hệ thống ngân hàng việt nam

I Lịch sử hệ thống ngân hàng Việt Nam: Lịch sử phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam gắn liền với lịch sử phát triển thời kỳ cách mạng công xây dựng Đất nước Trước cách mạng tháng năm 1945, Việt Nam nước thuộc địa nửa phong kiến thống trị thực dân Pháp Hệ thống tiền tệ, tín dụng ngân hàng thiết lập bảo hộ thực dân Pháp thông qua Ngân hàng Đông Dương Ngân hàng Đơng Dương vừa đóng vai trò ngân hàng Trung ương tồn cõi Đơng Dương (Việt Nam, Lào, Campuchia), vừa ngân hàng thương mại Ngân hàng cơng cụ phục vụ đắc lực sách thuộc địa phủ Pháp làm giàu cho tư Pháp Vì thế, nhiệm vụ trọng tâm Cách mạng Tháng lúc phải bước xây dựng tiền tệ hệ thống ngân hàng độc lập tự chủ Nhiệm vụ trở thành thực bước sang năm 1950, công kháng chiến chống Pháp ngày tiến triển mạnh mẽ với chiến thắng vang dội khắp chiến trường mở rộng vùng giải phóng Sự chuyển biến cục diện cách mạng đòi hỏi cơng tác kinh tế, tài phải củng cố phát triển theo yêu cầu Trên sở chủ trương sách tài – kinh tế mà Đại hội Đảng lần thứ II (tháng 2/1951) đề ra, ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam – Ngân hàng Nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á để thực nhiệm vụ cấp bách: Phát hành giấy bạc, quản lý Kho bạc, thực sách tín dụng để phát triển sản xuất, phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ đấu tranh tiền tệ với địch Ngân hàng Quốc gia Việt Nam đời kết nối tiếp trình đấu tranh xây dựng hệ thống tiền tệ, tín dụng độc lập, tự chủ, đánh dấu bước phát triển mới, thay đổi chất lĩnh vực tiền tệ, tín dụng nước ta Tại Thơng tư số 20/VP – TH ngày 21/1/1960 Tổng giám đốc Ngân hàng Quốc gia ký thừa uỷ quyền Thủ Tướng phủ, Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phù hợp với hiến pháp 1946 nước Việt Nam dân chủ cộng hoà Những năm sau Miền Nam giải phóng 1975, việc tiếp quản Ngân hàng Quốc gia Việt Nam cộng hoà Ngân hàng tư tư nhân chế độ Nguỵ quyền Sài Gòn mở đầu cho q trình thể hố hoạt động ngân hàng toàn quốc theo chế hoạt động ngân hàng kinh tế kế hoạch hoá tập trung Tháng năm 1976, đất nước thống phương diện Nhà nước, nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam đời Theo đó, Ngân hàng Quốc gia miền Nam hợp vào NHNN Việt Nam, tạo thành hệ thống Ngân hàng Nhà nước nước Hệ thống tổ chức thống NHNN bao gồm: Ngân hàng Trung ương đặt trụ sở thủ Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng tỉnh, thành phố chi điếm ngân hàng sở huyện, quận phạm vi nước Căn vào biến đổi quan trọng tình hình nhiệm vụ cách mạng chức năng, nhiệm vụ tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, trình phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam chia làm thời kỳ sau: Thời kỳ 1951 – 1954: Ngân hàng quốc gia Việt Nam thành lập hoạt động độc lập tương đối hệ thống tài chính, thực trọng trách theo chủ trương Đảng nhà nước là: Phát hành giấy bạc ngân hàng, thu hồi giấy bạc tài chính; Thực quản lý Kho bạc Nhà nước góp phần tăng thu, tiết kiệm chi, thống quản lý thu chi ngân sách; Phát triển tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất, lưu thơng hàng hố, tăng cường lực lượng kinh tế quốc doanh đấu tranh tiền tệ với địch 2 Thời kỳ 1955 – 1975: Đây thời kỳ nước kháng chiến chống Mỹ, miền Bắc xây dựng chiến đấu, vừa sức chi viện cho cách mạng giải phóng miền Nam; hoạt động kinh tế xã hội phải chuyển hướng theo yêu cầu Trong thời kỳ này, Ngân hàng Quốc gia thực nhiệm vụ sau: - Củng cố thị trường tiền tệ, giữ cho tiền tệ ổn định, góp phần bình ổn vật giá, tạo điều kiện thuận lợi cho công khôi phục kinh tế - Phát triển cơng tác tín dụng nhằm phát triển sản