PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH TÂN BÌNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH TÂN BÌNH NGUYỄN NGỌC UYÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH KẾ TỐN TÀI CHÍNH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/201 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh tế, Trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH TÂN BÌNH” NGUYỄN NGỌC UYÊN, sinh viên khóa 32, ngành KẾ TỐN -TÀI CHÍNH, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Nguyễn Thị Minh Đức Người hướng dẫn Ngày Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm tháng năm Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày tháng năm LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu Quý Thầy Cô trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho em học tập tận tình truyền đạt nguồn vốn kiến thức quý báu cho em thời gian năm học trường Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn cô Nguyễn Thị Minh Đức thầy cô khoa kinh tế tận tâm, nhiệt tình hướng dẫn để em hồn thành luận văn tốt nghiệp với hiệu cao Và em gửi cám ơn đến anh chị Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Tân Bình – Phòng Giao Dịch Lạc Hồng tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng hai tháng qua Và giúp em tiếp cận thực tiển để nhận thức rõ hoạt động Ngân hàng, điều giúp cho viết em hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Nguyễn Ngọc Uyên NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN NGỌC UYÊN Tháng 07 năm 2010 “Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Tân Bình” NGUYEN NGOC UYEN July 2009 “Analysis Of The Consumtion Credit Activity at Sai Gon Commercial Joint Stock Bank – Tan Binh Branch” Ngành tài ngân hàng Việt Nam bùng nổ trở thành lực lượng then chốt nghiệp phát triển kinh tế quốc gia Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng có vai trò quan trọng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Vì với xu hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hầu hết ngân hàng thương mại mảng cho vay tiêu dùng trở thành mảng tín dụng chủ yếu mà Ngân hàng nước hướng đến Nước ta trình phát triển với tham gia nhiều tổ chức tín dụng ngồi nước Vì tạo nên cạnh tranh vơ gay gắt ngân hàng với Điều tạo điều kiện cho người dân Việt Nam tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách tốt dễ dàng Thấy tầm quan trọng, ý nghĩa lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cho phát triển kinh tế, em định sâu nghiên cứu lĩnh vực với giúp đỡ anh chị ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Tân Bình Khóa luận tìm hiểu quy trình cấp tín dụng, thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh… Qua tìm hiểu hạn chế hoạt động giai đoạn đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt viii Danh mục bảng ix Danh mục hình xi Danh mục phụ lục xii CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín 2.1.1.Q trình hình thành 2.1.2.Thành đạt định hướng phát triển tương lai 2.2 Tổng quan Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín-Chi nhánh Tân Bình 2.2.1 Đặc điểm vị trí địa lí-điều kiện tự nhiên 2.2.2 Quá trình đời hoạt động 2.2.3 Tổ chức máy CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Những khái niệm chung cho vay 12 12 3.1.1 Khái niệm 12 3.1.2 Nguyên tắc vay vốn 12 3.1.3 Các hình thức cho vay 12 3.2 Những khái niệm chung Cho vay Tiêu dùng 12 3.2.1 Khái niệm đặc điểm Cho vay Tiêu dùng 13 3.2.2 Các hình thức Cho vay Tiêu dùng 14 3.2.3 Rủi ro Cho vay Tiêu dùng 15 3.2.4 Ưu nhược điểm Cho vay Tiêu dùng 15 v 3.2.