Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở việt nam

Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Lời mở đầu Lý nghiên cứu Con người luôn nhân tố định tới phát triển xã hội tất mặt: kinh tế, trị, văn hóa, xã hội…Đồng thời với phát triển kinh tế, người ngày có nhiều nhu cầu đòi hỏi thỏa mãn Sự đời thị trường bảo hiểm nhân thọ với hàng hóa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không nằm ngồi mục đích đáp ứng cách đầy đủ hoàn thiện nhu cầu ngày cao người bảo hiểm nhân thọ đem lại nhiều lợi ích cho xã hội bên cạnh ý nghĩa bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ xem kênh huy động vốn hiệu để đầu tư cho kinh tế Việt Nam… Bảo hiểm nhân thọ đời từ sớm trở nên quen thuộc người dân nước phát triển giới Tuy nhiên, Việt Nam loại hình bảo hiểm mẻ Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thức đời vào tháng 8/1996 Từ thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, quy mô thị trường ngày mở rộng, mạng lưới hoạt động triển khai hầu hết tỉnh thành nước Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam với lượng dân số 90 triệu người thị trường đầy tiềm mức độ khai thác thị trường nhỏ bé chưa đáp ứng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ tầng lớp dân cư xã hội Trên sở đó, việc nghiên cứu phân tích đánh giá mặt thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cần thiết có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn Do em chọn đề tài : “ Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thời gian qua - Nhận xét đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Phạm vi nghiên cứu - Bài tiểu luận tập trung nghiên cứu đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Nội dung nghiên cứu Bài tiểu luận phần mở đầu, phần kết luận tài liệu tham khảo, chia thành phần sau: Phần I: Lý luận chung bảo hiểm nhân thọ Phần II: Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Phần I Lý luận chung Bảo hiểm nhân thọ 1.1 Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ cam kết người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, mà người bảo hiểm trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện định trước xảy (người bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ q trình bảo hiểm cho rủi ro có liên quan đến sinh mạng, Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí sống tuổi thọ người Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam thì: “Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm cho sống người bảo hiểm, liên quan đến kiện sống chết người bảo hiểm.” 1.1.2 Sự đời bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ giới đời năm 1583, công dân Luân Đôn – Anh ông William Gybbon tham gia bảo hiểm nhân thọ có phơi thai từ sớm, lại khơng có điều kiện phát triển số nước thiếu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống người, nên bảo hiểm nhân thọ phải tồn nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống người cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển khơng ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn: Năm 1759 công ty bảo hiểm nhân thọ đời Philadenphia (Mỹ) Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Anh thành lập bán bảo hiểm nhân thọ cho người dân Ở Châu Á, công ty bảo hiểm nhân thọ đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển 1.2 Bảo hiểm nhân thọ mang số đặc điểm sau Hai đặc diểm quan bảo hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm dài hạn: thời hạn bảo hiểm nhân thọ thường từ năm trở lên Việc định phí phải vào xác suất xảy tử vong (thường xác định theo giới tính) - Hầu hết loại hình bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo hiểm với tiết kiệm đầu tư : Đây đặc điểm khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ; bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng dài hạn, thực tế người mua bảo hiểm nhân thọ định kỳ đóng khoản tiền nhỏ (gọi phí bảo hiểm) cho cơng ty bảo hiểm, ngược lại cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thỏa thuận từ trước có kiện bảo hiểm xảy Chính bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Và để tránh rủi ro nhiều, nhà hoạt động bảo hiểm luôn áp dụng quy luật số lớn Ngoài số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức , Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm nhân thọ cách có sách thuế ưu đãi với mục đích tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hưu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ nhà nước; Mặt khác, đẩy mạnh q trình tập trung vốn cơng ty bảo hiểm để từ có vốn dài hạn đầu tư cho kinh tế Điều thể tính chất đầu tư bảo hiểm nhân thọ Ngoài bảo hiểm nhân thọ cịn có thêm số đặc trưng sau: - Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm người: với