thực trang ngân hàng thương mại việt nam trong những năm gần đây

Thực Trạng Của Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam Số lượng ngân hàng thương mại biến động qua năm Năm NHTM nhà nước NHTM cổ phần NHTM liên doanh 2010 37 Chi nhánh NH nước 50 2011 2012 35 10 Dịch vụ: Các loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống  Thanh toán  Chuyển tiền - Chuyển tiền nước - Chuyển tiền nước  Dich vụ ngân quỹ quản lý tiền tệ - Dịch vụ thu đổi tiền - Kiểm định tiền thật, giả - Bảo quản tài sản quý giá, giấy tờ, chứng thư quan trọng dân chúng - Dịch vụ vận chuyển tiền mặt - Chi trả lương vào tài khoản cá nhân theo danh sách, dịch vụ chi hộ…  Dịch vụ ủy thác  Dịch vụ kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng, bạc, đá quý  Dịch vụ tư vấn tài Các loại hình dịch vụ ngân hàng đại  Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử Các loại thẻ nhựa (Plastic Money) Các loại thẻ nay: - Thẻ ghi có (Credit Card) hay thẻ tín dụng - Thẻ tốn (Charge Card) - Thẻ ghi nợ (Debit Card)        Thẻ thông minh (Smart Card) Hệ thống toán điện tử điểm bán hàng (EFTPOS Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machines – ATM) Home banking Internet banking Phone banking Mobile banking Call centre Thực trạng phát triển ngân hàng nay: Trong nhiều năm trước, hầu hết ngân hàng ý đến dịch vụ ngân hàng Chính thế, ngân hàng ln độc canh tín dụng, doanh thu từ nghiệp vụ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng thu nhập ngân hàng, thu dịch vụ ngân hàng chiếm 10%, chí nhiều ngân hàng tỷ trọng thu dịch vụ chưa đạt 5% tổng doanh thu Tuy nhiên, môi trường mà ngân hàng cung cấp sản phẩm tương tự số lượng khách hàng thay đổi, để tăng thị phần ngân hàng ln phải cạnh tranh nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ tốt hơn, nhiều tiện ích để thu hút khách hàng Chính thế, đa dạng hóa loại hình dich vụ ngân hàng Việt Nam nội dung cấp bách hệ thống ngân hàng Việt Nam Các NHTM nhận thấy cần thiết và bước mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Bên cạnh số dịch vụ truyền thống ngân hàng ngân hàng có xu hướng lựa chọn phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử tính ưu việt vượt trội so với loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống khác Từ năm 2002 đặc biệt đầu năm 2003, nhiều ngân hàng nước đưa vào sử dụng dịch vụ e-banking đại phone-banking, home-banking, internet banking Một dịch vụ e-banking nhiều ngân hàng trọng đầu tư cạnh tranh gay gắt dịch vụ thẻ Dịch vụ toán thẻ ngân hàng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – ngân hàng đưa thẻ vào Việt Nam hồi đầu năm 90 Về dịch vụ mở toán qua tài khoản cá nhân xu phát triển nhanh chóng, với tham gia ngày gia tăng lượng khách hàng vào thị trường chứng khoán Việc trả lương, bảo hiểm xã hội qua tài khoản tiếp tục triển khai số tỉnh, thành phố, với chủ động, tích cực số NHTM lớn đạt thành công số địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng triển khai số tỉnh khác Đến năm 2020, đưa số lên 45 triệu tài khoản cá nhân; 95% cán hưởng lương ngân sách 80% lao động trả lương qua tài khoản Một số tiêu tài đáng ý hệ thống tổ chức tín dụng (đơn vị: tỷ đồng) Tính đến cuối tháng 5/2013, tổng phương tiện toán tăng 5,3% so với cuối năm 2012, cao so với mức tăng 3,88% tính đến cuối tháng 5/2012 kỳ so sánh Một điểm đáng ý quan trọng tính đến cuối tháng 5/2012, tiền gửi tổ chức kinh tế giảm 3,58% so với cuối năm 2011, nhiên, cho dù lãi suất huy động liên tục giảm đến cuối tháng 5/2013, tiền gửi tổ chức kinh tế đạt tốc độ tăng 2,54% Số liệu Ngân hàng Nhà nước cho thấy, đến cuối tháng 5/2013, tổng phương tiện toán tăng gần 652 nghìn tỷ đồng so với năm trước - Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Dư nợ tín dụng theo ngành (đơn vị: tỷ đồng) Tính đến cuối tháng 5/2013, tổng dư nợ kinh tế đạt 3.187.638 tỷ đồng, tăng 3,13% so với cuối năm trước, dư nợ mảng nơng nghiệp, lâm nghiệp thuỷ sản tăng cao với 9,18% Trong đó, dư nợ hoạt động thương mại, vận tải viễn thông giảm 1,39% Vào tháng 5/2012, tổng dư nợ kinh tế đạt 2.855.444 tỷ đồng, tăng 0,38% so với cuối năm 2011 - Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Hạn chế đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng NHTMViệt Nam Các NHTM Việt Nam bước đổi đa dạng hóa hoạt động dịch vụ Tuy nhiên việc thực giai đoạn đầu nhiều hạn chế bất cập Trong năm gần đây, qua số liệu thực tế thấy việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng xa so với giới Tuy nhiên, cần thấy hệ thống NHTM Việt Nam bắt đầu tham gia vao việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng, việc thua giới điều khó tránh khỏi Nhưng tương lai không xa bắt kịp giới, mục tiêu mà NHTMViệt Nam đặt ra; đòi hỏi ngân hàng phải có phương án cho Việc đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng buộc ngân hàng phải hoạt động đa năng, đòi hỏi việc quản lý phức tạp hơn, nguồn vốn bị phân tán, ngân hàng phải có đủ máy, cán vận hành giỏi loại nghiệp vụ, khơng thể có trình độ đa nghiệp vụ được; đồng thời người lãnh đạo phải am hiểu sâu sắc kinh doanh đạo điều hành đồng hợp lý Đây yêu cầu khó khăn, đặt biệt với NHTMở Việt Nam Hơn ngân hàng có điều kiện vốn đủ lớn để thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ Nếu quản lý điều hành khơng tốt chi phí cho việc đa dạng hóa có cao so với hậu rủi ro xảy Đánh giá kết hoạt động Những tác động tích cực: NHVN kênh đáp ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, đóng góp khơng nhỏ vào mức tăng GDP hàng năm Chính cạnh tranh hội nhập(gia nhập WTO) tác động đến quản trị nội văn hóa rủi ro ngân hàng theo hướng minh bạch hơn, tin cậy hơn, đặc biệt ngân hàng thương mại (NHTM) Nhà nướci thực cổ phần hóa, chuyển sang hoạt động theo mơ hình cổ phần (CP) ->VCB 2007, Viettinank 2008, BIDV 2011, MHB 2010 Các NHTM CP có bứt phá việc tăng lực tài thơng qua việc góp vốn cổ đơng chiến lược trong, ngồi nước Trước hội nhập, có NHTM Cp( sacombank, ACB, techcombank, Vpbank, OCB- ngân hàng phương đơng, NHPN) có nhà đầu tư chiến lược nước tham gia, sau năm hội nhập, có thêm 17 NHTM có nhà đầu tư nước ngồi góp vốn Một số NHTM có số vốn góp nhà đầu tư chiến lược nước chiếm tới 20- 30% VietinBank,VCB, VIB Tác động tiêu cực Gia tăng rủi ro: Kể từ cuối năm 2008 đến nay, kinh tế phải đối mặt với số bất cập Đó chất lượng tăng trưởng không cao, suất hiệu đầu tư thấp, sức cạnh tranh kinh tế yếu, kết cấu hạ tầng trở thành điểm ngẽn kinh tế Lạm phát lên xuống thất thường Năm CPI % 2008 22 2009 6.52 2010 2011 2012 11.75 18.13 9.21 sau năm 2007, tăng trưởng kinh tế giảm xuống mức tiềm năng, năm 2012 5,03% sách kinh tế - tài – ngân hàng điều chỉnh theo hướng kiểm soát lạm phát, lại ảnh hưởng đến hoạt động tổ chức tài Tính chủ động tiên liệu đầu tư, kinh doanh thấp Tín dụng giảm mạnh, năm 2012, số 8,91%; tháng đầu năm 2013 tín dụng tăng 3,31%v so với tiêu năm 12% Nợ xấu tăng thời gian qua gắn với cho vay bất động sản (BĐS), vốn huy động chủ yếu ngắn hạn không kỳ hạn, cho vay trung dài hạn thường chiếm tỷ lệ cao (40 -50%), có ngân hàng tỷ lệ lên tới 60%-70% Như rủi ro tín dụng, rủi ro kỳ hạn điều khó tránh khỏi.=> đẩy lãi suất liên ngân hàng lên cao Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ tín dụng tháng gần (đơn vị:%) - Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Rủi ro giảm sút niềm tin Lạm phát tăng kéo theo lãi suất huy động cho vay tăng (lãi suất cho vay khoảng 20%- 25%/năm số thời điểm), lãi suất thị trường tăng cao giai đoạn 2008–2011 kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh giảm sút, hàng tồn kho tăng cao, cầu có khả toán yếu, nên phải sử dụng biện pháp hành để can thiệp trực tiếp vào hoạt động ngân hàng Việc lạm dụng tác động tức biện pháp hành tạo việc lách quy định từ phía NHTM số lĩnh vực: tiền gửi, tiền vay, phái sinh lãi suất, tỷ giá Điều không tạo lơi lỏng kỷ luật tài chính, mà khó khăn cho NHNN việc giảm lãi suất cho vay Năm 2012 đến nay, NHNN lần điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động, lúc này, công cụ lãi suất tác động chưa nhiều đến đầu tư.=> thiếu thiện cảm, niềm tin Kết luận: Sau năm hệ thống NHVN hội nhập, mặt thành tựu hạn chế, mặt khác quan trọng giúp ngân hàng nhận thức rõ bên cạnh mang tính ngắn hạn, để có động liệt việc tái cấu, nâng cao chất lượng quản trị DN, nhằm thích ứng với q trình hội nhập, tạo tảng góp phần đẩy nhanh việc áp dụng thông lệ tốt quản lý hoạt động ngân hàng Kinh nghiệm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng số nước sau hội nhập Việt nam học hỏi sách, biện pháp triển khai liệt 1, Cải cách thể chế pháp luật: rà sốt lại tồn văn pháp luật, chế sách có liên quan đến hoạt động hệ thống ngân hàng theo hướng thị trường, triển khai kịp thời giám sát chặt chẽ khâu thực hiện, giảm bớt rào cản tham gia thị trường thành phần kinh tế, kể yếu tố nước ngồi 2, Phân loại TCTD để có biện pháp xử lý cụ thể: NHTM yếu kém, cách sáp nhập, mua lại, giải thể đôi với xử lý nợ xấu nhiều biện pháp (từ dự phòng rủi ro; cấu lại nợ, bán nợ cho công ty mua bán nợ quốc gia; xử lý TSBĐ 3, Cải cách hoạt động Ngân hàng TW: tính độc lập q trình ban hành chế sách, giảm thủ tục phiền hà trình định, nhằm nâng cao chất lượng định Minh bạch trình vận hành, tăng quyền lực giám sát NHTW TCTD Năm 2008, 2009, tăng trưởng kinh tế Việt Nam cao Thái lan, Malaixia, Indonexia Nhưng năm 2012, tăng GDP Việt Nam mức thấp so với Trung Quốc, Lào, Thái lan, Malaixia, Indonexia Vì thế, thấy, hệ thống NHVN nói riêng, kinh tế nói chung chưa tận dụng tối đa hội hội nhập mang lại  ... đầu tư cạnh tranh gay gắt dịch vụ thẻ Dịch vụ toán thẻ ngân hàng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – ngân hàng đưa thẻ vào Việt Nam hồi đầu năm 90 Về dịch vụ mở toán qua tài khoản cá nhân xu phát... thống ngân hàng ngân hàng có xu hướng lựa chọn phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử tính ưu việt vượt trội so với loại hình dịch vụ ngân hàng truyền thống khác Từ năm 2002 đặc biệt đầu năm. .. hàng Chính thế, đa dạng hóa loại hình dich vụ ngân hàng Việt Nam nội dung cấp bách hệ thống ngân hàng Việt Nam Các NHTM nhận thấy cần thiết và bước mở rộng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng