Thực trạng và giải pháp phát triển thị trường thẻ Việt Nam

Những vấn đề cơ bản về thị trường thẻ Việt Nam

Lời mở đầu

1 Sự cần thiết của đề tài.

Cùng với sự phát triển và hội nhập của nên kinh tế là sự phát triển củacác ngân hàng thơng mại Việt Nam Các ngân hàng liên tục mở rộng chinhánh nâng cấp dịch vụ truyền thống và cho ra đời nhiều dịch vụ mới Mộttrong những dịch vụ mới nhất đem lại nhiều tiện ích cho ngời sử dụng là dịch

vụ Thẻ Ngân Hàng Đặc biệt trong 3 năm gần đây thị trờng thẻ thanh toán ởViệt Nam đang phát triển với tốc độ rất nhanh.Một trong 10 sự kiện củangành ngân hàng năm 2005 là sự bùng nổ dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch

vụ thẻ ngân hàng Thị trờng thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang có mức tăng ởng khá cao tới 300%năm , có ngân hàng tăng trởng đến 400% năm trongnăm 2005

tr-Đông á là ngân hàng đi sau trong lĩnh vực thẻ nhng luôn học hỏi từ cácngân hàng đi trớc và luôn tìm cách cải tiến các tiện ích về thẻ và nâng câpdịch vụ thanh toán bằng thẻ Tuy nhiên so với các ngân hàng lớn thì doanhthu cũng nh số lợng phát hành thẻ mà ngân hàng Đông á đạt đợc là cha lớn.Hơn nữa thị trờng thẻ cũng còn khá mới mẻ đối với đại bộ phận dân chúng

và vì đây là một dịch vụ mới nên cũng nh các ngân hàng khác Đông á cũngphải tự tìm con đờng phát triển cho mình

Để tìm hiểu sâu thêm về loại hình dịch vụ mới mẻ Thẻ Ngân Hàng ,nắm bắt tình hình về thẻ chung của các ngân hàng trên thị trờng và tình hìnhhoạt động của thị trờng thẻ Đông á nói riêng từ đó tìm ra một số giải pháp

để ngân hàng Đông á phát triển mạnh hơn nữa dịch vụ thẻ của mình tôi đãmạnh dạn nghiên cứu đề tài “ Phát triển thị trờng thẻ của Ngân hàng Đông

á”

2.Mục tiêu nghiên cứu.

- Làm rõ một số vấn đề lí luận về thẻ NH cũng nh quá trình phát hành vàthanh toán thẻ tại NH Đông á

- Phân tích những tồn tại và bất cập trong hoạt động kinh doanh thẻ của NH

Đông á

- Đa ra một số giải pháp cụ thể nhằm phát triển và nâng cao hiệu quả kinh

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu

Chuyên đề tốt nghiệp tập trung vào phân tích tình hình hoạt động kinh doanhthẻ của ngân hàng Đông á trên thị trờng thẻ của Việt Nam

4 Phơng pháp nghiên cứu

Chuyên đề đợc nghiên cứu bằng các phơng pháp

- Duy vật biện chứng và duy vật lịch sử

- Tổng hợp, phân tích, so sánh và đối chiếu

- Thống kê

5 Kết cấu của chuyên đề

Ngoài phần mở đầu và kết luận kết cấu của chuyên đề gồm có 3 chơng:

- Chơng I : Những vấn đề chung về thị trờng thẻ của NHTM

- Chơng II: Thực trạng thị trờng thẻ của NH Đông á

- Chơng III: Giải pháp phát triển thị trờng thẻ ngân hàng Đông á

Thực vậy tại mỗi thời điểm luôn xảy ra tình trạng có những ngời thừavốn và muốn cho vay, và có những ngời thiếu vốn và muốn đi vay Ngânhàng đóng vai trò là cầu nối trung gian giúp cho những ngời thừa vốn vàthiếu vốn có thể đạt đợc nhu cầu của mình Ngân hàng thơng mại

(NHTM )bằng cách thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong dân c dới nhiềuhình thức khác nhau (đáp ứng nhu cầu của những ngời cho vay) rồi tiến hànhcho vay đối với những ngời cần vốn (đáp ứng nhu cầu của ngời đi vay) làmcho đồng tiền luôn ở trạng thái vận động, điều hòa nguồn vốn trong nền kinhtế.

1.1.2 Các hoạt động của một ngân hàng thơng mại

1.1.2.1 Huy động vốn

Đây là nghiệp vụ đặc trng trong kinh doanh của NHTM, đồng thời cũng

là nghiệp vụ có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với sự tăng trởng của ngânhàng Nguồn vốn hoạt động của các Ngân hàng chủ yếu thu từ các khoảntiền gửi, các khoản tiết kiêm của dân c ( 80% nguồn vốn của các ngân hàng

là từ tiết kiệm dân c ) hay của các tổ chức kinh tế Ngoài ra trong trờng hợp

đặc biệt cần thiết thì các NHTM có thể huy động vốn bằng cách phát hànhcác loại chứng chỉ tiền gửi , hay vay vốn trực tiếp của NHTW hoặc các tổchức tín dụng khác

1.1.2.2 Tín dụng

Nghiệp vụ tín dụng là hoạt động chính và là nguồn sinh lời chủ yếu củaNHTM ở các nớc phát triển thì 70-80% nguồn sinh lời là từ nghiệp vụ tíndụng ở nớc ta hiện nay tỉ lệ này còn cao hơn từ 80-90 % Trong nền kinh tếthị trờng, nghiệp vụ này có vai trò thức đẩy tăng trởng kinh tế vì nguồn vốn

do ngân hàng cung cấp chiếm tỉ trọng cao trong nguồn vốn kinh doanh của

đơn vị Phần lớn quan hệ tín dụng đợc thực hiện ở ngân hàng

1.1.2.3.Thanh toán

Khi huy động vốn từ các thành phần kinh tế, NHTM không chỉ làm nhiệm vụbảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanhtoán qua ngân hàng đã mở đầu cho việc thanh toán không dùng tiền mặt,thức là ngời gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viếtgiấy chi trả cho khách hàng ( còn đợc gọi là séc ), khách hàng mang giấy đếnngân hàng sẽ nhận đợc tiền Nh vậy, một dịch vụ mới quan trọng nhất đợcphát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép ngời gửi viết sức thanhtoán cho việc mua hàng hóa dịch vụ Việc đa loại tài khoản tiền gửi này đợcxem là một trong những bớc tiến quan trọng của công nghệ ngân hàng Cùng

với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thể thức thanh toán đợc pháttriển nh: ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện thẻ…

1.1.2.4 Hoạt động trên thị trờng hối đoái

Tham gia trên thị trờng hối đoái chủ yếu là các NHTM có số vốn lớn, cónhiều khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và có hoạt độngliên quan tới thu, chi ngoại tệ…

Trên thị trờng chứng khoán, NHTM tham gia nh khách hàng bình thờngvới mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Nh vậy, NHTM với t cách là ngời pháthành, ngời mua bán, ngời bảo lãnh phát hành, ngời môi giới, ngời đầu t…

1.1.2.5 Hoạt động khác.

Các NHTM hiện đại nhận thấy lợi nhuận đem lại từ việc cung cấp các dịch

vụ khác cho khách hàng chiếm tỉ trọng ngày càng lớn trong tổng lợi nhuận

Do vậy, việc đa dạng hóa các dịch vụ nâng cao hiệu quả chất lợng phục vụluôn là mối quan tâm của ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng cung cấpchokhách hàng nh: dịch vụ ngân quỹ, t vấn, bảo quản và quản lý các chứng từ cógiá, cho thuê két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.Nói tóm lại, hoạt động của NHTM vô cùng phong phú và đa dạng, vàluôn biến đổi, luôn có các dịch vụ mới đáp ứng các nhu cầu của ngời dânMột trong nhng hoạt động mới nhất của ngân hàng là hình thức thanh toánkhông dùng tiền mặt bằng thẻ ngân hàng

1.2 Hoạt động của thị trờng thẻ

1.2.1 Khái niệm về thị trờng thẻ:

Có nhiều khái niệm về thị trờng thẻ ngân hàng: nhng ở đây chỉ xin nêu

ra khái niệm mang tính phổ biến nh sau: Thị trờng thẻ là nơi tập hợp sự thoảthuận qua đó các hoạt động mua bán hàng hoá và dịch vụ thẻ đợc thực hiệntheo nguyên tắc thị trờng nhằm giúp cho việc thanh toán hàng hoá dịch vụ đ-

ợc thực hiện một cách nhanh chóng

Qua khái niệm trên, cho thấy thị trờng thẻ cũng tơng tự nh các thị trờnghàng hoá khác, đợc thể hiện qua một số nội dung chính nh sau:

- Đó là nơi tập hợp sự thoả thuận của các bên tham gia trong thị trờng

- Là nơi gặp nhau giữa ngời bán và ngời mua các hàng hóa và dịch vụ thẻ

- Các hoạt động trên thì trờng theo nguyên tắc thị trờng nhằm mục đíchgiúp cho việc thanh toán tiền hàng hóa , dịch vụ đợc thực hiện một cáchnhanh chóng.