đặc trưng tuổi thọ, tính mạng, sức khỏe người không xác định giá trị công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí - Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm: Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng bảo hiểm; hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cịn có vai trị vật chấp để vay vốn bảo hiểm nhân thọ tín dụng thường bán cho cho đối tượng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác,…Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm - Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp: Mỗi sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có loại hợp đồng năm, 10 năm; hợp đồng với thời hạn khác lại có khác số tiền bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia,…ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp, khác với hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có bên tham gia (người bảo hiểm, người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) -> Bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng với điều khoản mẫu nên yêu cầu cao tính linh hoạt tính minh bạch - Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, q trình định phí phức tạp: Q trình định phí phức tạp, địi hỏi phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển sản phẩm thị trường nói chung - Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế - xã hội định: Ở nước kinh tế phát triển bảo hiểm nhân thọ đời phát triển hàng trăm năm nay, nhiên có số quốc gia giới đến chưa triển khai bảo hiểm nhân thọ người ta nhận thức rõ vai trò lợi ích bảo hiểm nhân thọ, lý chủ yếu chưa đảm bảo sở điều kiện kinh tế - xã hội như: tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP, GDP/người, thu nhập người dân, tỷ lệ lạm phát, sức mua đồng nội tệ, tỷ giá hối đối, quy mơ dân số, tuổi thọ bình quân, trình độ học vấn, tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh… Ngồi ra, mơi trường pháp lý ảnh hưởng mạnh đến đời thúc đẩy phát triển bảo hiểm nhân thọ Thường luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp quy phải đời trước ngành bảo hiểm phát triển 1.3 Các nguyên tắc bảo hiểm nhân thọ - Quyền lợi bảo hiểm: Nếu quyền lợi bảo hiểm không tồn đơn bảo hiểm phát hành, đơn bảo hiểm hiệu lực Việc chi trả quyền lợi bảo hiểm thực theo phương thức hóa sở thỏa thuận bên Những mối quan hệ quyền lợi bảo hiểm người có quan hệ huyết thống; ràng buộc hôn nhân; người cho vay người vay; người sử dụng lao động người lao động - Trả tiền khoán: kiện bảo hiểm xảy ra, khoản chi trả bảo hiểm xác định dựa vào số tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí - Quyền lợi độc lập: quyền lợi hợp đồng bảo hiểm độc lập với Người bảo hiểm bảo hiểm nhiều hoạt động bảo hiểm khác 1.4 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Trong thực tế, có loại hình bảo hiểm nhân thọ bản: - Bảo hiểm trường hợp tử vong; - Bảo hiểm trường hợp sống; - Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 1.4.1 Bảo hiểm trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến bảo hiểm nhân thọ chia thành nhóm a Bảo hiểm tử kỳ (bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): - Bảo hiểm tử kỳ cung cấp bảo vệ thời gian định - Quyền lợi bảo hiểm trả người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm đơn bảo hiểm có hiệu lực người bảo hiểm tử vong Đặc điểm + Thời hạn bảo hiểm xác định + Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời + Mức phí bảo hiểm thấp khơng phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người bảo hiểm + Bảo hiểm tử kỳ cung cấp bảo vệ Mục đích + Đảm bảo chi phí mai táng chơn cất + Bảo trợ cho gia đình người thân thời gian ngắn + Thanh toán khoản nợ nần khoản vay chấp người bảo hiểm Bảo hiểm tử kỳ đa dạng hóa thành loại hình sau: - Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm STBH cố định, không thay đổi suốt thời gian có hiệu lực hợp đồng - Bảo hiểm tử kỳ tái tục: cho phép chủ hợp đồng chuyển đổi sang loại hình bảo hiểm khác mà khơng phải cung cấp chứng việc bảo hiểm - Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: số tiền bảo hiểm điều chỉnh giảm theo thời hạn bảo hiểm - Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: số tiền bảo hiểm điều chỉnh tăng theo thời hạn bảo hiểm - Bảo hiểm thu nhập hộ gia đình: chi trả thu nhập hàng tháng cho người sống phụ thuộc người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm - Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: việc toán trợ cấp thực người bảo hiểm bị chết đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm định hợp đồng phải sống b Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trường sinh) Bảo hiểm trọn đời cung cấp bảo vệ trọn đời cho người bảo hiểm sống đến 99 tuổi Các sản phẩm bảo hiểm