Hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương quảng ninh

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ ĐỨC GIANG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ ĐỨC GIANG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Trọng Xuân Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, kết luận khoa học luận văn chưa cơng bố cơng trình trước Quảng Ninh, ngày …… tháng…… năm 2014 Tác giả luận văn Đỗ Đức Giang Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến Ban Giám hiệu, tồn thể thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức trình tác giả theo học tại trường tạo điều kiện thuận lợi để giúp tác giả thời gian học tập nghiên cứu nhằm hoàn thành chương trình Cao học Với tình cảm trân trọng nhất, tác giả luận văn xin bày tỏ cảm ơn chân thành, sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Trọng Xuân tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn đồng chí Ban lãnh đạo, anh em bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ tạo điều kiện cho tác giả việc thu thập số liệu để hoàn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Quảng Ninh, ngày …… tháng…… năm 2014 Tác giả luận văn Đỗ Đức Giang Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đóng góp ý nghĩa nghiên cứu Bố cục luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Cơ sở lý luận ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 15 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 22 1.1.4 Phân loại ngân hàng thương mại .28 1.2 Cơ sở lý luận huy động vốn .33 1.2.1 Khái niệm vốn huy động vốn 33 1.2.2 Các nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.38 1.2.3 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 47 1.2.4 Các hình thức huy động vốn 52 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.2.5 Chi phí rủi ro huy động vốn 60 1.2.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn 74 1.3 Cơ sở thực tiễn .93 1.3.1 Bài học kinh nghiệm huy động vốn ngân hàng thương mại số tỉnh/thành phố nước .93 1.3.2 Bài học kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương chi nhánh NHTM CP Ngoại thương Quảng Ninh 108 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 111 2.1 Câu hỏi nghiên cứu .111 2.2 Phương pháp nghiên cứu 112 2.2.1 Phương pháp thu thập tài liệu 112 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu .113 2.2.3 Phương pháp phân tích 113 2.3 Chỉ tiêu nghiên cứu 121 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH .123 3.1 Giới thiệu chi nhánh NHTM Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh 123 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chi nhánh Quảng Ninh .123 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank giai đoạn 2010 - 2013 131 3.2 Thực trạng công tác huy động vốn VietcomBank Chi nhánh Quảng Ninh .151 3.2.1 Chính sách huy động dịch vụ hỗ trợ huy động vốn VietcomBank Chi nhánh Quảng Ninh 151 3.2.2 Kết huy động vốn tại VietcomBank Chinh nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2010 - 2013 159 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn VCB Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2010 - 2013 .170 3.2.4 Quản lý huy động vốn 177 3.3 Tồn tại thách thức trình huy động vốn VCB Chi nhánh Quảng Ninh 186 3.3.1 Tồn tại 186 3.3.2 Thách thức huy động vốn VCB Chi nhánh Quảng Ninh thời gian tới 188 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 191 4.1 Quan điểm, định hướng huy động vốn thời gian tới 191 4.1.1 Quam điểm phát triển 191 4.1.2 Định hướng công tác huy động vốn 191 4.2 Hệ thống giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 193 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu thành phần kinh tế 193 4.2.2 Tăng cường liên kết với tổ chức kinh tế 195 4.2.3 Áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt hợp lý 197 4.2.4 Hoàn thiện quan hệ khách hàng phát triển hoạt động Marketing 198 4.2.5 Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng xu hướng hội nhập 200 4.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng 201 4.2.7 Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 201 KẾT LUẬN 203 TÀI LIỆU THAM KHẢO 204 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT BRI : Ngân hàng Rakyat Indonesia CP : Cổ phần LDR : Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn huy động NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch QN : Quảng Ninh TCKT : Tổ chức kinh tế TCVM : Tài vi mơ TMCP : Thương mại cở phần VCB : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 83 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH 4.1 Quan điểm, đinh hướng huy động vốn thời gian tới 4.1.1 Quam điểm phát triển Với mục tiêu phấn đầu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam đạt tầm khu vực sau năm 2015, nhiệm vụ then chốt xác định Chiến lược VietcomBank phải xây dựng hệ thống quản trị ngân hàng đại, phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế Trong giai đoạn VCB tập trung vào số định hướng lớn: Nâng cao lực quản trị đạt ch̉n mực quốc tế thơng qua việc hồn thiện mơ hình hoạt động, bước triển khai hệ thống quản trị rủi ro, ứng dụng chuẩn mực Base II vào hoạt động ngân hàng từ 2015 Đổi phát triển tảng công nghệ, đảm bảo hệ thống cơng nghệ ởn định, có đủ khă hỗ trợ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua việc xây dựng chế đánh giá đo lường hiệu công việc đẩy mạnh công tác đào tạo cán Nâng cao hiệu hoạt động lực cạnh tranh 4.1.2 Định hướng công tác huy động vốn Định hướng quan điểm chủ đạo VietcomBank: Trên sở phân tích mơi trường kinh doanh, bám sát định hướng điều hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, VietcomBank đặt phương châm “Đổi mới, Tăng trưởng, Chất lượng”; quan điểm đạo điều hành “Nhạy bén, Quyết liệt, Kết nối” Bám sát chiến lược phát triển 2011 - 2020 Đề án tái cấu giai đoạn 2013 - 2015, phát huy lợi thế, tiếp tục phát triển theo chiều sâu, lấy chất Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 84 lượng hiệu làm trọng tâm, hướng đến phát triển bền vững theo chuẩn mực quốc tế Định hướng phát triển VCB Chi nhánh Quảng Ninh: Trên sở thực tế tình hình kinh tế xã hội định hướng phát triển tỉnh Quảng Ninh, vào phương hướng, nhiệm vụ kế hoạch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Quảng Ninh xác định phương hướng nhiệm vụ năm 2014 sau: - Tiếp tục coi công tác huy động vốn nhiệm vụ quan trọng chi nhánh giao tiêu huy động vốn đến cán nhân viên Tập trung nguồn lực, tích cực vận dụng sáng tạo giải pháp để tăng cường công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu cho phát triển bền vững Chi nhánh - Phấn đấu đến 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động từ kinh tế chi nhánh đạt 3.253 tỷ đồng, tăng 13% so với 31/12/2013, đảm bảo tốc độ tăng trưởng huy động vốn tăng hàng quý, mỗi quý tăng trưởng khoảng 3% - Tăng cường triển khai tiếp xúc số khách hàng tở chức kinh tế lớn địa bàn, có tiềm lực tài để tăng số dư huy động vốn từ tổ chức - Tiếp tục triển khai sản phẩm huy động có đặc điểm ưu việt, có ảnh hưởng tốt tới tâm lý khách hàng sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm trả lãi trước - Thường xuyên tiến hành phân loại, đánh giá khách hàng để có chiến lược cụ thể đối tượng: áp dụng hình thức miễn giảm phí dịch vụ, ưu đãi lãi suất, - Tăng cường quảng cáo thương hiệu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ lợi ích sản phẩm mang lại để thu hút ngày nhiều khách hàng - Mở rộng mạng lưới hoạt động: lắp đặt thêm máy rút tiền tự động, triển khai mơ hình Vietcombank 24h ATM để đáp ứng tốt nhu cầu Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 85 toán giao dịch tiền mặt khách hàng cá nhân, bên cạnh tăng cường hoạt động phát hành thẻ cho đối tượng, thực trả lương qua tài khoản cho CBCNV đơn vị nhà nước, tổ chức kinh tế từ tăng số lượng TK tốn cũng nguồn tiền nhàn rỗi từ đối tượng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ giao tiếp đội ngũ CB khách hàng, giao dịch viên nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp hình ảnh Vietcombank mắt khách hàng - Giao nhiệm vụ thu hút, chăm sóc khách hàng để huy động vốn tới cán công nhân viên, coi tiêu quan trọng để đánh giá cán nhân viên chấm điểm phân phối 20% tiền lương 4.2 Hệ thống giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 4.