời đƣợc bảo hiểm.10 Thứ hai, trách nhiệm hành chính, việc xử phạt hành vi vi phạm quy định đại lý bảo hiểm có mức phạt tiền tƣơng ứng với nhóm hành vi Thứ ba, trách nhiệm hình sự, tội phạm kinh doanh bảo hiểm đƣợc quy định xử lí với tội gian lận kinh doanh bảo hiểm nhƣ sau: Đối với cá nhân chiếm đoạt tiền bảo hiểm từ 20 triệu đồng đến dƣới 100 triệu đồng gây thiệt hại từ 50 triệu đồng đến dƣới 200 triệu đồng, thực hành vi sau đây: Thông đồng với ngƣời thụ hƣởng quyền lợi bảo hiểm để giải bồi thƣờng bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật; Giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin để từ chối bồi thƣờng, trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy ra; Giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin hồ sơ yêu cầu bồi thƣờng, trả tiền bảo hiểm; Tự gây thiệt hại tài sản, sức khỏe để hƣởng quyền lợi bảo hiểm, trừ trƣờng hợp luật có quy định khác bị phạt tiền từ 30 triệu đồng đến 100 triệu đồng phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm: Pháp luật quy định trƣờng hợp tăng nặng sau đây: Có tổ chức; Dùng thủ đoạn tinh vi, xảo quyệt; Chiếm đoạt số tiền bảo hiểm từ 100 triệu đồng đến dƣới 500 triệu đồng; Gây thiệt hại từ 200 triệu đồng đến dƣới tỷ đồng; Tái phạm nguy hiểm bị phạt tiền từ 100 triệu đồng đến 300 triệu đồng phạt tù từ 01 năm đến 03 năm Phạm tội thuộc trƣờng hợp sau đây, bị phạt tù từ 03 năm đến 07 năm: Chiếm đoạt số tiền bảo hiểm 500 triệu đồng trở lên; Gây thiệt hại 10 Điều 88 Luật Kinh doanh bảo hiểm 15 tỷ đồng trở lên Ngồi có hình phạt bổ sung nhƣ phạt tiền từ 10 triệu đồng đến 100 triệu đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề làm công việc định từ 01 năm đến 05 năm.11 Ngoài trách nhiệm pháp lý trên, ĐLBH có hành vi vi phạm pháp luật chịu hậu bất lợi khác Báo cáo hoạt động đại lý: Trƣớc ngày 15 tháng đầu quý sau, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc ngồi thơng báo cho Bộ Tài Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam danh sách đại lý vi phạm quy chế hành nghề đại lý vi phạm quy định pháp luật bị doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc chấm dứt hợp đồng đại lý theo Mẫu số 1-ĐLBH ban hành kèm theo Thông tƣ này, để Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nƣớc ngồi khác đƣợc biết.12 Tuy có quy định để hạn chế ĐLBH vi phạm đƣợc tiếp tục hoạt động nhƣng pháp luật lại chƣa có quy định cấm DNBH, tổ chức ĐLBH sử dụng ĐLBH có hành vi vi phạm quy chế hành nghề đại lý quy định pháp luật chƣa có chế tài xử lý nghiêm minh trƣờng hợp DNBH, tổ chức ĐLBH cố tình sử dụng ĐLBH 1.2.5 Đào tạo đại lý bảo hiểm Đào tạo đại lý khâu quan trọng quản lý đại lý bảo hiểm Do đào tạo đại lý có vai trò định đến chất lƣợng, q trình hoạt động đại lý từ có ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh DNBH nên quy định pháp luật điều chỉnh cần thiết cần đƣợc trọng xây dựng, hoàn thiện Cơ sở đào tạo đại lý bảo hiểm Theo quy định, sở đào tạo đại lý bảo hiểm phải đáp ứng điều kiện sau đây: Có chƣơng trình đào tạo quy định Điều 88 Nghị định này; Cán đào tạo đại lý bảo hiểm phải có kiến thức chun mơn bảo hiểm, kiến thức pháp luật kỹ sƣ phạm; Có đủ sở vật chất để bảo đảm cho việc đào tạo Cơ sở đào tạo đại lý bảo hiểm phải có hồ sơ đề nghị Bộ Tài phê chuẩn chƣơng trình đào tạo đại lý bảo hiểm bao gồm tài liệu sau: Văn đề nghị theo mẫu Bộ Tài quy định; Tài liệu giải trình kiến thức cán đào tạo đại lý bảo hiểm bảo đảm cho việc đào tạo Trong thời hạn 14 ngày, kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ, Bộ 11 12 Điều 213 Bộ luật Hình 2015 sửa đổi, bổ sung 2017 Theo Điều 32 Thơng tƣ 50/2017/TT-BTC 16 Tài có văn chấp thuận Trƣờng hợp từ chối chấp thuận, Bộ Tài có văn giải thích lý do.13 Chương trình đào tạo Chƣơng trình đào tạo nội dung quan trọng hoạt động đào tạo, theo quy định pháp luật chƣơng trình đào tạo bắt buộc phải có nội dung gồm hai phần: phần kiến thức chung phần sản phẩm Quản lý đào tạo đại lý bảo hiểm Bộ Tài có trách nhiệm kiểm tra, giám sát hoạt động đào tạo đại lý bảo hiểm Trƣờng hợp sở đào tạo đại lý bảo hiểm không đáp ứng đủ điều kiện đào tạo đại lý bảo hiểm quy định Nghị định này, Bộ Tài đình hoạt động đào tạo đại lý bảo hiểm sở đào tạo KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ sở khái niệm đại lý bảo hiểm, đặc điểm nghề đại lý ngồi đặc điểm chung nhƣ hình thức đại lý khác, ĐLBH có đặc điểm riêng biệt, phù hợp với hoạt động đại lý bảo hiểm Khái niệm đặc điểm ĐLBH sở để phân biệt hai hoạt động trung gian thị trƣờng bảo hiểm hoạt động đại lý hoạt động mơi giới Với vị trí khơng thể thay đƣợc mình, ĐLBH có vai trò quan trọng thị trƣờng để đảm bảo an toàn cho thị trƣờng, đại lý bắt buộc phải hoạt động dựa nguyên tắc định mà vi phạm bị xử lí Để điều chỉnh hoạt động đại lý bảo hiểm, pháp luật bƣớc xây dựng quy định chặt chẽ điều kiện chủ thể hoạt động đại lý dƣới hai hình thức cá nhân tổ chức; hoạt động đại lý, hợp đồng đại lý, quyền hợp pháp nghĩa vụ bắt buộc đại lý đƣợc cụ thể hóa; hoa hồng đại lý đƣợc áp dụng theo tỉ lệ tối đa pháp luật quy định rõ ràng loại sản phẩm; trách nhiệm pháp lý đại lý trƣờng hợp vi phạm tùy theo hành vi mức độ hậu bị xử lý theo trách nhiệm: dân sự, hành cao hình tội gian lận kinh doanh bảo hiểm, ngồi việc DNBH thơng báo ĐLBH vi phạm đƣợc coi biện pháp tích cực nhằm xử lí vi phạm phòng ngừa cho DNBH khác; đào tạo ĐLBH, sở đào tạo phải thỏa mãn điều kiện đảm bảo chƣơng trình đào tạo phải có nội dung bắt buộc hoạt động đào tạo phải chịu quản lí Bộ Tài Chính Từ quy định cho thấy, pháp luật xây dựng hệ thống quy định cụ thể nhằm điều chỉnh hoạt động ĐLBH 13 Điều 87 Nghị định 73/2016/NĐ-CP 17 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM TẠI VIỆT NAM 2.1 Thực trạng pháp luật đại lý bảo hiểm 2.1.1 Về thành lập đại lý bảo hiểm Thứ nhất, điều kiện thành lập đại lý bảo hiểm Do tổ chức ĐLBH theo quy định pháp luật không bắt buộc phải pháp nhân nên tổ chức thƣờng xây dựng dƣới mô hình nhƣ hộ kinh doanh, doanh nghiệp tƣ nhân nhỏ lẻ, lực cạnh tranh thấp; cấu, tổ chức đơn giản, lỏng lẻo; trách nhiệm không rõ ràng Thứ hai, tính pháp lý mơ hình thương mại điện tử kinh doanh bảo hiểm Nhờ phát triển khoa học công nghệ, ngày nay, ngƣời bình thƣờng với thiết bị máy tính di động có kết nối mạng Internet truy cập vào trang thƣơng