GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂNHÀNG

MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH ĐỒNG NAI – PHÒNG GIAO DỊCH ĐƠNG HỊA .4 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.Hồ Chí Minh 1.2 Quá trình hình thành phát triển 1.2.1 Giới thiệu chung 1.2.2 Lịch sử hình thành phát triển .6 1.2.3 Tổ chức máy .8 1.3 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm gần .10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG 13 2.1 Giới thiệu nơi thực tập 13 2.1.1 Vẽ sơ đồ phòng tín dụng 13 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 2.2 Quy trình thực tín dụng BĐS ngân hàng 14 2.2.1 Sơ đồ quy trình 14 2.2.2 Các bước thực 14 2.3 Các sản phẩm chủ yếu ngân hàng cho hoạt động tín dụng BĐS 19 2.3.1 Các sản phẩm .19 2.3.2 So sánh sản phẩm với ngân hàng .25 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng BĐS ngân hàng 26 2.4.1 Phân tích tình hình huy động vốn 26 2.4.2 Phân tích cho vay theo thời gian 28 2.4.3 Phân tích cho vay theo loại hình 30 2.4.4 Phân tích số tiêu đánh giá hiệu cho vay 31 2.5 Nhận xét ưu nhược điểm hoạt động tín dụng BĐS ngân hàng 36 2.5.1 Ưu điểm .36 2.5.2 Nhược điểm 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG BĐS TẠI NGÂN HÀNG 38 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng 38 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác tín dụng BĐS Ngân hàng .38 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ máy tổ chức Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức phòng tín dụng 13 Sơ đồ 2.2: Quy trình thực tín dụng BĐS ngân hàng 14 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Các nghiệp vụ HDBank Đơng Hòa thực Bảng 1.2: Kết kinh doanh HDbank Đơng Hòa qua năm 2013 - 2015 .10 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2014 năm 2015 26 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo thành phần .27 Bảng 2.3: Tình hình cho vay theo thời gian 28 Bảng 2.4 Tình hình cho vay theo loại hình .30 Bảng 2.5: Bảng tiêu đánh giá hiệu cho vay giai đoạn 2014-2015 .34 CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH ĐỒNG NAI – PHỊNG GIAO DỊCH ĐƠNG HÒA 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.Hồ Chí Minh HDBank với sứ mệnh “Phát triển nhà chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng TP Hồ Chí Minh văn minh đại” Sau 17 năm hình thành phát triển, với lực, lòng tâm chung sức nổ lực tập thể cán cơng nhân viên HDBank đạt kết khả quan Từ vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng, đến ngày 31/12/2006 vốn điều lệ HDBank tăng lên 500 tỉ đồng, gấp 166 lần Năm 2006 lợi nhuận trước thuế HDBank đạt 94 tỷ đồng, tăng 93%, Tổng tài sản đạt 4.000 tỷ, tăng 75%, Tổng dư nợ đạt gần 3000 tỷ, tăng 95% so với năm 2005 Cùng với cạnh tranh ngày mạnh ngân hàng trình hội nhập với kinh tế giới, sứ mệnh HDBank thay đổi cho phù hợp Hiện nay, sứ mệnh HDBank "trở thành ngân hàng bán lẽ đại, tập đồn tài đa năng" HDBank cam kết với khách hàng định hướng phát triển kế hoạch năm (2006-2010) qua đó: • HDBank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đa năng, đại hàng đầu Việt Nam • Phát triển mạng lưới chi nhánh HDBank tồn quốc • Nâng cao lực tài • Chọn lựa cổ đơng chiến lược ngồi nước để có điều kiện tiếp thu khoa học công nghệ phương thức quản lý ngân hàng đại Đồng thời, áp dụng sách ưu đãi cho cổ đơng hữu, tiếp tục mở rộng việc gọi vốn từ cổ đơng mới, vốn cổ đơng nước ngồi • Phát triển nguồn nhân lực mạnh để đảm bảo giữ vững phát huy thành tựu mà HDBank đạt cách bền vững thực mục tiêu chiến lược HDBank • Phát triển dịch vụ ngân hàng đại, Góp vốn thành lập công ty cổ phần Thẻ, phát hành thẻ toán nội địa quốc tế Mở dịch vụ công nghệ cao Internet Banking, Home - Banking • Đảm bảo tốt quyền lợi cổ đông khách hàng HDBank cam kết trước cổ đông thực tiêu chi trả cổ tức tối thiểu 12%/năm Với khách hàng HDBank cam kết cung cấp thực nhanh chóng với hiệu cao dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Chiến lược phát triển HDBank HĐQT đề mục tiêu: • Tầm nhìn ngân hàng: HDBank phấn đấu nằm Top 10 ngân hàng hàng đầu Việt Nam • Là ngân hàng bán lẽ đại • Xây • Cơ dựng HDBank trở thành tập đồn tài đa cấu thu dịch vụ chiếm 20% tổng thu Mở rộng sản phẩm cho vay, huy động, dịch vụ Phấn đấu đến năm 2010 HDBank có khoảng 60-100 sản phẩm (So với NH nước 3000 sản phẩm), cụ thể bên cạnh sản phẩm có HDBank huy động, cho vay thực dịch vụ HDBank cần mở rộng sản phẩm như: • Sản phẩm Bao tốn nước ngồi nước; • Sản phẩm quyền chọn; • Sản phẩm