Bảo hiểm nhân thọ và khả năng phát triển nghiệp vụ này ở việt nam

Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com lời mở đầu Trên giới Bảo Hiểm Nhân Thọ có từ lâu nhng Việt Nam đến ngày 20/3/1996 Bộ Tài Chính có định số 281TC/TCNH cho phép tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam triển khai loại hình bảo hiểm Tuy triển khai nhng Bảo Hiểm Nhân Thọ thể đợc tính u việt Điều đợc thể chỗ số hợp đồng đợc ký kết ngày nhiều, số tiền bảo hiểm ngày lớn Vậy điều giúp cho BHNT có đợc thành công Bảo Hiểm Nhân Thọ - loại hình Bảo Hiểm ngời Bảo Hiểm thơng mại Vừa hình thức tiết kiệm đồng thời loại Bảo Hiểm rủi ro với mục đích bảo vệ cho cá nhân gia đình chống lại khủng hoảng tài gây rủi ro bất hạnh Tham gia BHNT thể quan tâm lo lắng ngời chủ gia đình hay ngời phụ thuộc Không BHNT mang l¹i rÊt nhiỊu ý nghÜa cho x· héi ë ViƯt Nam vÊn ®Ị lao ®éng d thõa, thÊt nghiƯp trở thành vấn đề xúc đợc xã hội quan tâm đời phát triển BHNT giải pháp có ý nghĩa hoạt động bảo hiểm nhân thọ cần mạng lới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, nhân viên máy vi tính, kế toán Vì phát triển BHNT tạo nhiều công ăn việc làm cho ngời lao động Mặt khác, việc thực mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế cần lợng vốn lớn để đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh bảo hiểm nhân thọlà hình thức quan trọng để huy động nguồn vón nhàn rỗi dân c để đầu t dài hạn đồng thời để giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lãi suất cao Không bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập phong cách tập quán sống tham gia bảo hiểm nhân thọ thể nếp sống đẹp nghĩa quan tâm Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com đến cái, ngời thân biết tự lo lắng cho tơng lai mình.Con học đợc đức tính cần cù,ý thức tiết kiệm, biết trân trọng đồng tiền mồ hôi nớc mắt lao động cực nhọc bố mẹ cố gắng phấn đấu để xứng đáng với tình yêu thơng bố mẹ Số tiền bảo hiểm mà em nhận đợc đến 18 tuổi hành trang thiếu để tiếp tục theo học đại học có vốn để tự lập sống Còn ngời trởng thành tự mua bảo hiểm nhân thọ cho thân số tiền bảo hiểm khoản tiền giúp họ hởng thụ tuổi già cách tự lập, không trở thành gánh nặng cho bớc sang kỷ 21 với mục tiêu phát triển toàn diện ngời bảo hiểm nhân thọ thiết thực hiệu quả.Trong tơng lai loại hình bảo hiểm phát triển mạnh mẽ Và VIET NAM thị trờng bảo hiểm nhân thọ đầy tiềm Xuất phát từ vấn đề nêu trên, em chọn đề tài: Bảo hiểm nhân thọ khả phát triển nghiƯp vơ nµy ë VIƯT NAM “ Bè cơc bµi đề án gồm phần: Phần I: Lịch sử đời phát triển BHNT Phần II:Khái quát chung BHNT Phần III: Khả phát triển BHNT VIệT NAM Do viết có giới hạn loại hình bảo hiểm mẻ nên không tránh khỏi sai sót viết Vậy em mong nhận đợc góp ý Thầy giáo Em xin cảm ơn thầy Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com phần i lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ i lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ BHNT xuất cách lâu, theo nhà nghiên cứu hợp đồng BHNT đợc kí kết với ngời đợc bảo hiểm (NĐBH) Willam Gybbon Luân Đôn - Anh Quốc vào năm 1583 Nh BHNT có phát triển 400 năm Tuy loại hình lúc đầu áp dụng chiên nhà thờ phạm vi hẹp hình thức đon giản Cùng với phát triển kinh tế thị trờng BHNT ngày phát triển hoàn thiện hầu hết tất nớc giới Do ngời ngày nhận thức đợc tiện lợi tác dụng loại hình bảo hiểm số ngời tham gia ngày đông Vì vào năm 1759 công ty BHNT đời - Gọi Công ty BH Phi la đen phia Mỹ sau năm công ty BHNT Anh ®êi (1765).Sau c«ng ty BHNT ë Anh ®êi hàng loạt công ty BHNT nớc Châu Âu đợc tách kinh doanh cách độc lập nh Pháp, Đức,Thuỵ sĩ Châu công ty BHNT Nhật Hàn quốc đời sớm vào năm 1888-1889 thị trờng BHNT lớn nằm trung tâm giới: nớc Châu âu (chủ yếu Anh, Đức) Bắc mĩ Nhật nớc này, BHNT trở nên thân quen với ngời d©n Hä xem viƯc tham gia BHNT còng nh tham gia loại hình BH ngời khác công việc thờng xuyên Điều đợc thấy rõ qua số liệu: Nhật bình quân năm tiền đóng BHNT 1909 USD/ng; tiếp đến Anh: 1141USD/ng/năm Các nớc Châu không phần: năm 1990 phí BHNT Châu chiếm 33,8% tổng số phí BH toàn giới năm 1993 riêng phí BHNT nớc Đông 45,1tỷ USD tổng số phí BH 61,1 tỷ USD1 Ngày [Trích tạp chí tài chÝnh - Sè th¸ng - 1997 ] Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com có ngời dân nớc có kinh tế phát triển tham gia BHNT nhiêù mà nớc phát triển tham gia loại hình hấp dẫn nhiều Điển hình nớc nh Trung Quốc, Malaixia, Philippin số nớc Châu tình hình tham gia BH NT bình quân đầu ngời năm 1995 nh sau: Đơn vị: Dollar Níc Chi cho BHNT Níc Chi cho BHNT NhËt 4075,8 Thái Lan 32,2 Hàn Quốc 1042,1 Philippin 7,1 Singapo 826,1 Inđônêxia 4,8 Hồng Kông 495,5 ấn Độ 4,5 Trung Quốc 1,9 Pakistan 1,6 Malayxia 89,3 Đài loan 459,3 Nh Nhật, Hàn Quốc, Singapo nớc có ngời dân tham gia BHNT cao Nhật Bản Điều dễ dàng giải thích thu nhập nớc cao nớc có thu nhập cao Châu Riêng Nhật nớc có ngời dân tham gia BH cao Châu mà nớc tham gia cao giới Hiện nớc đớng đầu bình quân tham gia BHNT bao gồm: Nhật, Mỹ, Anh,Pháp,Đức Thứ tự Nớc Phí trực tiếp BHNT Thị phần Nhật 477,061 42,55% Mỹ 251,419 22,42% Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Anh 74,786 6,67% Ph¸p 69,714 6,62% §øc 51,400 4,58% < Nguån Sigma/Swiss - Re4 - 1996 (Theo phí năm 1994) > Với xu toàn cầu hoá quan hệ buôn bán, ngày BHNT không bó hẹp phạm vi quốc gia mà vơn lên phạm vi toàn cầu Có nhiều tập đoàn, nhiều công ty xuyên quốc gia với doanh thu khổng lồ hoạt động lĩnh vực BHNT Vậy điều làm cho BHNT loại hình BH đời mà lại phát triển mạnh mẽ đến Đó phải tác dụng mà mang lại cho cá nhân, xã hội II T¸c dơng cđa BHNT BHNT cã rÊt nhiỊu t¸c dụng sống KT-XH Chính tác dụng giúp tồn đạt đợc thành công to lớn nh ngày 1- Đối với đời sống nhân dân: Ngày xã hội ngày phát triển đặc biệt việc áp dụng tiến KHKT Công nghệ vào sống đe doạ ngời ngày lớn mà không may gặo phải tai nạn rủi ro gánh chịu mà cảe ngời thân gia đình phải gánh chịu, điều gây khó khăn mặt tài cho gia đình Vì BHNT đời nhằm hạn chế khó khăn tài cho ngời tham gia họ gặp rủi ro thiệt hại điều đợc thể hiện: Giúp gia đình (những ngời phụ thuộc )vợt qua nỗi bất hạnh ngời đợc bảo hiểm bị chết Nó để lại khoản tiền cho gia đình nhằm bù đắp khoản thu nhập thờng xuyên bị - giúp gia đình tiếp tục ổn định Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com sống trả đợc khoản nợ nần góp phần giúp em tiếp tục đợc học tập Đặc biệt ngời bị chết ngời chủ chốt gia đình Góp phần giúp gia đình thực tiết kiệm cách có kế hoạch để đáp ứng nhu cầu tài tronh tơng lai (nhu cầu phụ cấp vào tiền hu trí, nhu cầu học hành em, nhu cầu sắm sửa phơng tiện đắt tiền, nhu cầu khëi nghiƯp kinh doanh, nhu cÇu vỊ cíi hái ) − Tham gia BHNT thĨ hiƯn sù quan t©m lo lắng ngời chủ gia đình ngời phụ thuộc, cha mẹ ngợc lại Vì góp phần tạo lập nếp sống tiết kiệm lành mạnh thể quan tâm lẫn ngời Vậy BHNT loại hình BH thiết thực hiệu sống hàng ngày nhân dân nã võa mang tÝnh rñi ro võa mang tÝnh tiÕt kiệm Điều cho thấy BHNT ngời bạn đồng hành lớn hiểu đợc điều Đối với quan doanh nghiệp: BHNT đời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp diễn ổn định tránh xáo trộn đột xuất tham gia BHNT cho ngời chủ chốt công ty, doanh nghiệp, cho nhân viên quan trọng giúp cho họ yên tâm công tác không may họ bị chết thơng tật toàn vĩnh viễn công ty doanh nghiệp có khoản tiền lớn đủ khả để đào tạo thuê mớn nhân viên khác tơng tự đồng thời giải đợc hậu sau ngời chủ chốt nhân viên quan trọng bị chết Đối với kinh tế: Trong giai đoạn mà yêu cầu sản phẩm ngày đợc nâng cao yêu cầu áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản xuất tăng theo Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com ChÝnh v× vËy, lợng vốn lớn cần thiếtcho việc mở rộng sản xuất nh cần thiết cho việc nâng cao chất lợng sản phẩm điều tất yêú Vì họ cần có lợng vốn lớn mà doanh nghiệp tự đáp ứng đợc cho Cho nên BHNT đời góp phần to lớn việc huy động vốn nhàn rỗi nớc nh nớc để tập trung cho đầu t phát triển kinh tế góp phần giải đợc số vấn đề xã hội, nh giải việc làm cho ngời lao động góp phần cải thiện đời sống cho ngời lao động, thực tiết kiệm chống lạm phát Vậy nói, BHNTra đời đợc coi nh nhà tài tín dụng lớn góp phần quan trọng việc huy động vốn đầu t chúng cho kinh tế Chẳng hạn: Tổng đầu t công ty nhân thọ Mỹ lên tới 1408 tỷ USD năm 1990, 1551 tỷ USD năm 1991, 1839 tỷ USD năm 1993, 1977 tỷ USD năm 1994, đứng thứ sau ngân hàng thơng mại quỹ tơng hỗ Mỹ có 92 triệu lao động 1,97 triệu ngời làm công ty BHNT Hàn Quốc có 82000 ngời làm việc công ty BHNT dân số Hàn Quốc 20 triệu dân Nhật có 143000 ngời làm đại lý BHNT Đối với xã hội: Khi BHNT cha đời rủi ro mát không ngời bị tai nạn gánh chịu mà xã hội phải gánh chịu phần BHNT đời gánh vác phần trách nhiệm cho xã hội, làm giảm gánh nặng cho xã hội Giúp đỡ ngời gặp khó khăn, giải việc làm, từ làm giảm tệ nạn xã hội, góp phần phát triÓn x· héi phån vinh Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com phần II khái quát chung bảo hiểm nhân thọ I số khái niệm Khái niƯm BHNT HiƯn cã rÊt nhiỊu kh¸i niƯm vỊ BHNT: _ Trên phơng diện pháp lý: BHNT hợp đồng để nhận đợc phí BH ngời tham gia BH (ngời kí kết hợp đồng) ngêi BH cam kÕt sÏ tr¶ cho mét hay nhiỊu ngời thụ hởng BH số tiền định (số tiền BH hay khoản trợ cấp định kỳ) trờng hợp ngời đợc BH bị tử vong ngời ®ỵc BH sèng ®Õn mét thêi ®iĨm ®· ®ỵc ghi rõ hợp đồng _ Trên phơng diện kỹ thuật: BHNT nghiệp vụ bao hàm cam kết, mà thi hành cam kết phụ thuộc vào ti thä cđa ngêi _ Tuy vËy cã mét khía niệm chung đợc sử dụng phổ biến là: BHNT cam kết công ty BH với ngời tham gia BH (ngời đợc BH) công ty BH có trách nhiệm trả cho ngời tham gia BH khoản tiền ấn định có kiện định trớc xảy (ngời đợc BH bị chết, thơng tật toàn vĩnh viễn ngời đợc BH sống đến thời điểm rõ hợp đồng) ngời tham gia có trách nhiệm nộp phí BH đầy đủ hạn Một số khái niệm khác _ Đối tợng BHNT: Bao gồm tất ngời từ tuổi đến 60 tuổi _ Tai nạn: Là thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực mạnh bất ngờ từ bên ngoìa tác động lên thân thể ngời đợc BH, loại trừ èm ®au hay bƯnh Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com tËt hay trạng thái xảy tự nhiên hay trình thoái hoá _ Thơng tật toàn vĩnh viễn: Là ngời đợc BH bị hoàn toàn phục hồi đợc chức của: + Hai tay + Hoặc hai chân + Hoặc tay chân + Hoặc hai mắt + Hoặc tay mắt + Hoặc chân mắt _Giá trị hoàn lại: Là số tiền mà ngời đợc BH nhận lại có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trớc kết thúc thời hạn BH Hợp đồng BH có giá trị hoàn lại nộp đủ phí năm Giá trị hoàn lại ứng với năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm hợp đồng BH đợc quy định phụ lục _ Ngày kỷ niệm hợp đồng BH: Là ngày kỷ niệm hàng năm ngày bắt đầu BH (nh ghi hợp đồng) thời hạn BH _ Số tiền BH giảm: Khi hợp đồng có giá trị hoàn lại, ngời đợc BH ngừng đóng phí nhng hợp đồng tiếp tục trì với số tiền BH Số tiền BH đợc gọi số tiền BH giảm Số tiền BH giảm ứng với năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm hợp đồng BH đợc qui định phụ lục II Các loại hình BHNT a- Các loại hình BHNT bản: BH trờng hợp tử vong: Có nghĩa ngời đợc BH bị chết nguyên nhân thuộc phạm vi BH công ty BH toán số tiền BH cho ngời thừa kế hợp pháp BH trờng hợp tử vong có loại: _ BH tử vong tạm thời: đảm bảo việc toán số tiền BH cho ngời thụ hởng BH đợc định Nếu ngời đợc BH chết trớc thời điểm đợc ấn định hợp đồng Nếu ngời Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com đợc BH sống hết hạn hợp đồng ngời BH đợc giải phóng nghĩa vụ Nh BH tử vong tạm thơì không cho phép tạo nên khoản tiết kiệm Nhng khoản phí đống gãp l¹i rÊt nhá BH tư vong t¹m thêi chØ bảo đảm tuý chống lại rủi ro tử vong.Đây nghiệp vụ dự phòng cho gia đình ngời đợc BH hay đảm bảo cho chủ nợ khoản vay ngời đợc Trên thực tế loại BH biến thành loại hợp đồng sau: + BH tử vong tạm thời có số tiền BH giảm dần + BH tử vong tạm thời có số tiền BH tăng dần + BH tử vong tạm thời tái tạo + BH tử vong tạm thời chuyển đổi + Hợp đồng BH thu nhập gia đình + Hợp đồng BH thu nhập gia đình tăng lên _ BH tử vong vô thời hạn: Trong loại BH ngời BH cam kết toán số tiền đợc ấn định hợp đồng ngời đợc BH tử vong vào thời điểm kể từ ngày ký kết hợp đồng BH tử vong vô thời hạn không đơn chống lại rủi ro tử vong mà tạo nên khoản tiết kiệm cho ngời thụ hởng BH lẽ chắn nhà BH trả số tiền BH BH tử vong vô thời hạn có loại hợp đồng sau: + BH tử vong vô thời hạn không chia lời + BH tử vong vô thêi h¹n cã tham gia chia lêi _ BH tư vong có điều kiện: BH loại BH tử vong tạm thời, việc toán trợ cấp đợc thực ngời đợc BH chết, nhng ngời đợc thụ hởng đợc định hợp đồng phải sống Nói cách khác Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com _Loại hình NA5/98: 162 triệu đồng chiếm 0,5% _Loại hình NA6/98: 2,2 tỷ đồng chiếm 7,3% Nh qua năm doanh thu phí tăng nhanh Và tính đến tháng đầu năm 1999, tổng thu phí BH thực đạt 23,491 tỷ đồng, 46,98% kế hoạch ký đầu năm 1999 So với ký năm 1998 tổng thu tăng 11,69 tỷ đồng (doanh thu tháng đầu năm 1998 11,8 tỷ đồng ) Nhng số hợp đồng khai thác đợc lại giảm 57,3% thnág đầu năm 1998 12,138 hợp đồng Việc giảm số lợng hợp đồng khai thác đợc lý giải yếu tố khó khăn ảnh hởng đến hoạt động khai thác số vấn đề tồn trình triển khai VN II Một số vấn đề tồn trình triển khai BHNT VN Sau năm tiến hành triển khai kinh doanh loại hình BHNT, loại hình BH mẻ công ty đạt đợc kết đáng kể Mặc dù lần triển khai nghiệp vụ nên công ty nhiều hạn chế cần khắc phục điều đợc thể điểm sau Khâu khai thác: Đây khâu quan trọng nghiệp vụ đặc biệt BHNT Khai thác tốt có nghĩa có nhiều khách hàng đến với công ty, nhiều khách hàng đến với công ty công ty có đợc nguồn thu phí lớn công ty thực tốt đợc khâu khác Tuy khâu nhiều hạn chế số đại lý ỏi so với yêu cầu BHNT cha triển khai đợc mạng lới công ty thành viên, chi nhánh, văn phòng đại diện đại lý đủ mạnh để phục nhanh chóng đầy đủ có tổn thất xảy Do ảnh hởng không nhỏ tới hợp đòng ký đợc Mặt khác công ty tiến hành đào tạo đợc nhiều khoá cho cán nhân viên nhng kinh nghiệm mà nhân viên khai thác có đợc cha đầy đủ, cha có đợc đội ngò c¸n bé Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com giái vỊ nghiệp vụ BH, tái BH quản lý rủi ro, thiếu kinh nghiệm quản trị kinh doanh BH.Vì có nhiều trờng hợp nhân viên khai thác không giải thích đợc cặn kẽ cho khách hàng sau đọc kỹ điều khoản khách hàng không chấp nhận mua BH Ngoài phải kể đến phần hoa hồng dành cho đại lý hạn chế nên không khuyến khích đợc nhân viên hăng say công việc Quản lý khâu khai thác không đồng việc đại lý tranh giành khách hàng Chính điều làm cho nội công ty không ổn định mà nhiều trờng hợp gây hiểu nhầm cho khách hàng Khâu giám định:Cũng nhiều vấn đề đáng nói Có thể công ty BH hầu nh không quan tâm tới tình trạng sức khoẻ nh yếu tố khác liên quan tới xác suất rủi ro khách hàng Về lâu dài tình hình khó chấp nhận liên quan trực tiếp đến sống công ty BH Một số yếu tố khác: + Có thể nói giai đoạn triển khai nghiệp vụ BH công ty tập trung phát triển chiều rộng mà không trọng vào việc phát triển chiều sâu nghiệp vụ tức nâng cao chất lợng nghiệp vụ cho khách hàng Có nhiều khách hàng sau tham gia nói họ có cảm giác nh họ lợi ích tham gia nghiệp vụ Điều phần lớn lỗi công ty BHNT công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo nghiệp vụ chừng mực định không mang tính liên tục, thờng xuyên điều ảnh hởng không nhỏ đến khâu khai thác BHNT Chính công ty phải thờng xuyên tuyên truyền quảng cáo, thờng xuyên có biện pháp thúc ®Èy sù ph¸t triĨn cđa nghiƯp vơ Bíc sang kinh tế thị trờng có quản lý NN NN phải quản lý kinh tế pháp luật công cụ quản lý vĩ mô nh sách thuế sách tài khoản Hiện Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com giai đoạn hoàn thiện dần chế quản lý quản lý NN nhiều chồng chéo lĩnh vực BH nói chung BHNT nói riêng không tránh khổi điều bất cập III Khả phát triển BHNT Việt nam Thị trờng BHVN kể từ năm 1998 trớc nói không nhiều sóng gió sau NĐ 100/CP ngày 18/12/1993 CP hoạt động kinh doanh BH đợc ban hành, BV (công ty BH VN trớc nghị định 100/CP) thị trờng xuất loạt công ty BH nh Bảo Minh, Pjicô, Bảo long, ViA, PVIC, UIC, PTK, thêm công ty tái BH quốc gia (VINARE) 30 văn phòng đại diện công ty BH níc ngoµi Vµ tríc thỊm cđa thÕ kû 21, thị trờng BH chắn sôi động nhiều với có mặt công ty BH 100% vốn nớc có công ty mẹ hãng BH hàng đầu giới có hàng trăm năm kinh nghiƯm nh h·ng Manulife cđa Canada, AIG cđa Mü Prudential Anh, Allians Đức số hãng khác Chính điều đặt công ty nớc trớc hội thách thøc míi MỈc dï vËy chóng ta cã thĨ rót từ thực tế triển khai BHNT ngời dân VN không thờ với BHNT mà trái lại họ đánh giá cao tính xã hội loại hình BH Đó điều cốt lõi để nói khả phát triển BHNT VN lớn Theo nh đánh giá nhà chuyên môn quốc tế VN thị trờng BHNT lên Châu bị bỏ ngỏ.Thật vậy, ngày khả nhËn thøc vµ hiĨu biÕt vỊ BHNT céng víi nỊn kinh tế VN đà phát triển thu nhập bình quân đầu ngời tăng lên Đời sống nhân dân đợc cải thiện chắn làm cho nhu BHNT VN tăng lên nhanh chóng Mặt khác dân số VN 76 triệu ngời đứng thứ giới so với nớc Đông Nam Với dân số trẻ 80% độ tuổi dới 40 - độ tuổi lao động có hiệu phần lớn giai đoạn tập trung cho việc học hành Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com xây dựng gia đình, nhu cầu tiết kiệm đầu t lớn Và điều kiện lý tởng cho nghành BHNT phát triển Ngoài ra, BHNT bổ sung quỹ hu trí NN mà tạo nguồn tài cho nhu cầu riêng ngời tạo công ăn việc làm cho ngời lao động giải phần khó khăn cho NN, ổn định kinh tế quốc dân Vì vậy, NN quan tâm nhiều đến việc xây dựng hệ thống pháp luật: Đó nhiều luật đời, luật BH đợc soạn thảo, văn để dới luật để ban hành Đây điều kiện thuận lợi cho nghành BH đời phát triển BHNT với tác dụng mà mang lại nói tơng lai đợc nhiều ngời a thích Thực tế chứng minh đợc hình thức tiết kiệm tốt Ngoài tính chất hỗ trợ rủi ro hợp đồng bảo hiểm nhân thä cßn mang tÝnh chÊt tiÕt kiƯm, nã thùc sù mang lại cho tầng lớp dân c ổn định tài bảo hiểm nhân thọ giúp họ tích góp đợc khoản tiền lớn trờng hợp rủi ro xẩy để họ sử dụng cho nhu cầu ngày nâng cao nh: giành cho khoản tiền lớn chúng đến tuổi trờng thành,giúp cho ngời già có thêm khoản tiền bổ sung vào khoản lơng hu trí tiết kiệm cho gia đình mà toàn xã hội, bảo hiểm nhân thọ thực nguồn vốn khổng lồ để phát triển kinh tế đất nớc Và thời điểm VN xuất loại hình BH BHNT trọn đời Tổng công ty BHVN triển khai ngày 1/7/1999 Niên kim nhân thọ Bộ tài ban hành với QĐ số 563/QĐ - BTC ngày 9/4/1999 Đây loại hình mẻ nhng đầy tính hấp dẫn thuyết phục Điều đợc thấy rõ chỗ: Ngời lao động từ trớc tới lo lắng cho tuổi già rủi ro đột xuất trớc đợc thời gian đâu tình trạng sức khoẻ Chính thế, với lơng hu, sức hay trợ cấp ỏi NN, họ cảm thấy không an tâm tuổi ngày cao, đôí với ngời thân, cháu mình, hä Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com lu«n mong muèn cã chút để lại Sản phẩm BHNT trọn đời xuất chỗ dựa bù đắp vào chỗ thiếu hụt Nó giảm bớt lo lắng, mang lại yên tâm cho ngời biết nhìn xa trông rộng cho cháu tơng lai sau Tuỳ vào khả tài thu nhập mình, ngời đóng mức phí định hàng tháng Khi ngời đợc BH chết, ngời BH trả cho gia đình ngời thân hay ngời thừa kế (theo di chúc) ngời đợc BH số tiền BH chọn Dựa vào kết kinh doanh, ngời đợc BH đợc công ty chia lãi hàng năm Còn ngời lao động phải nghỉ chế độ lần theo QĐ 176 Thủ tớng Chính phủ yên tâm với niên kim nhân thọ Theo ngời lao động chØ cÇn bá mét sè tiỊn nho nhá (t ý chọn) đóng đặn hàng tháng đến độ tuổi định (nam 60, nữ 55 chẳng hạn) họ nhận đợc khoản tiền hàng năm đủ để chi phí sống tuổi già, nhờ vào cháu hay ngời thân gia đình Xét khía cạnh sản phẩm niên kim nhân thä còng gièng nh BHXH ®èi víi ngêi vỊ hu, mÊt søc thËm chÝ nã cßn cã tÝnh x· héi sâu sắc rộng rãi Vì khái niệm ngời lao động không bó hẹp đơn ngời nằm biên chế NN mà nằm bÊt kú mét tỉ chøc, xÝ nghiƯp tËp thĨ hay t nhân nào, kể ngời lao động tự đối tợng niên kim nhân thọ Nh niên kim nhân thọ đời đáp ứng đợc nguyện vọng đông đảo nhân dân, ngời nghỉ 176 Một yếu tố để khẳng định VN thị trờng BHNT đầy tiềm đất nớc ta thực mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế đến năm 2000 tăng trởng kinh tế, giải công ăn việc làm nâng cao đời sống, cần phải mở rộng khả tăng nhanh tạo vốn theo nguyên tắc nguồn vốn nớc huy động nguồn vốn từ nớc BHNT hình thức thu hút vốn nhàn rỗi nhân dân cách hiệu có lợi kể cho ngêi BH vµ ngêi tham gia BH Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Nh vËy cã thĨ nãi VN lµ mảnh đất màu mỡ để BHNT phát triển phát triển mạnh mẽ Điều đợc thấy rõ thị trờng BHNT VN có công ty nớc vào hoạt động Ngày 12/8/1999 công ty BHNT Chinfon - Manullfe 100%vốn nớc VN thức vào hoạt động Đây công ty liên doanh Đài loan Canada.Đối tợng khách hàng Chinfon - Manullife công dân VN từ sơ sinh đến 65 tuổi ngời nớc sinh sống làm việc VN, công ty cung cấp dịch vụ BHNT thông thờng, rủi ro bất chợt, giáo dục trẻ em, tai nạn cá nhân Đợc biết mục tiêu Chinfon - Manullife trở thành công ty BHNT mạnh VN Ngày 11/9/1999 công ty liên doanh Việt - úc thức vào hoạt động Đây công ty liên doanh NH đầu t phát triển VN tập đoàn BH Australia Tháng 10 vừa Bộ kế hoạch đầu t vừa cấp giấy phép liên doanh cho công ty Bình Minh Đây liên doanh tập đoàn tài australia CMG( the colomial Matual Life assurance Society Linited) víi c«ng ty BH Thành phố HCM Tơng lai có nhiều công ty 100% vốn nớc vào VN để kinh doanh loại sản phẩm ngày đợc a chuộng