Quy trình định giá tài sản đảm bảo của ngân hàng maritime bank

QUY TRÌNH ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO CỦA NGÂN HÀNG MARITIME BANK Quản trị hoạt động có vị trí quan trọng thành công, phát triển tổ chức nói chung doanh nghiệp sản xuất kinh doanh nói riêng, đơn vị hoạt động lĩnh vực ngân hàng tài Một kế hoạch hoạt động tốt, kế hoạch tác nghiệp hiệu giúp Ngân hàng có sản phẩm/dịch vụ làm thỏa mãn tốt yêu cầu khách hàng, phát triển mà ngân hàng muốn hướng tới; Tổng quan ngân hàng dịch vụ Ngân hàng a Ngân hàng gì? Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Sự đa dạng dịch vụ chức Ngân hàng dẫn đến việc chúng gọi “Bách hố chính” người bắt đầu thấy xuất hiệu quảng bá tương tự như: Ngân hàng bạn Một tổ chức tài cung cấp đầy đủ dịch vụ (Xem sơ đồ 1-1); Sơ đồ – Những chức ngân hàng đa ngày nay: b Các dịch vụ truyền thống Ngân hàng: - Thực trao đổi ngoại tệ; - Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại; - Nhận tiền gửi; - Bảo quản vật có giá trị; - Tài trợ hoạt động Chính Phủ; - Cung cấp tài khoản giao dịch; - Cung cấp dịch vụ uỷ thác; Những dịch vụ Ngân hàng phát triển gần đây: - Cho vay tiêu dùng; - Tư vấn tài chính; - Quản lý tiền mặt; - Dịch vụ thuê mua thiết bị; - Cho vay tài trợ dự án; - Bán dịch vụ bảo hiểm; - Cung cấp kế hoạch hưu trí; - Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn; - Cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp; - Cung cấp dịch vụ Ngân hàng đầu tư Ngân hàng bán buôn; Giới thiệu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime BankMSB) Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) thành lập ngày 12/07/1991 Thành phố Cảng Hải Phòng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Với bề dày kinh nghiệm gần 18 năm hoạt động lĩnh vực Tài – Ngân hàng có cổ đơng chiến lược doanh nghiệp lớn thuộc ngành Bưu Viễn thơng, Hàng hải, Hàng khơng, Bảo hiểm…, Maritime Bank sở hữu nhiều tiềm to lớn để bứt phá lớn mạnh thời kỳ hội nhập Chính vậy, Maritime Bank Ngân hàng Thế giới lựa chọn Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá Ngân hàng Hệ thống toán Vừa qua, Maritime Bank tiếp tục vượt qua đối thủ khác để trở thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam World Bank tài trợ cho giai đoạn dự án Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank xây dựng hoàn chỉnh Hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại như: mua bán ngoại tệ, chiết khấu thương phiếu, nhận tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế, cho vay tín dụng…Trong viết này, tơi muốn đề cập đến quy trình tác nghiệp thơng thường Ngân hàng Hàng Hải vấn đề định giá tài sản đảm bảo tiền vay, nằm tác nghiệp sản phẩm tín dụng – dịch vụ đem lại 65% lợi nhuận cho Ngân hàng; Mạng lưới Maritime Bank MIỀN BẮC - Hà Nội - Bắc Ninh - Hải Dương - Hải Phòng - Quảng Ninh - Vĩnh Phúc - Phú Thọ - Nam Định - Hà Nam - Ninh Bình - Thái Bình MIỀN TRUNG - Thanh Hóa - Nghệ An - Đà Nẵng - Nha Trang MIỀN NAM - TP Hồ Chí Minh - Bình Dương - Vũng Tàu - Cần Thơ Định giá tài sản đảm bảo tiền vay MSB; a Nguyên tắc định giá TSĐB: Ngân hàng Bên bảo đảm thoả thuận việc định giá tài sản bảo đảm thời điểm ký kết Hợp đồng bảo đảm để làm sở xác định mức cho vay (không áp dụng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ) xem xét, định giá lại tháng/lần cần thiết; b Phạm vi định giá: Tổ định giá tài sản đảm bảo (định giá độc lập) tham gia định giá tất loại tài sản đảm bảo tiền vay có giá trị khoản vay từ tỷ đồng trở lên tất khu vực (Miền bắc, miền Trung niềm Nam) đồng thời phải định giá lại sau 06 tháng/lần Tổ định giá (độc lập) tài sản đảm đặt Hội sở tham gia quản lý hướng dẫn tổ định giá khu vực miền Bắc, Trung Nam, gồm: Tổ định giá miền Bắc: Tham gia định giá tất - khoản vay/khách hàng có giá trị từ tỷ đồng trở lên đơn vị kinh doanh từ Huế trở ra; Tổ định giá miền Trung: Tham gia định giá tất - khoản vay/khách hàng có giá trị từ tỷ đồng trở lên đơn vị kinh doanh từ Đà Nẵng đến Bình Thuận (bao gồm đơn vị KD địa bàn tỉnh Bình Thuận tỉnh miền Trung Tây Nguyên); Tổ định giá miền Nam: Tham gia định giá tất - khoản vay/khách hàng có giá trị từ tỷ đồng trở lên đơn vị kinh doanh từ Bình Thuận trở vào; c Thành phần Tổ định giá: Tổ Định giá tài sản bảo đảm bao gồm thành phần sau: + Tổ trưởng tổ định giá; + Cán kiểm soát định giá; + Chuyên viên định giá - Đơn vị kinh doanh trực tiếp tham gia nhằm xác định giá trị tài sản đảm bảo để đồng ý không đồng ý với giá trị Tổ định giá độc lập xác định; d Chế độ làm việc Tổ định giá: Tổ Định giá định mức giá theo ý kiến đa số Trường hợp khơng có mức giá đa số định, Tổ trưởng Tổ Định giá định; e Căn định giá tài sản đảm bảo: - Mệnh giá loại giấy tờ có giá; giá theo hợp đồng, hố đơn, chứng từ mua bán hợp pháp giá trị lại tài sản sổ sách kế tốn; Giá thị trường tài sản sở thông tin giá - phương tiện thông tin đại chúng; thông tin giá đơn vị kinh doanh, dịch vụ lĩnh vực liên quan (so sánh, đối chiếu với đặc điểm cụ thể, lợi thương mại); Giá theo khung giá Nhà nước quy định loại - tài sản mà Nhà nước có ban hành khung giá (quyền sử dụng đất tài sản khác); - Kết thẩm định giá tổ chức tư vấn, tổ chức chuyên mơn thẩm định giá; tổ chức kiểm tốn (nếu có); - Tình hình, khả biến động giá thị trường; thời hạn sử dụng lại, khả bị hao mòn (vơ hình hữu hình), hư hỏng, giá tài sản; đặc biệt trường hợp cho vay trung, dài hạn; - Lợi thương mại yếu tố bất lợi bất động sản quyền sử dụng tài sản bị hạn chế lợi ích Bên thứ ba; bất động sản nằm gần sở sản xuất, kinh doanh độc hại, ô nhiễm; có nhiều chủ sở hữu có yếu tố nước địa bị ảnh hưởng yếu tố bất lợi khác f Quy trình định giá TSĐB:  Đơn vị kinh doanh gửi đề nghị định giá: Trên sở nhu cầu quy định mức định giá khoản vay, đơn vị kinh doanh gửi đơn đề nghị định giá độc lập theo mẫu thống gửi hòm thư điện tử Tổ định giá với địa chỉ: TodinhgiaMSB.com.vn Đơn đề nghị định giá gửi mail đầu mối Tổ định giá  Tiếp nhận đề nghị định giá: Tổ trưởng phân công cho chuyên viên định giá theo nguyên tắc ngẫu nhiên, xác định địa điểm, thời gian, phương tiện để phối hợp với cán tín dụng phòng ban khác định giá Thông báo xác nhận phải gửi cho đơn vị đề nghị chuyên viên định giá mail Thời gian xác nhận hoạch định giá cho đơn vị đề nghị không 24 h kể từ thời điểm tiếp nhận định giá;  Phối hợp với đơn vị kinh doanh/cho vay, khách hàng định giá: Trên sở kế hoạch thống với đơn vị cho vay, cán tín dụng thơng báo lại cho chủ sở hữu tài sản đảm bảo để phối hợp có mặt thẩm định trực tiếp, đồng thời Cán tín dụng phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ pháp lý, thông tin tài sản đảm bảo gửi cho cán định giá trước trực tiếp tài sản đảm bảo;  Thông báo kết định giá: Qua khảo sát thực tế hồ sơ tài sản đảm bảo, cán định giá phương pháp chuyên môn thẩm định độc lập giá trị TSĐB kết thông báo định giá: nêu chi tiết tên đơn vị kinh doanh, tên chủ sở hữu, tên khách hàng vay vốn, nêu rõ cứ, sở, nguyên tắc phương pháp định giá Kết định giá phải có đầy đủ 03 chữ ký gồm cán định giá, cán kiểm soát Tổ trưởng tổ định giá Thời gian kết thông báo chậm 72h kể từ tiến hành định giá trực tiếp TSĐB Nếu đơn vị kinh doanh không đồng ý với giá trị định giá Tổ định giá độc lập tiến hành gửi phản hồi cho Giám đốc khối QLTD nêu rõ lý không đồng ý giá trị định giá v.v sở Giám đốc khối người có ý kiến phê duyệt cuối giá trị định giá TSĐB;  Tổng kết rút kinh nghiệm: Cán định giá tự tổng kết kinh nghiệm định giá trường hợp định giá khó, đặc thù đưa thảo luận Tổ buổi họp chuyên môn định kỳ nhằm rút kinh nghiệm tìm tiêu chuẩn, phương pháp định giá đắn nhất; Đánh giá bất cập cách khắc phục định giá tài sản đảm bảo tiền vay MSB: - Thiếu/thừa nhân (thời điểm) Tổ định giá bố trí khu vực riêng biệt khơng có hỗ trợ san xẻ cho nhau, ví dụ khu vực Miền Bắc phải huy động 100% cán định giá chưa đáp ứng cho đơn vị kinh doanh tổ định giá miền nam miền trung ngồi chơi; Thời gian quy định phải có kết định giá 72h kể - từ tiến hành định giá trực tiếp thời gian Quy định phải hoàn thiện Báo cáo phê duyệt khoản vay 60h (đối với khoản vay ngắn hạn số tiền cho vay từ 3- tỷ đồng) dẫn đến phê duyệt khoản vay phải chờ đợi đến có thơng báo kết định giá; Những định giá khơng có độ tin cậy cao dẫn - đến không thống giá trị định giá Tổ định giá với đơn vị kinh doanh Tổ định giá khơng có kế hoạch làm việc cụ thể định - phụ thuộc hoàn toàn vào đơn vị kinh doanh; Chưa xây dựng liệu - (date base) tài sản đảm bảo để tham chiếu truy vấn giá; Cán định giá chưa đào tạo có kiến - thức chuyên sâu tài sản Gần 100% cán định giá có kinh nghiệm không năm nghề; Đối với tài sản đặc thù (dây chuyền sản xuất, - tàu biển, xe chuyên dụng, tòa nhà cao ốc v.v) phải th Tổ chức chun mơn bên ngồi định giá; Hạn chế cách: Có phối kết hợp thành viên tổ định giá - miền Bắc, Trung, Nam Ví dụ KH khu vực miền bắc có tài sản chấp đặt KV miền Nam Tổ định giá khu vực miền Nam tiến hành định giá; Rút ngắn thời gian kết định giá cho phù hợp với - thời gian phê duyệt khoản vay; Xây dựng định giá chi tiết có độ tin cậy - cao, trình độ nhân viên chưa đáp ứng thuê chuyên gia tư vấn bên ngoài; - Xây dựng hệ thống liệu (data base) tài sản đảm bảo để đơn vị kinh doanh truy vấn giá (vì đơn vị kinh doanh phải định giá trực tiếp tài sản có giá trị vay thấp tỷ đồng); - Cử số cán tổ định giá (những cán nguồn) học Tổ chức