Repo; • Dịch vụ thu - chi hộ; • Nhóm Dịch vụ hỗ trợ tín dụng (thu phí tư vấn tín dụng, phí khác liên quan đến tín dụng); • Sản phẩm thẻ tốn, thẻ quốc tế; • Dịch vụ thấu chi tài khoản; • Dịch vụ truy vấn số dư điện thoại di động; • Dịch vụ in kê; • Dịch vụ tốn trực tuyến v.v.; • Có thể HDBank đưa sản phẩm cho vay 100% giá trị hộ chấp dựa uy tín phương án hồn trả hiệu khách hàng (HDBank lấy phí dịch vụ địa ốc lãi suất cao) v.v • Bao tốn nước quốc tế • Dịch vụ xuất nhập trọn gói với đặc tính chuyên biệt giá trị lớn dành cho doanh nghiệp có vốn nước ngồi • Dịch vụ hỗ trợ tư vấn tài cho doanh nghiệp xuất nhập • Dịch vụ giữ hộ tài sản • Dịch vụ quản lý danh mục đầu tư • Tiết • Và Kiệm Hỗn Hợp, Tiết Kiệm Tích Lũy sản phẩm khác 1.2 Quá trình hình thành phát triển 1.2.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Đông Hòa Ngân Hàng HDBank - Chi nhánh Đơng Hòa Trụ sở chính: Số 04, ấp Bàu Cá, xã Trung Hòa, H Trảng Bom, T Đồng Nai Số điện thoại: (061) 679 956 Số Fax: (061) 679 962 SWIFT Code: HDBCVNVX 1.2.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển nhà TP.HCM Chi nhánh Đơng Hòa (HDBank – CN – HIỆP PHÚ) thức khai trương đưa vào hoạt động ngày 17/12/2005 ngày 15/08/2006 HDBank CN Đơng Hòa thức đuợc chuyển từ Chi nhánh cấp sang Chi nhánh cấp Với lợi gần Dự án Khu dân cư phát triển; Khu Công Nghiệp Khu Chế Xuất thuận lợi vô to lớn cho phép Chi nhánh dễ dàng tiếp cận với Doanh nghiệp vừa nhỏ đầy tiềm Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới Khi thức vào hoạt động Chi nhánh triển khai sản phẩm “Cho vay lãi cấn trừ bất động sản” lần xuất Việt Nam với lợi ích thiết thực nhằm phục vụ nhu cầu nhà bất động sản tới khách hàng cá nhân HDBank - CN Đông Hòa thực cung cấp dịch vụ tài ngân hàng gồm:  Nhận tất loại tiền gửi VND, USD, EUR vàng với lãi suất hấp dẫn, thủ tục nhanh gọn; nhận tài trợ vốn với tất loại hình cho vay loại hình kinh tế, đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiểu thương cho vay cá nhân phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, xây dựng sửa chữa nhà, du học, làm việc nước ngoài, mua bất động sản, mua xe ôtô với thủ tục nhanh gọn, lãi suất thoả thuận, tiến độ giải ngân kịp thời nhằm phục vụ tốt nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng khách hàng  Với mạng lưới rộng khắp HDBank, khách hàng thực giao dịch, dịch vụ chuyển tiền nhanh quầy giao dịch Ngân hàng nhà với thời gian ngắn nhất, phí chuyển hợp lý  Ngồi HDBank - CN Đơng Hòa thực dịch vụ: Thanh toán Quốc tế, bảo lãnh, bao toán, thu chi trả lương hộ, dịch vụ thẻ ATM, kinh doanh thu đổi ngoại tệ - vàng, chi trả kiều hối dịch vụ tư vấn tài khác HDBank Đơng Hòa chi nhánh Vietcombank Do HDBank Đơng Hòa thực tất nghiệp vụ HDBank Trung Ương quy định Bảng 1.1: Các nghiệp vụ HDBank Đơng Hòa thực STT Nghiệp vụ Ghi  Tiếp nhận vốn tài trợ tổ chức, cá nhân nước để đầu tư cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh, dự án… Cho vay  Ngắn hạn, trung hạn dài hạn cho nhu cầu vốn lưu động, vốn cố định thành phần kinh tế nước Có kỳ hạn, khơng kỳ hạn đồng Việt Nam STT Nhận tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ nhân, tổ chức ngồi nước Vay vốn, tốn, dự thầu, thực hợp Bảo lãnh đồng bảo lãnh khác Nghiệp vụ Ghi Thực chiết khấu Thanh toán Các loại giấy tờ có giá: kỳ phiếu, tín phiếu, thương phiếu chứng từ có giá khác Trong nước quốc tế mậu dịch, phi mậu dịch thông qua mạng SWIFT Cung cấp dịch vụ thẻ Thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế … quốc tế Cung ứng sản phẩm thực Rút tiền, toán dịch vụ, chuyển qua ATM Thực mua bán chuyển khoản… đổi ngoại tệ, séc lữ hành chi trả kiều hối (Nguồn: website Vietcombank) 1.2.3 Tổ chức máy HD Bank- CN Đơng Hòa hoạt động theo sơ đồ tổ chức sau: Sơ đồ 1.1: Sơ đồ máy tổ chức Giám đốc: Là người trực tiếp quản lý, đạo hoạt động Chi nhánh theo quy chế, quy định Ngân hàng Á Châu chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc Ngân hàng Á Châu Đồng thời người chịu trách nhiệm trước pháp luật hoạt động Chi nhánh Phòng kinh doanh: Thực nghiệp vụ cho vay, sử dụng nguồn vốn khả dụng vay đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng Chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản chấp mức vay thuộc thẩm quyền Tổ chức theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, nhắc nhở khách hàng trả nợ đến hạn Phòng giao dịch ngân quỹ: Thực dịch vụ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, dịch vụ toán, chuyển tiền, dịch vụ toán quốc tế, cung ứng chấp nhận phương