Bức tranh của hệ thống tổ chức tín dụng tại việt nam tính đến thời điểm hiện tại đặc điểm của từng tổ chức tín dụng

TIỂU LUẬN: BỨC TRANH CỦA HỆ THỐNG TỔ CHỨC TÍN DỤNG TẠI VIỆT NAM TÍNH ĐẾN THỜI ĐIỂM HIỆN TẠI ĐẶC ĐIỂM CỦA TỪNG TỔ CHỨC TÍN DỤNG I Tổng quan hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam Đặc điểm hệ thống tổ chức tín dụng 1.1 Khái niệm tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: • Nhận tiền gửi Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận • Cấp tín dụng Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác • Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản việc cung ứng phương tiện toán; thực dịch vụ toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng dịch vụ tốn khác cho khách hàng thơng qua tài khoản khách hàng 1.2.1 Ngân hàng Thương mại Nhà nước Là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận DANH SÁCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC ST T Tên ngân hàng NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade ofVietnam NH TMCP Công Thương Việt Nam Vietnam Bank for Industry and Trade NH TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Địa Ngày cấp phép Vốn điều lệ/vốn cấp (tỷ đồng) 198 Trần Quang Khải – Hà Nội 286/QĐ-NH5 ngày 21/9/1996 23.174 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội 142/GP-NHNN ngày 03/7/2009 20.230 Tháp BIDV 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội 84/GP-NHNN ngày 23/4/2012 23.011.705.420.000 đồng NH Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Housing Bank ofMekongDelta 36 Nguyễn Cơ Thạch, khu thị Mỹ đình I, Từ Liêm, Hà Nội 280/QĐ-NH5 ngày 15/01/1996 20.708 Số Võ Văn Tần – Quận 3- TP Hồ Chí Minh 769/TTg ngày 18/9/1997 3.055 1.2.2 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng hoạt động kinh doanh, thương mại theo mơ hình cổ phần tuân theo luật riêng Chính phủ quy chế, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hoạt động Gọi ngân hàng thương mại cổ phần để phân biệt với ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại liên doanh chi nhánh ngân hàng thương mại nước Việt Nam DANH SÁCH 34 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN STT TÊN NGÂN HÀNG ĐỊA CHỈ Hàng Hải Tòa nhà Sky Tower A-88 Láng Hạ Quận Đống Đa - Hà Nội 266-268Nam kỳ Khởi nghĩa - Q3 HCM 130 Phan Đăng Lưu – Quận Phú NhuậnTPHCM Tầng – Vincom Center – 72 Lê Thánh Tôn 47 Lý Tự Trọng, Phường Bến Nghé - Q1 TP.HCM 201 – 203 Cánh Mạng Thánh Tám, Phường – Q3- TP HCM 442 Nguyễn Thị Minh Khai-Q3TP.HCM Số 2C- Phó The Maritime Commercial Joint Stock Bank Sài Gòn Thương Tín Sacombank Đơng Á (EAB) DONG A Commercial Joint Stock Bank Xuất Nhập Khẩu(Eximbank) Viet namCommercial Joint Stock Nam Á ( NAMA BANK) Nam A Commercial Joint Stock Bank Á Châu (ACB) Asia Commercial Joint Stock Bank Sài gòn cơng thương NGÀY CẤP GP Vốn điều lệ/vốn cấp (tỷ đồng) 8/6/1991 0001/NHGP 5/12/1991 0006/NHGP 10.74 27/3/92 0009/NHGP 4.5 6/4/1992 12.355 0011/NHGP 22/8/92 0026/NHGP 24/4/93 9.376 0032/NHGP 4/5/1993 3.04 Saigon bank for Industry & Trade Đức ChínhQ1- TP.HCM Việt Nam Thịnh vượng (VPBank) Số Lê Thái Tổ, Q Hoàn Kiếm Hà Nội Kỹ thương(TECHCOMBANK) Viet NamTechnologicar and Commercial Joint Stock Bank Quân đội (MB) 10 Military Commercial Joint Stock Bank Bắc Á 11 BACA Commercial Joint Stock Bank Quốc Tế (VIB) 12 Vietnam International Commercial Joint Stock Bank Đông Nam Á(SeAbank) 13 14 Sotheast Asia Commercial Joint Stock Bank Phát triển TP.HCM(HDBank) Housing development Commercial Joint Stock Bank 191 Bà Triệu (Tháp B) Phường Lê Đại Hành, Q Hai Bà Trưng – Hà Nội 03 Liễu GiaiQuận Ba Đình – Hà Nội 117 Quang Trung –TP Vinh- Nghệ An 198B Tây Sơn – Hà Nội 25 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Phường ĐaKao - Q1- 0034/ NHGP 12/8/1993 5.05 0042/ NHGP 6/8/1993 8.788 0040/ NHGP 14/9/94 0054/ NHGP 7.3 1/9/1994 0052/ NHGP 25/01/96 4.25 0060/ NHGP 25/3/94 5.334 0051/ NHGP 6/6/1992 0019/ NHGP Phương Nam 15 Southern Commercial Joint Stock Bank 16 Bản Việt 17 Phương Đơng(OCB) Sài Gòn (SCB) 18 TP.HCM 279 Lý Thường Kiệt – Q11-TP HCM Tòa nhà số 112-114-116118 đường Hai Bà Trưng, Phường ĐaKao, Quận 1, TP.HCM 45 Lê Duẩn – QITP.HCM 972 Trần Hưng Đạo, Q5, TP.HCM Sai Gon Commercial Bank Việt Á (VIETA BANK) 19 Viet A Commercial Joint Stock Bank Sài gòn – Hà nội(SHB) 20 Saigon-HanoiCommercial Joint Stock Bank Dầu Khí Tồn Cầu 21 Global Petro Commercial Joint Stock Bank 115-121 Nguyễn Công Trứ QI-TP.HCM 77 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội Capital Tower số 109 Trần Hưng Đạo, phường Cửa Nam, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội 17/3/93 0030/ NHGP 22/8/92 13/4/96 26/12/2011 10.583,801 283/GPNHGP 9/5/2003 12/ NHGP 0041/NHGP 3.098 4.815 13/11/93 0043/NHGP 13/11/93 31/QĐNHNN 11/1/2006 An Bình (ABB) 22 An binh Commercial Joint Stock Bank 170 Hai Bà Trưng, Phường ĐaKao, Quận TP.HCM Nam Việt 23 Nam Viet Commercial Joint Stock Bank 24 15/4/93 505/NHNNCNH 4.199 24/5/2005 18/9/95 343 Phạm Ngũ Lão Q1TP.HCM Kiên Long Kien Long Commercial Joint Stock Bank 0031/NHGP 44 Phạm Hồng Thái, TP Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang 0057/ NHGP 3.01 970/QĐNHNN 18/5/2006 0054/NHGP 18/09/95 2434/QĐNHNN 25/12/2006 Việt Nam Thương tín 25 Viet Nam thuong Tin Commercial Joint Stock Bank Tầng Tòa Nhà 47 Trần Hưng Đạo, TP Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng NH Đại Dương 26 27 OCEANCommercial Joint Stock Bank Xăng dầu Petrolimex 2399/QĐNHNN 15/12/2006 30/12/93 199 Đường Nguyễn Lương Bằng, TP Hải Dương 0048/ NHGP 104/QĐNHNN Văn phòng 5, 13/11/93 9/1/2007 Petrolimex Group Commercial Joint Stock Bank nhà 18T118T2 khu đô thị Trung HòaNhân Chính, đường Lê Văn Lương, Hà Nội Phương Tây 28 Wetern Rural Commercial Joint Stock Bank Đại Tín 29 Great Trust Joint Stock Commercial Bank 30 Bưu Điện Liên Việt 31 32 LienViet Commercial Joint Stock Bank Tiên Phong TienPhong Commercial Joint Stock Bank 125/QĐNHNN 12/1/2007 6/4/1992 127 Lý tự Trọng, phường An Phú, Quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ 145-147-149 Đường Hùng Vương, Phường TX Tân An, tỉnh Long An Đại Á Great Asia Commercial Joint Stock Bank 0045/ NHGP 0061/ NHGP 1199/QĐNHNN 5/6/2007 29/12/93 0047/ NHGP 1931/QĐNHNN 17/8/2007 23/9/93 56-58 Cách mạng tháng Tám,TP.Biên Hồ, Đồng Nai 32 Nguyễn Cơng Trứ, thị xã Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang Tòa nhà FPT phố Duy Tân, phường Dịch Vọng Hậu, Cầu 0036/ NHGP 3.1 2402/QĐNHNN 11/10/2007 91/GPNHNN 6.4 28/3/2008 123/GPNHNN 5/5/2008 Giấy, Hà Nội Phát triển Mê Kông 33 Mekong Development Joint Stoct Commercial Bank 12/9/1992 248 Trần Hưng Đạo, TX Long xuyên, An Giang 0022/ NHGP 2037/QĐNHNN 3.75 16/9/2008 NH Bảo Việt 34 Bao Viet Joint Stock Commercial Bank Số Lê Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm – Hà Nội 328/GPNHNN ngày 11/12/2008 1.5 1.2.3 Chi nhánh Ngân hàng nước : DANH SÁCH 50 CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI S T T TÊN TCTD ĐỊA CHỈ NATIXIS (Pháp) 173 Võ thị Sáu, Quận -TP.HCM ANZ (Úc)- CN Hà Nội NGÀY CẤP GP 12/6/1992 06/ NHGP 15/6/1992 Vốn điều lệ/vốn cấp(T riệu USD) 15 20 14 Lê Thái Tổ – Hà Nội BIDC TP.HCM BIDC Hà Nội 10A Hai Bà Trưng, Q Hoàn Kiếm – Hà Nội Crédit Agricole- CN HCM 21-23 Nguyễn Thị Minh Khai TP Hồ Chí Minh Crédit Agricole- CN Hà Nội STANDARD CHARTERED BANK (Anh) STANDARD CHARTERED BANK (Anh) CITI BANK- CN Hà Nội 110 Đường Cách Mạng Tháng 8, Quận – TP.HCM (Mỹ) Hà Nội Tower, 49 Hai Bà Trưng, Hà Nội Phòng số 18F, tầng 18, tồ tháp Keangnam Hanoi Landmark lơ E6, khu thị Cầu Giấy, xã Mễ Trì, huyện Từ Liêm, Hà Nội Saigon Trade Center, 37 Tôn Đức Thắng, Q.I – TP.HCM 17 Ngô Quyền - Hà Nội 07/ NHGP 18/12/2009 15 284/GPNHNN 22/4/2011 88/GPNHNN 1/4/1992 15 45 02/NH-GP 27/5/1992 04/ NHGP 1/6/1994 20 12/ NHGP 28/12/2005 15 12/GPNHNN 19/12/1994 13/NHGP 20 41 42 Sumitomo Chi nhánh Hà Nội HUA NAN COMMERCIAL BANK, LTD HOCHIMINH CITY BRANCH (Đài loan) 43 COMMONWEALTH BANK INDUSTRIAL BANK OF KOREA 44 45 (Hàn Quốc) Industrial and Commercial Bank of China Ltd- CN Hà Nội Tầng 6, Tòa nhà Pacific Place, 83 Lý thường Kiệt Hà Nội Lầu 1, tòa nhà IWA Square,102AB Cống Quỳnh, phường Phạm Ngũ Lão, Q1, TP.HCM Tâng tầng 3, tòa nhà Han Nam, 65 Nguyễn Du, Q1, Tp.HCM Toàn nhà Hannan 65 đường Nguyễn Du, Q1, TP.HCM Phòng 01050106 tầng Phòng 0307-0311 tầng Trung tâm thương mại Daeha, 360 Kim Mã, Phường Kim Mã, quận Ba Đình, Hà Nội 4/11/2008 335 292/GPNHNN 23/7/2006 65 07/GPNHNN 8/1/2008 28 03/GPNHNN 8/1/2008 04/GPNHNN 115 10/12/2009 50 272/GPNHNN 46 47 48 49 50 China Construction Bank Corporation- CN TP Hồ Chí Minh DBS Bank Ltd- CN TP HCM The Shanghai Commercial & Savings Bank, Ltd - Chi nhánh Đồng Nai Bank of Communication Kookmin 1.2.4 Ngân hàng Liên doanh Phòng 11051106 tầng 11, Sailing Tower, 111A đường Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Tầng 11, Saigon Centre, 65 lê lợi, Quận 1, TP HCM Shop 29, Trung tâm thương mại BigC Đồng Nai, phường Long Bình Tân, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai Tầng 17, Vincom center, 72 Lê Thánh Tông, Q1, TP.HCM Kumno AsiaP laza số 39 đường Lê Duẩn, Quận – TP.HCM 10/12/2009 30 271/GPNHNN 12/1/2010 20 09/GPNHNN 23/9/2010 15 211/GPNHNN 22/10/20102 36/GPNHNN 50 19/1/2011 16 21/GPNHNN Ngân hàng liên doanh kết hợp tác mặt kinh tế Chính Phủ Ngân hàng Trung ương nước với nhau, mở hội hợp tác hai kinh tế, hai hệ thống tài DANH SÁCH NGÂN HÀNG LIÊN DOANH NGÀY CẤP GIẤY PHÉP TT TÊN ĐỊA CHỈ VID PUBLIC BANK 53 Quang Trung - Hà Nội 39 Hàm Nghi - QI TP.HCM 21/11/90 INDOVINA BANK LIMITTED VIỆT THÁI Phó Đức Chính - QI TP.HCM 20/4/95 VINASIAM BANK VIỆT NGA VietnamRussia Joint Venture Bank Số Yết Kiêu, Quận Hoàn Kiếm – Hà Nội Vốn điều lệ/vốn cấp(triệu USD) 25/3/92 62,5 01/ NHGP 165 135/GPNHGP 61 19/ NHGP 11/GPNHNN 30/10/2006 168,5 DANH SÁCH NGÂN HÀNG 100% VỐN NƯỚC NGOÀI (Đến 15/6/2012) STT ĐỊA CHỈ Vốn điều lệ/ vốn cấp TÊN NGÂN HÀNG NGÀY CẤP GIẤY PHÉP (Tỷ đồng) HSBC 235 Đồng Khởi, phường Bến Nghé, quận 1, TP.Hồ Chí Minh 235/GPNHNN ngày 08/9/2008 3.000 Standard Chartered Tồ nhà Kengnam, lơ E6, khu thị Cầu Giấy, xã Mễ Trì, huyện Từ Liêm, Hà Nội 236/GPNHNN ngày 08/9/2008 3.000 ShinhanVietnam 100 Nguyễn Thị Minh Khai Phường Quận TP.HCM ANZ Hong Leong Tòa nhà Suncity, 13 Hai Bà Trưng, Hà Nội Phòng 1203 Sài Gòn Trade centre, 37 Tơn Đức Thắng, quận 1, TP.Hồ Chí Minh 29/12/2008 7.547,1 341/GPNHGP 268/GPNHNN ngày 09/10/2008 3.000 342/GPNHNN ngày 29/12/2008 3.000 1.2.5 Ngân hàng sách : Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (NHCSXHVN) thành lập theo định số 131/2002 QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng, cung cấp tài cho người nghèo doanh nghiệp nhỏ Đây nổ lực lớn Chính Phủ Việt Nam việc cấu lại hệ thống Ngân hàng nhằm thực chương trình mục tiêu quốc gia cam kết trước cơng đồng quốc tế “ xóa đói giảm nghèo” Hoạt động NHCSXHVN khơng mục đích lợi nhuận ST T Tên ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Địa Khu CC5 bán đảo Linh Đàm, Hoàng Liệt, Hoàng Mai, Ngày cấp phép 131/2002/QĐTTg ngày 04/10/2002 Vốn điều lệ/vốn cấp (tỷ đồng) 8.988 tỷ đồng 1.2.6 Ngân hàng hợp tác xã Là ngân hàng tất quỹ tín dụng nhân dân quỹ tín dụng nhân dân số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định Luật nhằm mục tiêu chủ yếu liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn hệ thống quỹ tín dụng nhân dân (Ngân hàng HTX hình thành sở đóng góp vốn tự nguyện HTX thành viên, chủ yếu huy động vốn từ thành viên cho thành viên vay vốn Các thành viên sử dụng dịch vụ tài - ngân hàng Ngân hàng HTX hưởng ưu đãi lợi nhuận sau đóng thuế, loại quỹ, có quỹ phát triển HTX chia cho thành viên Ngân hàng vừa hoạt động theo Luật Các tổ chức dụng, vừa hoạt động theo Luật HTX, nên hưởng sách ưu đãi đất đai, đào tạo, đặc biệt hưởng thuế suất thuế thu nhập doanh nghiệp ưu đãi.) 1.2.7 Tổ chức tín dụng phi ngân hàng : Tổ chức tín dụng phi ngân hàng nước thành lập, tổ chức hình thức cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn Tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân thành lập, tổ chức hình thức hợp tác xã Tổ chức tài vi mơ thành lập, tổ chức hình thức cơng ty trách nhiệm hữu hạn Là loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Các Tổ Chức Tín Dụng , trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Cơng ty cho th tài loại hình cơng ty tài có hoạt động cho thuê tài theo quy định Luật tổ chức tín dụng Tổ chức tài vi mơ loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống Tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng thành lập nước theo quy định pháp luật nước ngồi Tổ chức tín dụng nước ngồi diện thương mại Việt Nam hình thức văn phòng đại diện, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, cơng ty tài liên doanh, cơng ty tài 100% vốn nước ngồi, cơng ty cho th tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước Ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngồi loại hình ngân hàng thương mại; cơng ty tài liên doanh, cơng ty tài 100% vốn nước ngồi loại hình cơng ty tài chính; cơng ty cho th tài liên doanh, cơng ty cho th tài 100% vốn nước ngồi loại hình cơng ty cho th tài theo quy định Luật Chi nhánh ngân hàng nước đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, khơng có tư cách pháp nhân, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ, cam kết chi nhánh Việt Nam II Bức tranh hệ thống tín dụng nay: Trong năm qua, chịu tác động không nhỏ yếu tố bất lợi thị trường quốc tế, song nhìn chung NHTM giữ mức tăng trưởng ổn định hoạt động tín dụng huy động vốn , trì mức tăng trưởng khả sinh lời tốt bất chấp khủng hoảng tài Ngoại trừ số ngân hàng cổ phần nhỏ hầu hết ngân hàng đạt mức vốn điều lệ theo quy định NHNN Hầu hết ngân hàng trì tiêu khoản mà NHNN quy định tỷ lệ khả chi trả, hệ số an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn… Theo IMF, tổng tài sản ngành ngân hàng Việt Nam tăng gấp đôi giai đoạn từ 2007-2010 , từ 1097 ngàn tỷ đồng lên 2692 ngàn tỷ đồng, số dự báo tăng lên 3667 ngàn tỷ đồng vào thời điểm cuối năm 2012 Việt Nam nằm danh sách 10m quốc gia có tốc độ tăng trưởng tài sản ngành ngân hàng nhanh thê giới theo thống kê The Banker, đứng vị trí thứ sau Trung Quốc Trong Eximbank ngân hàng Việt Nam nằm top 25 ngân hàng tăng trưởng nhanh tài sản năm 2010 đứng vị trí thứ Kết hoạt động kinh doanh năm 2011 NHTM tương đối tốt so với năm 2010 Trong ACB, Eximbank, Saigonbank vượt kế hoạch lợi nhuận đề ra, đa số ngân hàng có quy mơ nhỏ khơng hồn thành kế hoạch lợi nhuận Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) trung bình ngân hàng năm 2011 3,53% so với mức 2,66% năm 2010 Ngân hàng có mức thu nhập cận biên cao Saigonbank với 5,7%, DongAbank 5,3%, ABB 5%, STB 4,6% HDB 4,4% Chỉ riêng PNB SCB ngân hàng có NIM có mức thu nhập cận biên thấp với 0,35% thu nhập lãi chiếm tỷ trọng thấp tổng thu nhập Đến cuối tháng 4/2012 hoạt động toàn hệ thống nói chung có nhiều khả quan Tỷ lệ tín dụng/huy động toàn hệ thống đến 30/4/2012 86%, tương đối cao so với tỷ lệ 80% theo Thông tư 13 Tuy nhiên trì mức độ an tồn, cụ thể tỷ lệ an tồn vốn tính chung hệ thống 14,55% ( cao nhiều mức an tồn 9% quy định Thơng tư 13), tỷ lệ an tồn vốn khối NHTMNN 10,8%, khối NHTMCP 14,2%, khối ngân hàng, khối ngân hàng liên doanh nước tỷ lệ an toàn vốn cao 32,54% Nhờ có đợt tăng vốn phát hành cho cổ đơng nước ngồi nước mà vốn tự có khối NHTM nhà nước tăng 12,5% tháng, cao mức 5,55% NHTMCP Dù vốn tăng nhanh tỷ lệ sinh lời ROA ROE NHTM nhà nước cao, 0,43%, 4,87%, gần gấp đôi so với ROA ROE khối NHTM-CP ( 0,23% 2,51%) Bên cạnh kết quả, nỗ lực đáng ghi nhận, bên cạnh hội cho phát triển bền vững, rủi ro diễn biến phức tạp ln thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam Có thể nói số lượng ngân hàng Việt Nam thời gian qua tăng lên nhanh, số lượng ngân hàng có quy mơ nhỏ nhiều, hầu hết ngân hàng có xuất phát điểm ngân hàng thương mại nông thôn lại vươn hoạt động thành thị Mặc dù chủ trương nâng cao lực tài chính, hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam khởi động từ Nghị định 141/2006/NĐ-CP Chính Phủ đặt lộ trình tăng vốn pháp định ngân hàng lên mức 3000 tỷ đồng vào năm 2010 Bên cạnh đó, lộ trình tăng vốn pháp định lên mức 5000 tỷ đồng năm 2012 mức 1000 tỷ đồng vào năm 2015 trình xem xét áp dụng Tuy nhiên, tất ngân hàng đáp ứng yêu cầu NHNN hạn, lộ trình tăng vốn phải lùi lại vào ngày 31/12/2011, ngân hàng chưa đủ vốn theo quy định Bên cạnh tình trạng khơng khả quan mức vốn tối thiểu chất lượng tài sản NHTM tình trạng báo động nợ xấu gia tăng Trong số ngân hàng niêm yết cơng bố báo cáo tài riêng lẻ quý II, Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập (Eximbank) Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB) có tỷ lệ nợ xấu giảm nhẹ so với quý I Đây đơn vị có lợi nhuận tăng trưởng mức cao (gần 10-30%) so với kỳ năm 2011.Tuy nhiên, so với thời điểm đầu năm, nợ xấu nhà băng công bố tăng mạnh (xem biểu đồ) Riêng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt (Navibank) nợ xấu tăng lên gần 4% So sánh tỷ lệ nợ xấu thời điểm: Đầu năm, cuối quý I cuối quý II Số liệu: BCTC Cụ thể, so với thời điểm 1/1/2012, tỷ lệ nợ xấu Vietcombank tăng từ 2,03% vọt lên 3,47%, Vietinbank tăng từ 0,74% lên 2,45% Nợ có khả vốn (nợ nhóm - nhóm có nguy rủi ro cao nhất) tăng gần 2.000 tỷ đồng Với trường hợp Navibank, nợ xấu tính đến 30/6 511 tỷ đồng, 45% nợ có khả vốn (tương đương 231 tỷ đồng) Trong đó, theo Thanh tra Ngân hàng Nhà nước, tính đến hết tháng 3, nợ nhóm tồn ngành chiếm khoảng 40% tổng nợ xấu (tương đương 117,7 nghìn tỷ đồng) Nhiều chuyên gia cho ngân hàng mạnh, trước cho vay nhiều vướng nợ xấu cao Do đó, theo họ, tỷ lệ thuận với quy mơ, hai "ơng lớn" Vietcombank Vietinbank có số nợ xấu tăng nhanh Bình luận số nợ xấu gần 3% Vietinbank 4% Vietcombank, chuyên gia Bùi Kiến Thành cho biết, với ngân hàng quốc doanh quy mơ lớn, tỷ lệ nợ xấu gần 4% "đáng lo ngại" Ông đưa đốn: "Có thể nợ xấu ngân hàng quốc doanh tăng cao họ phải cho vay theo định doanh nghiệp nhà nước nhiều" Còn theo lý giải Tiến sĩ Lê Xuân Nghĩa - nguyên Phó chủ tịch Ủy ban giám sát tài quốc gia - việc nợ xấu tăng nhanh không nên đổ lỗi tất cho ngân hàng.Theo ông, doanh nghiệp trụ tình hình nên để nợ xấu nhiều thêm Theo ông Bùi Kiến Thành, lý khiến số nợ xấu quý II tăng quý I trước ngân hàng không khai báo đúng, đủ trung thực số nợ xấu "Nợ xấu cao nhiều ngân hàng công bố Ngân hàng không muốn trích lập dự phòng nên khơng khai trung thực", vị lo ngại Quyền Chánh Thanh tra Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Hữu Nghĩa thừa nhận việc chưa thể kiểm tra hết hợp đồng ngân hàng có tình trạng nhiều nhà băng việc nhà băng vi phạm, che giấu nợ xấu "Việc phát vi phạm phân loại nợ qua đoàn tra chỗ Tuy nhiên, với 100 tổ chức tín dụng, khơng thể năm tiến hành tra đồng loạt được", ông Nghĩa cho hay Nợ xấu toàn ngành theo Thanh tra Ngân hàng Nhà nước công bố 202.000 tỷ đồng (chiếm 8,6% dư nợ) tính tới 31/3 Chuyên gia tài ngân hàng Nguyễn Trí Hiếu e ngại: "Với tốc độ gia tăng nợ xấu từ quý I đến quý II, số nợ xấu thực ngành chắn vọt lên 10% Mà 10% rõ ràng đáng báo động nguy kịch" Trước đó, hồi tháng 3, diễn đàn Quốc hội, Thống đốc Nguyễn Văn Bình báo cáo nợ xấu 10% Tín dụng tăng trưởng thấp Tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống ngân hàng tính đến 7/9 đạt 1,82%, tiêu tăng trưởng tín dụng 8-10% năm cho không tưởng Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, số ngân hàng lớn có tăng trưởng tín dụng âm thấp Tín dụng Eximbank (Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam) qua tháng âm so với đầu năm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) tăng trưởng tín dụng qua tháng đạt 2% so với cuối năm 2011 Nếu tính đến hết tháng, ngân hàng lớn có tăng trưởng tín dụng âm ghi nhận diễn biến từ ngân hàng cho thấy, tín dụng tăng trưởng nhẹ tháng song lại giảm nhẹ tháng Trừ Ngân hàng TMCP Á châu (ACB) có tăng trưởng tín dụng âm lớn khủng hoảng, ngân hàng cổ phần lớn TP.HCM có tỷ lệ tăng trưởng tín dụng thấp Nhưng vài nhà băng, số tăng trưởng tín dụng lại cao Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) qua tháng đầu năm dư nợ tín dụng tăng 13,5%, cao so với mặt chung hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) tăng trưởng 10% Song, đáng lưu ý số dư nợ tín dụng bao gồm đầu tư trái phiếu doanh nghiệp Nếu 'cấu' phần dư nợ đầu tư trái phiếu doanh nghiệp, xử lý mua nợ dư nợ cho vay tổ chức, cá nhân ngân hàng giảm Tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), qua tháng, tăng trưởng tiền gửi ấn tượng với 13%, tăng trưởng tín dụng 7,2% (223.054 tỷ) Sự chênh lệch gây sức ép lên lợi nhuận ngân hàng Hồi đầu năm, Vietcombank đặt mục tiêu tăng lợi nhuận 15% tín dụng 17%, song ban điều hành ngân hàng mong mục tiêu tín dụng tiền gửi tăng trưởng 12% 15% 2012 "Chỉ cần tăng tín dụng 10% thành công lớn", lãnh đạo Vietcombank cho hay Cơ cấu tín dụng có thay đổi Ở ngân hàng quốc doanh, dư nợ vay lĩnh vực ưu tiên tăng mạnh, bật BIDV Agribank (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam) với tỷ lệ dư nợ cho vay nhóm chiếm khoảng 45% tổng dư nợ tăng trưởng mạnh, khoảng 35% so với kỳ năm trước Ở hầu hết ngân hàng, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa giảm mạnh, tỷ lệ dư nợ ngoại tệ tăng Trong số tín dụng tăng trưởng, số cho vay không nhiều Ở ngân hàng quốc doanh có thị phần tín dụng 11%, tổng dư nợ xử lý, cấu lại (cơ cấu lại thời hạn trả nợ, cho vay cấu tài chính, miễn giảm lãi, cho vay bù đắp dư nợ theo mức lãi suất trả hết nợ cũ) chiếm tới nửa Tỷ trọng tín dụng cho vay khơng đáng kể, chí, tỷ lệ cho vay tổ chức, cá nhân, cho vay bán lẻ giảm nhẹ, trồi sụt mạnh Thị phần tín dụng có thay đổi lớn Thị phần tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần có xu hướng sụt giảm thị phần tín dụng khối ngân hàng thương mại quốc doanh tăng lên, chiếm tỷ trọng lớn (47,5%) tổng dư nợ tín dụng tồn hệ thống Theo Ngân hàng Nhà nước, thị phần tín dụng khối ngân hàng quốc doanh có tăng trưởng mạnh mẽ, tăng 1,5% so với đầu năm Nửa miếng bánh cục diện thị trường tín dụng thuộc năm ngân hàng có tỷ trọng cổ phần nhà nước chi phối Song khơng có nghĩa ngân hàng 'thanh thản' Nguồn thu lãi họ tiếp tục giảm nguồn thư từ dịch vụ, bán lẻ chưa cải thiện, lãi suất cho vay kỳ vọng tiếp tục giảm Các ngân hàng lớn cấu dư nợ rủi ro tỷ lệ trái phiếu doanh nghiệp tương đối cao tiếp tục phải gia tăng trích lập dự phòng Và đó, lợi nhuận ngân hàng tiếp tục chịu áp lực lớn Các ngân hàng có lợi nhuận phụ thuộc nhiều vào nguồn thu nhập lãi gặp khó khăn việc tìm kiếm nguồn thu nhập khác thay hoạt động cho vay không thuận lợi Và vấn đề thị trường tín dụng ngổn ngang mục tiêu tăng trưởng tín dụng hệ thống cuối năm mức 8-10% "cực kỳ chông gai", theo lời lãnh đạo Vietcombank Trong thời gian gần Hệ thống Tín dụng nước ta ngày thể bất ổn có xu hướng phát triển không bền vững Thể rõ ngày 28/9/2012 tổ chức xếp hạng Moody's vừa thông báo hạ bậc tín nhiệm ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam NHTM Á Châu xếp hạng khả tín dụng độc lập bị hạ từ E+ xuống mức E, tương đương với mức caa1 dài hạn Xếp hạng tiền gửi dài hạn nội tệ ngoại tệ hạ từ mức B2 xuống B3 Xếp hạng phát hành nội tệ ngoại tệ hạ từ mức B2 xuống B3 Xếp hạng ngắn hạn không bị ảnh hưởng triển vọng mức ổn định.NHTMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV)Xếp hạng khả tín dụng độc lập BIDV bị hạ từ E+ xuống mức E Xếp hạng tiền gửi dài hạn nội tệ bị giảm từ B1 xuống B2 xếp hạng tiền gửi ngoại tệ bị giảm từ B2 xuống B3 Triển vọng mức ổn định xếp hạng ngắn hạn không bị ảnh hưởng NHTMCP Quân đội (MB)Xếp hạng khả tín dụng độc lập MB bị hạ từ E+ xuống mức E Xếp hạng tiền gửi dài hạn nội tệ ngoại tệ bị giảm từ mức B2 xuống B3 Triển vọng mức ổn định xếp hạng ngắn hạn không bị ảnh hưởng NHTMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB)Xếp hạng khả tín dụng độc lập SHB bị hạ từ E+ xuống mức E Xếp hạng tiền gửi dài hạn nội tệ ngoại tệ bị giảm từ mức B2 xuống B3 Triển vọng mức ổn định xếp hạng ngắn hạn khơng bị ảnh hưởng NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)Xếp hạng khả tín dụng độc lập bị hạ từ E+ xuống mức E Xếp hạng tiền gửi dài hạn nội tệ bị giảm từ mức B1 xuống B3 xếp hạng tiền gửi dài hạn ngoại tệ bị giảm từ B2 xuống B3 Triển vọng mức ổn định xếp hạng ngắn hạn không bị ảnh hưởng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank)Xếp hạng khả tín dụng độc lập SHB bị hạ từ E+ xuống mức E Xếp hạng tiền gửi dài hạn nội tệ bị giảm từ mức B1 xuống B3 xếp hạng tiền gửi dài hạn ngoại tệ bị giảm từ B2 xuống B3 Triển vọng mức ổn định xếp hạng ngắn hạn không bị ảnh hưởng NHTMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) Xếp hạng khả tín dụng độc lập bị hạ từ E+ xuống mức E Xếp hạng tiền gửi dài hạn đồng nội tệ giảm từ B1 xuống B2 Xếp hạng tiền gửi dài hạn đồng ngoại tệ giảm từ B2 xuống B3 Triển vọng mức ổn định xếp hạng ngắn hạn không bị ảnh hưởng.NHTMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)Xếp hạng khả tín dụng độc lập bị hạ từ E+ xuống mức E Xếp hạng tiền gửi dài hạn đồng nội tệ ngoại tệ bị hạ từ B2 xuống B3 Triển vọng mức ổn định xếp hạng ngắn hạn khơng bị ảnh hưởng Bên cạnh tượng sở hữu chéo cợm thời gian gần đây.Một nghiên cứu Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright công bố sở hữu chéo NH với doanh nghiệp (DN) Việt Nam cho thấy hệ thống NH hình thành mạng lưới sở hữu chéo cho vay theo quan hệ phức tạp, nhằm mục đích thâu tóm ngân hàng, thu xếp vốn cho dự án đầu tư chưa minh bạch Theo đó, nhiều cơng ty lớn, đặc biệt tập đoàn kinh tế Nhà nước tập đồn cổ phần, dù khơng thuộc lĩnh vực tài đầu tư dài hạn với vai trò nhà sáng lập, nhà đầu tư chiến lược NH thương mại Chưa kể, NH sở hữu cổ phần lẫn nhau, cổ đông NH thương mại công ty quản lý quỹ đầu tư vốn vào NH khác có tiềm Hiện khơng tập đồn, tổng cơng ty Nhà nước tư nhân đầu tư, sở hữu chéo họ có tay nhiều NH Theo Ủy ban Kinh tế Quốc hội, đến nay, gần 40 DN Nhà nước tư nhân sở hữu 5% NH TMCP DN lại sở hữu công ty đầu tư tài Vì vậy, mối quan hệ NH TMCP với tập đoàn tư nhân ngày phức tạp Theo chun gia, khơng DN "sân sau" thời gian qua khơng vay hàng nghìn tỷ đồng từ NH mà tham gia với ông chủ ngân hàng có quyền điều hành hay chi phối định tổ chức tín dụng có lợi cho mình, gây tiềm ẩn rủi ro cho TCTC Khơng lãnh đạo NH tận dụng DN "sân sau" để giúp tăng vốn Khi DN có vốn góp lớn ơng chủ ngân hàng đứng phát hành trái phiếu kỳ hạn 3-5 năm Sau đó, ngân hàng ơng chủ bỏ tiền mua trái phiếu DN Khi có tiền, DN sử dụng vốn góp vào ngân hàng vừa bỏ tiền mua trái phiếu để tăng vốn điều lệ Như vậy, vốn điều lệ ngân hàng ghi sổ cao thực tế vốn ảo Có quyền lực tay ông chủ ngân hàng tiếp tục lũng đoạn qua việc bơm vốn vào DN "sân sau" Trên thực tế, việc tăng vốn ảo giúp khơng ơng chủ ngân hàng lúc sở hữu 2-3 NH đẩy vốn vào lĩnh vực đầu tư bất động sản, dẫn đến khó khăn khoản cho ngân hàng nhỏ Trong ba năm qua hàng loạt NHTMCP nâng vốn pháp lý lên 3000 tỷ đồng Nhưng thực tế, gần đồng vốn bổ sung vào hệ thống ngân hàng, vốn pháp lý tăng, ngân hàng phép huy động tiền gửi xã hội lớn hàng nghìn tỷ đồng vốn lại trút vào dự án sân sau ơng chủ ngân hàng để vòng quay thâu tóm ngân hàng tiếp diễn Hệ lụy sở hữu chéo thâu tóm ngân hàng Với phương thức sở hữu chéo, ngân hàng "lách" thơng qua việc vay vốn từ ngân hàng góp cho ngân hàng ngược lại Như vậy, tăng vốn ngân hàng thực chất tăng ảo Nhiều trường hợp lại tăng vốn qua trung gian Đã diễn tình trạng dòng tiền trơi lòng vòng thị trường liên NH, DN không tiếp cận vốn vay Theo vòng luẩn quẩn này, dòng tiền chảy lòng vòng NH, cơng ty với tuồn vào bất động sản, chứng khoán… Đến thị trường bất động sản đóng băng, chứng khốn sụt giảm mạnh kéo dài lúc công ty ủy thác đầu tư thua lỗ, tạo khoản nợ xấu cho NH Chẳng hạn theo báo cáo tài 2011, ngân hàng thuộc nhóm 3, dư nợ tín dụng cuối năm 2011 khoảng 13.000 tỷ đồng tổng số vốn cung cấp cho DN liên quan đến cổ đơng 2.035 tỷ đồng Ngồi gần 1.000 tỷ đồng vốn ngân hàng cho cá nhân liên quan vay Hay ngân hàng khác, tổng dư nợ cho vay đạt 8.854 tỷ đồng Trong đó, 2.510 tỷ đồng (chiếm 28% tổng dư nợ) có đích đến DN liên quan đến cổ đông ngân hàng Theo chuyên gia, đáng lo ngại là, tình trạng sở hữu chéo ông chủ NH cơng ty sân sau đe dọa tính an toàn hệ thống Cạnh tranh ngân hàng nội ngoại: Hai năm sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO), xuất chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng phi ngân hàng nước ngồi đặc biệt ba ngân hàng 100% vốn nước năm 2008 cho thấy sức hấp dẫn thị trường vốn Việt Nam Sức nóng cạnh tranh lĩnh vực tài chính-ngân hàng dự báo ngày tăng lên năm 2009.Hiện có ngân hàng 100% vốn nước cấp phép hoạt động Việt Nam, đối xử bình đẳng ngân hàng nước theo cam kết WTO HSBC ngân hàng vào hoạt động ngày ngày năm 2009.Trong ngân hàng này, ngân hàng TNHH thành viên Shinhan Việt Nam (Hàn Quốc) Hong Leong Bank Việt Nam (Malaysia) lạ với người dân Việt Nam, ba tên HSBC, ANZ Standard Chartered nhiều người biết tới Theo Ngân hàng Nhà nước, năm 2008, tỷ lệ nợ xấu nói chung khối ngân hàng ngoại tăng so với năm 2007, nhiên mức tăng không đáng kể Về tổng thu nhập trước thuế, có số chi nhánh ngân hàng nước ngồi cơng ty tài bị lỗ lợi nhuận trước thuế khối 1.418 tỷ đồng.Nếu nhìn vào số lãi 1.400 tỷ đồng so với số lượng tổ chức tín dụng nước ngồi có mặt Việt Nam khơng có đáng nói, điều đáng nói hầu hết tổ chức tín dụng có mặt Việt Nam sau Việt Nam thức gia nhập WTO vào ngày 11/1/2007.Thông thường, ngân hàng thành lập phải bỏ chi phí lớn đầu tư, mở rộng mạng lưới kinh doanh, quảng bá hình ảnh mà có lãi ngân hàng ngoại điều đáng ý.Trong năm 2008, ngân hàng nước tích cực mở rộng kinh doanh Việt Nam, 10 tháng đầu năm 2008, tổng mức huy động vốn họ tăng gấp rưỡi so với năm 2007.Tuy nhiên, số lợi nhuận ngân hàng nội ngoại năm qua nói lên phần nhỏ sức nóng cạnh tranh ngày tăng lên lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam Đặc biệt năm tới, ngân hàng ngoại cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng nội, thay hoạt động bó hẹp chi nhánh ngân hàng mẹ nước Đối đầu trực tiếp-mối lo dài hạn Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy mô vốn ngân hàng Việt Nam nhỏ, ngân hàng có quy mô vốn lớn Việt Nam Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (Agribank) 650 triệu USD (11.000 tỷ đồng), thấp so với nước khu vực Còn số gần 40 ngân hàng thương mại cổ phần, số có vốn 200 triệu USD (3.400 tỷ đồng) đếm đầu ngón tay khơng nhiều số có trang bị hệ thống ngân hàng lõi (CoreBanking).Trong đó, đơn cử ngân hàng HSBC Việt Nam có vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng, đủ cho họ hoạt động đến hết năm 2010 mà lo tăng vốn theo quy định Ngân hàng Nhà nước (có vốn điều lệ 3.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010) Đó chưa kể tới tiềm lực tài mạnh từ ngân hàng mẹ nước ngồi.Bên cạnh đó, tâm lý chuộng ngoại người Việt Nam khó khăn ngân hàng nội Chi nhánh Ngân hàng ANZ phố Lý Thái Tổ (Hà Nội), điểm giao dịch nhỏ có nhiều khách hàng người Việt giao dịch Bởi nhu cầu nhiều người Việt Nam khơng bó hẹp phạm vi sử dụng dịch vụ toán Việt Nam mà sử dụng dịch vụ tốn quốc tế, điều ngân hàng Việt Nam chưa thực thuận tiện.Tuy nhiên, theo chuyên gia nói khơng có nghĩa ngân hàng thương mại Việt Nam bị thị phần năm tới Để đối mặt với nguy từ bên ngoài, năm qua, ngân hàng Việt Nam tự nâng cao nội lực cách liên kết lại với Cụ thể ngân hàng thương mại thống kết nối hệ thống tốn thẻ ATM.Mặt khác, gặp nhiều khó khăn bị ảnh hưởng từ tình hình kinh tế nước, ngân hàng nội liên tục mở rộng thị phần, mở thêm chi nhánh Ngân hàng Á Châu (ACB) mở thêm 185 chi nhánh phòng giao dịch năm 2008; Ngân hàng Sài Gòn Thương tín (Sacombank) mở thêm hàng chục chi nhánh có 244 chi nhánh, phòng giao dịch Việt Nam, Sacombank mở thêm chi nhánh bên Lào văn phòng đại diện Trung Quốc.Các ngân hàng nội tích cực tăng vốn điều lệ, đến Ngân hàng Á Châu (ACB) tăng vốn lên 6.000 tỷ đồng, Eximbank 7.000 tỷ đồng, Sacombank 5.000 tỷ đồng.Theo nguyên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cao Sỹ Kiêm cạnh tranh ngân hàng nội ngoại xu tất yếu Có thể, năm 2009 ngân hàng ngoại chưa thể áp đảo ngân hàng Việt Nam họ chưa quen khách hàng, hệ thống pháp luật Việt Nam tương lai dài hạn, ngân hàng nội khơng tự củng cố tiềm lực tìm cho hướng phát triển riêng phải chịu cảnh thua sân nhà Đặc biệt ngân hàng hoạt động thành phố lớn, cho vay khoản lên tới hàng trăm triệu USD mà khơng có đủ tiềm lực khó đáp ứng kịp.Đến nay, có 22 quốc gia vùng lãnh thổ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép diện thương mại đặt văn phòng đại diện Việt Nam với 33 ngân hàng cấp phép mở chi nhánh; ngân hàng 100% vốn nước ngoài; ngân hàng liên doanh với 19 chi nhánh trực thuộc; tổ chức tín dụng phi ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi 54 văn phòng đại diện Nhìn chung Hệ thống tổ chức tín dụng đặc biệt hệ thống ngân hàng có nhiều bất ổn, Cần có biện pháp cụ thể , hợp lí, đốn để tái cấu hệ thống ngân hàng góp phần ổn định phát triển bền vững hệ thống nói riêng kinh tế nói chung ... hữu hạn Tổ chức tín dụng liên doanh, tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngồi thành lập, tổ chức hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn Ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân thành lập, tổ chức. .. xuất, kinh doanh đời sống Tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng thành lập nước ngồi theo quy định pháp luật nước ngồi Tổ chức tín dụng nước diện thương mại Việt Nam hình thức văn phòng đại... sân sau đe dọa tính an toàn hệ thống Cạnh tranh ngân hàng nội ngoại: Hai năm sau Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO), xuất chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng phi ngân