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu của thành phần kinh tế Thứ nhất, áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng phong phú loại hình, đa dạng hóa lãi suất, kỳ hạn phương pháp trả lãi tạo hấp dẫn thành phần kinh tế (dân cư tổ chức kinh tế) Chú trọng tập trung tăng tỉ trọng nguồn vốn có kỳ hạn 12 tháng, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn (nâng tỉ trọng nguồn vốn 12 tháng lên khoảng 45% tổng nguồn vốn huy động) Thứ hai, tập trung tìm kiếm nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài (5 năm hoặc 10 năm) với lãi suất huy động phù hợp (có thể lãi suất thỏa thuận trực tiếp ngân hàng khách hàng) mức lãi suất điều chỉnh linh hoạt có thay đởi từ phía thị trường tài Thứ ba, nghiên cứu tâm lý thành phần dân cư địa bàn tỉnh Quảng Ninh để nắm bắt nhu cầu gửi tiền từ có xây dựng mức lãi suất gắn với định mức tiền gửi Nghiên cứu thực tế cho thấy, gửi tiền không kỳ hạn vào ngân hàng thường mức lãi suất thấp, với khoản tiền nhỏ lẻ từ dân cư khơng hấp dẫn Nếu gửi có kỳ hạn, lãi suất cao điều Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 86 hấp dẫn theo quy định muốn rút tiền trước kỳ hạn người gửi phải rút toàn với lãi suất áp dụng khơng kỳ hạn nên người có nhiều tiền muốn gửi có kỳ hạn thường phải đối phó cách mở nhiều sổ tiết kiệm để tránh bị thiệt kỳ hạn chưa đến mà phải rút tiền, điều gây phiền hà cho khách hàng ngân hàng thủ tục giấy tờ phải quản lý nhiều Chính điều ảnh hưởng đến khả huy động vốn từ dân cư chi nhánh, để hạn chế điều chi nhánh thay đởi: (1) Tạo thêm lợi ích cho khách hàng gửi kỳ hạn 12 tháng trở lên Lãi rút tiền tính theo lãi suất kỳ hạn nhỏ có tính mức lãi chiết khấu hợp lỳ tùy theo thời điểm rút (2) Có thể quy đởi giá trị tiền gửi sang hình thức huy động tiết kiệm ngoại tệ hoặc vàng đảm bảo giá trị theo hình thức chuyển đởi Đây hình thức khai thác góc độ tâm lý người Việt Nam coi trọng vàng (ngoại tệ) quan niệm vàng (ngoại tệ) giữ giá Trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế lạm phát nay, VCB Chi nhánh Quảng Ninh nên vận dụng hình thức huy động quy đởi để khai thác triệt để nguồn vốn từ dân cư thành phần kinh tế để trở thành nguồn vốn hoạt động chi nhánh Thứ tư, VCB chi nhánh Quảng Ninh cần mở rộng địa bàn hoạt động, không tập trung ở khu vực thành thị, khu cơng nghiệp mà phải tìm kiếm tất địa bàn thị trấn, khu vực đông dân cư ở nơng thơn, ven thành thị Tạo mạng lưới phòng giao dịch rộng địa bàn tỉnh, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi nơi rút tiền ở nhiều nơi, tạo nhiều tiện ích cho khách hàng Thứ năm, phát triển sản phẩm huy động đối vối tổ chức kinh tế chi nhánh mở rộng loại hình dịch vụ tốn, ưu đãi phí cho nhóm khách hàng trung thành, khách hàng có khoản tiền trì tài khoản đặn, tăng cường dịch vụ tư vấn khách hàng chuyển đởi kỳ hạn tại thời điểm thích hợp để đem lại lợi ích cao cho khách hàng, mở tài khoản quản lý tập trung, tài khoản chuyên thu, chuyên chi Đối với tiền gửi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 87 dân cư thiết kế tiết kiệm dành cho người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi góp theo định kỳ số tiền cố định để tích lũy thành số tiền định phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt, du học…trong tương lai, sản phẩm nhắm đến đối tượng khách hàng dân cư giúp ngân hàng giữ mỗi quan hệ lâu dài Thứ sáu, VCB chi nhánh Quảng Ninh phối hợp với công ty bảo hiểm, tở chức tài có uy tín để phối hợp chéo sản phẩm Hợp tác ngân hàng cơng ty, tở chức tài giúp khách hàng cảm thấy thuận tiện giao dịch, giúp ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ tài