Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài Trải qua 20 năm đổi mới, ngành ngân hàng Việt Nam hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mình, ln giữ vai trò quan trọng huyết mạch kinh tế, thở hoạt động đời sống xã hội, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vốn cho phát triển đất nước Những thành tựu kinh tế xã hội rực rỡ mà Việt Nam đạt cơng đổi mới, vai trò, vị Việt Nam ngày khẳng định trường quốc tế có đóng góp lớn ngành ngân hàng Cũng lẽ mà hoạt động ngân hàng nhạy cảm, không tạo điều kiện đảm bảo an tồn dễ gây tổn thương nặng nề cho kinh tế Việc mở cửa thị trường ngân hàng, tài xu tất yếu bối cảnh hội nhập quốc tế, kể từ Việt Nam gia nhậpWTO mang lại nhiều hội thách thức cho hệ thống NHTM Việt Nam Các NHTM Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nước ngồi đến từ khu vực tài phát triển Mỹ, Châu Âu, Singapore, Nhật Bản, chịu tác động biến động thị trường tài quốc tế nhiều Cuộc khủng hoảng tài suy giảm kinh tế toàn cầu kéo dài từ năm 2008 đến để lại hậu qua nặng nề nhiều quốc gia, đặc biệt Mỹ mà nguyên nhân yếu hệ thống NHTM Điều buộc quốc gia phải quan tâm, đánh giá lại toàn hoạt động NHTM Việc tái cấu trúc hệ thống NHTM trở nên phổ biến cấp thiết quốc gia để đảm bảo cho NHTM thích nghi với nhu cầu phát triển bối cảnh kinh tế giới đầu biến động Ở Việt Nam, mà thị trường chứng khoán chưa phát triển, gánh nặng vốn dồn lên vai NHTM việc giữ cho hệ thống NHTM ổn định lành mạnh cần phải đặc biệt quan tâm Đến nay, nói kinh tế hệ thống NHTM Việt Nam vượt qua khủng hoảng tài Tuy nhiên, hệ lụy bộc lộ nhiều vấn đề bất ổn lĩnh vực ngân hàng là: khoản khó khăn, nợ xấu có dấu hiệu tăng cao, lực quản trị điều hành hạn chế, sản phẩm dịch vụ nghèo nàn, lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động tín dụng, rủi ro cao ảnh hưởng đến an toàn hệ thống, Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 Bên cạnh đó, vấn đề sở hữu chéo; hệ thống mạng lưới NHTM phát triển với tốc độ nhanh, số lượng nhiều, chất lượng hoạt động chưa cao, khơng NHTM hoạt động lợi ích cục bộ, chạy đua lãi suất gây ảnh hưởng lớn đến hệ thống ngân hàng thị trường tiền tệ Do đó, khơng có biện pháp can thiệp kịp thời có nguy xảy rủi ro gây an toàn hệ thống Xuất phát từ nhận thực tầm quan trọng tái cấu trúc hệ thống NHTM với mong muốn đề giải pháp hữu ích nhằm đóng góp cho q trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam thành công, tác giả chọn đề tài: “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” làm đề tài luận án nghiên cứu sinh kinh tế tài chính, ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu Liên quan đến nội dung “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại - Việt Nam” có số cơng trình nghiên cứu tiêu biểu sau: Tác giả Nguyễn Hồng Sơn, viết “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng: kinh nghiệm quốc tế số hàm ý tư cho Việt Nam” Hội thảo quốc tế “Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng” ngày 21 tháng 11 năm 2011, trình bày vấn đề sau: (i) Lý tái cấu trúc hệ thống ngân hàng hệ thống ngân hàng rơi vào khủng hoảng ngân hàng lớn bị rơi vào khủng hoảng; (ii) cần thực tái cấu trúc hệ thống ngân hàng; (iii) nguyên tắc cần đảm bảo trình tái cấu trúc; (iv) NHTW độc lập tăng cường lực Như viết trình bày lý tái cấu trúc ngân hàng chủ yếu khủng hoảng kinh tế, mà chưa coi tái cấu trúc hệ thống ngân hàng công việc cần thực thường xuyên, liên tục để trì ổn định phát triển Bài viết chưa đánh giá thực trạng tái cấu hệ thống - NHTM chưa đề cập đến giải pháp tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam Tác giả Sameer Goyal, viết “Tái cấu trúc hệthống ngân hàng có vấn đề, học từkinh nghiệm toàn cầu “tại Hội thảo quốc tế”, “Tái cấu trúc hệthống ngân hàng” ngày 21 tháng 11 năm 2011, đềcập đến: (i) Động cơtái cấu trúc; (ii) Mục tiêu tái cấu trúc (duy trì ổn định hệthống ngân hàng, ngăn ngừa sựlây lan, khôi phục niềm tin vào hệ thống ngân hàng); (ii) Những thách thức ngành ngân hàng Việt Nam, dẫn chứng bất ổn hệthống ngân hàng Việt Nam (iii) Gợi ý giải pháp tái Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 cấu trúc Bài viết nhấn mạnh dấu hiệu cho thấy bất ổn ngành ngân hàng Việt Nam chỉdẫn kinh nghiệm tái cấu trúc ngân hàng Tuy nhiên viết nêu vấn đề tổng quát giải pháp dừng lại kinh nghiệm Nhìn chung, tất nghiên cứu mà tác giả có điều kiện tham khảo nội dung liên quan đến tái cấu trúc NHTM Việt Nam, thời điểm chưa có cơng trình khoa học nghiên cứu sâu tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam bối cảnh từ 2008 đến 2012 đề xuất giải pháp đến 2020 Vì vậy, luận án, tác giả nghiên cứu sở lý luận NHTM tái cấu trúc hệ thống NHTM; ý nghĩa việc tái cấu trúc hệ thống NHTM, nội dung tái cấu trúc hệ thống NHTM; biện pháp tái cấu trúc hệ thống NHTM kinh nghiệm quốc tế tái cấu trúc hệ thống NHTM Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận tái cấu trúc hệ thống NHTM Phân tích thực trạng hoạt động thực trạng tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam nhằm hạn chế cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2008 đến 2012 Đồng thời xác định nguyên nhân hạn chế - cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam Đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị góp phần thúc đẩy tiến trình tái cấu trúc hệ thống - NHTM Việt Nam đến 2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Tái cấu trúc hệ thống NHTM Phạm vi nghiên cứu nội dung: Tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam phạm trù rộng nên luận án tập trung vào nghiên cứu vấn đề: tái cấu trúc tài chính, tái - cấu trúc hoạt động kinh doanh, tái cấu trúc hệ thống quản trịvà tái cấu trúc sở hữu Phạm vi nghiên cứu không gian: giới hạn mười hai NHTM đại diện cho nhóm NHTM phân chia theo hình thức sởhữu (NHTM Nhà nước NHTM cổphần, NHTM Nhà nước bao gồm NHTM Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệvà NHTM cổphần Nhà nước sởhữu 50% vốn điều lệ) vốn điều lệ tính đến ngày 31/12/2012, bao gồm: BIDV, VCB, Vietinbank, Eximbank, Techcombank, MB, ACB, Sacombank, Maritimebank, Saigonbank, Bao Viet bank, Ocean bank Phương pháp nghiên cứu Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 Luận án dựa phương pháp thống kê, mơ tả, phân tích định tính, so sánh, quy nạp, tổng hợp, logic, kết hợp lý luận thực tiễn tham khảo tài liệu để thực nghiên cứu Kết cấu luận án Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục nội dung luận án gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÁI CẤU TRÚC HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Viết th luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 Theo quy định điều 4, Luật Tổchức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủnghĩa Việt Nam Quốc hội khoá 12 thơng qua,“Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực toàn bộhoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong đó, hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụsau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụthanh toán qua tài khoản Từnhững cách định nghĩa khác vềNHTM, có thểrút ra: - Ngân hàng thương mại tổchức trung gian tài làm cầu nối khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tưcủa kinh tếvới nghiệp vụcơbản nhận tiền gửi, cho vay - Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp cung cấp danh mục dịch vụtài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụthanh tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụtài khác nhằm thoảmãn tối đa nhu cầu vềsản phẩm dịch vụtài xã hội 1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay Lợi nhuận ngân hàng khoản chênh lệch thu nhập từ hoạt động cho vay chi phí huy động vốn, từ góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Là trung gian tín dụng nên hoạt động hệ thống NHTM có ảnh hưởng lan tỏa kinh tế, xã hội Một cấu trúc hệ thống ngân hàng có bất ổn làm suy yếu hệ thống ngân hàng, nguy an toàn hệ thống ngân hàng có ảnh hưởng lan truyền, đe dọa ổn định kinh tế 1.1.2.2 Chức trung gian toán Với chức này, NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng, … Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải tốn dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Chức cung ứng dịch vụ tài Ngồi chức trung gian tín dụng, trung gian tốn NHTM cung 1.1.2.3 ứng dịch vụ tài đa dạng cho kinh tế xã hội, như: tư vấn tài chính, quản lý tài cá nhân, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ tài chính, tiền tệ cho tổ chức kinh tế dân cư Thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố như: lực quản trị điều hành, tảng công nghệ, đội ngũ nhân sự, chất lượng tính đa dạng sản phẩm dịch vụ cung cấp, … 1.1.3.1 Hoạt động tạo lập nguồn vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động mang tính chất tiền đề nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt động ngân hàng Do đó, để đảm bảo nguồn vốn hoạt động 20 kinh doanh mình, NHTM thực hoạt động huy động vốn từ - nguồn sau: Vốn chủ sở hữu: nguồn vốn ban đầu bổ sung trình hoạt động ngân hàng Vốn chủ sở hữu ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn điều lệ, quỹ trữ hình thành trình kinh doanh tài sản nợ khác chủ sở hữu theo quy định Nhà nước Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 Các NHTM sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu để tài trợ cho việc xây dựng hội sở, văn phòng, mua sắm tài sản cố định, phương tiện làm việc quản lý theo tỷ lệ định Nhà nước quy định Ngoài ra, NHTM sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu để góp vốn liên doanh, cấp vốn cho công ty - hoạt động kinh doanh khác Tiền gửi khách hàng: Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Trên thực tế, ngân hàng đưa nhiều hình thức gửi tiền xếp thành - loại tiền gửi chính: Tiền gửi tiết kiệm, Tiền gửi tốn, Tiền gửi có kỳ hạn Phát hành giấy tờ có giá: chứng nhận ngân hàng phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả khoản tiền thời hạn định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác ngân hàng với người mua Ngân hàng phát hành giấy tờ có giá như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nước nước Nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng cạnh tranh ngày gay gắt NH, NHTM phát hành loại giấy tờ có giá với nhiều loại kỳ hạn, lãi suất khác ghi danh - khơng ghi danh Vay tổ chức tín dụng khác ngân hàng Trung ương: Ngồi hình thức huy động vốn nói trên, cần thiết (nhu cầu vay vốn khách hàng gia tăng mạnh ngân quỹ bị thiếu hụt nhiều dòng tiền rút ra) NHTM huy động cách vay tổ chức tín dụng khác hay vay vốn ngân hàng Trung ương Hoạt động tạo lập nguồn vốn kèm với phát sinh chi phí sử dụng vốn, để hoạt động tạo lập nguồn vốn phát huy kết quả, NHTM cần trọng đến sử dụng nguồn vốn huy động 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn sở tạo thu nhập NHTM, đảm bảo cho hoạt động tạo lập nguồn vốn phát huy tác dụng Hoạt động sử dụng vốn NHTM bao gồm: Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 - Hoạt động tín dụng: Một cách khái quát, hoạt động tín dụng ngân hàng hiểu hoạt động kinh doanh thơng qua chuyển giao có thời hạn lượng giá trị từ phía ngân hàng cho người vay, với cam kết hoàn trả gốc lãi từ phía người vay đáo hạn Hoạt động tín dụng thực q trình cung ứng vốn cho kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, đầu tư tiêu dùng cho chủ thể kinh tế Hoạt động cấp tín dụng NHTM cho tổ chức thể hình thức: Cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Tại nhiều quốc gia, hoạt động tín dụng coi hoạt động quan trọng NHTM Bởi phần lớn lợi nhuận NHTM có chủ yếu thu từ hoạt động Để thiết lập quy trình tín dụng thích hợp nâng cao hiệu hoạt động, hoạt động tín dụng phân chia theo tiêu chí khác mục đích, thời hạn, mức độ tín nhiệm, phương pháp hồn trả, phương thức cấp tín dụng Đặc thù NHTM kinh doanh tiền tệ Nếu gặp rủi ro từ hoạt động tín dụng khơng ngân hàng người gửi tiền, đầu tư ảnh hưởng mà kéo theo nhiều hậu cho kinh tế Bởi đặt yêu cầu NHTM phải đặc biệt ý - dành nhiều nguồn lực để quản trị rủi ro tiềm ẩn hoạt động Hoạt động ngân quỹ: hoạt động trì khả toán thường xuyên cho khách hàng ngân hàng việc trì mức dự trữ tốn bắt buộc NHTW quy định NHTM tính tốn việc đảm bảo cấu loại tiềnđể toán cho khách hàng Các khoản dự trữ tiền mặt quỹ, tiền gửi tổ chức tín dụng khác, giấy tờ có giá chuyển thành tiền thời gian ngắn tín phiếu kho bạc chứng khốn ngắn hạn có tính khoản cao Hoạt động mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng: khách hàng tốn nhiều thời gian cơng sức tốn cơng nợ, ngân hàng đảm bảo tính an tồn hưởng lãi; ngân hàng hưởng lợi ích từ việc khách hàng - trì số dư tài khoản Hoạt động đầu tư: hoạt động cho phép NHTM tự đầu tư vốn bên ngồi với mục đích gia tăng lợi nhuận hay chia sẻ lợi ích trách nhiệm với doanh nghiệp khác Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 Với hoạt động này, NHTM thực đầu tư thị trường chứng khốn thơng qua việc mua chứng khốn phủ, cơng ty phát hành trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để tạo đa dạng sử dụng giảm rủi ro, tăng thu nhập hỗ trợ khoản cần thiết Hoạt động đầu tư thị trường chứng khốn ngân hàng tự thực thông qua công ty để tìm kiếm lợi nhuận từ việc mua – bán chứng khoán nhằm hưởng chênh lệch giá hưởng thu nhập từ lãi nắm giữ chứng khoán đến ngày đáo hạn Trong trình phân bổ vốn, ưu tiên hoạt động đầu tư thấp so với mục tiêu đảm bảo dự trữ bắt buộc, dự phòng khoản cho vay 1.1.3.3 Các hoạt động khác Đây nhóm hoạt động ngày đóng vai trò quan trọng việc đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, giảm rủi ro ngân hàng mang lại khoản thu nhập với tỷ trọng ngày lớn Mục đích hoạt động nhằm tăng thêm nguồn thu nhập cho tổ chức tín dụng thoả mãn yêu cầu - kinh tế Các hoạt động dịch vụ khác bao gồm: Dịch vụ bảo lãnh (thu phí): Là hình thức tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh việc tổ chức tín dụng thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng khách hàng khơng thực thực không đầy đủ nghĩa vụđã cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Bên bảo lãnh doanh nghiệp tổ chức/cá nhân khác mà doanh nghiệp muốn - ngân hàng bảo lãnh Dịch vụ ủy thác Theo “Từ điển kinh tế học đại” D.W Pearce, nghiệp vụ ủy thác việc tài sản người giao cho người khác quản lý thực yêu cầu người sở hữu Người giao tài sản quyền nắm giữ, quản lý tài sản Người nhận có trách nhiệm quản lý tài sản, khơng hưởng lợi nhuận sinh từ tài sản mà hưởng khoản tiền mà người ủy thác trả gọi phí uỷ thác Các dịch vụ ủy thác khách hàng cá nhân bao gồm: lý tài sản, điều hành ủy thác cá nhân, ủy thác giám hộ bảo quản tài sản, ủy thác đại diện, Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 10 Các dịch vụ ủy thác khách hàng doanh nghiệp bao gồm: trợ cấp hưu trí, phân chia lợi nhuận chia tiền thưởng cổ phần, phát hành trái phiếu, mua lại quỹ, toán, Các nội dung dịch vụ ủy thác bao gồm ủy thác vốn, ủy thác đầu tư, ủy - thác thực công việc Dịch vụ tư vấn: Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn cho khách hàng tư vấn ngân hàng gửi, thời hạn số lượng tiền gửi hiệu quả; thẩm định tái thẩm định dự án đầu tư, phương án tài chính, tiêu kinh tế, kỹ thuật dự án, rủi ro dự án phương án tài dự án; tư vấn đầu tư tài vào dự án doanh nghiệp; tư vấn cổ phần hóa; tư vấn niêm yết, tư vấn đăng ký giao - dịch chứng khoán; tư vấn thuế, … Dịch vụ ngân hàng giám sát: Ngân hàng cung cấp dịch vụ lưu ký giám sát việc quản lý quỹ đại chúng, cơng ty đầu tư chứng khốn Các dịch vụ ngân hàng giám sát bao gồm lưu ký tài sản quỹ đại chúng, công ty đầu tư chứng khoán; quản lý tách biệt tài sản quỹ đại chúng, cơng ty đầu tư chứng khốn tài sản khác ngân hàng giám sát; giám sát nhằm đảm bảo công ty quản lý quỹ, giám đốc tổng giám đốc cơng ty đầu tư chứng khốn quản lý tài sản công ty tuân thủ quy định Luật Chứng khoán điều lệ quỹ đầu tư chứng khốn, điều lệ cơng ty đầu tư chứng khoán; thực hoạt động toán chuyển giao tiền, chứng khoán liên quan đến hoạt động quỹ đại chúng, cơng ty đầu tư chứng khốn theo u cầu hợp pháp công ty quản lý quỹ giám đốc/tổng giám đốc cơng ty đầu tư chứng khốn - Dịch vụ môi giới tiền tệ: việc làm trung gian có thu phí mơi giới để thu xếp thực hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác tổ chức tín dụng, tổ chức tài khác - Dịch vụ kinh doanh ngoại hối: bao gồm dịch vụ liên quan đến việc mua, bán ngoại tệ bao gồm kinh doanh ngoại tệ thị trường liên ngân hàng kinh doanh ngoại tệ với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức cá nhân Các ngân hàng thường giao dịch mua bán ngoại tệ với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực xuất nhập Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 58 phổ biến cấp thiết quốc gia, có Việt Nam nhằm đảm bảo cho ngân hàng thích nghi với nhu cầu phát triển bối cảnh kinh tế giới đầy biến động Trên sở lý luận chung tái cấu trúc hệ thống NHTM thực trạng hoạt động hệ thống NHTM Việt Nam từ 2008 đến 2012 chương 2, khẳng định kinh tế hệ thống NHTM Việt Nam vượt qua khủng hoảng tài tồn cầu dầu kỷ 21 Tuy nhiên, hệ lụy khủng hoảng tài tồn cầu yếu quản lý điều hành vĩ mô vi mô dẫn đến nhiều vấn đề bất ổn lĩnh vực ngân hàng nói chung hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng, điều cho thấy cần thiết phải tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam Giải pháp tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam thiết lập sở lý luận chung tái cấu trúc hệ thống NHTM, thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam chiến lược định hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 3.1 Chiến lược định hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 3.1.1 Chiến lược định hướng phát triển kinh tế xã hội Việt Nam đến năm 2020 Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, Trong 10 năm thực Chiến lược phát triển kinh tế-xã hội 2001-2010, ViệtNam tranh thủ thời cơ, thuận lợi, vượt qua nhiều khó khăn, thách thức, lànhững tác động tiêu cực hai khủng hoảng tài - kinh tế khu vực vàtoàncầu, đạt thành tựu to lớn quan trọng, đất nước khỏitình trạng phát triển, bước vào nhóm nước phát triển có thu nhập trungbình Để đạt mục tiêu tổng quát mục tiêu cụ thể, phải thựchiện đồng rấtnhiều giải pháp Chiến lược đề ba bước đột phá: Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 59 Một là, hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, trọng tâm tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng cải cách hành Hai là, phát triển nhanh nguồn nhân lực, nguồn nhân lực chất lượng cao, tập trung vào việc đổi toàn diện giáo dục quốc dân; gắn kết chặt chẽ phát triển nguồn nhân lực với phát triển ứng dụng khoa học, công nghệ Ba là, xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng đồng bộ, với số cơng trình hiệnđại, tập trung vào hệ thống giao thông hạ tầng đô thị lớn Về định hướng phát triển, nói tái cấu trúc kinh tế, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng, phát triển lĩnh vực xã hội hài hòa với phát triển kinh tế bảo vệ môi trường tư tưởng quan trọng nét tư phát triển.Chính vậy, Hội nghị lần thứ ba Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa XI (từ đến 10/10/2011), xác định rõ: “Đổi mơ hình tăng trưởng cấu lại kinh tế, nâng cao chất lượng, hiệu phát triển kinh tế nhanh, bền vững Chuyển đổi mơ hình tăng trưởng từ chủ yếu phát triển theo chiều rộng sang phát triển hợp lý chiều rộng chiều sâu, vừa mở rộng quy mô vừa trọng nâng cao chất lượng, hiệu quả, tính bền vững Thực cấu lại kinh tế” Trong đó, lĩnh vực trọng tâm cần tái cấu trúc đưa là: Một là, tái cấu trúc đầu tư với trọng tâm đầu tư công; Hai là, tái cấu trúc lại thị trường tài với trọng tâm tái cấu trúc hệ thống NHTM tổ chức tài chính; Ba là, tái cấu trúc doanh nghiệp mà trọng tâm tập đoàn kinh tế tổng công ty nhà nước 3.1.2 Chiến lược, định hướng phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 Trải qua 20 năm đổi phát triển, ngành Ngân hàng Việt Nam đãđạt kết định, song thời gian tới cần phải tập trung phấnđấunâng cao lực tài lực hoạt động bắt kịp tốc độ phát triển củangânhàng số nước phát triển khu vực Chiến lược phát triển ngành ngânhàngViệt Nam đến năm 2020: Việt Nam phải đảm bảo phát triển hệ thốngngân hàng vững mạnh, cạnh tranh động, hỗ trợ đóng góp tích cựcvào Viết th luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 60 phát triển kinh tế Đồng thời phải tiến tới tảng công nghệngân hàng sẵn sàng đốimặt với thách thức tự hóa tồn cầuhóa Định hướng phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 theo Quyết - định số 112/2006/QĐ-TTg sau: Đổi tổ chức hoạt động NHNN để hình thành máy tổ chức tinh gọn, chuyên nghiệp, có đủ nguồn lực, lực xây dựng thực thi sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường dựa sở công nghệ tiên tiến, thực thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động NHTW, hội nhập với cộng đồng tài quốc tế, thực có hiệu chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng, đồng thời tạo tảng đến sau năm 2010 phát triển NHNN trở thành - NHTW đại, đạt trình độ tiên tiến NHTW khu vực châu Á Xây dựng thực thi có hiệu CSTT nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, tăng trưởng kinh tế thực thắng lợi cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Điều hành tiền tệ, lãi suất tỷ giá hối đối theo chế thị trường thơng qua sử dụng linh hoạt, có hiệu cơng cụ CSTT gián tiếp Ứng dụng công nghệ thông tin, mở rộng nhanh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt toán qua ngân hàng Nâng dần tiến tới thực đầy đủ tính chuyển đổi đồng tiền Việt Nam CSTT tạo điều kiện huy động phân bổ có hiệu nguồn lực tài Kết hợp chặt chẽ CSTT với sách tài khố để định hướng khuyến khích cơng chúng tiết kiệm, đầu tư phát triển sản xuất kinh - doanh Cải cách bản, triệt để phát triển toàn diện hệ thống TCTD theo hướng đại, hoạt động đa để đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến khu vực ASEAN với cấu trúc đa dạng sở hữu, loại hình TCTD, có quy mơ hoạt động lớn hơn, tài lành mạnh, đồng thời tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại, đạt trình độ tiên tiến khu vực Châu Á, đáp ứng đầy đủ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, có khả cạnh tranh với ngân hàng khu - vực giới Bảo đảm TCTD, kể TCTD nhà nước hoạt động kinh doanh theo nguyên tắc thị trường mục tiêu chủ yếu lợi nhuận Phát triển hệ thống Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 61 TCTD hoạt động an toàn hiệu vững dựa sở cơng nghệ trình độ quản lý tiên tiến, áp dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng thương mại Phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt huy động vốn, cấp tín dụng, tốn với chất lượng cao mạng lưới phân phối phát triển hợp lý nhằm cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện dịch vụ, tiện ích ngân hàng cho kinh tế thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, đại hóa Hình