Thực trạng và một số giải pháp nhằm góp phần hạn chế và xử lý nợ quá hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương II hai bà trưng

http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Chương N h n ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng OBO OKS CO M I Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Đ nh nghĩa Ngân hàng Thương mai Theo lu t t ch c Tín d ng Vi t Nam: Ngân hàng Thương m i m t doanh nghi p ñư c thành l p theo lu t t ch c Tín d ng quy ñ nh khác c a pháp lu t ñ ho t ñ ng kinh doanh ti n t , làm d ch v ngân hàng v i n i dung thư ng xuyên nh n ti n g i, s d ng s ti n ñ c p tín d ng, cung ng d ch v tốn ho t đ ng khác có liên quan Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i Tín d ng Ngân hàng Thương m i m t quan h giao d ch gi a Ngân hàng v i doanh nghi p, cá nhân Chính ph ñó Ngân hàng chuy n giao quy n s d ng ti n cho h v i nh ng ñi u k ên th a thu n nh t ñ nh (th i gian, lãi su t, kh i lư ng, ñi u ki n ñ m b o…) Quan h tín d ng ngân hàng có th di n t theo sơ ñ sau: T i th i ñi m t1: T Khách hàng KI L Ngân hàng T i th i ñi m t2 (t2 > t1): T’ = T.∆T Trong đó: T: S ti n Ngân hàng cho phép ngư i vay s d ng kho ng th i gian t t1 ñ n t2 T’: S ti n ngư i vay tr cho Ngân hàng t i th i m t2 http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N ∆: Ti n lãi ngân hàng nh n ñư c, ngân hàng ngư i vay tho thu n ph thu c vào th i gian vay v n, quy mô ti n vay, uy tín c a ngư i vay… OBO OKS CO M 2.1 Các hình th c tín d ng 2.1.1 Theo tính ch t ho t đ ng - Cho vay: Cho vay m t hình th c c p tín d ng, theo t ch c tín d ng giao cho khác hàng m t kho n ti n ñ s d ng vào m c đích th i gian nh t đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c l n lãi - Chi t kh u: Chi t kh u vi c t ch c tín d ng mua thương phi u, gi y t có giá tr ng n h n toán v i giá b ng m nh giá tr ñi s ti n tri t kh u hoa h ng - B o lãnh: B o lãnh cam k t b ng văn b n c a t ch c tín d ng v i bên có quy n v vi c th"c hi n nghĩa v tài thay cho khách hàng khách hàng khơng th"c hi n nghĩa v cam k t; khách hàng ph i nh n n hoàn tr cho t ch c tín d ng s ti n ñã ñư c tr thay - Cho thuê: Cho th ho t đ ng tín d ng trung h n, dài h n s h p ñ ng cho thuê tài s n gi a bên cho thuê t ch c tín d ng v i khách hàng thuê Khi k t thúc th i h n thuê, khách hàng mua l i ho$c ti p t c th tài s n theo ñi u ki n ñã tho thu n h p ñ ng thuê Trong th i h n thuê, KI L bên khơng đư c đơn phương hu% b h p ñ ng 2.1.2 Theo th i gian: - Tín d ng ng n h n: lo i tín d ng có th i h n t 1-5 năm, thư ng ñư c s d ng cho vay v n ph c v nhu c&u mua s m tái s n c ñ nh, c i ti n ñ i m i k' thu t, m r ng xây d"ng cơng trình nh có th i gian hồn v n nhanh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Tín d ng dài h n: Là lo i tín d ng có th i h n năm, s d ng ñ cung c p v n cho xây d"ng b n, c i ti n m r ng s n xu t v i quy mô l n s h t&ng,… OBO OKS CO M 2.1.3 Theo b o đ m: Tín d ng khơng có b o đ m: Là hình th c cho vay ch( d"a uy tín c a ngư i vay, thư ng ch( c p cho nh ng khách hàng truy n th ng có uy tín Tín d ng có b o đ m: Là hình th c cho vay có b o đ m b ng tài s n c&m c , th ch p c a khách hàng vay ho$c b o lãnh c a bên th ba Trong trư ng h p khách hàng khơng tr đư c n đ n h n t ch c tín d ng có quy n bán, chuy n ng tài s n th ch p, c&m c ñ thu h i n ho$c yêu c&u ngư i b o lãnh th"c hi n nghĩa v b o lãnh 2.2 Vai trò tín d ng c a Ngân hàng 2.2.1 Đ i v i Ngân hàng: Trong n n kinh t th trư ng, Ngân hàng thương m i th"c ch t m t doanh nghi p Vì v y, ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng ln đ$t m c tiêu l i nhu n lên hàng ñ&u Đ t o ñư c l i nhu n thu nh p cho Ngân hàng Ngân hàng thương m i ph i bi t s d ng khai thác ngu n v n m t cách tri t đ có hi u qu Các ho t ñ ng ch y u c a Ngân hàng bao KI L g m: ho t ñ ng cho vay, ñ&u tư, ph c v nhu c&u chi tr c a khách hàng… Trong b ng t ng k t tài s n c a Ngân hàng, kho n m c cho vay thư ng chi m t% tr ng l n t ng tài s n Đây kho n m c có tính l ng r i ro v+ n cao Tín d ng nghi p v sinh l i ch y u c a Ngân hàng nghi p v mang l i l i t c cao nh t cho Ngân hàng Ngu n thu t ho t đ ng tín d ng ln chi m m t t% l l n t ng thu nghi p cj c a Ngân hàng Vi t Nam t% l 85 – 95%, Hoa Kỳ – qu c gia có cơng nghi p Ngân hàng phát tri n vào lo i nh t nhì- t% tr ng 60%-70% Như v y, cho vay v n ho t ñ ng b n c a Ngân hàng thương m i Thông qua ho t đ ng cho vay, http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Ngân hàng s- ki m đư c l i nhu n cho b n thân t kho n chênh l ch lãi su t cho vay lãi su t ti n g i L i nhu n s cho s" t n t i phát tri n c a Ngân hàng OBO OKS CO M Cho vay m t ba nghi p v b n c a Ngân hàng N u Ngân hàng nh n ti n g i mà không s d ng s ti n đ cho vay Ngân hàng s- khơng th"c hi n đư c vai trò c&u n i c a Đ ng th i, Ngân hàng s- b thua l v n ph i tr lãi cho ti n g i khơng có ho$c có r t thu nh p Khi cho vay, Ngân hàng s- ñưa t% l lãi su t theo nguyên t c: Lãi cho vay thu ñư c = Chi phí v n + Chi phí qu n lý + L i nhu n + M t v n - Thu nh p t ho t ñ ng khác 2.2.2 Đ i v i ngư i ñi vay Trong n n kinh t th trư ng, v n ch s h u c a doanh nghi p h&u ñ u nh nhu c&u s d ng v n Trong ho t ñ ng c a doanh nghi p tín d ng Ngân hàng chi m t% tr ng l n nh t Hơn n a, dù th trư ng tài có phát tri n đ n đâu ngu n v n vay Ngân hàng c a doanh nghi p v n chi m t% tr ng l n quan tr ng nh t t ng ngu n v n c a doanh nghi p Đó tín d ng Ngân hàng tho mãn ñư c nhu c&u v n cho tốn, KI L kinh doanh, đ&u tư c a ngư i vay mà khơng t n nhi u cơng s c, chi phí th i gian cho vi c tìm ki m ngu n v n t" thân tìm Ngu n v n vay Ngân hàng ngu n mà khách hàng d ti p c n m i nơi, m i lúc, v i ñi u ki n phương th c tốn phong phú, đa d ng giúp cho h tranh th ñư c h i s n xu t kinh doanh V n vay Ngân hàng m t nh ng ngu n v n s/n có r0 nh t linh ho t nh t Tín d ng Ngân hàng có th đáp ng đư c nhu c&u v n l n có th i h n dài cho khách hàng M$t khác, s d ng v n vay Ngân hàng làm cho khách hàng s d ng v n vay có hi u qu h khơng nh ng tr n g c lãi cho Ngân hàng mà ch u s" ki m tra giám sát nh n ñư c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N s" tư v n c a Ngân hàng trình s d ng v n vay ho t OBO OKS CO M ñ ng s n xu t kinh doanh c a 2.2.3 Đ i v i n n kinh t +Tín d ng đáp ng nhu c&u v v n cho n n kinh t qu c dân, ho t đ ng tín d ng Ngân hàng làm nhi m v thơng dòng đ v n vay ch y t nơi thi u v n sang nơi th a v n Tín d ng Ngân hàng chuy n v n t nơi chưa có nhu c&u s d ng sang nơi có nhu c&u s d ng cho trình s n xu t kinh doanh làm cho n n kinh t phát tri n, ñ i s ng xã h i ngày cao Có th kh1ng đ nh r ng: tín d ng Ngân hàng luôn t n t i nhanh chóng phát tri n, nhân t đ thúc đ2y Tín d ng có tác d ng qu n lý tích c"c đ i v i n n kinh t Ngồi vi c tích lu', t p trung v n, t o tính xã h i hố s n xu t, ñ2y nhanh t c ñ luân chuy n v n thông qua vi c huy ñ ng toàn b v n nhàn r.i ñưa vào s d ng, cơng c u hành lưu thơng, cơng c ki m sốt ho t ñ ng c a cac doanh nghi p, đơn v kinh doanh + Tín d ng đ2y nhanh q trình tái s n xu t, góp ph&n ñ&u tư phát tri n kinh t KI L Ngun t c có hồn tr tín d ng, Ngân hàng bi n phương ti n nhàn r.i thành phương ti n ho t đ ng có hi u qu , ñ ng viên v t tư lao ñ ng ti m s/n có khác đưa vào s n xu t, ph c v thúc ñ2y s n xu t, lưu thông làm tăng nhanh t c ñ chu chuy n v n ti n t xã h i, góp ph&n đ2y nhanh q trình tái s n xu t xã h i ch nghĩa Vi c phân ph i tín d ng góp ph&n u hồ v n giúp cho q trình s n xu t đư c liên t c Tín d ng c&u n i gi a ti t ki m ñ&u tư, phương ti n ñáp ng nhu c&u v n cho ñ&u tư http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N +Tín d ng Ngân hàng đóng vai trò quan tr ng q trình u hồ lưu thơng ti n t , thúc đ2y q trình t p trung v n t p trung s n xu t Tín d ng Ngân hàng t p trung v n nhàn r.i n m phân tán n n kinh t , OBO OKS CO M doanh nghi p, quan Nhà nư c, cá nhân… cho ñơn v kinh t vay Tuy nhiên, ñ&u tư tín d ng khơng r i đ u cho vay đ n m i nhu c&u mà ch( ñ&u tư vào đơn v kinh t ho t đ ng có hi u qu , có tri n v ng phát tri n s n xu t kinh doanh, ñ m b o v a tránh r i ro v a thúc đ2y q trình tăng trư ng kinh t + Tín d ng cơng c tài tr cho ngành kinh t phát tri n ngành mũi nh n Trong trình phát tri n, h i nh p v i n n kinh t th gi i khu v"c nư c ta có nh ng thành cơng nh t đ nh M t s ngành kinh t ñã kh1ng ñ nh ñư c v trí c a th"c s" tr thành mũi nh n c a kinh t Vi t Nam Tuy nhiên, ch( m t s r t nh ñ i v i m t n n kinh t mu n kh1ng đ nh mình, ph&n l n ngành kinh t khác ñang tình tr ng khó khăn, phát tri n đòi h i c&n có s" đ&u tư Nơng nghi p m t nh ng ngành kinh t phát tri n đóng vai trò r t quan tr ng, ñáp ng nhu c&u c&n thi t cho xã h i Do đó, đ&u tư phát tri n nơng nghi p đ gi i quy t nh ng nhu c&u t i thi u c a xã h i, ñ ng th i t o ñi u ki n ñ ngành kinh t khác phát tri n ln m t quy t đ nh KI L đ n Bên c nh đó, nhà nư c t p trung tài tr cho ngành kinh t mũi nh n, làm s thúc ñ2y s" phát tri n c a ngành kinh t khác như: xu t kh2u, khai thác d&u khí… Có th kh1ng đ nh r ng, sách đ&u tư phát tri n nông nghi p ngành kinh t phát tri n khác s- góp ph&n t o s" phong phú, s" ña d ng v ch ng lo i cho ngư i tiêu dùng, gi m giá thành giá bán, ñ ng th i t ng bư c c i thi n tình tr ng nh p ngo i ñ2y nhanh trình h i nh p, t" ch n n kinh t Trong đó, vi c t p trung phát tri n ngành mũi nh n s- http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N t o s c thái ri n cho Vi t Nam Nó s- th m nh thúc đ2y kh c nh tranh c a Vi t Nam th trư ng qu c t ngu n thu quan tr ng cho ngân sách Nhà nóơc Do v y, Nhà nư c ln ph i có bi n pháp, sách đ tín ngành mũi nh n OBO OKS CO M d ng th"c s" công c tài tr cho ngành kinh t phát tri n +Tín d ng Ngân hàng t o ñi u ki n phát tri n kinh t ngo i thư ng Trong ñi u ki n hi n nay, vi c phát tri n kinh t c a m t nư c g n li n v i th trư ng th gi i, kinh t ñóng ñã ng bư c cho kinh t m Tín d ng Ngân hàng m t phương ti n n i li n kinh t c a nư c l i v i Đ i v i nư c phát tri n nói chung, Vi t Nam nói riêng, tín d ng Ngân hàng đóng vai trò quan tr ng vi c m r ng thương qu c t , xu t nh p kh2u hàng hoá hi n ñ i hoá n n kinh t ii n q h n ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng B t kỳ ho t ñ ng kinh doanh mang tính r i ro, ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng v y Do v y, b t kỳ m t Ngân hàng dù Ngân hàng kinh doanh có hi u qu nh t khơng tránh kh i ho$c lo i b hồn tồn đư c r i ro mà ph i ch p nh n m t m c đ nh t đ nh M c tiêu đ&u tiên c a phân tích n h n giúp Ngân hàng nh n bi t d" đốn trư c ngun nhân gây n h n ñ ñưa phương pháp phòng ng a h u hi u, nh m h n ch tác h i c a KI L Đ nh nghĩa đo lư ng n h n: 1.1 Đ nh nghĩa: Các kho n vay ñư c phân lo i d"a vào vi c xác đ nh tiêu chí đ nh lư ng đ nh tính M.i m t Ngân hàng có m t quan m riêng, nhiên có th l y s d"a g i ý sau ñây c a Ngân hàng Th gi i: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - Đ t tiêu chu2n: Là có tài s n th ch p theo nghĩa đ&y đ ho$c khơng q h n - C n chu2n: Là có tài s n th ch p đ&y đ , có bi u hi n ñi m OBO OKS CO M y u tín d ng Nh ng m bao g m y u t ch m tr ñ n vi c tr lãi n vay có th tr 30 ngày chưa ñ n 90 ngày, ngu n v n (luân chuy n v n) c a ngư i vay có bi u hi n khơng ñ ñáp ng cho cam k t n , c&n ph i có thêm ngu n v n vay lưu ñ ng M$c dù gi y t theo thông tin m i nh t, giá tr c a tài s n th ch p có đ&y đ , v n t n t i s" không ch c ch n v h sơ th ch p, kh tiêu th th trư ng ngu n thơng tin tài hi n có đ bi t đư c tình hình th ch p có th ñư c gi i quy t tr n v3n hay khơng phát m i - Có v n đ : Kho n cho vay ñư c ñánh giá có v n đ g m t t c kho n vay c n chu2n kèm theo ñi m sau ñây: + D"a th"c ti n, ñi u ki n giá tr hi n t i s/n có, vi c thu đ n khơng ch c ch n r t ñáng ng Khơng th ch c ch n v vi c đánh giá tính kh m i c a tài s n th ch p Tính đ&y đ c a h sơ pháp lý th ch p c&n xem l i + Các kho n vay c n chu2n ñang ñình tr ho t ñ ng vi c tr lãi n vay vư t th i h n 90 ngày không 365 ngày KI L - Khơng thu h i đư c: Kho n cho vay b li t vào lo i kho n cho vay khơng th thu h i đư c ho$c thu h i r t S" t n t i c a danh m c tài s n Ngân hàng đư c coi khơng đ m b o tài s n có th có m t s giá tr thu l i ñư c ho$c l i giá tr sau kh u hao Nhưng kh thi t h i cao nên kh thua l c&n ñư c ghi nh n ho$c tài s n nên đư c xố s Các kho n n khó đòi ho$c tài s n l có thêm tính ch t sau: http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + Ngư i vay ho$c c đơng chi m đa s v n, giám đ c khơng kh tr n ho$c tuyên b phá s n, ho$c ñư c đ$t dư i s" ki m sốt c a ngư i qu n lý tài s n OBO OKS CO M + Vi c th ch p c&m c có nh ng khuy t m l n, bao g m kh khơng bán đư c th trư ng v n ñ ki n t ng v m$t pháp lý, th trư ng phát tri n ho$c h sơ khơng đ&y đ , có nh ng ñi u kho n ñ$c bi t n cho vi c toán tài s n tr nên khó khăn… Hai lo i n đư c coi n h n, v y n h n kho n n mà ngư i vay khơng có kh tốn đ&y đ ho$c ñúng h n ñã cam k t cho Ngân hàng ñ n h n tr n Khi ñáo h n ngư i vay không tr ñư c n cho Ngân hàng Ngân hàng s- chuy n kho n n t n tr ng h n sang n h n Khi nghiên c u v n h n, ta c&n bi t r ng s li u th ng kê v n h n dư n c a Ngân hàng m t chuy n bi n ñi m ñư c xác ñ nh t i m t th i ñi m nh t đ nh (có th cu i tháng, cu i quý, cu i năm) 1.2 Đo lư ng n h n: n h n bi n c x y ngồi mong đ i ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng, ta khơng th lo i b đư c có th nghiên c u đ có gi i pháp nh m qu n lý h n ch n h n, hư ng t i m t m c đ h p lý có KI L th ch p nh n ñư c + T l n h n/ Dư n : D n T% l n h n = h n T ng d n x 100% http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Đây ch( tiêu đánh giá ch t lư ng cơng tác tín d ng, ph n ánh r i ro tín d ng c a Ngân hàng T% l ph n ánh v i 100 ñơn v ti n t Ngân hàng cho vay có đơn v ti n t mà Ngân hàng khơng th thu h i h n OBO OKS CO M ta o th i ñi m xác ñ nh N u ch( s l n 7% Ngân hàng đư c xem y u kém, n u ch( s nh 5% Ngân hàng đư c đánh giá Ngân hàng có nghi p v tín d ng t t, chi n lư c cho vay cao Tuy nhiên, dư n t ng dư n ñư c ño t i m t th i ñi m nh t ñ nh nên t% l n h n không ph n ánh th"c ch t ch t lư ng tín d ng c a Ngân hàng Do v y: - T% l ch( ph n ánh kho n n q th i h n tốn, chưa ph n ánh ñư c ñ r i ro c a kho n n chưa ñ n th i h n toán M t s kho n n lo i ch a đ"ng nhi u r i ro kho n n ñã ñư c xác ñ nh n h n Chúng có th tr thành n h n, n khó đòi, th m chí kho n m t v n tương lai Đó kho n n cho vay ñư c gia h n nhi u l&n, ñư c dùng ñ tr n cũ cho b n thân Ngân hàng ho$c Ngân hàng khác V i kho n n h n thông thư ng, Ngân hàng có th thu h i đư c g c lãi m t th i gian tương ñ i ng n k t tr thành n q h n - Các kho n n khó đòi m i v n ñ nghiêm tr ng ñ i v i ho t ñ ng c a Ngân hàng Ngân hàng ph i t n nhi u công s c, chi phí đ thu n t chúng Trong kho n n khó đòi ti m 2n kho n m t v n Kho n m t v n KI L có nh hư ng tr"c ti p ñ n l i nhu n v n ch s h u c a Ngân hàng - Các Ngân hàng ch p nh n kho n cho vay c a có v n đ H ln tìm cách “t" ch i mình” t o m t hình nh đ3p v tình hình tài c a Trư c th i m thơng qua kê n q h n, h có th làm gi m s dư n h n b ng cách l p kh c m i thay th cho kh c cũ ho$c đưa kho n n khó đòi vào kho n ph i thu ho$c chuy n theo dõi ngo i b ng Chính v y t% l n h n s- th p th"c t cao +T l n khó đòi/ N q h n (Dư n ): http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N + Khách hàng vay v n, ngư i b o lãnh vay v n, ngư i ñư c b o lãnh t ch c ñã b phá s n, gi i th ho$c khơng th"c hi n đư c nghĩa v nguyên nhân khách quan b t kh kháng thiên tai, ho ho n, d ch b nh ho$c Nhà OBO OKS CO M nư c thay ñ i sách + Cá nhân vay v n b o lãnh vay v n ñã ch t, m t tích, b tòa án k t tù giam ho$c khơng th"c hi n ñư c nghĩa v nguyên nhân khách quan b t kh kháng thiên tai, h a ho n ho$c Nhà nư c thay ñ i sách Ngồi trư ng h p x lý kho n n có v n đ , n u khơng thu đ giá tr c a kho n n ngân hàng có th s d ng qu' d" phòng r i ro đ bù đ p lư ng thi u h t Trư ng h p s ti n d" phòng trích ñ&u năm không ñ ñ x lý r i ro, c&n báo cáo v i Ngân hàng Công thương Vi t Nam v i B Tài Ngân hàng Nhà nư c xem xét S ti n d" phòng sau x lý r i ro l i th i ñi m 31/12 hàng năm, chi nhánh ph i hồn l i đ tr s ti n d" phòng trích S ti n thu h i ñư c t nh ng r i ro ñã ñư c x lý b ng d" phòng r i ro sau tr chi phí có liên quan thu (n u có) ho$c h ch tốn vào thu nh p b t thư ng ho t ñ ng c a chi nhánh KI L Nh n xét: CNNHCTII – Hai Bà Trưng có đ i ngũ cán b tín d ng tr0, đư c đào t o b n, có đ o đ c ngh nghi p Khách hàng c a CNNHCT II – Hai Bà Trưng đa d ng, nhi u ti m năng, khơng ng ng tăng trư ng, ñ$c bi t t p trung nhi u T ng cơng ty 90, 91 có doanh s ho t ñ ng l n t i chi nhánh T% l n h n th p chi nhánh th"c hi n ki m tra trư c, sau cho vay, phân tích k' tình hình tài c a khách hàng trư c quy t đ nh c p tín d ng, nâng cao vai trò ki m tra n i b , tăng cư ng g$p g+ n m v ng tình hình ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng, tìm ki m bi n pháp tích c"c tháo g+, giúp http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N đ+ khách hàng g$p khó khăn, c g ng tích c"c thu n đ n h n, ñ$c bi t d" án có d u hi u khó khăn T t c y u t góp ph&n phòng ng a h n ch r i ro kinh doanh c a Ngân hàng OBO OKS CO M Do th"c hi n m t cách linh ho t bi n pháp h n ch gi i quy t n h n nêu trên, th i gian qua Chi nhánh ñã thu h i ñư c m t lư ng l n kho n n h n t n ñ ng Bên c nh đó, v i c g ng khơng đư c pháp sinh thêm nơ h n nên dư n h n c a Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng ln có xu hư ng gi m theo th i gian qua - Phân lo i theo th i gian h n (dư i 180 ngày, t 180 ngày ñ n 360 ngày, n khó đòi – 360 ngày) - Phân lo i theo nguyên nhân: + Nguyên nhân ch quan: Đây nh ng nguyên nhân thu c trách nhi m c a Ngân hàng như: v n ñ v qu n tr u hành; khơng th"c hi n vi c ki m tra, ki m soát thư ng xuyên vi c s d ng v n vay c a khách hàng; cán b chi nhánh không th"c hi n ñúng quy ch , quy trình nghi p v ; cán b chi nhánh b thối hóa bi n ch t + Nguyên nhân khách quan: Do nguyên nhân b t kh kháng như: ch sách, thiên tai d ch ho , th c a c p KI L s p x p l i doanh nghi p, gi i th doanh nghi p, thay ñ i ch sách, ch( Do nguyên nhân v phía khách hàng như: kinh doanh thua l., s d ng v n sai m c đích, khách hàng có ch ý l a ñ o ho$c khách hàng vay b phá s n - Phân tích theo tài s n đ m b o (có đ m b o, khơng có đ m b o, giá tr tài s n ñ m b o, kh x lý tài s n…) - Phân tích kh thu h i c a kho n n h n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Thơng qua phân tích n ph i đ đư c hư ng gi i quy t bi n pháp x lý thích h p đ i v i t ng nhóm khách hàng t ng nhóm vay c th Các bi n pháp x lý n ph i d"a s sách , ch ñ , quy ñ nh c a OBO OKS CO M pháp lu t tình hình th"c t t ng th i kỳ 2.2.2 Đ"y m nh cơng tác thu n Trên s phân tích n đ nh kỳ, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương II – Hai Bà Trưng c&n áp d ng bi n pháp đơn đ c thu h i thích h p v i th"c tr ng t ng kho n n h n nh m ñ t hi u qu thu h i cao nh t, th i gian ng n nh t, chi phí x lý n th p nh t Khi ngư i vay ñ n đ tốn kho n n q h n Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng ti n hành thu n theo trình t" sau: Thu g c h n, thu lãi h n, thu lãi q h n Vì v y đ i v i kho n n ñã h n 12 tháng, n u khách hàng ch( có kh tr g c lãi theo lãi su t thơng thư ng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương II – Hai Bà Trưng nên xem xét quy t ñ nh ch( thu lãi theo lãi su t thông thư ng Trong trư ng h p khách hàng th"c s" khó khăn, Ngân hàng Cơng thương II – Hai Bà Trưng nên thu h i ph&n g c trư c thu h i lãi sau Như v y s- đ phòng trư ng h p ngư i vay m t kh tr n tương lai, gi m gánh n$ng lãi h n cho bên vay M$t khác, n u thu lãi trư c s- t o thành thu nh p ph i n p thu cho ngân sách Nhà nư c chưa th thu h t n c a ngư i vay ñâyn ñi u b t KI L l i cho Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng N u bên vay ñã tr đư c n g c, chưa tr lãi kh c vay v n v n ñư c lưu l i t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng khách hàng tho thu n v k ho ch tr lãi 2.2.3 Yêu c u c ph n hoá, cho thuê, bán, khoán doanh nghi p Nhà nư c Đ i v i doanh nghi p Nhà nư c làm ăn hi u qu có n đ ng kéo dài m$c dù Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng ñã ti n hành bi n pháp ñ giúp doanh nghi p ho t ñ ng có hi u qu , Chi nhánh Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N hàng Cơng thương II – Hai Bà Trưng có th yêu c&u B trư ng, Ch t ch UBND t(nh, thành ph , H i ñ ng qu n tr t ng cơng ty 91 l"a ch n quy t đ nh c ph&n hố doanh nghi p Ngồi ra, có th ti n hành cho th, bán, khốn OBO OKS CO M doanh nghi p Nhà nư c Sau áp d ng bi n pháp này, Giám ñ c doanh nghi p s- ngư i có l"c, có quy n t" ch kinh doanh v i ngư i lao ñ ng ti n hành s n xu t kinh doanh có hi u qu hơn, d&n d&n ph c h i phát tri n doanh nghi p Trên s đó, Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương II – Hai Bà Trưng s- t ng bư c thu h i ñư c n Ngoài ra, v i s ti n thu đư c c ph&n hố, bán, khốn, cho th doanh nghi p có th đư c dùng ñ tr n cho Chi nhánh ho$c Chi nhánh có th tham gia mua c ph&n c a doanh nghi p c ph&n hố tham gia u hành doanh nghi p Đ i v i doanh nghi p ngồi qu c doanh khơng tr đư c n m t s trư ng h p, Chi nhánh có th chuy n v n vay thành v n góp vào doanh nghi p kèm theo vi c c ngư i tham gia vào H i ñ ng qu n tr c a doanh nghi p Chi nhánh chuy n s ti n t hình th c cho vay sang hình th c đ&u tư tr thành ngư i “ng i thuy n v i doanh nghi p” Bi n pháp ph thu c vào quy mô v n ch s h u c a Chi nhánh Đ th"c hi n bi n pháp c&n có s" đ ng ý c a Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam có liên quan ñ n vi c ñem v n t" có c a Chi nhánh đ&u tư KI L 2.2.4 Chuy n giao cho t ch c mua bán n t n ñ#ng (ODNI) Đ th"c hi n ñư c bi n pháp đòi h i khơng ch( n l"c c a b n thân Chi nhánh mà đòi h i s" hư ng d n, giúp ñ+ c a Chính ph Nhà nư c vi c ñ i ODNI Các kho n mà Chi nhánh bán có th n có h n thơng thư ng, n khó đòi mà chi phí c a q l n ho$c Chi nhánh khơng mu n tr"c ti p x lý Các kho n n s- ñư c bán cho ODNI Chi nhánh nh n ñư c m t kho n ti n nh mà c p tín d ng Như v y, Chi nhánh v n ph i ch u m t kho n r i ro tín d ng, nh ng chi phí có th nh chi phí http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N mà Chi nhánh ph i gánh ch u n u gi l i Bi n pháp làm tăng tính ch đ ng c a Chi nhánh vi c x lý n h n Yêu c&u ñ$t v i bi n pháp Chi nhánh c&n xác ñ nh rõ kho n n ñư c bán giá bán ñư c OBO OKS CO M phù h p, nh m ñ m b o ñư c l i ích c a Chi nhánh mà ODNI có th mua 2.2.5 Yêu c u tuyên b phá s n doanh nghi p Đây bi n pháp ñư c dùng đ x lý kho n n khó đòi mà kh thu h i r t th p Các kho n n thư ng ñư c Chi nhánh cho vay khơng có đ m b o ho$c ñ m b o m t ph&n, ñó Chi nhánh có quy n đ đơn u c&u tun b phá s n doanh nghi p Khi doanh nghi p b phá s n, Chi nhánh có th thu h i ñư c t t c ho$c m t ph&n c a kho n n g c Đi u t t trư ng h p Chi nhánh không thu đư c n g c, mà l i m t thêm chi phí giám sát, qu n lý kho n n doanh nghi p chưa b phá s n Khi kho n cho vay có tài s n th ch p, c&m c Chi nhánh ch n có đ m b o Chi nhánh s- khơng có quy n u c&u tun b phá s n doanh nghi p Nhưng tình hình s- khác ñi n u sau bán tài s n th ch p, c&m c mà khơng đ tốn n cho Chi nhánh Chi nhánh s- có ch n khơng đ m b o có quy n yêu c&u tuyên b phá s n doanh nghi p ñ thu ñư c n t tài s n l i c a doanh nghi p Trong trư ng h p này, cán b tín d ng c&n theo dõi tình hình c a doanh nghi p đ có th bán tài s n th ch p, c&m c trư c KI L doanh nghi p b ch n khác yêu c&u tuyên b phá s n N u đ n có quy t đ nh m th t c yêu c&u tuyên b phá s n doanh nghi p, Chi nhánh mu n bán tài s n th ch p, ph i có đư c s" ñ ng ý b ng văn b n c a Th2m phán Tồ án, ho$c ph i đ cho t toán tài s n bán T t nhiên giá bán lúc khơng th cao đư c Như v y, Chi nhánh ñã b l+ h i t i đa hố s ti n thu đư c Chi nhánh c&n xác đ nh lo i ch n c a doanh nghi p th"c hi n bi n pháp nh m có bi n pháp x lý h p lý nh t http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Các doanh nghi p b áp d ng bi n pháp doanh nghi p khơng có kh tr n cho Chi nhánh sau ñã áp d ng bi n pháp khai thác ho$c c tình dây dưa khơng ch u tr n OBO OKS CO M 2.2.6 X lý b$ng qu d phòng bù đ p r i ro Sau th"c hi n bi n pháp mà v n khơng thu h i đư c n g c ho$c n khó đòi c a doanh nghi p Nhà nư c khơng đư c phép phá s n khơng ñư c x lý theo Thông tư 03, Chi nhánh s- ghi gi m kho n n khó đòi vào qu' d" phòng r i ro X lý r i ro ho t đ ng tín d ng b ng qu' d" phòng bù đ p r i ro m t nh ng bi n pháp quan tr ng đ làm lành m nh hố ho t ñ ng tín d ng c a Ngân hàng thương m i T i Vi t Nam, bi n pháp m i ñư c th"c hi n t năm 1999, sau Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam ban hành quy t ñ nh s 48/1999/QĐ-NHNN5 ngày 08/02/1999 Các kho n n ñư c x lý theo bi n pháp sau s- đư c theo dõi tài kho n ngo i b ng Khi s d ng qu' d" phòng r i ro, Chi nhánh c&n ki m tra tính pháp lý, đ&y đ c a b h sơ xin xoá n theo hư ng d n c a quy t ñ nh 48/1999/QĐ-NHNN5 Vi c x lý t t kho n n b ng bi n pháp s- làm gi m kho n n khó đòi t i Chi nhánh gi m đư c th i gian, cơng s c theo dõi, giám sát, đòi nơ đ ng th i s- làm tăng chi phí ho t đ ng c a Chi nhánh KI L Ki n ngh 3.1 Đ i v i Ngân hàng Công thương Vi t Nam - Đ ngh Ngân hàng Công thương Vi t Nam s m ban hành quy ch s d ng qu' d" phòng r i ro, quy ñ nh rõ m c Trung ương t" phán quy t, m c u% quy n cho Giám ñ c Chi nhánh ñư c quy t Làm t t cơng tác s- t o u ki n cho Chi nhánh ch ñ ng gi i quy t d t ñi m kho n n q h n t n đ ng http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N - D"a văn b n, pháp l nh c a Ngân hàng Nhà nư c Chính ph , Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam c&n nhanh chóng đưa nh ng văn b n hư ng d n vi c th"c hi n quy ñ nh c a Chính ph đ i v i thành viên c a OBO OKS CO M Bên c nh c&n trao quy n t" ch cho Chi nhánh ho t đ ng kinh doanh c a nh m giúp Chi nhánh có th ch đ ng vi c ñưa gi i pháp x lý kho n n h n, nhanh chóng thu h i v n đ m b o cho s" phát tri n b n v ng c a - Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam c&n s m ban hành văn b n hư ng d n vi c th"c hi n mua bán n đ Chi nhánh có th tham gia bán n t ch c mua bán n ñư c thành l p, văn b n hư ng d n v vi c góp v n vào doanh nghi p mà công ty c ph&n, liên doanh - C&n trang b thi t b m i nh m thu hút khách hàng th"c hi n giao d ch qua m ng ñ m b o ho t đ ng nhanh chóng, thơng su t, hi u qu an toàn - Đ m c khen thư ng h p lý, khuy n khích tinh th&n sáng t o, t n tâm c a cán b ñ i v i Chi nhánh, qua c ng c b máy t ch c xây d"ng Ngân hàng Công thương Vi t Nam thành Ngân hàng thương m i ho t ñ ng hi u qu , an toàn nh t Vi t Nam 3.2 Đ i v i Ngân hàng Nhà nư c Chính ph 3.2.1 Đi u ch nh th i hi u kh%i ki n vi ph m h p đ ng tín d ng KI L Th i hi u kh i ki n v án kinh t , theo quy ñ nh t i ñi u 31 kho n pháp l nh h p ñ ng kinh t , tháng k t ngày phát sinh tranh ch p quan h tín d ng, ñã h t th i gian vay v n mà khách hàng chưa tr đư c n Ngân hàng khơng kh i ki n mà tìm m i cách thu n i, đ n có ñ c ñ xác ñ nh khách hàng khong có kh tr n Ngân hàng m i kh i ki n Toà án kinh t Tuy nhiên, kho ng th i gian thư ng kéo dài tháng, vi c kh i ki n c a Ngân hàng không th th"c hi n đư c q th i ki n b Tồ án bác đơn http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Vì v y, đ i v i quan h tín d ng c&n ñư c xác ñ nh l i th i hi u khơie ki n, có th tính t th i ñi m Ngân hàng xác ñ nh khách hàng khơng có kh tr n ho$c th i hi u kh i ki n v án s- kéo dài t i 12 tháng thay OBO OKS CO M tháng 3.2.2 K t h p ñ ng b gi&a quan ch c v x lý tài s n th ch p Nh ng quy ñ nh Ngh ñ nh 178/1999/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/1999 v vi c x lý tài s n đ m b o r t có ích thi t th"c ñ i v i Ngân hàng, t o s pháp lý cho Ngân hàng ch ñ ng x lý tài s n ñ m b o Theo Ngh ñ nh này, tài s n ñ m b o s- ñư c x lý theo phương th c ñã ñư c tho thu n h p ñ ng trư ng h p n ñ n h n mà khách hàng vay, bên b o lãnh không th"c hi n ho$c th"c hi n không ñúng nghĩa v ñ i v i Ngân hàng Trư ng h p bên khơng x lý đư c tài s n ñ m b o ti n vay theo phương th c tho thu n, Ngân hàng có quy n bán, chuy n ng tài s n c&m c , th ch p ñ thu h i n ho$c chuy n giao quy n thu h i n u% quy n cho bên th ba x lý tài s n ñ m b o ti n vay Trư ng h p tài s n đ m b o ti n vay khơng x lý đư c khơng tho thu n đư c giá bán Ngân hàng có quy n quy t ñ nh giá bán ñ thu h i n Ti n thu ñư c t x lý tài s n ñ m b o ti n vay sau tr chi phí x lý, Ngân hàng s- thu theo th t": n g c, KI L lãi vay, lãi h n, chi phí khác (n u có) Trong th"c t , vi c Ngân hàng dùng tài s n th ch p ñ thu h i n g$p khơng khó khăn tr ng i Vì v y, Ngân hàng th"c hi n quy n phát m i tài s n ñ m b o theo Ngh đ nh 178 c&n có s" giúp ñ+, h tr c a quan Nhà nư c có th2m quy n Vi c x lý tài s n th ch p, c&m c th"c t khơng ch( liên qua đ n Ngân hàng thương m i khách hàng mà liên quan đ n nhi u ngành, nhi u c p mà cho đ n chưa có hồn ch(nh m t văn b n hương d n c th vi c x lý v n đ v trình t", th t c, trách nhi m quy n h n Nhưng v n đ http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N quan tr ng nh t hi n c&n có Thơng tư liên b : Ngân hàng Nhà nư c – B Tài – B Tư pháp – Vi nki m soát nhân dân t i cao – Toà án nhân dân t i cao – B Công an – T ng C c Đ a hư ng d n th ng nh t bi n pháp OBO OKS CO M gi i quy t, x lý tài s n th ch p Chính ph c&n yêu c&u quan Nhà nư c h u quan s m ban hành văn b n hư ng d n thu c th2m quy n c a đ Ngân hàng, t ch c – cá nhân có c th"c hi n Bên c nh đó, c&n ban hành quy đ nh v xét x v ng m$t nh m làm gi m khó khăn cho Ngân hàng phát m i tài s n th ch p Ngân hàng hồn tồn có quy n đư c bán tài s n mà khơng c&n h i ý ki n khách hàng, ñ ng th i b n h p ñ ng tín d ng ñư c coi c pháp lý ñ b t bu c, cư+ng ch ngư i vay ph i h p tác v i Ngân hàng vi c làm th t c chuy n ng quy n s h u tài s n 3.2.3 Đưa sách v x lý tài s n th ch p nh$m kh c ph c nh&ng khó khăn c a Ngân hàng thương m i phát m i tài s n Quy ñ nh nhi u hình th c x lý tài s n th ch p, c&m c mà bên có th a th ân l"a ch n ký k t h p đ ng tín d ng: + Bên th ch p, c&m c t" bán tài s n + C hai bên bán tài s n KI L + Giao cho t ch c tín d ng bán tài s n + Th a thu n b ng phương th c khác - Nâng cao quy n h n c a t ch c tín d ng, quy n ch ñ ng bán tài s n th ch p, c&m c trư ng h p tài s n th ch p khơng đư c x lý theo hư ng tích c"c đ th"c hi n nghĩa v tr n như: + Sau m t th i gian quy ñ nh k t ngày ñ n h n tr n mà tài s n khơng đư c bên x lý theo phương th c th a thu n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N +Bên th ch p, c&m c tài s n v ng m$t không th"c hi n nghĩa v tr n , khơng có ngư i th a k tr n ho$c ngư i th a k khơng th"c hi n nghĩa v đ t ñai OBO OKS CO M - Đưa quy ñ nh v vi c x lý quy n s d ng ñ t ñ i v i tài s n th ch p + Quy ñ nh chi ti t trình t", th t c bư c ti n hành c a t ng phương th c x lý tài s n th ch p, c&m c + Đ nhi u phương th c bán tài s n ñ bên v n d ng m t cách linh ho t phù h p v i ñi u ki n c a t ng nơi c a bên (như bán tr"c ti p cho ngư i có nhu c&u, bán đ u giá thơng qua trung tâm ho$c doanh nghi p bán đ u giá tài s n,…) + Thu n b ng tài s n th ch p, c&m c n u t ch c tín d ng đ ng ý th y c&n thi t ñ dùng vào kinh doanh khai thác d bán thu ti n v - Đ i v i tài s n cơng trình đ t c&n đư c đ nh giá theo hi n hành - Ngồi ra, Chính ph c&n thành l p trung tâm bán ñ u giá c nư c ñáp ng yêu c&u x lý tài s n th ch p nh t ñ u giá quy n s d ng ñ t Gi m phí bán đ u giá ph i n p cho trung tâm hay doanh nghi p bán ñ u giá đ i v i tài s n có giá tr cao Bên c nh c&n đơn gi n hóa th t c hành pháp lý, gi m gi y t không c&n thi t t o ñi u ki n ñ tài s n mua bán chuy n KI L ng d dàng Chính ph c&n có nh ng quy đ nh rõ ràng v tr t t" gi i quy t tài s n th ch p co nhi u t ch c khác 3.2.4 Chính ph nên cung c p thơng tin v th trư ng cho doanh nghi p Ngân hàng Trung tâm Thơng tin tín d ng (CIC) m t kênh thông tin giúp cho Ngân hàng đ i phó v i v n đ thơng tin khơng cân x ng, t góp ph&n ngăn ng a, h n ch r i ro tín d ng CIC có nhi m v thu th p thơng tin v doanh http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N nghi p, thơng tin khác có liên quan ñ n ho t ñ ng kinh doanh ti n t d ch v Ngân hàng t t ch c tín d ng, quan thơng tin ngồi nư c, văn b n quy ph m pháp lu t c a ngành, c a Nhà nư c Trên s OBO OKS CO M cung c p thơng tin đáp ng yêu c&u c a t ch c tín d ng Tuy nhiên, th"c t thơng tin tín d ng mà Trung tâm cung c p nh ng năm qua v n chưa ñáp ng ñư c c v s lư ng l n ch t lư ng, thi u tin c y Đó m t nh ng nguyên nhân quan tr ng nh hư ng đ n ch t lư ng tín d ng c a h th ng ngân hàng thương m i Vi t Nam T th"c ti n đòi h i CIC ph i nâng cao ch t lư ng thông tin cung c p KI L cho ngân