HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TRONG DOANH NGHIỆP bảo HIỂM PHI NHÂN THỌ

NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT MỤC LỤC NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT DANH MỤC VIẾT TẮT BH BHPNT DNBHPNT CP NĐ DN SXKD DNBH TNDS KT-XH LN ĐTTC DT HĐ ĐT ĐT TNHH XNK STBT BT DPNV VCSH TCTD HĐQT QDPNV BCKQKD CTCP VNĐ HĐ ĐTTC NHTM NHNN CQLGSBH KDBH TTBH XHCN BHTM HĐBH Bảo hiểm Bảo hiểm phi nhân thọ Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Chính phủ Nghị định Doanh nghiệp Sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp bảo hiểm Trách nhiệm dân Kinh tế- Xã hội Lợi nhuận Đầu tư tài Doanh thu Hoạt động đầu tư Đầu tư Trách nhiệm hữu hạn Xuất- Nhập Số tiền bồi thường Bồi thường Dự phòng nghiệp vụ Vốn chủ sở hữu Tổ chức tín dụng Hội đồng quản trị Quỹ dự phòng nghiệp vụ Báo cáo kết kinh doanh Công ty cổ phần Việt Nam đồng Hoạt động đầu tư tài Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Cục quản lý Giám sát Bảo hiểm Kinh doanh bảo hiểm Thị trường bảo hiểm Xã hội chủ nghĩa Bảo hiểm thương mại Hợp đồng bảo hiểm NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT DANH MỤC BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU Biểu đồ Bảng biểu Biểu đồ 1: DT phí BH gốc thị trường Bảng 1: Số liệu thị trường BHPNT giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 2: Thị phần DT phí BH gốc năm 2016 Biểu đồ 3: Tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ BH giai đoạn 2014-2016 Biểu đồ 4: Quy mô tốc độ tăng trưởng DPNV giai đoạn 2012-2016 Bảng 2: Tổng DPNV BHPNT giai đoạn 2012-2016 Bảng 3: Bảng thể lượng VCSH DNBHPNT năm 2014-2016 Bảng 4: Số liệu tổng số vốn đầu tư DNBHPNT Việt Nam 2014-2016 Bảng 5: Nguồn VCSH DNBHPNT Việt Nam năm 2014-2016 Bảng 6: Nguồn vốn từ QDPNV BH DNBHPNT Việt Nam năm 20142016 Bảng 7: Tỷ trọng đầu tư DNBHPNT Việt Nam 2014-2016 Bảng 8: Hiệu suất sử dụng vốn theo DT từ HĐ ĐTTC Bảng 9: Tỷ suất lợi nhuận theo tổng vốn đầu tư từ HĐ ĐTTC Bảng 10: Tỷ suất lợi nhuận doanh thu từ hoạt động đầu tư tài Bảng 11: Cơ cấu danh mục đầu tư số DNBHPNT Việt Nam giai đoạn 20142016 LỜI NÓI ĐẦU Một kinh tế ngày phát triển dẫn đến đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu cần tới dịch vụ bảo hiểm nói chung BH phi nhân thọ nói riêng tăng theo, Việt Nam, BH phi nhân thọ bắt đầu hình thành từ năm 1965 Từ 1965 đến 1994 thời kỳ BH phi nhân thọ hoàn toàn hoạt động độc quyền với DNBH Nhà nước NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT Bước ngoặt có ý nghĩa quan trọng phát triển ngành BH Việt Nam đánh dấu Nghị định 100/NĐ-CP, ban hành ngày 18 tháng 12 năm 1993 kinh doanh bảo hiểm Theo đó, đời số cơng ty bảo hiểm thị trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầu hình thành, hoạt động bước đầu đáp ứng số nhu cầu tổ chức, cá nhân xã hội Một hoạt động giữ vai trò quan trọng hoạt động DN BH phi nhân thọ hoạt động đầu tư Nhìn nhận hiệu hoạt động đầu tư DN BH nói chung DNBH phi nhân thọ nói riêng nhiều hạn chế cần có định hướng giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động đầu tư DN BH phi nhân thọ Hơn nữa, xu hội nhập kinh tế quốc tế điều kiện nước ta nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, tham gia quan hệ với quan, tổ chức bảo hiểm khu vực quốc tế Hội đồng bảo hiểm nước ASEAN, Hiệp hội bảo hiểm Quốc tế…các nhà đầu tư nước đặc biệt quan tâm đến lĩnh vực tài chính, bảo hiểm Vì vậy, cần thiết phải có sách,những định hướng hiệu hoạt động đầu tư DN BH phi nhân thọ để tạo nên bước phát triển đột phá ngành BH phi nhân thọ Xuất phát từ yêu cầu trên, nhóm nghiên cứu chọn chủ đề: “Thực trạng hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam” * Mục tiêu, đối tượng phạm vi nghiên cứu luận án Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý thuyết hiệu hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT - Phân tích thực trạng hiệu hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Hiệu hoạt động đầu tư tài doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam giai đoạn 2014-2016 CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ CỦA DOANH NGHIỆP BHPNT 1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: Khái niệm “Theo điều luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000 Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp thành lập, tổ NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT chức hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm thương mại chia làm hai loại hình doanh nghiệp: doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ + Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: loại hình doanh nghiệp chuyên cung cấp sản phẩm bảo hiểm đảm bảo rủi ro liên quan đến tài sản, trách nhiệm dân sức khỏe, tính mạng, khả lao động người + Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: loại hình doanh nghiệp chuyên cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho rủi ro có liên quan đến tuổi thọ người 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu DNBHPNT Hoạt động chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, ngồi có hoạt động khác liên quan hỗ trợ đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm 1.1.2.1 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo điều nghị định phủ số 100-CP ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm việc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở người bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy trường hợp thuộc trách nhiệm bảo hiểm Trong hoạt động bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, kinh doanh bảo hiểm gốc hoạt động Các doanh nghiệp bảo hiểm phi NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT nhân thọ chấp nhận rủi ro bên mua bảo hiểm sở bên mua bảo hiểm tốn phí bảo hiểm cam kết Mức phí hai bên thoả thuận sở loại sản phẩm bảo hiểm hay điều kiện, điều khoản, điều khoản bổ sung hợp đồng bảo hiểm Khi có tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ bồi thường cho bên mua bảo hiểm theo cam kết ghi HĐBH Ngoài hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, để phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh mình, doanh nghiệp bảo hiểm thực hoạt động tái bảo hiểm Với chế chuyển giao phần rủi ro sở chuyển giao phần phí bảo hiểm (thu từ phía bên mua bảo hiểm) cho doanh nghiệp bảo hiểm khác Như vậy, thông qua hoạt động tái bảo hiểm, chi phí bồi thường rủi ro (được bảo hiểm) phân tán toàn thị trường bảo hiểm nước giới, hoạt động kinh doanh bảo hiểm DN ổn định bền vững qua bên mua bảo hiểm ln đảm bảo quyền lợi 1.1.2.2 Hoạt động đầu tư Do đặc điểm kinh doanh bảo hiểm phí bảo hiểm thu trước trách nhiệm cam kết hợp đồng thực sau, vậy, tạo tính “nhàn rỗi” khoản phí mà doanh nghiệp thu từ phí khách hàng Đây điều kiện tiền đề để doanh nghiệp bảo hiểm nói chung doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng thực hoạt động đầu tư nhằm mục đích kiếm lời Theo quy định pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm thực đầu tư vào nhiều hình thức, chẳng hạn gửi tiền vào tổ chức tín dụng; đầu tư trái phiếu, cổ phiếu; đầu tư bất động sản; cho vay; góp vốn liên doanh Mỗi loại hình doanh nghiệp bảo hiểm khác có quy định khác tỷ lệ đầu tư tối đa cho hình thức đầu tư nhằm mục đích NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT bảo toàn quỹ bảo hiểm đảm bảo quyền lợi cho bên mua bảo hiểm 1.1.2.3 Hoạt động khác Ngồi hai hoạt động kinh doanh bảo hiểm (gốc, tái bảo hiểm) đầu tư tài chính, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thực dịch vụ đại lý giám định tổn thất, xét giải bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn, xử lý tài sản bị tổn thất toàn Trong hoạt động này, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nhận uỷ quyền cá nhân, tổ chức khác thực dịch vụ giám định nhằm xác định nguyên nhân mức độ tổn thất; hay xét giải bồi thường; yêu cầu người thứ ba bồi hoàn xử lý tài sản bị tổn thất toàn thay cho doanh nghiệp bảo hiểm khác Thông qua hoạt động này, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nhận khoản phí để làm tăng thêm thu nhập doanh nghiệp Cũng nhờ hoạt động mà chất lượng dịch vụ DN khơng ngừng cải thiện, uy tín khả cạnh tranh doanh nghiệp nâng cao Từ phân tích cho thấy, hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại thúc đẩy lẫn Bởi dịch vụ đại lý giám định tổn thất, xét giải bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn thực tốt, đảm bảo chất lượng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn thuận lợi đáp ứng yêu cầu khách hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh bảo hiểm lại thu hút vốn cho hoạt động đầu tư, đảm bảo cho hoạt động đầu tư có nguồn vốn lớn để hưởng lợi đầu tư thực phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa danh mục đầu tư Bên cạnh đó, hoạt động kinh doanh bảo hiểm ln tiềm ẩn nhiều rủi ro nên lợi nhuận thu từ hoạt động thường chí lỗ Chính vậy, lợi nhuận từ hoạt động đầu tư xem nguồn thu quan trọng, đảm bảo ổn định phát triển doanh nghiệp bảo NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT hiểm Như vậy, để trở thành doanh nghiệp bảo hiểm lớn, có uy tín thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm cần quan tâm mức tới hoạt động để chúng hỗ trợ, bổ sung thúc đẩy lẫn 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đối với kinh tế - xã hội Trên sở xác định rõ mối quan hệ tương tác hoạt động với đặc thù hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phân tích cho thấy, hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ có vai trò lớn kinh tế xã hội Vai trò doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thể cụ thể sau: Vai trò kinh tế 1.1.3.1  Góp phần ổn định tài cho bên mua bảo hiểm rủi ro bảo hiểm xảy Mục đích hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thực bồi thường hay chi trả tiền bảo hiểm bên mua bảo hiểm gặp rủi ro hay kiện bảo hiểm (dẫn đến bị tổn thất tài sản, người hay làm phát sinh TNDS phải bồi thường cho người khác) Chính vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ góp phần giúp cho bên mua bảo hiểm khắc phục phần hậu tổn thất rủi ro kiện bảo hiểm gây Thông qua chế hoạt động này, bên mua bảo hiểm nhanh chóng ổn định tài chính, tiếp tục ổn định sống khôi phục lại hoạt động SXKD  Góp phần cung ứng vốn cho kinh tế NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT Do có chu trình kinh doanh đảo ngược đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ liên quan đến nhiều hoạt động lĩnh vực khác kinh tế nên hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ phát triển, đáp ứng nhiều nhu cầu bảo đảm rủi ro cho người, cho tài sản hay bù đắp phần trách nhiệm dân phát sinh Chính thế, hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ thu hút nhiều nguồn tiền nhỏ lẻ xã hội để hình thành nên quỹ tài lớn quỹ khơng sử dụng để bồi thường hay chi trả hết nên sử dụng để đầu tư trở lại kinh tế, qua góp phần đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho kinh tế Như vậy, thông qua hoạt động đầu tư, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân góp phần tạo đà phát triển cho ngành nghề, lĩnh vực khác kinh tế qua thúc đẩy kinh tế – xã hội phát triển  Góp phần ổn định tăng thu cho ngân sách Nhà nước Với chế hoạt động chuyển giao rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm nên hoạt động bảo hiểm có ý nghĩa lớn đời sống người, giúp cho người giảm bớt khó khăn trước rủi ro Điều tạo tính hấp dẫn cá nhân, tổ chức xã hội tham gia bảo hiểm, thế, quy mơ quỹ bảo hiểm ngày tăng doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng thực nghĩa vụ cam kết với khách hàng Qua góp phần làm giảm tỷ lệ người dân xã hội cần phải cứu trợ nên ngân sách Nhà nước chi tiền thêm tiền để trợ cấp cho thành viên, tổ chức kinh tế xã hội họ không may gặp rủi ro, bất hạnh (tất nhiên trừ trường hợp tổn thất lớn mang tính thảm họa) Mặt khác, với mục tiêu hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phải có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách Nhà nước 10 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT đến hoạt động BH - Hiệp hội BH Việt Nam cần phải tích cực mở rộng quan hệ với Hiệp hội tổ chức bảo hiểm quốc tế, nhằm đem lại lợi ích cho hội viên Đồng thời cầu nối DNBH nước DNBH nước việc trao đổi thông tin, TTBH giới, học hỏi kinh nghiệm, liên kết, hợp tác đào tạo, chuyển giao công nghệ hỗ trợ kỹ thuật… nhằm nâng cao lực cạnh tranh hoạt động có hiệu Hội viên 3.4.2.2 Không ngừng cải tiến đổi phương thức hoạt động - Cung cấp thông tin cập nhật TTBH nước, khu vực quốc tế kịp thời, hiệu hình thức như: Đưa lên trang Websie, tổ chức hội thảo, tin nội bộ, thông qua ban bán chuyên trách họat động kinh doanh trực tiếp DNBH… - Tham gia tuyên tuyền cho ngành BH phương tiện thông tin đại chúng diễn đàn DN Phát hành số ấn phẩm “cẩm nang bảo hiểm”, hay “Một số điều cần biết tham gia bảo hiểm” nhằm nâng cao trình độ hiểu biết người dân BH, bảo vệ quyền lợi người tham gia BH DNBH - Thường xuyên tổ chức hội thảo, đào tạo tập huấn nghiệp vụ (kể nước) nhằm góp phần nâng cao trình độ cho cán hội viên Tăng cường cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất nhằm giảm thiểu rủi ro, tai nạn bảo vệ lợi ích cho DNBH người tham gia bảo hiểm - Tiếp tục giải ngăn chặn tượng cạnh tranh không lành mạnh DNBH Hiệp hội BH Việt Nam phải thực đầu mối quan trọng tích cực để DN ký kết thoả thuận hợp tác cách hiệu (thông qua Qui tắc ứng xử, chế độ xử phạt ), nhằm làm lành mạnh hoá TTBH Việt Nam 3.4.2.3 Tính khả thi nhóm giải pháp này: 105 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT Qua trình đúc tổng kết lý luận đúc rút kinh nghiệm thực tiễn, Đảng Nhà nước ta nhận thức đắn, xác định vị trí mức độ kinh tế thị trường nước ta, đồng thời đề chiến lược bước cụ thể nhằm hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường định hướng XHCN Việt Nam Mặt khác, chiến lược phát triển TTBH Việt nam đến 2010 Chính phủ phê duyệt năm 2003, trọng đề cập đến việc tăng cường hiệu hoạt động nâng cao vai trò tự quản Hiệp hội BH Việt Nam Đồng thời nâng cao trình độ dân trí, với nâng cao mức sống nhân dân Điều khẳng định nhóm giải pháp hồn tồn có sở mang tính khả thi 3.4.3 Giải pháp từ phía DN BH phi nhân thọ 3.4.3.1 Nhóm giải pháp cho Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ (năng lực, kỹ thuật tổ chức thị trường, thông tin… ) 3.4.3.1.1 Không ngừng nâng cao lực kinh doanh Để TTBH phát triển vững chắc, an toàn, hiệu tổng số vốn thị trường phải cao số vốn tối thiểu, gọi “vốn phát triển” (thơng thường khoảng 40% doanh thu phí BH thực giữ lại BH phi nhân thọ) - Nhằm nâng cao lực tài chính, DNBH phi nhân thọ phải chủ động tích cực việc tăng vốn điều lệ nhiều hình thức khác + Đối với DNBH nhà nước: Nhà nước phải có chế để doanh nghiệp bổ sung vốn việc bổ sung nguồn vốn tự có + Đối với công ty cổ phần: Thực niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán, phát hành thêm cổ phiếu rộng rãi thị trường, huy động vốn hình thức khác theo qui định pháp luật + Đối với DN có vốn đầu tư nước ngồi: Tuỳ theo hình thức đầu tư mà nhà đầu tư có kế hoạch góp thên vốn, tự bổ sung vốn cho DN cho phù hợp với qui mô DN yêu cầu phát triển thị trường 106 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT - Nâng cao lực trình độ chun mơn tái BH, nhằm xây dựng cho DN đối tác tái BH chiến lược, để tạo lợi giao dịch tái BH, tăng vị giao dịch, tăng hoa hồng tái, đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ kinh doanh - Nâng cao trình độ quản lý trang bị công nghệ đại: Các DNBH PNT cần quan tâm trọng đến việc tiếp cận, học tập trình độ, cơng nghệ quản lý tiên tiến giới để có lực cạnh tranh với TTBH giới + Áp dụng phương thức quản lý đại theo tiêu chuẩn ISO 9000 (Bộ tiêu chuẩn quản lý chất lượng theo chuẩn mực quốc tế Phiên 1994 bao gồm tiêu chuẩn thành phần (ISO 9001; 9002 ISO 9003) + Tiến hành áp dụng công nghệ thông tin hoạt động DN Các DNBH, trước hết DN lớn phải tập trung đầu tư xây dựng trung tâm liệu, thực giải pháp công nghệ thông tin Sử dụng phần mềm tính phí, cấp đơn BH, quản lý hợp đồng BH, Phần mềm kế toán, phần mềm quản lý đaị lý, phát triển thương mại điện tử bán hàng qua mạng… Xây dựng địa giao dịch mạng Internet, để giảm bớt chi phí kinh doanh, tăng hiệu - Khơng ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu mình: Đối với kinh doanh kinh doanh dịch vụ lại kinh doanh “sản phẩm vơ hình” vấn đề quan trọng DNBH Vì vậy, hoạt động tuyên truyền quảng cáo không đơn quảng bá cho sản phẩm mà phải góp phần nâng cao nhận thức tồn dân vai trò to lớn ý nghĩa xã hội BH + Quảng bá thương hiệu DNBH khơng đơn hình thức truyền thống là: Quảng cáo truyền hình, tờ báo, tạp chí, phát tờ rơi… mà cần phải tiến tới quảng cáo cách khác biệt, ấn tượng mang tính đặc thù riêng BH Ví dụ: Tham gia làm phim nói bảo 107 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT hiểm, hay số trương trình tài trợ, cứu trợ cứu nạn thiên tai, hạn hán, lũ lụt, tham gia vào chương trình an tồn giao thơng phòng chống cháy nổ, tham gia tích cực vào hoạt động nhân đạo Đặc biệt, cách quảng cáo hiệu nhất, thực tế nhất, vào lòng người công tác giải bồi thường hay trả tiền BH cho khách hàng phải đảm bảo nhanh chóng, xác, thuận tiện, đầy đủ quyền lợi cho khách hàng Khách hàng phải “Thượng đế” mua BH làm bồi thường BH 3.4.3.1.2 Bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực kể nước - Để đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập, DNBH phi nhân thọ cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực thường xuyên liên tục, kể đào tạo nước nước nhằm tiếp thu kịp thời thông tin, tiến bộ, thay đổi, phát triển giới, đáp ứng yêu cầu kinh doanh cuả doanh nghiệp - Thực chất việc nâng cao trình độ lực cán tập trung vào vấn đề sau: Xác định lại số lượng, chất lượng đội ngũ cán bộ, từ có kế hoạch qui hoạch cho công tác cán Tùy theo đối tượng thực hình thức đào tạo như: Đào tạo ngắn hạn, dài hạn, lớp bồi dưỡng, tập huấn, nghiên cứu, khảo sát nước, hội thảo, tọa đàm… - Đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cần tính yếu tố văn hóa người để hình thành phát triển văn hoá riêng doanh nghiệp Văn hoá động lực thúc đẩy phát triển Vì vậy, cần thiết phải xây dựng văn hoá riêng doanh nghiệp (Thực tế vấn đề thường khơng coi trọng, chí bị lãng qn) 3.4.3.1.3 Đa dạng hóa dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm BH - Đối với sản phẩm triển khai: Tiếp tục nghiên cứu phát triển hoàn thiện sản phẩm theo nguyên tắc gắn liền quyền lợi DNBH người tham gia BH Có thể tăng phí BH kèm theo tăng mức trách nhiệm BH 108 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT mở rộng quyền lợi, đồng thời công tác dịch vụ sau bán hàng tốt hơn, để gây hấp dẫn thu hút khách hàng mở rộng thị trường - Đối với lĩnh vực thị trường bỏ trống triển khai cầm chừng lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp, rủi ro thiên tai bão lụt, mùa, dịch bệnh, BH tín dụng, BH trách nhiệm chung, số hoạt động tư vấn nghề nghiệp cần nghiên cứu đưa sản phẩm BH cho phù hợp với điều kiện đối tượng triển khai có hiệu - Cần xây dựng triển khai loại sản phẩm BH trọn gói với mức phí bảo hiểm hợp lý (Ví dụ BH trọn gói loại hình BH cho doanh nghiệp, tổ chức, dự án, cơng trình, BH trọn gói cho hộ gia đình) - Để nâng cao chất lượng sản phẩm, DNBH phi nhân thọ cần tập trung tích cực vào việc đổi cơng tác giám định bồi thường trả tiền bảo hiểm Các chế độ bồi thường thủ tục hồ sơ đòi bồi thường bảo hiểm, cần phổ biến rõ ràng, công khai, đơn giản thủ tục hành chính, tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro 3.4.3.1.4 Phát triển nhiều kênh phân phối sản phẩm - Các sản phẩm BH phân phối cho người mua BH qua kênh: DN BH trực tiếp cung cấp, phân phối thông qua môi giới, đại lý BH (gián tiếp).Trên giới kênh phân phối gián tiếp chiếm đến 90% tổng lượng dịch vụ bảo hiểm, DNBH trực tiếp phân phối khoảng 10%, Việt Nam gần ngược lại, có nghĩa kênh phân phối gián tiếp hoạt động yếu Vì vậy, cần phát triển mạnh kênh phân phối gián tiếp thời gian tới - Phân phối sản phẩm qua kênh môi giới BH giúp cho DNBH khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho giao dịch BH Môi giới người tư vấn giúp khách hàng đánh giá rủi ro cần phải BH, lựa chọn DNBH, 109 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT sản phẩm BH phù hợp Ngoài ra, mơi giới hỗ trợ cho việc giải thương lượng bồi thường Vì vậy, mơi giới tạo mối quan hệ tin tưởng tạo điều kiện cho hai phía DNBH người tham gia BH Do DNBH cần thiết phát triển phân phối sản phẩm quan kênh môi giới BH - Không ngừng phát triển nâng cao chất lượng đại lý bảo hiểm: Ngoài việc phát triển số lượng đại lý BH, DNBH cần trọng đến chất lượng đại lý chế độ cho đại lý, có phát triển tốt kênh phân phối Chất lượng đại lý phụ thuộc nhiều vào công tác đào tạo, DNBH cần quản lý thực tốt chương trình đào đạo đại lý Đồng thời đề tiêu chuẩn điều kiện đại lý BH trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức nghề nghiệp, có TTBH phát triển lành mạnh 3.4.3.1.5 Giải pháp để đầu tư hiệu vào kinh tế - Cần xây dựng chiến lược đầu tư gắn với chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Sớm xây dựng qui trình đầu tư định đầu tư chặt chẽ, pháp luật để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy đầu tư - Khơng ngừng nâng cao tính chun nghiệp hoạt động đầu tư Sớm xây dựng cho DN số chuyên gia đầu tư Các DNBH có đủ tiêu chuẩn theo qui định pháp luật nên thành lập công ty quản lý quỹ đầu tư để thực đầu tư cách chuyên nghiệp đạt hiệu cao - Đa dạng hóa danh mục đầu tư để vừa đảm bảo cân đối nhu cầu toán trước mắt, vừa đạt hiệu đầu tư - Xác định cấu đầu tư cho nguồn vốn đầu tư có hiêụ Nâng tỷ trọng đầu tư dài hạn giảm đầu tư ngắn hạn Cần giảm đến mức tối thiểu hình thức đầu tư gửi ngân hàng Chủ yếu tập trung vào mua cổ phiếu, góp vốn cổ phần, liên doanh liên kết Trong điều kiện , tình 110 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT hình lạm phát có xu hướng tăng nên giảm bớt việc mua trái phiếu phủ chuyển sang đầu tư bất động sản Tuy nhiên lĩnh vực cần nhiều kinh nghiệm, kỹ định giá bất động sản, hồ sơ xây dựng, khả thẩm định đánh giá hiệu phương án 3.4.3.1.6 Tăng cường hợp tác giao lưu với DNBH nước ngồi Nhằm cập nhật thơng tin TTBH giới, tranh thủ học hỏi trình độ quản lý, đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao nguồn tài chính, kỹ bí cơng nghệ từ nước ngồi Các DNBH Việt Nam, tùy theo khả mình, cần xây dựng cho sách, hình thức phù hợp quan hệ hợp tác với nước ngoài.Chú trọng tới thị trường khu vực (khối ASEAN), thị trường lớn (như Tây Âu, Nhật, Mỹ), trọng đối tác có khả tài lớn, có trình độ cơng nghệ tiên tiến, có kinh nghiệm lâu năm uy tín TTBH quốc tế Sau số hình thức bản: - Tham gia quan hệ với quan, tổ chức bảo hiểm khu vực quốc tế Hội đồng bảo hiểm nước ASEAN, Hiệp hội bảo hiểm Quốc tế… - Các DNBH PNT Việt Nam mở Chi nhánh văn phòng đại diện nước ngồi Đồng thời, tham gia góp vốn vào công ty BH, tái BH hoạt động thành cơng nước ngồi, tham gia liên doanh liên kết với DNBH có vốn đầu tư nước hoạt động Việt Nam - Theo su phát triển nay, với dịch vụ vượt q khả nhận BH mình, DN hồn tồn mở rộng phát triển hình thức đồng bảo hiểm với DNBH có vốn nước ngồi Đây điều kiện để DNBH nước tiếp thu nhanh kỹ bí cơng nghệ nước ngồi - Mỗi DNBH có mức giữ lại riêng cho dịch vụ BH Vì vậy, việc tăng cường mở rộng quan hệ với nhà tái BH nước ngoài, điều kiện để DN tăng lực tái BH khả quan hệ với đối tác nước 111 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT - Đối với công ty BH cổ phần cần tiến hành việc niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn để thu hút nhà đầu tư nước ngoài.Khi nhà đầu tư nước sở hữu cổ phiếu với tỷ lệ cao, DNBH nước có điều kiện để hợp tác giao lưu với nước ngồi *) Tính khả thi nhóm giải pháp này: Trong điều kiện đổi hội nhập kinh tế tế Quốc tế nước ta phát triển chiều rộng chiều sâu Việc Việt Nam thực cam kết trình hội nhập, đặc biệt thực mở cửa theo lộ trình Hiệp định Thương mại Việt Mỹ Tổ chức thương mại Quốc tế WTO, tạo hội nhiều thách thức mới, đòi hỏi DNBH phi nhân thọ phải không ngừng đổi mới, nâng cao lực mặt, nhằm đứng vững phát triển thị trường Nhất tình hình nay, nhà đầu tư nước đặc biệt quan tâm đến thị trường tài chính, bảo hiểm, ngân hàng Việt Nam Tình hình thực tế vậy, với hai nhóm giải pháp đồng thời thực hiện, điều kiện “chất xúc tác” quan trọng làm cho nhóm giải pháp có tính thực thi cao Tóm lại: Mục tiêu phát triển TTBH phi nhân thọ Việt Nam cách toàn diện, nhanh chóng vững Thực tốt chức công cụ để bảo vệ kinh tế đời sống xã hội trước nguy rủi ro công cụ để huy động vốn cho đầu tư phát triển Đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế, đưa ngành BHTM chung BH phi nhân thọ nói riêng giữ vị trí xứng đáng thị trường tài nước nhà Để đạt mục tiêu trên, Chương 3, luận văn đưa số định hướng giải pháp cụ thể Định hướng : - Nhà nước (phải tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống sách pháp luật theo hướng đồng bộ, minh bạch theo chuẩn mực quốc tế) - Thị trường` (hoàn thiện thể chế kinh tế thị trường, điều kiện khác trình độ dân trí, họat động Hiệp hội BH Việt Nam) 112 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT - Đội ngũ DNBH phi nhân thọ (Phải phát triển hùng hậu: số lượng, chất lượng, đủ lực để cạnh tranh nước) Theo đó, giải pháp đưa theo nhóm cụ thể cho đối tượng khác là: Nhóm giải pháp quản lý Nhà nước KDBH - Đối với Thị trường (Môi trường, điều kiện để phát triển TTBH) – nhóm giải pháp DNBH phi nhân thọ Hy vọng với định hướng giải pháp trên, thời gian tới, TTBH phi nhân thọ Việt Nam TTBH lớn mạnh, có tên tuổi uy tín khu vực giới KẾT LUẬN Trong năm qua, TTBH PNT Việt Nam, phát triển mạnh mẽ, tốc độ tăng trưởng cao, chí có nhận định cho “ TTBH Việt Nam phát triển nhanh khu vực”.Tuy nhiên,để đánh giá cách tổng thể,tồn diện TTBH PNT Việt Nam phát triển chưa bản, chưa vững chắc, chưa đồng đặc biệt chưa “thành nếp” Đồng thời “ chập chững” tập cạnh tranh bước vào hội nhập.Cơ sở hạ tầng BH nhiều bất cập, sách mở cửa TTBH Nhà nước “thận trọng”.Thị phần BH tập trung vài DNBH lớn, nghiệp vụ phát triển chưa đều, số lĩnh vực bỏ trống, lĩnh vực BH nơng lâm ngư nghiệp ảm đạm, lực cạnh tranh, trình độ quản lý khoa học cơng nghệ, trình độ cán bộ, lực tái BH hạn chế Luận văn làm sáng tỏ lý luận TTBH PNT, trình bày số kinh nghiệm nước phát triển thị trường Đồng thời, phân tích thực trạng TTBH PNT nước ta, thành tựu hạn chế vấn đề đặt cần tiếp tục giải Trên sở phương 113 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT hướng giải pháp phát triển TTBH PNT nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hội nhập kinh tế nước ta năm tới Điểm khác biệt luận văn với cơng trình nghiên cứu khác xuất phát từ thực tế kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với kinh tế giới Luận văn không nghiên cứu TTBH PNT chung chung mà đặt điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm góp phần nhỏ bé giúp cho TTBH PNT Việt Nam nói chung DNBH PNT nói riêng, tranh thủ nắm bắt hội, chuẩn bị “ tư sẵn sàng” tự tin vượt qua thách thức để khơng ngừng phát triển, sánh vai hồ nhập tốt vào TTBH giới Cuối cùng, luận văn muốn đề cập đến vấn đề là: Làm để thơng qua sách hoạt động đầu tư trở lại kinh tế DNBH PNT - trung gian tài phải giữ vị trí xứng đáng, góp phần làm phong phú, sơi động thị trường tài nước nhà Qua trình nghiên cứu, luận văn xin đưa số kiến nghị sau: - Luật kinh doanh BH hành qui định có loại hình doanh nghiệp BH phép thành lập ( Nhà nước, cổ phần, DNBH liên doanh, DNBH 100% vốn nước ngoài, tổ chức BH tương hỗ), song đến ngày 24/2/2005 Chính phủ Nghị định 18/2005/NĐ-CP thành lập hoạt động tổ chức BH tương hỗ nên thực tế có hình thức đời hoạt động Vì vậy, thời gian tới, cần tiếp tục hoàn thiện số qui định thiếu, đồng thời có thể qui định cho phép thành lập số loại hình DNBH khác doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH BH (trong nước) … - Một số sách hành hạn chế phạm vi lĩnh vực hoạt động DNBH có vốn đầu tư nước ngoài, bảo hộ DNBH nước kìm hãm phát triển DNBH này, tạo khơng bình 114 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT đẳng cạnh tranh khơng lành mạnh, kìm hãm phát triển TTBH Do đó, cần hạn chế đến mức tối thiểu , tiến tới xóa bỏ hồn tồn qui đinh - Tại Mục 1- Chương - Luật KDBH qui định hoạt động đại lý tổ chức hay cá nhân Nhưng thực tế, lĩnh vực BH PNT , đại lý chủ yếu cá nhân hoạt động hạn chế, chưa chuyên nghiệp Để đưa hoạt động đại lý BH vào thực chất chuyên nghiệp hơn, nhằm mở rộng kênh phân phối Trong thời gian tới, Chính phủ, Bộ tài Chính cần có qui định hướng dẫn cụ thể hoạt động tổ chức đại lý, cho phép thành lập Cơng ty đại lý BH - Trong lĩnh vực đầu tư cho DNBH thiếu dừng lại việc đảm bảo trì khả tốn DNBH, chưa có định hướng khuyến khích đầu tư vào kinh tế cho DNBH, hoạt động đầu tư DNBH hiệu Vì vậy, cần có sửa đổi bổ sung, bước nới lỏng hạn chế đầu tư, qui định thêm số danh mục đầu tư, ban hành chế sách đầu tư, nghiên cứu mở rộng phạm vi chế đầu tư nước ngồi phù hợp với tiến trình hội nhập - Nhà nước cho phép DNBH thành lập ngân hàng thương mại, vừa để thêm kênh phân phối sản phẩm vừa để tạo điều kiện “mở đường”cho hoạt động đầu tư DNBH đạt hiệu cao Hy vọng, luận văn đóng góp số vấn đề phát triển TTBH PNT Việt Nam thời gian tới Góp phần vào thành công chung nghiệp xây dựng triển kinh tế-xã hội đất nước./ 115 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bộ Giáo dục đào tạo (2005), Giáo trình kinh tế trị Mác-Lê Nin,NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Bộ Tài Chính ( 2004), Luật kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành, NXB Tài chính, Hà Nội Bộ Tài Chính (2005), Thị trường BH Việt Nam năm 2004,NXB Tài chính,HN Bộ Tài Chính (2006), Thị trường BH Việt Nam năm 2005,NXB Tài chính,HN Bộ Luật dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ( 1995), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Thái Văn Cách, Nguyễn Thị Quyến (1995) ( dịch), Marketng việc áp dụng Trong bảo hiểm 7.TS Nguyễn Văn Định ( 2003), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ( 2005), Bản tin số số năm 2005 116 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ( 2006), Bản tin số 4/2005, số 1, số 2,năm 2006 10 Lý thuyết bảo hiểm ( 1997) – NXB Tài chính, Hà Nội 11 Luật kinh doanh bảo hiểm ( 2001), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Nguyễn Trọng Nghĩa (2005),“Vấn đề đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm Hội thảo khoa học:Giải pháp đầu tư hiệu vào kinh tế DNBH 13 GS.TS Hồ Xuân Phương, Võ Thị Pha (1999), Bảo hiểm,NXB Tài Chính,HN 14 Phạm Thu Phương (2004),“Bảo hiểm Việt Nam sau 10 năm hoạt động”,Tạp Chí Nghiên cứu tài kế tốn, (10), tr.21-23 15 PGS.TS Bùi Tiến Quý, TS Mạc Văn Tiến, TS Vũ Quang Thọ ( 1997), Một số vấn đề kinh tế bảo hiểm, NXB trị quốc gia, Hà Nội 16 PGS.TS Hồ Sỹ Sà ( 2000), Giáo trình bảo hiểm, NXB Thống kê , Hà Nội 17 Tổng cục thống kê (2005), Niên giám thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 18.Văn kiện ĐH đại biểu tồn quốc lần thứ X (2006),NXB Chính trị quốcgia,HN 19.Văn kiện ĐHđại biểu tồn quốc lần thứ VI (1987),NXB Chính trị quốc giaHN 117 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT 20 VINARE (2004), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2003”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 21 VINARE (2005), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2004”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 22 VINARE (2005), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2000-2004”, Tạp chí bảo hiểm tái bảo hiểm Việt Nam, 8(3), tr.2-5 23 VINARE (2005), “Thực trạng G/pháp nâng cao hiệu h.động đầu Tư DN TTBH VN”, Tạp chí BH tái BH Việt Nam, 11(4), tr.1-10 24 VINARE (2006), “ Thị trường bảo hiểm Việt nam 2005”, Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, 1(1), tr.3-6 25 VINARE (2006), “ Bài phát biểu Chủ tịch hiệp hội BHVN”,Tạp chí bảo hiểm Tái bảo hiểm Việt Nam, (2), tr.2 -3 26 www.mof.gov.vn (2006),“ D.nghiệp BH VN sẵn sàng với sân chơi WTO” 27 www.baoviet.com.vn, “ Thị trường bảo hiểm Châu Á Thái bình dương”,theo 118 NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GV HƯỚNG DẪN: NGUYỄN THỊ ÁNH NGUYỆT Báo cáo Moody’s - 8/2005 28 Website: www.baohiemvn.com; www.vneconomy.com.vn; www.media.com.vn; www.gso.gov.vn; www.baohiem.pro.vn Tiếng Anh 29 Bertini, Tài liệu dự án ASSURE ( Pháp) ( 2000) 30 TS David Bland ( 1999), Bảo hiểm Nguyên tắc thực hành - Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh, NXB Tài chính, Hà Nội, tr.9-10, tr.20, tr.38 31.Fredric S.Mishkin ( 2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội, tr.73 – 81 32 Paul A.Samuelson, Wiliam D Nordhalls ( 1997), Kinh tế học, tập 1, NXB Thống Kê, Hà Nội, tr 67- 77 119 ... loại hình doanh nghiệp: doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ + Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ: loại hình doanh nghiệp chuyên cung cấp sản phẩm bảo hiểm đảm bảo rủi... tắc an toàn hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việc đảm bảo nguyên tắc đầu tư vốn an toàn quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ phi nhân thọ, giúp cho doanh nghiệp phòng... nghiệp bảo hiểm Từ phân tích đặc điểm hoạt động kinh doanh hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, thấy, đầu tư coi hoạt động quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm nào, lợi nhuận từ hoạt động