thành thị trường dịch vụ ngân hàng, đặc biệt thị trường tín dụng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng loại hình TCTD, tạo hội cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu hợp pháp, đủ khả điều kiện tiếp cận cách thuận lợi dịch vụ - ngân hàng Ngăn chặn hạn chế tiêu cực hoạt động tín dụng Tiếp tục đẩy mạnh cấu lại hệ thống ngân hàng Tách bạch tín dụng sách tín dụng thương mại sở phân biệt chức cho vay ngân hàng sách với chức kinh doanh tiền tệ NHTM Bảo đảm quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm TCTD kinh doanh Tạo điều kiện cho TCTD nước nâng cao lực quản lý, trình độ nghiệp vụ khả cạnh tranh Bảo đảm quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nước ngồi theo cam kết Việt Nam với quốc tế Gắn cải cách ngân hàng với cải cách doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước Tiếp tục củng cố, lành mạnh hoá phát triển ngân hàng cổ phần; ngăn ngừa xử lý kịp thời, không để xảy đổ vỡ ngân hàng ngồi kiểm sốt NHNN TCTD yếu Hoạt động NHTM xem huyết mạch kinh tế nên cần phải quan tâm cách đặc biệt Từ năm 2012, kinh tế giới có dấu hiệu phục hồi nhiều diễn biến khó lường, kinh tế vĩ mơ nước gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn nhiều rủi ro, thị trường bị thu hẹp Những bất ổn thị trường tác động trực tiếp đến kinh tế tạo nên thách thức lớn hệ thống NHTM, đồng thời đặt yêu cầu cấp thiết tái cấu trúc hệ thống NHTM 3.2 Định hướng, lộ trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam 3.2.1 Mục tiêu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam đến năm 2020 hướng tới mục tiêu sau: Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 62 Một là,lành mạnh hóa tình hình tài củng cố lực hoạt động NHTM Cải thiện mức độ an toàn hiệu hoạt động NHTM Nâng cao trật tự, kỷ cương nguyên tắc thị trường hoạt động ngân hàng Như vậy, mục tiêu trước hết trình tái cấu trúc hệ thống NHTM nhằm hồi sinh hệ thống ngân hàng, vực dậy hệ thống ngân hàng yếu kém, lấy lại niềm tin truyền thống vốn có ngành ngân hàng Hai là,tái cấu trúc bản, triệt để toàn diện hệ thống NHTM Việt Nam để đến năm 2020 phát triển hệ thống NHTM đa theo hướng đại, hoạt động an toàn, hiệu vững Như vậy, mục tiêu hồi sinh hệ thống NHTM phát triển hệ thống NHTM đại Ba là,nâng tầm phát triển hệ thống NHTM Việt Nam đa dạng sở hữu, quy mô, loại hình có khả cạnh tranh lớn ngang tầm với nước khu vực quốc tế dựa tảng công nghệ, quản trị ngân hàng tiên tiến phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ tài chính, ngân hàng kinh tế 3.2.2 Định hướng tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam cần thực theo nhóm ngân hàng, gồm có: nhóm NHTMNN (bao gồm NHTM nhà Nước nắm cổ phần chi phối) nhóm NHTMCP cổ phần Việc phân chia xuất phát từ đặc điểm riêng nhóm - NHTM nhiệm vụ, chức Đối với NHTMNN: tiếp tục nâng cao vai trò, vị trí chi phối NHTMNN; bảo đảm NHTMNN lực lượng chủ lực hệ thống tổ chức tín dụng, có quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu có lực quản trị, khả cạnh tranh nước quốc tế Phấn đấu đến năm 2020 50% cácNHTMNN đạt trình độ khu vực - quy mơ, quản trị, công nghệ khả cạnhtranh Đối với NHTM cổ phần: Chấn chỉnh, xếp lại NHTMCP để bảo đảm hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, pháp luật với NHTMNN giữ cho hệ thống tổ chức tín dụng ổn định phát triển vững Trên sở đánh giá thực trạng tài chính, hoạt động quản trị, đặc biệt chất lượng tài sản, cơng nợ, vốn tự có mức độ an toàn NHTM (cả nhóm NHTM nhà nước cổ phần), thực phân loại thành loại: Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 63 - NHTM loại A, ngân hàng lành mạnh; NHTM loại B, ngân hàng trung bình; NHTM loại C, ngân hàng yếu 3.2.3 Lộ trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án đề xuất lộ trình thực tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam sau: Giai đoạn 1, từ năm 2013 đến 2015 Trong giai đoạn 1, ngân hàng xếp loại A B tự tái cấu trúc tài - chính, hoạt động kinh doanh, hệ thống quản trị sở hướng dẫn giám sát Ủy Ban tái cấu trúc Đưa tiêu chuẩn chọn số NHTMNN loại A đạt tiêu chuẩn tốt để có biện pháp hỗ trợ xây dựng thành NHTM hàng đầu theo tiêu chuẩn khu vực Các ngân hàng xếp loại C phải xếp lại cấu lại (bắt buộc phải sáp nhập) theo chương trình tái cấu trúc chung Ủy Ban tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thiết lập - Giai đoạn 2, từ năm 2016 đến 2018 Sau ngân hàng loại A B tự tái cấu trúc, tiếp tục rà soát lại tái xếp loại Các ngân hàng không nâng hạng hay tụt hạng sau tự tái cấu trúc tiếp tục tái cấu trúc theo chương trình chung Tiếp tục giám sát, củng cố tình hình tài chính, hoạt động hệ thống quản trị ngân hàng xếp lại giai đoạn - Giai đoạn 3, từ năm 2019 đến 2020 Đánh giá tình hình hoạt động hệ thống NHTM mặt sau giai đoạn tái cấu trúc để đảm bảo khơng ngân hàng yếu Cương xử lý NHTM yếu tồn đọng Tiếp tục củng cố, nâng cao chất lượng hệ thống NHTM 3.3 Giải pháp tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam thực cần thiết, xuất phát từ yêu cầu phát triển kinh tế xã hội Quốc gia, xuất phát từ thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam xuất phát từ chiến lược định hướng phát triển hệ thống ngân hàng Để chương trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam thành công, xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh, hướng tới tiêu chuẩn tiên tiến khu vực giới cần thực hàng loạt giải pháp liệt đồng Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 64 Trên sở phân tích tồn q trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam, định hướng, lộ trình tái cấu trúc, kết hợp với vận dụng kinh nghiệm quốc tế, luận án đề xuất hai nhóm giải pháp chính: 3.3.1 Nhóm giải pháp vĩ mơ Nhóm giải pháp