BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ  KINH TẾ BẢO HIỂM BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu người chất lượng sống ngày cao đồng thời trách nhiệm thành viên xã hội với sống cộng đồng phải nâng cao Trong hoạt động kinh doanh sống cá nhân hay tổ chức gây thiệt hại cho người khác hoạt động sản xuất kinh doanh Chính vậy, yếu tố an tồn sống khơng phải lúc thực hiện, cá nhân tổ chức phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại mà họ gây cho người khác Nhà nước ta ban hành nhiều văn pháp luật luật nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm người, đảm bảo ổn định phát triển đất nước, như: Bộ luật dân sự, Luật Lao động, Luật hàng hải… Song xét mức độ đó, biện pháp hành nhiều hạn chế Do vậy, với ưu điểm riêng mình, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng đời tạo hội cho thành viên xã hội yên tâm sản xuất hay sống hàng ngày với phần trách nhiệm nhà bảo hiểm gánh đỡ Bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng lọai hình bảo hiểm có liên quan mật thiết với pháp luật nhiều người khác nhau, từ cá nhân đến doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Do đó, nghiệp vụ tìm chỗ đứng thị trường bảo hiểm Việt Nam, đòi hỏi phải có chuẩn bị kỹ lưỡng từ phía cơng ty bảo hiểm phủ, đặc biệt ý thức chấp hành pháp luật, ý thức đề phòng rủi ro người dân Vì vậy, nhóm em nghiên cứu đề tài: “Bảo hiểm Trách nhiệm công cộng Việt Nam” gồm vấn đề phần sau: I II III MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG CÁC NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG VIỆC BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG TRONG TƯƠNG LAI NHĨM 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG: NHĨM 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG Sự cần thiết chức bảo hiểm trách nhiệm công cộng: 1.1 Sự cần thiết: Mỗi cá nhân thành phần xã hội, xã hội phát triển thành phần tuân thủ pháp luật có trách nhiệm với hành vi ứng xử Có nghĩa cá nhân gây thiệt hại cho người khác bất cẩn cần phải chịu trách nhiệm thiệt hại Cụ thể như:  Với cá nhân, có nhiều nguyên nhân dẫn đến trách nhiệm pháp lý, chẳng hạn người ni chó mà khơng xích hay tiêm chủng mà để chúng xổng cắn người phải bồi thường thiệt hại vật ni gây Hoặc người sơ ý để chậu hoa rơi xuống người đường gây tai nạn giao thơng… phải chịu trách nhiệm lỗi gây cho nạn nhân…  Với doanh nghiệp, theo quy định pháp luật, phải bồi thường thiệt hại tài sản doanh nghiệp gây cho người khác (dù lỗi chủ doanh nghiệp hay người làm thuê) Trong trình sản xuất, doanh nghiệp hay nhà phân phối phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại hàng hóa, sản phầm họ cung cấp gây cho khách hàng người khác lỗi sản xuất, lỗi thiết kế, khơng có đủ thiết bị an toàn hay dẫn đầy đủ Đối với số ngày, rủi ro trách nhiệm lớn , gây ảnh hưởng đến tính mạng, tài sản phận sản phầm liên quan đến ngành vận tại, hàng không, xây dựng lắp đặt, đóng tàu, hay máy móc thiết bị… Các thiệt hại trách nhiệm pháp lý phát sinh bên thứ ba Và trường hợp dẫn tới thiệt hại tài gián tiếp cho cá nhân doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm Tùy mức độ lỗi thiệt hại thực tế bên thứ ba mà mức trách nhiệm lớn không đáng kể Nếu mức trách nhiệm lớn làm khả tài doanh nghiệp hay cá nhân bị chao đảo, vậy, cần phải có “ đó” đứng để thay mặt để bồi hoàn thiệt hại không may xảy Nhờ mà vừa giúp cho doanh nghiệp ổn định tài đồng thời giúp cho người lao động công ty an tâm sản xuất  Chính vậy, mà bảo hiểm trách nhiệm công cộng đời việc làm cấp thiết mà ngày cá nhân xã hội ràng buộc với mối quan hệ xã hội phức tạp 1.2 Chức bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng: NHĨM 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG • Bảo vệ quyền lợi người gây thiệt hại • Bảo vệ quyền lợi bên bị hại • Bảo vệ quyền lợi cơng chúng Sự hình thành phát triển bảo hiểm trách nhiệm công cộng Việt Nam: Ở Việt Nam, từ luật đầu tư nước Việt Nam ban hành 29/12/1987, hoạt động đầu tư trở nên sôi nổi, nhu cầu bảo hiểm đa dạng trước Kể từ đầu năm 1988, công ty bảo hiểm tiến hành bảo hiểm trách nhiệm người thứ ba để phục vụ nhu cầu nhà đầu tư Trong thời gian đó, nhu cầu bảo hiểm loại hình chưa nhiều,các cán giao nhiệm vụ nghiên cứu loại hình bảo hiểm phải tự nghiên cứu từ đơn bảo hiểm trách nhiệm người thứ ba nhiều nước khác biên soạn thành đơn bảo hiểm riêng Qua năm thực hiện, đáp ứng phần nhu cầu nhà đầu tư, song bộc lộ nhiều hạn chế như: tên gọi hết nội dung loại hình bảo hiểm trách nhiệm, điều khoản không rõ ràng, phạm vi bảo hiểm q rộng, thiếu cụ thể, khơng có biểu phí thống nhất… Những hạn chế gây nhiều khó khăn cho cán q trình khai thác bảo hiểm Tuy nhiên Việt Nam thị trường đầu tư ổn định, có khả sinh lời cao nên ngày nhiều tổ chức, doanh nghiệp nước ngồi vào nước ta đặt văn phòng đại diện, bỏ vốn liên doanh, hay xây dựng công ty 100% vốn nước ngoài, nên nhu cầu bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm họ lớn Chính vậy, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm công cộng ngày phát triển, khẳng định vai trò khơng thể thiếu hoạt động kinh doanh nhà đầu tư doanh nghiệp Việt Nam II CÁC NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG: Khái niệm: NHÓM 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG Bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng loại hình mà theo nhà bảo hiểm bồi thường cho người tham gia bảo hiểm tất khoản tiền hạn mức trách nhiệm mà người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả thiệt hại bất ngờ người tài sản người thứ ba phát sinh từ hoạt động kinh doanh hay lỗi khơng có ý thời hạn bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm công cộng thường nằm hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt nhằm bảo vệ cho nhà thầu chống lại khiếu nại từ bên thứ ba thiệt hại phát sinh từ công việc xây dựng Trách nhiệm pháp lý liên quan xác định vào lỗi bất cẩn hay vi phạm luật chủ sở hữu người ủy quyền quản lý tài sản Một số nguyên nhân làm phát sinh trách nhiệm pháp lý:  Khi cá nhân sử dụng xe tơ, người gây tai nạn cho người khác, theo quy định, cá nhân phải bồi thường thiệt hại cho phía nạn nhân  Một cá nhân phải bồi thường thiệt hại động vật nuôi gây cho người khác  Nếu q trình sản xuất nhà máy gây nhiễm cho môi trường khu vực dân cư xung quanh trách nhiệm pháp lý chủ nhà máy bị phát sinh  Bảo hiểm trách nhiệm công cộng (còn gọi bảo hiểm trách nhiệm chung) đời để đảm bảo cho trách nhiệm phát sinh xảy tai nạn Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm công cộng: 2.1 Đối tượng bảo hiểm: NHÓM 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG Trong bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng, đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm người tham gia bảo hiểm thiệt hại người tài sản người thứ ba Mọi tổn thất rủi ro có tính chất bất ngờ xảy bên thứ ba mà thuộc trách nhiệm người tham gia bảo hiểm nằm điều khoản hợp đồng bảo hiểm bồi thường Như vậy, thiết lập hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng, đối tượng bảo hiểm chưa xuất hiện, mang tính chất trừu tượng Tuy nhiên, qua phân tích trên, ta thấy đối tượng bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm công cộng không bao gồm: • Thiệt hại xảy thân người tham gia bảo hiểm tính mạng, tình trạng sức khỏe, tài sản • Thiệt hại hoạt động người tham gia bảo hiểm gây người mà người tham gia bảo hiểm nuôi dưỡng ( con, cháu …) • Các khoản tiền phạt mà người tham gia bảo hiểm phải gánh chịu vi phạm pháp luật 2.2 Đối tượng tham gia bảo hiểm: Đối tượng tham gia bảo hiểm bao gồm cá nhân tổ chức sinh sống lãnh thổ Việt Nam có nhu cầu bảo hiểm Trong loại hình Bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng đối tượng tham gia bảo hiểm phân loại theo ngành nghề khác Đây ngành nghề điển hình thơng thường, sở cơng ty bảo hiểm xác định biểu phí cho ngành nghề cụ thể Ví dụ khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho ngành nghề khác tham khảo biểu phí ngành nghề có rủi ro tương tự Chẳng hạn, đối tượng tham gia bảo hiểm chủ nhà nghỉ phòng trọ tham khảo biểu phí trách nhiệm chủ khách sạn nội địa Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng đời với mục đích hỗ trợ cá nhân, tổ chức tài phát sinh trách nhiệm pháp lý mà họ phải bồi thường cho bên thứ ba bị thiệt hại Tuy nhiên, q trình hoạt động, có người cố tình gây tổn thất hay có hành động nhằm trục lợi cơng ty bảo hiểm Do công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ quy định phạm vi bảo hiểm trường hợp bị loại trừ Các quy định đưa ra, mặt buộc đối tượng tham gia bảo hiểm phát huy trách nhiệm để đề phòng rủi ro gặp, đồng thời tránh cho cơng ty bảo hiểm khỏi tổn thất từ trục lợi bảo hiểm 3.1 Những rủi ro bảo hiểm: NHÓM 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG Tất khoản tiền mà người bảo hiểm có nghĩa vụ pháp lý phải trả tiền bồi thường cho: - Những thiệt hại bất ngờ người (thương tật, ốm đau) - Những thiệt hại bất ngờ tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh thời hạn bảo hiểm phạm vi địa lý quy định Bản tóm tắt điều kiện bảo hiểm thiệt hại phải xảy gây nên miêu tả mục “mô tả rủi ro” ghi tóm tắt - Tất khoản chi phí phí tổn kiện tụng: o Khi nguyên đơn chống lại người bảo hiểm o Phát sinh với đồng ý văn nhà bảo hiểm có liên quan đến khiếu nại đòi người bảo hiểm bồi thường việc bồi thường phù hợp với quy định đơn bảo hiểm o Với điều kiện trách nhiệm nhà bảo hiểm tất khoản bồi thường phải trả cho hay nhiều bên nguyên đơn hay nhiều phát sinh từ nguồn hay quy kết cho nguồn không vượt giới hạn bồi thường Đồng thời trách nhiệm nhà bảo hiểm tất thiệt hại người tài sản kết tất cố phát sinh thời hạn bảo hiểm không vượt giới hạn quy định tóm tắt điều kiện bảo hiểm cho toàn thời hạn bảo hiểm - Trong trường hợp người bảo hiểm chết trách nhiệm người bảo hiểm phải gánh chịu bảo hiểm bồi hoàn cho người đại diện người bảo hiểm theo điều kiện hạn mức quy định đơn bảo hiểm, với điều kiện người đại diện phải tuân thủ, thực đầy đủ theo nghĩa vụ theo điều khoản, điểm loại trừ, loại mức trách nhiệm đơn bảo hiểm 3.2 Những điểm loại trừ: NHĨM 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng có phạm vi rộng rãi nhất, nên gọi hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm chung Những rủi ro dễ dàng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm riêng loại trừ khỏi hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng Cụ thể là: • Trách nhiệm thiệt hại người tài sản hậu hành động sai sót có tính chất cố ý người bảo hiểm quy kết cách hợp lý thiệt hại liên quan đến tính chất tình hành động sai sót cố ý Bao gồm:  Trách nhiệm thiệt hại tài sản: - Thuộc sở hữu người bảo hiểm - Thuộc quyền cai quản hay kiểm soát người bảo hiểm hay người làm công hay người đại lý họ - Gây bởi, xảy do, phát sinh từ phát sinh q trình hay có liên quan đến việc cháy nổ thiết bị ,dụng cụ đốt nóng, sử dụng gắn với nồi hay thiết bị nước khác hoạt động áp lực bên nước thuộc quyền sở hữu, quyền cai quản ,kiểm soát người bảo hiểm hay người đại lý người làm thuê họ  Trách nhiệm thiệt hại người (thương tật, ốm đau) tài sản (mất mát, hư hại) gây nên bởi, phát sinh từ có liên quan đến: - Thang máy, thang nâng , băng tải cần cẩu thuộc quyền sở hữu,quyền cai quản,quyền sở dụng, hay quyền quản lý người bảo hiểm hay người bảo hiểm có trách nhiệm bảo dưỡng tài sản liệt kê Bản tóm tắt điều kiện bảo hiểm mục “Máy móc” - Việc người bảo hiểm hay người đại diện cho họ sở hữu, chiếm hữu sử dụng • Trách nhiệm mà người bảo hiểm chấp nhận theo thỏa ước, trừ người bảo hiểm đương nhiên phải chịu trách nhiệm cho dù có thỏa ước hay khơng NHĨM 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG • Trách nhiệm việc gây thương tật ốm đau cho người thực hợp đồng dịch vụ hay hợp đồng học nghề với người bảo hiểm, trách nhiệm nảy sinh q trình người làm th cho người bảo hiểm trách nhiệm cho người bảo hiểm bắt buộc phải trả theo quy định pháp luật liên quan đến bệnh nghề nghiệp hay bệnh thương tật nghề nghiệp gây • Trách nhiệm thương tật hay ốm đau người hay mát,thiệt hại tài sản, đất đai hay nhà cửa chấn động hay dịch chuyển suy yếu vật chống đỡ gây • Trách nhiệm trực tiếp hay gián tiếp gây thông qua hậu việc ô nhiễm hay nhiễm bẩn • Mọi trách nhiệm pháp lý hình thức trực tiếp gián tiếp gây hay quy kết cho phát sinh từ nguyên nhân sau: o Bức xạ ion hóa hay nhiễm xạ hoạt động phóng xạ từ lượng hạt nhân hay chất thải lượng hạt nhân đốt cháy nhiên liệu hạt nhân (bao gồm trình tự đốt cháy hay quy trình phân hủy hạt nhân) o Các thuộc tính phóng xạ, độc hại,nổ hay thuộc tính nguy hiểm khác thiết bị nổ hạt nhân, nguyên liệu chế tạo vũ khí hạt nhân hay thành phần có chứa hạt nhân o Nhiễm độc chất amiang hay bệnh tật có liên quan khác ( bao gồm ung thư) phát sinh từ quy trình sản xuất hay mua bán ,phân phối, lưu kho hay sử dụng chất amiang, sản phẩm amiang hay vật có thành phần amiang • Trách nhiệm trực tiếp hay gián tiếp xảy bởi, thông qua hậu của: chiến tranh ,xâm lược, hành động thù địch,chiến hay hoạt động chiến tranh ( dù tuyên chiến hay không tuyên chiến) o Nội chiến, bạo động, quần chúng dậy có quy mơ có nguy phát triền thành khởi nghĩa quần chúng, đảo quân sự, khởi nghĩa,bảo loạn, cách mạng, đảo chính, binh biến, trưng thu, trưng dụng, tịch thu, tiếm quyền o Thiết lập luật hay cơng bố tình trạng khẩn cấp hay kiện nguyên nhân dẫn đến việc cơng bố hay trì tình trạng thiết qn luật hay tình trạng khẩn cấp NHĨM 10 10 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG o Hành động người thay mặt hay có liên quan đến tổ chức có hành động nhằm trực tiếp lật đổ vũ lực phủ hợp hiến hay phủ thực hay tác động đến phủ khủng bố, vũ lực, cướp phá hay cướp bóc có liên quan đến kiện nói Phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng nhìn chung khó xác định cụ thể mức phí thay đổi cách đáng kể tùy thuộc vào rủi ro Trong bảo hiểm công cộng, tài sản liên quan đến trách nhiệm kí kết hợp đồng nên thông thường hạn mức trách nhiệm (giới hạn bồi thường) áp dụng chung cho khiếu nại có cố Phí bảo hiểm xác định vào số tiền bảo hiểm Ngồi ra, phí bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng xác định dựa vào nghề nghiệp người bảo hiểm, quy trình kinh doanh, khả xuất bên thứ ba địa điểm xảy tai nạn, doanh thu người bảo hiểm, lịch sử khiếu nại… 4.1 Phí bản: NHĨM 10 11 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG Thơng thường cơng ty bảo hiểm áp dụng biểu phí thống trách nhiệm cơng cộng.Biểu phí phân loại theo ngành nghề khác Đây ngành nghề điển hình thơng thường, chẳng hạn như: nơng nghiệp; vật liệu xây dựng; khách sạn quốc tế; khách sạn địa; nhà hàng quán ăn…Nếu khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho ngành nghề không đề cập biểu phí tham khảo biểu phí ngành nghề có điểu kiện rủi ro tương tự Phí bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng tính sở doanh thu ( turn over), tiền lương, số lượng cơng nhân( có hạn mức trách nhiệm USD 500000) Việc điều chỉnh phí tính vào cuối thời điểm thời hạn hợp đồng bảo hiểm dựa sở thời hạn hợp đồng bảo hiểm dựa sở tổng thể yếu tố thực tế so sánh với tổng ước tính ban đầu tính phí Hạn mức trách nhiệm biểu phí tổng hạn mức trách nhiệm bồi thường thống với thương tật /hoặc thiệt hại tài sản Mức trách nhiệm cố 500000 USD trách nhiệm sản phẩm mức tổng toàn số tiền bồi thường thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ phí tính phần ngàn khơng có quy định khác Phí tối thiểu (M/P) Ở số ngành nghề biểu phí có quy định mức phí tối thiểu tính USD Điều có nghĩa trường hợp số phí bảo hiểm tính theo quy định thấp mức phí tối thiểu áp dụng cho ngành nghề lấy phí mức phí tối thiểu 4.2 Tăng mức trách nhiệm bồi thường: Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu bảo hiểm với hạn mức trách nhiệm bồi thường cao hạn mức trách nhiệm (500000 USD) áp dụng biểu phụ phí tính thêm sau: Hạn mức tính USD Phụ phí phải trả thêm tính % so với phí hạn mức trách nhiệm 20 - 30 1,000,000 20 – 30 1,500,000 2,000,000 2,500,000 4.3 28 - 55 44 - 69 54 - 88 Giảm mức trách nhiệm bồi thường: NHÓM 10 12 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CÔNG CỘNG Thực tế cho thấy châu Á, công ty bảo hiểm áp dụng mức trách nhiệm bồi thường 500.000 USD cho bảo hiểm trách nhiệm hợp lý Tuy nhiên có trường hợp khách hàng muốn bảo hiểm với mức trách nhiệm thấp hạn mức trách nhiệm Trong trường hợp đó, tùy hạn mức trách nhiệm cụ thể, phí bảo hiểm giảm so với mức phí bảo hiểm hạn mức trách nhiệm 500.000 USD Tuy nhiên, hạn mức trách nhiệm bồi thường thấp không nhỏ 500.000 USD với mức phí bảo hiểm giảm tối đa từ 20 đến 25 % so với phí bảo hiểm hạn mức trách nhiệm 500.000 USD 4.4 Mức khấu trừ: Khác với số loại hình bảo hiểm khác, mức bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc.Khi người gánh chịu mức tự bồi thường phí bảo hiểm miễn giảm Mức khấu trừ áp dụng cho tổn thất kể thiệt hại người lẫn thiệt hại vật chất Mức giảm phí biểu thị tỷ lệ phần trăm khấu trừ từ số phí bảo hiểm tính toán sở hạn mức trách nhiệm 500.000 USD sau: Mức khấu trừ Tỷ lệ giảm phí A 8,5% 14,0% 16,5% 18,5% 20,0% 500 USD 1250 USD 2500 USD 3750 USD 5000 USD B 10,5% 17,0% 20,0% 22,5% 25,0% Cột A đề cập đến rủi ro có nguy chịu tổn thất lớn Cột B đề cập đến rủi ro có hệ số tần số xảy tổn thất đáng kể 4.5 Biểu phí ngắn hạn: NHĨM 10 13 BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM CƠNG CỘNG Phí bảo hiểm tính cho thời hạn bảo hiểm năm Nếu khách hàng tham gia bảo hiểm ngắn hạn áp dụng biểu phí sau: 4.6 Cho tới tháng Tính 25% phí năm Cho tới tháng Tính 50% phí năm Cho tới tháng Tính 75% phí năm Trên tháng Tính 100% phí năm Mức giảm phí bảo hiểm cuối cùng: Sau áp dụng biểu phí mục tăng (giảm) trách nhiệm bồi thường mà tổng số phí bảo hiểm vượt q số tiền nêu áp dụng thêm mức giảm phí sau: Phí bảo hiểm cho năm(USD)