nghiên cứu tình hình thực thi chính sách tín dụng cho hộ nghèo trên địa bàn huyện lương tài tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THỊ HUỆ NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN LƯƠNG TÀI - TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Phượng Lê NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Huệ ii năm 2016 LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc PGS TS Nguyễn Phượng Lê tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ mơn Kinh tế Nơng nghiệp Chính sách, Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lương Tài, Phòng Lao động - Thương binh Xã hội huyện Lương Tài giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cám ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Nguyễn Thị Huệ iii năm 2016 MỤC LỤC Lời cam đoan ii Lời cảm ơn iii Mục lục iv Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục sơ đồ, hộp, biểu đồ x Trích yếu luận văn xi Thesis abstract xiii Phần Mở Đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Đóng góp luận văn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo 2.1 Cơ sở lý luận tín dụng cho hộ nghèo 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.2 Vai trò thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo 15 2.1.3 Đặc điểm thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo 17 2.1.4 Nội dung nghiên cứu tình hình thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo 18 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo 22 2.2 Cơ sở thực tiễn 23 iv 2.2.1 Kinh nghiệm thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo nước giới 23 2.2.2 Kinh nghiệm thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo Việt Nam 25 2.2.3 Một số học kinh nghiệm rút cho đề tài 29 Phần Phương pháp nghiên cứu 30 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 30 3.1.1 Điều kiện tự nhiên 30 3.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 32 3.1.3 Đánh giá chung điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội môi trường 37 3.2 Phương pháp nghiên cứu 38 3.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 38 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu thông tin 39 3.2.3 Phương pháp xử lý số liệu 41 3.2.4 Phương pháp phân tích 41 3.2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu 42 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 45 4.1 Tình hình thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo 45 4.1.1 Các sách, quy định hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo 45 4.1.2 Bộ máy tổ chức thực thi 52 4.1.3 Tổ chức triển khai sách 54 4.1.4 Kết thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo 66 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo địa bàn huyện Lương Tài - tỉnh Bắc Ninh 86 4.2.1 Nguồn vốn cho việc triển khai thực sách 86 4.2.2 Trình độ cán thực thi sách 87 4.2.3 Trình độ dân trí hộ nghèo 89 4.2.4 Tổ chức thực quy trình, thủ tục cho vay 92 4.3 Định hướng số giải pháp hoàn thiện thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo địa bàn huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh 94 4.3.1 Quan điểm, định hướng mục tiêu 94 4.3.2 Một số giải pháp chủ yếu 96 v Phần Kết luận kiến nghị 109 5.1 Kết luận 109 5.2 Kiến nghị 110 5.2.1 Đối với quan nhà nước 110 5.2.2 Đối với địa phương 110 Tài liệu tham khảo 111 Phụ lục 114 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt BQ Bình quân CMND Chứng minh nhân dân CQĐP Chính quyền địa phương CS Chính sách DNTN Doanh nghiệp tư nhân ĐTN Đoàn niên HCCB Hội cựu chiến binh HĐQT Hội đồng quản trị HND Hội nông dân HPN Hội phụ nữ HSSV Học sinh sinh viên LĐTB&XH Lao động thương binh xã hội MTTQ Mặt trận tổ quốc NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHNN&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NN Nông nghiệp QTDND Quỹ tín dụng nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm vay vốn TLSX Tư liệu sản xuất TNCS Thanh niên cộng sản TNHH Trách nhiệm hữu hạn TNTP Thiếu niên tiền phong TTCN Tiểu thủ công nghiệp TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân XHCN Xã hội chủ nghĩa vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Sự khác chất hỗ trợ giảm nghèo bao cấp 14 Bảng 3.1 Chuyển dịch cấu kinh tế giai đoạn 2010 - 2015 32 Bảng 3.2 Tình hình dân số lao động huyện Lương Tài giai đoạn 2013 - 2015 36 Bảng 3.3 Phương pháp thu thập số liệu thông tin thứ cấp 39 Bảng 3.4 Phương pháp thu thập số liệu thông tin sơ cấp 40 Bảng 4.1 Các văn áp dụng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Lương Tài 46 Bảng 4.2 Các Chương trình cho vay NHCSXH huyện Lương Tài 51 Bảng 4.3 Đánh giá công tác xác định hộ nghèo đối tượng nhận sách hỗ trợ 57 Bảng 4.4 Số lượng cán tham gia thực sách tín dụng hộ nghèo năm 2015 59 Bảng 4.5 Kết điều tra cơng tác tun truyền sách địa bàn huyện Lương Tài 62 Bảng 4.6 Đánh giá tình hình thực cơng tác tun truyền 63 Bảng 4.7 Kết Đánh giá công tác giám sát hộ vay vốn 65 Bảng 4.8 Ý kiến hộ dân công tác kiểm tra giám sát vay vốn 66 Bảng 4.9 Tình hình nguồn vốn cho vay hộ nghèo thời kỳ 2013-2015 67 Bảng 4.10 Tình hình dư nợ vay vốn hộ nghèo thời kỳ 2013 - 2015 68 Bảng 4.11 Dư nợ cho vay theo chương trình NHCSXH huyện Lương Tài giai đoạn 2013 - 2015 69 Bảng 4.12 Dư nợ cho vay theo tổ chức CTXH Ngân hàng CSXH huyện Lương Tài giai đoạn 2013 - 2015 70 Bảng 4.13 Tình hình cho vay vốn hộ nghèo thời kỳ 2013-2015 72 Bảng 4.14 Nhu cầu vay vốn tình hình giải cho vay NHCSXH năm 2015 74 Bảng 4.15 Mức vốn vay hộ nghèo điều tra vay vốn từ NHCSXH năm 2015 76 Bảng 4.16 Mức vốn vay hộ nghèo điều tra vay vốn từ NHCSXH nguồn khác 77 Bảng 4.17 Ý kiến hộ nghèo vay vốn mức cho vay vốn NHCSXH 78 viii Bảng 4.18 Thời hạn cho vay ý kiến hộ nghèo vay vốn thời hạn cho vay 81 Bảng 4.19 Tình hình thu hồi nợ vay vốn nợ hạn thời kỳ 2013-2015 84 Bảng 4.20 Trình độ CBTD ngân hàng sách huyện Lương Tài năm 2015 87 Bảng 4.21 Ý kiến hộ nghèo thái độ phục vụ CBTD 89 Bảng 4.22 Công tác kiểm tra giám sát CBTD huyện Lương Tài 89 Bảng 4.23 Trình độ dân trí, thu nhập người dân điều tra 90 Bảng 4.24 Ý kiến hộ nghèo trình triển khai cho vay vốn 92 ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HỘP, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 4.1 Quy trình cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Lương Tài 50 Sơ đồ 4.2 Tổ chức thực cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Lương Tài 60 Hộp 4.1 Cho vay không đối tượng 58 Hộp 4.2 Mức vốn vay thấp so với nhu cầu 77 Hộp 4.3 Dẫn chứng tác động vốn tín dụng hộ nghèo 85 Biểu đồ 4.1 Ý kiến hộ nghèo lãi suất cho vay NHCSXH huyện Lương Tài 83 x c Về việc lấy xác nhận quyền địa phương tổ chức trị xã hội nhận ủy thác gặp khó khăn do: - Thủ tục hành rườm rà, kéo dài thời gian ln chuyển xử lý hồ sơ Đề nghị đơn giản khâu quy trình luân chuyển xử lý hồ sơ; phân công trách nhiệm rõ ràng, cán chuyên trách công tác hay vắng phải có người kế nhiệm nhận bàn giao Đồng thời phải xử lý hồ sơ cho vay luân chuyển tới - Tác phong làm việc vài cán tính quan liêu, bao cấp Đề nghị không ngừng giáo dục tư tưởng cho cán phục vụ lĩnh vực xóa đói giảm nghèo UBND xã thấy vai trò nhiệm vụ việc giúp đỡ hộ nghèo vay vốn, lấy hộp thư góp ý có hình thức xử lý gây khó khăn 4.3.2.4 Giải pháp công tác kiểm tra giám sát Công tác kiểm tra, giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng giúp ngân hàng phát hiện, ngăn chặn xử lý kịp thời sai sót q trình cho vay hộ nghèo - Đối với Ban đại diện HĐQT cấp thời gian tới, thành viên Ban đại diện HĐQT cấp cần thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Đối với tổ chức nhận ủy thác cấp tổ chức nhận uỷ tăng cường công tác kiểm tra hoạt động nhận ủy thác tổ chức hội sở, tổ TK&VV, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ nghèo - Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cần tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra việc thực kế hoạch tín dụng, kế tốn Phòng giao dịch huyện làm tốt việc kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, có giải pháp thu hồi nợ đến hạn, xử lý nợ hạn, nợ khoanh, nợ bị xâm tiêu (nếu có) - Đối với người dân giám sát hoạt động ngân hàng với công tác kiểm tra, giám sát Ban Đại diện HĐQT cấp phận nghiệp vụ ngân hàng hoạt động giám sát người dân có vai trò quan trọng nhằm hạn chế tối 103 đa tiêu cực trình bình xét cho vay, giải ngân nguồn vốn Để tạo điều kiện cho người dân tham gia giám sát, NHCSXH tỉnh cần cơng khai tồn nội dung sách tín dụng, đặt hòm thư góp ý; niêm yết danh sách số hộ dư nợ điểm giao dịch người dân biết thực kiểm tra 4.3.2.5 Nâng mức thời hạn cho vay lên tối đa Hầu hết hộ nghèo cho thời hạn cho vay ngắn chưa phù hợp với mục đích vay hộ nghèo Điều xuất phát từ đặc điểm hộ nghèo khả tích lũy họ khơng nhanh không cao nên muốn kéo dài thời hạn cho vay, mặt khác thời hạn cho vay phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay hộ Đề nghị: NHCSXH nên cho nâng mức thời hạn cho vay lên tối đa theo quy định phù hợp với quy định phù hợp với mục đích vay hộ; Thuyết minh cho hộ nghèo hiểu sử dụng vốn phù hợp với mục đích vay quy định NHCSXH 4.3.2.6 Giải pháp nâng cao lực cho cán sở Chương trình phát triển đặt nhiệm vụ đào tạo đội ngũ cán sở cấp xã, thôn, cần thiết Đặc biệt trọng đến đội ngũ cán địa phương, họ cầu nối Chính phủ với người dân, chịu trách nhiệm trước nhân dân, đưa đường lối, sách Đảng, Nhà nước đến với nhân dân, trực tiếp thực tạo kết lâu dài, góp phần củng cố, hoàn thiện vấn đề thuộc sách Trên thực tế, vướng mắc nảy sinh từ khác biệt yếu tố văn hố, phong tục tập qn, thói quen hành vi hệ thống quan niệm Cần xây dựng phong cách kỹ làm việc cho cán gắn với q trình dân chủ hố đời sống kinh tế - xã hội vùng đồng bào dân tộc thiểu số Kết hợp chặt chẽ việc phát triển nguồn nhân lực cấp sở, nâng cao mặt dân trí với việc phát triển nguồn lực cán khoa học kỹ thuật thơng qua chương trình đào tạo trường, viện, trung tâm dạy nghề để bảo đảm cân đối nguồn nhân lực chung cho trước mắt lâu dài Tiếp tục nghiên cứu, xây dựng hồn chỉnh giáo trình đào tạo cho cấp sở phù hợp cho nhóm đối tượng Nội dung đào tạo bao gồm kiến thức hành chính, luật pháp, kinh tế, quản lý, sách kỹ thuật tổ chức cụ thể phương pháp tiếp cận, phương pháp quản lý, phương pháp lập kế hoạch Chú trọng kỹ sử dụng nhóm đối tượng đào tạo Xây dựng kế hoạch 104 đào tạo ngắn hạn dài hạn chung, hỗ trợ cho việc triển khai chương trình dành cho xã đặc biệt khó khăn (Chương trình 135) theo cách tiếp cận nội dung kỹ thuật Phát triển hình thức đào tạo TOT (đào tạo giảng viên cho cấp) để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu địa phương Bên cạnh đó, cần đào tạo lại đội ngũ cán ngành, cấp có liên quan để có đủ khả kiến thức phục vụ cho việc hoạch định, quản lý thực thi sách, chương trình phát triển kinh tế - xã hội Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân đến giao dịch với NHCSXH NHCSXH huyện Lương Tài đặt 14 điểm giao dịch xã 14/14 xã, thị trấn Các điểm giao dịch đặt UBND xã, thị trấn; phía ngồi treo biển điểm giao dịch (có quy định ngày, giao dịch); thơng báo sách tín dụng; thơng báo lãi suất; danh sách dư nợ chương trình tín dụng; hòm thư góp ý; bên có nội quy giao dịch Tuy nhiên, để tạo điều kiện phục vụ khách hàng cách tốt thời gian tới NHCSXH huyện Lương Tài cần tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch xã, theo hướng: - Đối với xã có diện tích lớn, số hộ vay nhiều nên thành lập điểm giao dịch/1 xã, thị trấn Một điểm giao dịch đặt trụ sở UBND xã điểm giao dịch đặt nhà văn hố thơn xa trụ sở UBND xã nhất, để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân đến giao dịch với NHCSXH điểm giao dịch như: Giải ngân, thu nợ, thu lãi, trả hoa hồng, phí ủy thác, thù lao cho cán cấp xã Mọi sách cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác, phải cơng khai kịp thời điểm giao dịch kể ngày giao dịch cố định - Ngoài việc tăng tiêu biên chế đội ngũ cán phân công giao dịch lưu động xã phải đào tạo tay nghề, cán phải thành thạo đủ kỹ năng, quy trình, thủ tục nghiệp vụ tín dụng, kế tốn, thủ quỹ, tin học đảm bảo cán chuyên sâu việc biết nhiều việc Trước giao Tổ trưởng tổ giao dịch lưu động cần nghiêm túc thực việc họp giao ban với tổ chức hội nhận làm uỷ thác tổ trưởng tổ TK&VV, thông báo cho nắm tình hình thực tế về: chủ trương, sách chương trình đạo thời gian tới ngân hàng cấp thực hiện; Nghe tổ chức Hội phản ánh ngắn gọn tình hình hoạt động tín dụng ỏ tổ TK&VV xã, phát nhanh trường hợp rủi ro tín dụng nguyên nhân khách quan rủi ro người vay sử dụng vốn vay sai mục đíc, xâm tiêu tiền thu nợ, lãi… để tìm giải pháp xử lý theo quy định; thời giai cán 105 ngân hàng kiểm tra điển hình, đột xuất số hộ, tổ TK&VV việc sử dụng vốn vay, phát sai sót, lệch lạc để uốn nắn kiểm tra sổ sách Tổ TK&VV, người vay, người gửi tiết kiệm… Cán tổ giao dịch lưu động xã cần thực tuyên truyền trước giao dịch nội dung tuyên truyền cần tập trung vào số nội dung như: - Tại buổi giao dịch lưu động xã ngày hơm giải ngân chương trình gì, mức cho vay tối đa, lãi suất cho vay - Ngoài lãi suất tiền vay Ngân hàng CSXH khơng thu khoản lệ phí ngồi lãi suất tiền vay - Mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay - Ngân hàng uỷ nhiệm cho tổ TK&VV thu lãi tiền vay, thu tiền gửi tiết kiệm ban đầu định kỳ, khơng uỷ nhiệm cho tổ TK&VV thu nợ gốc hộ vay có nhu cầu trả nợ gốc tiền vay đến điểm giao dịch nộp trực tiếp cho cán NHCSXH… Ngồi hình thức tun truyền qua buổi họp giao ban hàng tháng điểm giao dịch tuyên truyền đến hộ vay trước giải ngân, Ngân hàng CSXH huyện cần tập trung tuyên truyền sách tín dụng ưu đãi đến cấp uỷ, quyền địa phương nhân dân hiểu hết sách tín dụng ưu đãi Đảng, Nhà nước hệ thống lao truyền thanh, nhằm thực tốt việc chấp hành chủ trương, sách, quy định, quy trình nghiệp vụ, hạn chế đến mức thấp phiền hà giải cơng việc với dân, đồng thời nhanh chóng phát sai phạm để kịp thời xử lý, không để sai phạm kéo dài Thực công khai hoá, dân chủ hoá hoạt động Ngân hàng điểm giao dịch để người biết thực từ hạn chế mặt tiêu cực nâng cao hiệu đồng vốn ưu đãi 4.5.2.7 Áp dụng mơ hình cho vay hộ nghèo liên kết với sở sản xuất kinh doanh có hiệu Cho vay hộ nghèo cần thiết phải có hỗ trợ khác với việc cho vay vốn Tuy nhiên, việc cho vay NHCSXH Lương Tài chưa thật gắn với hỗ trợ tư vấn lập kế hoạch kinh doanh, quản lý sử dụng vốn vay đồng thời chưa có liên kết chặt chẽ với tổ chức, cá nhân khác việc cung cấp thông tin, tư vấn kỹ thuật, dạy nghề, bao tiêu sản phẩm Việc thực hỗ trợ thật khó khăn số lượng cán tín dụng ít, lực hạn chế, khả tiếp cận hộ nghèo thấp, chi phí hoạt động cao 106 trước hết cần phải có liên kết chặt chẽ với tổ chức, cá nhân lại với hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Nhiều địa phương xuất mơ hình cho vay hiệu thể hỗ trợ tương đối cao phát huy hiệu Mơ hình thực thơn Thượng, xã Cảnh Hưng, huyện Tiên Du, tỉnh Bắc Ninh Đây vùng quê nằm trải dài ven đê Sông Đuống, thuận lợi cho việc phát triển chăn ni bò sữa Số hộ nghèo cao, hộ nghèo vay 15 – 20 triệu đồng để đầu tư ni bò sữa, bò thịt Anh Lê Đắc Vinh, chủ sở bò sữa thu mua sơ chế sữa bò, người có kinh nghiệm ni bò sữa xã Anh báo cáo điển hình kinh nghiệm chăn ni bò sữa tồn quốc sang Cộng hồ Pháp học cách chăn ni trang trại ni bò sữa lớn Từ đây, hộ nghèo nảy sinh sáng kiến, mời Giám đốc NHCSXH huyện sở để toạ đàm, xin ý kiến ngân hàng cho phép hộ vay góp vốn đầu tư chăn ni bò sữa với sở anh Vinh Theo có cam kết trách nhiệm tay ba chủ sở với ngân hàng hộ nghèo sở phải có trách nhiệm quản lý vốn góp hộ, tốn tiền lãi gốc đến hạn, tạo việc làm cho hộ trang trại chăn ni bò sữa sở anh Vinh, trả lương thưởng hợp lý Theo thoả thuận chủ sở hộ nghèo có vốn đầu tư nhận thấy sáng kiến hợp lý, thiết thực có hiệu Từ năm 2012 đến nay, việc thực hợp đồng cam kết chịu trách nhiệm chủ sở với hộ vay ngân hàng thực nghiêm túc, có hiệu lực cao Các hộ vay có việc làm ổn định với mức thu nhập bình quân 1,2 triệu đồng/tháng, đến 1,5 triệu đồng/tháng Cơ sở chăn ni bò sữa anh Vinh khơng trả lương kỳ mà thường xuyên quan tâm đến hộ lúc ốm đau, hoạn nạn Cách sử dụng vốn hộ nghèo thật sáng tạo, vừa bảo tồn nguồn vốn ngân hàng đầu tư cho hộ nghèo, vừa tạo việc làm đem lại thu nhập ổn định, giúp hộ nghèo có sống ngày cải thiện, vươn lên làm giàu nhanh chóng nghèo 4.5.2.8 Giải số yếu tố hạn chế thân người nghèo Hộ nghèo với đặc điểm chủ yếu trình độ văn hoá thấp, thiếu đất đai, đặc biệt chủ hộ nữ thường có thời gian tiếp xúc, mở rộng mối quan hệ cung chưa mạnh dạn làm ăn Đề nghị: UBND huyện Lương Tài tổ chức lớp tập huấn nâng cao kiến thức cho người nghèo, lớp xố mù chữ; 107 Tổ chức buổi sinh hoạt, học tập ngành nghề, kiến thức làm ăn, kiến thức bổ sung trình sản xuất, hướng dẫn hộ nghèo thực mơ hình sản xuất kinh doanh khơng cần sử dụng nhiều đất canh tác mà cho hiệu cao; Vận động chủ hộ nữ thường xuyên dành thời gian tham gia hoạt động, sinh hoạt thường kỳ tổ chức để mở rộng mối quan hệ, tăng khả giao lưu với cộng đồng xã hội 108 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Về lý luận, làm rõ số sở lý luận thực tiễn vấn đề sách tín dụng với giảm nghèo Chính sách tín dụng phục vụ Chương trình giảm nghèo hệ thống chủ trương, biện pháp Nhà nước nhằm sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Nội dung tín dụng với giảm nghèo bao gồm: Những quy định quy trình thủ tục cho vay, mức vốn cho vay, thời hạn cho vay lãi suất vay vốn , khả đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo, mục đích sử dụng vốn vay hộ nghèo, hỗ trợ cho hộ nghèo sau vay vốn Trong năm qua, hoạt động NH CSXH tuân thủ quy định NH