tiện toán cho khách hàng, quản lý tín dụng, dịch vụ thu chi hộ, trung gian toán theo ủy nhiệm khách hàng, thực nghiệp vụ kho quỹ Bộ phận hành chánh: Thực việc giao nhận, xử lý, tuyên truyền thông tin công văn Lập kế hoạch việc xây dựng, mua sắm tài sản, giám sát quản lý tài sản Các ngành nghề kinh doanh HDbank Đơng Hòa Huy động vốn: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn 1, 2, 3, 4, 6, 9, 12, 12 tháng, tiền gửi tiết kiệm theo lai bậc thang, tiết kiệm tích góp dự thưởng Các hình thức huy động vốn khác theo qui định Ngân hàng Á Châu - Phát hành giấy tờ có giá đồng Việt Nam ngoại tệ (VND, USD) - Vay vốn ngắn hạn NHNN hình thức tái cấp vốn Hoạt động tín dụng: - Cho vay ngắn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, thực dự án đầu tư - Cho vay theo định Thủ tướng Chính phủ Các dịch vụ khác: - Thực nghiệp vụ bảo lãnh cho tổ chức cá nhân nước ngoài: Bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, - Thanh toán quốc tế: Thanh toán chuyển tiền điện, toán nhờ thu xuất nhập khẩu, tín dụng chứng từ xuất nhập khẩu, Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh Wester Union từ 185 quốc gia giới cho khách hàng nước - Kinh doanh ngoại tệ - Thanh toán nước: Thanh toán khách hàng UNT, UNC, phát hành thẻ tốn ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ - Dịch vụ ngân quỹ: Thu đổi tiền cho khách hàng điểm giao dịch, thu chi hộ tiền mặt công ty, thực chi hộ lương cho công nhân doanh nghiệp có nhu cầu 1.3 Kết hoạt động sản xuất kinh doanh năm gần Bảng 1.2: Kết kinh doanh HDbank Đơng Hòa qua năm 2013 - 2015 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng thu nhập Năm Năm Năm 2013 2014 2015 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 Số Tỷ lệ 2015/2014 Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%) 38.614 47.869 122.448 9.255 24,0 74.579 155,8 30.450 46.343 117.944 15.893 52,2 71.601 154,5 - Thu từ hoạt động dịch vụ 5.651 1.328 2.424 -4.323 -76,5 1.096 82,5 - Thu khác 2.513 198 2.080 -2.315 -92,1 1.882 950,5 30.533 39.114 109.463 8.581 28,1 70.349 179,9 21.413 33.172 97.876 11.759 54,9 64.704 195,1 658 11 19 -647 -98,3 72,4 - Chi khác 5.319 5.931 11.568 612 11,5 5.637 95,0 Lợi nhuận ròng 8.081 8.755 12.985 674 8,3 4.230 48,3 -Thu lãi khoản tương tự Tổng Chi phí - Chi lãi khoản tương tự - Chi hoạt động dịch vụ Nguồn: HDbank Đơng Hòa Từ kết phân tích số liệu tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua năm 2013 đến năm 2015 ta có nhận xét sau: - Về tổng thu nhập: Thu nhập Chi nhánh tăng nhanh qua năm cụ thể là: Năm 2014 tổng thu nhập đạt 47.869 triệu đồng, so với năm 2013 tổng thu nhập tăng với 10 hội sở, vay từ tổ chức tín dụng khác.Trong vốn tự huy động Ngân hàng đóng vai trò quan trọng Vì vậy, huy động vốn mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Để hiểu rõ tình hình, ta tìm hiểu việc huy động vốn theo quy mơ cấu Cơ cấu vốn ngân hàng TMCP Việt Á – Chi Nhánh Đồng Nai – PGD Biên Hòa hình thành từ nguồn vốn huy động vốn điều chuyển từ Hội sở Trong đó, nguồn vốn quan trọng vốn huy động Sau tình hình vốn huy động năm 2014 năm 2015 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2014 năm 2015 ĐVT: triệu đồng Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng 2015 Số tiền Tỷ Chênh lệch Tiền gửi tiết kiệm 6.760 % 7,56 10.660 trọng% 9,05 Giá trị 3.900 Tỷ lệ 1,49 không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ 82.700 92,44 107.180 90,95 24.480 -1,49 hạn Tổng tiền gửi 89.460 100 117.840 100 28.380 (Nguồn: Báo cáo hàng q phòng QHKH) Nhìn chung tình hình huy động vốn PGD năm từ 2014 đến 2015 tăng Lượng vốn cho vay chủ yếu tập trung vào tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tổng tiền huy động tăng với tốc độ không cao Đến cuối năm 2015 tổng dư nợ đạt 117.840 triệu đồng so với 89.460 triệu đồng năm 2014 Điều chứng tỏ việc quảng cáo, tiếp thị gói sản phẩm tiền gửi PGD ln nâng cao đạt kết tốt Các sản phẩm tiền gửi đa dạng với nhiều tiện ích phù hợp với nhu cầu khách hàng Lượng vốn huy động tăng cao cho thấy uy tín NH người tiêu dùng ngày củng cố Mặt khác, NH theo sát thị trường đề đưa sách lãi cạnh tranh chương trình khuyến hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, vừa đáp ứng yêu cầu bảo đảm quyền lợi KH mà mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Điều nói lên phát triển liên tục hoạt động kinh doanh chi nhánh Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo thành phần 26 ĐVT: triệu đồng Năm 2014 Chỉ tiêu Huy động từ cá nhân Huy động từ tổ chức Tổng tiền huy động Số tiền 83.480 5.980 89.460 2015 % 0,93 0,07 100 Số tiền 105.210 12.630 117.840 Chênh lệch % 0,89 0,11 100 Giá trị 21.730 6.650 28.380 Tỷ lệ -0,04 0,04 vốn (Nguồn: Báo cáo hàng quí phòng QHKH)  Tiền gửi dân cư Việc HĐV PGD chủ yếu hình thành từ tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế, chủ yếu từ vốn nhàn rỗi cá nhân Tuy nhiên, năm gần đây, tỷ trọng tiền gửi cá nhân tăng lên tăng không đột biến Cụ thể, Năm 2014, tiền gửi cá nhân đạt 83.480 triệu đồng,nhưng chiếm 93% vốn huy động Năm 2015 đạt 105.210 tr đồng tỷ trọng chiếm 89%  Tiền gửi tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế hay doanh nghiệp thường không để tiền đứng yên chỗ, họ thường xoay vòng đồng vốn nhằm tạo lợi nhuận Họ gửi tiền vào ngân hàng để tiết kiệm cá nhân, họ gửi tiền để phục vụ toán với đối tác, hoạt động ký quỹ để mở thư tín dụng L/C (Letter of Credit), bao tốn,… Do đó, giai đoạn năm năm 2014-2015, có hỗ trợ lãi suất từ Chính phủ, doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đồng thời kích thích họ vay tiền ngân hàng nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh mình, nên giá trị tiền gửi doanh nghiệp dần tăng tỷ trọng giá trị Cụ thể, tỷ trọng tăng dần iên tục từ 7% (năm 2014) lên 11% (năm 2015 Nhìn chung, vốn huy động năm 2014–2015 tăng lên rõ rệt Tuy nhiên, tình hình tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế có biến đổi không theo định hướng Tiền gửi cá nhân dần tỷ trọng Đây khơng phải ngân hàng khơng trọng khai thác huy động nguồn vốn ổn định nhóm khách hàng cá nhân, mà tổ chức kinh tế Chính phủ quan tâm hỗ trợ lãi suất để tăng sản xuất kinh doanh, nhằm đẩy mạnh tổng cầu, bình ổn lại kinh tế sau lạm phát Vì vậy, tiền gửi cá nhân tăng, tiền gửi tổ chức kinh tế để phục vụ sản xuất 27 kinh doanh tăng lên cao, làm tỷ trọng tiền gửi cá nhân bị lung lây 2.4.2 Phân tích cho vay theo thời gian Bảng 2.3: Tình hình cho vay theo thời gian (ĐVT: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn Tổng dư nợ cho vay 2014 Số tiền 18.800 46.980 8.780 74.560 2015 Số tiền 26.140 66.790 14.930 107.860 % 0,25 0,63 0,12 100 % 0,24 0,62 0,14 100 Chênh lệch Giá trị Tỷ lệ 7.340 -0,01 19.810 -0,01 6.150 0,02 33.300 (Nguồn: Báo cáo hàng q phòng QHKH) -Nhìn chung, tình hình dư nợ cho vay PGD tăng năm dư nợ cho vay tăng từ 74.560 triệu đồng năm 2014 lên 107.860 triệu đồng năm 2015 Đối với dư nợ ngắn hạn tăng từ 18.800 triệu đồng (năm 2014) đạt đến 26.140 triệu đồng (năm 2015 ).Với dư nợ trung hạn tăng từ 46.980 triệu đồng (năm 2014) đạt đến 66.790 triệu đồng (năm 2015), dư nợ dài hạn năm 2014 từ 8.780 triệu đồng đến năm 2015 tăng lên tới 14.930 triệu đồng -PGD chủ yếu cho vay trung hạn nhiều Mặc dù, dư nợ dài hạn có tỷ trọng thấp ngân hàng trọng phát triển cho vay trung hạn ngắn hạn hơn, nhằm thu hồi sớm vốn vay, hạn chế nợ hạn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, dư nợ dài hạn tăng trưởng, cho thấy ngân hàng phát 28 triển song song cho vay dài hạn để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng cách tốt 2.4.3 Phân tích cho vay theo loại hình Bảng 2.4 Tình hình cho vay theo loại hình ĐVT: Triệu đồng Năm 2014 Ngành kinh tế Số tiền % Nông lâm nghiệp 18.270 Nuôi trồng thủy sản 1.780 Xây dựng 10.640 Thương nghiệp, sửa chữa 2.730 xe có động cơ, mơ tơ Khách sạn – nhà hàng, vận 8.990 tải Hoạt động tài Y tế hoạt động cứu trợ xã hội HĐ phục vụ cá nhân, công 27.300 cộng HĐ dịch vụ hộ gia đình 4.850 Tổng dư nợ cho vay 74.560 2015 Số tiền % 35.760 4.540 16.860 2.490 24,5 2,39 14,27 3,66 12,06 6.740 0 0 36,61 33.650 6,5 100 7.820 107.860 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền % 33,15 17.490 1,96 4,21 2.760 2,55 15,63 6.220 1,58 2,31 -240 0,91 6,25 -2.250 0,75 0 0 31,2 6.350 1,23 7,25 2.970 1,61 100 33.300 1,45 (Nguồn: Báo cáo hàng q phòng QHKH) Qua bảng số liệu ta thấy: Loại hình cho vay ngân hàng chủ yếu cho vay phục vụ cá nhân tăng dần năm gần thu nhập người lao động ổn định nên họ mạnh dạn vay ngân hàng để đầu tư cho cá nhân Còn loại hình khác cho vay để làm nông lâm nghiệp tăng dần qua năm Mức tăng từ số 18.270 triệu đồng chiếm 24.50% tổng vốn vay số tăng lên 35.760 triệu 29 đồng tương đương 33.15% tổng số tỷ số lại khác chiếm tỷ trọng nhỏ Các hoạt động cho vay Xây Dựng, Khách Sạn – Nhà Hàng –Vận Tải, HĐ dịch vụ hộ gia đình, Ni trồng thủy sản có xu hướng tăng giai đoạn năm 2014 đến năm 2015 Vì phủ thực hàng loạt biện pháp kích cầu nên thu hút nhiều KH quan tâm Họ tận dụng triệt để hội để mua xe, xây dựng …được hưởng ưu đãi nhà nước Riêng hoạt động cho vay Thương nghiệp, sửa chữa xe có động cơ, mơ tơ lại có xu hướng giảm Như tình hình thị trường biến động ảnh hưởng nhiều đến khả hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đó, yếu tố mơi trường khách quan có tác động khơng nhỏ đến q trình thu hồi nợ Ngân hàng Nhìn chung doanh số thu nợ qua năm tăng mạnh, phần lớn tăng theo doanh số cho vay Sự gia tăng đáng mừng, chứng tỏ khoản cho vay năm trước cộng với khoản nợ tới hạn, hạn Ngân hàng có biện pháp tích cực để thu hồi làm doanh số thu nợ tăng lên năm 2015 2.4.4 Phân tích số tiêu đánh giá hiệu cho vay Từ đầu năm 90 nay, lần kinh tế Việt Nam phải đối diện với tình vơ khó khăn Mở đầu lạm phát tăng cao vượt tầm kiểm sốt phủ, cán cân thương mại thâm hụt, tỷ giá liên tục biến động Chính phủ đưa hàng loạt sách kiềm chế lạm phát, sách tiền tệ thắt chặt, ổn định tỷ giá làm thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán lâm vào khủng hoảng gây ảnh hưởng đến thành phần kinh tế xã hội Năm 2008 năm đầy khó khăn cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đối tượng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ nặng nề hoạt động liên quan đến lĩnh vực tiền tệ công cụ điều tiết thực thi sách nhà nước Một nguy mà Ngân hàng thương mại đối diện giải khoản nợ liên quan đến bất động sản Hầu hết khoản vay giải ngân vào tháng cuối năm 2016 Ngân hàng thương mại chạy đua tăng trưởng dư nợ lấy thị trường bất động sản làm mục tiêu cạnh tranh Ngay chuyên gia lạc quan không dám dự đoán thị trường bất động sản hồi phục Các ngân hàng đua cho vay bất động sản mà khơng tính đến rủi ro 30 tiềm ẩn: thị 03 Ngân hàng nhà nước hạn chế việc cho vay chứng khoán đời làm cho thị trường chứng khoán xuống dốc trầm trọng, hầu hết vốn kinh doanh chứng khoán đổ vào thị trường bất động sản, gần lập tức, trường bất động sản sốt lên nhanh chóng Các Ngân hàng thương mại không bỏ lỡ dịp lao vào cho vay để tối đa hóa lợi nhuận tăng dư nợ Hầu hết khoản cho vay cho vay đầu bất động sản với thời hạn 12 tháng, tức tháng cuối năm 2015, đầu năm 2016 thời gian đáo hạn hợp đồng tín dụng nói Nguy sụp đổ thị trường bất động sản tất yếu có biến động sách thị trường: Khi mục tiêu chống lạm phát ưu tiên hàng đầu, sách thắt chặt tiền tệ áp dụng (tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, Ngân hàng thương mại phải mua tín phiếu) hầu hết ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn khoản, dẫn đến việc thắt chặt đầu tín dụng Thị trường bất động sản non trẻ nuôi dưỡng bầu sữa mẹ ngân hàng phát triển mạnh nguồn vốn bị cắt lúc lộ nguyên chất yếu đuối Hàng hóa bất động sản sụt giảm từ 40 - 60%, cá biệt có nơi giảm đến 65%, số bất động sản dự án bán thấp giá gốc (giá doanh nghiệp rao bán) khơng có người mua, tính khoản thị trường Ngân hàng ngưng cho vay bất động sản, từ chối hợp đồng vay vốn kết thúc thời hạn cho vay mục tiêu kìm hãm phát triển q nóng thị trường, tập trung tiến hành biện pháp thu hồi nợ vay Ngân hàng khó khăn việc thu hồi nợ đến hạn: Đại đa số bất động sản mua bán nhà đầu tư với nhau, nên Ngân hàng khơng cấp vốn giao dịch bị ngưng trệ, thị trường sụt giảm bán rẻ khó tìm người mua giá bất động sản cao, cần vốn lớn Các nhà đầu tư ngắn hạn nguồn vốn vay ngân hàng, việc bán bất động sản để trả nợ vay gặp nhiều khó khăn Còn ngân hàng lỡ cho vay gặp khó khăn tương tự việc thu hồi vốn Nguy phải xử lý tài sản để thu hồi nợ cao Việc phải xử lý nợ hạn nhiều thời gian Thủ tục siết nợ tài sản chấp bất động sản phức tạp Rủi ro nữa, chênh lệch khoản vay tài sản chấp bất động sản khơng theo tỷ lệ ban đầu giá nhà sụt giảm mạnh Nợ xấu tăng cao: Việc thị trường bất động sản đóng băng thời gian vừa qua 31 gây tiêu cực không nhỏ tới kinh tế nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng Nhiều nhà phân tích lo ngại tỷ lệ nợ xấu có nguy tăng cao rủi ro thị trường bất động sản, đe doạ an toàn ngân hàng cho vay Mặc dù theo số liệu thức tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay bất động sản khơng cao, có dấu hiệu cho thấy, nợ xấu (thực chất) cho vay bất động sản Ngân hàng cao có chiều hướng gia tăng Những dấu hiệu là: + Sau tháng đầu năm 2008 đến nay, giá nhà, đất giảm gần 40%- 60% giá trị, bất động sản khoản khả trả nợ khách hàng vay kinh doanh bất động sản khó khăn, giá trị tài sản chấp Ngân hàng bị đội cao + Có vấn đề cần kiểm tra, giám sát tháng cuối năm 2008, Ngân hàng nhà nước ln có văn u cầu Ngân hàng thương mại cung cấp