Thực trạng và giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máyư

Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên MỤC LỤC Chương 1: Tổng quan 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phạm vi nghiên cứu .1 1.3.1 Về thời gian 1.3.2 Về không gian 1.3.3 Về nội dung 1.4 Ý nghĩa nghiên cứu .2 1.5 Phương pháp nghiên cứu .2 1.5.1 Thu thập liệu .2 1.5.2 Phân tích số liệu .2 Chương 2: Cơ sở lý luận 2.1 Khái niệm bảo hiểm thương mại 2.2 Bản chất – Tác dụng BHTM 2.2.1 Bản chất 2.2.2 Tác dụng 2.3 Phân loại BHTM 2.4 Sự cần thiết bảo hiểm xe máy 2.5 Tác dụng bảo hiểm xe máy .5 2.6 Một số nghiệp vụ bảo hiểm xe máy .5 2.6.1 Bảo hiểm TNDS chủ xe máy người thứ ba 2.6.2 Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi xe .7 2.7 Một số vấn đề chung trục lợi bảo hiểm xe máy 2.7.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm 2.7.2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe máy Chương 3: Tổng quan bảo hiểm PJICO .9 3.1 Giới thiệu tổng quan Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO 3.1.1 Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO 3.1.2 Chi nhánh công ty bảo hiểm PJICO An Giang SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 i Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên 3.2 Kết kinh doanh PJICO An Giang năm gần 11 3.3 Mục tiêu định hướng phát triển PJICO An Giang tương lai .14 Chương 4: Kết nghiên cứu 16 4.1 Thực trạng trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang 16 4.1.1 Tình hình khai thác bảo hiểm xe máy PJICO An Giang 16 4.1.1.1 Công tác triển khai bảo hiểm xe máy PJICO An Giang 16 4.1.1.2 Cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất 20 4.1.1.3 Công tác bồi thường bảo hiểm xe máy 22 4.1.1.4 Lợi nhuận đạt từ bảo hiểm xe máy 24 4.1.2 Tình hình trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang 24 4.1.2.1 Những dấu hiệu nghi ngờ có gian lận bảo hiểm xe máy 24 4.1.2.2 Cách thức trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang .25 4.1.2.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang 26 4.1.2.4 Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm .28 4.2 Giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang 29 4.2.1 Hình thức hợp lý hoá ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm 29 4.2.2 Hình thức thay đổi tình tiết vụ tai nạn 31 4.2.3 Hình thức tạo trường giả 31 4.2.4 Hình thức lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần 31 4.2.5 Một số biện pháp hoàn thiện khâu trình kinh doanh 32 Chương 5: Kết luận 34 5.1 Kết luận 34 5.2 Một số kiến nghị PJICO An Giang 34 5.3 Hạn chế 35 SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 ii Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên DANH MỤC CÁC BẢNG – SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức PJICO An Giang 10 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 12 Bảng 4.1: Lợi nhuận từ bảo hiểm xe máy PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 24 Bảng 4.2: Tình hình trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang giai đoạn 2008 – 2010 .27 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Doanh thu bảo hiểm xe máy qua năm PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 16 Biểu đồ 4.2: Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm xe máy tổng doanh thu PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 18 Biểu đồ 4.3: Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất bảo hiểm xe máy theo kế hoạch PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 21 Biểu đồ 4.4: Tình hình chi bồi thường bảo hiểm xe máy PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 23 Biểu đồ 4.5: Các hình thức trục lợi bảo hiểm PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 25 SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 iii Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: Theo thống kê Phòng cảnh sát giao thơng – Cơng an tỉnh An Giang địa bàn tỉnh ước tính có khoảng 600.000 xe máy tham gia giao thông loại phương tiện giao thông chiếm số lượng cao tồn tỉnh Cũng theo thống kê Phòng cảnh sát giao thơng – Cơng an tỉnh xe máy phương tiện gây số vụ tai nạn giao thông nhiều Những hậu mà tai nạn giao thông mang lại vô to lớn cho thân người tham gia giao thông xã hội Do đó, ngày 16 tháng 09 năm 2008 Chính phủ ban hành Nghị định số 103/2008/NĐ-CP bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới Trong đó, chương IV; mục 1; điều 29; khoản có quy định “Phạt tiền từ 100.000 đồng người điều khiển xe mô tô, gắn máy, xe mô tô bánh loại xe giới tương tự khơng có khơng mang theo giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực” Nắm rõ tính bắt buộc quy định nên doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động An Giang đẩy mạnh công tác khai thác loại hình nghiệp vụ bảo hiểm xe máy Tuy nhiên, qua công tác kiểm tra thực tế cho thấy có quy định bắt buộc phủ có khoảng 70% số lượng xe máy tham gia giao thơng có giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc Với số lượng phương tiện lại khơng tham gia bảo hiểm, tham gia giao thông chẳng may gặp rủi ro bị tai nạn nên hình thức họ cố gắng tìm cách trục lợi bảo hiểm nhằm nhận tiền bồi thường để bù đắp khoản chi phí mà họ bỏ Nhận định hành vi bất hợp pháp chủ thể tham gia bảo hiểm nguyên nhân làm gia tăng chi phí bồi thường năm doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Vì vậy, định chọn đề tài “Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: Đánh giá sơ lược hiệu công tác khai thác bảo hiểm xe máy Chi nhánh công ty bảo hiểm PJICO An Giang, phân tích nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi bảo hiểm, đồng thời khái quát số biểu hành vi trục lợi bảo hiểm xe máy, từ đưa biện pháp hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm Mục tiêu cụ thể là: - Thực trạng công tác khai thác bảo hiểm xe máy qua năm 2008 – 2010 - Thực trạng trục lợi bảo hiểm xe máy qua năm 2008 – 2010 SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên - Những biện pháp nhằm hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm xe máy 1.