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động Cho vay Tiêu dùng 3.3 Phương pháp nghiên cứu 17 18 3.3.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 18 3.3.2 Phương pháp thống kê số liệu 18 3.3.3 Phương pháp phân tích 18 CHƯƠNG KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN 19 4.1 Các loại hình Cho vay Tiêu dùng áp dụng 19 4.2 Quy định chung Cho vay Tiêu dùng Sacombank 20 4.2.1 Điều kiện vay vốn 20 4.2.2 Hồ sơ vay vốn thời gian giải hồ sơ vay 21 4.2.3 Tài sản đảm bảo tiền vay 21 4.2.4 Thời hạn phương thức cho vay 23 4.3 Quy trình Cho vay Tiêu dùng Sacombank 24 4.3.1 Quy trình chung 24 4.3.2 Quy trình chi tiết 25 4.4 Đánh giá hoạt động Huy động vốn Cho vay Sacombank-Chi nhánh Tân Bình 27 4.4.1 Tình hình Huy động vốn Sacombank-Chi nhánh Tân Bình 27 4.4.2 Tình hình Cho vay Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 33 4.4.3 Mối tương quan hoạt động Huy động vốn họat động Cho vay 37 4.5 Thực trạng hoạt động Cho vay Tiêu dùng Sacombank - Chi nhánh Tân Bình 2007-2009 38 4.5.1 Phân tích Doanh số cho vay 38 4.5.2 Doanh số Thu nợ 43 4.5.3 Tình hình Dư nợ 47 4.5.4 Tình hình Nợ hạn 51 4.5.5 Phân tích Doanh số cho vay tiêu dùng Tổng vốn huy động 54 4.5.6 Phân tích Doanh số cho vay tiêu dùng Tổng doanh số cho vay 54 4.5.7 Phân tích Hệ số thu nợ hoạt động Cho vay Tiêu dùng 55 4.5.8 Đánh giá rủi ro hoạt động Cho vay Tiêu dùng Chi nhánh 55 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 57 vi 5.1 Kết luận 57 5.1.2 Những hạn chế hoạt động Cho vay Tiêu dùng Chi nhánh 58 5.2 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động Cho vay Tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Tân Bình 60 5.2.1 Cơng tác Huy động vốn 60 5.2.2 Biện pháp nâng cao hiệu Cho vay Tiêu dùng 60 5.2.3 Các biện pháp khác 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 65 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CIC Credit Information centre CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn TD Tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy Ban Nhân Dân VHĐ Vốn huy động viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Bảng Một Số Mục Tiêu Kinh Doanh Chủ Yếu Trong Năm 2010 Bảng 4.1 Bảng Tỷ Lệ Cấp Tín Dụng Tối Đa So Với Giá Trị Tài Sản Đảm Bảo 23 Bảng 4.2 Bảng Tổng Hợp Tình Hình Huy Động Vốn Trong Năm 2007- 2009 28 Bảng 4.3 Bảng Lãi Suất Huy Động Trong Tháng Cuối Năm 2009 Của Sacombank Và Một Số Ngân Hàng Khác Đóng Trên Cùng Địa Bàn 30 Bảng 4.4 Bảng Tổng Vốn Huy Động Trong Năm 2009 32 Bảng 4.5 Bảng Doanh Số Cho Vay Trong Năm 2007 – 2009 33 Bảng 4.6 Bảng Lãi Suất Cho Vay Trong Tháng Cuối Năm 2009 Của Sacombank Và Một Số Ngân Hàng Khác Đóng Trên Cùng Địa Bàn 35 Bảng 4.7 Bảng Doanh Số Cho Vay Trong Năm 2009 36 Bảng 4.8 Bảng Doanh Số Cho Vay Trên Tổng Vốn Huy Động 37 Bảng 4.9 Bảng Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn 38 Bảng 4.10 Bảng Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Theo Thời Hạn 39 Bảng 4.11 Bảng Doanh Số Cho Vay Theo Mục Đích 40 Bảng 4.12 Bảng Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay Theo Mục Đích 41 Bảng 4.13 Bảng Doanh Số Thu Nợ Theo Thời Hạn 43 Bảng 4.14 Bảng Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ Theo Thời Hạn 44 Bảng 4.15 Bảng Doanh Số Thu Nợ Theo Mục Đích Vay 45 Bảng 4.16 Bảng Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ Theo Mục Đích Vay 45 Bảng 4.17 Bảng Dư Nợ Cho Vay Theo Thời Hạn 47 Bảng 4.18 Bảng Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Theo Thời Hạn 47 Bảng 4.19 Bảng Dư Nợ Cho Vay Theo Mục Đích Vay 49 Bảng 4.20 Bảng Cơ Cấu Dư Nợ Cho Vay Theo Mục Đích Vay 49 Bảng 4.21 Bảng Nợ Quá Hạn Theo Thời Hạn 51 Bảng 4.22 Bảng Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Theo Thời Hạn 51 Bảng 4.23 Bảng Nợ Quá Hạn Theo Mục Đích Vay 52 Bảng 4.24 Bảng Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Theo Mục Đích Vay 53 ix Bảng 4.25 Bảng Thể Hiện Mối Tương Quan Giữa Hoạt Động Huy Động Vốn Và Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng 54 Bảng 4.26 Bảng Doanh số Cho Vay Tiêu Dùng Trong Tổng Doanh số cho vay 54 Bảng 4.27 Bảng Hệ Số Thu Nợ Tín Dụng Tiêu Dùng 55 Bảng 4.28 Bảng Đánh Giá Rủi Ro Tín Dụng Tiêu Dùng 55 x tín dụng phải có khả phân tích nhạy bén tránh định cấp TD sai gây ảnh hưởng sau Cần rút ngắn thời gian từ KH đến nộp đơn xin vay vốn đến khâu giải ngân cho KH Nếu giải ngân kịp thời KH sử dụng vốn kế hoạch đề ra, điều giúp ích nhiều cơng tác thu nợ KH c) Chú trọng hình thức cho vay không cần TSĐB TSĐB yếu tố quan trọng xét duyệt cho vay Thực chất TSĐB nguồn thu nợ thứ hai, điều quan trọng việc định cho vay thiện chí khả trả nợ KH Trên thực tế TSĐB động lực thúc đẩy người vay trả nợ Đối với NH, TSĐB chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt BĐS Việt Nam, TSĐB phần lớn BĐS NH sử dụng biện pháp đảm bảo tiền vay tài sản tốn chi phí thủ tục hành phức tạp gây ảnh hưởng đến khả mở rộng hoạt động cho vay NH Vì việc nhận tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay, cầm cố khoản phải thu,… mang tính hình thức Do xảy tình trạng NH dễ giải việc lựa chọn TSĐB Đặc biệt trình hội nhập, với tham gia Ngân hàng nước mà hoạt động cho vay không cần đến TSĐB mà phát triển mạnh NHTM Việt Nam nói chung Sacombank nói riêng khơng thể lệ thuộc vào phương án cho vay có đảm bảo tài sản nhằm giảm rủi ro cho vay Trong khoản dư nợ cho vay tín chấp, Sacombank trọng vào đối tượng cá nhân có mức thu nhập từ trung bình trở lên Tuy nhiên nguồn trả nợ sản phẩm từ thu nhập người vay nên để hạn chế rủi ro nhân viên tín dụng cần thường xuyên theo dõi lịch trả nợ xử lý phát vi phạm Đồng thời NH yêu cầu người thân KH đứng bảo lảnh khoản vay d) Nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên tín dụng Do đặc trưng CVTD số lượng khoản vay nhiều cần tạo môi trường phong cách làm việc khoa học hiệu để nhân viên tín dụng khơng nhiều thời gian NH nên phân bổ hồ sơ theo địa bàn nhân viên tín dụng thuận tiện việc kiểm tra nhiều vay ngày Nâng cao trình độ nhân viên, ngồi nghiệp vụ chun mơn cần phải bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh để phục vụ cho công tác thẩm định KH 62 Nâng cao trình độ ngoại ngữ để nhân viên có đủ lực thực thực giao dịch với người nước Nấng cao hoàn thiện kĩ bán hàng theo chuẩn mực quốc tế Cần tranh thủ tối đa quan hệ hợp tác quốc tế để gửi cán khảo sát, đào tạo nghiệp vụ quản lý Ngân hàng nước Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp nước Tạo điều kiện để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn Ngồi chế độ hàng năm cho cán nhân viên nghỉ mát, điều dưởng NH cần phải nghiên cứu mức lương, thưởng cách hợp lý để khuyến khích cán nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Tránh tình trạng hưởng lương theo doanh số cho vay làm cho cán nhân viên quan tâm đến số lượng nhiều hay mà khơng ý đến chất lượng khoản vay Quy chế thưởng phạt phải gắn liền với hiệu cơng việc Có thể quy định tỷ lệ khen thưởng số dư nợ, số dư huy động, mức thu lãi hàng tháng, quý, năm đồng thời phải xử lý cá nhân lý chủ quan mà gây thất thoát tài sản, vốn