vĩ mô tập trung vào giải việc tổ chức thực trình tái cấu trúc, khâu quan trọng, giúp cho việc tái cấu trúc hệ thống - NHTM thực lộ trình, hướng, tiết kiệm chi phí Ngân hàng Nhà nước tổ chức xây dựng tổ chức thực chương trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Là ngân hàng ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực tổ chức trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Trên sở nhận diện yếu hệ thống NHTM Việt Nam, NHNN - đề xuất với Chính phủ chương trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trường pháp lý hồn chỉnh tạo điều kiện cho trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam thuận lợi, đạt mục tiêu đề Ủy ban tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại tổ chức rà soát hệ thống văn pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng sở làm đầu mối với quan có liên quan bước hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời giữ đặc thù kinh tế Việt Nam, tạo môi trường thơng thống cho NHTM Việt Nam Đồng thời, nâng cao hiệu lực quản lý nhằm đảm bảo thống đồng hệ thống pháp luật chi - phối hoạt động NHTM Cổ phần hóa sâu rộng ngân hàng thương mại Nhà nước: Ngân hàng lớn Việt Nam - Agribank cần thực cổ phần hóa vào thời điểm thích hợp, phải đảm bảo Nhà nước nắm giữ cổ phần chi phối hoạt động ngân hàng trụ cột tài lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn, nông dân theo đề án tái cấu kinh tế Hoạt động Agribank chưa hiệu quả, nợ xấu cao NHTMNN, cần thiết phải cổ phần hóa để cải thiện tình hình hình hoạt động ngân hàng Khi Nhà nước nắm 100% vốn Agribank tạo tư tưởng ỷ lại, chế bao cấp trì nên hoạt động Ngân hàng hiệu quả, Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 65 nhiều vụ tham ô chiếm đoạt tài sản gây vốn Nhà nước, gây lòng tin tồn xã hội Tuy nhiên, trước cổ phần hóa, Ngân hàng cần tái cấu trúc lại, phấn đấu giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 3% theo tiêu chuẩn phân loại nợ chuẩn mực kế toán Việt Nam Bên cạnh đó, đa dạng hóa phương thức huy động vốn; kiểm sốt tăng trưởng tín dụng phù hợp với nguồn vốn quy mô cấu kỳ hạn; bước giảm tỷ lệ dư nợ tín dụng so với vốn huy động mức không 90% đến năm - 2015 Nâng cao vai trò định hướng, quản lý, giám sát Ngân hàng nhà nước Chính phủ: NHNN cần thực đánh giá thực trạng hoạt động TCTD nói chung NHTM nói riêng qua cơng tác tra, giám sát ngân hàng Tiếp đến phân loại NHTM theo loại: NHTM hoạt động tốt (loại A), NHTM hoạt động trung bình (loại B) NHTM yếu (loại C), từ có biện pháp tái cấu trúc thích hợp Trong trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, NHNN cần tham gia hỗ trợ sâu để xử lý vấn đề liên quan đến nhiều chủ thể khác NHNN cần yêu cầu tất NHTM chủ động rà soát, đánh giá thực trạng xây dựng phương án tái cấu trúc toàn diện mặt tổ chức hoạt động, tập trung tăng cường lực tài đảm bảo vốn tự có đủ bù đắp rủi ro, đáp ứng tỷ lệ an toàn vốn theo quy định vốn điều lệ thực không thấp mức vốn pháp định, xử lý nợ xấu nâng cao lực quản trị doanh nghiệp Đồng thời, đôn đốc việc xử lý nợ xấu, giám sát chặt chẽ trình bán, xử lý nợ xấu NHTM Công ty quản lý - tài sản Việt Nam theo Đề án xử lý nợ xấu Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Tiếp tục phân loại ngân hàng thực sáp nhập, giải thể đối vớinhững ngân hàng yếu, kém: NHNN cần tiếp tục đánh giá, phân loại NHTM NHNN đạo NHTM hoạt động tốt trung bình tự chủ xây dựng phương án tái cấu trúc để phát triển theo hướng củng cố mặt mạnh, chấn chỉnh tồn tại, yếu nâng cao lực cạnh tranh, hiệu kinh doanh Thực sáp nhập NHTMNN (đã cổ phần hóa nhà nước nắm cổ phần chi phối) có tảng tài chính, cơng nghệ quản trị tốt để hình thành NHTM lớn, lực tài chính, lực quản trị, lực cơng nghệ tốt, từ làm Viết th luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 66 đầu kéo cho hệ thống NHTM Việt Nam, nâng cao lực cạnh tranh nước - khu vực Từng bước nâng dần tỷ lệ sở hữu cổ phần nhà đầu tư nước ngân hàng thương mại nước: Tăng tỷ lệ sở hữu nước ngân hàng khuyến khích đầu tư lớn khối ngoại, đặc biệt định chế tài quốc tế có uy tín Các tổ chức tài quốc tế với kinh nghiệm nguồn lực họ (về người, quy trình quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm, tiếp cận thị trường vốn quốc tế) nhân tố thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Yếu điểm ngân hàng Việt Nam có nhiều ngân hàng với quy mô tương đối nhỏ mô hình hoạt động khơng khác biệt cần bước nới rộng tỷ lệ sở hữu (“Room”) cho nhà đầu tư nước đối Do NHTM yếu nhiều mặt nên việc nới “Room” cho nhà đầu tư nước cần thực thận trọng, lần nới “Room” khoảng 5% Sau cần theo dõi diễn biến đánh giá kết - lần nới “Room” trước khoảng năm Ngân hàng Nhà nước cần có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại minh bạch thông tin báo cáo tài đồng thời có chế tài mạnh mẽ ngân hàng vi phạm quy định Những giao dịch cổ phần, cổ phiếu cố ý thâu tóm làm ảnh hưởng đến tình hình kinh tế - xã hội gây ổn định cho hệ thống ngân hàng cần phải có biện pháp chế tài mạnh truy tố hình sự, … bắt buộc phải bồi - thường thiệt hại có gây cho ngân hàng Phấn đấu hình thành số ngân hàng thương mại đạt tiêu chuẩn khuvực: Mục tiêu phấn đấu ngành ngân hàng đến năm 2015 hình thành 1- ngân hàng thương mại Nhà nước nắm cổ phần chi phối đạt trình độ khu vực quy mô, quản trị, công nghệ khả cạnh tranh khu vực Để đạt mục tiêu phấn đấu nói NHTM tự thân xoay sở khó khả thi Vì vậy, hoạt động M&A giải pháp khả thi ngân hàng hội đủ số tiêu chí: tầm nhìn lãnh đạo, ngân hàng, trình độ chun mơn cán nhân viên, quan điểm sở hữu, tương đồng văn hóa, mức độ cạnh tranh quy mô vốn, quy mô mạng lưới hoạt động Thực M&A NHTMNN (do nhà nước nắm cổ phần chi phối) Việc M&A NHTMNN (do nhà nước nắm cổ phần