Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đã xuất hiện ở trên thế giới từ giữa thế kỉ XVIII. Ngày nay, cùng với những lợi ích đem lại, BHNT đã trở thành một sản phẩm được sử dụng rộng rãi trên thế giới. Tuy nhiên, tại Việt Nam chỉ có khoảng 8% 10% dân số sử dụng BHNT và công ty Bảo Việt Nhân Thọ là công ty duy nhất có 100% vốn trong nước. Thị trường BHNT là thị trường có tiềm năng lớn tuy nhiên chưa được các doanh nghiệp khai thác nhiều. Vì vậy, để góp phần hỗ trợ người dân Việt Nam có được nhận thức đúng đắn về BHNT cũng như thúc đẩy sự phát triển hoạt động trên thị trường BHNT, chúng tôi đã thực hiện nghiên cứu khoa học “Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam”.

MỤC LỤC 1.7 Kết cấu báo cáo nghiên cứu .3 2.1 Một số định nghĩa, khái niệm bảo hiểm 2.2 Một số lý thuyết bảo hiểm nhân thọ 2.2.2 Đặc trưng bảo hiểm nhân thọ 2.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 2.2.3.1 Bảo hiểm nhân thọ tử kì: Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ ký kết để bảo hiểm cho khả chết xảy thời gian quy định cụ thể hợp đồng Nếu chết không xảy thời hạn việc toán không thực người bảo hiểm không nhận khoản tiền từ phí bảo hiểm đóng Vì lý này, phí bảo hiểm giữ mức thấp chúng dùng để bảo hiểm sinh mạng không toán khoản tiền người bảo hiểm nhân thọ sống đến hết kỳ hạn hợp đồng 2.2.3.2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời .11 Bảo hiểm nhân thọ trường sinh (whole life policies) ký kết chủ yếu để bảo vệ Số tiền bảo hiểm toán người bảo hiểm chết Do đơn bảo hiểm hợp đồng dài hạn nên có yếu tố đầu tư, đến lúc hợp đồng chắn toán (không giống bảo hiểm nhân thọ tử kỳ) Loại đơn bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt (giá trị hoàn lãi) thường hai hay ba năm sau đóng phí bảo hiểm 11 2.2.3.3 Bảo hiểm nhân thọ sinh kì .12 2.3 Tổng quan tình hình bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giới 15 2.4 Những nghiên cứu có liên quan 18 Phát triển thị trường bảo hiểm đề cập nhiều sách báo, tạp chí diễn đàn khoa học Tuy nhiên, phạm vi đề tài nghiên cứu khoa học sinh viên, luận văn tốt nghiệp sinh viên khóa trường Đại học Thương mại, đề tài chưa khai thác nhiều, nữa, nội dung nghiên cứu nhiều hạn chế, như: 18 - Luận văn tốt nghiệp “Hoàn thiện tổ chức hoạt động marketing dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Công ty bảo hiểm nhân thọ” Lê Quang Vinh thực hiện, bảo vệ năm 1998 18 - Luận văn tốt nghiệp “Các giải pháp tài cần thiết chiến lược Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam điều kiện kinh tế thị trường nay”, Lê Bá Trường (Khoa kế toán – tài chính) thực hướng dẫn TS Đinh Văn Sơn, bảo vệ năm 2005 .18 - Luận văn tốt nghiệp “Hoàn thiện quản trị kênh phân phối bán hàng Công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội”, Phạm Thị Thanh Huyền (Khoa Kinh doanh thương mại) thực hướng dẫn TS Nguyễn Văn Minh, bảo vệ năm 2007 18 - Luận văn tốt nghiệp “Giải pháp marketing nhằm phát triển thị trường sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo Việt nhân thọ Hải Dương”, Bùi Thị Minh Thư (Khoa Kinh doanh thương mại) thực hướng dẫn TS Phạm Thúy Hồng, bảo vệ năm 2010 18 Các công trình nghiên cứu thành công tập trung phân tích hoạt động marketing, kênh phân phối bán hàng,… công ty bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trường bảo hiểm Việt Nam, đưa giải pháp nhằm hoàn thiện tổ chức phát triển doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm nhân thọ 19 Tuy nhiên chưa có công trình khoa học nghiên cứu phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ cách có hệ thống toàn diện Vì vậy, việc nghiên cứu nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhóm quan trọng hữu ích sinh viên đại học Thương mại nói chung 19 2.5 Những nhân tố ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm nhân thọ .19 3.3.1.3 Số lượng sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ thị trường năm 2010 .35 3.3.1.4 Số lượng đại lý hoạt động Công ty Bảo hiểm Nhân thọ 36 3.3.1.5 Doanh thu Công ty bảo hiểm nhân thọ 35 c Thị phần theo số lượng đại lý: 38 Biểu đồ 3.3: Biểu đồ thị phần đại lý công ty bảo hiểm nhân thọ tháng đầu năm 2010 38 38 3.3.2 Tình hình cầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam .39 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài thị trường bảo hiểm nhân thọ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1.1 Tính cấp thiết nghiên cứu đề tài Bảo hiểm nhân thọ xuất giới từ kỉ XVIII Bảo hiểm nhân thọ không quỹ tiết kiệm đem lại nguồn lợi cho người bảo hiểm mà khắc phục rủi ro cách hiệu Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Ngày nay, với lợi ích đem lại, bảo hiểm nhân thọ trở thành sản phẩm sử dụng rộng rãi giới Số người có bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản 30% dân số, Philippines 15%, Hồng Kông 25%, số nước phát triển, tỷ lệ lên đến 90% Tại Việt Nam, ngành bảo hiểm nói chung ngành bảo hiểm nhân thọ nói riêng ngành non trẻ Năm 1996 đánh dấu đời ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam việc Bộ Tài cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ Hiện nay, Việt Nam có khoảng 8% - 10% dân số sử dụng bảo hiểm nhân thọ Đây số nhỏ so với nước giới đặc biệt phát triển nhanh chóng nước ta Thị trường bảo hiểm nhân thọ có bước phát triển đáng kể chưa thực mở rộng nước Xét cung thị trường, Việt Nam xuất nhiều công ty bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt Nhân Thọ, Prudental, Manulife, AIA, Daiichi Life… Trong đó, công ty Bảo Việt Nhân Thọ công ty 100% vốn Việt Nam cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Thị trường bảo hiểm nhân thọ thị trường có tiềm lớn nhiên chưa doanh nghiệp khai thác nhiều Bên cạnh đó, cầu bảo hiểm nhân thọ chưa cao Phần lớn người dân chưa nhận thức tầm quan trọng bảo hiểm nhân thọ sống, chí nhiều người chưa tiếp cận với sản phẩm bảo hiểm nói chung sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nói riêng Vì vậy, để góp phần hỗ trợ người dân Việt Nam có nhận thức đắn bảo hiểm nhân thọ thúc đẩy phát triển hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ, thực nghiên cứu khoa học “Thực trạng giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài thị trường bảo hiểm nhân thọ 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài Tên đề tài: “Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam” Với đề tài trên, xác lập đối tượng nghiên cứu thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam năm (2006 – 2010), từ đánh giá thực trạng thị trường bảo hiển nhân thọ Việt Nam đưa đề xuất, giải pháp nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 1.3 Các mục tiêu nghiên cứu Với đề tài đối tượng nghiên cứu xác lập, tiến hành nghiên cứu đề tài đáp ứng mục tiêu sau: - Thứ nhất, nắm cách hệ thống vấn đề lý thuyết hoạt động bảo hiểm nhân thọ nói chúng - Thứ hai, nhận thức tình hình thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Thứ ba, đưa giải pháp để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 1.4 Các câu hỏi đặt nghiên cứu Trong nghiên cứu đề tài có số câu hỏi đặt cần giải quyết, là: - Hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nào? - Làm để phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đưa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến gần với người dân Việt Nam hơn? 1.5 Phạm vi nghiên cứu Về mặt không gian: tiến hành nghiên cứu tình hình phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Về mặt thời gian: Nghiên cứu thị trường Bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2006 – 2010 đưa giải pháp, kiến nghị tương lai gần Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài thị trường bảo hiểm nhân thọ Nội dung nghiên cứu bao gồm: Các lý luận bảo hiểm nhân thọ nói chung, thực trạng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ giải pháp đưa để phát triển thị trường tích cực 1.6 Ý nghĩa nghiên cứu - Bản nghiên cứu tài liệu phục vụ cho việc học tập chuyên ngành sau - Là tài liệu tham khảo phục vụ cho nghiên cứu khoa học sinh viên khoá sau - Là tài liệu cho công ty, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam tham khảo, từ phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ cung ứng thị trường Việt Nam Tóm lại: Đề tài tài liệu tham khảo cho nhà hoạch định chiến lược phát triển quản lý thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng, phục vụ cho công tác giảng dạy học tập cho trường đại học, cao đẳng khối kinh tế, tài có chuyên ngành bảo hiểm 1.7 Kết cấu báo cáo nghiên cứu Kết cấu nghiên cứu khoa học chia thành phần sau: Chương 1: Tổng quan nghiên cứu đề tài thị trường bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Tóm lược số vấn đề lý luận chủ đề nghiên cứu Chương 3: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam CHƯƠNG 2: TÓM LƯỢC MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Một số định nghĩa, khái niệm bảo hiểm 2.1.1 Định nghĩa bảo hiểm: Theo Dennis Kessler: Bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số Theo Monique Gaullier: Bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên người bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn người thứ ba trường hợp xảy rủi ro nhận khoản đền bù tổn thất trả bên khác: người bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê Tập đoàn bảo hiểm AIG Mỹ định nghĩa: Bảo hiểm chế, theo chế này, người, doanh nghiệp hay tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thường cho người bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất người bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (2000): Kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Ta nhìn nhận cách tổng quát bảo hiểm sau: Bảo hiểm phạm trù tài gắn liền với quan hệ kinh tế phát sinh trình hình thành, phân phối sử dụng quỹ bảo hiểm nhằm đảm bảo cho trình tái sản xuất xã hội đời sống người xã hội ổn định phát triển bình thường điều kiện có biến cố bất lợi xảy Bản chất bảo hiểm: Là việc phân chia tổn thất người cho tất người tham gia bảo hiểm chịu Bảo hiểm hoạt động dựa Quy luật số đông (the law of large numbers) Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 2.1.2 Các thuật ngữ liên quan đến bảo hiểm - Người bảo hiểm tổ chức chịu trách nhiệm xây dựng quỹ bảo hiểm thông qua hình thức thu phí bảo hiểm đồng thời chịu trách nhiệm bồi thường có rủi ro - Người tham gia bảo hiểm tổ chức, cá nhân cư trú Việt Nam, tuổi từ 18 trở lên, có lực hành vi dân đầy đủ, người kê khai ký tên hồ sơ yêu cầu bảo hiểm người nộp phí bảo hiểm - Người bảo hiểm cá nhân cư trú Việt Nam doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm - Người thụ hưởng tổ chức, cá nhân bên mua bảo hiểm định để nhận quyền lợi bảo hiểm theo quy định hợp đồng bảo hiểm - Quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, rủi ro người bảo hiểm gây tổn thất tài tinh thần cho bên mua bảo hiểm - Phí bảo hiểm khoản tiền bên mua bảo hiểm nộp định kỳ cho doanh nghiệp bảo hiểm để bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm mệnh giá hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận hợp đồng bảo hiểm - Thời hạn hợp đồng khoảng thời gian doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm với điều kiện bên mua bảo hiểm nộp đầy đủ phí bảo hiểm theo quy định hợp đồng bảo hiểm - Định kỳ nộp phí bảo hiểm khoảng thời gian hai lần đến hạn nộp phí bảo hiểm định kỳ Định kỳ nộp phí là: hàng tháng; hàng tháng (quý); hàng tháng (nửa năm); hàng năm - Thời gian gia hạn nộp phí trường hợp khách hàng chưa thể nộp phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận lý bất kỳ, phí bảo hiểm phải nộp gia hạn thêm 60 ngày kể từ ngày đến hạn nộp phí nêu - Bảo tức lợi tức (khoản lãi chia không đảm bảo) đuợc thông báo cho Bên mua bảo hiểm vào năm dương lịch hợp đồng có hiệu lực đuợc 03 (ba) tháng Bảo tức đuợc thông báo hàng năm, Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có, phần trăm Số tiền bảo hiểm bảo tức tích lũy đuợc công bố truớc đó, có, sản phẩm bảo hiểm có tham gia chia lãi, khoản tiền mà khách hàng nhận đuợc toàn công ty chi trả quyền lợi bảo hiểm theo Quy tắc, Ðiều khoản sản phẩm bảo hiểm Bảo tức đuợc công bố đuợc tích lũy hàng năm Bảo tức thực tế đuợc công bố dựa kết hoạt động kinh doanh Công ty tình hình kinh tế Nếu tình hình kinh tế kết kinh doanh không mong đợi, nhằm phản ánh lãi suất đầu tư thực tế, Công ty giảm bảo tức Ðiều nhằm đảm bảo Công ty thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng quyền lợi đảm bảo hợp đồng - Rút trước bảo tức tích lũy: sau ngày đáo niên thứ hai hợp đồng, bên mua bảo hiểm yêu cầu rút trước phần hay toàn khoản bảo tức gộp vào hợp đồng bảo hiểm Giá trị bảo tức rút trước nhỏ mệnh giá bảo tức tích lũy tính toán dựa giá trị bảo tức tích lũy, tùy thuộc vào thời điểm rút bảo tức Khách hàng rút trễ giá trị bảo tức cao - Quyền lợi bảo hiểm hợp đồng đáo hạn số tiền mà người nhận quyền lợi bảo hiểm, theo quy định hợp đồng bảo hiểm, nhận hợp đồng bảo hiểm đáo hạn - Quyền lợi nhận tạm ứng từ giá trị hoàn lại: hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại, bên mua bảo hiểm tạm ứng số tiền không 80% giá trị hoàn lại 2.1.3 Các nguyên tắc bảo hiểm - Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (Fortuity not certainty): Chỉ bảo hiểm rủi ro xảy bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn người không bảo hiểm chắn xảy - Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith): Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất vấn đề Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm (insurable interest): Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an toàn hay không an toàn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm - Nguyên tắc bồi thường (indemnity): Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tài trước có tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi - Nguyên tắc quyền (subrobgation): Theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho 2.2 Một số lý thuyết bảo hiểm nhân thọ 2.2.1 Định nghĩa bảo hiểm nhân thọ số khái niệm liên quan: Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng cá nhân công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho thân người thân, tổ chức với công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho nhân viên với mục đích đảm bảo an toàn tài cho người tham gia bảo hiểm Khi kiện bảo hiểm xảy ra, Công ty bảo hiểm nhân thọ vào điều khoản hợp đồng tương ứng sản phẩm mà khách hàng tham gia để chi trả quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm mà khách hàng nhận ghi rõ Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm mẫu đăng ký mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phát hành Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ điền đầy đủ, trung thực vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm xem phần tách rời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Giấy Chứng nhận bảo hiểm nhân thọ văn xác nhận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phát hành, liệt kê quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ phần tách rời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam việc phải trì đội ngũ đại lý Có nhiều doanh nghiệp biết tuyển dụng mà không lựa chọn cách cẩn thận nên tỷ lệ doanh thu, lợi nhuận mà họ thu số lượng đại lý thấp Ví dụ, theo thống kê thị trường bảo hiểm Trung Quốc, 64% số đại lý bắt đầu hoạt động từ năm 2008 bị việc không đủ tiêu doanh thu - Thứ ba, số nước, nghề tư vấn bảo hiểm quan trọng nghề tư vấn đầu tư chứng khoán, tức phải trải qua trình đào tạo, thi tuyển phức tạp để tư vấn lập kế hoạch tài cho khách hàng, thay tư vấn bán sản phẩm bảo hiểm Nhưng Việt Nam khâu tuyển dụng đào tạo tư vấn viên chưa trọng thích đáng Tình trạng diễn Việt Nam, việc đào tạo đại lý bảo hiểm có tình trạng mang tính hình thức, đối phó, không đủ thời lượng quy định, doanh nghiệp thay đổi, hủy lịch đào tạo, thi đại lý bảo hiểm không báo cáo, thi hộ, sửa thi học viên - Thứ tư, năm doanh nghiệp bảo hiểm cho "ra lò" hàng vạn đại lý bảo hiểm Tại điều 86 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: cá nhân công dân Việt Nam thường trú Việt Nam, từ đủ 18 tuổi trở lên, có lực, hành vi dân đầy đủ; Có chứng đào tạo đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cấp phép hoạt động đại lý bảo hiểm Yêu cầu đại lý bảo hiểm thấp, thời gian đào tạo ngắn, việc cấp đơn giản khiến chất lượng đại lý không tương xứng với số lượng Cơ chế mở thoáng đối lập với tình trạng cạnh tranh gay gắt khiến cho nhiều đại lý không chịu sức cạnh tranh, buộc phải đóng cửa Chính bất cập mà công ty bảo hiểm dù cũ hay phải đối mặt với câu chuyện: tuyển dụng, đào tạo lại tiếp tục tuyển dụng đào tạo đội ngũ đại lý b Về phía cầu • Số lượng hợp đồng tất sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thị trường tăng mạnh năm gần đây, nhiên nhận định thị trường đầy tiềm năng, hay nói cách khác, số lượng người dân Việt Nam sử dụng bảo hiểm nhân thọ, số người chọn bảo hiểm nhân thọ Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 49 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phương thức tiết kiệm cho thân gia đình nhỏ (chỉ chiếm 9.3% tính đến hết quý II năm 2010) • Số lượng khách hàng sở hữu hợp đồng mệnh giá lớn tăng mạnh, chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số khách hàng tham gia bảo hiểm họ chủ yếu thuộc nhóm đối tượng doanh nhân thành đạt người có thu nhập cao Việt Nam Theo ông Takashi Fujii (Chủ tịch kiêm Tổng giám đốc Dai-ichi Life Việt Nam), nhóm khách hàng mở rộng nhanh chóng thời gian tới thực tạo thành phân khúc thị trường rõ ràng mà doanh nghiệp bảo hiểm tập trung hướng đến Nguyên nhân: - Thứ nhất, có nhiều yếu tố tác động đến lựa chọn tiêu dùng bảo hiểm nhân thọ người dân Việt Nam, theo điều tra công ty bảo hiểm nhân thọ NewYork Life Mỹ Bộ Tài phối hợp thực hiện, có lý mà người dân Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ: Bảng 4.1: Các lý mà người dân Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ Lý tham gia bảo hiểm nhân thọ Tỷ lệ (%) Không đủ khả tài 20,77 Không hiểu hiểu biết bảo hiểm nhân thọ 19,47 Các hình thức tiết kiệm khác 11,87 Lý khác (chưa tin tưởng, thời gian) 47,89 + Khả tài Một kết điều tra năm 2001 Bộ tài phối hợp với công ty bảo hiểm nhân thọ NewYork Life cho thấy: 20,77% số người hỏi lý họ chưa tham gia bảo hiểm nhân thọ thu nhập họ thấp, họ đủ khả tài Ngoài ra, thu nhập bình quân đầu người có chênh lệch lớn khu vực, ngành nghề, đặc biệt khu vực thành thị nông thôn Mà theo số liệu thống kê, có tới khoảng 70% dân số Việt Nam sống khu vực nông thôn + Hiểu biết bảo hiểm nhân thọ Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 50 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Nhận thức dân chúng bảo hiểm nhân thọ hạn chế lý quan trọng giải thích tỷ lệ người tham gia bảo hiểm thấp Bảo hiểm nhân thọ thức triển khai phát triển Việt Nam khoảng 10 năm, dẫn đến nhận thức người dân bảo hiểm nhân thọ chưa đầy đủ Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vừa có tính rủi ro, vừa có tính tiết kiệm Những người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ quan tâm đến tính tiết kiệm chủ yếu Tính rủi ro chưa thực quan tâm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, tính rủi ro lại yếu tố thể vai trò bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng Một thực tế khác, chứa đựng yếu tố văn hoá, tồn nhận thức chưa đắn người dân bảo hiểm nhân thọ là: Người dân cho tham gia bảo hiểm tự mang “vận đen” vào mình, gặp phải rủi ro Đây suy nghĩ sai lầm, tham gia bảo hiểm mà rủi ro xảy nhiều Tuy nhiên, không dễ dàng thay đổi suy nghĩ người dân chứa đựng yếu tố văn hoá, in sâu vào tâm thức người dân + Các hình thức tiết kiệm khác Hầu hết người dân quan niệm bảo hiểm nhân thọ lãi suất hấp dẫn ngân hàng Chính thế, họ chọn cách gửi tiết kiệm vào ngân hàng, tự cất giữ tiền nhà + Các nhân tố khác Có số lý khiến e ngại chưa tin tưởng vào bảo hiểm nhân thọ như: Công ty có ăn không, hay vài bữa phá sản; Có ôm tiền nước không; Khi có cố không đòi lại tiền (chết không đền, kiện cáo lôi thôi); Lãi suất thua ngân hàng, đóng nhiều mà nhận không - Thứ hai, mức mệnh giá bảo hiểm thường vào nhu cầu bảo vệ khả tài khách hàng Mệnh giá hợp đồng bảo Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 51 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam hiểm đại lý bảo hiểm/tư vấn tài công ty bảo hiểm tư vấn thảo luận với khách hàng Sau đó, công ty bảo hiểm tiến hành quy trình cần thiết liên quan đến tài để định việc phát hành mệnh giá hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, không công ty bảo hiểm giới hạn mệnh giá bảo hiểm Nếu khả tài khách hàng phù hợp, công ty phát hành hợp đồng bảo hiểm theo mệnh khách hàng mong muốn Theo ông Jamie Rains, Tổng giám đốc điều hành AIA Việt Nam, thị trường bảo hiểm nhân thọ non trẻ Việt Nam, hợp đồng đơn lẻ có mệnh giá - triệu USD xem lớn Nhưng so với thị trường khu vực Singapore, Hồng Kông…, số đặc biệt Tại thị trường này, người dân thu nhập cao hơn, mà am hiểu lợi ích bảo hiểm nhân thọ vậy, coi trọng việc dành phần thu nhập cố định hàng tháng để tham gia bảo hiểm nhân thọ nhằm bảo đảm tài tương lai "Việt Nam, thị trường khác khu vực, có cá nhân có thu nhập cao, có nhu cầu bảo hiểm với mệnh giá cao tương ứng", ông Jamie Rains nhận định 4.2 Triển vọng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Mặc dù có khó khăn, thách thức nêu trên, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đứng trước hội phát triển lớn Các sở cho nhận định là: - Về dân số nhu cầu đào tạo: Hiện dân số Việt Nam 85 triệu người - đứng hàng thứ 13 giới, với mức tăng hàng năm khoảng triệu người Điểm đáng ý, Việt Nam có cấu dân số trẻ với 52 triệu người độ tuổi lao động, chiếm 60% tổng dân số; tuổi thọ trung bình không ngừng cải thiện (từ 50 tuổi năm 1960 tăng lên 72 tuổi vào năm 2005) Với dân số trẻ với truyền thống hiếu học cộng với yêu cầu lớn nguồn nhân lực có trình độ cao sau Việt Nam hội nhập vào kinh tế giới, dẫn đến nhu cầu đào tạo Việt Nam ngày cao, đặc biệt nhu Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 52 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cầu đào tạo chất lượng cao nước kéo theo yêu cầu tài cho đào tạo ngày lớn - Phát triển kinh tế: Từ thực sách “đổi mới”, kinh tế Việt Nam có tiến vượt bậc theo dự đoán Việt Nam tiếp tục đạt tăng trưởng kinh tế với tốc độ cao thời gian tới (dự báo 7%/năm); đời sống người dân cải thiện rõ rệt Theo dự báo Ngân hàng Thế giới năm 2010 GDP/người đạt 1.000 USD, nữa, người Việt Nam có truyền thống tiết kiệm có mức tiết kiệm/thu nhập vào hàng cao giới Đáng ý, phát triển kinh tế làm cho tầng lớp trung lưu ngày đông đảo, tạo nhu cầu cao bảo hiểm nhân thọ Xin nhắc lại, tỷ trọng người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chiếm 4,5% dân số (trong Nhật Bản tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ 90%, Singapore 50%, Indonesia tỷ lệ 10%) số tiền tiết kiệm người dân dùng mua bảo hiểm nhân thọ chiếm 3,45% tổng số tiền tiết kiệm khu vực dân cư - Nhu cầu hoạch định kế hoạch tài độc lập tài ngày cao Theo đà phát triển kinh tế - xã hội hình thành gia đình hạt nhân (bố mẹ con), làm cho nhu cầu hoạch định tài nhu cầu độc lập tài ngày cao, nhằm tạo lập sống ổn định, tự chủ có mức hưởng thụ cao Chẳng hạn, quan niệm “trẻ cậy cha, già cậy con” người Việt Nam đến có nhiều thay đổi, đặc biệt thành phố lớn Các cá nhân quan tâm nhiều đến nguồn tài nghỉ hưu, lao động để sống độc lập tài chính, lệ thuộc dựa vào cái, người thân - Sự phát triển thị trường tài mặt cho phép nâng cao hiệu đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đồng thời tạo sở cho đời sản phẩm bảo hiểm gắn với đầu tư, tích hợp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với sản phẩm bảo hiểm tài khác (chẳng hạn, kết hợp sản phẩm bảo hiểm với sản phẩm tín dụng ngân hàng…) Bên cạnh đó, lên xuống thị trường chứng khoán thời gian qua cho thấy nhu cầu uỷ thác đầu tư cho nhà đầu tư chuyên nghiệp (chẳng hạn, quỹ đầu tư) ngày cấp thiết, tạo tiền đề cho phát triển sản phẩm liên kết đơn vị (unit Linked) Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 53 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Sự ủng hộ Nhà nước Việt Nam mạnh mẽ phát triển thị trường thông qua việc tạo môi trường pháp lý, môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngành thực thi sách hội nhập nhằm tiếp thu công nghệ kinh doanh, công nghệ quản lý tiên tiến cho phát triển ngành Từ phân tích lần khẳng định rằng, thời gian tới hội phát triển cho ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam lớn nhiên thách thức không nhỏ Để thành công, doanh nghiệp cần có chiến lược sản phẩm, phân phối công nghệ phù hợp 4.3 Các đề xuất, kiến nghị với vấn đề nghiên cứu 4.3.1 Giải pháp phía nhà nước Ngành bảo hiểm nước ta non trẻ, thực bắt đầu phát triển vòng 10 năm trở lại nên Đây lại ngành có nhiều đặc thù riêng có ý nghĩa quan trọng kinh tế Do vậy, vai trò Nhà nước quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm to lớn Trong giai đoạn tới đây, Nhà nước cần thực tốt công tác quản lý, tạo môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có bước phát triển ổn định hướng 4.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Luật Kinh doanh bảo hiểm ban hành từ cuối năm 2000 có hiệu lực từ 01/04/2001 tạo sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Cùng với Luật nhiều văn Luật hướng dẫn thi hành cách cụ thể, tạo nhiều thuận lợi cho đối tượng tham gia hoạt động bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế áp dụng thời gian qua cho thấy Luật nhiều văn Luật nhiều chỗ chưa thống nhất, chưa đầy đủ, chưa thích hợp với điều kiện cụ thể nước ta Chính thế, tới đây, nhà làm luật cần học hỏi thêm kinh nghiệm xây dựng luật nước, đồng thời có nghiên cứu cụ thể điều kiện Việt Nam để có điều chỉnh thích hợp Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 54 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Sự thiếu hụt khung pháp lý điều chỉnh hoạt động cạnh tranh nước ta gây nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh nhiều ngành nghề, bảo hiểm chịu tác động không nhỏ Do vậy, nhiệm vụ quan trọng đặt thời gian tới Chính phủ bộ, ngành liên quan tiến hành nghiên cứu, soạn thảo trình Quốc hội thông qua Luật Cạnh tranh Trước Luật Cạnh tranh ban hành, quan quản lý Nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, cụ thể Bộ Tài chính, cần ban hành thông tư, chế tài cụ thể để quản lý, kiểm soát hoạt động cạnh tranh xử lý vi phạm cạnh tranh lĩnh vực bảo hiểm 4.3.1.2 Đổi chế quản lý nhà nước thị trường bảo hiểm nhân thọ Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định rõ ràng quan quản lý Nhà nước nội dung quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo điều 121, Chính phủ thống quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm với quan chịu trách nhiệm trước Chính phủ Bộ Tài Các bộ, quan ngang bộ, quan thuộc Chính phủ, uỷ ban nhân dân cấp phạm vi nhiệm vụ, quyền hạn có trách nhiệm quản lý Nhà nước kinh doanh bảo hiểm Như vậy, để hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn thuận lợi luật, quan kể phải hoàn thành tốt công tác quản lý, cụ thể 10 nội dung quy định điều 120 Luật Kinh doanh bảo hiểm Để tạo yên tâm cho công ty kinh doanh bảo hiểm, Nhà nước cần phải tạo lập trì môi trường kinh doanh an toàn, ổn định, bình đẳng thuận lợi Điều thể trước hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường Trong công tác quản lý, Nhà nước cần sử dụng công cụ pháp lý cách thích hợp hiệu quả, đặc biệt cần phải hạn chế tối đa cạnh tranh không lành mạnh, kiểm soát độc quyền, đảm bảo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng Nhà nước phải có chủ trương đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế Việc thực sách vĩ mô cần tiến hành cách tích cực đảm bảo hiệu cao Chức kinh doanh doanh nghiệp chức quản lý kinh tế quan Nhà nước cần phân biệt rõ ràng Nhà Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 55 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nước giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua hệ thống tiêu hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra, xử lý vi phạm theo pháp luật, không can thiệp hành vào hoạt động doanh nghiệp Tới đây, Nhà nước đạo việc kiện toàn máy tổ chức Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam để Hiệp hội thực vai trò cầu nối doanh nghiệp quan quản lý nhà nước Do tính chất quan trọng ngành bảo hiểm kinh tế, trường hợp cần thiết, Nhà nước cần phải tiến hành can thiệp điều tiết thị trường Việc trì vai trò chủ đạo doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước quan trọng, nhằm tránh tác động xấu ngoại cảnh, tránh thâu tóm công ty nước Việc thực công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ để nắm chủ động, tạo môi trường tự kinh doanh khó khăn, đòi hỏi nhiều kiến thức, kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm, linh hoạt việc áp dụng công cụ quản lý Nhà nước Trong bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước thách thức vận hội mới, đòi hỏi công tác quản lý Nhà nước phải có cải cách phù hợp Do vậy, việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết 4.3.1.3 Tạo chế, sách ưu đãi, tạo môi trường thuận lợi để phát triển hoạt động bảo hiểm Ngoài việc tăng cường công tác quản lý Nhà nước, xây dựng môi trường pháp lý đầy đủ, thống nhất, Nhà nước phải tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập, đồng thời bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 56 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Trước hết, Nhà nước có sách khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ sử dụng ưu đãi thuế thực việc khấu trừ phần phí bảo hiểm mà người bảo hiểm phải đóng khỏi thu nhập chịu thuế Chính sách ưu đãi thuế áp dụng cho số tiền bảo hiểm mà người bảo hiểm nhận cách miễn phần hay toàn thuế phải đóng Ngoài ra, Nhà nước khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm cách cho hưởng sách ưu đãi cung cấp dịch vụ bảo hiểm lĩnh vực có ý nghĩa kinh tế - xã hội cao bảo hiểm nông, lâm, ngư nghiệp, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ có tính chất đầu tư dài hạn đặc biệt ưu đãi cho doanh nghiệp bảo hiểm trọng mở rộng phạm vi hoạt động đến vùng sâu, vùng xa Doanh nghiệp bảo hiểm phép thành lập quỹ đầu tư, quỹ tín thác công ty quản lý quỹ theo qui định pháp luật Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước sử dụng phí bảo hiểm thu để đầu tư Việt Nam áp dụng chế, sách đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nước Nhà nước ưu tiên doanh nghiệp bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào dự án, công trình có độ an toàn vốn lớn, lợi tức đầu tư cao Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm cần khuyến khích đại hoá công nghệ quản lý kinh doanh, đào tạo đội ngũ cán có đủ trình độ theo chuẩn mực quốc tế, thuê chuyên gia nước nước để quản lý số lĩnh vực hoạt động theo quy định pháp luật 4.3.2 Giải pháp phía doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Để phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam, bên cạnh điều kiện thuận lợi mà Nhà nước tạo ra, cố gắng công ty bảo hiểm việc phát huy nội lực, tranh thủ ngoại lực để tạo sức mạnh bền vững điều kiện tiên 4.3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm Để nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm, doanh nghiệp cần phát huy tinh hoa sắc văn hoá Việt cung cấp dịch vụ hoạt động để tạo niềm tin thân thiện lòng khách hàng; cung cấp cho khách hàng sản phẩm phù hợp với chất lượng dịch vụ tốt thông qua mạng lưới phục vụ toàn quốc; tư vấn cho khách hàng công tác quản lý rủi ro, đề phòng hạn chế tổn thất, đảm bảo giải bồi thường kịp thời, thỏa Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 57 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đáng; đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ ý thức phục vụ khách hàng cán nhân viên; tăng cường quan hệ hợp tác với đối tác nước để tạo nên sức mạnh tổng hợp nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng; đảm bảo tăng trưởng đôi với phát triển bền vững, nâng cao hiệu kinh doanh, gia tăng giá trị cho cổ đông 4.3.2.2 Hoàn thiện phát triển sản phẩm Để mở rộng phát triển thị trường bảo hiểm, thân doanh nghiệp cần đa dạng hóa sản phẩm, xem xét phát triển thêm sản phẩm bổ trợ bên cạnh sản phẩm để ngày đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Trên thực tế nay, doanh nghiệp bảo hiểm có nỗ lực tự nghiên cứu sản phẩm phù hợp với thị trường nội địa mang sắc riêng để tăng khả cạnh tranh 4.3.2.3 Hoàn thiện kênh phân phối Để phát triển việc bán sản phẩm bảo hiểm mình, doanh nghiệp cần quan tâm đến việc phát triển hoàn thiện hệ thống kênh phân phối Bên cạnh việc mở rộng thị trường thông qua kênh phân phối truyền thống, công ty bảo hiểm cần tích cực triển khai nhiều kênh phân phối liên kết bảo hiểm - ngân hàng, bán sản phẩm online… Đặc biệt, thực tế cho thấy, việc bán bảo hiểm qua ngân háng (Bancassurance) tỏ hiệu với lợi ích phía: Nhà bảo hiểm, ngân hàng khách hàng Bảng 4.2: Các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến Kênh truyền thống Kênh trực tiếp Kênh Đại lý Qua điện thoại Ngân hàng Môi giới Qua Thư tín, qua Internet Các tổ chức tài Đại diện thương mại… Qua nhà tuyển dụng Các cửa hàng… Bảng 4.3: Liệt kê lợi ích “bán bảo hiểm qua ngân hàng” Nhà bảo hiểm Ngân hàng Khách hàng Tiếp cận nguồn liệu Hưởng hoa hồng, Thêm kênh để tiếp cận khách hàng tăng doanh thu sản phẩm Giảm chi phí phân phối Đa dạng hoá sản Thanh toán phó đơn giản Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 58 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phẩm cung cấp Có thêm khách hàng Có thêm hàng Đa dạng hoá kênh phân Tăng uy tín phối Tăng hiệu kinh doanh Tăng hiệu (do giảm chi phí thu phí…) kinh doanh khách Mua sản phẩm giá thấp Được cung cấp thông tin cung cấp thêm số dịch vụ Mua nơi (kết hợp ngân hàng dịch vụ bảo hiểm) Lãnh đạo BIC cho biết, công ty cung cấp gần 10 sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống BIDV ngân hàng liên kết khác Seabank, Techcombank… Tính đến ngày 31/6, doanh thu từ kênh liên kết bảo hiểm - ngân hàng BIC đạt gần 30 tỷ đồng Đây công ty bảo hiểm tiên phong phát triển kênh bán bảo hiểm trực tuyến từ tháng 5/2010 Cũng sản phẩm thuộc dòng bảo hiểm liên kết chung, nhất, ngày 22/7, công ty Bảo hiểm Daiichi Việt Nam thức giới thiệu thị trường sản phẩm bảo hiểm cho 35 bệnh hiểm nghèo ung thư, nhồi máu tim cấp, tai biến mạch máu não… "Sản phẩm cung cấp cho khách hàng quyền lợi bảo hiểm bật dòng sản phẩm liên kết chung quyền hưởng lãi đầu tư từ quỹ liên kết chung, quyền đóng phí linh hoạt, quyền rút phần từ giá trị tài khoản hợp đồng…"- ông Takashi Fujii - Chủ tịch kiêm Tổng giám đốc Dai-ichi Life Việt Nam cho biết Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 59 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 4.3.2.4 Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Trong tình hình cạnh tranh ngày mạnh mẽ, hoạt động xúc tiến thương mại yếu tố tạo nên thành công doanh nghiệp Trong lĩnh vực bảo hiểm, yếu tố có vai trò quan trọng, đặc biệt Việt Nam nay, mà nhận thức người dân cần thiết bảo hiểm kinh tế, đời sống xã hội hạn chế Đây hội tốt để doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao hiểu biết người dân bảo hiểm, đồng thời xây dựng hình ảnh công ty khách hàng tiềm Việc quảng bá sản phẩm bảo hiểm, khuếch trương hình ảnh công ty thông qua quảng cáo, qua hoạt động xã hội mang tính nhân đạo phương thức mà công ty nên hướng tới Thực tế có nhiều công ty bảo hiểm thành công phương pháp Bảo Việt, Prudential, AIA 4.3.2.5 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Các doanh nghiệp cần nâng cao trình độ nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán kinh doanh, đại lý môi giới bảo hiểm, đồng thời lấy sách phát triển người làm trọng tâm, đặc biệt khuyến khích nhân tài qua biện pháp tiền lương, tiền thưởng, thăng tiến, đánh giá, đào tạo… Mặt khác, vấn đề quan trọng quản lý dòng tiền, nên cần phải có chuyên gia tính phí phát triển đội ngũ chuyên gia 4.3.2.6 Nâng cao hiệu đầu tư để bảo toàn phát triển vốn Hoạt động đầu tư cần đẩy mạnh cách có hiệu quả, cách tận dụng tối đa công cụ đầu tư tài chính, tham gia tích cực vào thị trường chứng khoán Khi tham gia đầu tư vào công trình, dự án có vốn lớn, công ty cần trọng công tác thẩm định để đảm bảo mức độ an toàn, tính khoản khả sinh lời cho đồng vốn Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 60 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 4.3.2.7 Hiện đại hoá doanh nghiệp, ứng dụng công nghệ thông tin Các công ty bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, tiết kiệm chi phí quản lý, hạ phí bảo hiểm cách hợp lý Cụ thể, doanh nghiệp nên ý việc ứng dụng thương mại điện tử giao dịch với khách hàng, đầu tư vào các phần mềm cũng các trang thiết bị công nghệ thông tin hiện đại để chuẩn hóa các quy trình kinh doanh, từ báo giá, phát hành hợp đồng, quản lý thông tin khách hàng, đến giám định, bồi thường, tài chính, đồng thời mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng, đội ngũ nhân viên và đối tác Ngoài ra, doanh nghiệp thực hiện đại hoá doanh nghiệp thông qua việc tiếp thu có chọn lọc tinh hoa công nghệ quản lý, công nghệ kinh doanh tiên tiến giới, tổ chức lại hoạt động, chuẩn hoá quy trình theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm, nâng cao giá trị cho khách hàng nâng cao hiệu hoạt động 4.3.2.8 Tăng cường hợp tác nước, quốc tế Để tăng cường sức mạnh môi trường kinh doanh mới, bên cạnh việc phát huy nội lực, công ty bảo hiểm cần phải bắt tay hợp tác với nhiều mặt Thông qua Hiệp hội bảo hiểm, thành viên có tác động tích cực nhằm mở rộng, định hướng cho thị trường, trì cạnh tranh lành mạnh, chống trục lợi bảo hiểm tạo điều kiện phát triển có lợi cho toàn ngành Các công ty Hiệp hội nên thiết lập quy tắc kinh doanh lành mạnh cho doanh nghiệp ngành, xử lý trường hợp vi phạm Ngoài ra, công ty liên kết với tạo tiếng nói chung để đóng góp ý kiến, kiến nghị với quan quản lý Nhà nước giải pháp phát triển chung cho ngành bảo hiểm có bước thích hợp thị trường có diễn biến xấu Đồng thời, việc hợp tác chặt chẽ với việc đào tạo cán bộ, đại lý, thu thập, sử dụng số liệu thống kê liên quan, xây dựng, tăng cường uy tín hình ảnh tốt đẹp Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 61 Chương 4: Các kết luận, thảo luận đề xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam toàn ngành giúp công ty sử dụng tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu khai thác nguồn thông tin, nguồn nhân lực Không tăng cường hợp tác nước, công ty bảo hiểm Việt Nam phải đẩy mạnh hợp tác quốc tế Các công ty tạo lập, củng cố mối quan hệ với công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm có kinh nghiệm, uy tín khu vực quốc tế nhằm hợp tác lĩnh vực đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho nguồn nhân lực, trợ giúp kỹ thuật, công nghệ, trao đổi thông tin Việc thúc đẩy hợp tác quốc tế mở hội kinh doanh cho hai phía, tạo thuận lợi cho ngành bảo hiểm Việt Nam vươn với giới 4.4 Những hạn chế nghiên cứu vấn đề đặt cần tiếp tục nghiên cứu Do hạn chế thời gian nghiên cứu nên nội dung nghiên cứu thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chưa có điều kiện sâu số mảng vấn đề Chúng xin đề xuất hướng nghiên cứu mở liên quan vấn đề khía cạnh sau: - Tìm hiểu tác động việc Việt Nam gia nhập WTO đến phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ nước, có so sánh tình hình cung cầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trước sau trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại giới WTO - Nghiên cứu nhóm giải pháp marketing nhằm kích thích phát triển cung cầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, TS Đinh Văn Sơn, NXB Thống Kê, năm 2002 Báo cáo thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Đề án “Thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam – hội thách thức”, Nguyễn Tiến Dưỡng, trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh, năm 2007 Đề tài nghiên cứu khoa học cấp trường “Giải pháp tài nhằm phát triển hoạt động Bảo hiểm nhân thọ Công ty Bảo Việt Nhân thọ”, ThS Vũ Xuân Thủy, trường Đại học Thương Mại, năm 2010 Webside hiệp hội bảo hiểm Việt Nam http://www.avi.org.vn/ Các webside công ty bảo hiểm nhân thọ: Bảo Việt Nhân thọ: http://www.baoviet.com.vn Prudential Việt Nam: http://prudential.com.vn Manulife Việt Nam: http://www.manulife.com.vn Daiichi Life Việt Nam: www.dai-ichi-life.com.vn ACE Life: http://www.acelife.com.vn AIA Việt Nam: http://www.aia.com.vn/vn Prévoir: http://www.prevoir.com.vn Cathay Việt Nam: www.cathaylife.com.vn Great Eastern Việt Nam: www.lifeisgreat.com.vn Bảo hiểm Nhân thọ Hàn Quốc (Việt Nam): http://www.korealife.com.vn/ Các website khác: http://www.webbaohiem.net/c%E1%BA%A9m-nang-b%E1%BA%A3o-hi %E1%BB%83m-nh, Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ - Cổng thông tin Bảo hiểm Việt Nam http://www.infotv.vn/ngan-hang-tai-chinh/bao-hiem, Kênh thông tin Kinh tế Tài Thị trường chứng khoán http://www.bhnt.com.vn/hotro/index.php, Hệ thống quản lý hỗ trợ trực tuyến Bảo hiểm nhân thọ Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 63 [...]... các nhận định về thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 23 Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 3.2 Ảnh hưởng nhân tố môi trường đến thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 3.2.1 Điều kiện kinh tế là cơ sở phát triển bảo hiểm nhân thọ * Thuận lợi:... Nhân thọ Việt Nam, Công ty TNHH Dai-ichi, Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Manulife, Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam, Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ ACE life, Công ty TNHH bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt Nam, Công ty TNHH bảo hiểm Nhân thọ Cathay Việt Nam, Công ty THNN Bảo hiểm nhân thọ Great Eastern Việt Nam, Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ. .. TNHH Bảo hiểm nhân thọ Vietcombank-Cardif, công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Fubon Việt Nam a Bảo Việt Nhân Thọ: Là nhà bảo hiểm nhân thọ đầu tiên và lớn nhất tại Việt Nam Ngày chính thức kinh doanh: 22/06/1996 Tổng Công ty Bảo Việt Nhân thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) có trên 2.500 nhân viên và 30.000 tư vấn viên bảo hiểm chuyên nghiệp, mạng lưới phục vụ tại 61 Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm. .. có lĩnh vực bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ Sự tham gia vào thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài lớn, có tiềm năng tài chính hùng mạnh, có kinh nghiệm trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ như AIA, Prudential đã tạo tiền đề cho sự phát triển nhanh chóng của thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, thúc đẩy thị trường bảo hiểm phát triển Mở cửa và hội nhập... triển của thị trường bảo hiểm Chính các nhà môi giới đã đem lại các dịch vụ cho các công ty bảo hiểm trong nước và góp phần thiết kế các sản phẩm mới Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 23 Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ CÁC KẾT QUẢ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG... dân Việt Nam Thay vào việc trông chờ vào bao cấp Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 27 Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam của Nhà nước, người dân phải học cách tự lo cho bản thân mình và du nhập tập quán tham gia bảo hiểm nhân thọ là một cách nghĩ và cách làm tích cực 3.2.5 Môi trường pháp. .. Nhân Thọ Dai-ichi Việt Nam (“Dai-ichi Life Việt Nam ) đã chính thức được thành lập Tham gia vào thị trường Việt Nam, Dai-ichi Life mang tới kinh nghiệm của 100 năm hoạt động trong ngành bảo hiểm nhân thọ Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ: An Bình Sức Khỏe Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 30 Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng thị. .. 2010 Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 18 Các công trình nghiên cứu trên đã rất thành công khi tập trung phân tích hoạt động marketing, kênh phân phối bán hàng,… của một công ty bảo hiểm nhân thọ đang hoạt động trong thị trường bảo hiểm Việt Nam, và đưa ra được các giải pháp nhằm hoàn thiện tổ chức và phát triển các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm. .. gian qua cũng cho Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 26 Chương 3: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam thấy tính phức tạp của bảo hiểm Một số người tiêu dùng nhận ra tính phức tạp đó và họ đã kết luận rằng tốt nhất là không mua bảo hiểm nhân thọ Thêm vào đó, người mua bảo hiểm khôn hơn, thận trọng hơn... người ta mới thấy được “tác dụng” của bảo hiểm Và chính vì tính “hiệu quả xê dịch” như vậy cho nên một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ còn có lãi chia để tăng thêm tính hấp dẫn Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 8 2.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 2.2.3.1 Bảo hiểm nhân thọ tử kì: Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ được ký kết chỉ để bảo hiểm cho khả năng chết xảy ra trong thời ... định thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam 23 Chương 3: Phương pháp nghiên cứu kết phân tích thực trạng thị trường. .. dân Việt Nam có nhận thức đắn bảo hiểm nhân thọ thúc đẩy phát triển hoạt động thị trường bảo hiểm nhân thọ, thực nghiên cứu khoa học Thực trạng giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ. .. kê quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm nhân thọ phần tách rời hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thực trạng giải pháp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Thời gian