bài giảng bảo hiểm đại cương bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Chương 6: Bảo hiểm trách nhiệm dân Trong chương này, sinh viên nghiên cứu lý thuyết bảo hiểm trách nhiệm dân số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, bảo hiểm bồi thường người lao động 6.1. Khái quát bảo hiểm trách nhiệm dân 6.2. Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm dân 6.3. Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam 6.1. Khái quát bảo hiểm trách nhiệm dân nhiệm bồi thường cho người khác thiệt hại mà họ phải gánh chịu xảy lỗi họ chứng minh được.  Các yếu tố cấu thành trách nhiệm dân  Trách • • • Phải có thiệt hại thực tế bên bị hại Phải có lỗi người gây thiệt hại Phải có mối quan hệ nhân lỗi thiệt hại thực tế 6.2. Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm dân  Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng  Phương  Mối thức bảo hiểm có giới hạn không quan hệ người bảo hiểm, người bảo hiểm, người thứ ba 6.2. Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm dân TNDS hợp đồng TNDS theo hợp đồng Chủ thể Không có quan hệ hợp Có quan hệ hợp đồng trước có đồng từ trước không thỏa thuận Căn phát sinh Người có hành vi gây thiệt hại phải có trách nhiệm Người không thực thực không Tư cách chủ thể Không ngoại trừ cá nhân Người đủ lực tham gia giao kết hợp đồng 6.3. Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam  Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba  Bảo hiểm trách nhiệm dân hoạt động hàng hải  Bảo hiểm trách nhiệm người thứ ba hoạt động xây dựng  Bảo hiểm trách nhiệm dân hoạt động hàng không  Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu biển tàu thuyền khác  Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm  Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động  Bảo hiểm trách nhiệm công cộng  Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (tư vấn luật, tư vấn tài chính, môi giới chứng khoán, y tế…)  Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ vật nuôi 6.3. Nội dung số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân Việt Nam 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba 6.3.2. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Văn pháp luật  Nghị định 103/2008/NĐ-CP ngày 16/09/2008  Thông tư 126/2008/TT - BTC 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Định nghĩa xe giới theo NĐ103/2008/NĐ-CP “Xe giới” bao gồm xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể rơ-moóc sơ mi rơ-moóc kéo xe ô tô máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe giới tương tự (kể xe giới dùng cho người tàn tật) có tham gia giao thông. 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Bên thứ ba Là người bị thiệt hại thân thể và/ tài sản việc sử dụng xe giới gây ra, trừ người sau:  Lái xe, phụ xe xe đó;  Người xe, hành khác xe  Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng xe 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Chủ xe giới Là chủ sở hữu xe giới chủ sở hữu xe giới giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp, điều khiển xe giới. 10 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Đối tượng bảo hiểm  Thiệt hại hợp đồng xe giới gây thiệt hại người tài sản bên thứ ba  Thiệt hại thân thể tính mạng hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách 11 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Loại trừ bảo hiểm Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe và/hoặc lái xe, người thiệt hại 2. Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực TNDS chủ xe và/hoặc lái xe giới 3. Lái xe giấy phép lái xe hợp lệ loại xe giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe 4. Thiệt hại có tính chất gây hậu gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng khai thác tài sản bị thiệt hai 5. Thiệt hại tài sản bị cắp bị cướp tai nạn 6. Chiến tranh nguyên nhân tương tự chiến tranh 7. Thiệt hại tài sản đặc biệt: vàng, bạc, đá quý, tiền, loại giấy tờ có giá, thi hài, hài cốt 1. 12 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Mức trách nhiệm bảo hiểm Về người: Về tài sản: Xe máy Ô tô 50 triệu đ/người 30 triệu đ/vụ 50 triệu đ/người 50 triệu đ/vụ Mức trách nhiệm tự nguyện: Các mức trách nhiệm khác theo thỏa thuận người bảo hiểm người bảo hiểm (có thể cao trách nhiệm bắt buộc) 13 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Cơ sở bồi thường Thiệt hại người • • • Mức bồi thường xác định theo định tòa án Trường hợp định tòa án,mức bồi thường xác định dựa Bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại người theo quy định Phụ lục – Bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại người ban hành kèm theo Thông tư 6/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 BTC Trường hợp chủ xe giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cho xe giới mức bồi thường thiệt hại người tổng mức bồi thường thiệt hại người tửng hợp đồng bảo hiểm. Tổng mức bồi thường hợp đồng không vượt số tiền thực tế chủ xe phải bồi thường cho nạn nhân chia cho hợp đồng bảo hiểm 14 6.3.1. Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Cơ sở bồi thường Thiệt hại tài sản •Mức bồi thường xác định theo thiệt hại thực tế theo mức độ lỗi chủ xe giới; •Trường hợp chủ xe giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cho xe giới số tiền bồi thường tính hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm có trách nhiểm giải bồi thường thu hồi, số tiền bồi thường chia cho hợp đồng bảo hiểm; •Chi phí cần thiết hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quan tới vụ tai nạn mà chủ xe giới chi 15 6.3.2. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Văn pháp luật ◦ Bảo hiểm bắt buộc áp dụng cho doanh nghiệp xây dựng lắp đặt ◦ Thông tư số 76/2003/TT-BTC ngày 4/8/2003 ◦ Quyết định 14 /2004/QĐ-BTC ngày 16/01/2004 16 6.3.2. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Đối tượng bảo hiểm Phần trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động người lao động có tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp xảy người lao động trình lao động làm người chết thương tật dẫn đến khả lao động tạm thời vĩnh viễn 17 6.3.2. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Phạm vi bảo hiểm  Tai nạn lao động Là tai nạn gây tổn thương cho phận, chức thể người lao động gây tử vong, xảy trình lao động, gắn liền với việc thực công việc, nhiệm vụ lao động.  Bệnh nghề nghiệp Là bệnh phát sinh điều kiện lao động có hại nghề nghiệp tác động người lao động. ◦ Bệnh bụi ◦ Bệnh hoá chất ◦ Bệnh yếu tố vật lý 18 6.3.2. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Loại trừ bảo hiểm 1.Trách nhiệm mà người bảo hiểm thỏa thuận không theo quy định pháp luật lao động; 2.Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp xảy thời hạn bảo hiểm; 3.Chiến tranh, hành động xâm lược thù địch nước ngoài, nội chiến, bạo loạn, khủng bố, đình công, bãi công; 4.Trực tiếp hay gián tiếp phát sinh từ: Nguyên liệu hạt nhân vũ khí hạt nhân; Phóng xạ nhiễm phóng xạ hạt nhân; 5.Sử dụng bị ảnh hưởng trực tiếp rượu, bia, ma tuý chất kích thích khác 19 6.3.2. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Loại trừ bảo hiểm 6.Người lao động bị ngộ độc thức ăn, đồ uống; 7.hành động cố ý người bảo hiểm người lao động; 8.đánh nhau, trừ trường hợp để tự vệ, cứu người, tài sản; 9.vi phạm pháp luật; 10.xảy phạm vi lãnh thổ nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam. 20 6.3.2. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Phí bảo hiểm  Phí năm Loại nghề nghiệp Loại Loại Loại Loại Phí bảo hiểm (Tỷ lệ % 30 tháng tiền lương) 0,42 0,51 0,62 0,72  Phí ngắn hạn Thời hạn bảo hiểm Đến tháng Từ tháng đến tháng Từ tháng đến tháng Trên tháng Phí bảo hiểm (Tỷ lệ % phí bảo hiểm năm) 40% 60% 80% 100% 21 6.3.2. Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Bồi thường 1. Chết suy giảm khả lao động vĩnh viễn từ 81% trở lên:  Không có lỗi: 30 tháng tiền lương  Có lỗi: 12 tháng tiền lương 2. Suy giảm khả lao động vĩnh viễn 81%:  Không có lỗi: 30 tháng tiền lương x tỷ lệ bồi thường theo Bảng bồi thường bảo hiểm  Có lỗi: 40% số tiền bồi thường x 30 tháng tiền lương x tỷ lệ bồi thường theo Bảng bồi thường bảo hiểm . 3. Phụ cấp nghỉ việc thời gian điều trị (không phân biệt lỗi) : 100% tiền lương ngày nghỉ việc đến thương tật vĩnh viễn xác định, không vượt tháng 4. Chi phí y tế thực tế (không phân biệt lỗi) bao gồm: chi phí cấp cứu, chi phí điều trị nội, ngoại trú cần thiết hợp lý không vượt tháng tiền lương 22 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Ngày 01/01/09, xe A mua BH TNDS bắt buộc MIC. Ngày 15/01/09, xe A đâm va với xe B (xe B mua BH TNDS bắt buộc Bảo Minh). Kết quả: người đường bị thương, vào viện điều trị hết triệu đồng Xe A bị hỏng, phải sửa hết triệu đồng Xe B bị hỏng, phải sửa hết triệu đồng, lái xe bị thương, phải vào viện điều trị hết triệu đồng Làm Yêu cầu: Tính toán phân chia số tiền bồi thường Cty BH trường hợp biết xe A lỗi 70%, xe B lỗi 30% 23 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Một Cty xây dựng tham gia BH bồi thường cho NLĐ với thời hạn BH 12 tháng cho 150 lđ trực tiếp (Loại 3) 30 lđ gián tiếp (loại 1). Thu nhập bình quân loại 200 $/người/tháng, loại 500 $/người/tháng. Câu 1: Tính phí bảo hiểm bồi thường cho người lao động phải nộp Cty xây dựng Câu 2: Tính phí bảo hiểm bồi thường cho người lao động phải nộp Cty xây dựng biết năm phát sinh thêm ◦ lao động loại II làm việc từ 1/6 , thu nhập bình quân loại 400$/người/tháng 24 CÂU HỎI THẢO LUẬN Phân tích ưu, nhược điểm bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới đối vơí người thứ ba 2. Phân tích ưu, nhược điểm bảo hiểm bồi thường người lao động 1. 25 [...]... cốt 1 12 6.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Mức trách nhiệm bảo hiểm Xe máy Về người: Về tài sản: Ô tô 50 triệu đ/người 30 triệu đ/vụ 50 triệu đ/người 50 triệu đ/vụ Mức trách nhiệm tự nguyện: Các mức trách nhiệm khác theo thỏa thuận giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm (có thể cao hơn trách nhiệm bắt buộc) 13 6.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ...6.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Đối tượng bảo hiểm  Thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây ra thiệt hại về người và tài sản đối với bên thứ ba  Thiệt hại về thân thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách 11 6.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Loại trừ bảo hiểm Hành động cố ý... nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thường chỉ được tính trên một hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp đơn bảo hiểm đầu tiên có trách nhiểm giải quyết bồi thường và thu hồi, số tiền bồi thường chia đều cho các hợp đồng bảo hiểm; •Chi phí cần thiết và hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quan tới vụ tai nạn mà chủ xe cơ giới đã chi ra 15 6.3.2 Bảo hiểm bồi thường... chủ xe cơ giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cho cùng một xe cơ giới thì mức bồi thường thiệt hại về người sẽ là tổng mức bồi thường thiệt hại về người của tửng hợp đồng bảo hiểm Tổng mức bồi thường của các hợp đồng không được vượt quá số tiền thực tế chủ xe phải bồi thường cho nạn nhân và được chia đều cho các hợp đồng bảo hiểm 14 6.3.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người... giới đã chi ra 15 6.3.2 Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Văn bản pháp luật ◦ Bảo hiểm bắt buộc áp dụng cho các doanh nghiệp xây dựng lắp đặt ◦ Thông tư số 76/2003/TT-BTC ngày 4/8/2003 ◦ Quyết định 14 /2004/QĐ-BTC ngày 16/01/2004 16 6.3.2 Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Đối tượng bảo hiểm Phần trách nhiệm dân sự của chủ sử dụng lao động đối với người lao động khi có tai nạn lao động hoặc bệnh... động đối với người lao động ◦ Bệnh do bụi ◦ Bệnh do hoá chất ◦ Bệnh do yếu tố vật lý 18 6.3.2 Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Loại trừ bảo hiểm 1 .Trách nhiệm mà người được bảo hiểm thỏa thuận không theo quy định của pháp luật về lao động; 2.Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp xảy ra ngoài thời hạn bảo hiểm; 3.Chiến tranh, hành động xâm lược hoặc thù địch của nước ngoài, nội chiến, bạo loạn, khủng... khác 19 6.3.2 Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Loại trừ bảo hiểm 6.Người lao động bị ngộ độc thức ăn, đồ uống; 7.hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người lao động; 8.đánh nhau, trừ trường hợp để tự vệ, cứu người, tài sản; 9.vi phạm pháp luật; 10.xảy ra ngoài phạm vi lãnh thổ nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam 20 6.3.2 Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Phí bảo hiểm  Phí năm... động Phí bảo hiểm  Phí năm Loại nghề nghiệp Loại 1 Loại 2 Loại 3 Loại 4 Phí bảo hiểm (Tỷ lệ % trên 30 tháng tiền lương) 0,42 0,51 0,62 0,72  Phí ngắn hạn Thời hạn bảo hiểm Đến 3 tháng Từ trên 3 tháng đến 6 tháng Từ trên 6 tháng đến 9 tháng Trên 9 tháng Phí bảo hiểm (Tỷ lệ % trên phí bảo hiểm năm) 40% 60% 80% 100% 21 6.3.2 Bảo hiểm bồi thường cho người lao động Bồi thường 1 Chết hoặc suy giảm khả năng... sinh thêm ◦ 7 lao động loại II làm việc từ 1/6 , thu nhập bình quân của loại 2 là 400$/người/tháng 24 CÂU HỎI THẢO LUẬN Phân tích ưu, nhược điểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối vơí người thứ ba 2 Phân tích ưu, nhược điểm của bảo hiểm bồi thường người lao động 1 25 ... biết xe A lỗi 70%, xe B lỗi 30% 23 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 2 Một Cty xây dựng tham gia BH bồi thường cho NLĐ với thời hạn BH 12 tháng cho 150 lđ trực tiếp (Loại 3) và 30 lđ gián tiếp (loại 1) Thu nhập bình quân của loại 3 là 200 $/người/tháng, loại 1 là 500 $/người/tháng Câu 1: Tính phí bảo hiểm bồi thường cho người lao động phải nộp của Cty xây dựng này Câu 2: Tính phí bảo hiểm bồi thường cho người lao động . nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại Việt Nam  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong hoạt động hàng hải  Bảo hiểm trách nhiệm. dựng  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong hoạt động hàng không  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển và tàu thuyền khác  Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm  Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của. 6: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự Trong chương này, sinh viên sẽ được nghiên cứu về lý thuyết bảo hiểm trách nhiệm dân sự và một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại Việt Nam như bảo hiểm