mại điện tử tự tìm hiểu, nghiên cứu sản phẩm bảo hiểm DNBH mua gói bảo hiểm phù hợp với nhu cầu Do trang web kinh doanh bảo hiểm trực tuyến nhanh chóng xuất chiếm lĩnh thị trƣờng tiềm 2.1.2 Về hoạt động đại lý bảo hiểm Để phù hợp với phát triển thị trƣờng bảo hiểm dần thay đổi theo hƣớng ứng dụng thành tựu khoa học, công nghệ liên kết với đối tác nhằm thuận tiện cho khách hàng, ĐLBH bên cạnh mơi giới bảo hiểm khơng kênh phân phối đắc lực DNBH Các kênh phân phối cũ chịu áp lực cạnh tranh từ kênh phân phối xuất hiện, khoản lợi ích DNBH chi trả bị giảm bớt Trong tƣơng lai gần, vai trò ĐLBH khơng thể bị thay nhiên để phù hợp với trình phát triển không ngừng thị trƣờng đặt yêu cầu thay đổi chất lƣợng hoạt động, phục vụ khách hàng ĐLBH Nếu ĐLBH không kịp thay đổi theo xu hƣớng tích cực phù hợp chịu đào thải thị trƣờng 2.1.3 Về hoạt động tổng đại lý bảo hiểm Bên cạnh đại lý cá nhân, doanh nghiệp bảo hiểm có mơ hình văn phòng, cơng ty tổng đại lý vƣơn nhiều địa bàn rộng lớn, tạo thuận lợi với mục đích phục vụ khách hàng cách tốt tổng đại lý có vai trò quan trọng, xây dựng tổng đại lý trở thành mục tiêu quan trọng DNBH để chiếm lĩnh thị trƣờng địa lý tiềm quan trọng 2.1.4 Về hoa hồng đại lý bảo hiểm 18 Pháp luật hành có quy định cụ thể, rõ ràng tỉ lệ hoa hồng đại lý mà DNBH chi trả nhƣng thực tế hành vi vi phạm diễn nhƣ: Chi hoa hồng sai đối tƣợng xuất phát từ việc sử dụng “đại lý ảo” ngƣời thân, bạn bè để hợp thức hóa chứng từ nhận hoa hồng; chi hoa hồng cho khách hàng, tiền mặt giảm tiền số phí bảo hiểm phải đóng; chi hoa hồng cao quy định 2.1.5 Về đào tạo đại lý bảo hiểm Các DNBH đẩy mạnh hoạt động tuyển dụng đại lý thúc đẩy phát triển đào tạo đại lý bảo hiểm Việc gia tăng số lƣợng học viên nhƣng không đồng nghĩa với việc tất học viên kí kết hợp đồng đại lý với DNBH Có nhiều đại lý khơng hoạt động sau đƣợc đào tạo hoạt động với chất lƣợng, kết khơng cao 2.1.6 Về xử lí hành vi vi phạm đại lý bảo hiểm Hiện nay, vụ tranh chấp DNBH ĐLBH diễn ngày nhiều mà đa phần ĐLBH chủ thể thực hành vi vi phạm thỏa thuận quy định pháp luật Qua vụ tranh chấp, hoạt động xử lý hành vi vi phạm ĐLBH ngày đƣợc hồn thiện, xử phạt thích đáng, hợp lý mang tính răn đe Ngồi ra, vai trò tun truyền báo chí phƣơng tiện truyền thơng thể tích cực để cá nhân, tổ chức cảnh giác giao dịch với ĐLBH giúp DNBH nâng cao quản lý, giám sát để kịp thời ngăn chặn, phát xử lý hành vi vi phạm, tránh ảnh hƣởng đến uy tín thƣơng hiệu Tuy nhiên nhận thấy, vai trò Hiệp hội bảo hiểm chƣa thực rõ nét hoạt động giám sát, kiểm tra Danh sách đại lý vi phạm chƣa đƣợc hiệu quả, mục đích ngăn chặn đại lý vi phạm đƣợc tiếp tục hoạt động chƣa đạt đƣợc cách toàn diện 2.2 Thực tiễn thực pháp luật đại lý bảo hiểm Việt Nam 2.2.1 Tình hình nguyên nhân tình hình hoạt động đại lý bảo hiểm thời gian qua Tính đến thời điểm này, thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam, mơ hình đại lý bảo hiểm kênh bán bảo hiểm đạt hiệu nhất, với đóng góp khoảng 80% doanh thu phí bảo hiểm ( trừ cơng ty bảo hiểm phát triển mơ hình bảo hiểm qua ngân hàng) Nguyên nhân tình hình hoạt động đại lý bảo hiểm Một là, mặt khách quan, năm