Liên kết với công ty khác với sản phẩm tiền gửi ngân hàng hoặc đứng vai trò kênh phân phối sản phẩm cho công ty đối tác 4.2.2 Tăng cường liên kết với các tổ chức kinh tế Thứ nhất, xây dựng mối liên kết với tổ chức kinh tế (bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, xăng dầu, điện lực, viễn thông ) địa bàn nhằm tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi hoặc chưa sử dụng thông qua huy động vốn không kỳ hạn Xác định tổ chức kinh tế khách hàng thường xuyên để xây dựng mối quan hệ thân thiết tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thỏa thuận sở hai bên có lợi, đưa phương thức ưu đãi định chuyển tiền, toán, thực nối mạng Internet tốn với tở chức kinh tế áp dụng mức phí phù hợp nội tỉnh Thứ hai, xây dựng sách thuận tiện để tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi tốn tại chi nhánh cách tạo nhiều tiện ích đảm bảo tốn nhanh chóng, xác, kịp thời Tạo nhiều tiện ích liên kết ngân hàng tổ chức kinh tế thu chi tiền mặt trực tiếp, trả lương, chuyển tiền nhành, chuyển tiền điện tử Đặc biệt, chi nhánh sử dụng mạnh công nghệ thông tin để phát triển sản phẩm tiện ích ebanking, internet banking huy động vốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 88 Thứ ba, điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu Vì vậy, VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần chú trọng đến phát triển dịch vụ tiện ích hỡ trợ cho khách hàng (liên kết với điện lực toán tiền điện khách hàng; viễn thơng tốn cước phí sử dụng dịch vụ; đơn vị nghiệp, doanh nghiệp trả lương qua tài khoản ATM; công ty cấp nước sinh hoạt toán tiền sử dụng nước; sở dịch vụ nhà hàng, khách sạn toán tiền sử dụng dịch vụ…) nguồn huy động vốn với chi phí thấp Đồng thời, VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần phát triển dịch vụ bảo lãnh, bởi trình thực bảo lãnh tại ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Thứ tư, xúc tiến việc liên kết với tở chức phi phủ, tở chức tài quốc tế nhằm tiếp nhận sử dụng nguồn vốn ủy thác đầu tư VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần chủ động tìm kiếm có sách ưu đãi để thu hút nguồn vốn ủy thác đầu tư nước tở chức phi phủ tài trợ Theo báo cáo phát triển kinh tế - xã hội năm 2014 Hội đồng nhân dân tỉnh Quảng Ninh, tỉnh Quảng Ninh có 94 dự án đầu tư FDI với tổng số vốn đăng ký 4,539 tỷ USD; Dự án ODA địa bàn tỉnh với số vốn đăng ký 30 triệu USD từ nhà đầu tư, tài trợ nước Hoa Kỳ, Úc, Pháp, Nhật, Anh, Thủy Điển, Canada, Liên hợp quốc tài trợ Đây nguồn vốn đáng kể cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, chi nhánh cần tạo mối quan hệ liên kết để thu hút nguồn vốn phục vụ cho hoạt động ngân hàng giai đoạn 4.2.3 Áp dụng chính sách lãi suất huy động linh hoạt và hợp lý Thứ nhất, VCB Chi nhánh Quảng Ninh xây dựng sách lãi suất linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn theo hướng địa bàn có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao Bên cạnh đó, Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 89 cần tính tồn đến chi phí hoạt động, lãi suất huy động cần phản ánh đúng quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường phải đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Thứ hai, điều kiện huy động vốn với lãi suất cao VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần phát triển dịch vụ toán, dịch vụ thẻ để thu hút nguồn tiền gửi tốn nhằm giảm chi phí vốn, tăng tính ổn định nguồn vốn Xác định nguồn vốn huy động đầu tư vào dự án, phương án kinh doanh khả thi hiệu Thứ ba, quản lý cấu lãi suất nguồn vốn huy động theo hướng tập trung vào nguồn vốn trung dài hạn, xác định tỷ lệ lãi suất cho nguồn vốn trung dài hạn phù hợp đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng lợi nhuận cao cho ngân hàng, từ thu hút khách hàng gửi tiền lâu dài Bên cạnh đó, sách lãi suất linh hoạt hợp lý cần đảm bảo yêu cầu chủ động nguồn vốn cho hoạt động cấu nguồn vốn hợp