định giá độc lập (có yêu cầu cam kết làm việc lâu dài MSB); - Ký thỏa thuận hợp tác với đơn vị/Tổ chức tư vấn định giá bên ngồi có uy tín lực thẩm định tốt; Câu 2: Theo anh/chị nội dung môn Quản trị Tác Nghiệp áp dụng vào công việc anh/chị doanh nghiệp anh/chị nay? Anh/chị dự định áp dụng kiến thức hoạt động áp dụng nào? Sau học môn học Quản trị tác nghiệp, với kiến thức thu nhận được, cá nhân nhận thấy nhiều vấn đề giúp áp dụng vào hoạt động đơn vị tơi nói chung q trình tác nghiệp cá nhân tơi nói riêng Bởi khách hàng chúng tơi doanh nghiệp ngày quan tâm đến chế tài thủ tục đơn giản chất lượng, loại sản phẩm dịch vụ đa dạng hóa đáp úng yêu cầu khách hàng cao thời gian hội đầu tư Áp dụng kiến thức học thông qua giảng môn quản trị hoạt động so sánh đối chiếu với nơi tơi làm việc có số tồn cần phải chuẩn hố cơng việc, liên tục cải tiến phát lãng phí để loại bỏ như: - Đợi chờ: vấn đề loại bỏ lãng phí theo quan điểm Ohno thời gian chờ đợi khách hàng chất lượng công tác thẩm định để mang lại an toàn cho hệ thống hạn chế rủi ro đánh giá dự án, nội dung sản xuất Lean, hướng đến khách hàng (bắt đầu với việc hiểu khách hàng muốn tối ưu hố trình để thoả mãn nhu cầu khách hàng) Cần loại bỏ thủ tục hành rườm rà đơi làm hội kinh doanh khách hàng Và để thực điều trách nhiệm tất cán hệ thống Ngân hàng phải thực cấp, khâu, trình hoạt động -Vận chuyển: Việc bố trí vận chuyển tiền Chi nhánh chưa khoa học ngày phải vận chuyển tiền nhiều lần đến phòng giao dịch,các quỹ tiết kiệm hệ thống công nghệ chưa áp dụng rộng rãi phải luân chuyển tiền mặt với khối lượng lớn làm cho chi phí cao độ an tồn chưa cao.Cần phải cải tiến hệ thống cơng nghệ thông tin cho Chi nhánh để đảm bảo tài sản Ngân hàng,cũng khách hàng Ngoài dự án thẩm định phân tích chưa chuẩn bị đầy đủ phối kết hợp chưa chặt chẽ Hội sở Chi nhánh việc hồ sơ phải gửi gửi lại lượng hồ sơ lớn gây lãng phí thời gian Chi phí Vì cần phải mở rộng áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng để liên kết Chi nhánh, điểm giao dịch Hội sở hoạt động tốn, việc cung cấp trao đổi thông tin tránh lãng phí nêu - Lưu kho: Hiện nhiều giấy tờ có giá, ấn chỉ, văn phòng phẩm phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ còn lưu kho với khối lượng lớn so với nhu cầu sử dụng Chi nhánh Hội sở phải rà sốt lên kế hoạch cụ thể để trách lãng phí lưu kho 10 Tài liệu tham khảo: - Sổ tay nghiệp vụ tín dụng - Quy trình định giá tài sản đảm bảo nợ vay - Tài liệu môn học Quản trị hoạt động 11 ... xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ) xem xét, định giá lại tháng/lần cần thiết; b Phạm vi định giá: Tổ định giá tài sản đảm bảo (định giá độc lập) tham gia định giá tất loại tài sản đảm bảo tiền... Cần Thơ Định giá tài sản đảm bảo tiền vay MSB; a Nguyên tắc định giá TSĐB: Ngân hàng Bên bảo đảm thoả thuận việc định giá tài sản bảo đảm thời điểm ký kết Hợp đồng bảo đảm để làm sở xác định mức... xác định; d Chế độ làm việc Tổ định giá: Tổ Định giá định mức giá theo ý kiến đa số Trường hợp khơng có mức giá đa số định, Tổ trưởng Tổ Định giá định; e Căn định giá tài sản đảm bảo: - Mệnh giá