IV Một số ý kiến đề xuất: Trong thêi gian qua viƯc triĨn khai BHNT ë VN ®· đạt đợc tiến đáng kể Tuy nhiên nhiệm vụ BH nên không tránh khỏi có nhiều thiếu sót Để công tác triển khai BHNT đạt đợc kết nh mong muốn, em xin ®a mét sè ý kiÕn tham kh¶o nh sau: Trớc hết để thích ứng đợc với chuyển biến thị trờng đủ sức cạnh tranh với công ty nớc ngoài, việc công ty BH nớc phải tăng cờng khả tài Những doanh nghiệp BH vốn nhỏ cần nghiên cứu sát nhập lại để trở thành doanh nghiệp có vốn lớn Đối với doanh Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com nghiệp NN có vốn tơng đối lớn (từ 500 tỷ đồng trở lên) phải nghiên cứu hình thức huy ®éng vèn ®Ĩ cã thĨ gäi vèn gãp cđa tổng công ty NN khác nhằm tạo hợp tác toàn diện đa dạng doanh nghiệp lớn Về khâu khai thác: Do công việc quan trọng định đến thành bại công ty BHNT mà khaau khai thác chủ yếu lại đợc thực đại lý Do công ty BH phải có định hớng từ đầu việc xây dựng mô hình đại lý bán sản phẩm BH thống nội phơng pháp trả hoa hồng nh phải phù hợp với mô hình kinh doanh Bên cạnh đó, biện pháp hỗ trợ nh chiến dịch quảng cáo hội nghị khách hàng quan trọng Do công ty BHNT phải tăng cờng khâu tuyên truyền quảng cáo vận động nhiều biện pháp hình thức khác phơng diện thông tin đại chúng khác nhằm giới thiệu cho dân chúng biết đợc ích nớc lợi dân mà BHNT mang lại Về khâu giám định bồi thờng: Nếu làm tốt khâu giữ đợc chữ tín với khách hàng chất lợng sản phẩm BHNT đợc thể khâu Vì để công ty BHNT cạnh tranh đợc rong nớc cân đối tài Các công ty BHNT cần phải làm tốt số công việc sau: + Phải đào tạo đội ngũ giám định viên có đủ lực trình độ chuyên môn lĩnh vực đợc giao Đồng thời phải lập kế hoạch thuê mớn ký kết hợp đồng với giám địnhviên bên nh công ty đủ khả đào tạo + Phải lập quỹ bồi thờng theo quy định công ty nh ngành đề ®Ĩ chđ ®éng båi thêng mét c¸ch nhanh chãng nhÊt góp phần giảm nhẹ khó khăn, cho ngời tham gia khoản bồi thờng BHNT hầu nh đợc xác định trớc Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com + Khi nhận đợc thông báo tổn thất xảy công ty phải cử nhân viên giám định để nhằm xác định rõ tổn thất xảy vào thời gian nào, đâu, đồng thời phải tìm nguyên nhân không thuộc phàm vi BH Bên cạnh phải nhanh chóng tính toán mức độ tổn thất để đảm bảo tỷ lệ tổn thất hợp lý lại tiết kiệm đợc chi phí hợp lý không làm hấp dẫn BHNT ngời tham gia + Trong trình giám định tổn thất cần phải phối hợp chặt chẽ với bên có liên quan để tiến hành điều tra xác minh tổn thất Bên cạnh công ty BH phải xem xét lại nội dung sản phẩm, xem sản phẩm đáp ứng đợc nhu cầu số đông đợc khách hàng quan tâm Biểu phí quy định thực phù hợp với giá trị sản phẩm hay cha, quy định tạo kẽ hở cho hành vi trục lợi BH Những nhân tố góp phần tiết kiệm chi phí quản lý, hạ giá thành sản phẩm, tăng tính hấp dẫn làm tăng sức cạnh tranh công ty BH nớc Về phía NN cần sớm thông qua luật BH nhằm tạo nên môi trờng pháp lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh BH phát triển Đồng thời thành lập hiệp hội BH nhằm đảm bảo tốt quyền lợi ngời bi thiệt hại theo tinh thần Nghị định 115/CP ngày 17/12/1997 Chính phủ, mặt khác hớng đến thị trờng cạnh tranh lành mạnh bình đẳng công ty.