lý; lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh; đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng phù hợp với sách NHNN cũng xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Thứ tư, lãi suất cấu lãi suất phải sử dụng linh hoạt dựa cấu nguồn vốn huy động quy mô vốn huy động, theo mức độ cạnh tranh địa bàn mà chi nhánh điều chỉnh lãi suất áp dụng cho phù hợp Đối với địa bàn có cạnh tranh với ngân hàng khác áp dụng lãi suất thấp mức tối đa ở mức độ định Đối với địa bàn có cạnh tranh cao áp dụng lãi suất cạnh tranh, chí áp dụng ở mức lãi suất tối đa phải đảm bảo lợi nhuận kinh doanh Đồng thời, chi nhánh cần có sách riêng lãi suất cho khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, khách hàng thường xuyên giao dịch khách hàng thân thiết để xác định mức lãi suất phù hợp (có thể mức lãi suất thỏa thuận), giảm hoặc miễn phí dịch vụ ở mức độ cho phép, miễn phí dịch vụ tiện ích ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 90 4.2.4 Hoàn thiện quan hệ khách hàng và phát triển hoạt đợng Marketing Thứ nhất, để có sách khách hàng tốt, VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo khu vực, địa bàn quản lý, từ đưa sách huy động vốn phù hợp Đây hoạt động có ý nghĩa quan trọng định đến thành công chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài chi nhánh Trong cách phân loại khách hàng, chi nhánh cần xác định đúng đối tượng trì khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, đảm bảo lợi ích khách hàng tham gia gửi tiền thực giao dịch Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần chủ động liên kết, xây dựng lòng tin, hỡ trợ doanh nghiệp xây dựng chiến lược sản xuất, tư vấn hỗ trợ huy động vốn cũng vay vốn, tạo mối quan hệ lâu dài bền vững Thứ hai, cần định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có sách phát triển sản phẩm phù hợp Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng thân thiết chi nhánh cần tích cực triển khai chương trình chăm sóc khách hàng gửi quà, thiệp chúc mừng sinh nhật khách hàng, tặng quà ngày lễ - tết năm… để tạo gần gũi, tin tưởng khách hàng Thứ ba, VCB Chi nhánh Quảng Ninh cần xây dựng chiến lược hoạt động Marketing phù hợp, phát triển mạnh quán toàn chi nhánh, xây dựng kế hoạch hoạt động theo giai đoạn, lộ trình cụ thể Tăng cường hoạt động marketing thơng qua tở chức chương trình tài trợ, quảng cáo, khuyến mại nhằm quảng bá hình ảnh cho ngân hàng Hiệu hoạt động marketing tăng lên với việc nâng cao thương hiệu, mở rộng quan hệ công chúng chi nhánh Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 91 Thứ tư, đẩy mạnh công tác marketing thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến đông đảo khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, để chiếm lĩnh thị phần khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng làm quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, nhận thức tiện ích sản phẩm cung cấp ngày hấp dẫn khách hàng Tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ thơng qua việc phát triển sản phẩm tiện ích, dịch vụ ngân hàng hoặc thực sản phẩm dịch vụ trọn gói Thứ năm, xây dựng đội ngũ nhân làm công tác marketing chuyên nghiệp, tăng cường đào tạo tự đào tạo đội ngũ cán làm công tác chuyên môn marketing, chú trọng khâu tuyển dụng lựa chọn nhân đào tạo marketing nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh theo hướng an toàn bền vững Thứ sáu, phát huy trì phong cách riêng mang đậm đặc trưng thương hiệu Vietcombank thiết kế trụ sở làm việc khang trang, bề thế; trí phòng giao dịch, chi nhánh cần chú ý đến tính thẩm mỹ tạo cho khách hàng cảm giác ấm cúng, sang trọng, lịch tạo vững tin cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng; hoặc sử dụng hình thức quảng cáo phát triển sản phẩm tiện ích mới, hình thức mẫu mã quảng cao thống địa bàn tỉnh để khách hàng nhận đơn vị phục vụ mình; hay cách trí nội thất bên ngân hàng cũng cần cải tiến để tạo khơng khí thiện cảm, gần gũi với khách hàng để từ xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng 4.2.5 Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng xu hướng hội nhập Thứ nhất, xây dựng chiến lược bồi dưỡng nâng cao trình độ, chun mơn nghiệp vụ cho nguồn nhân lực chi nhánh, tăng cường số lượng chất lượng, đảm bảo cán chi nhánh vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng yêu cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh với việc mở rộng, phát triển mạng lưới tăng quy mô năm Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 92 Thứ hai, có sách hợp lý xây dựng mơi trường văn hóa làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu nguồn nhân lực Đồng thời, có chế độ khuyến khích, đãi ngộ cán chi nhánh Nâng cao khả đội ngũ cán quản lý, đặc biệt nâng cao trình độ quản trị ngân hàng, điều hành tổ chức máy hoạt động hiệu Thứ ba, tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức, hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức Bố trí, xếp vị trí cơng việc phù hợp với lực mỗi cá nhân để phát huy điểm mạnh, khai thác khả tiềm ẩn mỗi cá nhân Thứ tư, xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua phận, cá nhân nhằm kích thích tinh thần làm việc Thứ năm, xây dựng liên kết giáo dục đào tạo chi nhánh với sở đào tạo địa bàn tỉnh Quảng Ninh nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ, học tập kinh nghiệm quản lý mảng cơng tác, bỡi dưỡng trình độ nghiệp vụ… 4.2.6 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng Thứ nhất, giai đoạn khoa học cơng nghệ chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh tế ứng dụng cơng nghệ thơng tin định đến hiệu hoạt động ngân hàng Để đạt hiệu cao hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo triển khai chương trình ứng dụng với trì, ởn định, nâng cấp chương trình phần mềm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Đồng thời, chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ ngân hàng đại từ bên nhằm đưa nhanh ứng dụng tiên tiến, đặc biệt chú trọng ứng của ngân hàng cốt lõi Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 Thứ hai, chú trọng phát triển công nghệ thông tin theo chuẩn mực quốc tế với nguồn vốn hợp lý đầu tư có trọng điểm sở xem xét tỷ lệ đầu tư cho công nghệ thông tin, ưu tiên cho đào tạo, coi trọng sản phẩm đầu tư trí tuệ nhằm đạt đến mục tiêu tất nghiệp vụ tự động hóa Chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin công tác giám sát, kiểm tra nhằm đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng Thứ ba, triển khai áp dụng công nghệ thông tin đảm bảo yêu cầu mang lại tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu quản lý nội bộ, giao dịch kinh doanh, quản trị khoản, khả kết nối thơng suốt hệ thống ngồi hệ thống ngân hàng Quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động Phát triển ứng dụng công nghệ sở, điều kiện, khả đặc điểm hoạt động kinh doanh thực tế VCB chi nhánh Quảng Ninh 4.2.7 Phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vớn Thứ nhất, phát triển dịch vụ tốn nước quốc tế thông qua hoạt động gồm: đầu tư cơng nghệ cho hoạt động tốn nhằm tăng mức độ tự động hóa, tăng tốc độ toán cho khách hàng; hợp tác với ngân hàng thương mại để đẩy nhanh tốc độ toán phương thức nối mạng tốn song phương; bố trí cán tại phận để hỗ trợ kịp thời đảm bảo tốc độ thời gian thời kỳ cao điểm; phát triển sản phẩm gắn với việc nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trường Thứ hai, cải thiện chất lượng gia tăng tiện ích dịch vụ thẻ ATM Chú trọng đến công tác quản lý, vận hành hệ thống ATM, thường xuyên kiểm tra tình trạng hoạt động máy để tránh tình trạng máy ngưng hoạt động nguyên nhân chủ quan Xử lý nhanh chóng, kịp thời phát cố kỹ thuật xảy với máy cũng khách hàng khiếu nại cố liên quan đến thẻ toán Tăng cường hợp tác, liên kết với cơng ty, tập đồn lớn để phát triển hệ thống chấp nhận thẻ rộng khắp Thứ ba, mở rộng tiện ích dịch vụ ngân hàng đại Tích hợp thêm tiện ích tốn hóa đơn tiền điện, điện thoại, chuyển