Nh vậy, khái niệm về thị trờng thẻ đợc đề cập ở trên đã phản ánh vấn đề cơbản của thị trờng thẻ, đó là nơi gặp nhau giữa ngời mua , và ngời bán và cácquyết định của họ đều đợc dung hoà bằng sự điều chỉnh giá cả Và mặc dùbên ngoài có sự khác nhau giữa các thị trờng, nhng nhìn chung các thị trờng

đều thực hiện cùng một chức năng kinh tế là ấn định giá cả nhằm đảm bảosao cho số lợng hàng hóa, dịch vụ mà ngời muốn mua bằng số lợng hàng hóadịch vụ mà những ngời muốn bán

1.2.2 Nguyên tắc hoạt động của thị trờng thẻ

Tơng tự nh các thị trờng hàng hóa khác, hoạt động của thị trờng thẻ baogồm một số nguyên tắc cơ bản sau:

- Nguyên tắc trung gian mua bán: Việc thực hiện giao dịch, bán sản

phẩm và dịch vụ thẻ đều đợc thực hiện thông qua ngân hàng Nguyên tắctrung gian mua bán đợc thể hiện nhằm bảo vệ quyền lợi của các chủ thẻtham gia trên thị trờng, đảm bảo cho việc thanh toán tiền hàng hóa , dịch vụbằng thẻ trên thị trờng đợc thực hiện một cách nhanh chóng và an toàn

Để thực hiện theo nguyên tắc này , trong thực tế cho thấy các chủ thẻkhi tham gia hoạt động trên thị trờng thẻ đều phải mở tài khoản tại một ngânhàng đợc phép thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ trên thị trờng nhằm chophép ngân hàng thực hiện việc điều phối nguồn tiền giữa các chủ thẻ thamgia thị trờng

-Nguyên tắc công khai, rõ ràng: Tất cả các hoạt động mua bán hoặc thực

hiện giao dịch thẻ trên thị trờng đều đợc thực hiện một cách công khai, rõràng Việc công khai rõ ràng ở đây đợc biểu hiện ở việc mua bán các sảnphẩm thẻ đều đợc thông báo cụ thể những thông tin cần thiết liên quan đếnsản phẩm, dịch vụ thẻ nh: các tiện ích sử dụng thẻ, các khoản phí dịch vụ màcác bên phải gánh chịu

-Nguyên tắc cạnh tranh: Nguyên tắc cạnh tranh trên thị trờng thẻ đợc thể

hiện qua việc mua , bán thực hiện giao dịch thanh toán bằng thẻ đợc thựchiện dựa trên quan hệ cung cầu hàng hóa dịch vụ trên thị trờng, giá cả hàng

một tổ chức nào áp đặt một mức giá( phí dịch vụ) theo ý muốn chủ quan củamình.

- Nguyên tắc pháp chế hàng hóa dịch vụ mua bán, thực hiện giao dịch

bằng thẻ Nguyên tắc này đợc thể hiện qua việc các giao dịch mua và bán Thực hiện giao dịch thẻ trên thị trờng đều đợc quyết định bằng các văn bảnpháp luật tối cao nhằm bảo vệ lợi ích cho các chủ thể tham gia hoạt độngtrên thị trờng, hạn chế tối đa các trờng hợp tranh chấp, gian lận, hoặc giảmạo trong quá trình mua bán hoặc thực hiện các giao dịch thẻ

1.2.3 Các chủ thể tham gia hoạt động trên thị trờng thẻ.

Có rất nhiều chủ thể khác nhau hoạt động trên thị trờng thẻ, bao gồmcác chủ thể mua và bán sản phẩm hàng hóa thẻ , các chủ thẻ làm đại lý chấpnhận thanh toán thẻ…Bên cạnh đó còn có các chủ thể cơ quan nhà nớc , tổchức thẻ quốc tế… đóng vai trò là những ngời tổ chức thị trờng

- Chủ thẻ:

Chủ thẻ tham gia thị trờng thẻ với t cách là những ngời mua hàng hóatrên thị trờng Theo đó, họ yêu cầu ngân hàng bán ( ngân hàng phát hành) thẻcho họ để họ sử dụng vào mục đích thanh toán

Nh vậy hoạt động chủ yếu của chủ thẻ trên thị trờng thẻ là sử dụng thẻ

để thanh toán tiền hàng hóa , dịch vụ hoặc rút tiền mặt Quyền lợi cơ bản củachủ thẻ này trên thị trờng thẻ là quyền sử dụng những tiện ích do phơng tiệnthanh toán bằng thẻ mang lại nh: sử dụng trớc nguồn vốn của ngân hàng( đốivới thẻ tín dụng) , thanh toán nhanh chóng tiện ích, an toàn và hiện đại

Bên cạnh quyền lợi nêu trên chủ thẻ phải có trách nhiệm thanh toán cáckhoản nợ ( đối với thẻ tín dụng) cho ngân hàng và trả các khoản phí dịch vụcho ngân hàng so đã sử dụng những tiện ích của dịch vụ thanh toán mà ngânhàng đã cung cấp

-Ngân hàng phát hành thẻ( NHPHT) :

Tham gia thị trờng với t cách là ngời tạo ra hàng hoá( cấp thẻ ) trên thịtrờng thẻ Để có thể hoạt động trên thị trờng thẻ, đòi hỏi NHPHT phải đợcNHNN cho phép thực hiện hoạt động phát hành thẻ ( cấp thẻ) ra thị trờng

Đối với các ngân hàng phát hành các loại thẻ quốc tế, ngoài việc đợc phépcủa ngân hàng nhà nớc Việt Nam còn phải đợc phép của các tổ chức thẻquốc tế

Hoạt động chủ yếu của ngân hàng phát hành thẻ trên thị trờng là cungcấp các sản phẩm dịch vụ thẻ để khách hàng sử dụng trong thanh toán Đểthực hiện chức năng này đòi hỏi NHPHT cùng với các tổ chức quốc tế ( đốivới thanh toán thẻ quốc tế) phải không ngừng cải tiến công nghệ, đa dạnghoá các sản phẩm dịch vụ thẻ phát triển hệ thông cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục

vụ cho việc lu thông và thanh toán bằng thẻ nhằm mang lại sự tiện nghi chochủ thẻ

Nguồn thu chủ yếu đối với NHPHT là các khoản phí dịch vụ, lãi vay( đối với thẻ tín dụng) thu đợc từ chủ thẻ Ngoài ra, NHPHT cũng thu đợcmột khoản phí dịch vụ từ các đơn vị chấp nhận thẻ khi thực hiện giao dịchthẻ

-Đơn vị chấp nhận thẻ( ĐVCNT) :

Là các tổ chức hoặc cá nhân bán hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thanhtoán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng kí kết với Ngân hàngthanh toán thẻ Các đơn vị này sẽ đợc NHTTT cung cấp( miễn phí hoặc chothuê) các máy móc, thiết bị chuyên dùng để thực hiện các giao dịch thanhtoán tiền hàng hoá dịch vụ bằng thẻ

ĐVCNT tham gia trên thị trờng thẻ là nhằm để tăng cờng lợi thế cạnhtranh của họ so với các đối thủ khác do đa dạng hoá các hình thức thanh toántại đơn vị của mình, góp phần tăng doanh số bán hàng hóa , dịch vụ Tuynhiên , để có thể sử dụng dịch vụ thanh toán bằng thẻ do NH thanh toán thẻcung cấp, ĐVCNT phải trả cho NH thanh toán thẻ một khoản phí

-Ngân hàng thanh toán thẻ(NHTTT):

Ngân hàng thanh toán thẻ tham gia trên thị trờng nh ngời trung gian,

họ hoạt động nh các đại lý cho các NHPH thẻ, đợc NHPHT uỷ quyền thựchiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng; hoặc là thành viên chính thứchoặc là thành viên liên kết của một tổ chức thẻ quốc tế ( đối với thẻ quốc tế)nhằm đứng ra mua các hoá đơn giao dịch của các ĐVCNT và sau đó bán lạicho NHPHT Với việc mua bán nh vây, NHTTT sẽ đợc hởng khoản phí hoàhồng từ phía các ĐVCNT và NHPHT

Trong thực tế cho thấy khi làm trung gian thanh toán giữa đơn vị CNT

và NHPHT, NHTTT sẽ thay mặt NHPHT thanh toán các khoản tiền mà chủthẻ đã thực hiện ( mua hàng hoá dịch vụ) tại các ĐVCNT , sau đó NHTTT sẽ

Ngời tổ chức thị trờng: là các cơ quan quảnlý nhà nớc của từng quốc gianhằm tổ chức và quản lýnhà nớc của quốc gia mình , Đối với thị trờng thẻquốc tế ngời tổ chức thị trờng sẽ là các tổ chức quốc tế.

Theo đó các tổ chức này cấp phép hoạt động thanh toán và phát hànhthẻ cho các thành viên có nhu cầu thực hiện dịch vụ thanh toán và phát hànhcác sản phẩm thẻ mang thơng hiệu của tổ chức thẻ đã đa ra những quyết địnhhết sức chặt chẽ đối với các ngân hàng thành viên: nh các quyết định liênquan đến việc sử dụng thơng hiệu, quá trình thực hiện các giao dịch thẻ, cáckhoản phí dịch vụ Các thành viên của các tổ chức thẻ thờng gồm 3 loạithành viên

- Thành viên liên kết: là các thành viên đợc thành lập bởi một hoặc nhiều

định chế tài chính để trực tiếp tiến hành hoạt động kinh doanh thẻ thaycho các định chế tài chính đó

- Thành viên chính thức: Là các định chế tài chính trực tiếp tiến hành hoạt

động kinh doanh thẻ

- Thành viên phụ: Là các thành viên gián tiếp tham gia các hoạt động kinhdoanh thẻ thông qua sự bảo trợ của thành viên liên kết hoặc các thànhviên chính thức

Các chủ thể nói trên có mối quan hệ chặt chẽ với nhau và hoạt động dới sựquản lý kiểm soát của các cơ quan quản lý nhà nớc Nhờ đó hoạt động trênthị trờng thẻ đợc diễn ra một cách lành mạnh góp phần tạo điều kiên cho việc

lu thông hàng hoá , tiền tệ một cách nhanh chóng

1.2.4 Khái niệm về thẻ ngân hàng

1.2.4.1.Khái niệm

Có rất nhièu quan điểm khác nhau khi đề cập đến khái niệm thẻ ngânhàng cụ thể là:

- Quan điểm 1: Cho rằng thẻ NH là một trong những công cụ đợc sử dụng

để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ thay thế cho tiền mặt hoặc có thể sửdụng để rút tiền mặt tại các NH đại lý, hoặc tại các máy ATM

- Quan điểm 2: Thẻ ngân hàng đợc sử dụng để thanh toán là một loại thẻgiao dịch tài chính đợc phát hành bởi Ngân hàng, các định chế tài chính

- Quan điểm 3 : Thẻ đợc sử dụng để thanh toán là một phơng thức ghi sổnhững số tiền cần để thanh toán thông qua các máy móc, thiết bị chuyêndùng đợc lắp đặt tại các địa điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.

Ngân hàng nhà nớc Việt Nam cũng đa ra khái niệm về thẻ ngân hàng đợcquy định trong văn bản quy chế phát hành , sử dụng và thanh toán thẻ NH đ-

ợc ban hành ngày 19/10/1999 Theo đó, NHNN quy định thẻ ngân hàng làcông cụ thanh toán do NH phát hành cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp

đồng ký kết giữa ngân hàng phát hành và chủ thẻ

1.2.4.2.Mô tả thẻ ngân hàng

Tất cả các loại thẻ lu hành trên thị trờng đều làm bằng nhựa đợc cấu tạobởi 3 lớp , có hình dạng nh một tấm thẻ điện thoại và có cùng kích cỡ theoquy định nh sau:

Chiều dài: 80,5598 mm

Chiều ngang: 50,3975mm

Bề dày: 0,4572 mm

Tại mặt trớc của thẻ sẽ có các yếu tố cơ bản nh sau:

- Biểu tợng và tên của ngân hàng phát hành thẻ: Đây là yếu tố bắt buộc đốivới tất cả các loại thẻ nhằm đẻ phân biệt NH phát hành thẻ

- Bộ nhớ điện tử: thờng đợc gọi là “chip” đợc sử dụng đối với các loại thẻthông minh, trong đó có chứa các dữ liệu liên quan đến chủ thẻ

- Số thẻ: đợc in dập nổi hoặc in chìm tuỳ theo từng loại sản phẩm thẻ

- Tên của chủ thẻ: chỉ định tên của cá nhân ( hoặc tổ chức) đợc NH pháthành cấp thẻ để sử dụng

- Thời hạn và hiệu lực của thẻ: Để chỉ định khoản thời gian theo đó NHphát hành thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng Khoảng thời gian sử dụng thẻ cóthể là 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, tuỳ theo chính sách của từngngân hàng phát hành Hết thời hạn sử dụng thẻ , chủ thẻ phải trả lại thẻcho ngân hàng Trong trờng hợp thẻ hết hạn sử dụng , chủ thẻ có nhu cầutiếp tục sử dụng thẻ thì chủ thẻ phải làm thủ tục gia hạn thẻ

- Thơng hiệu của tổ chức thẻ quốc tế( đối với thẻ quốc tế) đợc sử dụng đểnhận biết loại thẻ quốc tế sử dụng

- Chữ ký của chủ thẻ: Việc NH phát hành yêu cầu chủ thẻ ký tên vào mặtsau của thẻ nhằm để xác định đúng ngời sử dụng thẻ khi thanh toán tiềnhàng hóa, dịch vụ thẻ tại đơn vị chấp nhận thẻ.

- Dải băng từ: là nơi lu trữ các dữ liệu liên quan đến chủ thẻ đã đợc mã hoátheo những tiêu chuẩn nhất định, trong đó bao gồm 3 rãnh Trong đó:Rãnh 1 : Lu trữ các thông tin nh số tài khoản thẻ, tên chủ thẻ , thời hạn hiệulực thẻ

Rãnh 2 : Lu trữ mã số kiểm tra , loại thẻ các thông tin khác

Rãnh 3 : Lu trữ mã số nhận dạng cá nhân ( số PIN) đợc sử dụng để rút tiềnmặt tại các máy rút tiền mặt tự động

- Một số thông tin tham chiếu: Bao gồm các thông tin nh số điện thoại của

NH phát hành thẻ để liên hệ, số kiểm tra để tăng thêm sự an toàn của thẻnhằm hạn chế các trờng hợp làm giả thẻ

1.2.5 Phân loai thẻ

Có nhiều cách phân loại thẻ vì thế ta có thể biết đến nhiều tên gọi khác nhaucủa thẻ Sau đây là những cách phân loại cơ bản:

1.2.5.1 Theo công dụng và chức năng của thẻ

- Thẻ thanh toán: (hay thẻ ghi nợ) là loại thẻ phát hành dựa trên cơ sở tàikhoản ký quỹ, tài khoản thẻ hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khi chủ thể

sử dụng thì số d của tài khoản sẽ giảm tức thì Nếu đợc Ngân hàng cấp hạnmức thấu chi, thì khách hàng có thể chi tiêu vợt quá số d trên tài khoản vãnglai nhng phải trong hạn mức tín dụng đã thông báo trớc cho khách hàng(thông thờng bằng 1 hay 2 tháng lơng của khách hàng) Khách hàng đợc h-ởng lãi trên số d tài khoản của mình

- Thẻ tín dụng: là loại thẻ dùng thanh toán trớc, trả tiền cho Ngân hàng saunghĩa là dựa vào uy tín hoặc khả năng tài chính của chủ thẻ mà Ngân hàng sẽcấp thẻ cho chủ thẻ một hạn mức tín dụng nhất định cho phép chủ thẻ tiêuxài trong hạn mức ấy, sau đó theo từng định kỳ (có thể cuối tháng) Ngânhàng sẽ gửi hoá đơn thanh toán giành cho chủ thẻ Chủ thẻ phải thanh toánlại cho Ngân hàng số tiền tín dụng mà chủ thẻ đã sử dụng kèm lãi

Với hai loại thẻ này đặc điểm giống nhau là khách hàng có thể sử dụng trựctiếp hoặc rút tiền mặt Đặc điểm khác nhau chính là số tiền mà khách hàng

sử dụng Đối với thẻ thanh toán khách hàng tuỳ ý sử dụng số tiền có trong tài

khoản thẻ mà mình đã gửi và đợc hởng lãi trên số d còn lại trong tài khoản.

Đối với thẻ tín dụng khách hàng chỉ đợc sử dụng trong hạn mức tín dụng màNgân hàng đồng ý Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phải thanh toán lãi trên

d nợ tín dụng thẻ cho Ngân hàng phát hành

Thẻ tín dụng đã có mặt tại Việt Nam cách đây 10 năm nhng vẫn khôngphát triển mạnh đợc vì các Ngân hàng rất hạn chế cấp hạn mức tín dụng chochủ thẻ Thông thờng chủ thẻ phải ký quỹ hoặc thế chấp tài sản để đảm bảocho hạn mức tín dụng đợc cấp

1.2.5.2 Theo phạm vi sử dụng

Theo giới hạn lãnh thổ có thể sử dụng đợc loại thẻ ta có thể có:

- Thẻ nội địa: là thẻ do Ngân hàng phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành

đ-ợc sử dụng và thanh toán trong phạm vi lãnh thổ của nớc Cộng hoà Xã hộiChủ nghĩa Việt Nam

- Thẻ quốc tế: là một loại thẻ thanh toán của một tổ chức quốc tế đợc pháthành bởi một Ngân hàng thành viên của tổ chức đó và đợc sử dụng rộng rãitrên toàn thế giới nh: Master card, Visa card, JCP card nó có thể là thẻ tíndụng hay thẻ ghi nợ Nh vậy thẻ nội điạ chỉ sử dụng trong phạm vi lãnh thổViệt Nam, còn thẻ quốc tế ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam, còn có thể sửdụng ở nhiều nớc khác nữa Hiện nay hầu hết các loại thẻ quốc tế đợc chấpnhận tại Việt Nam đều là loại thẻ tín dụng nh: Visa card, Master card và hệthống Ngân hàng Việt Nam chỉ có một số ít Ngân hàng phát hành thẻ quốc tếnh: Exim bank, ACB, Vietcombank

1.2.5.3 Theo công nghệ làm thẻ

- Thẻ từ: là thẻ mà mặt sau có băng từ, trên đó lu trữ một số thông tin cơ bảncủa thẻ và chủ thẻ (ngoại trừ những thông tin bảo mật ) Đây là một loại thẻthông dụng và vẫn đợc a chuộng trên thế giới vì giá thành rẻ

- Thẻ chíp: là thẻ mà mặt trớc thẻ có gắn một con chíp điện tử, có khả năng

l-u trữ nhiềl-u thông tin hơn, và khó làm giả thẻ hơn

- Thẻ tổng hợp: là loại thẻ vừa có băng từ vừa có chíp điện tử, có thể sử dụngtrên cả hai loại thiết bị, ngoài ra có thể lu trữ thêm một số thông tin cá nhânkhác

Hiện nay ở Việt Nam một số Ngân hàng đã có kế hoạch chuyển từ việc sửdụng thẻ từ sang việc sử dụng thẻ chíp để nâng cao tính an toàn, bảo mật củathẻ.

Đặc điểm nổi bật của thẻ đa năng là khách hàng có thể nạp tiền trực tiếp tạicác máy ATM

- Thẻ liên kết: là sự phối hợp phát hành thẻ của Ngân hàng và một đối tác phiNgân hàng, ví dụ nh thẻ Đông á- Manulife, thẻ đa năng Đông á- Mai linh,

đặc trng của loại thẻ này là ngoài chức năng là thẻ Ngân hàng nó còn là thẻthành viên, thẻ khách hàng thân thiết hoặc VIP của đơn vị liên kết

1.2.6.Chức năng tiện ích của thẻ Ngân hàng.

- Rút tiền mặt : là chức năng thông dụng nhất của thẻ Ngân hàng mà ngời

sử dụng có thể thực hiện 24/24 tại khá nhiều điểm trên toàn quốc Chỉ cần cómột chiếc thẻ ATM ngời sử dụng có thể rút tiền mặt tại các máy ATM màkhông cần luôn luôn mang theo tiền mặt bên ngòi

- Thanh toán: đây có thể coi là chức năng chính mà các Ngân hàng phát

hành thẻ mong muốn khách hàng sử dụng Thẻ có thể sử dụng để thanh toánhàng hoá dịch vụ tại các cửa hàng, trung tâm thơng mại, siêu thị, nhà sách ,nhà hàng, khách sạn Thanh toán trực tiếp hoặc tự động các dịch tiền điện, n-

ớc, điện thoại, internet hoặc phí bảo hiểm, mua các loại thẻ trả trớc

- Vấn tin tài khoản, vấn tin giao dịch: cho phép chủ thẻ quản lý chi tiếu

của mình một cách hiệu quả nhờ vào việc chủ thẻ kiểm tra đợc số d tài khoảnthẻ cũng nh kiểm tra lại đợc các giao dịch gần nhất của mình

- Đổi số pin (mật mã cá nhân): chủ thẻ hoàn toàn đợc quyền tự mình đổi

mã số pin trực tiếp trên máy ATM bất cứ lúc nào nhằm đảm bảo an toàn chochủ thẻ

- Hởng lãi suất không kỳ hạn trên số d tài khoản thẻ.