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.3.1 Về thời gian: - Đề tài nghiên cứu khoảng 02 tháng - Số liệu để phân tích số liệu thu thập qua 03 năm: 2008, 2009, 2010 1.3.2 Về không gian: Đề tài nghiên cứu Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO- Chi nhánh An Giang 1.3.3 Về nội dung: Nội dung chủ yếu đề tài tìm hiểu vấn đề trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang để tìm nguyên nhân giải pháp hạn chế 1.4 Ý nghĩa nghiên cứu: Kết nghiên cứu đề tài góp phần tìm nguyên nhân phát sinh hành vi trục lợi bảo hiểm qua đưa số biện pháp nhằm khắc phục tình trạng trục lợi bảo hiểm xe máy 1.5 Phương pháp nghiên cứu: 1.5.1 Thu thập liệu: - Đề tài thực phương pháp thu thập số liệu thứ cấp từ bảng báo cáo năm Chi nhánh công ty cổ phần bảo hiểm PJICO An Giang số tài liệu từ sách giáo khoa, tạp chí, - Tiếp xúc trực tiếp, trao đổi với cán bồi thường, cán nghiệp vụ ban lãnh đạo Chi nhánh để tìm hiểu rõ vấn đề trục lợi bảo hiểm 1.5.2 Phân tích số liệu: - Phương pháp so sánh biến động dãy số qua năm - Phân tích số liệu đánh giá số liệu với số tương đối số tuyệt đối SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái niệm bảo hiểm thương mại: Bảo hiểm thương mại (BHTM) loại hình bảo hiểm triển khai rộng rãi khắp nước giới BHTM với tác dụng vô thiết thực cá nhân, tổ chức toàn cộng đồng ngày khẳng định có mặt khơng thể thiếu sống người Cho đến nay, câu hỏi “Bảo hiểm thương mại gì?” trả lời theo nhiều cách tiếp cận khác Ở nghiên cứu này, em chọn cách trả lời xét từ góc độ pháp lý: “Bảo hiểm thỏa thuận, qua bên tham gia bảo hiểm cam kết trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khoản tiền gọi phí bảo hiểm; ngược lại, doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả bồi thường khoản tiền có rủi ro bảo hiểm xảy gây tổn thất” 2.2 Bản chất – Tác dụng BHTM: 2.2.1 Bản chất: - BHTM chia sẻ rủi ro sở khoa học quy luật số lớn - BHTM hoạt động dịch vụ tài nhằm phân phối lại thu nhập người tham gia bảo hiểm với - BHTM biện pháp có tính chủ động nhằm đối phó với rủi ro thơng qua việc thành lập quỹ tài trước rủi ro xảy ra, đồng thời BHTM có khả bù đắp thiệt hại tài với mức độ lớn có nhiều người tham gia bảo hiểm 2.2.2 Tác dụng: - BHTM bù đắp thiệt hại tài rủi ro bất ngờ gây ra, từ giúp cá nhân, tổ chức gặp phải rủi ro khôi phục lại ban đầu gần ban đầu điều kiện kinh tế mình, ổn định sống, ổn định sản xuất kinh doanh - BHTM góp phần làm giảm “tổng rủi ro” xã hội sở thơng qua phí bảo hiểm để thành lập quỹ tài đề phòng rủi ro Do dự đốn xác suất rủi ro xảy dựa quy luật số lớn nên BHTM bảo đảm cho xã hội chủ động đối phó với hậu rủi ro - BHTM tạo điều kiện gần tốt cho sản xuất thông qua việc ổn định giá cấu trúc giá thông qua việc giúp đỡ doanh nghiệp bớt gánh nặng chi phí khơng may có rủi ro xảy - BHTM kênh huy động vốn vô quan trọng cho kinh tế, điều xuất phát từ việc BHTM dịch vụ tài dựa chu kỳ kinh doanh ngược quy luật số lớn SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên - BHTM thực hoạt động giám sát tổn thất quan trọng, giúp phòng tránh giảm thiểu rủi ro, tổn thất xảy cho toàn xã hội 2.3 Phân loại bảo BHTM: Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam có nhiều sản phẩm bảo hiểm khác Dựa vào tiêu thức khác nhau, sản phẩm bảo hiểm phân loại thành nhóm có đặc trưng Việc phân loại BHTM thường vào ba tiêu thức chủ yếu sau: - Theo phương thức quản lý: + Bảo hiểm bắt buộc: pháp luật cho phép áp dụng đối tượng cần mua bảo hiểm không cần thiết cho số người mà yêu cầu toàn xã hội + Bảo hiểm tự nguyện: áp dụng tất đối tượng bảo hiểm khơng thuộc loại hình bắt buộc dựa sở thỏa thuận người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm - Theo kỹ thuật bảo hiểm: + Bảo hiểm theo kỹ thuật phân chia: hình thức bảo hiểm có thời hạn ngắn (thường năm), bảo đảm cho rủi ro có tính chất tương đối ổn định độc lập với tuổi thọ người Khi có rủi ro bảo hiểm phát sinh thời hạn hợp đồng quỹ bảo hiểm sử dụng để chi trả + Bảo hiểm theo kỹ thuật tồn tích: hình thức bảo hiểm có đặc trưng thời hạn dài, quỹ tích tụ qua nhiều năm sử dụng chi trả Bảo hiểm kỹ thuật tồn tích thường đảm bảo cho rủi ro có tính chất thay đổi rõ rệt theo thời hạn đối tượng gắn liền với tuổi thọ người - Theo đối tượng bảo hiểm: + Bảo hiểm tài sản: bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tài sản, vật chất + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm phần nghĩa vụ hay trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm + Bảo hiểm người: bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm tính mạng, tình trạng sức khỏe khả lao động người 2.4 Sự cần thiết bảo hiểm xe máy: Rủi ro yếu tố ln tồn khách quan với ý chí người người khơng có khả kiểm sốt mà hạn chế Trong sống này, người ln phải đối mặt với vô vàng rủi ro mà có rủi ro ảnh hưởng đến tính mạng, sức khỏe, tài sản thân đồng thời ảnh hưởng đến tất người xung quanh Và số rủi ro mà người gặp phải tai nạn tham gia giao thông SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên Theo thống kê Phòng cảnh sát giao thơng tỉnh An Giang, tình hình tai nạn giao thơng địa bàn tỉnh năm vừa qua ngày gia tăng số vụ mức độ nghiêm trọng mà số vụ tai nạn giao thơng xe máy gây chiếm 70% Tai nạn giao thông không gây hậu vô to lớn người mà ảnh hưởng khơng nhỏ đến phát triển chung kinh tế đời sống xã hội Bên cạnh đó, có khơng người gây tai nạn giao thơng bỏ trốn làm cho việc giải quyết, khắc phục hậu trở nên khó khăn, lợi ích người bị nạn không đảm bảo, gây ảnh hưởng xấu dư luận xã hội Do đó, việc phải thành lập quỹ để bù đắp tổn thất tai nạn giao thông gây yêu cầu khách quan cần thiết Và lý cho thấy cần thiết khách quan cho đời bảo hiểm xe máy 2.5 Tác dụng bảo hiểm xe máy: Hoạt động bảo hiểm xe máy mang lại lợi ích cho cá nhân, tổ chức xã hội tác dụng to lớn sau: - Đối với cá nhân: Rủi ro yếu tố khơng đo lường trước được, xảy với ai, lúc hồn tồn khơng phụ thuộc vào ý muốn chủ quan người Do đó, bảo hiểm xe máy giúp người tham gia bảo hiểm phần khắc phục hậu quả, khó khăn tai nạn giao thơng gây ra, sớm ổn định kinh tế tài Đồng thời, nghiệp vụ bảo hiểm xe máy góp phần xoa dịu bớt căng thẳng chủ xe nạn nhân thông qua việc giải bồi thường nhanh chóng kịp thời - Đối với xã hội: Bảo hiểm xe máy góp phần bảo đảm an ninh an toàn xã hội Thơng qua cơng tác thương lượng, hòa giải, bồi thường làm giảm bớt căng thẳng chủ xe người bị thiệt hại vụ tai nạn - Đới với Nhà nước: Nghiệp vụ bảo hiểm xe máy đời góp phần giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nước đồng thời làm tăng thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nước Phí bảo hiểm nguồn tài đáng kể, ngồi việc dùng để bồi thường thiệt hại đề phòng hạn chế tổn thất dùng để nâng cấp xây dựng sở hạ tầng giao thông, mặt thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, mặt hạn chế số vụ tai nạn giao thông tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động 2.6 Một số nghiệp vụ bảo hiểm xe máy: 2.6.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) chủ xe máy người thứ III: Bảo hiểm TNDS xe máy người thứ III loại hình bảo hiểm bắt buộc tất chủ xe theo Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16 tháng 09 năm 2008 bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe giới SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên Theo Luật Dân sự, trách nhiệm dân chủ thể hiểu trách nhiệm phải bồi thường cho thiệt hại tài sản, người gây cho người khác lỗi người chủ Do đó, bảo hiểm TNDS chủ xe máy người thứ III bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh chủ xe người bị thiệt hại (người thứ III) chủ xe gây Người thứ III bảo hiểm TNDS chủ xe người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố bảo hiểm quyền nhận bồi thường từ công ty bảo hiểm với tư cách người thụ hưởng Đối tượng bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe máy người thứ III trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe xe lưu hành gây tai nạn cho người thứ III Đối tượng bảo hiểm không xác định trước Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh TNDS chủ xe người thứ III đối tượng xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh TNDS chủ xe người thức III bao gồm: - Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khỏe bên thứ ba - Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác Nhà nước - Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ III - Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế cần đồng thời xảy ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba phát sinh TNDS người thứ III chủ xe (lái xe) Nếu thiếu ba điều kiện đó, TNDS chủ xe khơng phát sinh không phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm: - Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh TNDS chủ xe Cụ thể, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm bảo hiểm công ty bao gồm: + Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khỏe bên thứ III + Thiệt hại tài sản, hàng hóa, bên thứ III + Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập + Các chi phí cần thiết hợp lý để thực biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực biện pháp đề xuất quan bảo hiểm + Những thiệt hại tính mạng, sức khỏe người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên - Các trường hợp loại trừ bảo hiểm: doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại trường hợp sau: + Hành động cố ý gây thiệt hại chủ xe, lái xe người bị thiệt hại + Lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực TNDS chủ xe, lái xe + Lái xe khơng có Giấy phép lái xe hợp lệ Giấy phép lái xe không phù hợp với loại xe máy sử dụng 2.6.2 Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi xe: Đối tượng bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm theo nghiệp vụ người ngồi xe mô tô – xe máy bao gồm lái xe người khác chở xe Lái xe người điều khiển xe mơ tơ – xe máy, lái xe chủ xe người khác sử dụng xe mô tô – xe máy cho phép chủ xe Người ngồi xe mô tô – xe máy người chủ xe, lái xe cho phép ngồi xe Phạm vi bảo hiểm: Là tai nạn xảy người bảo hiểm ngồi xe, lên xuống xe trình xe tham gia giao thơng lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Khơng thuộc phạm vi bảo hiểm: Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm với thiệt hại thân thể người bảo hiểm trường hợp sau: - Hành động cố ý gây tai nạn người bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm - Lái xe khơng có Giấy phép lái xe hợp lệ Giấy phép lái xe không phù hợp với loại xe máy sử dụng - Lái xe, người ngồi xe có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quy định pháp luật; có ảnh hưởng ma túy chất kích thích tương tự mà pháp luật cấm sử dụng - Người bảo hiểm bị cảm đột ngột, trúng gió, bệnh tật, ngộ độc thức ăn, đồ uống sử dụng thuốc không theo dẫn quan y tế nguyên nhân trực tiếp gây tai nạn - Lái xe vi phạm quy định luật giao thông 2.7 Những vấn đề chung trục lợi bảo hiểm xe máy: 2.7.1 Khái niệm trục lợi bảo hiểm: SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Dun (Nguồn: Phòng Kế tốn PJICO An Giang) Phân tích biểu đồ ta thấy: - PJICO An Giang trọng đến cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất xem nhiệm vụ quan trọng góp phần hạn chế rủi ro, giảm tỷ lệ bồi thường Đặc biệt với chương trình “Đề phòng hạn chế tổn thất”, khách hàng tham gia bảo hiểm xe máy 02 năm PJICO trang bị 01 mũ bảo hiểm góp phần đáng kể làm giảm số vụ tử vong chấn thương sọ não Bên cạnh đó, thơng qua Ban an tồn giao thông Công an giao thông việc xây dựng biển báo trục lộ góp phần tuyên truyền, nâng cao ý thức chấp hành luật giao thông đường người tham gia giao thông, qua làm giảm đáng kể số vụ tai nạn giao thơng Vì vậy, ta nhận thấy giai đoạn 2008 – 2010, doanh thu kế hoạch có xu hướng gia tăng đồng thời chi phí quản lý nghiệp vụ tăng theo Cụ thể năm 2008, chi phí quản lý nghiệp vụ bảo hiểm xe máy 8,83% doanh thu; sang năm 2009 tăng lên 9,95% đạt mức 11,67% vào năm 2010 - Lý mà doanh nghiệp trọng cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất ảnh hưởng lớn đến việc đảm bảo mục tiêu công ty đề ra, đặc biệt ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận cơng ty Bằng chứng ta thấy chi phí cho cơng tác ln tăng qua năm tỷ lệ thuận với mức doanh thu, doanh thu cao đồng nghĩa với rủi ro lớn, cần phải có quỹ để đề phòng hạn chế rủi ro 4.1.1.3 Công tác bồi thường bảo hiểm xe máy: Công tác bồi thường công việc thuộc dịch vụ sau bán hàng, có tác động đến cạnh tranh uy tín thân PJICO Do PJICO An Giang xem trọng đến công tác Bồi thường chi trả bảo hiểm vấn đề trọng tâm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bởi mua bảo hiểm, có nghĩa khách hàng trả tiền cho sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường cách nhanh chóng đầy đủ khơng may họ gặp rủi ro Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra, khách hàng thường gặp phải mác lớn tinh thần, đặc biệt trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay thương tật vĩnh viễn Vào lúc cách giải quyết, cách khắc phục hậu doanh nghiệp bảo hiểm trở nên vô quan trọng cấp thiết người tham gia bảo hiểm Do đó, giải tốt cách quảng cáo tốt doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, PJICO An Giang mong muốn quan tâm, chia với khách hàng cách tốt với phương châm chung “Thực đầy đủ cam kết” Điều thể biểu đồ sau: SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 23 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên Biểu đồ 4.4: Tình hình chi bồi thường bảo hiểm xe máy PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 (Nguồn: Phòng Kế tốn – PJICO An Giang) Phân tích số liệu từ biểu đồ ta thấy: - Trong năm 2008, chi phí phát sinh bồi thường loại hình bảo hiểm xe máy 1.528 triệu đồng, chiếm 10,34% tổng doanh thu bảo hiểm xe máy - Năm 2009, doanh thu từ bảo hiểm xe máy tăng đáng kể, song bên cạnh số tiền bồi thường nghiệp vụ gia tăng lớn Cụ thể năm 2009, PJICO An Giang chi đến 1.754 triệu đồng tiền bồi thường bảo hiểm xe máy, chiếm 9,98% tổng doanh thu bảo hiểm xe máy - Năm 2010, chi phí bồi thường bảo hiểm xe máy giảm đáng kể 1.524 triệu đồng, giảm 13,11% so với năm 2009, chiếm 9,71% tổng doanh thu bảo hiểm xe máy - Nếu so sánh tỷ lệ bồi thường tổng doanh thu, ta thấy tỷ lệ có chiều hướng giảm dần giai đoạn 2008 – 2010 Nguyên nhân ban lãnh đạo chi nhánh cố gắng nhiều việc giảm tỷ lệ bồi thường để nâng cao tính hiệu kinh doanh, đồng thời qua góp phần lớn vào việc gia tăng lợi nhuận hoạt động chi nhánh Phân tích biểu đồ cho thấy doanh thu chi phí bồi thường bảo hiểm xe máy thường có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhau, đôi với gia tăng giảm sút doanh thu phải gia tăng giảm sút chi phí bồi thường SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 24 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên Nguyên nhân đặc thù loại hình bảo hiểm xe máy kiện phát sinh bảo hiểm thường xảy sau thời gian hiệu lực bảo hiểm khoảng thời gian, năm 2009, số tiền bồi thường tăng vọt gia tăng số hồ sơ bồi thường mà đa phần giấy chứng nhận bảo hiểm phát sinh hiệu lực năm 2008 – năm PJICO An Giang bắt đầu triển khai mạnh mẽ loại hình nghiệp vụ bảo hiểm 4.1.1.4 Lợi nhuận đạt từ bảo hiểm xe máy: Bảng 4.1: Lợi nhuận từ bảo hiểm xe máy PJICO An Giang giai đoạn 2008 2010 CHÊNH LỆCH 2009/2008 NĂM CHỈ TIÊU 200 200 201 Doanh thu 14 783 17 583 15 695 Chi phí 2.9 36 3.6 39 % Số tiền % 2.80 18,9 (1.8 88) (10, 74) 4.5 07 703 23.9 868 23,8 1.5 28 1.7 54 1.5 24 226 14,7 (230 ) (13, 11) 1.3 06 1.7 49 1.8 32 443 33,9 83 4,7 Chi phí hoa 10 13 15 34 33,3 15 11,0 nhuận trước 11 847 13 944 11 188 2.09 17,7 (2.7 56) (19, 76) Thuế TNDN 2.9 61 3.4 86 2.7 97 525 17,7 (689 ) (19, 76) Lợi nhuận sau thuế 8.8 86 10 458 8.3 91 1.57 17,7 (2.0 67) (19, 76) Chi phí bồi thường Chi quản lý hồng Lợi thuế Số tiền CHÊNH LỆCH 2010/2009 (Nguồn: Phòng Kế toán – PJICO An Giang) Qua bảng số liệu ta thấy công tác khai thác bảo hiểm xe máy PJICO An Giang mang đến cho chi nhánh lượng lợi nhuận lớn chiếm tỷ lệ cao tổng lợi nhuận chi nhánh Cụ thể năm 2008, lợi nhuận từ bảo hiểm xe máy chiếm 83,55%, năm 2009 84,94% năm 2010 59,31% Tuy gia đoạn 2008 – 2010, tỷ trọng đóng góp vào lợi nhuận bảo hiểm xe máy có chiều hướng giảm loại hình mang lại nguồn thu lớn SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 25 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên Giai đoạn 2008 – 2010, chi quản lý nghiệp vụ chi hoa hồng bảo hiểm xe máy tăng nên PJICO An Giang cần phải có biện pháp cụ thể để giảm chi phí để gia tăng lợi nhuận năm Chi phí bồi thường có chiều hướng giảm nhẹ, điều cho thấy PJICO An Giang nỗ lực nhiều nhằm hạn chế đến mức thấp chi phí bồi thường để gia tăng