trọn đời cung cấp bảo vệ đến người bảo Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí hiểm tử vong có yếu tố tiết kiệm kèm Đặc điểm + Số tiền bảo hiểm trả lần người bảo hiểm bị chết + Thời hạn bảo hiểm khơng xác định + Phí bảo hiểm đóng lần đóng định kỳ khơng thay đổi suốt trình bảo hiểm + Phí bảo hiểm cao so với phí bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, rủi ro chết chắn xảy nên số tiền bảo hiểm chắn trả + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ khơng thay đổi suốt q trình bảo hiểm + Các sản phẩm bảo hiểm trọn đời cung cấp bảo vệ đến người bảo hiểm tử vong có yếu tố tiết kiệm kèm Mục đích + Đảm bảo chi phí mai táng chôn cất + Bảo đảm thu nhập để ổn định sống gia đình + Giữ gìn tài sản, tạo dựng khởi nghiệp kinh doanh cho hệ sau Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời: + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận: mức phí số tiền bảo hiểm cố định suốt đời Vì vậy, tốn số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khơng có khoản lợi nhuận chia + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: giống với Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi, họ chia phần lợi nhuận thỏa thuận hợp đồng + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục: u cầu người bảo hiểm phải đóng phí liên tục chết + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phí đóng lần: người bảo hiểm đóng phí lần ký kết hợp đồng, người bảo hiểm phải đảm bảo chi trả lúc chết người bảo hiểm xuất + Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm: khơng địi hỏi người bảo hiểm phải đóng phí liên tục hay lần mà quy định rõ số năm đóng phí bảo hiểm Phù hợp với người sau nghỉ hưu, thu nhập thấp… 1.4.2 Bảo hiểm trường hợp sống (bảo hiểm sinh kỳ) Người bảo hiểm cam kết chi trả khoản tiền đặn khoảng thời gian xác định suốt đời người tham gia bảo hiểm Đặc điểm: + Trợ cấp định kỳ cho người bảo hiểm thời gian xác định chết + Phí bảo hiểm đóng lần + Nếu trợ cấp định kỳ đến chết thời gian khơng xác định Mục đích: + Đảm bảo thu nhập cố định sau hưu hay tuổi cao sức yếu + Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội tuổi già Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí + Bảo trợ mức sống năm tháng lại đời Loại hình bảo hiểm phù hợp với người hưu người không hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ bảo hiểm xã hội đến độ tuổi tương ứng với tuổi hưu đăng ký tham gia, để hưởng khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng 1.4.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay sống Yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen Đặc điểm + Số tiền bảo hiểm trả hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm, tùy thuộc kiện đến trước + Thời hạn bảo hiểm xác định + Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ khơng thay đổi suốt thời hạn bảo hiểm + Hợp đồng bảo hiểm có giá trị tiền mặt giá trị hồn lại + Hợp đồng bảo hiểm cam kết chia lãi khơng chia lãi Mục đích: + Đảm bảo ổn định sống gia đình người thân + Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ + Dùng làm vật chấp vay vốn khởi nghiệp kinh doanh… 1.4.4 Các sản phẩm bảo hiểm bổ sung Để đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân, nhà bảo hiểm đưa sản phẩm bảo hiểm bổ sung sau: + Sản phẩm nộp phí ( từ bỏ thu phí ) + Trợ cấp khả lao động + Bảo hiểm bệnh tật hiểm nghèo + Lựa chọn bảo hiểm gia tăng + Bảo hiểm thương tật phận + Bảo hiểm chi phí y tế Các sản phẩm bảo hiểm khác : + Bảo hiểm nhân thọ nhóm + Bảo hiểm sức khỏe nhóm + Bảo hiểm sức khỏe cá nhân Phần II Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2.1 Sự hình thành phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Bảo hiểm nhu cầu tất yếu khách quan người đời từ lâu giới Tuy nhiên Việt Nam, bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng đời tương đối muộn Sự đời phát triển ngành bảo hiểm gắn liền với kiện lịch sử đất nước - Giai đoạn trước năm 1996 Từ năm 1963 Bộ Tài tiến hành nghiên cứu, xúc tiến thành lập Công ty bảo hiểm Việt Nam với cộng tác công ty bảo hiểm nhân dân Trung Hoa Ngày 17/12/1964 Quyết định số 179/CP hội đồng Chính phủ, theo đề Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí nghị Bộ trưởng Bộ Tài chính, công ty bảo hiểm Việt Nam, tên giao dịch Bảo Việt thành lập thức khai trương hoạt động ngày 15/01/1965 với số Vốn điều lệ 10 triệu đồng Việt Nam (tương đương triệu USD vào thời điểm đó), quản lý trực tiếp Bộ Tài Ở miền Nam, vào năm 1970, công ty bảo hiểm nhân thọ Hưng Việt đời Công ty bảo hiểm triển khai số sản phẩm bảo hiểm như: bảo hiểm nhân thọ trọn đời, bảo hiểm tử kỳ thời hạn năm, 10 năm, 20 năm Nhưng công ty hoạt động chưa bao lâu, sau thống đất nước công ty tuyên bố giải thể Năm1976, Bộ trưởng