- Nhận chuyển khoản: các khách hàng có thể chuyển tiền hoặc nhận tiền từ

ngời thân qua tài khoản của Ngân hàng , khách hàng cũng có thể nhận đợctiền lơng, tiền thởng và rút tiền lơng ra nhờ một chiếc thẻ

- Nạp tiền: chủ thẻ có thể nạp tiền vào tài khoản trực tiếp tại Ngân hàng

hoặc nạp tại máy ATM chuyên dụng của Ngân hàng

Nói chung việc sử dụng thẻ có rất nhiều tiện ích Khách hàng a thích sử dụngthẻ phần lớn vì thẻ là một chiếc ví điện tử nơi khách hàng có thể khá yên tâmcất giữ tiền mặt, không những thế khoản tiền mặt này có thể sinh lời với lãisuất không kỳ hạn

1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến thị trờng thẻ của NHTM

1.3.1 Các nhân tố khách quan

1.3.1.1 Các điều kiện về mặt xã hội

- Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: Thẻ thanh toán rất khó vàkhông thể phát triển trong một xã hội mà thói quen sử dụng tiền mặt là phổbiến trong đời sống tiêu dùng của đại bộ phận dân c, bởi thẻ thanh toán làmội phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt

- Thói quen giao dịch qua ngân hàng: Đây là nhân tố đặc biệt quantrọng tác động đến sự phát triển của thẻ ngân hàng,thẻ ngân hàng là một sảnphẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp Sự thành công của nó phụ thuộc vàoniềm tin của công chúng vào hệ thống Ngân hàng, từ đó tăng cờng các hoạt

động giao dịch, mở tài khoản thanh toán tại Ngân hàng

- Trình độ dân trí: Là một phơng tiện thanh toán hiện đại, sự phát triểncủa thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó Trình độdân trí ở đây là các kiến thức về Ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻngân hàng , cũng nh việc nhân thức đợc những tiện ích mà nó mang lại.Hiệnnay khá nhiều ngân hàng đã tiếp cận đợc các đối tợng là nhân viên tại cácdoanh nghiệp, học sinh, sinh viên, những đối tợng rất nhạy bén trong việcnhận thức và tiếp cận với loại hình công nghệ mới

- Sự ổn định chính trị xã hội: Đây là điều kiện rất quan trọng và cầnthiết cho sự ổn định và phát triển của các ngành kinh tế nói chung và ngànhngân hàng nói riêng trong đó có hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng

1.3.1.2 Các điều kiện về mặt kinh tế

- Tiền tệ ổn định: Đây là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ

đối với bất kỳ quốc gia nào Vì thẻ là phơng tiện thanh toán, việc thanh toán

có diễn ra đợc trên cơ sở tiền tệ phải ổn định

- Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Sự phát triển của ngành côngnghệ thẻ cũng nh các ngành kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triểncủa nền kinh tế Bởi vì , kinh tế có phát triển thu nhập của ngời dân mới đợcnâng cao Những cá nhân và gia đình có thu nhập cao thì khả năng sử dụngthẻ càng cao và có những yêu cầu cao đối với dịch vụ kèm theo thẻ ( nh hạnmức thấu chi, khả năng rút tiền tại các máy ATM…)

1.3.1.3 Các điều kiện về mặt khoa học công nghệ

Các ứng dụng của công nghệ thông tin đã tao ra những tiện ích kỳ diệucủa thẻ Tuy nhiên thẻ thanh toán sẽ chỉ là tấm nha bình thờng nếu nó không

đợc gắn với các chíp điện tử hay dải băng từ mang những thông tin cần thiết,

và không có khả năng thanh toán nếu nó không đợc đa vào máy đọc và hệthống máy tính kết nối với các trung tâm phát hành và thanh toán Nh vậy,các tiện ích của thẻ luôn tăng lên cùng với sự phát triển của khoa học côngnghệ

1.3.1.4 Các điều kiện về mặt pháp lý

Hoạt động thanh toán và phát hành thẻ của các Ngân hàng phụ thuộc rấtnhiều vào môi trờng pháp lý của mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thốngnhất sẽ tạo cho các ngân hàng sử chủ động khi tham gia thị trờng thẻ cũng

nh trong việc đề ra các chiến lợc kinh doanh của mình, củng cố nên tảngvững chắc cho việc phát triển thẻ trong tơng lai

1.3.1.5 Các điều kiện về cạnh tranh

Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranhtrên thị trờng Sự cạnh tranh lành mạnh buộc các ngân hàng phải suy nghĩnghiêm túc cho việc đầu t phát triển loại hình thanh toán này, tạo cho ngânhàng sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất l-ợng tốt nhất, đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng để thu lợi nhuận tối u

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Nhân tố về vốn

Thực tế cho thấy việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi một chi phí

đầu t sao cho việc lắp đặt những thiết bị công nghệ hiện đại nh lắp đặt máy

ATM hay POS Vì vậy, vốn đầu t là điều kiện đầu tiên và cũng quan trọngnhất đối với các Ngân hàng trong bớc đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị tr-ờng và đầu t đổi mới công nghệ để bắt kịp những tiến bộ trên thế giới.

Vào đầu những năm 1990, nền kinh tế chính trị Việt Nam có nhiều biến

động, hàng loạt tổ chức tín dụng đặc biệt là quỹ tín dụng nhân dân rơi vàotình trạng suy yếu do làm ăn thua lỗ dẫn đến nguy cơ phá sản Trung tâmtính dụng Phú Gia ( do ông Phạm Công Tớc liên doanh cùng UBND Quận

Phú Nhuận ( tiền thân của công ty vàng bạc đá quý Phú Nhuận hiện nay) đã

đứng ra giúp đỡ UBND quận Phú Nhuận giải quyết hậu quả, đảm bảo chongời dân quận Phú Nhuận có thể thu hồi vốn và tiền gửi lãi khi gửi tiền vàotrung tâm tín dụng Phú gia

Sau sự kiện này, vào cuối năm 1991 NHNN và UBND Tp Hồ Chí Minh

đã đề nghị UBND Quận Phú Nhuận thí điểm thành lập một NH TMCP mớitheo Pháp lệnh về tổ chức và hoạt động tín dụng do UBTV quốc hội banhành năm 1990 nhằm góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế trên địa bànquận Thể theo đề nghị đó, UBND Quận Phú Nhuận đã chỉ đạo cho cửa hàngvàng bạc Phú Nhuận lập luận chứng kinh tế và tiến hành các thủ tục pháp lý

để thành lập NHTMCP

Theo giấy phép thành lập số 135/ GP-UB do UBNDTp HCM cấp ngày6/4/1992, giấy phép hoạt động số 0009/ NG-QP do NHNN Việt Nam cấpngày 27/3/1992 và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059011 do trọngtài kinh tế TPHCM cấp ngày 8/4/1992 Ngày 1/7/1992, Ngân hàng TMCP

Đông á đã chính thức thành lập và đi vào hoạt động với trụ sở chính đặt tại60-62 Nam Kì Khởi Nghĩa ( nay là đờng Nguyễn Văn Trỗi ) quận PhúNhuận Vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng khá khiêm tốn với 20 tỉ đồng docác cổ đông chính đóng góp là:

- Cửa hàng vàng bạc Quận Phú Nhuận;

- Công ty kinh doanh phát triển nhà Quận Phú Nhuận

- Công ty may xuất khẩu quận Phú Nhuận

Đội ngũ cán bộ công nhân viên của toàn ngân hàng lúc này chỉ gồm có

56 ngời

2.1.2 Mở rộng và phát triển

Sự phát triển của nền kinh tế làm cho đời sống của ngời dân ngày một

đợc nâng cao và do đó nhu cầu của ngời dân về dịch vụ ngân hàng cũng theo

đó tăng lên Để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng, hàng loạtchi nhánh cũng nh điểm giao dịch của Ngân hàng Đông á có mặt từ Bắc chíNam: từ Hà Nội, Hải Phòng đến Kiên Giang, Bạc Liêu, An Giang, Cần Thơ ,Bình Dơng, Tp.HCM Với chỉ một trụ sở chính năm 1992 đến nay Ngânhàng Đông á đã có một hệ thống 46 chi nhánh và điểm giao dịch tại khắp cáctỉnh, thành phố trong cả nớc Ngân hàng Đông á có 2 công ty trực thuộc là

công ty kiều hối Đông á và công ty chứng khoán Đông á Các dịch vụ của

Ngân hàng cũng ngày một hoàn thiện

Vốn điều lệ của Ngân hàng gia tăng với tốc độ đáng kinh ngạc Nếu

nh lúc mới thành lập vốn điều lệ của Ngân hàng mới dừng lại ở con số 20 tỉ

đồng thì đến 9/12/2005 vốn điều lệ ngân hàng đã tăng lên 500 tỷ đồng

Nghĩa là chỉ sau 14 năm vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng 25 lần Ngân

hàng Đông á dự kiến sẽ tăng vốn điều lệ lên 800 tỷ đồng

Tình hình vốn điều lệ của ngân hàng Đông á

Chúng ta có thể thấy những thay đổi về vốn điều lệ của ngân hàng Đông á từ

khi thành lập đến nay qua bảng sau:

Năm 92 93 94 95 96 97 98 99 2000 2001 2002 2003 2004 2005

Số

vốn 20 20 30 49.6 75 85 85 85 97.4 120 200 253 253 500

Biểu đồ tăng trởng vốn điều lệ

0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000

- Năm 1997, Ngân hàng Đông á là một trong 2 ngân hàng thơng mại cổphần đợc ngân hàng thế giới và ngân hàng nhà nớc Việt Nam chọn tham gia

dự án phát triển nông thôn ( quỹ phát triển nông thôn ) do ngân hàng thế giớitài trợ

- Năm 2000 : Ngân hàng Đông á đã trở thành thành viên chính thức củamạng thanh toán toàn cầu SWIFT

- Năm 2001: Ngân hàng Đông á là một trong hai ngân hàng thơng mại

cổ phần đợc ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) chọn là ngân hàng

đối tác thực hiện trơng trình tín dụng trung và dài hạn tài trợ cho các doanhnghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam

- Năm 2005: Hợp đông nguyên tắc giữa 3 bên EAB - công ty cổ phầnMai Linh - tập đoàn JAMPOO ( Đài Loan) đã đợc kí kết nhằm liên kết kinhdoanh các lĩnh vực : công nghệ, giáo dục, dịch vụ ngân hàng, kiều hối và dulịch tại Việt Nam và Đài Loan.

Có đợc những thành tựu nh trên là do Ngân hàng Đông á đã thực hiện nhữngchính sách:

- Luôn luôn lắng nghe ý kiến của khách hàng để cải tiến và đa dạng hoácác dịch vụ ngân hàng

- Từ ban lãnh đạo đến nhân nhân viên đều đợc đào tạo về kĩ năng vàtrình độ theo yêu cầu của từng công việc cụ thể và nhận thức rõ về tầm quantrọng của việc đáp ứng cao nhất các yêu cầu của khách hàng

- Sử dụng mọi nguồn lực để thực hiện, duy trì và cải tiến hệ thống quản

lý chất lợng của ngân hàng

Năm 2005 là một năm Ngân hàng Đông á vinh dự nhận đợc nhiềugiải thởng uy tín

+ Giải “Cúp vàng thơng hiệu -nhãn hiệu” do hội nghiên cứu khoa học

Đông Nam á phối hợp với trung tâm văn hoá doanh nhân Việt Nam tổ chức.+ Giải thởng “Dịch vụ - chất lợng” do hội sở hữu trí tuệ Việt Nam trao.+ Giải thởng “Sao vàng Đất Việt” do Trung ơng Đoàn và hội các doanhnghiệp trẻ Việt Nam tổ chức

Trong 6 tháng đầu năm 2005, hoạt động của EAB vẫn tăng trởng khámạnh Huy động vốn bình quân đạt 6.400 tỷ đồng (tăng 35% so với 2004 và

đạt 99% kế hoạch năm) D nợ cho vay bình quân đạt 4.900 tỷ đồng (tăng35% so với 2004 và đạt 98% ) Thanh toán xuất nhập khẩu đạt 557 triệu USD(tăng 22% so với 2004 và đạt 48% kế hoạch năm) Doanh số chi trả kều hối

đạt 360 triệu USD ( tăng 24% so với 2004 và đạt 55% kế hoạch năm) Lợinhuận trớc thuế đạt 68 tỷ đồng (tăng 40% so với năm 2004 và đạt 52% kếhoạch năm)

Vào ngày 1/1/2001 nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả ngoại tệ của cácdoanh nghệp và cá nhân, công ty Kiều hối Đông á đã đợc thành lập

Hoạt động chi trả của Ngân hàng Đông á là một trong những hoạt

động có tốc độ tăng trởng rất cao Năm 1992, ngân hàng bắt đầu thực hiệndịch vụ này với doanh số 8,3 triệu USD ( năm 1993 trong nhiều năm liền,công ty kiều hối Đông á là đơn vị có doanh số chi trả cao nhất tại Việt Nam

( chiếm trên 20% thị phần của cả nớc ) Năm 2004, doanh số chi trả củaKiều hối Đông á đạt 622 triệu USD doanh số chi trả trong năm 2005 ớc đạthơn 680 triệu USD.

Hiện nay, công ty kiều hối Đông á làm đại lý chi trả cho hơn 45 công

ty làm dịch vụ chuyển tiền và có văn phòng giao dịch tại khắp các nớc trênthế giới Định hớng trong thời gian tới, công ty Kiều hối Đông á sẽ tiếp tục

ký kết với các công ty chuyên làm dịch vụ chuyển tiền trên thế giới, nhanhchóng mở rộng mạng lới hoạt động trên khắp cả nớc nhằm phục vụ ngàycàng tốt hơn cho khách hàng trong và ngoài nớc

Hiện tại, công ty Kiều hối Đông á có 10 chi nhánh Cùng với mạng

l-ới chi nhánh của Ngân hàng Đông á, số điểm chi trả của Kiều hối Đông á

đạt gần 60 điểm và đội ngũ nhân viên tri trả tại nhà ở khắp các tỉnh, thànhphố lớn trên cả nớc

Sau sự ra đời và hoạt động có hiệu quả của công ty Kiều hối Đông á,Ngân hàng Đông á đã thành lập tiếp công ty Chứng khoán Đông á với sốvốn điều lệ là 21 tỉ đồng Đây là công ty TNHH hoạt động theo luật doanhnghiệp Hoạt động chính của công ty Chứng khoán Đông á là môi giới, t vấn

đầu t - tài chính, quản lý danh mục đầu t và tự do kinh doanh chứng khoán

Qua 14 năm hoạt động, Ngân hàng Đông á đã khẳng định đợc vị trícủa mình trong hệ thống ngân hàng thơng mại của Việt Nam Ngân hàng

Đông á ngày càng nhận đợc sự tin tởng của khách hàng trong việc thực hiệncác giao dịch tài chính

2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động

2.1.3.1 Cơ cấu

- Đại hội Cổ Đông:có nhiệm vụ bầu ra Hội Đồng Quản Trị với nhiệm kì từ

2-5 năm theo cách bầu trực tiếp bằng phiếu kín Đại hội Cổ Đông lần đầu chỉ

có giá trị khi có số nhóm cổ đông đại diện cho ít nhất là 3/4 số vốn cổphần,các đại hội cổ đông thờng niên phải có các nhóm cổ đông đại diện cho

ít nhất 2/3 số cổ phần mới đợc coi là hợp lệ

- Hội đồng Quản Trị:là bộ máy quyền lực cao nhất của Ngân hàng,

mọi hoạt động của ngân hàng đều đặt dới quyền của Hội đồng quảntrị(HĐQT).Hiện nay HĐQT của Ngân hàng Đông á gồm 5 ngời do ôngNguyễn Văn Bự làm chủ tịch cùng với 1 phó chủ tịch và 3 uỷ viên

- Ban kiểm soát: Có nhiệm vụ kiểm tra các hoạt động tài chính, giám

sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểmtoán nội bộ của ngân hàng Ban kiểm soát của ngân hàng Đông á gồm có 4thành viên trong đó có 1 trởng ban và 3 kiểm soát viên

-Ban Tổng giám đốc: gồm có 1 Tổng giám đốc và các phó tổng giám

đốc do HĐQT bổ nhiệm và đợc Thống đốc NHNN chuẩn y Tổng giám đốc

là ngời chịu trách nhiệm trớc HĐQT để điều hành mọi hoạt động hàng ngàycủa ngân hàng phù hợp với nhiệm vụ và quyền hạn của mình, phù hợp vớiquy định của pháp luật Ban Tổng giám đốc của ngân hàng Đông á gồm có

6 ngời, tổng giám đốc là ông Trần Phơng Bình và 5 phó tổng giám đốc

HĐQT, Ban kiểm soát và Ban tổng giám đốc có vị trí đặc biệt quantrọng, sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàngphụ thuộc rất lớn vào đội ngũ thành viên HĐQT, Ban kiểm soát cũng nh BanTổng Giám Đốc

Ban t vấn và cộng tác viên: Hỗ trợ ban Tổng giám đốc về đờng lối

chiến lợc kinh doanh, đề xuất các ý tởng để hoàn thiện và phát triển ngânhàng ngày một tốt hơn

Các phòng ban chức năng, các chi nhánh và công ty trực thuộc:

Trực tiếp thực hiện các hoạt động nghiệp vụ theo quy định cũng nh chứcnăng cụ thể của mỗi đơn vị

2.1.3.2 Sơ lợc về chức năng của các bộ phận trực thuộc:

Sau hơn 14 năm hoạt động, đến nay Ngân hàng Đông á đã có đầy đủcác phòng ban chức năng cũng nh các đơn vị trực thuộc nhằm thực hiện cácchức năng cần thiết phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Phòng kinh doanh đầu t :là phòng thực hiện hoạt động mua bán

ngoại tệ bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản đúng theo qui định về quản lýngoại hối của NHNN, mua bán vàng Bên cạnh đó, phòng kinh doanh đầu tcòn chịu trách nhiệm tìm kiếm các cơ hội , xây dựng phơng án và thực hiệncác dự án đầu t kinh doanh, uỷ thác đầu t trong và ngoài nớc Phòng kinhdoanh đầu t cũng chịu trách nhiệm về cho vay hoặc vay ở các tổ chức tíndụng trong và ngoài nớc

- Phòng tín dụng: có chức năng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ

cho các doanh nghiệp và cá nhân nh: tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh kho vận

Đồng thời, phòng tín dụng cũng chịu trách nhiệm quản lý dự án với câc tổchức tài chính quốc tế có liên quan đến tín dụng, thẩm định các dự án, khảnăng trả nợ của khách hàng trớc khi đa ra quyết định cho vay

Ngoài ra Phòng tín dụng còn có chức năng hỗ trợ cho hoạt động thanhtoán quốc tế,kinh doanh ngoại tệ-một trong những hoạt động trọng tâm củangân hàng Đông á

- Phòng nghiên cứu phát triển: nhiệm vụ chính là nghiên cứu đề

xuất các sản phẩm,dịch vụ mới,cải tiến những sản phẩm hiện có của Ngânhàng Đông á từ đó giúp cho Ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàngnhững sản phẩm và dịch vụ mới với nhiều tiện ích,thuận tiện cho khách hàngkhi giao dịch

- Phòng thanh toán quốc tế: có chức năng cung cấp các dịch vụ

thanh toán quốc tế cho các doanh nghiệp và cá nhân nh thanh toán trựctiếp,thanh toánL/C, nhờ thu, chuyển khoản nhằm phục vụ cho hoạt động kinhdoanh xuất nhập khẩu, du học, chữa bệnh, chuyển tiền kiều hối

- Phòng quan hệ khách hàng: tìm kiếm, duy trì và phát triển mối

quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng, quảng bá thơng hiệu, tiếp thị vàchào bán cac sản phẩm dịch vụ, cung cấp thông tin khách hàng cho cácphòng ban khác của ngân hàng khi có yêu cầu Thu thập ý kiến phản hối,khiếu nại của khách hàng để có những biện pháp xử lý nhanh chóng và hiệuquả Ngoài ra phòng Quan hệ khách hàng còn có nhiệm vụ đề xuất các hạnmức giao dịch, cung cấp các dịch vụ hậu mãi cho khách hàng và đại lý, xâydựng chính sách phục vụ khách hàng sao cho có hiệu quả nhất

- Phòng kế toán: theo dõi tình hình tài chính của ngân hàng, huy

trái phiếu chi trả vốn, lãi tiền gửi cho khách hàng, mở và quản lý theo yêucầu của khách hàng, chi trả cổ tức cho các cổ đông, thực hiện các dịch vụthanh toán chuyển khoản qua ngân hàng.

- Phòng hành chính: có nhiệm vụ phụ trách các vấn đề hành chính

của toàn hệ thống, phòng hành chính chịu trách nhiệm mua, phân phối, bảotrì, điều động, quản lý và theo dõi các tài sản cố định, công cụ lao động,vănphòng phẩm Đồng thời phòng cũng có nhiệm vụ chăm lo đến môi trờng làmviệc, bảo vệ an ninh và phòng chống cháy nổ

-Phòng vi tính: nghiên cứu, áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt

động kinh doanh của ngân hàng, cụ thể là hoàn thiện các công trình quản lýhiện có và áp dụng công nghệ mới cho toàn hệ thống để hoạt động của ngânhàng ngày càng hiệu quả hơn

- Phòng ngân quỹ: Đối với ngân hàng phòng ngân quỹ chịu trách

nhiệm về thu chi tiền mặt, vàng, ngoại tệ và các chứng từ có giá trị tại Hội Sở

Đối với khách hàng phòng ngân quỹ sẽ thực hiện các dịch vụ thu chi hộ tiềnmặt, kiểm đếm hộ tiền mặt và quản lý hộ tài sản, các giấy tờ có giá trị củakhách hàng

- Văn phòng Ban Tổng giám đốc: thực hiện chức năng th kí cho

ban Tổng giám đốc, tổng hợp và báo cáo định kỳ cho ban Tổng giám đốc,lập báo cáo định kỳ cho ngân hàng nhà nớc, tiếp nhận công văn từ các phòngban trong ngân hàng và bên ngoài gửi đến ban Tổng giám đốc Ngoài ra vănphòng ban Tổng giám đốc còn kết hợp với các bộ phận xây dựng và hoànthiện quy trình quản lý toàn hệ thống

- Phòng Nhân sự đào tạo: là phòng thực hiện chức năng quản lý

nhân sự và đào tạo cho toàn ngân hàng, đảm bảo cho sự phát triển của cán

bộ, nhân viên của ngân hàng luôn đủ về số lợng, chặt chẽ, tinh gọn, tối u về

tổ chức và có đủ năng lực đáp ứng mục tiêu phát triển của ngân hàng Đông

á

- Phòng Kiểm soát nội bộ: thực hiện chức năng kiểm soát toàn

ngân hàng về việc chấp hành các quy định của nhà nớc, của ngành Ngânhàng nói chung và của Ngân hàng Đông á nói riêng Ngoài ra cùng với cácphòng ban khác có liên quan, phòng kiểm soát nội bộ sẽ phân tích cácnguyên nhân và đề xuất các biện pháp hạn chế và khắc phục rủi ro trong hoạt

động kinh doanh của ngân hàng

- Trung tâm thẻ thanh toán: bộ phận chịu trách nhiệm quản lý

kinh doanh các sản phẩm thẻ thanh toán của ngân hàng đông á, sản xuất thẻtheo yêu cầu của khách hàng, theo dõi quá trình giao dịch và các sự cố phátsinh khi khách hàng giao dịch để đa ra các biện pháp xử lý kịp thời, cụ thể.Ngoài ra, Trung tâm thẻ còn chịu nhiệm vụ tiếp thị sản phẩm thẻ để tăng l-ợng chủ thẻ và mở rộng mạng lới đại lý chấp nhận thẻ

- Chi nhánh cấp I: thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ kinh doanh

ngân hàng, chi nhánh cấp II trực thuộc quản lý của chi nhánh cấp I Các chinhánh này thực hiện hoạt động kinh doanh để cung cấp các sản phẩm và dịch

vụ ngân hàng cho khách hàng theo sự cho phép của ngân hàng nhà nớc và uỷquyền của Tổng giám đốc

- Phòng giao dịch và Điểm giao dịch: thực hiện hoạt động kinhdoanh trong khuôn khổ của ngân hàng Đông á theo sự cho phép của ngânhàng nhà nớc

- Công ty kinh doanh trực thuộc: là những công ty do ngân hàng

Đông á thành lập, hoạt động theo sự cho phép của cơ quan cấp phép Cáccông ty trực thuộc của ngân hàng Đông á gồm có:

+ Công ty Kiều hối Đông á: là công ty TNHH một thành viên đầu tiêncủa ngân hàng Đông á thành lập theo luật Doanh nghiệp để thực hiện dịch

vụ nhận và chi trả ngoại tệ Công ty Kiều hối Đông á đợc thành lập và chínhthức đi vào hoạt động vào ngày 1/1/2001 theo giấy chứng nhận đăng kí kinhdoanh số 4104000024 do Phòng đăng ký kinh doanh thuộc Sở Kế hoạch và

Đầu t TP HCM cấp ngày 20/08/2001, giấy phép làm dịch vụ nhận và chi trảngoại tệ số 52/GP - QLNH do ngân hàng nhà nớc cấp vào ngày 5/10/2001

+ Công ty chứng khoán Đông á: Hoạt động chính của công ty này làmôi giới, t vấn đầu t tài chính, quản lý danh mục đầu t và tự do kinh doanhchứng khoán

Ngày 8/7/2002 sau một thời gian ấp ủ, chuẩn bị chu đáo, thẻ thanhtoán Đông á(loại thẻ thanh toán đầu tiên tại Việt Nam sử dụng tiếng Việttrong giao dịch) đã chính thức gia nhập vào thị trờng tài chính- ngân hàngtrong nớc.Thẻ Đông á ra đời đã nhanh chóng nhận đợc sự quan tâm củakhách hàng vì có nhiều tiện ích: rút tiền,thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ,thanh toán chuyển khoản, thấu chi, gửi tiền.Đây thực sự là phơng tiện thanh

toán hiện đại có thể thay thế cho tiền mặt trong tơng lai Số lợng khách hàng

đúng vào ngày mở sổ Nếu ngày nhận lãi trùng vào ngày nghỉ tiền lãi sẽ đợcnhập vào vốn của ngày làm việc trớc đó

Tiết kiệm định kỳ có các loại kỳ hạn sau:1,2,3,6,9,12,13,18,24,36tháng với nhiều hình thức lãnh lãi tuỳ theo loại hình huy động ( hàng tháng /hàng quý / cuối kỳ / trớc hàng năm ) Nếu thời gian gửi dới 10 ngày, kháchhàng không đợc hởng lãi tiết kiệm định kỳ lãi tháng / lãi quý: khách hàngnhận tiền lãi hàng tháng / hàng quý và nhận tiền vốn vào ngày đáo hạn Nếuhàng tháng, hàng quý khách hàng không đến nhận lãi, số tiền lãi cha nhận sẽkhông đợc nhập vào số vốn, Ngân hàng Đông á chỉ nhập số vốn số tiền lãinày vào ngày đáo hạn của sổ

- Tiết kiệm định kì lãi đáo hạn: khách hàng nhận vốn và lãi cùng lúc vàongày đáo hạn

* Tiết kiệm An c Đông á

Tiết kiệm An c Đông á gọi tắt là tiết kiệm an c, là một hình thức tiết kiệmgửi góp một số tiền nhất định bằng đồng Việt Nam, theo định kỳ hàng tháng(hàng quý hoặc nửa năm có thể đợc một số tiền lớn hơn nhằm thực hiện kếhoạch cho tơng lai)

* Tài khoản thanh toán cá nhân

Để đáp ứng các nhu cầu giao dịch của các doanh nghiệp nh gửi tiền vàotài khoản rút tiền từ tài khoản, nhận chuyển khoản do ngời khác chuyển đến,

sử dụng các công cụ thanh toán (séc, ủy nhiệm chi, uỷ nhiệm thu)

Tài khoản thanh toán tại Ngân hàng Đông á đa dạng về loại tiền (VNĐ vàngoại tệ các loại) và nhiều kì hạn: không kì hạn / có kì hạn (lãi cuối kì ): 1-2-

3 tuần, 1-2-3-6-9-12 tháng

2.1.3.2 Cho vay

Hoạt động cho vay là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho ngân hàng.Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng

và ngân hàng sẽ thu lại số vốn đó cùng lãi khi đáo hạn ở ngân hàng Đông á

có các hình thức cho vay sau:

*Tín dụng Đông á

Là hình thức hỗ trợ tài chính cho cá nhân của Ngân hàng Đông á nhằm mục

đích: mua sắm vật dụng trong gia đình, sửa chữa và xây dựng nhà, cho con

em đi du học nớc ngoài, sản xuất nông nghiệp hoặc các nhu cầu khác dớidạng vay vốn tiêu dùng, vay trả góp hoặc vay vốn nông thôn

Có ba hình thức vay: vay tiêu dùng, vay kinh doanh, vay xây dựng và sửachữa nhà

- Vay tiêu dùng: Ngân hàng Đông á cho vay với các đối tợng là cán bộ

công nhân viên đang làm việc tại: các công ty sản xuất kinh doanh (doanhnghiệp nhà nớc, công ty cổ phần ); các đơn vị hành chính sự nghiệp, bệnhviện, trờng học, cơ quan đoàn thể, các cán bộ chiến sĩ công an, quân đội, cáclực lợng bán vũ trang, doanh nghiệp t nhân tiểu thơng, hộ kinh tế gia đình, vàcác cá nhân

Nhng đối tợng này vay tiêu dùng với mục đích mua sắm trang thiết bị,vật dụng sinh hoạt gia đình, phơng tiện đi lại, cới hỏi, học tập, du lịch, chữabệnh hay phục vụ các nhu cầu phát sinh đột xuất khác

- Vay kinh doanh: Ngân hàng Đông á hỗ trợ vốn cho các cá nhân có cơ sở

sản xuất kinh doanh, tiểu thơng, các hộ kinh tế gia đình, doanh nghiệp t nhân

để giúp khách hàng Đông á ở rộng phát triển kinh doanh, mở rộng thị trờng,phát triển sản phẩm, đầu t mua sắm thiết bị, nguyên vật liệu, t liệu sản xuất

- Vay xây dựng sửa chữa nhà: Ngân hàng Đông á hỗ trợ vốn cho quý

khách có nhu cầu xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà, sửa chữa nhỏ, trang trínội thất cho căn nhà của mình, …

* Tín dụng An c Đông á

Nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho mục đích an c của khách hàng, tín dụng

An c Đông á là một giải pháp dành riêng cho tất cả các pháp nhân và thểnhân tại Tp.HCM có nhu cầu vay vốn để mua bất động sản hoặc xây dựng,sửa chữa,trang trí nội thất nhà, xởng phục vụ cho nhu cầu an c hoặc sản xuấtkinh doanh

2.1.3.3 Chuyển tiền.

* Chuyển tiền trong n ớc

Ngân hàng Đông á cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh và chuyển tiềnqua ngân hàng nhằm đáp ứng các nhu cầu chuyển tiền cho mọi đối tợngkhách hàng (tổ chức, cá nhân có hoặc không có tài khoản tại Đông á hoặctại một ngân hàng khác ngoài hệ thống Đông á (cùng địa phơng / khác địaphơng)

* Chuyển tiền từ n ớc ngoài về Việt Nam

Ngời chuyển tiền đang sinh sống tại nớc ngoài là cá nhân hoặc tổchức

Ngời nhận tiền là cá nhân, tổ chức có tài khoản hoặc không có tài sản tạiNgân hàng Đông á Ngời nhân tiền đợc rút ngoại tệ nếu là cá nhân tại ViệtNam nhận tiền từ cá nhân ở nớc ngoài chuyển tiền

Thông qua hệ thống đại lý của Đông á, không thông qua bất cứ một ngânhàng nào khác tại Việt Nam Đồng thời cá nhân tại Việt Nam phải mở tàikhoản ngoại tệ (hoặc sổ tiết kiệm ngoại tệ không kỳ hạn ) tại Ngân hàng

Đông á

* Chuyển tiền ra n ớc ngoài

Là dịch vụ của Ngân hàng Đông á nhằm giúp khách hàng chuyểnngoại tệ đến bất cứ nớc nào trên thế giới nhằm mục đích đi du học, công tác

du lịch, thăm viếng, chữa bệnh, chuyển tiền thừa kế đi định c ở nớc ngoài

2.1.3.4 Thanh toán quốc tế.

Ngân hàng Đông á cung cấp dịch vụ này cho các doanh nghiệp kinhdoanh xuất nhập khẩu để thanh toán tiền hàng hoá xuẩt khẩu, nhập khẩu vớicác đối tác nớc ngoài nhanh chóng và chính xác.

Hiện tại, ngân hàng đã thiết lập quan hệ với nhiều ngân hàng tại trên

120 quốc gia trên thế giới, trợ giúp cho các doanh nghiệp thực hiện nhanhchóng việc thanh toán cho đối tác ở nhiều nớc bằng nhiều loại hình thanhtoán: tín dụng, nhờ thu, chuyển tiền

2.1.3.5 Dịch vụ thu chi hộ.

Đông á là ngân hàng hàng đầu trong việc cung cấp các giải pháp dịch

vụ theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc chuyênnghiệp hoá quản lý tiền lơng tại đơn vị

- Dịch vụ chi trả lơng nhân viên: Ngân hàng Đông á sẽ mở cho mới nhânviên nhận lơng 1 tài khoản thẻ (miễn phí) Đến kỳ lơng đơn vị chuyển danhsách nhân lơng và tiền lơng vào tài khoản của Ngân hàng Đông á trớc 24giờ Tiền lơng sẽ đợc nạp vào tài khoản thẻ của từng nhân viên

- Dịch vụ thu hộ tiền mặt: Là hình thức khách hàng uỷ quyền cho Đông áthực hiện công việc thu tiền hàng hoá dịch vụ kinh doanh hàng ngày hoặctiền của các đại lý, đối tác phải trả cho khách hàng

- Dịch vụ thu hộ: Là hình thức khách hàng uỷ quyền cho Đông á tiến hànhchi trả đối tác khách hàng tại văn phòng của khách hàng hoặc vào tài khoảnngân hàng

2.1.3.6 Dịch vụ thẻ ngân hàng.

Ngày 8/7/2002 sau một thời gian ấp ủ, chuẩn bị chu đáo, thẻ thanh toán

Đông á (loại thẻ thanh toán đầu tiên tại Việt Nam sử dụng tiếng Việt tronggiao dịch) đã chính thức gia nhập vào thị trờng tài chính -Ngân hàng trong n-

ớc Thẻ Đông á ra đời đã nhanh chóng nhận đợc sự quan tâm của khách hàngvì có nhiều tiện ích: rút tiền, thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, thanh toánchuyển khoản, thấu chi, gửi tiền Đây thật sự là phơng tiện thanh toán hiện

đại có thể thay thế cho tiền mặt trong tơng lai

2.1.3.7 Các hoạt động khác

- Kinh doanh ngoại tệ, vàng: với các dịch vụ nh đổi séc du lịch lấy tiềntiền bằng thẻ tín dụng, kiểm định ngoại tệ đổi ngoại tệ mặt lấy các ngoại tệ

- Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng: các hoạt động thanh toán liênngân hàng giữa các ngân hàng trong cùng hệ thống, khác kệ thống hoặc quaNHNN.

- Quản lý hộ các tài sản có giá trị

- Đầu t liên kết kinh doanh với các tổ chức kinh tế

- Nhận uỷ thác vốn đầu t

- Kinh doanh kho vận

- Dịch vụ ngân quỹ nh kiểm đếm hộ,thu hộ tiền mặt,chi lơng hộ,chi trảnợ,chi trả hộ

- Các dịch vụ cho thuê kho bãi, bảo lãnh và tái bảo lãnh

- Du học Đông á: t vấn du học, tín dụng du học, chuyển tiền du họcNhìn chung các hoạt động của ngân hàng Đông á vẫn giữ mức tăng tr-ởng cao và đạt kế hoạch đã đề ra

2.2 Thực trạng thẻ của ngân hàng Đông á

2.2.1 Các loại thẻ của ngân hàng Đông á

2.2.1.1Các loại thẻ Đông á đã phát hành

Đông á đã phát hành 3 loại thẻ: thẻ đa năng, thẻ thanh toán, thẻ liên kết

-Thẻ đa năng: vừa là thẻ ghi nợ (thẻ thanh toán) khách hàng sử dụng tiền

của mình trong thẻ; vừa là thẻ tín dụng (nếu đăng ký trớc và đợc Ngân hàngchấp nhận), khi tài khoản không còn số d chủ thẻ có thể ứng trớc tiền củaNgân hàng để sử dụng, sau đó Ngân hàng sẽ thu lại tiền khi tài khoản cótiền Thẻ đa năng của Ngân hàng Đông á có 2 loại là thẻ vàng và thẻ chuẩn.Thẻ đa năng đợc Ngân hàng Đông á tung ra thị trờng vào đầu năm 2004

- Thẻ thanh toán: đợc Ngân hàng Đông á chính thức tung ra thị trờng từ

ngày 8/7/2002 Thẻ thanh toán là loại thẻ ghi nợ khách hàng chỉ sử dụng sốtiền có trong tài khoản thẻ của mình Thẻ thanh toán của Đông á là thẻchuẩn

- Thẻ liên kết: việc phát hành thẻ đợc tiến hành do sự hợp tác giữa Ngân

hàng với một đơn vị khác để khách hàng tiến hành hoạt động giao dịch giữaNgân hàng và đơn vị đó một cách thuận tiện hơn Hiện nay thẻ liên kết có 2loại: thẻ liên kết Đông á Manulife và thẻ liên kết Đông á - Mai linh (gồm thẻxanh và thẻ vàng)

+ Thẻ liên kết Đông á Mai linh: giúp khách hàng là chủ nhân của chiếc thẻnày có thể đi taxi Mai linh và thanh toán tiền taxi bằng cách ký vào biên laixác nhận mức cớc taxi mà không phải trả bằng tìên mặt trực tiếp.

+ Thẻ liên kết Đông á Manulife giúp khách hàng đến thời gian nộp tiền phíbảo hiểm Manulife, Ngân hàng sẽ tự động chuyển số tiền đó từ tài khoản củakhách hàng sang tài khoản của hãng bảo hiểm

2.2.1.2 Tiện ích của thẻ Đông á.

- Rút tiền mặt: khách hàng sử dụng thẻ có thể rút tiền mặt tại 200 máy

ATM và hơn 100 điểm ứng tiền tối đa rút 20 triệu/ngày Nếu rút tại chinhánh của Đông á thì khách hàng có thể rút tiền trong hạn mức đăng ký Nếurút tại các chi nhánh PNJ trên toàn quốc, các đại lý ứng tiền khác đợc rút tối

đa 10 triệu/ ngày Với các máy ATM thời gian phục vụ là 24/24 và 7 ngàytrong tuần bằng các thao tác nhanh chóng đơn giản, đa thẻ vào máy, nhập sốtiền cần rút trên máy khách hàng có thể có ngay số tiền mình cần mà khôngphải lo lắng khi không có thời gian đến Ngân hàng hoặc khi Ngân hàng đóngcửa Số tiền rút tối thiếu là 50.000 đồng và tối đa là 10 triệu đồng /1 lần rút

Từ 1/11/2005 tất cả các máy ATM của Ngân hàng Đông á đều đợc nạp 4 loạitiền có mệnh giá là 500.000 đồng, 100.000 đồng, 50.000 đồng và 10.000

đồng Do đó khách hàng có thể chọn số tiền rút là bội số của 10.000 đồngthay vì 50.000 đồng trớc đây

- Thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ: khi mua sắm hàng hoá dịch vụ tại

các siêu thị, trung tâm thơng mại, shop nh Saigon Co-op, Maxi Mark,Metro… dùng thẻ Đông á để thanh toán thay cho tiền mặt

- Thanh toán chuyển khoản: Khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản

thẻ của mình sang tài khoản thẻ khác hoặc tài khoản khác và ngợc lại, nhậntiền chuyển tử tài khoản thẻ khác vào tài khoản thẻ hoặc tài khoản khác củamình Bên cạnh đó, bằng cách sử dụng thẻ Đông á, khách hàng có thể chi trảtiền điện, điện thoại, truyền hình cap, phí bảo hiểm… thông qua các thao tácgiao dịch đợc chỉ dẫn cụ thể trên máy ATM Nh vậy, khách hàng không cònphải đi đến những đơn vị này để thanh toán tiền dịch vụ và cũng không phải

lo lắng do cha thanh toán kịp thời dẫn đến tình trạng gián đoạn việc ngngcung cấp sử dụng các dịch vụ hiện có của mình

- Kiểm tra số d, đổi Pin, in sao kê hoặc in hóa đơn trong lần giao dịch

gần nhất:Để kiểm tra trên tài khoản của mình còn bao nhiêu, khách hàng có

thể kiểm tra số d bằng các thao tác trên máy POS tại các ĐVCNT hoặc máyATM Khi phát hiện PIN bị lộ khách hàng có thể kiểm tra lại số d trên tàikhoản của mình và kịp thời đổi số PIN mới theo chỉ dẫn thao tác của nhânviên giao dịch Hơn nữa, khách hàng cũng có thể kiểm tra và quản lý tàichính của mình bằng cách theo dõi bản sao kê chi tiết phát sinh hoặc hoá

đơn giao dịch gần nhất khi bất chợt phát hiện có sai sót

- Thấu chi: đây là hình thức mới đầu tiên xuất hiện tại thị trờng Việt Nam

mà Ngân hàng Đông á là Ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực này Khilàm thẻ, khách hàng đăng ký sử dụng tiện ích thấu chi bằng cách điền vào “giấy đăng ký dịch vụ thấu chi” kèm theo các giấy tờ yêu cầu thêm từ phíaNgân hàng áp dụng cụ thể cho từng trờng hợp Sau khi Ngân hàng xét duyệt,khách hàng có thể vay tiền tại Ngân hàng bằng cách rút tiền mặt hoặc thanhtoán tiền hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ tại Việt nam với mứcvay tối đa là 50 triệu đồng, lãi suất vay là 0.04%/ngày và thời hạn trả nợ tối

đa là 90 ngày Nếu muốn vay tiếp, khách hàng phải hoàn trả đúng hạn nợ vay

cũ Ngân hàng sẽ duyệt hạn mức cho vay theo từng nhóm khách hàng cụ thểnh: Khách hàng nhận lơng chi hộ qua Ngân hàng, cổ đông của Ngân hàng,các doanh nghiệp, khách hàng gửi tiết kiệm… Thực chất, thấu chi tức là chitrớc, trả sau Với tiện ích này, khách hàng có thể chi vợt quá số d có trên tàikhoản thẻ của mình

- Gửi tiền vào tài khoản thẻ qua máy ATM: lần đầu tiên tại Việt nam,

khách hàng có thể thực hiện chức năng gửi tiền vào tại khoản trực tiếp tại cácmáy ATM của Ngân hàng Đông á Nh vậy, với hệ thống ATM 24/24 hiệnnay của Ngân hàng Đông á, khách hàng có thể giao dịch vào bất cứ lúc nàotại bất kỳ máy ATM 24/24 mà không phải phụ thuộc vào giờ giấc làm việccủa Ngân hàng nữa (nộp nhiều nhất 100 tờ tiền giấy/lần và không hạn chế sốlần nộp trong ngày)

Để gửi tiền khách hàng chỉ cần chuẩn bị tiền cần gửi trớc khi thực hiện chứcnăng gửi tiền Đầu tiên, khách hàng đa thẻ vào máy, nhập mật mã cá nhân(số PIN), chọn chức năng gửi tiền vào tài khoản, chọn tài khoảnthẻ Khi đó, máy ATM sẽ đa ra 1 phong bì trống, khách hàng bỏ tiền cần gửi

vào phong bì Sau đó, khách hàng nhập số tiền muốn gửi vào máy, máyATM sẽ mở ra một khe để nhận bao bì có đựng tiền của khách hàng Sau 24hlàm việc kể từ khi thực hiện chức năng gửi tiền, Ngân hàng sẽ tiến hành nhậptiền vào tài khoản của khách hàng, khách hàng có thể hoàn toàn yên tâm vềquy trình kiểm đếm tại Ngân hàng Ngoài ban kiểm đếm gồm các cán bộ đợclựa chọn cẩn thận và tuân thủ chặt chẽ quy trình kiểm đếm, Ngân hàng Đông

á đã trang bị những phơng tiện rất tối tân và hiện đại nhằm đảm bảo kiểm trachính xác số tiền khách hàng có trong phong bì do khách hàng đã gửi vào.Mọi thao tác từ lúc khách hàng gửi tiền đến lúc kiểm tiền và chuyển tiền đều

có camera quan sát và theo dõi Mọi sai sót và sự cố trong việc chênh lệch sốtiền thực đếm và số tiền ghi trên phong bì hoặc tiền rách, tiền giả đều đợcNgân hàng thông báo cho khách hàng một cách kịp thời và nhanh chóng

2.2.4 Trung tâm thẻ

2.2.4.1 Giới thiệu trung tâm thẻ:

Hoạt động kinh doanh Thẻ ngân hàng đã xuất hiện trên thế giới từ khálâu nhng đối với ngành ngân hàng Việt Nam thì sản phẩm thẻ vẫn còn khámới lạ, vì thế đối với ngời tiêu dùng, thẻ thanh toán vẫn còn rất mới Với xuhớng phát triển nền kinh tế theo hớng mở cửa và hội nhập, ngành ngân hàng

đang ra sức áp dụng khoa học kỹ thuật để đa dạng hoá các sản phẩm và dịch

vụ của mình để gia tăng sự cạnh tranh cũng nh hội nhập với hoạt động ngânhàng thế giới.Việc cho ra đời sản phẩm thẻ chỉ mang tính thử nghiệm,thấpthoáng xuất hiện ở một số ngân hàng trong những năm 1990 bỗng nở rộtrong những năm gần đây Các ngân hàng đang rất quan tâm đến phơng tiệnthanh toán mới này và thị trờng thẻ Việt Nam hiện nay cũng đang trong tìnhtrạng cạnh tranh một cách khốc liệt Trong bối cảnh đó, trung tâm thẻ củangân hàng Đông á đã đợc ra đời vào năm 2002 Sự ra đời của trung tâm thẻkhông chỉ làm đa dạng các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Đông á màcòn góp phần tham gia vào sự phát triển của thị trờng thẻ tại Việt Nam

Ban đầu Trung tâm thẻ đợc đặt tại hội sở của ngân hàng Đông á tại

130 Phan Đăng Lu, quận Phú Nhuận Sau đó, do nhu cầu mở rộng mạng lớichấp nhận và thanh toán thẻ Đông á nên đợc dời về 139 Nguyễn Văn Trỗi,quận Phú Nhuận hình thành nên một bộ phận chuyên biệt Hiện nay, với mục

Thẻ đợc đa về 828 S Vạn Hạnh, quận 10 nhằm nhận đợc sự hỗ trợ tích cựccủa trung tâm điện toán.

Tuy mới đợc thành lập nhng trung tâm thẻ cũng đã nhanh chóng hìnhthành cơ cấu tổ chức riêng để có thể đa hoạt động sản xuất kinh doanh sảnphẩm thẻ Đông á đi vào khuôn khổ

 Giám đốc Trung tâm thẻ là bà Lý Thị Ngọc đã đợc ban tổng giám

đốc uỷ quyền để xử lý và điều hành mọi hoạt động thờng ngày của trungtâm thẻ,đồng thời chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động kinh doanh củatrung tâm trớc ban tổng giám đốc Việc tổ chức các bộ phận trực thuộc,tuyển dụng và bố trí công việc, quy trình hoạt động của trung tâm đều doGiám đốc trung tâm thẻ quyết định

 Các phó Giám đốc: hỗ trợ cho giám đốc về quy trình nghiệp vụ, lĩnh

vực marketing và phát triển sản phẩm thẻ Ngoài ra các Phó Giám đốc cónhiệm vụ giám sát, kiểm tra hoạt động của các nhân viên Trung tâm thẻ, từ

đó đôn đốc nhân viên thực hiện tốt các nhiệm vụ

Trong đó, Phó Giám đốc nghiệp vụ chịu trách nhiệm quản lý: Tổ kỹthuật, Kiểm soát viên, nhân viên hành chính và nhân viên trực chuẩn chi

 Tổ kỹ thuật: sản xuất thẻ(Scan hình,chữ kí), cài đặt lại và sữa chữa

máy POS khi máy bị h hỏng, phân phối lợng giấy EDC đặt vào các máyPOS Ngoài ra, tổ kỹ thuật còn có nhiệm vụ hớng dẫn cho các đại lý chấpnhận thẻ điều chỉnh máy POS khi máy gặp sự cố bất ngờ tại thời điểm giaodịch

 Kiểm soát viên: xử lý công nợ, kiểm soát tình hình nhập dữ liệu và xử

lý dữ liệu về chủ thẻ, từ đó lên danh sách số khách hàng đợi thẻ và in số PINban đầu của chủ thẻ

 Nhân viên trực chuẩn chi: khi các đại lý phát sinh giao dịch nhng bị

ngắt điện, lúc đó máy POS không hoạt động mà khách hàng muốn thanhtoán bằng thẻ Trong trờng hợp đó, các nhân viên trực chuẩn chi sẽ theo dõi

số d trên tài khoản thẻ của khách hàng xem có thanh toán tiền hàng hoá dịch

vụ hay không từ đó sẽ đa ra quyết định chấp nhận giao dịch hay không, đồngthời thông báo cho đại lý biết

 Nhân viên hành chính: làm nhiệm vụ gửi sao kê chi tiết phát sinh

hàng tháng, thẻ mới sản xuất cho khách hàng, gửi giấy tờ và các thông báocần thiết đến các chi nhánh hay công ty trực thuộc (khi có yêu cầu)