lợi nhuận chi nhánh Tuy nhiên, mức độ giảm thấp nên năm tới, PJICO An Giang cần phải cố gắng nữa, có lợi nhuận chi nhánh ngày tăng thêm 4.1.2 Tình hình trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang: 4.1.2.1 Những dấu hiệu nghi ngờ có gian lận bảo hiểm xe máy: Do trục lợi bảo hiểm xe máy hành vi vi phạm pháp luật nên chuẩn bị kỹ đến đâu để lại sơ hở gây nghi vấn Và nhân viên bảo hiểm nắm vững biểu nghi vấn dễ dàng cơng tác đề phòng trục lợi bảo hiểm xe máy Sau dấu hiệu cần đặt nghi vấn tổng kết qua thực tiễn PJICO An Giang: - Ngày xảy tai nạn kề cận với ngày bắt đầu hiệu lực bảo hiểm ngày kết thúc hiệu lực bảo hiểm - Tai nạn xảy ra, giải xong thông báo cho công ty bảo hiểm biết - Tai nạn xảy ban đêm, nơi hoang vắng, khơng có người chứng kiến dân xung quanh - Hồ sơ tai nạn có tượng tẩy xoá ngày tai nạn, ngày hiệu lực lái, giấy phép lái xe, nguyên nhân tai nạn, tổn thất, số tiền đền bù … - Thời hạn bảo hiểm hiệu lực bảo hiểm ghi không thống với thời gian hiệu lực bảo hiểm với lưu - Khách hàng không cung cấp đầy đủ chứng từ gốc để đối chiếu dùng chứng từ có dấu hiệu sửa chữa - Khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ thường xuyên hối thúc giải bồi thường nhằm thời gian để nhân viên bảo hiểm xác minh vụ việc - Khách hàng có đề nghị chi tỷ lệ số tiền bồi thường nhận với nhân viên bảo hiểm 4.1.2.2 Cách thức trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang: Trong hình thức trục lợi bảo hiểm đối tượng nhắm vào hình thức phổ biến mà cơng ty thường hay sơ hở nghi ngờ SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 26 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên Biểu đồ 4.5: Các hình thức trục lợi bảo hiểm PJICO An Giang từ năm 2008 đến năm 2010 (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ – PJICO An Giang) Qua biểu đồ ta thấy được: Trong hình thức trục lợi bảo hiểm hình thức hợp thức hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm chiếm tỷ lệ cao Trong năm 2008, PJICO An Giang phát tổng cộng 38 vụ hồ sơ trục lợi bảo hiểm hình thức hợp thức hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm có đến 34 vụ, chiếm 89,47% Sang năm 2009, tỷ lệ gia tăng lên 91,43% có đến 32/35 vụ hồ sơ trục lợi hình thức năm 2010 90,91% Nguyên nhân hình thức hợp thức hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm chiếm số lượng lớn tổng số hồ sơ trục lợi nguyên nhân sau: - Việc phát triển mạng lưới bán bảo hiểm tăng nhanh số lượng dẫn đến hệ điểm bán có số lượng ấn phát sinh ít, dẫn đến việc dễ dàng ghi giấy chứng nhận lùi ngày - Trình độ, ý thức đại lý bán bảo hiểm vùng nơng thơn hạn chế nên dễ tin vào khách hàng đề nghị ghi lùi với lý đặt để không bị công an phạt đại lý không lường trước tác hại to lớn - Việc kiểm tra, tốn ấn khơng thường xun đặn theo định kỳ báo cáo cán bộ, đại lý quản lý điểm bán bảo hiểm nguyên nhân phát sinh tiêu cực Hình thức lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần có xu hướng giảm, hình thức trục lợi tương đối số hồ sơ trục lợi hình thức PJICO An SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 27 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên Giang chiếm tỷ lệ Tuy nhiên, tương lai trục lợi bảo hiểm hình thức biến khơng tồn Lý công ty bảo hiểm có mối quan hệ hợp tác đơn vị bảo hiểm hệ thống sử dụng phần mềm vi tính để quản lý hồ sơ bồi thường, người tham gia bảo hiểm muốn trục lợi hình thức gặp nhiều khó khan Cuối hình thức trục lợi cách thay đổi tình tiết vụ tai nạn, có xu hướng tăng qua 03 năm chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số hồ sơ trục lợi bảo hiểm Đây hành vi trục lợi bảo hiểm cần có giúp đỡ quan có iên quan, điều cho thấy đối tượng trục lợi bảo hiểm ngày tinh vi hơ Tuy nhiên, năm vừa qua PJICO An Giang không ngừng mở rộng mối quan hệ hợp tác với nhiều sở ban ngành, quan nhà nước hồ sơ trục lợi bảo hiểm hình thức phần lớn bị phát xử lý kịp thời 4.1.2.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang: Bảo hiểm ngành dịch vụ phát triển mạnh Việt Nam nói chung địa bàn tỉnh An Giang nói riêng Luật kinh doanh bảo hiểm đời năm 1995 Chúng ta ngày phủ nhận vai trò quan trọng ngành bảo hiểm đời sống xã hội phát triển kinh tế Tuy nhiên, đường phát triển ngành bảo hiểm có tuổi đời non trẻ Việt Nam gặp phải nhiều yếu tố cản trở số hành vi gian lận người tham gia bảo hiểm Có thể khẳng định tất công ty bảo hiểm giới Việt Nam đã, tiếp tục gánh chịu hậu hành vi trục lợi bảo hiểm Cũng công ty bảo hiểm khác, PJICO nói chung PJICO An Giang nói riêng phải đối mặt với gia tăng số lượng tính chất nghiêm trọng vụ trục lợi Bảng 4.2: Tình hình trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang giai đoạn 2008 - 2010 S TT CHỈ TIÊU ĐV T 2008 2009 2010 Tổng số hồ sơ phát sinh bồi thường Vụ 659 1132 673 Tổng số hồ sơ nghi ngờ Vụ 56 107 83 Tổng số hồ sơ chấp nhận bồi thường Vụ 519 983 557 Tổng số hồ sơ phát trục lợi Vụ 38 35 22 Tổng số tiền từ chối bồi thường trục lợi Tri ệu 86 103 121 SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 28 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên đồng Tổng thường số tiền bồi Số vụ phát trục lợi/Số vụ nghi ngờ Tri ệu đồng % 1.528 1.754 1.524 67,86% 32,71 26,51 (Nguồn: Phòng Nghiệp vụ – PJICO An Giang) Phân tích bảng số liệu cho ta thấy: - Số vụ phát trục lợi bảo hiểm có dấu hiệu giảm dần qua năm: Năm 2008 38 vụ đến năm 2009 35 năm 2010 22 Điều cho thấy cơng tác kiểm tra phòng chống trục lợi bảo hiểm PJICO An Giang đạt kết khả quan Lý từ năm 2008, PJICO ban hành quy trình chặt chẽ cơng tác tiếp nhận giải hồ sơ bồi thường nói chung bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe máy nói riêng, làm cho cơng tác hạn chế