Bộ Kinh tế tài Chính phủ cách mạng lâm thời Cộng hoà miền Nam Việt Nam định số 21/QĐ-BKT thành lập công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm Việt Nam (viết tắt BAVINA) Năm 1977, Bộ trưởng Bộ tài định số 61/TCQĐ/TCCB việc sát nhập BAVINA thành chi nhánh Bảo Việt thành phố Hồ Chí Minh Như vậy, kể từ đây, Bảo Việt thức có mạng lưới hoạt động tỉnh miền Nam Năm 1990, Bộ Tài cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng người thời hạn năm” Đây loại hình bảo hiểm nhân thọ đơn giản có nhiều đặc điểm tương đồng với bảo hiểm người phi nhân thọ Ngày 20/3/1996, Bộ Tài Chính thức định cho phép Bảo Việt triển khai sản phẩm: Bảo hiểm hỗn hợp nhân thọ Bảo hiểm an sinh giáo dục Tháng 8/1996, Bảo Việt bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trường, đánh dấu khởi đầu cho chặng đường phát triển đầy hứa hẹn bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Giai đoạn từ 1996 - đến Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đời phát triển đến 10 năm, từ chỗ có Bảo Việt doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động hấp dẫn nhiều công ty bảo hiểm nước vào đầu tư kinh doanh Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mở cửa từ tháng 6/1999, cơng ty BHNT nước ngồi gia nhập thị trường Chinfon-Manulife, liên doanh Tập đồn Taiwanese Chinfon cơng ty bảo hiểm nhân thọ Canadian Manulife Sau có nhiều cơng ty bảo hiểm nhân thọ lớn giới tham gia vào thị trường Tính đến hết năm 2014, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có cơng ty bảo hiểm nhân thọ sau: Số thứ tự Tên cơng ty Năm thành lập Vốn điều lệ góp (tỷ đồng) Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ (Bảo Việt Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Nhân thọ) 2004 2.000 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam (Prudential) 1999 1.136 Công ty TNHH Manulife (Việt Nam) (Manulife) 1999 800 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọAIA (Việt Nam) (AIA) 2000 1.264 2000 1.264 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọAce (Ace Life) 2005 911 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prévoir Việt Nam (Prévoir) 2005 800 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam (Dai-ichi) 2007 1.141 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Cathay Việt Nam (Cathay life) 2007 2.008 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Great Eastern Việt Nam (Great Eastern) 2007 1.030 10 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọHàn Quốc (Việt Nam) (Hanwha) 2008 1.891 11 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọVietcombank - Cardif (VCLI) 2008 600 12 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Fubon 2010 800 10 (Việt Nam) (Fubon life) 13 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọGenerali (Việt Nam) (Generali) 2011 1.174 14 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọVietinbank - Aviva (Vietinbank - Aviva) 2011 800 15 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ PVI Sunlife (PVI Sunlife) 2013 1.100 16 Công ty cổ phần Bảo hiểm nhân thọ Phú Hưng Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí (Phú Hưng life) 2013 633 17 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife (BIDV Metlife) 2014 1.000 2014 1.000 Đến nay, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có 17 cơng ty đó, có cơng ty có vốn nhà nước, 13 cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi Sự tham gia tổ chức bảo hiểm nước nâng cao lòng tin nhà đầu tư quốc tế khả đáp ứng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ, giúp nhà đầu tư nước yên tâm cam kết mở cửa tin tưởng vào môi trường đầu tư lành mạnh Việt Nam Ngồi ra, góp phần nâng cao lực thị trường bảo hiểm, thiết lập thêm kênh thu hút Vốn dân Có thể nói thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bước hội nhập với thị trường bảo hiểm nhân thọ khu vực giới 2.2 Đặc trưng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ cung cầu biến động + Cung thị trường bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh thị trường cung cấp để phục vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng bảo hiểm + Cầu trường bảo hiểm nhân thọ nhu cầu bảo hiểm dân cư, tổ chức xã hội, đơn vị sản xuất kinh doanh + Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cải tiến, hoàn thiện đổi nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng thị trường + Nền kinh tế - xã hội ngày phát triển tổ chức kinh tế - xã hội phát triển theo, đời sống vật chất, tinh thần dân cư cải thiện…do nhu cầu đa dạng dịch vụ bảo hiểm tăng lên 11 - Giá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dạng phụ thuộc vào nhiều yếu tố + Trên thị trường bảo hiểm, giá sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phí