tiêu tình hình cho vay bất động sản, gồm: Dư nợ cho vay (thời hạn vay, mức cho vay tối đa khách hàng ); dư nợ xấu Đồng thời, Ngân hàng nhà nước thành lập nhiều đồn tra chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại tồn quốc, tập trung tra cho vay lĩnh vực bất động sản Những biến động thị trường bất động sản cho thấy rủi ro hoạt động cấp tín dụng vào thị trường bất động sản khơng thể xem thường Đứng góc độ Ngân hàng thương mại cho vay lĩnh vực bất động sản thời gian thị trường bất động sản giảm mạnh gặp phải số rủi ro sau: Rủi ro công tác thu hồi nợ: Trong tình hình thị trường bất động sản giảm mạnh, đa phần ngân hàng hạn chế cho vay lĩnh vực bất động sản, việc siết chặt tín dụng lĩnh vực dự án bất động sản phần lớn phụ thuộc vào vốn vay ngân hàng dẫn đến dự án đầu tư kinh doanh bất động sản hộ, nhà chung cư bị chậm tiến độ, dự án chưa hoàn thành nên chưa thể bàn giao cho khách, nguồn vốn không lưu chuyển được, công ty kinh doanh địa ốc, xây dựng dự án tiền để trả nợ ngân hàng làm tăng rủi ro cho ngân hàng việc thu hồi nợ Rủi ro giá trị tài sản chấp thấp khoản ngân hàng cho vay: Theo tình hình nay, giá trị nhà, đất giảm mạnh so với thời kỳ cuối năm 2016 việc xét duyệt khoản vay khách hàng lại định giá cao vào thời điểm thị trường bất động sản “nóng” Điều dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khách hàng khả 32 khoản, ngân hàng khó khăn việc phát mãi, thu hồi nợ Rủi ro khoản: Những Ngân hàng có tỷ lệ dư nợ cho vay bất động sản cao có biểu khó khăn tiền gửi mà nguyên nhân gặp rủi ro kỳ hạn tiền huy động ngắn hạn dư nợ cho vay trung hạn (một phần đáng kể vào lĩnh vực bất động sản) Rủi ro lãi suất: Đối với khoản cho vay bất động sản kỳ hạn thường dài hạn (có đến 30 năm) với mức lãi suất điều chỉnh tháng năm lần nguồn vốn huy động đa số lại ngắn hạn Như vậy, xét mặt thời gian rủi ro, với tình hình biến động lãi suất nhanh nay, lãi suất huy tăng cao thời gian điều chỉnh lãi suất khách hàng chưa đến hạn làm cho ngân hàng gặp phải rủi ro lãi suất Nhìn chung, thị trường bất động sản thị trường nhạy cảm trước diễn biến phức tạp kinh tế Nhưng nhiều ngân hàng tận dụng hội nóng sốt tức thời thị trường bất động sản mà đẩy mạnh hoạt động cho vay vào thị trường cho mục đích riêng có mà khơng tính đến yếu tố biến động khó lường thị trường bất động sản Biểu rõ nét Ngân hàng gặp khó khăn trước tình hình biến động thị trường bất động sản siết chặt hoạt động cấp tín dụng vào thị trường bất động sản làm cho thị trường trở nên trầm lắng Sở dĩ khả dự báo rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, dự báo chu kỳ phát triển doanh nghiệp Ngân hàng hạn chế Các ngân hàng chưa trọng đến chất lượng cho vay bất động sản nên phản ứng trước biến động thị trường bất động sản thời gian gần chậm chạp gặp nhiều trở ngại Hiệu sử dụng vốn vấn đề mà doanh nghiệp quan tâm, thể rõ thông qua hệ số thu nợ (vòng vay vốn) Bảng 2.5: Bảng tiêu đánh giá hiệu cho vay giai đoạn 2014-2015 (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Năm 2014 7.320 81.880 33 Năm 2015 11.050 118.910 Chênh lệch 2015/2014 Số tiền 3.730 37.030 % 1,51 1,45 Tổng dư nợ Tổng nợ hạn Vòng quay vòng tín dụng 74.560 3.793 107.860 1.850 33.300 -1.943 1,45 0,49 (vòng) NQH/DN (%) Hệ số thu nợ (%) 0,09 0,05 0,09 0,11 0,02 0,09 0,02 -0,03 0,00 1,21 0,34 1,04 (Nguồn: Phòng tín dụng) Nhìn chung, hệ số thu nợ tất loại nợ qua năm ngân hàng 50 % Nghĩa ngân hàng cho vay 100 đồng năm thu từ đồng trở lên Điều cho thấy, khả thu nợ ngân hàng năm qua không tốt, độ an tồn đồng vốn tương đối khơng ổn định, công tác thu nợ chi nhánh có chuyển biến tốt mức độ xảy rủi ro Nguyên nhân dẫn đến sụt giảm hệ số thu nợ năm 2015 doanh số thu nợ năm giảm mà tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ với doanh số cho vay chưa cân xứng Cho nên, chưa thể kết luận hoạt động tín dụng ngân hàng năm 2015 hiệu rủi ro gia tăng qua hệ số Vì thực chất, khó xác định hệ số thu nợ tốt mà tùy thuộc vào yếu tố khác đánh giá hiệu rủi ro tín dụng, hệ số thu nợ phản ánh thời điểm cụ thể doanh số cho vay doanh số thu nợ phản ánh thời kỳ hoạt động ngân hàng Do đó, để đảm bảo tiêu hệ số thu nợ tốt khơng có nghĩa phải tìm cách làm cho hệ số cao tốt, mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên hệ số mức độ tăng lên doanh số đến hạn tốn Vì vậy, khơng thể kết luận hiệu hoạt động ngân hàng xét riêng tiêu mà phải kết hợp nhiều tiêu khác để có đánh giá xác † Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu quan trọng nói lên chất lượng cơng tác tín dụng ngân hàng, phản ánh số nợ hạn chưa thu hồi tổng số dư nợ, đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng Hiện nay, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 9% Ở ngân hàng giữ tỷ lệ mức quy định Năm 2014 0.09% năm 2015 34 0.9 % Có thành phải kể đến tích cực cơng tác thu nợ, khâu có liên quan như: xét duyệt cho vay đối tượng, cơng tác thẩm định,… † Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu phản ánh hiệu đồng vốn luân chuyển ngân hàng Nếu vòng quay vốn cao chứng tỏ vốn luân chuyển nhanh tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, qua thể hiệu công tác thu nợ ngân hàng, ngân hàng thu đầy đủ khoản nợ để quay đồng vốn cho khách hàng vay Tuy nhiên, vòng quay ngân hàng cần phải quan tâm, qua cho thấy đồng vốn sử dụng không hiệu Thể chỗ doanh số thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao, nợ hạn hạn chế tốt Mặc dù vậy, chi nhánh cần quan tâm công tác thu nợ; xử lý khoản nợ tồn đọng nợ tới hạn; thường xuyên theo dõi, kiểm tra để có biện pháp giải kịp thời nhiều khoản tín dụng chưa đến hạn tốn, song khả khơng thu hồi đầy đủ giá trị gặp khó khăn Hệ số thu nợ qua năm 2014., 2015 không thay đổi nhiều tăng 0.4% không ảnh hưởng nhiều đến hiệu thu nợ ngân hàng Hệ số thu nợ năm 2014 0.09 % tức đồng bỏ thu 0.09 đồng Như cho thấy việc thu nợ ngân hàng chưa tốt 2.5 Nhận xét ưu nhược điểm hoạt động tín dụng BĐS ngân hàng 2.5.1 Ưu điểm Về nguồn nhân lực, PGD Biên Hòa có đội ngũ cán trẻ tuổi, động, sáng tạo, trình độ chun mơn cao, đào tạo kĩ càng, phong cách làm việc ổn định, nề nếp, nhân viên có thái độ giao tiếp với KH văn minh lịch -Về trang bị kĩ thuật, PGD Biên Hòa ln đổi trang thiết bị phục vụ cho việc mở rộng phát triển dịch vụ NH cho KH có nhu cầu toán nước toán quốc tế -Về huy động vốn, PGD Biên Hòa có sách lãi suất thích hợp nên KH ngày tin tưởng, góp phần làm tăng nguồn vốn thuộc tài sản chi nhánh, thúc đẩy tăng quy mơ hoạt động tín dụng ngắn hạn Tình hình cho vay vốn PGD: Cho vay tiêu dùng ngày phát triển: 35 việc cho vay sản xuất kinh doanh gặp nhiều rủi ro kinh tế ngày khó khăn đẩy cho vay tiêu dùng chiến lược tốt giúp đẩy mạnh doanh thu từ thị trường cá nhân Giai đoạn 2014-2015, tỷ trọng cho vay tiêu dùng KHCN chi nhánh ngày tăng lên cho thấy nhu cầu chi tiêu dân cư khu vực Cầu Giấy ngày nhiều Đây dấu hiệu tốt cho việc tăng cường triển khai sản phẩm chi nhánh đến với khách hàng - Ngân hàng am hiểu thị trường nơi đặt PGD Biên Hòa khu vực có đơng dân cư, khách hàng chủ yếu bn bán kinh doanh, có nhu cầu vốn lớn, ưa thích sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm - Đội ngũ nhân viên có trình độ: 100% nhân viên có trình độ cao đẳng, đại học trở lên, có kinh nghiệm làm việc nhiều tổ chức tín dụng khác trước đầu qn cho PGD Biên Hòa, có tinh thần, nhiệt huyết say mê cống hiến - Ngày đa dạng loại hình cho vay đáp ứng cao nhu cầu khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm - Khách hàng ổn định qua năm, liên tục trì quan hệ với khách hàng cũ khơng ngừng tìm kiếm khách hàng tiềm -Nguồn vốn để cấp TD dồi dào, lãi suất cho vay VAB cạnh tranh so với NH khác có sách ưu đãi lãi suất ưu đãi khác ngân hàng Vì PGD Biên Hòa có nhiều điều kiện thuận lợi đẩy mạnh hoạt động cho vay 2.5.2 Nhược điểm -Danh mục sản phẩm cho vay chi nhánh hạn hẹp, không đáp ứng nhu cầu đa dạng KH Trong đó, NHTM khác, đặc biệt NHTMCP ACB, Techcombank… có danh mục sản phẩm vơ đa dạng, phong phú, đáp ứng gần hầu hết nhu cầu KH, Nhìn chung, danh mục sản phẩm cho vay PGD nghèo nàn, chưa thực nắm bắt khai thác nhu cầu KH -Các phương thức CV mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng ỏi, chưa linh hoạt -Hoạt động Maketing CV chưa thực : địa bàn mà chi nhánh hoạt động có số luợng KH dồi dào, nhu cầu đa dạng Một phần khách hàng chưa biết phổ biến sản phẩm dịch vụ CV mà PGD cung cấp, khách hàng có nhu 36 cầu khơng biết PGD có đáp ứng nhu cầu hay khơng Thực tế, PGD chưa xúc tiến hoạt dộng giao tiếp khuyếch trương, tuyên truyền, quang cáo, quan hệ công chúng … Chương trình bày đầy đủ vể khái niệm hoạt động cho vay, điều kiện cho vay, thời hạn vay, lãi suất sản phẩm bất động sản Hơn nữa, chương đề cập tới yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG BĐS TẠI NGÂN HÀNG 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Phương hướng nhiêm vụ lâu dài HDBank Đông Hòa thực mục tiêu lâu dài mục tiêu HDBank Trung Ương Với mục tiêu trở thành tập đồn tài hàng đầu Việt Nam trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế khu vực thập kỷ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trường, thực tốt phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng thành đạt” bối cảnh kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói riêng q trình hội nhập, HDBank Đơng Hòa xây dựng cho chiến lược phát triển từ đến 2015 với nội dung sau:  Nâng cao lực, nâng cao sức cạnh tranh việc phấn đấu nâng số CAR đạt 10-12% số tài quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế  Hồn thành q trình tái cấu ngân hàng để có mơ hình tổ chức đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu bảo đảm hiệu kinh doanh, kiểm soát rủi ro, có khả cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường nhu cầu khách hàng thuộc thành phần 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác tín dụng BĐS Ngân hàng Một xây dựng chiến lược cho vay để mở rộng thị trường, phân tán rủi ro, gia tăng lợi nhuận đảm bảo an toàn cho hệ thống, cụ thể HDbank nên tổ chức máy cho vay riêng cho vay chi nhánh,PGD thay phận nằm chung phòng tín dụng phòng kế hoạch kinh doanh nay, từ 37 phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển cho vay Hai mở rộng thị trường cho vay: Hiện thị trường cho vay HDbank chủ yếu tập trung vào số thành phố lớn, nhu cầu vay vốn tỉnh lớn, đặc biệt thị trường vùng nông thôn, thị trường đầy tiềm mà HDbank hồn tồn có lợi mạng lưới bao phủ đến huyện, chí đến xã, phường tồn quốc, cán ngân hàng biết tình hình hộ gia đình địa phương quan tâm ủng hộ cấp quyền lợi khơng nhỏ để mở rộng thị trường cho vay phạm vi nước Ba đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất…Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ… đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng Bốn tăng cường hoạt động marketing: Để sản phẩm vay nhiều khách hàng biết đến, HDbank cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung cho vay nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo hình, Internet, tờ rơi - Trong mơi trường kinh doanh, để tồn thành công, NH cần phải lập cho chiến lược kinh doanh phù hợp Nếu khơng có chiến lược cụ 38 thể, ngân hàng khơng có đích để hướng tới Như vậy, ngân hàng phát triển - PGD cần phải có họp trao đổi vấn đề cho vay đưa định hướng chiến lược, xác định thị trường mục tiêu, đưa tiêu, kế hoạch phát triển cụ thể - PGD cần mở rộng đối tượng vay vốn Hiện cho vay tiêu dùng PGD giới hạn số đối tượng định PGD thường xét duyệt cho vay với KH có khả tài tốt Còn KH bình thường việc xét duyệt cho vay khó khăn Sở dĩ có vấn đề HDbankcó quan điểm tín dụng bảo thủ, khơng số lượng KH mà nới rộng điều kiện cho vay Tuy nhiên, trước tình cạnh tranh hịên nay, thiết nghĩ ngân hàng cần xem xét lại vấn đề Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến phảI đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà mở rộng điều kiện cho KH giả sử KH có tài sản đảm bảo tốt, tư cách tốt cho vay dù tình hình tài yếu, khơng thiết có KH tốt mặt cho vay Làm vậy, đôi khi, PGD tự đánh lượng khách hàng khơng nhỏ -Cần kiểm sốt nợ q hạn Để ngăn ngừa nợ hạn, NH phải xây dựng chiến lược KH chi tiết cụ thể, bước, trước mặt lâu dài; phân loại KH để từ đề biện pháp tiếp cận thị trường KH Một thành công việc nâng cao chất lượng cho vay biện pháp ngăn ngừa nợ hạn từ lúc phát sinh vay thu hồi hết nợ gốc lãi Về xử lí nợ hạn, việc đề biện pháp xử lí cần rõ ràng, hợp lí cụ thể để đạt kết tối ưu nhằm thu hồi nợ lãi tồn đọng NH áp dụng số biện pháp theo qui định gia hạn, điều chỉnh kì hạn nợ, miễn giảm tiền lãi vay Bên cạnh đó, việc thu hồi nợ hạn công việc phức tạp, liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều cấp, nhiều ngành Việc thành lập tổ chức Ban thu hồi nợ phải đảm bảo có đủ khả năng, thẩm quyền giải xử lí nợ Sau thực biện pháp đơn đốc, xử lí nợ mà KH khơng trả nợ, NH phải tiến hành xử lí TSĐB để thu hồi nợ 39 40 ... lãnh, bao toán, thu chi trả lương hộ, dịch vụ thẻ ATM, kinh doanh thu đổi ngoại tệ - vàng, chi trả kiều hối dịch vụ tư vấn tài khác HDBank Đơng Hòa chi nhánh Vietcombank Do HDBank Đơng Hòa thực... tiền, toán dịch vụ, chuyển qua ATM Thực mua bán chuyển khoản… đổi ngoại tệ, séc lữ hành chi trả kiều hối (Nguồn: website Vietcombank) 1.2.3 Tổ chức máy HD Bank- CN Đơng Hòa hoạt động theo sơ đồ... toán chuyển tiền điện, toán nhờ thu xuất nhập khẩu, tín dụng chứng từ xuất nhập khẩu, Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh Wester Union từ 185 quốc gia giới cho khách hàng nước - Kinh doanh ngoại