Đặc biệt cần phát huy vai trò điều tiết NN thông qua doanh nghiƯp NN b»ng c¸c chÝnh s¸ch th nh ban hành biểu thuế với thuế suất theo khu vực ®èi víi tõng nghiƯp vơ BH, miƠn gi¶m th, thËm chí trợ phí Ngoài công ty BH phải thờng xuyên tổ chức đào tạo tập huấn cán cho sở, đại lý bổ sung kịp thời kiến thức mới, kinh nghiệm đợc đúc kết để giúp đỡ cán bộ, nhân viên thực tốt phần việc Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Việc đầu t BHNT vấn đề cần phải bàn đến Công ty BH cần phải tổ chức thực đầu t vốn cách tốt đặc biệt điều kiện hậu khủng hoảng tài Châu tác động đế kinh tế Chính cần phải tổ chức đội ngũ cán đầu t thật tốt, đồng thời phải quản lý rủi ro đầu t cách chặt chẽ rủi ro tài sản, rủi ro tính phí, rủi ro cân đối tái sản có tài sản nợ Cuối công ty BH liên doanh liên kết với công ty BHNT nớc để học hỏi kinh nghiệm quản lý nh khai thác họ đồng thời tranh thủ ngn vèn dåi dµo cđa hä Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Kết luận BHNT đợc triển khai nớc ta năm nhng với thời gian ỏi BHNT khẳng định đợc cho chỗ đứng vững thị trờng BH Việt nam Với tác dụng mà mang lại nh u điểm mà có thời gian tốt BHNT phát triển mạnh mẽ góp phần thúc đẩy kinh tế nớc ta phát triển Mặc dù vậy, để cạnh tranh đợc với công ty BH nớc phát triển mạnh mẽ công ty BHNT phải khắc phục đợc vấn đề tồn thời gian qua bên cạnh việc nâng cao dần chất lợng sản phẩm nh chất lợng phục vụ công ty phải nghiên cứu đa nhiều loaị sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng ngời dân Cuối em xin bầy tỏ lòng biết ơn tới thầy giáo Nguyễn Văn Định giúp em hoàn thành đề án Sinh viên thực hiện: Dơng Thị Thuỷ Ng©n Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Mơc lơc Trang Lêi mở đầu Phần I: Lịch sử đời phát triển BHNT I- Quá trình đời phát triển BHNT II- .T ¸c dơngcđa BHNT .Đ ối với đời sống nh©n d©n .§ èi víi c¬ quan doanh nghiƯp .§ èi víi nỊn kinh tÕ .§ èi víi x· héi PhÇn II: Kh¸i qu¸t chung vỊ BHNT I- Một số khái niệm Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com II- .C ác loại h×nh BHNT .C ác loại hình BHNT C ác loại hình BHNT bổ sung 12 B HNT có thời hạn BHNT trọn ®êi 12 B HNT hỗn hợp có thời hạn 13 C ác loại hình BH khác 14 III- .Hợ p đồng BH NT 14 C ác bên tham gia hợp đồng 14 T hêi h¹n BH 15 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com S è tiÒn BH 15 P hÝ BH 16 M ột số vấn đề có liên quan 17 a .T hđ tơc BH 17 b .T hđ tơc tr¶ tiỊn BH 18 c .Gi ¶i quyÕt tranh chÊp 19 Phần III Khả phát triển BHNT ViÖt nam 20 I- Thùc tr¹ng triĨn khai BHNT ë ViÖt nam 20 Thn lỵi 20 K hã khăn 21 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com N hững kết đạt đợc 23 II - Một số vấn đề tồn trình triển khai BHNT 23 III - Khả phát triển BHNT Việt nam 25 IV- Mét sè ý kiÕn ®Ị xt 28 KÕt LuËn 31 Website: http://www.kilobooks.com Email : care@kilobook.com Tài liệu tham khảo Bài giảng môn kinh tế BH thầy giáo Nguyễn Văn Định Giáo trình kinh tế BH (Trờng đại học kinh tế quốc dân ) Giáo trình kinh tế BH (Trờng đại học tài ) Báo cáo tống kết năm 1997 phơng hớng hoạt động năm 1998 Báo cáo tổng kết năm 1998 phơng hớng hoạt động năm 1999 Báo cáo sơ kết công tác tháng đầu năm phơng hớng nhiệm vụ tháng cuối năm 1999 Tạp chí BH (Số năm 1997, 1998, 1999 ) Tạp chí tài Thông tin tài 10 Tạp chí ngân hàng tài 11 Báo đầu t 12 Các văn pháp quy ... hình bảo hiểm phát triển mạnh mẽ Và VIET NAM thị trờng bảo hiểm nhân thọ đầy tiềm Xuất phát từ vấn đề nêu trên, em chọn đề tài: Bảo hiểm nhân thọ khả phát triển nghiệp vụ VIệT NAM Bố cục đề án... phần i lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ i lịch sử đời phát triển bảo hiểm nhân thọ BHNT xuất cách lâu, theo nhà nghiên cứu hợp đồng BHNT đợc kí kết với ngời đợc bảo hiểm (NĐBH) Willam... thĨ nãi r»ng giai đoạn triển khai nghiệp vụ BH công ty tập trung phát triển chiều rộng mà không trọng vào việc phát triển chiều sâu nghiệp vụ tức nâng cao chất lợng nghiệp vụ cho khách hàng Có