xuất lương thực, đẩy mạnh khôi phục phát triển nơng, cơng, thương nghiệp, góp phần thực hai nhiệm vụ chiến lược: xây dựng kinh tế xã hội chủ nghĩa Miền Bắc giải phóng Miền Nam Thời kỳ 1975 – 1985: Là giai đoạn 10 năm khôi phục kinh tế sau chiến tranh giải phóng thống nước nhà, thời kỳ xây dựng hệ thống ngân hàng quyền cách mạng; tiến hành thiết lập hệ thống ngân hàng thống nước lý hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam cộng hoà (ở miền Nam) quốc hữu hoá sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thực nhiệm vụ thống tiền tệ nước, phát hành loại tiền nước CHXHCN Việt Nam, thu hồi loại tiền cũ hai miền Nam – Bắc vào năm 1978 Đến cuối năm 80, hệ thống Ngân hàng Nhà nước hoạt động công cụ ngân sách, chưa thực hoạt động kinh doanh tiền tệ theo nguyên tắc thị trường Sự thay đổi chất hoạt động hệ thống ngân hàng – chuyển dần sang hoạt động theo chế thị trường bắt đầu khởi xướng từ cuối năm 80, kéo dài ngày Thời kỳ 1986 đến nay: Từ năm 1986 đến diễn nhiều kiện quan trọng, đánh dấu chuyển biến hệ thống Ngân hàng Việt Nam thể qua số “cột mơc” có tính đột phá sau đây: + Từ năm 1986 đến năm 1990: Thực tách dần chức quản lý Nhà nước khỏi chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng, chuyển hoạt động ngân hàng sang hạch toán, kinh doanh xã hội chủ nghĩa Cơ chế hoạt động ngân hàng hình thành hồn thiện dần – Tháng 5/1990, hai pháp lệnh Ngân hàng đời (Pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng cơng ty tài ) thức chuyển chế hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ cấp sang cấp – Trong lần đối tượng nhiệm vụ mục tiêu hoạt động cấp luật pháp phân biệt rạch ròi: + Ngân hàng Nhà nước thực thi nhiệm vụ Quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối ngân hàng; Thực thi nhiệm vụ Ngân hàng Trung ương – ngân hàng phát hành tiền; Là ngân hàng ngân hàng Ngân hàng Nhà nước; NHTW quan tổ chức việc điều hành sách tiền tệ, lấy nhiệm vụ giữ ổn định giá trị đồng tiền làm mục tiêu chủ yếu chi phối sách điều hành cụ thể hệ thống ngân hàng cấp + Cấp Ngân hàng kinh doanh thuộc lĩnh vực lưu thông tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối dịch vụ ngân hàng toàn kinh tế quốc dân Định chế tài Ngân hàng phi ngân hàng thực Cùng với trình đổi chế vận hành hệ thống ngân hàng trình đời hàng loạt ngân hàng chuyên doanh cấp với loại hình sở hữu khác gồm Ngân hàng thương mại quốc doanh, cổ phần, Ngân hàng liên doanh, chi nhánh văn phòng đại diện ngân hàng nước ngồi, Hợp tác xã tín dụng, QTDND, cơng ty tài chính…Trong thời gian này, ngân hàng thương mại quốc doanh lớn thành lập gồm: 1) Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; 2) Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam; 3) Ngân hàng Công thương Việt Nam; 4) Ngân hàng ngoại thương Việt Nam + Từ năm 1991 đến nay: Thực chủ trương đường lối sách Đảng thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố hệ thống ngân hàng Việt Nam không ngừng đổi lớn mạnh, đảm bảo thực trọng trách nghiệp xây dựng phát triển kinh tế đất nước thiên niên kỷ Những dấu ấn liên quan trực tiếp thúc đẩy trình đổi mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng: Năm 1993: Bình thường hố mối quan hệ với tổ chức tài tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB) Năm 1995: Quốc hội thông qua nghị bỏ thuế doanh thu hoạt động ngân hàng; thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo Năm 1997: Quốc hội khố X thơng qua Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng (ngày 2/12/1997) có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998; Thành lập Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Sông cửu long (Quyết định số 769/TTg, ngày 18/9/1997) Năm 2000: Cơ cấu lại tài hoạt động NHTMNN cấu lại tài hoạt động NHTMCP Năm 2003: Tiến hành cấu lại theo chiều sâu hoạt động phù hợp với chuẩn quốc tế Ngân hàng thương mại; Thành lập NHCSXH sở Ngân hàng phục vụ người nghèo để tiến tới tách bạch tín dụng sách với tín dụng thương mại theo chế thị trường; Tiến hành sửa bước Luật NHNNVN Từ năm 2008: khủng hoảng tài tồn cầu tác động lớn đến kinh tế nước ta, có hệ thống ngân hàng Sau thời gian phát triển “nóng”, hệ thống ngân hàng bộc lộ điểm yếu lớn bật sở hữu chéo nợ xấu (tỷ lệ nợ xấu có lúc lên đến 17%), đe dọa an tồn hệ thống, ví “cục máu đơng” làm tắc nghẽn kinh tế Cơn lốc tài khủng hoảng khơng đè bẹp ý chí tự lập, tự cường ngân hàng Tất trổi dậy mạnh mẽ đất nước, góp sức, góp lòng vào q trình chống lạm phát thơng qua gói giải pháp vào đầu năm 2008 tiếp tục chống suy giảm kinh tế thơng qua gói giải pháp kích cầu vào cuối năm 2008 năm 2009 Chính phủ Kết mà hệ thống ngân hàng đạt thể chỗ năm 2008 tháng đầu năm 2009, nhờ góp phần tạo khác biệt ngân hàng thương mại (NHTM) nước với NHTM nước như: - Trong NHTM Mỹ, Châu Âu đua đóng cửa, phá sản bong bóng nhà đất chứng khốn xấu đè bẹp, ngược lại, NHTM VN lại tránh bong bóng nhà đất chứng khoán xấu, tiếp tục ổn định hoạt động phát triển, khơng có ngân hàng bị phá sản, đóng cửa - Trong kết thúc năm tài 2008, nhiều NHTM Mỹ Châu Âu lỗ lớn, ngược lại, hầu hết NHTM VN lại làm ăn có lãi, ngân hàng lãi nhiều vài ngàn tỷ đồng VCB, ACB, BIDV, Vietinbank , ngân hàng lãi vài trăm tỷ đồng - Trong số NHTM định chế tài lớn Mỹ Châu Âu buộc phải “quốc hữu hóa” Tập đồn Fannie Mae Freddie Mac , ngược lại Việt Nam số NHTM Nhà nước lại tìm kiếm hội “cổ phần hóa” khủng hoảng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam vào cuối năm 2007 Ngân hàng Công thương Việt Nam vào cuối năm 2008 - Tại Việt Nam, định chế tài NHTM Chính phủ tay hỗ trợ doanh nghiệp thơng qua gói giải pháp kích cầu, mà khơng cần đến “cứu giải” Chính phủ vốn hay mua lại khoản nợ xấu Hoa Kỳ Châu Âu - Tại Việt Nam, định chế tài NHTM lại tiếp tục chiến lược tuyển dụng thêm nguồn nhân lực: mặt, nhằm mở rộng qui mô hoạt động; mặt khác, nhằm thực sách kích cầu Chính phủ, trực tiếp tăng công ăn việc làm cho người lao động - Nếu đánh giá cách tổng thể, khủng hoảng tài tồn cầu lần nhấn chìm hàng loạt định chế tài chính, ngân hàng, tập đoàn sản xuất doanh nghiệp Mỹ rơi vào vòng xốy phá sản, đóng cửa, sát nhập… ngược lại Việt Nam, NHTM, doanh nghiệp nêu cao tinh thần “tự lập, tự cường” vượt qua khủng hoảng Đó khác biệt mà định chế tài chính, NHTM, doanh nghiệp Việt Nam “chống” suốt trình vật lộn với bão tài tồn cầu Đây sở để Chính phủ gửi gắm niềm tin, thực thành cơng gói giải pháp chống lạm phát gói giải pháp chống suy giảm kinh tế Năm 2012, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 254 cấu lại tổ chức tín dụng Từ đến nay, việc thực q trình tái cấu ngân hàng dù chậm chưa kỳ vọng, đạt kết rõ nét Đó giữ ổn định hệ thống, ổn định thị trường, đưa lãi suất mức thực dương, giảm dần tỷ lệ nợ xấu mức 3% Năm 2017, Xóa bỏ tình trạng đầu tư chéo, sở hữu chéo, đầu tư có tính chất thao túng, chi phối TCTD liên quan; đẩy mạnh thối vốn ngồi ngành NHTM, Sửa đổi quy định mua, bán xử lý nợ xấu, Phê duyệt Đề án Hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo,…làm cho ngân hàng thương mại ngày phát triển, tránh rủi ro tổn thất lớn ngân hàng II Định nghĩa ngân hàng Việt Nam: * khái niệm: Việt Nam, ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Ngân hàng thương mại Việt Nam phải ngân hàng thương mại thành lập hoạt