NH 5.2.3 Các biện pháp khác a) Chiến lược khách hàng Mở rộng danh mục sản phẩm CVTD để mở rộng đối tượng KH nhằm đa dạng hóa hoạt động cho vay NH Áp dụng cho KH nông dân, sinh viên, tiểu thương chợ… Tăng cường dịch vụ chăm sóc KH thân thiết mở rộng quan hệ giao dịch với KH tiềm Chẳng hạn NH cần phải có sách khuyến mãi, tặng quà, gửi thiệp chúc mừng sinh nhật, ngày lễ lớn đất nước, tặng tập san Ngân hàng, thư cảm ơn… cho KH thân thiết Để qua tìm nhiều KH Và từ nghiên cứu nhu cầu KH để nắm bắt thị hiếu KH đưa nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu tầng lớp KH Cần có liên hệ thường xuyên nhân viên quan hệ khách hàng KH để giải kịp thời vướng mắc trình thực hợp đồng tín dụng 63 Đồng thời đưa lời khuyên giúp KH quản lý ngân quỹ chặt chẽ để đảm bảo khả trả nợ cho NH Sự hài lòng KH mà NH cần phải phấn đấu đạt Đó cách tốt để thu hút giữ chân KH NH phải nhận thức trung thành KH tỷ lệ thuận với hài lòng họ b) Chiến lược Marketing Hoạt động marketing khâu quan trọng để NH giới thiệu đưa sản phẩm cơng chúng Hiện nay, địa bàn Thành phố có nhiều NHTM hoạt động với quy mơ hiệu cao Để cạnh tranh khẳng định vị thị trường, Chi nhánh cần phải thực tốt phương châm “Phục vụ khách hàng cần khơng phải Ngân hàng có” Khách hàng cá nhân thường nhạy cảm với dáng vẻ bề cách bày biện bố trí khung cảnh giao dịch NH Vì cần phải tạo khung cảnh lịch sự, phong cách nhân viên nhiệt tình, niềm nở Bên cạnh việc phát triển thương hiệu ln việc làm thiếu công tác hoạch định chiến lược NH Thường xuyên quảng bá thương hiệu hình thức khác chẳng hạn như: thực chương trình từ thiện, tài trợ cho dự án nghiên cứu kinh tế - tài chính, tài trợ cho quỹ học bổng, quỹ người già,… Từng bước định vị thị trường mục tiêu qua việc nâng cấp sở hạ tầng trang thiết bị đại sang trọng Phối hợp với quyền địa phương, khu dân cư, trường đại học mở buổi giới thiệu NH, sản phẩm sách hỗ trợ nhóm KH cụ thể 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách T.S Nguyễn Minh Kiều, năm 2006, Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà xuất Thống Kê Th.S Hoàng Oanh Thoa, giáo trình mơn Tài Chính Ngân Hàng, Trường ĐH Nơng Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Tập san tạp chí Bản tin Nhà đầu tư, Quý II – 2009, xuất lưu hành nội ngân hàng Sacombank Báo cáo thường niên, năm 2007 – 2008 – 2009, xuất lưu hành nội ngân hàng Sacombank Khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Tấn Trung, 2006, Phân tích tình hình hoạt động cho vay cá nhân Ngân Hàng Sacombank – Chi nhánh Tân Bình, Luận văn tốt nghiệp ngành Kế tốn - Tài chính,Trường Đại Học Nơng Lâm, TP Hồ Chí Minh, Việt Nam Tài liệu tham khảo từ hệ thống Internet Nguyễn Hiền, “10 kiện chứng khoán bật năm 2008”, tháng 01 năm 2009, www.Dantri.com.vn Hoàng Lộc, “Năm 2007, Thị trường chứng khoán biến đổi chất”, tháng 11 năm 2007, www.VnEconomy.com.vn Bùi Kiến Thành, “Biện Pháp đảm bảo khoản Ngân hàng tháng cuối năm”, tháng 11 năm 2009, www.VnEconomy.com.vn Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Phụ lục điều khoản chung Thuỷ Triều, “Ngân hàng kêu trần lãi suất”, tháng 01 năm 2010, www.Laodong.com.vn Nam Trung, “Nhìn lại thị trường chứng khoán Việt Nam năm 2009”, tháng 01 năm 2010, www.VnEconomy.com.vn www.Sacombank.com.vn Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Phụ lục điều khoản chung Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Phụ lục điều khoản chung Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Phụ lục điều khoản chung PHỤ LỤC HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG TỪNG LẦN Số Ngày ký Nơi ký BÊN CHO VAY (sau gọi Ngân hàng) Địa Điện thoại - Fax Đại diện Ông/Bà - Chức vụ : : : BÊN VAY Ông/Bà Giấy CMND/Hộ chiếu số Địa - điện thoại : : : Ông/Bà Giấy CMND/Hộ chiếu số Địa - điện thoại : : : Đại diện cho GCN ĐKKD/ GP hoạt động Mã số thuế Địa Điện thoại - Fax Chức vụ người đại diện Theo Giấy UQ/ Biên họp : : : : : : : : : : : NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - Các bên thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng với nội dung sau: SỐ TIỀN VAY : Bằng chữ: MỤC ĐÍCH VAY : LÃI SUẤT (tháng = 30 ngày) : THỜI HẠN VAY : THỜI HẠN NHẬN TIỀN VAY : Đến ngày THỜI ĐIỂM TRẢ HẾT NỢ (Ngày đáo hạn) : PHƯƠNG THỨC TRẢ NỢ : 10 PHƯƠNG THỨC TÍNH LÃI : Số tiền trả lãi vay kỳ tính theo số dư nợ thực tế ngày, số ngày thực tế tháng nhân với Lãi suất cho vay 11 CÁC KỲ TRẢ LÃI VÀO NGÀY : 12 BẢO ĐẢM TIỀN VAY : 13 ĐÌNH CHỈ PHÁT TIỀN VAY, KHƠNG PHÁT TIỀN VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Phụ lục điều khoản chung 14 THU NỢ, CƠ CẤU LẠI THỜI HẠN TRẢ NỢ, CHUYỂN NỢ QUÁ HẠN : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm 15 TẤT TỐN HỢP ĐỒNG TRƯỚC HẠN, TRẢ NỢ TRƯỚC HẠN : Trường hợp Hợp đồng tất toán, trả nợ trước hạn, Bên vay phải trả hết khoản nợ vay (bao gồm vốn gốc, lãi chi phí phát sinh có liên quan) phải chịu mức phí tất tốn, trả nợ trước hạn theo quy định Ngân hàng thời điểm tất tốn, trả nợ trước hạn 16 CHI PHÍ LIÊN QUAN : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm 17 CHUYỂN NHƯỢNG HỢP ĐỒNG : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm 18 THỎA THUẬN KHÁC : Khoản Phụ lục điều khoản chung đính kèm 19 ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH : Khi xảy tranh chấp liên quan đến Hợp đồng bên có quyền đưa Tòa án có thẩm quyền giải Trường hợp Hợp đồng lập tiếng Việt tiếng nước ngồi tiếng Việt có giá trị pháp lý, tiếng nước ngồi có giá trị tham khảo Hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày ký Bên vay hoàn trả đầy đủ nợ vay bao gồm vốn gốc, tiền lãi, lãi phạt chi phí liên quan khác cho Ngân hàng Hợp đồng lập thành có giá trị nhau, Ngân hàng giữ bản, Bên vay giữ Các điều khoản Phụ lục đính kèm khơng dẫn chiếu Hợp đồng khơng có giá trị áp dụng BÊN VAY (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu tổ chức) Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC NGÂN HÀNG (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu) Phụ lục điều khoản chung PHỤ LỤC GIẤY NHẬN NỢ (Áp dụng cho vay lần) Số Ngày ký Nơi ký : : : Căn Hợp đồng tín dụng số: Chúng tôi, người ký tên đại diện cho Bên vay là: nhận nợ lần thứ với nội dung sau: 20 21 a b 22 23 24 SỐ TIỀN NHẬN NỢ LẦN NÀY (VND/ngoại tệ/vàng) HÌNH THỨC NHẬN NỢ Chuyển khoản số tiền vào tài khoản: Số tài khoản Chủ tài khoản Tại Ngân hàng Nhận tiền mặt: Họ tên người nhận tiền Giấy CMND/Hộ chiếu số MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG LÃI SUẤT (%/tháng) (tháng = 30 ngày) HẠN TRẢ NỢ CUỐI CÙNG : Bằng chữ: : : : : : : : : Giấy nhận nợ lập thành có giá trị khơng tách rời Hợp đồng tín dụng dẫn chiếu bên trên, Ngân hàng giữ bản, Bên vay giữ NGƯỜI NHẬN TIỀN (Ký tên, ghi rõ họ tên) BÊN VAY (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu tổ chức) XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG Bên vay Tổng số tiền cho vay theo HĐTD Tổng số tiền giải ngân Số tiền giải ngân lần Số tiền lại chưa giải ngân Thời hạn nhận tiền vay KIỂM SOÁT (Ký tên, ghi rõ họ tên) Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC : : : : : : NGÂN HÀNG (Ký tên, ghi rõ họ tên đóng dấu) Phụ lục điều khoản chung PHỤ LỤC THỎA THUẬN SỬA ĐỔI, BỔ SUNG Số Ngày ký Nơi ký : : : Căn Hợp đồng tín dụng: Căn Giấy nhận nợ: Căn Giấy đề nghị: 25 26 27 BÊN CHO VAY (sau gọi Ngân hàng) Địa Điện thoại - Fax Đại diện Ông/Bà - Chức vụ : NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - : : : BÊN VAY Ông/Bà Giấy CMND/Hộ chiếu số Địa - điện thoại Đại diện cho GCN ĐKKD/ GP hoạt động Chức vụ người đại diện Theo Giấy UQ/ Biên họp : : : : : : : BÊN BẢO LÃNH (nếu có) Ơng/Bà Giấy CMND/Hộ chiếu số Địa - điện thoại Đại diện cho GCN ĐKKD/ GP hoạt động Chức vụ người đại diện Theo Giấy UQ/ Biên họp : : : : : : : 28 Các bên thỏa thuận ký kết Thỏa thuận sửa đổi, bổ sung hợp đồng tín dụng (sau gọi Thỏa thuận sửa đổi, bổ sung) để điều chỉnh số nội dung Hợp đồng tín dụng/Giấy nhận nợ dẫn chiếu nêu sau: 29 Các nội dung điều khoản khác Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ, bao gồm Thỏa thuận sửa đổi, bổ sung Hợp đồng tín dụng/Giấy nhận nợ dẫn chiếu nêu không thay đổi 30 Điều khoản thi hành Thỏa thuận sửa đổi, bổ sung có hiệu lực kể từ ngày Thỏa thuận sửa đổi, bổ sung lập thành có giá trị nhau, Ngân hàng giữ bản, Bên vay giữ bản, Bên bảo lãnh (nếu có) giữ BÊN VAY (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu tổ chức) Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC BÊN BẢO LÃNH (nếu có) (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu tổ chức) NGÂN HÀNG (Ký tên, ghi rõ họ tên, đóng dấu) Phụ lục điều khoản chung PHỤ LỤC PHỤ LỤC CÁC ĐIỀU KHOẢN CHUNG (a) (b) (c) (d) (e) (f) (g) (h) (i) (a) (b) (c) (d) ĐÌNH CHỈ PHÁT TIỀN VAY, KHƠNG PHÁT TIỀN VAY, THU HỒI NỢ TRƯỚC HẠN Ngân hàng toàn quyền định đình phát tiền vay, khơng phát tiền vay và/hoặc thu hồi nợ trước hạn theo trường hợp sau đây: Bên vay sử dụng vốn vay sai mục đích; Bên vay cung cấp thơng tin sai thật không đầy đủ liên quan đến tình hình sản xuất, kinh doanh, tài vấn đề liên quan đến việc vay vốn Bên vay; Tình hình sản xuất, kinh doanh, tài Bên vay có diễn biến xấu mà theo nhận định Ngân hàng làm ảnh hưởng đến khả trả nợ Bên vay; Bên vay có số dư nợ vay Ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn hạn; Bên vay có liên quan đến tranh chấp mà theo nhận định Ngân hàng có ảnh hưởng đến tài sản bảo đảm; Bên vay vi phạm Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay thỏa thuận, cam kết khác với Ngân hàng cho dù có liên quan hay khơng có liên quan đến Hợp đồng này; Bên vay cá nhân chết mà người kế thừa quyền nghĩa vụ cá nhân chết khơng Ngân hàng chấp nhận; Việc phát tiền vay ảnh hưởng đến tình hình nguồn vốn Ngân hàng Trong trường hợp Ngân hàng khơng có nghĩa vụ phải cung cấp chứng từ chứng minh cho Bên vay; Các trường hợp khác theo quy định pháp luật Khi phát sinh trường hợp Ngân hàng phải đình phát tiền vay, khơng phát tiền vay và/hoặc thu hồi nợ trước hạn, khoản vay Bên vay bao gồm nợ gốc, lãi chi phí phát sinh có liên quan dù chưa đến hạn toán Ngân hàng xem đến hạn Bên vay có trách nhiệm phải toán cho Ngân hàng Ngân hàng có yêu cầu THU NỢ, CƠ CẤU LẠI THỜI HẠN TRẢ NỢ, CHUYỂN NỢ QUÁ HẠN Khi đến ngày đáo hạn đến kỳ hạn trả nợ, Bên vay không trả nợ vay (bao gồm vốn gốc, lãi chi phí phát sinh có liên quan) đầy đủ kịp thời, Ngân hàng tồn quyền trích tài khoản tiền gửi Bên vay mở Ngân hàng tổ chức tín dụng khác (nếu có) yêu cầu Bên quản lý tài sản bảo đảm (nếu có) trích tiền gửi Bên vay Bên quản lý tài sản để thu nợ Trường hợp số dư tài khoản nêu Bên vay khơng có có mà khơng đủ để trả nợ Ngân hàng chuyển tồn dư nợ Hợp đồng hợp đồng tín dụng khác (nếu có) dù chưa đến hạn chuyển sang nợ hạn Ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý theo quy định Hợp đồng theo quy định pháp luật để thu hồi nợ vay Sau nhận thông báo thu hồi nợ trước hạn Ngân hàng mà Bên vay không toán đầy đủ nợ vay (bao gồm vốn gốc, lãi phí phát sinh có liên quan), Ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý theo quy định Hợp đồng theo quy định pháp luật để thu hồi nợ vay Trường hợp nợ hạn chậm trả nợ gốc, Bên vay đồng ý chịu mức lãi suất nợ hạn phần nợ gốc kỳ hạn mà Bên vay không trả hạn Ngân hàng xác định thời điểm phát sinh tối đa không vượt mức lãi suất theo quy định pháp luật (nếu có) (e) Trường hợp nợ hạn chậm trả lãi, Bên vay đồng ý chịu mức phạt tính số tiền lãi phải trả số ngày chậm trả Ngân hàng xác định thời điểm phát sinh tối đa không vượt mức phạt theo quy định pháp luật (nếu có) CHI PHÍ LIÊN QUAN Bên vay phải chịu tất khoản phí liên quan đến khoản vay theo quy định Ngân hàng thời kỳ Bên vay cam kết toán tất chi phí phát sinh liên quan đến Hợp đồng (kể chi phí luật sư) việc thẩm định, kiểm định, định giá, tái định giá tài sản bảo đảm tiền vay; đăng ký giao dịch bảo đảm; công chứng, chứng thực; lưu kho; bảo hiểm; tố tụng; xử lý tài sản bảo đảm tiền vay chi phí khác liên quan đến Hợp đồng Bên vay phải toán khoản tiền theo Hợp đồng thỏa thuận, cam kết khác (nếu có) mà khơng thực khấu trừ thuế, trừ trường hợp theo quy định pháp luật Trong trường hợp phải khấu trừ thuế, Bên vay phải xuất trình hóa đơn có xác nhận Bên vay thể việc nộp thuế vòng 05 ngày kể từ ngày nộp thuế Nếu pháp luật có quy định phải khấu trừ thuế Ngân hàng, số tiền Bên vay phải trả tăng thêm khoản, cho sau khấu trừ thuế Ngân hàng nhận khoản tiền với số tiền nhận trường hợp không bị khấu trừ thuế (a) (b) (c) (d) (e) (a) (b) (a) (b) (c) (d) CHUYỂN NHƯỢNG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Ngân hàng quyền bán toàn số nợ Bên vay chuyển giao quyền đòi nợ Hợp đồng tín dụng cho tổ chức phép mua nợ sau có thơng báo văn cho Bên vay mà không cần đồng ý Bên vay, Chủ tài sản bên có liên quan Bên vay khơng thực việc chuyển nhượng Hợp đồng tín dụng cho bên thứ ba nào, trừ trường hợp chấp thuận Ngân hàng THỎA THUẬN KHÁC Trường hợp ngày trả nợ kỳ hạn trả nợ mà tháng cuối kỳ hạn khơng có ngày tương ứng ngày trả nợ ngày cuối tháng Nếu ngày trả nợ ngày nghỉ, ngày lễ mà Ngân hàng khơng làm việc ngày trả nợ ngày làm việc Ngân hàng Trường hợp Bên vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo Hợp đồng Ngân hàng có quyền thơng báo cơng khai việc vi phạm nghĩa vụ trả nợ Tất thông báo, tài liệu giao dịch trình thực Hợp đồng Ngân hàng gửi cho Bên vay theo địa nêu Hợp đồng (hoặc theo địa yêu cầu thông báo văn Bên vay) Mọi thông báo, tài liệu giao dịch coi nhận sau có xác nhận Bên vay, người thân Bên vay sau gửi điện tín, điện báo có xác nhận bưu điện nơi gửi Các bên đồng ý rằng: “quy định pháp luật" hiểu quy định quan Nhà nước có thẩm quyền ban hành dạng văn quy phạm pháp luật văn khác mà Ngân hàng tuân thủ thực Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Phụ lục điều khoản chung PHỤ LỤC PHỤ LỤC TÀI SẢN BẢO ĐẢM Để đảm bảo cho việc thực toàn nghĩa vụ trả nợ (bao gồm trả vốn gốc, lãi chi phí phát sinh có liên quan) Bên vay Ngân hàng: 31 Bên vay đồng ý chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp sau đây: (Ghi rõ tên tài sản, số lượng giá trị tài sản bảo đảm) 32 Bên thứ ba có tài sản (sau gọi Chủ tài sản) đồng ý chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp sau đây: (Ghi rõ tên tài sản, số lượng giá trị tài sản bảo đảm) 33 Trường hợp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất cấp cho hộ gia đình chủ hộ người đại diện hợp pháp hộ cam kết việc chấp, cầm cố theo Hợp đồng lợi ích chung hộ 34 Nghĩa vụ bảo đảm tối đa thời điểm xác định rõ hợp đồng bảo đảm tiền vay Ngân hàng khơng có nghĩa vụ bắt buộc phải giải ngân Bên vay có yêu cầu Ngân hàng hồn tồn có quyền chủ động việc giải ngân thời điểm 35 Việc công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản bảo đảm thực theo yêu cầu Ngân hàng mà Bên vay và/hoặc Chủ tài sản phải chấp nhận điều kiện để Ngân hàng thực việc giải ngân 36 Bên vay và/hoặc Chủ tài sản sau mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm theo yêu cầu Ngân hàng phải có nghĩa vụ cung cấp văn xác nhận công ty bảo hiểm việc đồng ý để Ngân hàng người thụ hưởng nhất, đồng thời cơng ty bảo hiểm phải tốn Ngân hàng có yêu cầu trường hợp phát sinh kiện bảo hiểm 37 Ngân hàng có quyền (nhưng khơng có nghĩa vụ) thực việc tái định giá tài sản bảo đảm thời điểm cần thiết theo định Ngân hàng Ngân hàng nhận định tài sản bảo đảm có khả bị thay đổi giá trị Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sau tái định giá, Bên vay và/hoặc Chủ tài sản phải bổ sung thêm tài sản Bên vay giảm dư nợ để đảm bảo không vượt tỷ lệ số tiền vay (hoặc hạn mức tín dụng) tính giá trị tài sản bảo đảm định giá ban đầu 38 Trường hợp nghĩa vụ trả nợ (bao gồm trả vốn gốc, lãi chi phí phát sinh khác có liên quan) Bên vay bảo đảm nhiều biện pháp bảo đảm và/hoặc nhiều tài sản bảo đảm, Ngân hàng có quyền lựa chọn biện pháp bảo đảm và/hoặc tài sản bảo đảm số để xử lý trước tiên nhằm thu hồi nợ 39 Bên vay và/hoặc Chủ tài sản đồng ý rằng: đến kỳ hạn trả nợ theo thỏa thuận phải trả nợ trước hạn theo quy định Hợp đồng mà Bên vay không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ khơng có thỏa thuận khác Ngân hàng, Ngân hàng quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay nêu theo thỏa thuận và/hoặc theo quy định pháp luật để thu hồi nợ, kể việc khởi kiện Bên vay và/hoặc Chủ tài sản nhằm thu hồi số nợ thiếu 40 Trường hợp sau xử lý tài sản bảo đảm nêu Hợp đồng không đủ để toán nghĩa vụ trả nợ (bao gồm trả vốn gốc, lãi chi phí phát sinh khác có liên quan) cho Ngân hàng, Ngân hàng có quyền định xử lý tài sản thuộc sở hữu Bên vay để đảm bảo cho việc thu hồi tồn số nợ thiếu Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Phụ lục điều khoản chung PHỤ LỤC PHỤ LỤC LỊCH GIẢI NGÂN Ngân hàng giải ngân cho Bên vay theo Lịch giải ngân sau: Kỳ giải ngân Ngày giải ngân Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Số tiền giải ngân Tổng số tiền giải ngân Số tiền giải ngân Phụ lục điều khoản chung PHỤ LỤC PHỤ LỤC LỊCH TRẢ NỢ Bên vay cam kết trả nợ cho Ngân hàng theo Lịch trả nợ sau: Tổng số tiền phải trả: Kỳ trả nợ Ngày trả Mã số: BM.CVCK.PL-ĐKC Số tiền trả kỳ Số tiền phải trả Phụ lục điều khoản chung ... Nhánh Tân Bình” NGUYEN NGOC UYEN July 2009 “Analysis Of The Consumtion Credit Activity at Sai Gon Commercial Joint Stock Bank – Tan Binh Branch” Ngành tài ngân hàng Việt Nam bùng nổ trở thành lực... chịu r i ro có r i ro khách hàng khơng lường trước ảnh hưởng đến nguồn trả nợ Từ tài sản chấp  Ngân hàng tốn nhiều nhân lực, chi phí, thời gian số lượng khách hàng đông  Việc ngân hàng cạnh tranh,... tiềm thị trường, đặc thù thị phần vùng miền lợi hệ thống mạng lưới nước  Tập trung đẩy mạnh phát triển nguồn vốn trung – dài hạn để tái cấu nguồn vốn, tăng trưởng TD phù hợp, đặt biệt trọng đến