khoản… Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 cho dịch vụ BSMS, Homebanking, Internet Banking Đồng thời ngân hàng triển khai áp dụng tính tra cứu thơng tin tài khoản thông qua dịch vụ gia tăng, tổng đài hỗ trợ… Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 KẾT LUẬN Luận văn với đề tài “Hiệu huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh” tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn công tác huy động vốn tại VCB Chi nhánh Quảng Ninh Trên sở phân tích thực tiễn đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn tại VCB Chi nhánh Quảng Ninh để từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn giai đoạn Nội dung luận văn trình bày gồm: Hệ thống sở lý luận huy động vốn phân tích học kinh nghiệm cơng tác huy động vốn VCB Chi nhánh Quảng Ninh Giới thiệu trình hình thành phát triển VietcomBank nói chung VCB Chi nhánh Quảng Ninh nói riêng Phân tích kết hoạt động kinh doanh, hoạt động huy động vốn thành tựu đạt VietcomBank VCB Chi nhánh Quảng Ninh Đánh giá hiệu huy động vốn VCB Chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2010 - 2013 Chỉ điểm tồn tại thách thức trình huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh VCB Chi nhánh Quảng Ninh Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tại VCB Chi nhánh Quảng Ninh Giải pháp gồm: (1) Đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu thành phần kinh tế; (2) Tăng cường liên kết với tổ chức kinh tế; (3) Áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt hợp lý; (4) Hoàn thiện quan hệ khách hàng phát triển hoạt động Marketing; (5) Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng xu hướng hội nhập; (6) Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng; (7) Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB ĐHKTQD, Hà Nội Nguyễn Đắc Hưng (2005), Kinh nghiệm tái cấu lại NHTM NN Trung Quốc một số đề xuất đối với Việt Nam, Tài liệu hội thảo Tái cấu NHTM NN: Thực trạng triển vọng Lưu Thị Hương (2002), Giáo trình tài chính doanh nghiệp,Nhà xuất Giáo dục, Hà Nội Nguyễn Thị Phương Liên (2007), Giáo trình Quản trị tài chính, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Luật Tở chức tín dụng năm 2010, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội Phạm Thị Bích Lương (2006), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam nay, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường ĐH Kinh tế quốc dân Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2000), Quyết định Ngân hàng Nhà nước ban hành việc phân loại tài sản có, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro ngân hàng tở chức tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Bảng cân đối kế toán 2010 - 2013, Quảng Ninh 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2010 - 2013, Quảng Ninh 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Báo cáo kết huy động vốn 2010 - 2013, Quảng Ninh 12 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh, Báo cáo Tài 2010 - 2013, Quảng Ninh 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2010 2013, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 14 Huỳnh Thị Kim Phượng (2009), Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 15 Tạp chí Ngân hàng (2003 - 2012) 16 Lê Trung Thành (2002), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Đà Lạt, Lâm Đồng 17 Bùi Thị Thủy, Phan Thị Diệu Hương (2005), Kinh nghiệm tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại một số nước Đông Nam Á, Tài liệu hội thảo tái cấu NHTM NN, NHNN VN, Hà Nội Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tại Chi nhánh Thương mại cổ phần Ngoại thương. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG QUẢNG NINH .123 3.1 Giới thiệu chi nhánh NHTM Cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh 123... Hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Quảng Ninh cho nghiên cứu luận văn Thạc sỹ Kinh tế Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống sở lý luận ngân