động Việt Nam * Các loại ngân hàng Việt nam: - Dựa tiêu thức sở hữu: chia ngân hàng thương mại thành: Ngân hàng Thương mại công: loại ngân hàng thương mại nhà nước cấp toàn vốn điều lệ máy lãnh đạo nhà nước bổ nhiệm Ngân hàng Thương mại tư: loại hình ngân hàng thương mại tư nhân hùn vốn hình thức góp cổ phần – Căn vào tiêu thức quốc tịch: Ngân hàng Thương mai xứ ngân hàng thương mại nhà nước công dân nước sở sở hữu Ngân hàng Thương mại nước nhà nước tổ chức cơng dân nước ngồi sở hữu – Dựa tiêu thức quan cấp giấy phép hoạt động: Ngân hàng thương mại tồn quốc ( hay gọi ngân hàng thương mại liên bang nước theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thương mại phủ quan quản lý trung ương ( thường ngân hàng trung ương) cấp giấy phép hoạt động Ngân hàng thương mại địa phương ( hay gọi Ngân hàng bang nước theo thể chế liên bang) loại hình ngân hàng thương mại quyền địa phương cấp giấy phép hoạt động – Căn vào tiêu thức số lượng chi nhánh : Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thương mại có hội sở hoạt động phạm vi toàn lãnh thổ quốc gia Ngân hàng thương mại mạng lưới loại hình ngân hàng có hội sở trung ương phân chi nhánh hoạt động phạm vi tồn lãnh thổ nhiều có nước * đặc điểm: Mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện, đơn vị nghiệp nước; chi nhánh, văn phòng đại diện, ngân hàng 100% vốn nước theo quy định pháp luật Chi nhánh đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, hạch tốn phụ thuộc, có dấu, có nhiệm vụ thực chức ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật Phòng giao dịch đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, quản lý chi nhánh nước ngân hàng thương mại, hạch tốn báo sổ, có dấu, có địa điểm đặt trụ sở địa bàn tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi đặt trụ sở chi nhánh quản lý Phòng giao dịch khơng thực hiện: - Quyết định cấp tín dụng cho khách hàng vượt hai (02) tỷ đồng Việt Nam ngoại tệ quy đổi tương đương, trừ trường hợp khoản cấp tín dụng đảm bảo toàn tiền, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá ngân hàng thương mại phát hành, trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc nhà nước; - Cung cấp dịch vụ toán quốc tế Văn phòng đại diện đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, có dấu, thực chức đại diện theo ủy quyền ngân hàng thương mại Văn phòng đại diện khơng thực hoạt động kinh doanh Đơn vị nghiệp đơn vị phụ thuộc ngân hàng thương mại, có dấu, thực hoạt động hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, bao gồm: - Nghiên cứu, ứng dụng công nghệ ngân hàng cho ngân hàng thương mại; - Đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ, kỹ thuật cho cán bộ, nhân viên ngân hàng thương mại; - Văn phòng liên lạc; nghiên cứu, tìm hiểu thị trường; - Lưu trữ sở liệu, thu thập, xử lý thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại; - Các hoạt động khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại phù hợp với quy định pháp luật Sở giao dịch, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch đơn vị thành lập theo quy định Ngân hàng Nhà nước trước thời điểm Thơng tư có hiệu lực thi hành Ngân hàng 100% vốn nước loại hình cơng ty ngân hàng thương mại Việt Nam sở hữu 100% vốn điều lệ, có tư cách pháp nhân, thành lập nước theo quy định luật pháp nước ngồi III Thơng tin hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam * Số lượng ngân hàng thương mại Việt Nam: Trải qua giai đoạn phát triển, ngân hàng thương mại phát triển nhanh, ngân hàng thành lập ngày nhiều chiếm vị cao kinh tế Việt Nam nói riêng giới nói chung – ngân hàng thương mại quốc doanh với số