hàng CIC c&n ph i h p thu th p thơng tin t t ch c http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N Th c tr ng m t s gi i pháp nh m góp ph n h n ch x lý n h n t i chi nhánh ngân hàng công thương II - Hai Bà Trưng (LV; 15) M CL C QUÁ H N TRONG HO T Đ!NG TÍN D NG C"A NGÂN HÀNG OBO OKS CO M CHƯƠNG I: N I Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Đ nh nghĩa Ngân hàng Thương mai Ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Thương m i 2.1 Các hình th c tín d ng 2.1.1 Theo tính ch t ho t ñ ng 2.1.2 Theo th i gian 2.1.3 Theo b o đ m 2.2 Vai trò tín d ng c a Ngân hàng 2.2.1 Đ i v i Ngân hàng 2.2.2 Đ i v i ngư i ñi vay 2.2.3 Đ i v i n n kinh t II N q h n ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng Đ nh nghĩa ño lư ng n h n 1.1 Đ nh nghĩa 1.2 Đo lư ng n h n Phân lo i n h n KI L 2.1 N h n theo kh thu h i 2.2 N h n theo th i gian h n 2.3 N h n theo bi n pháp ñ m b o ti n vay 2.4 N h n theo thành ph&n kinh t c a ngư i vay Các nguyên nhân gây n h n 3.1 Nguyên nhân ch quan 3.2 Nguyên nhân t phía Ngân hàng 3.2.1.Nguyên nhân ch quan http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 3.2.2 Ngun nhân khách quan 3.3 Nguyên nhân vư t qúa s" ki m soát c a doanh nghi p Ngân hàng OBO OKS CO M S phát sinh n h n t m t s nghi p v tín d ng Ngân hàng 4.1 N h n nghi p v cho vay 4.2 N h n nghi p v chi t kh u 4.3 N h n nghi p v b o lãnh 4.4 Nghi p v b o lãnh nghi p v cho thuê #nh hư ng c a n h n 5.1 Đ i v i ho t ñ ng c a Ngân hàng 5.1.1 Gi m l i nhu n 5.1.2 Gi m kh tốn 5.1.3 Gi m uy tín 5.1.4 M t v n (v n t" có) d n đ n phá s n ngân hàng 5.2 Đ i v i n n kinh t III bi n pháp phòng ng a x lý n h n c a ngân hàng thương m i Các bi n pháp phòng ng a Các bi n pháp x lý n h n c a Ngân hàng Thương m i 2.1 Đ i v i kho n n h n thông thư ng 2.1.1 Khai thác 2.1.2 Cho phép công ty m nh mua l i công ty y u KI L 2.2 Đ i v i kho n n khó đòi m t v n 2.2.1 Thanh lý tài s n th ch p 2.2.2 Bán n 2.2.3 Yêu c&u tuyên b phá s n doanh nghi p 2.2.4 S d ng qu' d" phòng r i ro bù đ p CHƯƠNG II: TH$C TR NG VÀ M!T S% GI#I PHÁP NH&M GÓP PH'N H N CH( VÀ X) LÝ N QUÁ H N T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG II - HAI BÀ TRƯNG http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYEÁ N Vài nét v chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng 1.1 Ngân hàng Cơng thương Vi t Nam 1.2 Ho t đ ng c a Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà OBO OKS CO M Trưng 1.2.1 L ch s hình thành Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương II – Hai Bà Trưng 1.2.2 Cơ c u t ch c 1.2.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhành Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng Th c tr ng n h n t i Chi nhánh Ngân hàng công thương II – Hai Bà Trưng 2.1 Quy trình tín d ng phát sinh n h n 2.2 Th"c tr ng n h n t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng 2.2.2 Theo kh thu h i Công tác x lý n h n t i Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng 3.1 Th"c hi n x lý n h n theop ch( ñ o c a Chính ph 3.1.1 Giãn n 3.1.2 Khoanh n 3.1.3 Xoá n 3.2 Chi nhánh Ngân hàng Công thương II – Hai Bà Trưng tr"c ti p x lý KI L 3.2.1 Gia h n n , ñi u ch(nh h n n 3.2.2 Khai thác 3.2.3 Đơn đ c giám sát kho n n q h n thông thư ng 3.2.4 Gi m mi n lãi cho khách hàng 3.2.5 Thanh lý 3.2.6 S d ng qu' d" phòng r i ro đ bù đ p 2.2.2 Đ2y m nh công tác thu n http://kilobooks.com THƯ VIỆ N ĐIỆ N TỬTRỰC TUYẾ N 2.2.3 u c&u c ph&n hoá, cho thuê, bán, khoán doanh nghi p Nhà nư c 2.2.4 Chuy n giao cho t ch c mua bán n t n ñ ng (ODNI) OBO OKS CO M 2.2.5 Yêu c&u tuyên b phá s n doanh nghi p 2.2.6 X lý b ng qu' d" phòng bù đ p r i ro Ki n ngh 3.1 Đ i v i Ngân hàng Công thương Vi t Nam 3.2 Đ i v i Ngân hàng Nhà nư c Chính ph 3.2.1 Đi u ch(nh th i hi u kh i ki n vi ph m h p đ ng tín d ng 3.2.2 K t h p ñ ng b gi a quan ch c v x lý tài s n th ch p 3.2.3 Đưa sách v x lý tài s n th ch p nh m kh c ph c nh ng khó khăn c a Ngân hàng thương m i phát m i tài s n 3.2.4 Chính ph nên cung c p thông tin v th trư ng cho doanh nghi p KI L Ngân hàng ... c a Ngân hàng 2.2.1 Đ i v i Ngân hàng: Trong n n kinh t th trư ng, Ngân hàng thương m i th"c ch t m t doanh nghi p Vì v y, ho t ñ ng kinh doanh c a Ngân hàng ln đ$t m c tiêu l i nhu n lên hàng. .. ng c a ngân hàng T% l n h n cho th y tình tr ng ho t đ ng kinh doanh hi u qu c a ngân hàng uy tín c a ngân hàng b đe H u qu kh c nh tranh c a ngân hàng th trư ng s- KI L y u đi, ngân hàng g$p... M III bi n pháp phòng ng a x lý n h n c a ngân hàng thương N u khơng có r i ro, ngu n thu nh p c a ngân hàng t kho n cho vay có gi i h n lãi thu đư c t kho n cho vay đó, ngư c l i th m chí ngân