trục lợi bảo hiểm phát triển tích cực - Tổng số tiền từ chối bồi thường gian lận bảo hiểm tăng lên nhanh chóng qua năm, năm 2008 86 triệu đồng, năm 2009 tăng lên 103 triệu đồng năm 2010 121 triệu đồng Điều cho thấy số hồ sơ phát trục lợi có chiều hướng giảm qua năm số tiền trục lợi bảo hiểm lại gia tăng, phản ánh quy mô trục lợi bảo hiểm ngày lớn ngày tinh vi - Thêm vào đó, tỷ lệ phát trục lợi / số vụ nghi ngờ năm 2008, 2009, 2010 67,86%; 32,71%; 26,51% Tỷ lệ ngày giảm xuống ba năm chứng tỏ PJICO An Giang có biện pháp quản lý tốt công tác kinh doanh khâu bồi thường, đặc biệt nhờ vào Quy trình ISO việc giải bồi thường bảo hiểm xe máy mà công ty ban hành góp phần làm giảm đáng kể số vụ hồ sơ trục lợi bảo hiểm xe máy 4.1.2.4 Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm: Nguyên nhân: Trục lợi bảo hiểm xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, suy cho có chung mục đích nhận tiền bồi thường từ công ty bảo hiểm hành vi vi phạm pháp luật Và hành vi phạm luật pháp họ thành cơng nguyên nhân sau: - Do thiếu chặt chẽ hệ thống văn quy phạm pháp luật tạo hàng lang pháp lý khơng có tính quán, sở cho quan chức nới lỏng việc quản lý, ngăn chặn hành vi gian lận bảo hiểm Do hợp đồng bảo SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 29 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên hiểm xe máy chưa có quy định rõ ràng, đầy đủ chủ xe dựa vào kẻ hở pháp luật để thực hành vi trục lợi - Do xe máy loại phương tiện giao thông hoạt động địa bàn rộng lớn, khó kiểm sốt địa lý Xe máy có tính động cao, hoạt động nhiều khu vực Do đó, tai nạn xảy nơi hoang vắng, xa khu dân cư, người qua lại gây khó khăn việc giữ nguyên trường từ dễ dẫn đến thay đổi trường theo hướng có lợi cho người tham gia bảo hiểm Hậu quả: Trục lợi bảo hiểm gây hậu vô to lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng tồn thể xã hội nói chung Với số lượng ngày gia tăng mức độ ngày tinh vi hơn, trục lợi bảo hiểm đã, ngày gây thiệt hại nghiêm trọng cho kinh tế Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: - Tất doanh nghiệp hoạt động khơng ngồi mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, trục lợi bảo hiểm không ngăn chặn không sớm có biện pháp xử lý kịp thời gây thiệt hại lớn mặt lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Ta hình dung đơn giản qua công thức sau: Lợi nhuận = Tổng doanh thu – Tổng chi phí Mà doanh nghiệp bảo hiểm thì: Tổng chi phí = Chi bồi thường + Chi quản lý + Chi khác Do đó, hành vi trục lợi bảo hiểm không phát xử lý kịp thời sẽ làm gia tăng chi phí bồi thường doanh nghiệp Đơi lúc, làm tăng chi phí quản lý phải mở điều tra hành vi trục lợi Và có trường hợp nghi ngờ có hành vi trục lợi bảo hiểm điều tra không đủ sở kết luận phải bồi thường, điều khơng làm tăng chi bồi thường mà làm tăng chi phí quản lý Vì trục lợi bảo hiểm gây ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm - Do hành vi trục lợi bảo hiểm ngày tinh vi nên doanh nghiệp bảo hiểm phải tăng cường thời gian kiểm tra, giám định bồi thường Điều làm thời gian giải hồ sơ dài hơn, gây nên nhiều phiền toái cho khách hàng gây ảnh hưởng xấu đến uy tín doanh nghiệp bảo hiểm - Trục lợi bảo hiểm làm giảm lượng khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm làm giảm lòng tin khách hàng vào doanh nghiệp bảo hiểm Như nói, chất bảo hiểm “lấy số đơng bù số ít”, hành vi trục lợi bảo hiểm khơng bị phát khách hàng trung thực phải gánh chịu hậu hành vi trục lợi gây Đối với Nhà nước xã hội: - Trục lợi bảo hiểm làm giảm đáng kể nguồn thu ngân sách Nhà nước làm giảm lợi nhuận doanh nghiệp bảo hiểm SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 30 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên - Trục lợi bảo hiểm gây ảnh hưởng xấu đến đạo đức xã hội, kỷ cương pháp luật Bởi trục lợi bảo hiểm muốn thành công phải có góp sức nhiều nhân viên, cán ngành có liên quan, từ gây nên tha hóa, biến chất đội ngũ công viên chức Nhà nước - Trục lợi bảo hiểm phá vỡ tính cơng bằng, dân chủ xã hội Đảng Nhà nước ta phấn đấu xây dựng xã hội công bằng, dân chủ văn minh tồn người tha hóa đạo đức, thiếu ý thức chấp hành pháp luật, biết nghĩ đến lợi ích cá nhân hành vi gian dối Đối với khách hàng: Khách hàng trung thực bị thiệt thòi hành vi trục lợi bảo hiểm khơng bị phát Bởi số tiền bảo hiểm trả cho hành vi trục lợi số tiền mà họ đóng góp cho doanh nghiệp bảo hiểm Tóm lại, trục lợi bảo hiểm hành vi vi phạm pháp luật, khơng gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm mà tác động trực tiếp đến đời sống văn hóa xã hội Nhà nước Do đó, cần phải có giải pháp pháp cụ thể nhằm hạn chế đến mức thấp hành vi trục lợi bảo hiểm 4.2 Giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang: 4.2.1 Hình thức hợp lý hố ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm: Để hợp thức hóa ngày hiệu lực giấy chứng nhận bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm thường thực theo cách sau: Cách thứ nhất: Ghi lùi ngày tiến ngày xảy tai nạn Trường hợp thường thể qua hành vi: - Trường hợp bị tai nạn trước tham gia bảo hiểm: Trong hồ sơ ngày xảy tai nạn ghi sau so với ngày bị tai nạn thực tế - Trường hợp bị tai nạn hết hạn hiệu lực bảo hiểm: Trong hồ sơ ngày xảy tai nạn ghi trước so với ngày bị tai nạn thực tế Trong hai trường hợp người trục lợi bảo hiểm thường thông đồng với nhân viên quan chức để ghi sai chỉnh sửa ngày xảy tai nạn biên tai nạn Biện pháp ngăn chặn xử lý: Nếu cán bảo hiểm nghi ngờ tượng phải kiểm tra lại giấy chứng nhận bảo hiểm xem có hợp lý khơng Nếu hợp lý việc giám định chủ yếu dựa vào việc xác minh trường lời khai nhân chứng để xác định ngày xảy tai nạn bao gồm công việc cụ thể sau: - Xác minh trường: xem xét dấu vết địa bàn nơi xảy tai nạn có phù hợp vời lời khai lái xe, chủ xe hay không? - Xác minh dựa lời khai nhân chứng, người dân xung quanh nơi xảy tai nạn SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 31 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên - Xác minh qua đối tượng liên quan vụ tai nạn: người xe bị thương đến mức độ nào, người thứ ba bị thiệt hại (được đưa cấp cứu đâu, vào lúc nào, bệnh viện nào…) Sau phải đặt chi tiết xác minh xem có lơgic, hợp lý mặt thời gian lời khai chủ xe để đưa nhận định cuối Nếu phát hành vi trục lợi bảo hiểm trước hết người bảo hiểm không nhận tiền bồi thường; tuỳ theo số tiền có ý định chiếm đoạt mà cơng ty bảo hiểm có biện pháp xử lý thích hợp; nhẹ hồ giải; nặng bị truy tố trước pháp luật Còn nhân viên bảo hiểm lỗi vơ tình hay cố ý ghi sai mà phải chịu trách nhiệm trước hành vi mình; nhẹ bị kiểm điểm, khiển trách; nặng bị việc kết tội đồng phạm Cách thứ hai: Ghi lùi ngày bảo hiểm Đây hành vi người tham gia bảo hiểm thông đồng với người bán bảo hiểm ghi lùi ngày bán bảo hiểm trở trước so với ngày đến mua làm thủ tục bảo hiểm Biện pháp ngăn chặn xử lý: Lỗi thuộc lỗi chủ quan, quản lý nội PJICO An Giang người bán bảo hiểm nhân viên khai thác, đại lý, cộng tác viên, việc quản lý người bán bảo hiểm nhiệm vụ Muốn vậy: Phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi kiểm tra đại lý thường xuyên, ln nhắc nhở đại lý tn thủ quy trình nghiệp vụ, lưu ý người bán bảo hiểm người gian lận thường tìm nhiều lý để lừa người bán bảo hiểm chấp nhận ghi lùi ngày bảo hiểm (như lý để hợp thức hoá giấy tờ lưu hành, tránh bị Cơng an phạt …) - Khi có người yêu cầu ghi lùi ngày bảo hiểm nhân viên khai thác phải tìm cách ghi lại số xe, báo Chi nhánh để có biện pháp ngăn chặn tồn tuyến (thơng báo cho điểm bán bảo hiểm khác, thông báo cho bảo hiểm tỉnh bạn, ý xét duyệt bồi thường, …) - Khi xảy việc bán bảo hiểm ghì lùi ngày bảo hiểm, cán quản lý phải: Kiểm tra kỹ giấy chứng nhận bảo hiểm Yêu cầu người bán bảo hiểm tường trình lại việc Có biện pháp xử lý người bán bảo hiểm - Nếu phát trường hợp người bảo hiểm không bồi thường đồng thời người bán bảo hiểm bị kết tội thiếu trách nhiệm gây thiệt hại nghiêm trọng đến tài sản Nhà nước 4.2.2 Hình thức thay đổi tình tiết vụ tai nạn: Trường hợp thường thể qua hành vi sau: SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 32 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên - Thay đổi lỗi, thay đổi nguyên nhân vụ tai nạn - Sửa chữa hiệu lực lái (do hết hạn không phù hợp với loại xe lái) - Thay đổi người lái xe có giấy phép lái xe hợp lệ (tai nạn người lái xe khơng có lái lái không hợp lệ) Biện pháp ngăn chặn xử lý: - Đọc kỹ lời khai lái xe, biên khám nghiệm trường, hồ sơ trường để phân tích tình xảy tai nạn - Đối chiếu gốc loại giấy tờ giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành xe … - Trường hợp hồ sơ khơng có dấu hiệu sửa chữa tìm cách đối chiếu gốc hồ sơ tai nạn quan chức lập biên khó khăn nhờ giúp đỡ quan cấp - Trường hợp bị phát trước hết người bảo hiểm không nhận tiền bồi thường Tuỳ theo số tiền định chiếm đoạt mà bị truy tố tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản xã hội chủ nghĩa 4.2.3 Hình thức tạo trường giả: Trường hợp thường thể qua hành vi sau: - Đưa xe từ nơi tai nạn đến nơi khác để lập biên - Thay đổi biển số xe không bị tai nạn mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn chưa mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên Biện pháp ngăn chặn xử lý: - Bằng giác quan để điều tra vết tích trường xem có phải lái xe bị tai nạn hay khơng - Đối chiếu biển số xe với số khung, số máy để xác định xem xe nằm trường có phải tham gia bảo hiểm hay khơng - Hình thức muốn làm phải có “giúp đỡ” quan chức khó phát Nếu bị pháp người bảo hiểm không nhận đồng tiền bồi thường mà bị cáo buộc liên quan đến tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản 4.2.4 Hình thức lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần: Trường hợp thường thể qua hành vi sau: - Chủ xe mua bảo hiểm trùng (mua từ Công ty trở lên), xảy tai nạn xe cơng ty bảo hiểm bồi thường tiếp tục đòi bồi thường cơng ty bảo hiểm khác mà xe tham gia bảo hiểm - Hai xe đâm nhau, chủ xe xe khác bồi thường tiếp tục khiếu nại bồi thường tai nạn dân công ty bảo hiểm SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 33 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên - Hai xe có lỗi gây tai nạn cho người thứ ba, hai xe thông đồng với nhân viên quan chức lập hồ sơ quy lỗi toàn thuộc xe để bồi thường trách nhiệm dân Biện pháp ngăn chặn xử lý: - Phải tìm xe liên quan vụ tai nạn để xác định việc bồi thường xe khác người thứ ba bồi thường cho xe bảo hiểm - Khi xe đăng ký tỉnh khác thiết phải thơng báo với cơng ty bảo hiểm tỉnh xe đăng ký giải bồi thường có thơng tin xác nhận đơn vị bạn - Hình thức dễ phát công ty có thơng tin nhau, cạnh tranh công ty phải bảo mật thông tin kẽ hở cho khách hàng lợi dụng Vì thế, để hạn chế hình thức cơng ty cố gắng xây dựng quan hệ hoà hữu tốt đẹp, canh tranh lành mạnh cơng khai thơng tin số vụ tổn thất bồi thường để công ty bạn biết xử lý - Nếu phát hình thức trục lợi phải cương khơng bồi thường tìm chứng, chứng minh hành vi gian dối khách hàng để khách hàng thấy hoạt động bảo hiểm quy mơ chặt chẽ 4.2.5 Một số biện pháp hồn thiện khâu q trình kinh doanh: Đi đơi với biện pháp trên, Chi nhánh cần phải tiếp tục hồn thiện khâu q trình kinh doanh như: - Đối với cơng tác quản lý ấn chỉ: +Tồn ấn phòng nhận từ Chi nhánh phải vào sổ theo dõi Riêng số đem sử dụng phải theo dõi đối tượng sử dụng, thời gian sử dụng phải có tốn, ấn xuất dùng sử dụng