vốn điều lệ 5.500 tỷ đồng Việt Nam có hoạt động rơng khắp nước Các ngân hàng thành lập 100% vốn ngân sách Nhà nước giữ vai trò chủ đạo, huy hoạt động kinh doanh tiền tệ nước ta Về mặt pháp lý, ngân hàng thương mại quốc doanh pháp nhân, thuộc loại hình doanh nghiệp Nhà nước, Nhà nước thành lập, Nhà nước cấp vốn điều lệ bổ nhiệm người quản trị điều hành Các ngân hàng thương mại quốc doanh tổ chức hoạt động theo hướng kinh doanh tổng hợp, quyền kinh doanh tiền tệ, tín dụng với thành phần kinh tế lĩnh vực sản xuất xã hội – 60 ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm ngân hàng thương mại cổ phần đô thị ngân hàng thương mại cổ phần nơng thơn có tổng số vốn đạt 2.200 tỷ đồng Việt Nam, hoạt động động Các ngân hàng thành lập hình thức cơng ty cổ phần cá nhân hay tổ chức không sở hữu số cổ phần ngân hàng tỷ lệ ngân hàng Nhà nước quy định Về mặt pháp lý, pháp nhân quan có thẩm quyền thành lập sở tự nguyện cổ đơng tham gia góp vốn hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật – ngân hàng thương mại liên doanh với ngân hàng thương mại hàng đầu Indonesia, Hàn Quốc, Malaysia Thái Lan Các ngân hàng thành lập vốn góp bên ngân hàng Việt Nam với bên ngân hàng nước ngồi có trụ sở Việt Nam hoạt động kinh doanh theo pháp luật Việt Nam – 24 chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng lớn giới có kinh nghiệm uy tín cao hoạt động tập trung đại bàn Hà Nội TP Hồ Chí Minh với tổng số vốn điều lệ lên tới 460 triệu USD Đây phận ngân hàng nước ngoài, hoạt động theo pháp luật Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngoại Việt Nam có tư cách pháp nhân cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Ngồi có khoảng 70 văn phòng đại diện ngân hàng thương mại nước hàng ngàn quỹ tín dụng nhân dân hoạt động * Một số ngân hàng Việt Nam: Tên ngâ Ngân hàng Á Châu Ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Đông Nam Á Kỹ Thương Việt Nam Việt Nam Thịnh Vượng Quân đội Đại chúng Quốc tế Sài Gòn Cơng Thương 10 Sài Gòn-Hà Nội 11 Sài Gòn Thương Tín 12 Việt Nam Thương Tín 13 Xăng dầu Petrolimex 14 Xuất Nhập Việt Nam 15 Ngoại thương Việt Nam 16 Công Thương Việt Nam 17 Đầu tư Phát triển Việt Nam Vốn điều lệ ngân hàng: Thống kê NHNN cho biết, đến cuối năm 2017, tổng số vốn điều lệ hệ thống tổ chức tín dụng 362.562 tỷ đồng So với cuối năm 2016, vốn điều lệ hệ thống bơm thêm 15.000 tỷ, mức thấp so với mức tăng năm trước (khoảng 32.000 tỷ) Trong tổng tài sản có tốc độ tăng trưởng nhanh vốn điều lệ lại chậm Đặc biệt khối NHTM có vốn chi phối Nhà nước, tốc độ tăng trưởng tài sản năm 2017 đạt 18,34% vốn điều lệ tăng 0,84% Dù có tốc độ nâng vốn điều lệ chậm ngân hàng thương mại Nhà nước Vietinbank, Vietcombank, BIDV Agribank dẫn đầu chiếm tới 40% vốn điều lệ toàn hệ thống Trong đó, Vietinbank giữ vị trí đứng đầu với vốn điều lệ 37.000 tỷ đồng dù chưa thay đổi kể từ năm 2014 đến Theo sau Vietcombank, BIDV Agribank (2016) với số vốn tương ứng 35.977 tỷ, 34.187 tỷ 29.126 tỷ So với năm 2016, vị trí ngân hàng nhóm TMCP tư nhân có xáo trộn đáng kể Vốn điều lệ VPBank tăng mạnh từ 9.181 tỷ đồng lên 15.706 tỷ đồng, nhờ vượt qua loạt ngân hàng ACB, SCB SHB, để đứng thứ hệ thống Chưa dừng lại, ngân hàng muốn tăng lên 27.800 tỷ đồng thơng qua đợt phát hành cổ phiếu năm nay, thành công VPBank bỏ xa Sacombank MB đứng thứ hệ thống số vốn điều lệ Tính đến cuối năm 2017 10 ngân hàng có vốn điều lệ 5.000 tỷ, KienLongBank, NCB, SaiGonBank, NamABank, nhiều năm vốn điều lệ dường khơng có chút thay đổi dù có kế hoạch Vốn điều lệ thấp vấn đề đau đầu ngân hàng muốn mở rộng kinh doanh mà đảm bảo an toàn vốn thời gian tới Các sản phẩm ngân hàng thương mại Việt Nam: - Khách hàng cá nhân: Việc gửi tiền khách hàng an tồn, bí mật, ngân hàng mua bảo hiểm với Tổ chức bảo hiểm tiền gửi Thủ tục mở tài khoản đơn giản, miễn phí, khơng thu phí quản lý tài khoản số dư tài khoản tiền gửi khách hàng không thấp số dư tối thiểu Cung cấp sổ phụ ngày, kê tháng theo yêu cầu - Thông qua tài khoản mình, khách hàng dễ dàng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt như: Séc, Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, thẻ - Khách hàng có nhu cầu rút tiền từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn trước thời hạn hưởng lãi, mức lãi tuỳ thuộc vào thời gian gửi cụ thể - Thanh toán chuyển khoản hệ thống ngân hàng thực qua mạng vi tính với tốc độ nhanh, độ xác cao thực miễn phí - Dịch vụ trả tiền qua điện thoại dành cho khách hàng muốn rút tiền mặt từ tài khoản tiền gửi Đồng VN & ngoại tệ, số tiền rút đạt mức mà Ngân hàng công bố - Đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có uy tín lâu năm ngân hàng cấp dịch vụ đặc biệt như: Quản lý vốn tự động, Chuyển tiền tự động, E-bank Dịch vụ Chuyển tiền: Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp ngân hàng Việt Nam có ưu thể việc chuyển tiền nước Việc chuyển tiền diễn nhanh chóng thuận tiện Nếu tiến hành chuyển tiền phạm vi ngân hàng cần khoảng ngày Nếu ngân hàng với cần khoảng thời gian ngày để số dư tăng lên tài khoản Các hình thức chuyển tiền áp dụng chuyển tiền trực tiếp từ tài khoản sang tài khoản khác chuyển tiền mặt vào tài khoản Về dịch vụ chuyển tiền quốc tế khách hàng khơng có tài khoản cá nhân sử dụng dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union có mặt hầu khắp ngân hàng thương mại nhà nước Dịch vụ có ưu điểm nhanh, dễ sử dụng, khơng cần có tài khoản riêng chuyển tiền đến khắp nơi giới Tuy nhiên nhược điểm chi phí đắt Nhìn chung dịch vụ chuyển tiền ngân hàng Việt Nam đáp ứng lớn nhu cầu khách hàng nhiên có nhiều nhược điểm chẳng hạn việc chuyển tiền thường phải diễn quầy giao dịch làm nhiều thời gian khách hàng Các ngân hàng Việt Nam cần phải áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động toán để khách hàng thực việc chuyển tiền thơng qua internet không cần thiết phải đến tận quầy giao dịch địa điểm đặt máy ATM Dịch vụ Thẻ :Các ngân hàng Việt Nam có bước tiến lớn phát hành hai loại thẻ thẻ ghi nợ nội địa thẻ toán quốc tế Chẳng hạn Vietcombank ngân hàng thương mại Việt Nam triển khai dịch vụ thẻ Hiện Vietcombank giữ vững vị trí hàng đầu thị phần toán đơn vị chấp nhận toán loại thẻ ngân hàng thông dụng giới: Visa, MasterCard, JCB, American Express, Diners Club Trong đó, Vietcombank ngân hàng độc quyền phát hành thẻ American Express - sản phẩm thẻ có uy tín dịch vụ tốt giới - thị trường Việt Nam Ngồi thẻ tín dụng quốc tế, tháng 4/2002, Vietcombank lần mắt khách hàng hàng thẻ ghi nợ nội địa Connect 24 Với thẻ Connect 24 Vietcombank, khách hàng hàng thực giao dịch tự động máy ATM Vietcombank tồn quốc, đồng thời tốn hàng hố, dịch vụ ĐVCNT Vietcombank.Hay ACB trực tiếp phát hành loại thẻ như: thẻ tín dụng nội địa ACB Card, thẻ tín dụng quốc tế ACB MasterCard/Visa, thẻ ACB citimart, thẻ ACB MasterCard Electronic/Visa Electron… Các ngân hàng thương mại cổ phần khác có thẻ ghi nợ nội địa riêng Techcombank với Fastaccess, Ngân hàng Đông Nam Á với thẻ ghi nợ nội địa sử dụng Việt Nam Trung Quốc Tuy nhiên so với dịch vụ thẻ nước ngồi Việt Nam nhiều điều chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Chẳng hạn loại thẻ tín dụng nước ngồi thường cung cấp hạn mức tín dụng thơng qua hệ thống điểm số mà không cần phải ký quỹ hay cung cấp hạn mức thơng qua hệ số tín nhiệm – vấn đề hạn chế Việt Nam, có chưa phổ biến, đa phần áp dụng cho chức danh giám đốc, phó giám đốc ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp nhà nước Ngồi tổ chức phát hành thẻ nước ngồi có phát hành loại hình Gift Card hay thẻ quà tặng Thẻ dùng để tặng cho bạn bè, người thân vào dịp lễ tết, sinh nhật với hạn mức chi tiêu xác định trước Người nhận thẻ dùng thẻ để chi tiêu với hạn mức mà không cần làm thêm thủ tục * Khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng doanh nghiệp cung cấp sản phẩm sau để thoả mãn nhu cầu tốn, mà chủ yếu chúng tơi đề cập tới hình thức tốn XNKo Nhờ thu: - Nhờ thu nhập -Nhờ thu xuẩt -Nhờ thu D/A (Nhờ thu theo hình thức chấp nhận tốn giao chứng từ) - Nhờ thu D/P (Nhờ thu theo hình thức toán giao chứng từ) -Nhờ thu D/OT (Nhờ thu giao chứng từ theo điều kiện khác) Thanh tóan thư tín dụng Là hình thức tốn phổ biến nay,đây hình thức mà NH thay mặt Người nhập cam kết với Người xuất khẩu/Người cung cấp hàng hoá trả tiền thời gian qui định Người xuất khẩu/Người cung cấp hàng hố xuất trình chứng từ phù hợp với qui định L/C NH mở theo yêu cầu người nhập Thơng qua hình thức này, người nhập tiếp cận với chuẩn mực toán quốc tế (hiện hành là: UCP 500 - Các qui tắc thực hành thống Tín dụng chứng từ Phòng thương mại quốc tế phát hành) * Thanh tóan séc: - Séc gửi tóan bù trừ : gồm nhận séc để gửi bù trừ toán bù trừ séc - Séc nhờ thu :gồm Séc nhờ thu gửi séc nhờ thu nhận được, VCB thực nhờ thu với nước nước - Séc du lịch: Bán séc du lịch thu đổi séc du lịch * Bao toán Là thành viên Factors Chain International,ACB cung cấp loại hình bao tốn: Bao tốn nước Bao toán xuất Với dịch vụ Bao toán, doanh nghiệp ACB ứng trước khoản tiền dựa giá trị khoản phải thu.Đặc biệt, thông qua dịch vụ bao toán xuất khẩu, khoảng cách địa lý, khác biệt ngôn ngữ q thơng tin đối tác khơng trở ngại lớn cho nhà xuất việc mở rộng thị trường ACB giúp nhà xuất tiết kiệm thời gian chi phí việc theo dõi thu hộ khoản nợ từ nhà nhập khẩu.Với dịch vụ bao toán xuất khẩu, nhà xuất chào hàng với điều khoản tốn trả chậm cho đối tác mà khơng phải lo lắng dòng vốn lưu động phục vụ cho sản xuất kinh doanh Và nhiều loại hình khác mà ngân hàng đưa để thúc đẩy hoạt động ngân hàng Lãi suất: Bảng trình bày lãi suất gửi tiết kiệm ngân hàng số ngân hàng Việt Nam Mức lãi suất tăng so với năm trước cho thấy ưu ngân hàng khách hàng nhu cầu cần vốn ngân hàng Bên cạnh đó, để thúc đẩy cho vay, ngân hàng Việt Nam điều chỉnh giảm lãi suất cho vay phù hợp kỳ nhằm đẩy mạnh hoạt động vay vốn khách hàng Các nhà đầu tư từ mạnh dạn việc vay vốn từ ngân hàng Quy trình cho vay ngân hàng ngày chặt chẽ Việc soát xét, kiểm tra khả chi trả khách hàng cao đảm bảm cho việc giảm rủi ro nợ xấu xuống mức thấp IV Đặc điểm ngân hàng thương mại Việt Nam: Hệ thống NHTM Việt Nam trụ cột hệ thống tài quốc gia, kênh huy động cấp vốn chủ đạo phục vụ tăng trưởng kinh tế Mục tiêu phát triển thị trường chứng khốn với giá trị vốn hóa thị trường cổ phiếu đạt mức 70% GDP vào năm 2020 đạt 34% vào cuối năm 2015 dư nợ thị trường trái phiếu đạt mức 24,6% so với mục tiêu 38% Với phát triển thiếu cân thị trường tài chính, hệ thống ngân hàng (rộng hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD)) chiếm tới 96,2% tổng tài sản hệ thống tài (UBGSTCQG, 2016) Từ năm 2011 nay, nhằm thực thành công mục tiêu tái cấu trúc kinh tế, Chính phủ phê duyệt Đề án tổng thể tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng, hiệu lực cạnh tranh giai đoạn 2013 – 2020 ba chương trình tái cấu quan trọng cấu lại đầu tư công, doanh nghiệp nhà nước hệ thống TCTD Ngày 01/03/2012, Đề án Cơ cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011 – 2015 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, sở quan trọng cho công thực cấu lại hệ thống TCTD, hướng tới hệ thống TCTD đại, an toàn, hiệu phát triển bền vững Nhận thức tính cấp thiết việc cấu lại hệ thống TCTD, NHNN chủ động yêu cầu toàn ngành Ngân hàng phát huy nội lực để triển khai biện pháp cấu lại Đề án ban hành NHNN trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 454/QĐ-TTg ngày 13/03/2013 Quyết định 363/QĐ-TTg ngày 11/03/2014 thành lập Ban đạo liên ngành triển khai Đề án Về phía ngành Ngân hàng, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định số 734/QĐNHNN ngày 18/04/2012 việc ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng, làm sở để triển khai thực Đề án Trên sở trước áp lực từ phía thị trường, thân NHTM chủ động xây dựng triển khai đề án tái cấu cho riêng Nguồn: https://123doc.org/document/31103-tim-hieu-ve-danh-muc-san-pham-cua-cac-ngan-hangthuong-mai-viet-nam-va-danh-muc-do-thoa-man-nhu-cau-cua-khach-hang-tren-co-so-so-sanhvoi-danh-muc-san.htm https://www.slideshare.net/dzodzohaha/hot-ng-ca-cc-ngn-hng-thng-mi-ti-vit-nam-hin-nay9574795 Câu hỏi : Tại NHNN đưa hạn mức tăng trưởng tín dụng hàng năm cho NHTM tỷ trọng loại hình tín dụng Điều ảnh hưởng đến hoạt động NHTM ? Trả lời : Đưa hạn mức : - Làm tăng thêm niềm tin Khách hàng, theo tạo trung thành KH đốivới NH - Định hướng điều tiết vĩ mô Nhà nước Ảnh hưởng : - Các NH buộc phải tìm cách nâng cao hiệu hoạt động tín dụng: Vì bị hạn chế tốc - độ tăng trưởng -> tìm kiếm dự án, phương án vay vốn có hiệu để đảm bảo chất lượng TD, tăng thu từ lãi cho NH Khó khăn việc trì tỷ trọng cách hợp lý Nhiều NH có điều kiện tiếp cận với dự án thực hiệu nhiên lại bị yếu tố hạn mức tín dụng NHNN quy định cản trở Câu hỏi : Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM dựa theo tiêu đánh giá ? Trả lời : 1- Quy mơ nguồn vốn huy động : Quy mô tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động ngân hàng Với quy mô nguồn huy động ngày tăng hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển mở rộng phạm vi hoạt động mình, quy mơ tạo điều kiện nâng cao tính khoản, tính ổn định tăng niềm tin khách hàng 2- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể khả mở rộng quy mô vốn huy động ngân hàng qua năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng khả kiểm soát ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều ảnh hưởng tới khả tăng cường mở rộng thị trường hoạt động Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định tạo chủ động cho ngân hàng việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài tạo yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền đầu tư vào ngân hàng Mặt khác tiêu thể khả canh tranh ngân hàng NHTM khác hoạt động huy động vốn *: Tốc độ tăng trưởng VHĐ= (Tổng VHĐ kỳ này-Tổng VHĐ kỳ trước)/(Tổng VHĐ kỳ trước)*100 ... ngân hàng thống nước lý hệ thống ngân hàng chế độ cũ miền Nam Theo đó, Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quyền Việt Nam cộng hồ (ở miền Nam) quốc hữu hoá sáp nhập vào hệ thống Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ... ngân hàng thương mại nước hàng ngàn quỹ tín dụng nhân dân hoạt động * Một số ngân hàng Việt Nam: Tên ngâ Ngân hàng Á Châu Ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Đông Nam Á Kỹ Thương Việt Nam Việt Nam. .. triển Việt Nam; 3) Ngân hàng Công thương Việt Nam; 4) Ngân hàng ngoại thương Việt Nam + Từ năm 1991 đến nay: Thực chủ trương đường lối sách Đảng thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố hệ thống ngân hàng Việt