qua tình hình kinh tế giới khởi sắc hơn, tăng trƣởng thƣơng mại tồn cầu phục hồi có tác động tích cực đến kinh tế nƣớc, nhiều giải pháp phát triển kinh tế- xã hội, cải thiện môi trƣờng đầu tƣ kinh doanh, cải 19 cách hành đƣợc phát huy, tạo lập đƣợc niềm tin hứng khởi xã hội cộng đồng Doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Hai là, khuôn khổ pháp lý lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm ngày hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trƣờng Bảo hiểm nói chung nâng cao chất lƣợng, số lƣợng ĐLBH nói riêng Ba đầu tƣ cho đội ngũ ĐLBH kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp đến đƣợc với tay khách hàng nên năm qua, đội ngũ ĐLBH DNBH không ngừng lớn mạnh, ngày chuyên nghiệp hoạt động hiệu cao 2.2.2 Một số hạn chế hoạt động đại lý bảo hiểm thời gian qua Một là, quy định đại lý bảo hiểm chƣa hoàn thiện Bên cạnh đó, Luật Kinh doanh bảo hiểm thiếu quy định cụ thể trách nhiệm đại lý bảo hiểm khách hàng nhƣ nguyên tắc nghề nghiệp, lẽ trách nhiệm không giới hạn nghĩa vụ đại lý bảo hiểm theo hợp đồng đại lý Thực tiễn thời gian qua, khơng tranh chấp HĐBHNT xảy bắt nguồn từ hành vi ĐLBH nhƣ: kê khai thay khách hàng, ép buộc khách hàng mua bảo hiểm, gian lận thu phí, khai khống hợp đồng v.v Bên cạnh đó, theo đánh giá quan quản lý nhà nƣớc thực tế chất lƣợng đại lý nhiều DNBH chƣa cao không tuân thủ quy định pháp luật trình tuyển dụng, đào tạo sử dụng đại lý, chí lơi kéo, sử dụng đại lý DNBH khác để bán sản phẩm BHNT KẾT LUẬN CHƢƠNG Hệ thống đại lý bảo hiểm kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chủ yếu thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam Thị trƣờng bảo hiểm phát triển đồng nghĩa với việc phát triển hệ thống đại lý mạng lƣới, quy mô số lƣợng đại lý hoạt động phạm vi tồn quốc Các cơng ty bảo hiểm muốn kinh doanh hiệu quả, tăng doanh thu, số lƣợng hợp đồng đƣợc kí kết hết phải có đƣợc đội ngũ đại lý hoạt động hiệu quả, chuyên nghiệp, nhiệt huyết cơng việc; bên cạnh đội ngũ trực tiếp giao dịch với khách hàng nên đại lý bảo hiểm phải đảm bảo niềm tin cho khách hàng gắn kết trách nhiệm đại lý với hoạt động kinh doanh đại lý, đồng thời xiết chặt công tác quản lý đại lý bảo hiểm Chƣơng tác giả làm rõ thực trạng pháp luật đại 20 lý bảo hiểm qua khía cạnh nhƣ: thành lập đại lý bảo hiểm, hoạt động đại lý bảo hiểm, hoạt động tổng đại lý bảo hiểm, hoa hồng đại lý bảo hiểm, đào tạo đại lý bảo hiểm, bên cạnh tác giả làm rõ thực trạng số lƣợng đại lý bảo hiểm tăng nhanh chóng thời gian vừa qua, hội nhƣ thách thức ĐLBH thời gian tới, thực tiễn trình hoạt động ĐLBH đối chiếu với quy định pháp luật hành Từ có nhìn bao qt đánh giá đƣợc tình hình hoạt động đại lý thời gian qua để làm tiền đề cho chƣơng đƣa đƣợc định hƣớng, giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật thực thi pháp luật đại lý bảo hiểm Việt Nam Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG, GIẢI PHÁP GĨP PHẦN HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật, tổ chức thực pháp luật đại lý bảo hiểm 3.1.1 Đáp ứng xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Nền kinh tế nƣớc ta bƣớc hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, bắt buộc vận động, phát triển thị trƣờng bảo hiểm phải hòa vào phát triển chung kinh tế Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt đòi hỏi chế thị trƣờng có thị trƣờng bảo hiểm dƣới định hƣớng nhà nƣớc cần đảm bảo môi trƣờng đầu tƣ lành mạnh, sạch, công cho doanh nghiệp nƣớc nƣớc, thu hút đầu tƣ ngoại nhƣng bảo đảm hỗ trợ đƣợc doanh nghiệp nội mà đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa 3.1.2 Đáp ứng xu hướng ứng dụng khoa học, công nghệ, kĩ thuật Trong thời đại công nghệ kĩ thuật số đặc biệt cách mạng 4.0 nay, nhu cầu áp dụng thành tựu khoa học, công nghệ, kĩ thuật ứng dụng vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm gia tăng Các loại hình kinh doanh có trƣớc đƣợc cải tiến, nâng cấp lại có loại hình đƣợc hình thành, phát triển phƣơng thức kinh doanh đại lý bảo hiểm ngày đa dạng khó kiểm sốt Pháp luật đòi hỏi phải có quy định cụ thể, khoa học thống hoạt động kinh doanh bảo hiểm có đại lý bảo hiểm phù hợp với xu hƣớng ứng dụng khoa học, công nghệ 21 3.1.3 Đáp ứng nhu cầu tăng số lượng chất lượng đại lý bảo hiểm Nền kinh tế phát triển, nhu cầu bảo hiểm ngày tăng bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ thúc đẩy nhu cầu mở rộng mạng lƣới phân phối DNBH Trong nguồn cầu tăng nguồn cung ĐLBH nhiều hạn chế số lƣợng chất lƣợng đòi hỏi phải có phát triển, hồn thiện Trƣớc hết mặt số lƣợng, ĐLBH chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu nhà tuyển dụng Dƣới áp lực cạnh tranh lẫn DNBH mở rộng mạng lƣới phân phối đại lý nên dễ xảy tình trạng tiêu cực tác động xấu đến DNBH, khách hàng thị trƣờng bảo hiểm Tiếp theo tình trạng đáng báo động chất lƣợng đại lý bảo hiểm trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp nhiều yếu Về trình độ chun mơn, q trình tuyển dụng đại lý khơng đòi hỏi q khắt khe, nhƣng cần trọng khâu đào tạo cấp chứng 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật, tổ chức thực pháp luật đại lý bảo hiểm 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật Thứ nhất, hoàn thiện khung khổ pháp luật Thứ hai, pháp luật thành lập đại lý bảo hiểm Thứ ba, pháp luật tổng đại lý bảo hiểm Thứ tư, pháp luật nguyên tắc hoạt động đại lý bảo hiểm Thứ năm, pháp luật hoạt động đại lý bảo hiểm Thứ sáu, pháp luật hoa hồng đại lý Thứ bảy, pháp luật xử lý hành vi vi phạm đại lý bảo hiểm Thứ tám, pháp luật đào tạo đại lý bảo hiểm 3.2.2 Giải pháp hoàn thiện tổ chức thực hiện, nâng cao hiệu thực thi pháp luật Thứ nhất, quan nhà nước có thẩm quyền Các quan nhà nƣớc có vai trò quan trọng, nhân tố định việc tổ chức thực thực thi quy định pháp luật vào thực tiễn Nhƣ để tổ chức thực hiện, thực thi pháp luật hiệu quả, quan nhà nƣớc chủ thể cần đƣợc trọng có giải pháp xây dựng, hồn thiện tổ chức, hoạt động Công tác quản lý, giám sát, tiếp tục tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra giám sát để có khuyến nghị, cảnh báo kịp thời cho DNBH, đảm bảo cho TTBH cạnh tranh lành mạnh 22 Mặt khác, Bộ Tài phối hợp với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam DN tăng cƣờng hoạt động tuyên truyền, quảng bá để nâng cao nhận thức ngƣời dân toàn xã hội bảo hiểm Thứ hai, doanh nghiệp bảo hiểm Trƣớc hết, doanh nghiệp cần có giải pháp cải thiện cho hoạt động đào tạo đại lý bảo hiểm Doanh nghiệp nên xây dựng áp dụng chƣơng trình đào tạo chứng đại lý theo tính phức tạp loại hình sản phẩm mà đại lý đƣợc tƣ vấn cho khách hàng Ngoài ra, DNBH cần đảm bảo hệ thống ĐL có khả giải thích hợp đồng DNBH phải tự ý thức đƣợc trách nhiệm, đòi hỏi nâng cao hiệu giám sát, quản lý, điều hành mình, nên tách bạch hoạt động phạm vi ủy quyền cụ thể không thẩm định hợp đồng đại lý giới thiệu, giao kết hợp đồng đại lý Để giữ chân ĐLBH, xây dựng mở rộng mạng lƣới phân phối thông qua đại lý, cơng ty bảo hiểm cần phải tính tốn đề chiến lƣợc riêng cho để thu hút giữ chân nhân tài, yếu tố quan trọng văn hóa cơng ty, dung hòa đƣợc lợi ích cá nhân tập thể, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có q trình xây dựng mối liên kết nhân viên công ty cách Nâng cao tính an tồn hệ thống, hiệu hoạt động lực cạnh tranh DNBH Đa dạng chuyên nghiệp hóa kênh phân phối bảo hiểm, mặt khác không ngừng trọng nâng cao chất lượng DNBH Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, để hỗ trợ cho vận động phát triển thị trƣờng bảo hiểm nói chung DNBH nói riêng, Hiệp hội bảo hiểm cần nâng cao vai trò Nhà nƣớc thị trƣờng cần mạnh dạn giao dần cho HHBH thực dịch vụ hành cơng đồng thời bƣớc tăng thu nhập Hiệp hội, giảm dần đóng góp kinh phí từ DNBH Thứ ba, đại lý bảo hiểm Để đáp ứng đƣợc nhu cầu DNBH thị trƣờng, ĐLBH cần nhận thức đƣợc tầm quan trọng chất lƣợng hoạt động nhƣ yếu kém, thiếu sót từ có thay đổi phù hợp tích cực Thứ tư, khách hàng Khách hàng chủ thể dễ chịu thiệt hại tác động tiêu cực từ hoạt động nhà đại lý nên cần có ý thức tự bảo vệ thân Khi có nhu cầu bảo hiểm, khách hàng cần tìm hiểu kĩ trƣớc DNBH mà mong muốn giao dịch tình hình kinh doanh, chất lƣợng dịch vụ uy tín, thƣơng hiệu doanh nghiệp Sau đó, 23 trình giao dịch với đại lý, khách hàng cần mạnh dạn yêu cầu đại lý thực đầy đủ trách nhiệm trung thực, thiện chí tƣ vấn, cung cấp thơng tin; đảm bảo hiểu rõ hợp đồng bảo hiểm mà giao kết Ngoài ra, khách hàng phải ngƣời trung thực, không thực hành vi gian lận, lừa dối nhƣ tự thơng đồng với đại lý kê khai giả, không không đầy đủ thơng tin cần thiết, cố tình làm sai lệch hồ sơ giải quyền lợi bảo hiểm, giao kết kiện xảy lùi lại ngày hiệu lực, bổ sung hồ sơ hóa đơn chứng từ làm tăng giá trị thiệt hại, hồ sơ giả mạo để toán làm tăng số tiền bồi thƣờng, trả tiền bảo hiểm để kiếm lợi KẾT LUẬN CHƢƠNG Đại lý bảo hiểm hoạt động nhân danh doanh nghiệp bảo hiểm mang lại lợi ích cho doanh nghiệp, thực tế lại có nhiều trƣờng hợp gian lận bảo hiểm lại diễn đại lý bảo hiểm mình, tác động xấu đến thị trƣờng, làm giảm lợi nhuận uy tín doanh nghiệp bảo hiểm, mà nguyên nhân tình trạng gian lận bảo hiểm phần kẽ hở pháp luật, số bất cập nêu đòi hỏi phải đánh gía cách đầy đủ sách, chế độ đại lý bảo hiểm, từ quy định phù hợp, vƣớng mắc thực tế thực cần đƣợc nghiêng cứu điều chỉnh, bổ sung nhằm đáp ứng với yêu cầu thực tế Từ số liệu thực trạng hoạt động ĐLBH thị trƣờng, bên cạnh thành đạt đƣợc số lƣợng chất lƣợng đại lý, số bất cập tồn thực tiễn Một phần nguyên nhân bất cập xuất phát từ hạn chế, thiếu sót pháp luật nhƣ quy định điều kiện hoạt động đại lý, hoạt động đại lý mà cụ thể nguyên tắc; hoạt động tƣ vấn cung cấp thông tin; hoạt động tổng đại lý; hoa hồng đại lý; quản lý chất lƣợng đào tạo quy định xử lý hành vi vi phạm Ngồi ra, có ngun nhân xuất phát từ vận động thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế áp dụng thành tựu khoa học, công nghệ, kĩ thuật Không nhận diện bất cập pháp luật, số quan điểm cá nhân đƣợc đƣa nhằm góp phần hồn thiện pháp luật tổ chức thực pháp luật ĐLBH tƣơng ứng với vấn đề thực tiễn quy định hạn chế, thiếu sót pháp luật Ngồi ra, nhân tố nhƣ quan nhà nƣớc có thẩm quyền, DNBH, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, ĐLBH khách hàng nhân tố quan trọng để hoàn thiện thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam hoạt động phát triển 24 KẾT LUẬN Đại lý bảo hiểm có vai trò quan trọng, trung gian thƣơng mại dẫn vốn cho kinh tế Qua nghiên cứu “Pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm” luận văn làm rõ đƣợc vấn đề: Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa làm rõ sở lý luận hoạt động ĐLBH môi giới bảo hiểm, phân loại đại lý, vai trò ĐLBH nguyên tắc hoạt động, quy định pháp luật ĐLBH chủ thể, hoạt đồng, hợp đồng, trách nhiệm đào tạo ĐLBH Từ sở lý luận quy định pháp luật trên, nghiên cứu phân tích vƣớng mắc, thiếu sót quy định pháp luật thành lập, hoạt động đào tạo ĐLBH Thứ hai, luận văn nghiên cứu thực trạng thành lập, hoạt động đào tạo ĐLBH đặc biệt thành lập, hoạt động tổng đại lý Chƣơng từ đƣa số nhận xét vấn đề bất cập tổ chức, thực thi pháp luật Ngồi phân tích lý luận, pháp luật thực tiễn, số nhận xét xu hƣớng phát triển thị trƣờng bảo hiểm mà đặc biệt nghề kinh doanh ĐLBH nhƣ xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế, ứng dụng khoa học công nghệ kỹ thuật nhu cầu nguồn nhân lực đại lý đáp ứng đủ số lƣợng chất lƣợng Thứ ba, luận văn đƣa giải pháp nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hành giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tổ chức thực pháp luật chủ thể thị trƣờng bao gồm quan nhà nƣớc có thẩm quyền, DNBH, hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, ĐLBH khách hàng Việc thực tốt giải pháp hoàn thiện pháp luật nhƣ tổ chức thực pháp luật đại lý bảo hiểm giúp cho hoạt động bảo hiểm nói chung hoạt động đại lý bảo hiểm nói riêng đạt đƣợc kết tốt giúp cho kinh tế phát triển đáp ứng nhu cầu hội nhập 25 ... quát đại lý bảo hiểm pháp luật đại lý bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm đại lý bảo hiểm, pháp luật đại lý bảo hiểm đặc điểm đại lý bảo hiểm 1.1.2.1 Căn vào tƣ cách pháp lý, đại lý bảo hiểm. .. khái niệm đại lý bảo hiểm pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm, đặc điểm đại lý bảo hiểm làm rõ vai trò pháp luật đại lý bảo hiểm - Phân tích, đánh giá quy định pháp luật Việt Nam đại lý bảo hiểm thực... VÀ PHÁP LUẬT VỀ ĐẠI LÝ BẢO HIỂM 1.1 Khái quát đại lý bảo hiểm pháp luật đại lý bảo hiểm 1.1.1 Khái niệm đại lý bảo hiểm, pháp luật đại lý bảo hiểm đặc điểm đại lý bảo hiểm Theo Luật Thương mại