CSXH Việt Nam thường xuyên có điều chỉnh linh hoạt, phù hợp quy chế để chuyền tải nguồn vốn đến hộ nghèo tốt Lãi suất cho vay ưu đãi 0,65%/tháng; mức cho vay bình quân hộ từ 13 -17 triệu đồng; thời hạn cho vay thường 24 36 tháng; thời gian thu hồi nợ tương đối phù hợp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng thể thông qua tiêu dư nợ tăng lên liên tục, trung bình năm tăng 24,25%, năm 2015 đạt 61 tỷ đồng, mức dư nợ bình quân/ hộ năm 2015 đạt 13,71 triệu; trung bình năm tăng 8,76%; doanh số cho vay năm 2015 đạt 38,9 tỷ, trung bình năm tăng 24,14%; mức vốn cho vay ngày tăng lên, trung bình năm tăng 13,69%, năm 2015 đạt 16,32 triệu đồng/ hộ Đồng thời tác động không nhỏ tới hộ nghèo vay vốn, số hộ vay vốn ngày tăng (năm 2013 2.000 hộ vay, năm 2015 2.384 hộ, trung bình tăng 9,18%) Kết thực thi sách tín dụng cho hộ nghèo huyện Lương tài, tỉnh Bắc Ninh chịu ảnh hưởng yếu tố sau: Nguồn vốn cho việc triển khai thực sách; Trình độ cán thực thi sách; Trình độ dân trí hộ nghèo; Tổ chức thực quy trình, thủ tục cho vay;… Nhằm hồn thiện sách tín dụng với giảm nghèo huyện Lương Tài, tỉnh Bắc Ninh, đề xuất số biện pháp sau: 1) Kiểm sốt việc cho vay khơng đối tượng 2) Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay bao gồm: tăng cường cơng tác thơng tin tun truyền, đơn giản hố thủ tục vay vốn, 3) 109 Nâng cao hạn mức vay thời hạn vay vốn tối đa nhằm tạo điều kiện cho người nghèo có mức đầu tư sản xuất lớn thời gian hoàn trả vốn dài 4) Áp dụng mơ hình cho vay hộ nghèo liên kết với sở sản xuất kinh doanh có hiệu 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với quan nhà nước Đối với phủ cấp đủ vốn điều lệ hàng năm cho NH CSXH, có chế cho ngân hàng vay lại nguồn vốn lãi suất thấp dài hạn từ tổ chức quốc tế đảm bảo đủ nguồn vốn đầu tư cho chương trình cho vay ưu đãi Đối với NH CSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để NHCSXH Tỉnh Bắc Ninh thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn, nâng mức cho vay, linh hoạt thời hạn cho vay Đối với NH CSXH huyện Lương Tài tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào đề nghị nhu cầu vay vốn hộ nghèo có đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương Coi trọng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động địa phương việc chấp hành chế độ, sách, pháp luật nhà nước, văn đạo Ban đại diện HĐQT cấp nhằm hạn chế đến mức thấp sai phạm rủi ro hoạt động sách tín dụng ngăn ngừa tiêu cực xảy 5.2.2 Đối với địa phương Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NH CSXH hoạt động có hiệu quả, cần tiếp tục trích ngân sách địa phương hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo Cần cấp đất hỗ trợ kinh phí xây dựng trụ sở phòng giao dịch cấp huyện chưa có trụ sở có nhỏ, hẹp không đảm bảo phục vụ hoạt động Cấp xe chuyên dụng cho phòng giao dịch cấp huyện để đảm bảo hoạt động tốt Đối với tổ chức nhận ủy thác tăng cường công tác tuyên truyền cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, nâng cao chất lượng đào tạo nghề, đưa nghề phù hợp với điều kiện địa phương khả hộ nghèo, tránh tình trạng tổ chức theo phong trào Bên cạnh cần làm tốt cơng tác sơ kết, tổng kết, kịp thời biểu dương gương người tốt, việc tốt, xử lý nghiêm minh hành động chiếm dụng vốn 110 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt: Chính phủ (2002) Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách Chính phủ (2008) nghị 30a/2008/NQ-CP ngày 27/12/2008 Chính phủ chương trình giảm nghèo nhanh bền vững Chính phủ (2011) Quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 kể từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 Chính phủ (2015) Quyết định 59/2015/QĐ-TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020 Đào Văn Hùng (2005) Phát triển hoạt động tài vi mơ Việt Nam NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội Đỗ Kim Chung (2003 Giáo trình Dự án phát triển nơng thơn NXB Nông nghiệp, Hà Nội Đỗ Kim Chung (2005) "Tài vi mơ cho xóa đói giảm nghèo Một số vấn đề lý luận thực tiễn", nghiên cứu kinh tế (330) Đỗ Thiên Kính (2012) Hệ thống phân tầng xã hội Việt Nam (Qua điều tra mức sống hộ gia đình Việt Nam 2002-2004-2006-2008) Hà Nội: Nxb Khoa học xã hội Hồ Diệu (2004) Giáo trình Tín dụng - ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 10 Lê Hồng Phong (2005) "Ngân hàng sách xã hội với Chương trình tăng trưởng Xóa đói giảm nghèo giai đoạn 2006 - 2010", chí ngân hàng, số chuyên đề 11 Lê Hữu Ảnh (1997) Tài nơng nghiệp NXB Nơng nghiệp, Hà Nội 12 Lê Văn Đạo (2013) Chính sách cho người nghèo NXB Thống kê, Hà Nội 13 Ngân hàng sách xã hội (2004) Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo NXB Nơng nghiệp, Hà Nội 14 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lương Tài (2013) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội 15 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lương Tài (2014) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội 111 16 Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lương Tài (2015) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội 17 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2006) Những điều hộ nghèo cần biết vay vốn tín dụng ưu đãi Ngân hàng sách xã hội Tài liệu quảng cáo thơng tin Ngân hàng sách xã hội 18 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2008) Tập tài liệu báo cáo tổng kết chuyên đề năm 2007 Phương hướng nhiệm vụ năm 2008, Hà Nội 19 Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hải (2013) Hoạt động tài vĩ mơ: Kinh nghiệm giới học cho Việt Nam 20 Nguyễn Đức Bản (2014) Đánh giá hoạt động tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Thanh Miện, tỉnh Hải Dương Luận văn Thạc sĩ kinh tế, trường Đại học Nông nghiệp I 21 Nguyễn văn Định (2008) Giáo trình an sinh xã hội Nhà xuất đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 22 Nguyễn Thị Tạo (2005) Từ ngân hàng phục vụ người nghèo đến ngân hàng sách xã hội, thơng tin ngân hàng sách xã hội Việt Nam số 5-2005 23 Nguyễn Xuân Tiến (2010) “Hoạch định phân tích sách cơng” Học viện Hành Quốc gia 24 Phạm Hải (2002) "Vấn đề xóa đói giảm nghèo sách, thể chế cộng đồng" Hội thảo nghiên cứu giảm nghèo nông thôn từ cách tiếp cận vi mô, NXB Nông nghiệp Hà Nội 25 Phạm Văn Cung (2012) Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo huyện Minh Hóa tỉnh Quảng Bình, Luận Văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng 26 Phan Văn Khải (2006) Nơi nghèo khổ người cán Ngân hàng sách xã hội cần phải đến với tất trách nhiệm lòng mình, Thơng tin NHCSXH Việt Nam, số chun san 27 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 28 Thanh Hiền (2005), “Cần quan tâm đổi chế huy động vốn” thơng tin Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Số 1-2005 29 Tổng cục Thống kê (2014) thơng cáo báo chí tỷ lệ hộ nghèo 2009 2010 theo chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2010 – 2015 30 UBND huyện Lương Tài (2013) Báo cáo tình hình phát triển kinh tế - xã hội huyện Lương Tài 31 UBND huyện Lương Tài (2014) Báo cáo tình hình phát triển kinh tế - xã hội huyện Lương Tài 112 32 UBND huyện Lương Tài (2015) Báo cáo tình hình phát triển kinh tế - xã hội huyện Lương Tài 33 Uỷ ban kinh tế khu vực Châu Thái Bình Dương (ESCAP) (1993), Nghèo đói tình trạng phận dân cư không hưởng thoả mãn nhu cầu người 34 Văn Tân (1992) Từ điển Tiếng Việt NXB Khoa học - xã hội, Hà Nội 35 Vũ Bính (2005) Vốn cho người nghèo nỗi trăn trở" Thơng tin Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, số 4-2005, 36 Vũ Thị Ngọc Phùng (1999) Tăng trưởng kinh tế, công xã hội vấn đề xối đói giảm nghèo Việt Nam NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Tài liệu tiếng anh 37 World Bank (2012) Good start, but not yet completed: Achievements impression of Vietnam in poverty reduction and new challenges 38 World Bank (2013) At the summit "Cooperation against poverty" 2013 113 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN HỘ Ngày điều tra: ……………… I - Thơng tin cá nhân • Họ tên người trả lời:…………………………………………… • Giới tính:…………… Tuổi:………… Dân tộc:………………… • Địa chỉ:…………………………………………………………… • Trình độ văn hóa: 1□ Cấp 2□ Cấp • Thơng tin nhân 3□ Cấp • Nhân gia đình…………… người Trong đó: Số nhân độ tuổi lao động:……… người • Thu nhập gia đình: 1□ Khá 2□ Trung bình 3□ Thấp II- Câu hỏi điều tra Ơng bà có nhu cầu vay vốn khơng? 1□ Khơng 2□ Có 8.Ơng bà có làm đơn xin vay vốn tín dụng ưu đãi khơng? 1□ Khơng 2□ Có Ơng bà có giải vay khơng? 1□ Khơng 2□ Có 10 Ơng bà vay vốn theo chương trình cho vay nào? 114 1□ Hộ nghèo 2□ Hộ cận nghèo 11 Ơng bà vay vốn với mục đích gì? 1□ Chăn nuôi 2□ Trồng trọt 12 Đánh giá phương pháp bình xét hộ nghèo 1□ Hợp lý 2□ Bình thường 3□ Khơng hợp lý 13 Đánh giá kết bình xét hộ nghèo 1□ Hài lòng 2□ Bình thường 3□ Khơng hài lòng 14 Đánh giá phương pháp bình xét hộ vay vốn 1□ Hợp lý 2□ Bình thường 3□ Khơng hợp lý 15 Đánh giá kết bình xét hộ vay vốn 1□ Hài lòng 2□ Bình thường 3□ Khơng hài lòng 16 Mức độ cơng tác tun truyền sách tín dụng người dân 1□ Thường xuyên 115 2□ Thỉnh thoảng 3□ Hiếm 4□ Không 17 Nội dung tuyên truyền 1□ Phong phú 2□ Bình thường 3□ Đơn điệu 18 Hình thức tuyên truyền 1□ Rất đa dạng 2□ Bình thường 3□ Đơn giản 19 Đánh giá thủ tục kiểm tra giám sát vay vốn 1□ Phức tạp 2□ Đơn giản 20 Đánh giá tần suất kiểm tra giám sát vay vốn 1□ Nhiều 2□ Bình thường 3□ Ít 21 Ý kiến hộ nghèo mức cho vay 1□ Thấp 2□ Vừa 3□ Cao 23 Ý kiến hộ nghèo thời hạn cho vay 1□ Ngắn 2□ Vừa 116 3□ Dài 22 Ý kiến hộ nghèo lãi suất cho vay 1□ Thấp 2□ Bình thường 3□ Cao 23 Đánh giá thái độ phục vụ CBTD 1□ Tận tình 2□ Bình thường 3□ Chưa tận tình 24 Ý kiến hộ nghèo trình triển khai cho vay vốn 1□ Không thông tin hoạt động tín dụng 2□ Họp bình xét khó khăn 3□ Đồn thể ngại bảo lãnh cho vay 4□ Lấy xác nhận đồn thể, CQĐP khó khăn 5□ Thời gian làm thủ tục lâu 6□ Đi lại nhiều lần Xin chân thành cảm ơn! Kính chúc q ơng/ bà/ sức khỏe hạnh phúc 117 ... luận thực tiễn thực thi sách tín dụng hộ nghèo; - Phân tích thực trạng thực thi sách tín dụng hộ nghèo yếu tố ảnh hưởng đến thực thi sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Lương Tài - tỉnh Bắc Ninh; ... đến thực thi sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Lương Tài - tỉnh Bắc Ninh; Đề xuất số giải pháp nhằm hồn thi n q trình thực thi sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Lương Tài - tỉnh Bắc Ninh. .. thi sách tín dụng cho hộ nghèo địa bàn huyện Lương Tài - tỉnh Bắc Ninh 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn thực thi sách tín dụng hộ nghèo, đề tài