không hết phải thu hồi trở lại Chi nhánh + Chi nhánh phải cử cán theo dõi quản lý ấn chỉ, đôn đốc kiểm tra toán ấn với đại lý + Số lượng ấn giao cho đại lý phải theo số lượng ấn tồn đối tượng làm đại lý Trong trường hợp số lượng lớn chi nhánh cần có quy định chặt chẽ để tránh tượng tiêu cực xảy + Thời gian toán phải gắn liền với việc nộp phí bảo hiểm Trong thời gian chưa nộp phí chi nhánh, đại lý phải thơng báo số phí, số đơn bảo hiểm để vào sổ theo dõi + Phương thức toán tờ Khi toán phải kiểm tra thời gian ghi ấn chỉ, thời gian quyển, đối chiếu thời gian ghi ấn với thời gian đại lý báo ấn khơng tốn ngày, đối chiếu xác nhận số tiền ghi ấn với số phí thực tế thu SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 34 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên + Kiểm tra việc sử dụng ấn đại lý định kỳ nghi ngờ có tượng trục lợi bảo hiểm Chi nhánh phải tiến hành kiểm tra việc ghi chép đại lý, đối chiếu thời gian nội dung ghi liên gốc liên giao cho khách hàng - Đối với công tác nâng cao chất lượng đại lý: + Định kỳ tổ chức lớp tập huấn, đồng thời cần tổ chức thường xuyên đợt kiểm tra cơng việc, trình độ đại lý, cộng tác viên để nắm bắt hạn chế họ từ có biện pháp điều chỉnh, uốn nắn kịp thời Hệ thống đại lý mạng chân rết quan trọng sống cơng ty họ khơng đem lại doanh thu cho cơng ty mà mặt cơng ty Vì vậy, cơng ty ln phải hướng dẫn đào tạo cho nhân viên bán bảo hiểm kiến thức cần thiết để tư vấn cho khách hàng đơn bán bảo hiểm + Một điều quan trọng đại lý khơng thuộc biên chế cơng ty nên có tâm lý làm việc khơng tích cực, nhanh chán nản, dễ pháp sinh tiêu cực Vì vậy, cơng ty cần có biện pháp khắc phục tình trạng như: bổ nhiệm đại lý giỏi vào chức vụ tổ trưởng đại lý, tuyển đại lý xuất sắc làm nhân viên thuộc biên chế công ty,… điều chắn tăng động làm việc cho đại lý SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 35 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Thực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe máy PJICO An Giang cho thấy kinh doanh nghiệp vụ đạt kết cao mà nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm hạn chế tình hình tai nạn giao thơng nay, đóng góp chung vào bảo đảm trật tự an toàn xã hội Bên cạnh tồn hành vi trục lợi bảo hiểm, hành vi nguy hiểm tất cơng ty bảo hiểm, khơng gây thiệt hại mặt tài cơng ty bảo hiểm mà kéo theo tha hoá biến chất số cán viên chức, ảnh hưởng đến uy tín chất lượng hoạt động cơng ty bảo hiểm Vì Cơng ty bảo hiểm nói chung PJICO An Giang nói riêng cần phải có biện pháp hữu hiệu nhằm phát ngăn chặn kịp thời hành vi trục lợi bảo hiểm đồng thời phối hợp với quan có chức tiến hành xử phạt cách nghiêm minh hành vi để bảo hiểm hoạt động ngày hiệu 5.2 Kiến nghị: - Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng, tăng cường quan hệ, liên kết với công ty bảo hiểm khác cách chặt chẽ, đồng bộ, công tác ngăn chặn, khiếu nại gian lận khơng để khách hàng lợi dụng yếu điểm tình trạng cạnh tranh giành giật khách hàng công ty mà tiếp tục làm gia tăng khiếu nại gian lận Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với quan công an, y tế, công ty giám định - Thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở, hướng dẫn phòng nghiệp vụ, đặc biệt cán giám định – bồi thường tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ ban hành Đồng thời phải có biện pháp xử lý nghiêm cá nhân, tập thể mắc sai phạm chuyên môn, nghiệp vụ dẫn đến việc khách hàng lợi dụng sơ hở để trục lợi bảo hiểm Đặc biệt, cần phải có biện pháp cứng rắn cán có hành vi tiếp tay cho hành vi trục lợi bảo hiểm - PJICO nói chung PJICO An Giang nói riêng cần ban hành quy chế khen thưởng cụ thể người có cơng phát trục lợi Việc động lực khuyến khích tinh thần làm việc cán giám định – bồi thường - Chi nhánh nên có phòng tiếp khách hàng, lắng nghe ý kiến khách hàng đồng thời giải thích rõ quy định, quy tắc Nhà Nước, công ty cho khách hàng đối tượng quan tâm tính nhân đạo, tính chặt chẽ hoạt động bảo hiểm, lợi ích bảo hiểm cá nhân cộng đồng, giải thích cho họ hiểu quỹ bảo hiểm quỹ để bồi thường rủi ro quỹ phúc lợi, để nâng cao nhận thức họ nhằm hạn chế bớt phát sinh tính gian lận nhằm trục lợi từ ý nghĩ SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 36 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO – Chi nhánh An Giang GVHD: ThS Nguyễn Lan Duyên 5.3 Hạn chế: Chuyên đề: “Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Chi nhánh công ty bảo hiểm PJICO An Giang” kết trình nghiên cứu tìm hiểu tình hình trục lợi bảo hiểm xe giới PJICO An Giang Hy vọng giải pháp có ích việc hạn chế tình hình trục lợi bảo hiểm xe máy chi nhánh thời gian tới Tuy nhiên hạn chế thời gian kiến thức nên chuyên đề dừng lại việc nghiên cứu tượng trục lợi bảo hiểm xe máy Trên thực tế cho thấy tượng trục lợi bảo hiểm xảy tất nghiệp vụ bảo hiểm Vậy nên để có nhìn tổng qt tượng trục lợi bảo hiểm xe máy cần thiết phải nghiên cứu cách toàn diện tất loại hình bảo hiểm SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 37 ... thức trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang .25 4.1.2.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm xe máy PJICO An Giang 26 4.1.2.4 Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm .28 4.2 Giải pháp khắc phục trục lợi bảo. .. thu Bảo hiểm xe máy Bảo hiểm trách nhiệm Bảo hiểm hàng hóa SVTH: Trần Ngọc Diệp Hà Giang – ĐH9NH2 % Số tiền % 12 Thực trạng giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm xe máy Công ty cổ phần bảo hiểm. .. niệm trục lợi bảo hiểm hay gian lận bảo hiểm gì? Gian lận bảo hiểm hình thức trục lợi bảo hiểm Theo pháp luật Việt Nam: Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất