NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, TẦM QUAN TRỌNG CỦA VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN, THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN, ĐẶC ĐIỂM THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN, NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
MỤC LỤC LUẬN VĂN ĐỀ MỤC LỜI MỞ ĐẦU MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – Khái niệm – Chức 2.1 – Chức trung gian tài 2.2 – Chức trung gian tốn 2.3 – Chức tạo tiền hệ thống Ngân hàng Thương mại – Vai trò – Quy chế điều hành hoạt động ngân hàng Thương mại II – NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – Vốn tự có 1.1 – Vốn điều lệ 1.2 – Vốn dự trữ 1.3 – Vốn khác 2- Nguồn vốn huy động – Vốn vay – Nguồn vốn khác III – CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – Tiền gửi: 1.1 – Khái niệm 1.2 – Phân loại 1.2.1 – Tiền gởi toán 1.2.1.1 – Khái niệm 1.2.1.2 – Tài khoản tốn 1.2.2 – Tiền gởi có kỳ hạn – Tiết kiệm 2.1 – Khái niệm 2.2 – Phân loại 2.2.1 – Tiết kiệm không kỳ hạn 2.2.2 – Tiết kiệm có mục đích 2.2.3 – Tiết kiệm có kỳ hạn – hình thức huy động khác IV – TẦM QUAN TRỌNG CỦA VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN – Đối với kinh tế – Đối với ngân hàng thương mại – Đối với người gởi tiền CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN I SƠ LƯỢC VỀ SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Quá trình hình thành phát triển 1.1 – Quá trình hình thành phát triển TRANG 4 4 10 11 11 11 12 12 12 13 14 14 14 14 15 15 15 16 17 18 18 18 19 19 19 19 20 21 21 22 23 23 23 23 1.2 – Chức nhiệm vụ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam 1.3- Mục tiêu phương châm hoạt động 1.4 – Các tiêu tài chủ yếu hệ thống năm 1998-1999 1.5 – Bảng Tổng kết tài sản năm 1998-1999 1.6 – Tóm tắt kết kinh doanh 1998-1999 1.7 – Mơ hình tổ chức hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam – Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền Giang – Quá thành lập trưởng thành 2.1 – Quá trình thành lập Chi nhánh 2.2 – Sự trưởng thành 10 năm đổi (1990-2000) 2.3 – Khái quát kết kinh doanh 10 năm đổi (1990 – 2000) 2.4 – Mô hình tổ chức Chi nhánh 2.5 – Cơng tác quản trị điều hành Chi nhánh II PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHẤT TRIỂN TIỀN GIANG TỪ NĂM 1998 ĐẾN NĂM 2001 – Đặc điểm khách hàng chi nhánh – Khái quát tình hình huy động vốn, sử dụng vốn Chi nhánh năm 1998 -2001 2.1 – Nguồn vốn Chi nhánh năm 1998 – 2001 2.2 – Các tiêu huy động cho vay chủ yếu năm 1998-2001 – Cơ cấu vốn huy động 3.1 – Nguồn vốn huy động đồng VND 3.1.1 – Vốn huy động từ Tổ chức kinh tế 3.1.2 – Vốn huy động từ dân cư 3.2 – Nguồn vốn huy động đồng USD 3.2.1 – Vốn huy động từ tổ chức kinh tế 3.2.2 – Vốn huy động từ dân cư 3.3 – Nhân xét tình hình huy động vốn qua năm 1998-2001 3.4 – Phân tích nguyên nhân dẫn đến tăng trưởng vốn động vốn III – ĐẶC ĐIỂM THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN TRONG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN – Thuận lợi – Khó khăn – Phương pháp kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang 3.1 – Mục tiêu kinh doanh 3.2 – Các mặt công tác chủ yếu biện pháp thực a – Nguồn vốn b – Sử dụng vốn c – Thanh toán Quốc tế d – Kế toán – Điện tốn e – Tổ chức, hành chính, Ngân quỹ f – Quản trị điều hành Chi nhánh CHƯƠNG III: NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 24 24 24 25 26 26 29 29 29 29 30 32 36 36 37 38 38 39 41 41 45 54 55 57 58 60 61 61 61 63 63 63 63 64 65 65 65 66 67 67 TẠI CHI NHÁNH – Thu hút, mở rộng trì khách hàng đặc biệt khách hàng truyền thống Chi nhánh 1.1 – Mở rộng đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngân hàng 1.2 – Giải pháp tâm lý Ngân hàng khách hàng 1.3 – Giải pháp công nghệ Ngân hàng 1.4 – Chính sách Lãi suất linh hoạt thời kỳ khách hàng – Chính sách khuyến khích vật chất 2.1 – Chính sách khen thưởng, động viên kịp thời CNCNV công tác vận động khách hàng gởi tiền có số dư lớn 2.2 – Quy chế khen thưởng CBCNV nghiên cứu sáng kiến cải tiến kỹ thuật công tác huy động vốn 2.3 – Chế độ đãi ngộ CBCNV tích cực học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn III – ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ – Đối với nhà nước – Đối với quyền địa phương – Đối với Ngân hàng Nhà nước – Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt na, KẾT LUẬN 67 67 68 70 72 74 74 75 76 77 77 79 79 80 82 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN _ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN _ CHƯƠNG I NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LỜI MỞ ĐẦU Hiện với xu hướng quốc tế hóa kinh tế giới ngày trở nên mạnh mẽ Sự hội nhập quốc tế kinh tế nước ta thông qua chế thị trường nhu cầu khách quan có tính quy luật Vì đòi hỏi cần huy động nguồn lực nước để phát triển kinh tế nội lực định, ngoại lực quan trọng gắn kết với thành nguồn lực tổng hợp cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Một nguồn lực quan trọng phải kể đến vốn – nhân tố đóng vai trò then chốt phát triển Tuy nhiên trình chuyển dịch cấu kinh tế, vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát triển xem khâu mở đường tạo động lực thúc đẩy hội nhập kinh tế khu vực giới Vốn nước xem định tồn nằm rãi rác dân chúng Để tập trung nguồn vốn Ngân hàng “chiếc cầu nối” quan trọng trình tập trung vốn đầu tư vốn xã hội Vì nhiệm vụ đặt cho hệ thống Ngân hàng thương mại kênh huy động vốn đặc lực nhằm đầu tư phát triển kinh tế Đây vấn đề có tầm quan trọng cho nghiệp đẩy mạnh cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, phấn đấu đạt mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển kinh tế xã hội 10 năm (2001 – 2010) Hiện Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nói riêng với phương châm hoạt động bước khẳng định trình hội nhập Cùng với nỗ lực qoàn hệ thống, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang tiếp tục phát huy truyền thống nội lực ngành, tranh thủ thời thuận lợi, khắc phục khó khăn phấn đấu hồn thành xuất sắc nhiệm vụ góp phần hệ thống thực sách tiền tệ quốc gia, tạo lực phục vụ đầu tư phát triển đất nước giai đoạn Để đạt mục tiêu trình cho Chi nhấn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền Giang phấn đấu thực kế hoạch kinh doanh tiến trình phát triển bền vững Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam giai đoạn từ năm 2001 đến năm 2010 Trước hết phải kể đến hiệu huy động vốn yếu tố chiến lược phục vụ cho đầu tư phát triển kinh tế địa phương từ đến năm 2003 Vì Chi nhánh xác định: Đẩy mạnh công tác huy động vốn cách giữ mạnh, trì đa dạng hóa biện pháp huy động vốn hữu hiệu nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp dân cư Phấn đấu tăng trưởng vốn huy động hàng năm 25%, giữ thị phần huy động vốn đại phương chiếm 42%, đến năm 2003 nguồn vốn huy động đạt 450 tỷ đồng đảm bảo 80% nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, cải thiện tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn tỷ trọng nguồn giải pháp như: phát hành trái phiếu, giấy tờ có giá khác, triển khai hình thức huy động vốn trung dài hạn nhằm bước tạo nguồn vốn ổn định vững tạo tiền đề hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam phát triển hội nhập góp phần tích cực vào thành chung tồn nghành Ngân hàng Việt nam giai đoạn thực cơng nghiệp hóa hiên đại hòa đất nước Để thực đồng có hiệu vấn đề này, Chi nhánh coi “Chính sách giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn” khía cạnh có ý nghĩa thiết thực cho thân Chi nhánh trình thực mục tiêu Do kiến thức đúc kết học tập trường, kết hợp với thực tiễn hy vọng với đề tài góp phần tích cực cơng đổi hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển VIệt ban bói chung thân chi nhánh nói riêng Trong trình thực đề tài, em xin chân thành cảm ơn góp ý anh chị đồng nghiệp chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang, thầy cô giảng dạy Học viện ngân hàng – phân viện Thành phố Hồ Chí Minh bạn bè xa gần Tuy nhiên với thời gian ngắn kiến thức cò hạn chế, đề tài chắn nhiều hạn chế thiếu sót Rất mong thơng cảm ý kiến đóng góp q báu chân tính cô tiến sĩ Lê thị Tuyết Hoa, thầy cô hội đồng giám khảo để tạo điều iện cho em hiểu biết nhiều so với khuôn khổ đề tài luận văn Xin chân thành cảm ơn Học viên thực MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Với phát triển kinh tế thị trường, cạnh tranh ngày trở nên gay gắt hoạt động ngân hàng bị vào vòng xốy Bên cạnh ngân hàng thương mại quốc doanh có ngân hàng thương mại cổ phần, Quỹ tín dụng nhân dân đời với nhiều hình thức hoạt động khác Do đó, buộc ngân hàng thương mại phải tìm biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn cho vay để giữ vững vị thị trường Vì mục tiêu nghiên cứu vấn đề tài chủ yếu xoay quanh vấn đề: Một là: Làm rõ mặt lý luận thực tiễn công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Tiền giang Hai là: Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Tiền giang bao gồm kết đạt tồn cần khắc phục Ba là: Đưa sách giải pháp khắc phục để nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhán Ngân hàng đầu tư phát triển Tiền giang nhằm phục vụ cách tích cực cho yêu cầu phát triển ngành kinh tế trình đổi I – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI – Khái niệm: Ngân hàng thương mạu tổ chức trung giang tài có vị trí quan trọng kinh tế Thực kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gởi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiên toán Ngân hàng thương mại hay Ngân hàng ký tháclà loại Ngân hàng đời bắt đầu xuất hoạt động Ngân hàng tổ chức thương mại tài có vị quan trọng lĩnh vực hoạt động rộng lớn có tính tổng hợp cao so với tổ chức tài khác Ngày nay, người ta khó hình dung kinh tế thị trường lại vằng bóng tổ chức tài thương mại, mà tổ chức tài thực chức “cầu nối” người có vốn người cần vốn Cơng nghệ tài thực cách triệt đểnha82m thu hút toàn nguồn vốn dự trữ với thời hạn quy mô khác phục vụ cho sản xuất đời sống Qua khái niệm trên, rút số đặc điểm đặc trưng Ngân hàng thương mại sau: - Thứ nhất, Ngân hàng Thương mại tổ chức phép nhận ký thác công chúng xã hội với trách nhiệm hoàn trả - Thứ hai, Ngân hàng Thương mại tổ chức phép sử dụng ký thác công chúng vay, chiết khấu thực dịch vụ tài khác – Chức năng: 2.1 – Chức trung giang tài - Cơ sở hình thành: + Xuát phát từ đặc điểm tuần haon2 vốn doanh nghiệo hoạt động sản xuất kinh doanh: Tư liệu sản xuất T H - SX -H’ T’ Sức lao động Giai đoạn (1): Giai đoạn chuẩn bị đầu tư sản xuất: Doanh nghiệp phải có vốn để dự trữ yếu tố đầu vào phục vụ trình sản xuất hàng hóa: ngun nhiên vật liệu, th mướn cơng nhân … Ở giai đoạn doanh nghiệp thiếu vốn làm xuất qun hệ tín dúng: phải vay để đảm bảo nhu cầu Tuy nhiên doanh nghiệp đủ vốn khơng xuất hiệnt ín dụng Giai đoạn (2): Giai đoạn sản xuất: hàng Song song với việc tổ chức thực Chi nhánh không ngừng nghiên cứu đưa dịch vụ chủ yêu thông qua khách hàng truyền thống công ty kinh doanh nhà Tiền giang để thực toán mua bán bất động sản , làm giấy chứng nhận quyền sở hữu đất cho khách hàng Kết hợp với Ngân hàng ANZ bank thự nghiệp vụ đại lý toán thẻ Cùng với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Viết Nam nghiên cứu đưa váo sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhà, toán điện tử Chi nhánh doanh nghiệp Nhìn chung tồn dịch vụ mà Chi nhánh thực khách hàng đánh giá cao so với Ngân hàng Thương mại khác đại bàn Đây giải pháp có ý nghĩa thiết thực nhằm thu hút cột chặt khách hàng đến với Chi nhánh Áp dụng mức phí dịch vụ linh hoạt số dư tiền gửi khách hàng trì Chi nhánh Ưu đãi lãi suất khách hàng lớn quan hệ toàn diện với Ngân hàng Phân loại khách hàng để chăm sóc, quản lý áp dụng dịch vụ tiện ích Ngân hàng 1.2-Gỉai pháp tâm lý Ngân hàng khách hàng: Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nói chung muốn đứng vững phát triển nghiệp kinh doanh phải có nghệ thuật kinh doanh cho Điều lại có mốt ý nghĩa đặc biết quan trọngđối với Ngân hàng , đơn vị kinh doanh tiền tệ dịch vụ có nhiều đối thủ cạnh tranh.Vì để thu hút giữ chân khách hàng đòi hỏi Ngân hàng cần phải nghiên cứu , học hỏi để đưa chiến lược khách hàng , thu nhập thông tin, nắm bắt yêu cầu, phân loại khách hàng, phân loại thị trường phải có sách khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên, khách hàng đặc biệt Hoạt động Maketing Ngân hàng giải pháp tâm lý quan trọng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng không giống sản phẩm đơn vị khác mà sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng khách hàng thử, đánh giá sản phẩm trước mua Sản phẩm, dịch vụ tạo khách hàng tiếp xúc, giao dịch với Ngân hàng, thay đổi theo thời gian, theo phiên giao dịch, thay đổi tùy theo khách hàng Chính vậy, khó đưa quảng cáo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngày Ngân hàng, họ quan tâm đến vấn đề: - Bảo đảm an tồn, bảo tồn giá trị đảm bảo bí mật tiền gởi - Lãi suất cao - Phong cách phụ vụ chu đáo thuận tiên Vì Ngân hàng cần đưa sách phù hợp để thu hút khách hàng thông qua kênh: a- Quảng cáo- khuyến Hình thức giới thiệu trực tiếp, hiệu ve tiết kiệm quảng cáo tờ thiếp tờ bướm nhỏ đăng tải nội dung sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh cách ngắn gọn cụ thể nêu bật nội dung hoạt động cách thức phục vu cho khách hàng Mỗi khách hàng gởi rút tiền nhân viên Ngân hàng tặng tờ thiếp tờ bướm Ngồi hình thức quảng cáo thiếp quảng cáo thêm vơ tuyến, đài phát ấn phẩm áp phích…Thực chương trình khuyến khách hàng ngối quốc doanh, tiền gởi dân cư như: sổ số huy động, quà tặng vào ngày lễ lớn, sinh nhật năm Tham gia đắc lực cơng tác xã hội đồn thể, tài trợ học bổng đến trường học, trợ giúp vùng đặc biệt khó khăn Thường xuyên tổ chức tham gia giao lưu thể thao, văn nghệ với khách hàng truyền thống doanh nghiệp quốc doanh, quốc doanh để tăng cường mối quan hệ gắn bó lẫn qua họ nắm bắt hiểu BIDV Đây dịp Chi nhánh giới thiệu nhằm mục đích gây ấn tượng hình ảnh BIDC chế thị trường B – Phong cách phục vụ: - Nhận thức tầm quan trọng công việc huy động vốn, cán giao dịch Chi nhánh tâm niệm giữ chữ “tín” khách hàng Ln “vui lòng khách hàng đến vừa lòng khách hàng đi” ân cần phục vụ khách hàng với phong cách lịch sự, vui vẻ hiểu sâu nghiệp vụ Ngân hàng lẫn tâm lý khách hàng giao dịch trực tiếp nói chuyện qua điện thoại Quy trình giao dịch ln cải tiến, thời gian giao dịch rút ngắn điểm mạnh công tác huy động CÔng tác kho quỹ kịp thời cung ứng đầy đủ tiền mặt, Ngân phiếu toán theo nhu cầu khách hàng, chấp hành nghiêm chỉnh quy định an toàn kho quỹ Bên cạnh Chi nhánh thường xuyên giáo dục tính tiết kiệm trung thực cho cán Rất nhiều tiền thừa phát trả lại cho khách hàng có lớn đến hàng chục triệu đồng - Không ngừng xây dựng nâng cao văn hóa doanh nghiệp Chi nhánh, tạo dựng uy tín hình ảnh BIDV tầng lớp dân cư nhiều sách linh hoạt, chủ động đưa giải pháp thích hợp để bước nâng cao uy tín hình ảnh BIDV cơng chúng để tăng thị phần nâng cao nâng lực cạnh tranh Do có nhiều Ngân hàng hoạt động địa bàn, việc tạo lập, phát triển cung ứng tiện ích Ngân hàng Chi nhánh trọng, vấn đề quan trọng làm để công chúng tiếp cận chấp nhận sản phẩm dịch vụ - Một giải pháp Chi nhánh trọng thực là: không ngừng củng cố nâng cao phát huy uy tín Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang: từ việc chăm lo sở vật chất phục vụ khách hàng đến giao dịch thoáng đãng, mát mẻ tiện lợi, kể nơi khách hàng để xe không bị mưa nắng trông coi, việc tiếp tục xây dựng phong cách làm việc văn minh lịch phục vụ tốt khách hàng, hết làm việc khách phục vụ, chào đón cởi mở, hướng dẫn tận tình chu đáo việc quan trọng gắn bó với khách hàng, tạo bầu khơng khí làm việc vui vẻ nơi giao dịch - Vừa lý luận, vừa thực tiễn, phải tuyệt đối giữ bí mật cho khách hàng người gởi tiền số dư tiền gởi Bởi quy luật tâm lý người có khoảng trời riêng tư mà xã hội phải tôn trọng Để làm tốt việc chi nhán cần phải thường xuyên đấu tranh xây dựng, nhắc nhở cán nhân viên: khơng đánh giá, khơng bình luận trao đổi khách hàng gởi tiền Tích cực tư vấn, giải thích vận động khách hàng gởi kỳ hạn tiếp theo, đảm bảo quyền lợi người gởi tiền 1.3 – Giải pháp công nghệ Ngân hàng: Trong lĩnh vực công nghệ tốn, tốc độ tốn nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư hàng hóa dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh đầu tư Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng làm tốt thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gởi toán qua Ngân hàng đáp ứng chủ trương mở rộng hình thức toán dân cư Điều làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, hạn chế rủi ro tiết kiệm chi phí Trong thời gian qua, cơng tác toán Chi nhán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang không ngừng cải tiến nhằm đáp ứng cách tốt cho nhu cầu khách hàng Hiện nhờ có hỗ trợ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh ứng dụng công nghệ tin học ứng dụng tất mặt nghiệp vụ với mạng lưới toán nước quốc tế Đây bước tiến nâng cao chất lượng công tác tốn, bước đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Bên cạnh thành công đạt công tác tốn số khó khăn hạn chế: chưa có đồng sở liệu gây ách tắc công tác truyền nhận báo cáo thơn tin phòng ngừa rủi ro chưa kịp thời ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại địa bàn Để khắc phục vấn đề cần phải có phối hợp hệ thống Ngân hàng Thương mại với Ngân hàng Nhà nước Tỉnh địa bàn sở vật liệu, phương thức giao dịch qua mạng máy tính, thiết lập hệ thống tốn tự đơng, liên kết mạng toán quốcgia Ngân hàng với nhau, Ngân hàng với khách hàng nước Đẩy mạnh việc tốn khơng dùng tiền mặt đến tận dân cư doanh nghiệp tư nhận thông qua việc mở tài khoản sử dụng séc toán Trong thời gian đầu tiền gởi để phát hành séc tính lãi suất tiết kiệm khơng kỳ hạn, dịch vụ toán tài khoản Ngân hàng khơng thu phí nâng cao, lúc nhu cầu tốn khơng dủng tiền mặt sẻ mở rộng, lợi ích kinh tế Chi nhánh lúc đề cập Đẩy nhanh hình thức chuyển tiền điện tử, để tăng tốc độ tốn, an tồn, xác tiện lợi Cần qui định cụ thể tính trạng thái cảu mẫu điện: nhanh, khẩn, thường loại chương trình vào hoạt động ổn định Để từ Chi nhánh đề sch1 ổn định Để từ Chi nhánh đề sách chi phí chuyển tiền cho loại điện chuyển Cần tranh bị đầy đủ máy vi tính, máy phát điện…đề phòng có cố xảy Chi nhánh nên qui định cụ thể quyền lợi trách nhiệm cho toán viên tham gia trực toán điện tử Chi nhánh đề nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thời gian bắt đầu làm việc sớm (7 sáng) kết thức 16 30 phút chiều ngày cho phù hợp với thời gian giao dịch Chi nhánh, đồng thời giải sớm tiền tồn nag2y hôm trước Cần cải tiến thủ tục giải sớm tiền tồn ngày hơm trước Cần cải tiến thủ tục chuyển tiền cho khách vãng lai Hiện khách hàng nộp tiền vừa tiền mặt vừa Ngân phiếu vào Ngân hàng chuyển đi, tính riêng biệt nên khách hàng phải làm thủ tục lần giấy nộp tiền khách (1 cho Ngân phiếu, cho tiên mặt) Khi toán viên chuyể tiền điện tử thao tác nhập liệu phải nhập thành bước điện khác nội dung cho khách hàng hưởng lợi Để cải tiến thủ tục nhằm giảm bớt phiền hà cho khách hàng cần phải qui định mẫu giấy nộp tiền gộp chung cho cá loại tiền Ngân phiếu, tiền mặt Khi ghi chép khách hàng cần ghi tổng số tiền nộp,như khách hàng cần làm thủ tục Ngân hàng cần mẫu điện để chuyển tiền Với mẫu chứng từ có giá, Chi nhánh cần có giải pháp in thơng tin khách hàng,số tiền gởi,lãi suất…theo công nghệ in sổ để đảm bảo xác, mẫu mã in đẹp tăng suất công việc huy động nhằm khắc phục viết tay 1.4 – Chính sách lãi suất linh hoạt thời kỳ khách hàng: Trước Ngân hàng Thương mại thực việc huy động cho vay vốn giới hạn theo lãi suất cho vay trần tối đa chênh lệc lãi suất cho vay bình quân lãi suất huy động bình quân 0.35% Ngân hàng Nhà nước Việt nam qui định Việc qui định làm cho số Ngân hàng Thương mại hoạt động khó khăn, chi phí lớn khơng đẩy mạnh huy động vốn Thật vậy, việc khống chế chênh lệch lãi suất 0,35% có ảnh hưởng tiêu cực phát triển thị trường tiền tệ hoạt động tín dụng Ngân hàng:Khi lãi suất cho vay bị giới hạn trần phí bị khống chế 0.35% Về mặt lý thuyết, lãi suấthuy động bị khống chế cứng nhắc đương nhiên làm giảm cạnh tranh thị trường tiền tệ, không khuyến khích Ngân hàng Thương mại đưa sách mới, dịch vụ Việc khống chế chênh lệch lãi suất khơng khyến khích nhân hàng tập trung vốn cho tín dụng đầu tư, mở rộng cho vay trung dài hạn mà tập trng cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn rủi ro lớn Khi Ngân hàng vào hoạt đông tốt hơn, Nhà nước bỏ việc khống chế chênh lệch lãi suất, hoàn thiện hành lang pháp lý thực giải pháp nâng cao lực tài Ngân hàng Thương mại để thúc đẩy cạnh tranh thị trường tiền tệ, tạo nên mức lãi suất hợp lý theo xu chênh lệc lãi suất ngày giảm Hiện lãi suất huy động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang cao hon so với Ngân hàng Thương mại địa bàn thấp quỹ tín dụng Nhân dân Mặc dù lãi suất huy động lãi suất cho vay Chi nhánh giảm dần qua năm số tiền gởi cho vay tăng Đó thành công lớn Chi nhánh việc bám sát diễn biến tình hình lãi suất Ngân hàng Thương mại địa bàn, điều chỉnh lãi suất lonh hoạt cách hợp lý Đối với người gởi tiền có kỳ hạn, họ thường ý đến lãi suất tiềnn gởi, họ có lựa chọn kỹ cho phù hợp với đặc điểm thu nhập tiêu Hiện Chi nhánh, ali4 suất có kỳ hạn chưa thật rõ nết ưu đãi co tiền gởi trung dài hạn Ví dụ lãi suất tiền gởi loại 12 tháng (0.6%/tháng) không cao lãi ký hạn 39 tháng(0.5%/tháng) bao, người gởi thường chọn loại tháng, chi nhánh không thu hút tiền gởi thời gian dài đầu tư phát triển vậy, Chi nhánh cần phải tăng lãi suất tiền gởi tháng 12 tháng để lãi suất thực ưu tiêncho người gởi tiền có kỳ hạn dài Để cơng cụ lãi suất phát huy tác dụng chế thị trường Chính sách lãi suất cần tiếp tục xử lý theo hướng sau: + Chỉ đạo lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường mối quan hệ cung cầu vốn, vào lãi suất hu động vốn đẻ định lãi suất huy động, đảm bảo Ngân hàng Thương mại kinh doanh có lãi suất (lãi suất dương) + Lãi suất danh nghĩa lãi suất thực công với tỷ lệ phát dự kiến (lãi suất dương) nghĩa phải theo dõi lãi suất thị trường tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh hợp lý linh hoạt + Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để khuyến khích tiết kiệm tránh tích lũy vàng ngoại tệ + Lãi suất tiền gởi có kỳ hạn dân chúng ln ln phải luôn phấn đấu không thấp Ngân hàng quốc doanh địa bàn, lãi suất phải điều chỉnh linh hoạt + Lãi suất dài hạn phải cao lãi suất ngắn + Đối với khách hàng lớn, thường xun có sách lãi suất ưu đãi cho tiền gởi tiềnvay Lãi suất ưu đãi giành riêng cho đơn vị cụ thể có tài khoản tiền gởi thường xuyên, số dư trung bình cao có quan hệ tín dụng tốt Tóm lại muốn có sách khách hàng tích cực, trước hết phải có thơng tin đầy đủ thị trường khách hàng, phận quản lý khách hàng nằm phòng nguồn vốn kinh doanh làm đầu mối Tuy nhiên khơng phải mà không coi trọng nguồn thông tin từ nhiều kênh khác nhau, Các phòng chức nghiệp vụ Phòn tín dụng, Phòng tốn quốc tế, Phòng nguồn vốn kinh doanh, Phòng kế tốn tài chính, Phòng giao dịch…là nơi hàng ngày hàng diễn giao dịch, thường xun tiếp xúc với khách hàng nơi thu nhập khai thác thông tin liên quan đến khách hàng cách tốt Để có nhiều thông tin khách hàng thị trường, cần phải khuyến khích cán cơng nhân viên nơi, lúc phải lưu ý tìm kiếm phát hiện, khai thác thu thập thông tin mà họ vơ tình hay chủ động tnghe tâm nguyện vọng hay lời nhận xét tinh thần, thái độ chất lượng phục vụ Chi nhánh Nhiều phàn nàn khách hàng lại phản hồi trung thực giúp Ngân hàng nhìn lại Muốn có nhiều thơng tin nhiều kêng khác nhau, nên đến lúc nghĩ tới phần mềm cho Ngân hàng liệu Sẻ chưa đủ chưa nói đến đội ngũ cán trước hết phải có nhận thức đắn đầy đủ quan điểm đạo phương chăm hành động Chi nhánh khách hàng Sau phải hiểu pháp luật sách Nhà nước lĩnh vực tiền tệ - tín dụng đồng thời phải nắm vững chức sản phầm, dịch vụ Chi nhánh để đưa đề xuất hợp lí giải có mong muốn khách hàng Trong đa số trường hợp, đạo đức nghể nghiệp quan trọng, cán chi nhánh phải luôn trung thực, không lôi kéo khách hàng theo kiểu chộp giựt, phê phán phàn nàng Ngân hàng Thương mại khác khách hàng – Chính sách khuyến khích vật chất: Chính sách tạo điều kuện cho cán công nhân viên Chi nhánh phát huy tinh thần trách nhiệm trước cơng việc có sáng kiến ứng dụng cơng tác huy động vốn phục vụ có hiệu điều hành vốn nhằm tạo mặt vốn vững ngày tăng trưởng 25% qua năm từ đến năm 2003: 2.1 – Chính sách khen thưởng, động viên kịp thời CBCNV cơng tác vận động khách hàng đến gởi tiền có số dư lớn Đối tượng khuyến khích vật chất phòng ban, cán có nhiều thành tích sáng kiến công tác tiếp thị huy động vốn tiền gởi tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tiền gởi lớn dân cư Tỏng mức bồi thường không vượt 0.2% tổng chi phí năm hạch tốn vào chi phí tài khoản 8560 “Chi phí quãng cáo, tiếp thị, khuyến mãi” Tùy theo đặc điểm cụ thể địa bàn mà ban lãnh đạo giao mức huy động vốn năm cho phòng ban cần phải thực nhằm đảm bảo khả tăng trưởng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Về giải pháp thực tơi xin nêu số nét sau: thưởng cá nhân, tập thể có sáng kiến + Có sáng kiến đề xuất hình thức huy động áp dụng Chi nhánh đạt hiệu + Được hội đồng thi đua khen thưởng Chi nhánh xét công nhận vào cuối năm + Mức thưởng 500.000 đến 1000.000/1 năm, - thưởng cho cá nhân, tập thể có thành tích cơng tác tiếp thị vận động gia đình người thân, khách hàng mở tài khoản tiền gởi tiết kiệm khơng ký hạn, có kỳ hạn mua kỳ phiếu + Số dư từ 200 triệu đồng đến 500 triệu đồng thưởng 50.000 ngàn đồng + Số dư từ 500 triệu đồng đến tỷ đồng thưởng 100.000 ngàn đồng + Số dư từ tỷ đến tỷ đồng thưởng 200.000 ngàn đồng + Số dư tỷ đồng thưởng 300.000 ngàn đồng - Các số dư đảm bảo có thời gian gởi từ tháng trỏ lên cho tất kỳ hạn Giao cho đồng chí trưởng phòng làm đầu mối trưởng phòng kế tốn xác nhận để làm sở cho ban lãnh đạo xét thưởng cho cán công nhân viên 2.2 Quy chế khen thưởng CBCNV nghiên cứu sáng kiến cải thiện kỹ thuật công tác huy động vốn: Chi nhánh coi công nghệ tin học điểm tựa, điểm xuất phát để đổi sản phẩm dịch vụ sản phẩm, dịch vụ liên quan đến công tác huy động vốn Ngay từ năm 1997 hỗ trợ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam duyệt cho đầu tư phần cứng, phần mềm điện toán đến điều thiết lập mạng cục phục vụ cho hoạt động mặt nghiệp vụ Chi nhánh Riêng phận huy động vốn Ngay từ năm 1997 hỗ trợ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam duyệt cho đầu tư phần cứng, phần mềm điện toán đến thiết lập mạng cục phục vụ cho hoạt động mặt nghiệp vụ Chi nhánh Riêng phận huy động vốn đầu tư nhiều tất mặt nghiệp vụ Mạng kế tốn tiết kiệm kỳ phiếu ln cập nhật kịp thời thơng tin từ phía khách hàng Ngân hàng Hạch toán phân tán, giao dịch xử lý thức thời đưa hành động định tức thời Hiện giao dịch tiền tệ phát sinh làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng nhờ vào chương trình điện tốn Sự thay đổi ảnh hưởng tức thời báo cáo tài chính: cân đối tài sản, báo cáo lời lỗ, chu chuyển tiền mặt Chi nhánh Tuy nhiên nhìn từ góc độ quản trị cần phải đưa giải phá thực thời gian tới sau: + Bổ sung biên chế cho lực lượng điện toán Chi nhành nằm định biên mà Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam duyệt năm 2001 (hiên có cán bộ) Đối với cán phụ cấp độc hại cần xem xét bổ sung hệ số phụ cấp trách nhiệm hợp lý tổng quỹ lương mà Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam duyệt năm + Khuyến khích cán điện tốn nghiên cứu giải pháp phần mềm công nghệ in sổ, cơng nghệ tốn online: gởi nơi rút nhiều nơi hệ thống khác hệ thống Ngân hàng cho tất giao dịch liên quan đến huy động vốn: tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu… + Năng lực thiết bị tin học đòi hỏi trang bị hợp lý cho phân giao dịch huy động vốn đáp ứng yêu cầu nhanh chóng hiệu cho khách hàng + Thành lập hội đồng khoa học đồng thời ban hành quy chế hoạt động hội để đạo hướng dẫn phong trào nghiên cứu sáng kiến cải tiến kỹ thuật nhằm theo dõi, đôn đốc hỗ trợ kịp thời sáng kiến, đề tài để hoàn thành việc nghiên cứu ứng dụng theo tiến độ giao Tổ chức tốt việc tổng kết, đánh giá đúc rút kinh nghiệm sáng kiến, đề tài khoa học góp phần tăng suất lao động, hợp lý hóa quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng hiệu công việc + Đi đôi với ứng dụng cơng nghệ, Chi nhánh cần trích phần quỹ lương bổ sung cho quỹ khen thưởng nhằm khuyến khích động viên kịp thời cán cơng nhân viên có sáng kiến đổi nghiệp vụ ứng dụng công tác huy động vốn đạt hiệu 2.3 Chế độ đãi ngộ cán công nhân viên tích cực học tập, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn: Quán triệt chủ trương đường lối Đảng, nhiệm vụ trị Tỉnh tư tưởng đạo Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang xác định muốn nâng cao chất lượng kinh doanh, tăng sức cạnh tranh phải xây dựng phát triển nguồn nhân lực lâu dài Vì song song với chiến lược huy động vốn, chiến lược khách hàng, phải thực coi trọng chiến lược người Quá trình người Người cán Chi nhánh chế thị trường phải có trình độ chun mơn vững vàng, có nhận thức đầy đủ đường lối sách chủ trương Đảng, nhạy bén với thị trường, lĩnh nghề nghiệp Trước mắt, Chi nhánh khẩn trương đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán có, tiêu chuẩn hóa người tuyển dụng tăng thêm nằm định biên Hiện Chi nhánh có 50 cán bộ, cán đại học đại học chiếm 36%, cao đẳng 30% khác 2% tổng số cán công nhân viên Chi nhánh Vì phương hướng tới Chi nhánh cần đào tạo mặt, đào tạo trước mắt đào tạo lâu dài Kết hợp đào tạo chỗ đào tạo tập trung Qua công việc ngày, Chi nhánh cần tiến hành phổ biến giáo dục chỗ cho cán công nhân viên đạo đức lối sống, phong cách giao tiếp, cách thâm nhập thị trường, văn minh nghề nghiệp Phát động phong trào thi đua học tập, nâng cao kiến thức chuyên môn phương thức đào tạo tập trung cử cán nhân viên có đủ lực trình độ thi vào trường Học viện Ngân hàng, đại học Kinh tế, Tài kế tốn Bên cạnh hàng năm Chi nhánh lập quy hoạch cán rõ ràng quản lý cán theo quy hoạch DO vậy, cán trưởng thành đề bạt có đầy đủ tiêu chuẩn, lực hồn thành tốt nhiệm vụ giao Nếu không muốn tục hậu, muốn chiến thắng phải chấp nhận rèn luyện phấn đấu Do song song với việc nâng cao trình độ chuyên môn, Chi nhánh cần tăng cường tập trung đào tạo cán lý luận trị, phát triển Đảng, phổ biến sách chủ trương Đảng, ngành đến với cán , tạo cho cán cơng nhân viên có quan điểm lập trường tư tưởng đắn, phát huy mạnh mẽ lực cán thời kỳ Đối với cán cần có chế độ đãi ngộ cho hoạn tâm học nâng cao trình độ chun mơn, lý luận trị Kết thúc khóa học ngồi chi phí cần thiết cho việc đào tạo, Chi nhánh cần hỗ trợ thêm kinh phí cán đánh giá học lực khá, giỏi suốt khóa học Tóm lại đâylà vài ý kiến nhằm nâng cao hiệ huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cho công cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Tuy nhiên để nguồn vốn huy động phát huy hiệu việc huy động vốn phải gắn chặt với yêu cầu sử dụng có hiệu nguồn vốn, không sẻ gây ách tắc luân chuyển vốn không hiệu kinh tế thân Ngân hàng Ngân hàng huy động vốn không dừng lại mục đích góp phần kiềm chế lạm phát, củng cố giá trị đồng tiền mà ý nghĩa quan trọng chỗ đưa vốn vào sử dụng có hiệu phục vụ đầu tư phát triển kinh tế- xã hội Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn chắn Do vậy, với chiến lược huy động vốn cần có chiến lược sử dụng vốn dụng đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu quả, tiết kiệm Trong hoạt động tín dụng cần bố trí đầu tư vào cơng trình trọng điểm , thi cơng nhanh sớm đưa vào sử dụng, dự án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, thiết thực, hiệu để thu hồi vốn hạn, hạn chế nợ hạn rủi ro làm thất thoát vốn III ĐỀ XUẤT KIẾN NGHỊ: – Đối với nhà nước: Chính sách Nhà nước nhằm phát huy nội lực triển kinh tế - xã hội Xem nguồn vốn nước chủ yếu, vốn nước quan trọng VÌ trước mắt lâu dài phủ cần xem sách tài quốc gia hướng vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu toàn xã hội, tăng nhanh sản phẩm xã hội thu nhập quốv dân, điều tiết quan hệ tích lũy – tiêu dùng theo hướng tăng dần tỷ trọng tích lũy cho kinh tế biện pháp thường xuyên suốt thời kỳ cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Cơng nghiệp hóa, đại hóa đường tất yếu chuyển kinh tế nông nghiệp sang kinh tế đại với cấu công nghiệp – nông nghiệp – dịch vụ Để giải vốn cho cơng nghiệp hóa đại hóa cần phải giải theo hướng: - Nâng cao lực hoạch định điều hành sách ngoại tệ, tạo lập sách tiền tệ tích, động có hiệu ln hướng tới mở rộng nguốn vốn đầu tư cho đất nước, kiểm soát nguồn vốn đầu tư nước nước ngoài: + Nhanh chóng phát triển loại tài sản tài cách thơng dụng tập trung tăng trưởng số lượng chất lượng loại tài sản có Ngân hàng Tiếp tạo lập cơng cụ tài chính, giấy tờ có giá sinh lợi, thức đẩy gia tăng chu chuyển vốn kinh tế có vốn trung dài hạn, vừa kiểm sốt lưu thơng tiền tệ, điều phối lý tưởng tiền cung ứng, khơng gây lạm phát + Chính sách tiền tệ cần khuyến khích tiết kiệm tránh tiêu dùng lãng phí, tập trung vốn nhàn rỗi cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội, tạo lập tích lũy nước thông qua thông qua thực lãi suất thực linh hoạt có lợi doanh nghiệp, thúc đẩy Ngân hàng Thương mại, tổ chức tín dụng cạnh tranh sôi động lành mạnh tự chủ, động kinh doanh Dùng lãi suất công cụ cho Ngân hàng Thương mại thu hút vốn để đầu tư trung dài hạn cho kinh tế + Cần nới lỏng, trì tỷ giá hối đối ổn định hợp lý, vừa khuyến khích xuất vừa hỗ trợ cho sản xuất nước để thu hút vốn đầu tư nước nước Phối hợp sách ưu đãi thuế, phí, đăng ký, cấp giấy phép, quản lý đầu tư nước ngoài, xuất nhập khẩu, quyền sử dụng đất tạo độ hấp dẫn lãi suất nước nước ngoại tệ để nâng sức cạnh tranh thu hút nhiều vốn từ thị trường nước vào Việt nam + Muốn tập trung huy động vốn nước vào mối, Chính phủ nên cho phép Ngân hàng Nhà nước với Bộ tài tiến tới thống thực làm đại lý đấu thầu toàn loại trái phiếu dài hạn cho Kho bạc nhà nước Nguồn vốn phát hành trái phiếu kho bạc nên tập trung cho đầu tư trung va dài hạn phục vụ công nghiệp hóa đất nước - Kiện tồn hệ thống trung gian tài đa thành phần, đẩy mạnh thị trường vốn trung dài hạn, tạo lập uy tín phục vụ khách hàng thân Ngân hàng - Hình thức tốn khơng dùng tiền mặt số hạn chế định, có Nghị định 30/Cp Chính phủ séc chủ trương hướng dẫn hình thức mở rộng tốn dân cư Vì phủ cần sớm đạo ngành chức Ngân hàng Nhà nước quan thuộc Chính phủ sớm nghiên cứu Nghị định 30/CP séc để trình quốc hội thơng qua luật Séc pháp lện Séc để séc sớm trở thành cơng cụ tốn vào sống người dân xã hội – Đối với quyền địa phương: Trong thời gian qua, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang ln bám sát mục tiêu hoạt động “vì hiệu sản cuất kinh doanh khách hàng” với phương châm “tăng trưởng an toàn hiệu quả” Mặt khác phải kể đến quan tâm đạo Tỉnh ủy, UBND tỉnh, phối kết sở, ban, ngành địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh hoạt động Tuy nhiên Chính quyền địa phương cần có giải pháp giải tích cực doanh nghiệp có số nợ hạn, nợ khó đòi địa bàn tỉnh Tiền giang Có sách tháo gỡ có khó khăn cho doanh nghiệpNhà nước lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, thủy sản Kịp thời thông báo cho Chi nhánh cơng tác xếp, cổ phần hóa doanh nghiệp để Chi nhánh chủ động làm việc với doanh nghiệp nhằm thu hồi vốn cho nhà nước Các sở Ủy ban kế hoạch đầu tư, Sở công nghiệp, SỞ nông nghiệp phát triển nông thôn…cần tạo điều kiện cho chi nhánh nắm bắt tiếp xúc với dự án, cơng trình tỉnh để Chi nhánh có điều kiện tư vần đầu tư hỗ trợ nguồn vốn cho doanh nghiệp nhằm khai thác mạnh Tỉnh giai đoạn Đối với dự án ký hợp đồng tín dụng, Tỉnh cần chủ trương làm việc với doanh nghiệp khẩn trương rút vốn nhằm đảm bảo thi công theo tiến độ – Đối với Ngân hàng Nhà nước: Ngân hàng Nhà nước tầm vĩ mô cần ổn định giá trị đồng tiền Việt nam, nhằm cung ứng vào lưu thông phải thự kiểm sốt nghiêm ngặt để trì ổn định giá trị đồng tiền Nếu để đồng tiền giá, lạm phát cao người dân sẻ không tích lũy đồng tiền nội tệ mà chuyển sang xu hướng tích lũy vật có giá như: vàng, hàng hóa, ngoại tệ mạnh, bất động sản… Các quan chức Nhà nước cần giúp Chính phủ sớm dự thảo xong dự luật cạnh tranh để trình Quốc hội, xem xét thơng qua làm sở cho việc cụ thể hóa thành tích sách cạnh tranh hoạt động Ngân hàng Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước xem xét giao cho số đơn vị chức tổ chức nghiên cứu dự thảo nội dung sách điều hành tạo hành lang pháp lý rõ ràng, tạo thuận lợi cho việc canh tranh lành mạnh Ngân hàng, hạn chế hành vi cạnh tranh không lành mạnh Trong kinh tế thị trường việc cạnh tranh vấn đề sống doanh nghiệp nói chung, ngành Ngân hàng nói riêng Nên trước mắt Ngân hàng nhà nước tỉnh Tiền giang cần có chế nhằm đảm bảo cho Ngân hàng Thương mại cạng tranh lành mạnh địa bàn Ngân hàng Nhà nước tỉnh cần sớm trang bị đồng cho Ngân hàng Thương mại ứng dụng tin học việc nâng cao toán lĩnh vực toán bù trừ, tốn qua tiền gởi tránh tượng thủ cơng Đối với thơng tinh phòng ngừa rủi ro, yếu tố giúp chi cho Chi nhánh định cho vay đầu tư Tuy nhiên thông tin Ngân hàng Nhà nước Tỉnh cung cấp chưa kịp thời đồng bộ, chí có thơng tin chiếu từ Ngân hàng Thương mại cho Ngân hàng Nhà nước Vì để có thơng tin thơng suốt có chất lượng, Ngân hàng Nhà nước Tỉnh cần có sách giải pháp đồng chế truyền nhận lấy liệu thơng tin phòng ngừa rủi ro cho Ngân hàng Thương mại địa bàn – Đối với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: - Để công tác huy động vốn tăng trưởng ổn định, tiền gởi tổ chức kinh tế trước phải phải kiện tồn hệ thống tốn đa dạng hóa loại hình dịch vụ Ngân hàng, sở cung cấp dịch vụ hồn hảo cho doanh nghiệp, tạo quan hệ toàn diện khách hàng Ngân hàng Hiện vấn đề Chi nhánh nổ lực cao, với đặc điểm hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống, đòi hỏi thống cao chi nhánh, chĩ đạo chặt chẽ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trang bị, áp dụng công nghệ đồng bộ, tiên tiến vào hệ thống toán, dịch vụ Trong năm phải kiện tồn hệ thống tốn điện tử, hạn chế đến mức thấp cố đường truyền công nghệ lạc hậu, bước tiến dần tạo tiện ích Ngân hàng điện tử đại mơ hình Ngân hàng bán lẻ với nhiều hệ thống dịch vụ toán thẻ, máy rút tiền tự động, chuyển tiền quốc tế, Ngân hàng điện tử… - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam có biện pháp tiếp cận tạo dựng mối quan hệ gắn bó với Tổng cơng ty lớn, ngành có thu như: Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Tổng Công ty điện lực, Tổng cơng ty Dầu khí, Tổng cục Đầu tư, Tổng cục Bưu điện… chủ động nắm bắt thông tin để đạo cung cấp kịp thời cho chi nhánh dự án lớn thi công đại bàn để Chi nhánh có điều kiện tăng trưởng nguồn vốn huy động cho vay - Cho phép Chi nhánh mở rộng thêm phòng giao dịch khu cơng nghiệp Bình Đức Mỹ tho Tiền Giang Đây địa bàn đồng ý Tỉnh có nhiều thuận lợi công tác huy động vốn khai thác dịch vụ Chi nhánh như: toán Quốc tế, toán nước dịch vụ toán hộ lương cho nhân viên khu cơng nghiệp thơng qua hình thức trả lương qua tài khoản mở Chi nhánh công ty liên doanh -Cung cấp thông tin kịp thời tỷ giá Intranet ngành cần xác định tỷ giá mở cửa tỷ giá đóng cửa phiên giao dịch mua bán ngoại tệ Từng bước tranh bị thuê kênh truyền thông cho chi nhánh hệ thống lĩnh vực kinh doanh ngoại hối Trên số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang Việc huy đống vốn để phục vụ cho cơng nghiệp hóa đại hóa nước ta gặp nhiều khó khăn chế lãi suất, tiện ích phục vụ khách hàng thực chưa khuyến khích người dân gửi tiền trung dài hạn việc rút gởi tiền chưa thõa mãn nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, đưa giải pháp áp dụng vào thực tiễn cần phải có chọn lọc nghiên cứu cẩn thận, đưa qui định cho phù hợp với phát triển kinh tế phải có hỗ trợ từ nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam KẾT LUẬN Với bề dày kinh nghiệm 10 năm hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang không nhừng nổ lực vương lên để bắt kịp với phát triển chung toàn hệ thống ngành Tuy nhiên q trình hoạt đơng Chi nhánh gặp khơng khó khăn bước khắc phục để tự khẳng định địa phương nước quan điểm “cùng gánh vác, chia sẻ, hợp tác phát triển bền vững” Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang hỗ trợ vốn kịp thời cho doanh nghiệp để xây dựng theo kế hoạch nhà nước, khai thác mạnh kinh tế trọng điểm Tỉnh nhằm phục vụ đời sống nhân dân, giúp cho trình sản xuất kinh doanh liên tục tạo lực phục vụ đầu tư phát triển địa bàn Tỉnh Bên cạnh lĩnh vực mặt hàng làm công tác huy động vốn, Chi nhánh cần tham khảo giải pháp kiến nghị nhằm làm tiền đề phục vụ đắc lực công đổi ngành trước mắt hoàn thành kinh doanh đến năm 2003 lâu chặn đường đầu kế hoạch phát triển bền vững tập đoàn BIDV đến năm 2010 Do xu phát triển kinh tế, đời sống ngày ổn định nâng cao, doanh nghiệp dang đà phát triển Bên cạnh thân Chi nhánh có cố gắng to lớn công tác huy động vốn như: Sắp xếp nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, chỉnh trang, tu sửa mở rộng phòng, quầy giao dịch, áp dụng công nghệ vào giao dịch tốn nên đạt hiệu đáng khích lệ Hoạt động huy động vốn công tác khó khăn, phức tạp đặc biệt kinh tế thị trường Nhiệm vụ Chi nhánh thời gian tới không ngừng huy động nguồn vốn xã hội đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để phục vụ cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, giữ vững vị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Khó khăn mà Chi nhánh gặp phải trình hoạt động khơng nguồn vốn trung dài hạn mà Chi nhánh huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, nguồn vốn mà chi nhánh cho vay chủ yếu nguồn vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Hoạt động kinh doanh Chi nhánh phải đối mặt với nhiều xúc, việc mở rộng tín dụng đầu tư Chi nhánh khó khăn phạm vi hoạt động hẹp so với Ngân hàng Thương mại khác địa bàn, Chính quyền địa phương chưa có biện pháp tích cự hỗ trợ Chi nhánh việc thu hồi nợ khó đòi Vì viết luận này, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang mong ngành hữu quan cần tập trung tạo điều kiện cho Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ mà Đảng nhân dân giao phó Nội dung chủ yếu luận vănnay2 chủ yếu đề cập thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh đặc biệt công tác huy động vốn Mục đích phân tích, tìm hiểu nghiệp vụ huy động, tình hình khách hàng gởi tiền giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu Tuy nhiên với kiến thức có hạn thời gian viết luận văn không nhiều đ1o lại phải bảo đảm công việc tai Chi nhánh nên việc phân tích vần đề khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong góp ý q thầt Cơ bạn bè gần xa Để hoàn thành luận văn này, đạ nhận quan tâm giúp đỡ tận tình anh chị đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang hướng dẫn bảo tận tình Tiến sĩ Lê Thị Tuyết Hoa, giảng viên Học viện Ngân hàng – chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Một lần người viết xin chân thành cảm ơn TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng – Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà nội 1998 Các nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – Phó giáo sư, tiến sĩ Lê Văn Tư trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh – năm 1996 Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng – Giáo sư – Tiến sĩ Lê Văn Tư – Nhà xuất Thống kê năm 1997 Hệ thống hóa văn pháp luật, tài liệu mở rộng dịch vụ toán Ngân hàng khu vực dân cư – Hà nội năm 1996 Các văn chế độ thể lệ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Các tạp chí nghiên cứu khoa học Ngân hàng tạp chí khác Các báo cáo thường niên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam báo cáo cân đối Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tiền giang năm 1998,1999,2000 tháng đầu năm 2001 ... yếu tố vốn có vai trò quan trọng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Có lúc doanh nghiệp thừa vốn, có doanh nghiệp thiếu vốn Nếu xảy trạng thái thừa vốn doanh nghiệp đóng vai trò chủ thể cho vay,... xuất kinh doanh vượt khả vốn doanh nghiệp tất n hiên sẻ xuất quan hệ vay, ngược lại sẻ xuất quan hệ cho vay lúc chủ thể cho vay doanh nghiệp, chủ thể vay doanh nghiệp khác, Ngân hàng, tổ chức tài... trưng tín dụng thương mại doanh nghiệp phải bỏ thời gian, chi phí để tìm đối tác quan hệ vay mượn phù hợp hàng hóa địng: sản phẩm đầu doanh nghiệp yếu tố đầu vào doanh nghiệp ngược lại thời gian định