bảo hiểm Phí bảo hiểm xác định sở số tiền bảo hiểm, số năm hợp đồng, tuổi người tham gia bảo hiểm, lãi suất kỹ thuật mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ dùng để tính phí bảo hiểm - Cạnh tranh liên kết diễn thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng + Trên thị trường bảo hiểm cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm để tranh giành khách hàng, thu lợi nhuận diễn liên tục, gay go liệt, sản phẩm bảo hiểm khơng có bảo hộ quyền dễ bắt chước + Trên thị trường bảo hiểm, với cạnh tranh liên kết doanh nghiệp bảo hiểm Cạnh tranh mạnh liên kết phát triển Liên kết thường diễn doanh nghiệp bảo hiểm lớn, doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp lớn Liên kết xu hướng tất yếu hội nhập toàn cầu hoá - Thị phần doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thay đổi + Thị phần bảo hiểm nhân thọ tỷ lệ phần trăm doanh nghiệp bảo Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí hiểm nhân thọ chiếm lĩnh thị trường + Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ, thị phần doanh nghiệp bảo hiểm thay đổi số lượng doanh nghiệp tham gia vào thị trường bảo hiểm thay đổi, chiến lược kinh doanh thay đổi, như: chiến lược marketing, chiến lược sản phẩm, chiến lược giá để giữ vững thị phần giành giật thị phần doanh nghiệp khác mở rộng thị phần việc tung thị trường sản phẩm * Ngoài đặc trưng chung giống thị trường khác đề cập đây, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cịn có đặc trưng riêng sau: - Thị trường bảo hiểm nhân thọ chịu tác động trực tiếp điều kiện kinh tế - xã hội, trình độ dân trí mức sống tầng lớp dân cư + Ở nước có kinh tế phát triển, nhu cầu bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng thường cao Trái lại, nước phát triển nhu cầu bảo hiểm nhân thọ nước thấp thị trường bảo hiểm nhân thọ không phát triển - Thị trường bảo hiểm nhân thọ có dung lượng khách hàng lớn + Khách hàng thị trường bảo hiểm nhân thọ phải kể đến là: người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm người tuỳ theo nhu cầu khả tài chính, người tham gia nhiều loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau, chí loại sản phẩm họ 12 ký kết nhiều hợp đồng nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ lúc dung lượng khách hàng thị trường bảo hiểm nhân thọ lớn - Thị trường bảo hiểm nhân thọ thị trường dịch vụ tài + Thị trường bảo hiểm nhân thọ thị trường dịch vụ tài chính, nên thị trường bảo hiểm nhân thọ chịu kiểm tra giám sát chặt chẽ Nhà nước Nhà nước định sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phép kinh doanh thị trường, mà cịn kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc trích lập dự phịng phí bảo hiểm nhân thọ, quản lý số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm - Thị trường bảo hiểm nhân thọ việt nam kênh huy động vốn, đầu tư sinh lời Bên cạnh sản phẩm bảo hiểm truyền thống, bảo hiểm nhân thọ cịn có loại hình bảo hiểm liên kết đầu tư Loại hình bảo hiểm cho phép người tham gia bảo hiểm : đáp ứng nhu cầu đầu tư, tiếp cận với danh mục đầu tư đa dạng hóa, tiếp cận với dịch vụ quản lý đầu tư chuyên nghiệp Cho đến thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển sôi động doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi phát triển mạnh mẽ, số cơng ty có vốn đầu tư nước chiếm 75% thị phần nước 2.3 Thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2.3.1 Quy mô tốc độ phát triển Trong năm qua, thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm nhân thọ nói riêng có gia tăng mạnh mẽ quy mơ: tăng số lượng doanh nghiệp bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm số lượng hợp đồng bảo hiểm Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Nếu trước năm 1993, nước ta có Bảo Việt độc quyền kinh doanh, hoạt động hình thức bao cấp tính đến năm 2014 có 61 doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm có 17 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Bảng 1: Số lượng cơng ty bảo hiểm theo loại hình doanh nghiệp năm 2014 Loại hình doanh nghiệp/hình thức pháp lý TNHH thành viên TNHH thành viên trở lên Cổ phần Chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước Tổng cộng 13 Việt Nam Phi nhân thọ 16 30 Nhân thọ 11 17 Tái bảo hiểm 0 2 Môi giới bảo hiểm 12 Tổng cộng 23 11 26 61 Trong năm qua doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ln đạt tốc độ tăng trưởng cao Bảng 2: Doanh thu phí bảo hiểm thị trường BHNT giai đoạn 2005-2014 Năm 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 (ước) Doanh thu phí (tỷ đồng) 8.130 8.495 9.437 10.30 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 11.83 13.77 15.998 18.39 23.3 30 27.3 28 Tốc độ tăng trưởng (%) 5,43 4,49 11,09 9,18 15,01 16,33 16,16 15 26,8 17,1 Tỷ trọng toàn thị trường 59,71 57,02 51,52 48,49 46,45 44,65 43,77 44,6 48,7 50,0 Đóng góp vào GDP (%) 0,97 0,81 0,82 0,7 0,72 0,7 0,63 0,69 0,92 1,01 Nhìn vào bảng ta thấy doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tăng dần qua năm Hiện nay, Việt Nam đánh giá thị trường bảo hiểm nhân thọ giàu tiềm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất, ổn định khu vực Doanh thu phí bảo hiểm năm 2014 ước đạt 27.328 tỷ đồng, gấp 3,36 lần so với năm 2005 Tuy nhiên, đến năm 2014, tỷ lệ tổng doanh thu phí bảo hiểm GDP đạt 2,03%, thấp nhiều so với tỷ lệ trung bình cuả giới (8%) Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đóng góp vào GDP đạt 1,01%, có 8% dân số Việt Nam mua bảo hiểm nhân thọ Ngồi lực tài doang nghiệp bảo hiểm góp phần vào phát triển tăng trưởng thị trường bảo hiểm Năm 2013 ước đạt 132.217 tỷ 14 đồng , tăng 15,3% so với năm 2012; đó, DN bảo hiểm nhân thọ ước đạt Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 94.980 tỷ đồng, tăng 20,6% Tổng dự phòng nghiệp vụ DN bảo hiểm năm 2013 ước đạt 79.964 tỷ đồng, tăng gần 12,03% so với năm 2012, DN bảo hiểm nhân thọ ước đạt 64.314 tỷ đồng, tăng 12,06% 44/45 DN bảo hiểm đảm bảo biên khả tốn quy mơ vốn chủ sở hữu; 8/11 DN môi giới bảo hiểm hoạt động đáp ứng quy mô vốn chủ sở hữu theo quy định pháp luật Trong lĩnh vực nhân thọ, 10/16 DN có lãi, 6/16 DN lỗ Trong lĩnh vực mơi giới bảo hiểm, có 9/11 DN có lãi (năm 2012 có 6/11 DN), 2/11 DN lỗ 2.3.2.Thị phần công ty bảo hiểm nhân thọ Năm 2014, vị công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu khơng có thay đổi Về thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác (bao gồm bảo hiểm bổ trợ), Prudential chiếm tỷ trọng 24,7%; Bảo Việt Nhân thọ chiếm 23,71%; Manulife chiếm 11,17%; Dai-ichi chiếm 11,37%; AIA chiếm 10,39%; ACE Life chiếm 5,78%; 11 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cịn lại chiếm thị phần khơng đáng kể 12,88% Bảng 3: Thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ năm 2014 Các doanh nghiệp bảo hiểm Prudential Bảo Việt Manulife AIA Daiichi ACE life Khác Thị phần doang thu phí BH (%) 24,70 23,71 11,17 10,39 11,37 5,78 12,88 2.3.3 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ - đại lý bảo hiểm Đại lý cá nhân Đại lý tổ chức Tổng đại lý cá Tỷ lệ Tăng trưởng so 15 Số lượng Cá nhân trực thuộc Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Nhân thọ 108.143 514 204.041 312.184 81,77% 29,34% Phi nhân thọ 36.262 1.181 33.355 69.617 18,23% 0,84% Tổng 144.405 1.695 237.396 381.801 100% 23,00% Tổng đại lý bảo hiểm năm 2014 đạt khoảng 381.801 đại lý, tăng 23% so với năm 2013 Trong đó, đại lý bảo hiểm nhân thọ 312.184 người, tăng 29,34% so với năm 2013 Kênh phân phối qua đại lý đến kênh phân phối chính, đóng góp chủ yếu vào doanh thu khai thác Mặc dù vậy, số lượng đại lý bỏ việc nhiều, khoảng 80% đại lý bỏ việc sau năm làm việc Ở nước phát triển, đại lý bảo hiểm thường phải làm việc toàn thời gian không Việt Nam, nhân viên tư vấn bảo hiểm người tạo doanh thu cho đại lý khơng có lương cố định, không hưởng chế độ phúc lợi xã hội từ cơng ty , ngồi tiền hoa hồng bán bảo hiểm Nguyên nhân phần doanh nghiệp bảo hiểm biết tuyển dụng mà không lựa chọn cách cẩn thận nên tỷ lệ doanh thu, lợi nhuận mà họ thu số lượng đại lý thấp, việc đào tạo đại lý bảo hiểm cịn tình trạng mang tính hình thức, đối phó 2.3.4 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Năm 2014, tổng số hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực sản phẩm bảo hiểm tăng 10,08% so với năm 2013, đạt 5.651.031 hợp đồng Xét quy mơ tổng doanh thu phí bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm tỷ trọng phí bảo hiểm cao nhất, đạt 59,43%; sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm 30,16%; đứng thứ ba nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ chiếm 1,96%; doanh thu phí bảo hiểm bổ trợ chiếm 6,86% doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm lại chiếm 1,59% Xét số tiền bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư chiếm tỉ trọng cao nhất, đạt 60,21%; sau đến sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp chiếm 28,54%; đứng thứ ba nghiệp vụ bảo hiểm tử kỳ chiếm 10,19%, số tiền bảo hiểm nghiệp vụ lại chiếm 1,06% số tiền bảo hiểm tồn thị trường Bảng 4: Tình hình hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực giai đoạn 2013 - 2014 Đơn vị: Triệu đồng 16 Nghiệp vụ Hợp đồng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm 2013 2014 (số ước) 2013 2014 (số ước) 2013 2014 (số ước) Bảo Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí hiểm trọn đời 58.580 57.422 5.078.974 5.008.7 11 151.303 147.424 Bảo hiểm sinh kỳ 1.605 1.380 70.516 473.962 8.502 8.193 Bảo hiểm tử kỳ 960.659 1.129.793 61.823.397 65.436 886 623.248 534.549 Bảo hiểm hỗn hợp 3.091.5 08 3.189.513 148.601.47 183.259 376 13.667.81 16.241.54 Bảo hiểm trả tiền định kỳ 10.038 10.799 99.350 114.022 214.061 89.875 Bảo hiểm liên kết đầu tư(*) 1.010.9 13 1.250.017 237.301.91 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí 386.683 250 7.227.563 8.243.219 Bảo hiểm hưu trí 74 12.107 7.050 1.223.6 48 334 188.675 Bảo hiểm bổ trợ 5.985.3 58 6.577.681 200.117.49 229.924 426 1.436.891 1.874.245 Tổng cộng (**) 5.133.3 77 5.651.031 452.982.67 642.199 855 23.329.71 27.327.72 17 (*) Nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư bao gồm bảo hiểm liên kết đơn vị bảo hiểm liên kết chung (**) Số lượng hợp đồng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm không bao gồm bảo hiểm bổ trợ Trong năm 2014, số lượng hợp đồng khai thác sản phẩm bảo hiểm đạt 1.252.408 hợp đồng, tăng 6,28% so với năm 2013 Tổng doanh thu phí bảo hiểm hợp đồng khai thác sản phẩm bảo hiểm đạt 7.954 tỷ đồng, tăng 10,33% so với năm 2013 Tổng số tiền bảo hiểm tương ứng đạt 214.125 tỷ đồng, tăng 40,77% so với năm 2013 Bình quân số tiền bảo hiểm hợp đồng khai thác năm 2014 đạt 171 triệu đồng, tăng 32,56% so với năm 2013 Nhận xét : Dựa vào bảng trên, ta thấy sản phẩm chủ đạo Việt Nam chủ yếu Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí yếu sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm 2.3.5 Hoạt động đầu tư Trong năm 2014, thị trường bảo hiểm nhân thọ tiếp tục đóng góp tích cực phát triển chung kinh tế Việt Nam Tổng số tiền đầu tư bảo hiểm nhân thọ 103.260 tỉ đồng, tăng 18,5% so với 2013, đáng kể Prudential với 38.734 tỷ đồng Với phát triển nhanh thời gian qua, ngành bảo hiểm dần chứng tỏ vai trò kênh huy động vốn đầu tư, trung gian tài có hiệu Hoạt động đầu tư công ty thực theo nguyên tắc an toàn, hiệu quả, đáp ứng kịp thời yêu cầu chi trả tiền bồi thường cho người tham gia bảo hiểm, đồng thời đem lại lợi nhuận hợp lý để trang trải cho chi phí hoạt động mở rộng phạm vi kinh doanh Nhiều dự án có giá trị kinh tế - xã hội cao có tham gia góp vốn công ty bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, kết hoạt động đầu tư công ty bảo hiểm chưa thực xứng đáng với tiềm Bảng 5: Cơ cấu đầu tư BNBH NT 2014 Đơn vị: tỷ đồng Danh mục đầu tư Số tiền đầu tư Tỷ trọng + Gửi tiền Các tổ chức tín dụng 26.562 25,72% + Trái phiếu Chính phủ 50.439 48,85% +Trái phiếu Chính phủ bảo lãnh 14.483 14,03% + Trái phiếu doanh nghiệp có bảo lãnh 823 0,8% + Cổ phiếu, Trái phiếu doanh nghiệp khơng 4.402 4,26% 18 có bảo lãnh + Góp vốn vào doanh nghiệp khác 392 0,38% + Kinh doanh bất động sản 43 0,04% + Cho vay 5.813 5,63% + Uỷ thác đầu tư 70 0,07% + Khác 228 0,22% Tổng số tiền đầu tư 103.260 100% Cơ cấu đầu tư cơng ty bảo hiểm cịn đơn điệu, chủ yếu tập trung vào công cụ đầu tư có tính khoản cao hiệu khơng cao Hình thức đầu tư phổ biến (chiếm tới gần 50%) mua trái phiếu phủ Ngồi lý khách quan hạn chế pháp luật mức vốn đầu tư, tỷ lệ lập quỹ dự phịng theo pháp luật, mơi trường đầu tư chưa thơng thống, ổn định, thiếu dự án khả thi, thị trường chứng khoán Việt Nam chưa phát triển công ty bảo hiểm chưa có quan tâm thích đáng đến việc đẩy mạnh hoạt động đầu tư theo kênh có lợi nhuận cao 2.3.6 Hoạt động cạnh tranh Sự xuất cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi tạo mơi trường cạnh tranh đầy tính tích cực Sự cạnh tranh liệt khiến công ty phải giảm phí, mở rộng điều kiện, điều khoản bảo hiểm Các cơng ty phải có chiến lược cụ thể lâu dài đây, khách hàng có nhiều lựa chọn Và Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí vậy, khách hàng hưởng lợi nhiều từ hoạt động nhằm nâng cao tính cạnh tranh cơng ty Nhận thức cá nhân, tập thể vai trò bảo hiểm nâng cao thơng qua chương trình quảng cáo Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm nhân thọ non trẻ, lại phải chịu nhiều sức ép mới, ngành bảo hiểm nước ta xuất số tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh đến hình ảnh tồn ngành Các cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi tỏ vượt trội nhiều mặt, đặc biệt có ưu kinh nghiệm, uy tín, cơng nghệ kỹ thuật, khả phát triển hệ thống đại lý, mở rộng thị trường Các doanh nghiệp bảo hiểm nước vốn chưa quen với việc môi trường cạnh tranh khốc liệt chế thị trường sử dụng nhiều biện pháp khơng lành mạnh dùng mệnh lệnh hành để tác động đến thị trường, gây bất bình đẳng cạnh tranh ngược lại nguyên tắc kinh tế thị trường Ngồi ra, tình trạng đưa thơng tin sai lệch gây tổn hại đến hình ảnh đối thủ cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng thường xuyên xảy 19 Trong trình này, buộc doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước phải cấu lại máy hoạt động, tìm giải pháp thích hợp để nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Một số giải pháp mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thường áp dụng như: nâng cao lực tài chính, đa dạng hoá sản phẩm, đưa sản phẩm phù hợp để ngày đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, cải tiến công nghệ quản lý, ứng dụng thương mại điện tử giao dịch với khách hàng, trọng phát triển thương hiệu, trọng phát triển nguồn nhân lực, chuyên gia đa dạng hoá kênh phân phối, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 2.3.7 Những mặt tồn thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Những biến động khó lường kinh tế (như mặt lãi suất dài hạn thấp, thị trường vốn đầy biến động…) khiến việc hoạch định triển khai chiến lược dài hạn doanh nghiệp bảo hiểm trở nên khó khăn Đây coi thách thức lớn doanh nghiệp bảo hiểm việc tạo lợi nhuận mảng đầu tư Kinh tế vĩ mô cịn biến động khiến khơng khách hàng cân nhắc việc mua bảo hiểm Bên cạnh đó, phụ thuộc nhiều vào lực lượng đại lý bảo hiểm (hơn 90% doanh thu khai thác hợp đồng tất công ty bảo hiểm nhân thọ thị trường Việt Nam lực lượng đại lý mang lại) đặt nhiều vấn đề cho công ty bảo hiểm Hiện tượng chiếm dụng đại lý doanh nghiệp khác vấn đề căng thẳng xảy thị trường Một số công ty bảo hiểm lên kế hoạch chuyển hướng mở rộng kênh khai thác khác Tuy nhiên, với thị trường bảo hiểm Việt Nam phải thời gian lâu để kênh phân phối bảo hiểm khác thực hòa nhập với thị trường khách hàng Ngoài ra, biến động nhân cấp cao khiến vài doanh nghiệp bảo hiểm gặp khó khăn kế hoạch phát triển bị gián đoạn biến đổi nhân dẫn đến thay đổi khơng nhỏ thị phần doanh thu phí bảo hiểm công ty năm 2014 Ket-noi.com kho tài liệu miễn phí Theo ơng Stephen Clark - Tổng giám đốc AIA Việt Nam nhận xét: “ Một thách thức tồn năm qua có tỷ lệ người dân Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ Ngoài thực tế khả chi trả tơi nghĩ lý vấn đề người dân chưa ý thức tầm quan trọng cần thiết việc sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Càng sớm tiếp cận tìm hiểu kiến thức cách lập kế hoạch tài phù hợp, người trẻ có thêm nhiều hội thực kế hoạch hoàn hảo cho tương lai “ 20 KẾT LUẬN Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bước hội nhập với thị trường bảo hiểm nhân thọ khu vực giới Sự hình thành phát triển bảo hiểm nhân thọ đánh dấu bước phát triển vượt bậc kinh tế Việt Nam, góp phần to lớn vào công xây dựng đất nước, cải thiện đời sống nhân dân, có vai trị to lớn kinh tế, xã hội người; với dân số 90 triệu người, văn hóa tiết kiệm hướng tới gia đình người dân, tiềm thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam rộng lớn Tuy nhiên, bên cạnh thuận lợi đó, Việt Nam cịn gặp khơng khó khăn buộc doanh nghiệp phủ nhà nước chung tay giải Để đảm bảo phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ổn định, bền vững theo định hướng mà Chính phủ đề trình hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi phải thực nhiều giải pháp đồng Bên cạnh nỗ lực cơng ty bảo hiểm, Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi để công ty bảo hiểm nhân thọ phát huy lợi giải pháp hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng công ty, xếp củng cố lại cơng ty có, thành lập thêm số cơng ty bảo hiểm nhân thọ khác để hình thành tập đồn tài bảo hiểm hùng mạnh… 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS.TS.Nguyễn Văn Định, 2014, Giáo trình bảo hiểm, nhà xuất đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội - Bộ Tài Chính, 2015, thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2014, nhà xuất tài chính, Hà Nội - Minh Trí, 2015, Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt nhiều tiềm năng, kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/doanh-nghiep, Hà Nội - Thu Mai, 2014, bảo hiểm nhân thọ trước áp lực trì tốc độ phát triển 2014, tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem, Hà Nội - http://www.webbaohiem.net/Thị trường Việt Nam bảo hiểm nhân thọ việt nam có đặc trưng gì? - http://www.stockbiz.vn/News/2014/2 năm tái cấu trúc ngành bảo hiểm lo ngại cịn nhiều Nguồn: Đầu tư chứng khốn  ... bảo hiểm nhân thọ kết hợp bảo hiểm với tiết kiệm đầu tư : Đây đặc điểm khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ; bảo hiểm nhân thọ loại hợp đồng dài hạn, thực tế người mua bảo hiểm nhân thọ. .. trưng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Trên thị trường bảo hiểm nhân thọ cung cầu biến động + Cung thị trường bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp kinh doanh thị trường cung cấp... ty bảo hiểm nhân thọ Canadian Manulife Sau có nhiều cơng ty bảo hiểm nhân thọ lớn giới tham gia vào thị trường Tính đến hết năm 2014, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có cơng ty bảo hiểm nhân