chi phối) nên thực kết hợp, Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 67 mặt để NHTM thực cách tự nguyện (có định hướng Ủy Ban tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại), mặt khác cương thực M&A theo chương trình (có can thiệp Ủy ban tái cấu trúc NHTM) Tiếp tục thực tái cấu trúc kinh tế: Để hỗ trợ cho công tái cấu trúc hệ - thống NHTM, thời gian tới, Chính phủ cần tiếp tục triển khai tồn diện giải pháp, thúc đẩy tham gia hiệu doanh nghiệp, thành phần kinh tế vào trình tái cấu kinh tế; sớm hoàn thiện đề án tái cấu đầu tư, mà trọng tâm đầu tư cơng; hồn thiện quản lý đầu tư công, phân cấp quản lý xác định trách nhiệm người định đầu tư, đồng thời có định hướng rõ đầu tư từ nguồn lực khác; rà sốt, phân loại tồn danh mục cơng trình, dự án thi cơng dở dang, tập trung đầu tư hoàn thành, xử lý dứt điểm từ đến hết năm 2015; kiểm tra, rà soát lại thiết kế, dự toán dự án, cơng trình, loại bỏ hạng mục khơng cần thiết, sử dụng vật liệu, thiết bị đắt tiền, lãng phí làm tăng tổng mức đầu tư bất hợp lý; kiểm soát chặt chẽ hạn chế việc xây dựng trụ sở quan hành chính, xem xét tiếp tục xây dựng trụ sở cấp xã thật cần thiết nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu cho hệ thống NHTM 3.3.2 Nhóm giải pháp từ phía Ngân hàng thương mại Việt Nam Nhóm giải pháp từ phía NHTM Việt Nam (có tính chất vi mô) tậptrung vào biện pháp mà NHTM cần thực để tái cấu trúc vềtài chính, tái cấu trúc hoạt động, hệ thống quản trị Mỗi NHTM mắt xích hệ thống TCTD, mắt xích yếu hệ thống chịu ảnh hưởng bất lợi Chính q trình tái cấu trúc hệ thống NHTM thiếu nỗ lực tự tái cấu trúc ngân hàng Trong trình tự - tái cấu trúc NHTM cần thực nhóm giải pháp cụ thể sau: Nhóm giải pháp tái cấu trúc tài chính, Để nâng cao lực tài chính, NHTM Việt Nam cần giải trước mắt vấn đề tích cực xử lý nợ xấu NHTM Việt Nam, cấu trúc lại vốn tự có NHTM Việt Nam, tăng tỷ lệ lợi nhuận - giữ lại, nâng cao khả sinh lời Nhóm giải pháp tái cấu trúc hoạt động kinh doanh * Giải pháp sản phẩm: đa dạng hóa hồn thiện sản phẩm dịch vụ có, phát triển dịch vụ ngân hàng tận nơi, phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến, phát Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 68 triển dịch vụ mới, thâm nhập vào thị trường thu hút khách hàng, mở rộng thị trường chăm sóc khách hàng * Giải pháp nhân sự: tuyển dụng nguồn nhân lực nhu cầu nhân lực cho đơn vị, xây dựng sách, quy trình tuyển dụng, lựa chọn tài để phát hiện, thu hút cán giỏi; cần có chương trình, kế hoạch đào tạo nhân viên theo hướng chuyên sâu, áp dụng thành tựu công nghệ đại Thường xuyên mở lớp ngắn hạn có chuyên gia đầu ngành nhằm cập nhật, trang bị kiến thức cho đội ngũ nhân viên cấp sở * Giải pháp công nghệ: Ngày nay, mà NHTM nước thực tham gia vào “sân chơi quốc tế” với góp mặt ngân hàng nước với bước tiến dài công nghệ họ giúp họ có ưu vượt trội về: Sự đa dạng dịch vụ phi tín dụng, chất lượng tính tiện ích sản phẩm Thực tế giúp NHTM nước nhận thức vai trò công nghệ phát triển ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng nên NHTM nước có bước đầu tư thích đáng cho việc phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Thực tế chứng minh, ứng dụng thành công công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển dịch vụ ngân hàng đại, gia tăng tiện ích cho khách hàng, tăng khả cạnh tranh mơi trường hội nhập * Giải pháp mơ hình tổ chức hoạt động: Cần cấu trúc lại phòng tác nghiệp theo loại hình nghiệp vụ sang nhóm khách hàng loại dịch vụ Theo hướng hoạt động ngân hàng tổ chức lại thành khối ví dụ khối dịch vụ ngân hàng phục vụ doanh nghiệp, khối dịch vụ ngân hàng bán lẻ (tư nhân), khối dịch vụ thị trường tài chính,… Với mơ hình tổ chức xếp khắc phục mặt hạn chế biểu lộ nhiều năm qua là: Kiểm sốt rủi ro (rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường khách hàng, …), nâng cao lực kiểm soát, phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao trình độ nghiệp vụ người biết nhiều việc, tạo điều kiện việc bố trí xếp tổ chức cán - Nhóm giải pháp tái cấu trúc hệ thống quản trị Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 69 * Tăng cường lực quản trị rủi ro: Thiết lập triển khai hoạt động quản trị chiến lược chun nghiệp, thơng qua xác lập tính thống nhận thức quản trị kế hoạch chiến lược gắn kết mối quan hệ với kế hoạch kinh doanh hàng năm Xây dựng quy trình cụ thể nhằm hình thành hoạt động quản trị chiến lược chuyên nghiệp Tăng cường nâng cao chất lượng công tác dự báo, nghiên cứu thị trường phục vụ cho công tác quản trị, điều hành nhằm phát triển dịch vụ phi tín - dụng * Tiếp tục nâng cao lực quản trị rủi ro thị trường tác nghiệp theothông lệ quốc tế: Tách bạch triệt để chức nhiệm vụ hai phận kinhdoanh quản trị rủi ro Nâng cao vai trò độc lập hệ thống quản trị rủi ro, từngbước áp dụng quản trị rủi ro theo định lượng mơ hình kiểm nghiệm khủng hoảng Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm phát triển hệ thống cơng cụ, chương trình phần mềm phục vụ công tác quản lý rủi ro thị trường, tác nghiệp theo chuẩn mực thông lệ quốc tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, sở thực trạng tái cấu trúc NHTM Việt Nam, luận án thực xây dựng hệ thống giải pháp nhằm thúc đẩy tiến trình tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại đến 2020 Trước hết, luận án phân tích sở để xây dựng hệ thống giải pháp thúc đẩy tiến trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam, là: lý luận chung tái cấu trúc hệ thống NHTM, tình trạng yếu hệ thống NHTM Việt Nam; chiến lược định hướng phát triển kinh tế Việt Nam đến năm 2020; sau chiến lược định hướng phát triển hệ thống NHTM đến 2020 Luận án đề xuất nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh trình tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam đến năm 2020: giải pháp vĩ mô giải pháp từ phía NHTM Việt Nam Tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam đòi hỏi huy động nhiều nguồn lực, cần phối hợp đồng quan chức cần có quan chuyên nghiệp đứng điều phối chương trình tái cấu tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam, luận án đề xuất nhóm giải pháp vĩ mô với điểm nhấn thành lập Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 70 Ủy ban tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam công việc Ủy ban cần thực Trong nhóm giải pháp từ phía NHTM Việt Nam tập trung vào giải pháp tái cấu trúc tài chính, tái cấu trúc hoạt động kinh doanh, tái cấu trúc hệ thống quản trị tái cấu trúc sở hữu KẾT LUẬN Mục tiêu nghiên cứu luận án hệ thống hóa lý luận NHTM, tái cấu trúc ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng tái cấu trúc ngân hàng thương mại Việt Nam đề xuất giải pháp thúc đẩy tái cấu trúc NHTM Việt Nam thời gian tới, luận án thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận án đề tổng hợp sở lý luận tái cấu trúc hệ thống NHTM Trong đó, luận án đề cập đến khái niệm NHTM, chức NHTM, phân loại NHTM; khái niệm tái cấu trúc, lý tái cấu trúc, nội dung tái cấu trúc gồm tái cấu trúc tài chính, tái cấu trúc hoạt động kinh doanh, tái cấu trúc hệ thống quản trị tái cấu trúc sở hữu; kinh nghiệm quốc tế tài cấu trúc hệ thống NHTM Mỹ, Hàn Quốc, Trung Quốc rút tám học kinh nghiệm trình tái cấu trúc NHTM Việt Nam Hai là, sở vận dụng khung lý thuyết xây dựng chương 1, luận án khái lược trình hình thành phát triển hệ thống NHTM Việt Nam, thực trạng hoạt động NHTM Việt Nam tiếp theo, luận án chủ yếu tập trung phân tích, đánh giá thực trạng tái cấu trúc NHTM Việt Nam thông qua bốn nội dung gồm tái cấu trúc tài chính, tái cấu trúc hoạt động kinh doanh, tái cấu trúc hệ thống quản trị tái cấu trúc sở hữu Ba là, sở thực trạng tái cấu trúc NHTM Việt Nam, luận án đưa nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh tiến trình tái cấu trúc NHTM Việt Nam đến 2020 gồm: Nhóm giải pháp vĩ mơ giải pháp từ phía NHTM Việt Nam Nhóm giải pháp vĩ mơ tập trung tổ chức xây dựng tổ chức thực chương trình tái cấu trúc hệ thống NHTM công việc cụ thể quan quản lý nhà nước cần thực Nhóm giải pháp từ phía NHTM tập trung vào giải Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 71 pháp: tái cấu trúc tài chính, tái cấu trúc hoạt động kinh doanh, tái cấu trúc hệ thống quản trị Tuy nhiên, tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam nội dung rộng mà luận án chưa thể bao quát hết vấn đề cần giải Những vấn đề luận án chưa - giải được: Số liệu minh họa chương chưa thật đầy đủ Việc tiếp cận với số liệu có nguồn tin cậy tác giả khơng thuận lợi, nhiều NHTM Việt Nam không tuân thủ tuân thủ chưa đầy đủ yêu cầu công bố thơng tin tình hình hoạt động Chính phần minh họa thực trạng tái cấu trúc hệ thống NHTM Việt Nam số nội dung - chưa có đủ dẫn chứng cụ thể Tiêu chuẩn ngân hàng sau tái cấu chưa có đề xuất cụ thể Phân tích tình hình hoạt động nhóm ngân hàng thương mại nhà nước, nhóm ngân hàng thương mại cổ phần để thực xếp loại A, B, C, làm sở cho việc phân loại NHTM Việt Nam để thực theo lộ trình tái cấu trúc đề xuất nêu ý tưởng ban đầu Những vấn đề chưa giải nêu xuất phát từ thiếu nguồn số liệu khối lượng cơng việc đồ sộ Vì để giải vấn đề này, tác giả cần hợp tác hỗ trợ nhiều nhà nghiên cứu, nhiều chuyên gia lâu năm lĩnh vực ngân hàng thân ngân hàng việc cung cấp thông tin sơ tham gia đóng góp ý kiến DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 72 Cao Thị Ý Nhi, 2005, luận án tiến sĩ kinh tế Cơ cấu lại ngân hàngthương mại Nhà nước Việt Nam giai đoạn Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Mạnh Hùng, 2013, Tiếp tục tái cấu trúc hệ thốngngân hàng Việt Nam, Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số 128, 129 Ngơ Thị Bích Ngọc, Giải pháp đẩy mạnh tái cấu ngân hàng thươngmại Việt Nam tiến trình hội nhập quốc tế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007 Nguyễn Hồng Sơn, Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng: Kinh nghiệm quốc tế hàm ý tư cho Việt Nam, Hội thảo quốc tếTái cấu trúc hệ thống ngân hàng: Kinh nghiệm quốc tế hàm ý cho Việt Nam, tháng 12 năm 2011 Nguyễn Xuân Thành, Trần Thị Quế Giang, Đỗ Thiên Anh Tuấn, Nguyễn Đức Mậu, 2012,Hợp ba ngân hàng thương mại, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright Các NHTM Việt Nam (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niênnăm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, NHTM Việt Nam Chính phủ (2006), Nghị định số 141/2006/NĐ-CP vềban hành danh mụcmức vốn pháp định tổ chức tín dụng Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP quy định vềtổ chức củangân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.2006,Đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Dự thảo chiến lược phát triển ngânhàng Việt Nam 2011 đến 2020 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Định hướng giải pháp cấu lại hệ thống NHTM 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2008, 2009, 2010, 2011, 2012), Báo cáothường niên Viết thuê luận văn thạc sĩ – Phone:0972.162.399 ... luận tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. .. Cơ sở lý luận tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại 1.2 1.2.1 Khái niệm tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm Tái cấu trúc hệ thống ngânhàng thương mại thực biện pháp... luận NHTM tái cấu trúc hệ thống NHTM; ý nghĩa việc tái cấu trúc hệ thống NHTM, nội dung tái cấu trúc hệ thống NHTM; biện pháp tái cấu trúc hệ thống NHTM kinh nghiệm quốc tế tái cấu trúc hệ thống