Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí Minh
i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Ngành: Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Nga Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thục Anh Hà Nội - 2018 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi Nguyễn Thị Nga, xin cam đoan đề tài nghiên cứu: "Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí Minh" cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 29 tháng năm 2018 Nguyễn Thị Nga iii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Qua xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tập thể, nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trƣớc hết xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Cô giáo – Các nhà khoa học trực tiếp gián tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành bổ ích cho thân tơi năm tháng qua Tôi xin chân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thục Anh, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn tới tập thể cán nhân viên Phòng thẩm định giá Ngân hàng HDbank giúp thu thập thông tin tổng hợp số liệu suốt trình nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn đƣợc hồn thiện khơng thể tránh đƣợc sai sót, mong nhận đƣợc ý kiến góp ý từ thầy cô giáo bạn Xin trân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Nga iv MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG BIỂU ix TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU x PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng 1.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với ngân hàng 1.2 THẨM ĐỊNH TSBĐ VÀ CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ 1.2.1 Khái niệm TSBĐ 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Vai trò TSBĐ 1.2.2 Thẩm định TSBĐ vai trò thẩm định TSBĐ 10 1.2.2.1 Khái niệm 10 1.2.2.2 Vai trò 10 1.2.2.3 Quy trình thẩm định TSBĐ 12 1.2.3 Nội dung thẩm định TSBĐ NHTM 12 1.2.4 Chất lƣợng thẩm định TSBĐ NHTM 15 1.2.4.1 Quan niệm chất lượng thẩm định TSBĐ 15 1.2.4.2 Các tiêu phản ánh chất lượng thẩm định TSBĐ 16 v 1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định TSBĐ 17 1.3 MỐI QUAN HỆ GIỮA CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ VỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 21 1.3.1 Thẩm định TSBĐ giúp ngân hàng sàng lọc nâng cao chất lƣợng khoản vay 22 1.3.2 Thẩm định TSBĐ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro rủi ro tín dụng 22 1.3.3 Vì mục tiêu hoạt động tín dụng hiệu hạn chế đƣợc rủi ro động lực thúc đẩy hiệu hoạt động thẩm định TSBĐ 23 TÓM TẮT CHƢƠNG I 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 25 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Tổng quan tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 27 2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 29 2.2.1 Quy trình thẩm định TSBĐ ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh 29 2.2.2 Quy định Điều kiện nhận làm TSBĐ thẩm quyền định giá TSBĐ HDbank 32 2.2.2.1 Điều kiện nhận làm TSBĐ BĐS 33 2.2.2.2 Điều kiện nhận làm TSBĐ MMTB, PTVT 35 2.2.2.3 Điều kiện nhận làm TSBĐ Giấy tờ có giá 36 2.2.3 Phân quyền thẩm định TSBĐ HDbank 36 2.2.4 Nội dung thẩm định TSBĐ ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh 39 2.2.4.1 Nội dung thẩm định TSBĐ BĐS 39 vi 2.2.4.2 Nội dung thẩm định TSBĐ PTVT MMTB (Động sản) 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 2.3.1 47 Những kết đạt đƣợc 47 2.3.1.1 Thực trạng xử lý hồ sơ thẩm định TSBĐ ngân hàng HDbank 47 2.3.1.2 Đánh giá chất lượng thẩm định ĐVKD Công ty thẩm định giá liên kết 48 2.3.1.3 Đánh giá chất lượng thẩm định P.TĐG 49 2.3.1.4 Hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng 55 2.3.2 Những hạn chế, khó khăn 59 2.3.3 Nguyên nhân 61 2.3.3.1 Nguyên nhân khiến nội dung thẩm định TSBĐ cịn chưa xác 61 2.3.3.2 Ngun nhân chậm trễ công tác thẩm định TSBĐ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 64 TÓM TẮT CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2 66 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 3.2.1 67 Thu hút thêm nhân lực nâng cao trình độ cán công tác thẩm định TSBĐ 67 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định TSBĐ 69 3.2.3 Nâng cao hiệu quy trình, quy định thẩm định TSBĐ 71 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt sau quy trình thẩm định TSBĐ ĐVKD phòng Thẩm định giá 73 vii 3.2.5 Tăng cƣờng mối quan hệ hợp tác lâu dài bền vững với ngân hàng khác tổ chức có liên quan 74 3.2.6 Cần gắn chặt hoạt động thẩm định TSBĐ với hoạt động khác Ngân hàng thƣơng mại 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNGCÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan nhà nƣớc có liên quan 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 79 3.3.3 Kiến nghị với Bộ tài 79 3.3.4 Kiến nghị tới doanh nghiệp, cá nhân tổ chức vay 80 TÓM TẮT CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CVĐG Chuyên viên định giá CLCL Chất lƣợng lại ĐVKD Đơn vị kinh doanh ĐS Động sản Hdbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HSĐC Hệ số điều chỉnh LO Loan Origination MMTB Máy móc thiết bị NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại P.TĐG Phòng thẩm định giá PTVT Phƣơng tiện vận tải QSD Quyền sử dụng QSH Quyền sở hữu TMCP Thƣơng mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSSS Tài sản so sánh TSTĐ Tài sản thẩm định TP Thành phố ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Nội dung Tên hình Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Hình 2.6 Bảng 2.7 Quy trình thẩm định TSBĐ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh Thẩm quyền ĐVKD đƣợc tự thẩm định TSBĐ HDbank Số lƣợng hồ sơ thực giá trị tài sản thẩm định ngân hàng HDbank giai đoạn 2014 – 2017 Số lƣợng hồ sơ P.TĐG thực bị kiến nghị giá Ngân hàng HDbank giai đoạn 2014 – 2017 Tổng số lƣợng hồ sơ thẩm định trễ HDbank giai đoạn 2014 – 2017 Tỷ lệ cho vay khách hàng có TSBĐ HDbank năm 2014 – 2017 Tỷ lệ nợ hạn không bị giảm giá HDbank thời điểm 31/12 năm 2014 – 2017 Đánh giá lƣợng hồ sơ thẩm định cho mục đích xử lý nợ TP Hà Bảng 2.8 Nội TP Hồ Chí Minh ngân hàng HDbank năm 2016 2017 Bảng 2.9 Giá trị nợ khó địi thu hồi HDbank thời điểm 31/12 năm 2014 – 2017 x TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Hoạt động tín dụng hoạt động xƣơng sống ngân hàng thƣơng mại Những năm qua hoạt động ngày mở rộng, ngƣời dân doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thuận lợi nhiều Nhận thấy hoạt động thẩm định TSBĐ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động tín dụng ngân hàng, nhƣng chƣa đƣợc ngân hàng quan tâm mức Luận văn có nghiên cứu sở lý luận hoạt động thẩm định TSBĐ phân tích ảnh hƣởng hoạt động thảm định TSBĐ đến hoạt động tín dụng ngân hàng Cụ thể luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động thẩm định diễn ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh, thành tựu đạt đƣợc, hạn chế cần khắc phục Từ làm sở đƣa giải pháp hợp lý góp phần nâng cao chất lƣợng thâm định TSBĐ nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hạn chế đƣợc rủi ro 69 - Có chế thu hút các chuyên viên giỏi , đối với nhƣ̃ng cán định giá có các thành tích cơng vi ệc phải có chính sách khen thƣởn g đô ̣ng viên kip̣ thời , sắ p xế p các công viê ̣c chƣ́c vu ̣ hơ ̣p lý để ho ̣ cố ng hiế n hế t ̀ h cho công viê ̣c Đồng thời phải có hiǹ h thƣ́c kỷ luâ ̣t đố i với các cán bô ̣ , chuyên viên có sai pha ̣m nhằ m nâng cao tinh thầ n trách nhiê ̣m tự giác cao công viê ̣c - Đề cao chuẩn mực đạo đức, chun viên thẩm định khơng lợi ích cá nhân mà làm sai quy trình, làm không hết trách nhiệm, gây tổn thất cho ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định TSBĐ Các thông tin giao dịch thị trƣờng loại tài sản nguồn tài nguyên q giá Nó phục vụ tốt cho cơng tác thẩm định TSBĐ ngân hàng, xây dựng đơn giá thị trƣờng, bảng liệu thị trƣờng làm sở cho việc thống kê, dự báo biến động giá BĐS ĐS theo thời kỳ Vì vậy, ngân hàng cần phải có riêng cho hệ thống liệu phải cập nhật, bổ sung kịp thời mang lại tính khách quan xác Ngoài ra, cán thẩm định cần phải vạch kế hoạch để hoàn thiện việc thiết lập sử dụng hệ thống thông tin phục vụ định giá Thông tin BĐS, ĐS giao dịch BĐS, ĐS đƣợc thu thập từ nguồn nhƣ sau: Đối với Bất động sản: - Số liệu khu vực lân cận, liền kề, xung quanh BĐS: lấy thông tin từ khảo sát trạng khu vực xung quanh, thu thập tổ dân phố, cán thuế; chủ sở hữu BĐS lân cận; ngƣời môi giới BĐS, chủ cửa hàng, cửa hiệu khu vực - Những số liệu đất đai: khai thác trực tiếp thời điểm khảo sát trƣờng, trao đổi cá nhân với ngƣời xung quanh địa UBND phƣờng/xã - Những số liệu cơng trình xây dựng: cơng trình hữu thu thập thơng tin từ khảo sát trƣờng cơng trình, từ quan quản lý nhà, cơng 70 ty cung cấp tiện ích cơng (điện,nƣớc…), Nếu cơng trình dự kiến xây dựng (dự án) thơng tin cần thiết nằm hồ sơ, vẽ, thuyết minh dự án, thẩm định viên yêu cầu chủ đầu tƣ cung cấp - Những số liệu giá bán: Những tỉnh thành lớn nhƣ Hà Nội lấy số liệu từ dịch vụ cung cấp số liệu hiệp hội nhà Thẩm định giá BĐS sở dịch vụ Những thơng tin khác lấy từ: văn phòng lƣu trữ hồ sơ chứng thƣ BĐS, chủ nhân BĐS, nhà môi giới BĐS Kết nối trao đổi thông tin với nhà môi giới nguồn thơng tin quan trọng thiết yếu ngƣời thƣờng nắm rõ thị trƣờng BĐS khu vực Ngƣời chủ sở hữu BĐS xung quanh nguồn tin quan trọng quy hoạch giá bán, điều kiện bán, thiết kế, chất lƣợng cơng trình, … thẩm định viên biết cách tiếp cận, khai thác thơng tin khéo léo nguồn thơng tin tin cậy - Những thông tin quy hoạch: khai thác từ nhiều nguồn khác nhƣ website UBND tỉnh, thành phố, quy hoạch đƣợc nhà nƣớc công bố, thông tin từ địa UBND quận/huyện, thơng tin dân cƣ lân cận, thông tin ngƣời môi giới BĐS thông tin đƣợc cung cấp từ tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, thơng tin quy hoạch thống thƣờng khó tiếp cận, mà nắm bắt đƣợc thơng tin tƣơng đối, cần u cầu KH xác minh thời gian Do cần có phƣơng tiện lƣu trữ thông tin quy hoạch nhằm đáp ứng nhu cầu đối chiếu thông tin quy hoạch BĐS cần thiết Đối với Động sản: - Thông tin đời máy, chủng loại, công năng, thiết kế MMTB PTVT thƣờng đƣợc tìm hiểu qua đăng ký, đăng kiểm, tờ khai nguồn gốc xuất xứ chất lƣợng an toàn kỹ thuật mà khách hàng cung cấp Tuy nhiên cần tham khảo thêm thông tin từ nhà cung cấp, hãng phân phối ngƣời sử dụng có nhu cầu bán thị trƣờng - Đánh giá chất lƣợng lại động sản: Ngoài việc theo thời gian khấu hao, cần quan tâm thêm số km số hoạt động Kết hợp với đánh giá ngoại trao đổi thơng tin với khách hàng tình hình hoạt động khai thác MMTB PPVT để có đƣợc đánh giá khách quan 71 - Thông tin giá bán: Có thể tham khảo từ hóa đơn mua bán mà khách hàng cung cấp website bán hàng nƣớc thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin với nhà cung cấp MMTB, salon hãng oto sở liệu giá MMTB PTVT vô hữu ích Ngồi ra, vài khách hàng ngân hàng nhà cung cấp MMTB, PTVT chun viên thẩm định trao đổi, khai thác thêm thông tin Trong chế thị trƣờng, thông tin tài sản đảm bảo thông tin giao dịch thị trƣờng nguồn tài nguyên quý giá Nó phục vụ tốt cho hoạt động thẩm định tài sản, xây dựng đơn giá đất thị trƣờng, làm sở cho việc thống kê, dự báo biến động giátheo thời kỳ Các nhân viên thẩm định tài sản phải thƣờng xuyên theo dõi bám sát với thị trƣờng đồng thời phải thu thập nhiều thông tin thị trƣờng qua nguồn khác nhằm tạo cho hệ thống liệu thông tin phong phú Điều giúp ích nhiều cho hoạt động thẩm định TSBĐ Để phát triển hoàn thiện kho liệu giá tài sản đảm bảo nhân viên thẩm định nhƣ ngân hàng phải cập nhật thông tin qua nguồn nhƣ: Khách hàng vay mua BĐS có tốn qua ngân hàng; Các giao dịch mua bán BĐS đƣợc thực thông qua tổ chức, cá nhân kinh doanh BĐS, sàn giao dịch BĐS, website mua bán MMTB, PTVT; Các đơn vị có chức định giá Nhà nƣớc nhƣ: Bộ Tài (Trung tâm thơng tin thẩm định giá), Sở Tài Chính/Trung tâm thẩm định giá bán đấu giá tài sản); Giá đất thực đền bù giải toả; Bảng giá đất UBND Tỉnh/Thành phố trực thuộc trung ƣơng quy định; Kết bán đấu giá bât động sản tổ chức bán đấu giá thực hiện; Bảng giá tính thuế dịng xe tơ Bộ Tài cơng bố, Giao dịch mua bán BĐS ĐS khác mà đơn vị thu thập, xác định đƣợc; Các thông tin rao bán BĐS ĐS phƣơng tiện thông tin đại chúng; Các nguồn thông tin khác, Sau thu thập, nhân viên định giá nhập thơng tin vào phần mềm quản lý giá Đây phần mềm hữu dụng cho việc tra cứu, lƣu trữ thông tin, giúp ích nhiều cho trình thẩm định TSBĐ sau 3.2.3 Nâng cao hiệu quy trình, quy định thẩm định TSBĐ 72 Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh dựa quy định pháp luật sách riêng để đƣa quy trình, quy định thẩm định tài sản chấp Nhƣng quy định mang tính tƣơng đối phù hợp với thời kỳ, quy định pháp luật nhƣ thị trƣờng khơng ngừng thay đổi Vì HDbank cần phải liên tục thƣờng xuyên nghiên cứu, cập nhật thay đổi để hoàn thiện thêm quy định thẩm định TSBĐ Quy định phương pháp thẩm định cần linh hoạt Phƣơng pháp so sánh phƣơng pháp chi phí phù hợp để xác định giá trị BĐS nhà riêng lẻ, hộchungcƣ ĐS MMTB, PTVT phổ biến Nhƣng thị trƣờng BĐS lắng đọng, BĐS đặc biệt nhƣ khách sạn, sân golf… MMTB độc quyền, chuyên dụng, thông tin giao dịch áp dụng phƣơng pháp so sánh chi phí khơng khả thi Vì vậy, Phòng thẩm định ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh cần khơng ngừng nghiên cứu, hồn thiện phƣơng pháp khác để áp dụng linh hoạt cho trƣờng hợp nhƣ phƣơng pháp thu nhập định giá cao ốc văn phòng, khách sạn, phƣơng pháp thặng dƣ định giá đất trống Đồng thời cần phải áp dụng nhiều phƣơng pháp định giá BĐS phức tạp từ so sánh kết định giá theo phƣơng pháp khác tham khảo giá trị định giá ngân hàng hay bên định giá thứ ba để đƣa kết luận giá trị BĐS phù hợp Ngồi ra, nên có quy định rõ ràng việc xây dựng đơn giá vị trí tuyến đƣờng bảng giá Nhà nƣớc xây dựng đơn giá dự án thƣờng phát sinh nhu cầu chấp.Khi xây dựng đƣợc sở liệu sẵn có giúp đẩy nhanh tiến độ thời gian thẩm định TSBĐ phục vụ cho mục đích cấp tín dụng ĐVKD Quy định xác định giá trị nhà cơng trình gắn liền với đất cần đánh giá lại Trong giá trị BĐS chấp, giá trị cơng trình xây dựng thƣờng chiếm tỷ lệ nhỏ so với giá trị QSD đất Tuy nhiên, mà chuyên viên thẩm định đánh giá hời hợt, coi nhẹ giá trị cơng trình, nhƣ tài sản khác gắn liền với đất Khác với giá trị đất, giá trị cơng trình đất 73 ln bị hao mịn giảm dần theo thời gian Vì vậy, thẩm định TSBĐ cần quan tâm đến vấn đề Việc xác định giá trị cịn lại cơng trình xây dựng đơn dựa vào giá trị lại cấu trúc có tuổi thọ dài, điều dẫn đến giá trị cịn lại cơng trình thiếu xác Do đó, tính giá trị cịn lại cơng trình cần quan tâm đến yếu tố có tuổi thọ ngắn (nhƣ thang máy thiết bị phụ trợ…) định giá Quy định thời gian khấu hao công trình nhà kiên cố đất từ 40-50 năm, nhà xƣởng 15-25 năm, cơng trình phụ trợ từ 10-20 năm Tuy nhiên, thực tế có cơng trình có thời gian khấu hao lâu nhiều có thiết kế đặc biệt tốt sử dụng chủ sở hữu thƣờng xuyên bảo trì, bảo dƣỡng… nên thời gian khấu hao dài Để xác định đƣợc chất lƣợng lại, cần vào thời gian mà cơng trình đƣợc đƣa vào sử dụng tuổi thọ kinh tế cơng trình theo thiết kế Để giảm bớt rủi ro cho ngân hàng HDbank áp dụng biện pháp cộng thêm số năm mà cơng trình đƣợc chấp vào thời gian đƣa vào sử dụng chia cho tuổi thọ kinh tế để tìm tỷ lệ hao mịn Do đó, đơn giá cơng trình xây dựng nhƣ bảng giá HDbankcần có khảo sát thị trƣờng đơn giá xây dựng để cập nhật điều chỉnh cho phù hợp 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt sau quy trình thẩm định TSBĐ ĐVKD phòng Thẩm định giá Thƣờng xuyên tiến hành kiểm soát sau hoạt động thẩm định chi nhánh phịng thẩm định cần thiết, từ giúp rà sốt hoạt động thẩm định có tn thủ quy trình, có trung thực, khách quan phản ánh đƣợc thị trƣờng không? Hiện HDbank áp dụng quy trình kiểm sốt sau này, ngƣời đƣợc giao thực chun viên phịng thẩm định giá Tuy nhiên, cần thiết phải tách biệt phận kiểm sốt sau độc lập trực thuộc phịng thẩm định giá, phận trực tiếp đảm nhận công tác kiểm soát sau tự định giá ĐVKD định giá chuyên viên phòng định giá Đƣợc nhƣ cơng việc kiểm sốt đƣợc tiến hành thƣờng xun hơn, chun mơn hóa cao nhằm đạt đƣợc hiểu tốt phòng ngừa hạn chế đƣợc rủi ro cho ngân hàng 74 3.2.5 Tăng cƣờng mối quan hệ hợp tác lâu dài bền vững với ngân hàng khác tổ chức có liên quan HDbank cần chủ động việc củng cố tạo lập mối quan hệ bền vững với bộ, ngành quan hữu quan quan chức nhằm nắm bắt kịp thời thông tin thị trƣờng phục vụ cho công tác thẩm định (nhƣ thông tin quy hoạch sử dụng đất ) Trong công tác thẩm định, nguồn thông tin yếu tố thiết yếu quan trọng Ngoài thông tin khách hàng cung cấp, cán thẩm định gặp nhiều khó khăn với kênh thơng tin khách hàng Rất khó kiểm chứng đƣợc tồn tất thơng tin mà khách hàng cung cấp Do HDbank cần tăng cƣờng mối quan hệ với quan chức nhƣ Bộ Tài nguyên môi trƣờng, UBND cấp, quan thuế, hải quan… HDbank cần tăng cƣờng đối thoại trao đổi thông tin ngân hàng tổ chức thẩm định giá độc lập khác kết thẩm định nhƣ hoạt động Điều có ý nghĩa to lớn việc gắn bó, hỗ trợ đơn vị góp phần hạn chế tối đa rủi ro biến động giá cảtrên thị trƣờng 3.2.6 Cần gắn chặt hoạt động thẩm định TSBĐ với hoạt động khác Ngân hàng thƣơng mại Bởi tính chất quan trọng hoạt động thẩm định TSBĐ Cán tín dụng cán thẩm định khơng địi hỏi trình độ chun mơn vững vàng mà cịn địi hỏi cần có gắn kết trao đổi hai bên Cán tín dụng ngƣời tiếp nhận hồ sơ tài sản bảo đảm kiểm tra tính pháp lý tài sản bảo đảm đó, chuyên viên thẩm ngƣời kiểm tra lại, thẩm định thực tế xác định giá tài sản bảo đảm đó, cán tín dụng vào báo cáo chuyên viên thẩm định tài sản mà có mức cho vay quy định ràng buộc vừa nhằm thỏa mãn khách hàng nhƣng đảm bảo hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Do vậy, phận tín dụng phận thẩm định giá Ngân hàng có mối quan hệ khăng khít với Để phát triển hoạt động thẩm định TSBĐ NHTM cần phải gắn chặt, kết hợp hoạt động thẩm định TSBĐ với hoạt động khác Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Bên cạnh cần kết hợp với hoạt động khác nhƣ: quản trị rủi ro… từ 75 làm cho hoạt động định giá BĐS NHTM mang tính chun mơn hố cao, rút ngắn thời gian định giá, nâng cao mặt số lƣợng nhƣ chất lƣợng hoạt động thẩm định TSBĐmà đảm bảo hiệu quản trị rủi ro (cụ thể quản lý nợ xấu) NHTM Với vai trò tích cực tồn quy trình tín dụng hoạt động thẩm định TSBĐ NHTM ngày đƣợc trọng Mặc dù với lợi có phịng thẩm định giá độc lập nhƣng Hdbank cần hoàn thiện nâng cao hiệu công tác thẩm định TSBĐ thúc đẩy hoạt động tín dụng công cụ hữu hiệu việc hạn chế phát sinh nợ xấu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNGCÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ quan nhà nƣớc có liên quan Hoạt động thẩm định TSBĐ ngân hàng Hdbank nói riêng NHTM nói chung chịu tác động văn pháp luật nằm điều hành chung điều hành kinh tế, muốn nâng cao chất lƣợng thâm định TSBĐ ngân hàng cần có quy định hƣớng dẫn môi trƣờng thông tin minh bạch Ban hành văn pháp luật quy định phương pháp trình tự thủ tục thẩm định TSBĐ NHTM Sự phát triển mạnh hệ thống NHTM nƣớc ta năm qua kéo theo phát triển hoạt động thẩm định TSBĐ toàn hệ thống Tuy nhiên, lĩnh vực thẩm định mẻ, lý luận thực tiễn, mặt khác lại chƣa có văn pháp luật hƣớng dẫn cụ thể hoạt động định giá NHTM điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng đụng chạm đến vấn đề Trong hoạt động thẩm định TSBĐ, văn pháp luật hành hƣớng dẫn: trƣờng hợp đơn giản bên tự thỏa thuận giá trị chấp, cịn thị trƣờng phức tạp thuê tổ chức có thẩm quyền định giá (thƣờng thuê quan kiểm tốn, sở địa nhà đất), nhƣng cảvới tổ chức thuê chƣa có phƣơng pháp định giá thống đƣợc quy định văn nhà nƣớc Mong phủ các ngành liên quan sớm 76 nghiên cứu ban hành văn pháp luật đáp ứng yêu cầu kinh tế nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng Nâng cao giải pháp quản lý thúc đẩy thị trường thị trường BĐS phát triển Hiện chấp tài sản BĐS NHTM chiếm tỷ trọng lớn hoạt động chấp BĐS phận họat động thị trƣờng BĐS Mặc dù đất thuộc sở hữu toàn dân nhƣng quyền sử dụng đất lại đƣợc giao cho tổ chức, cá nhân dƣới hình thức giao cho thuê đất Tuy nhiên thực tế phần lớn đất đai chƣa có giấy xác nhận chủ quyền giao dịch thị trƣờng BĐS nửa hợp pháp văn liên quan đến nhà đất chắp vá, thiếu quán, tạo nhiều kẽ hở Chƣa có văn thức xác định rõ đầy đủ vai trò, nội dung, phƣơng pháp vận hành thị trƣờng BĐS Chính quyền nhƣ nhân cƣ lúng túng việc thực thủ tục đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất dẫn đến tình trạng phổ biến giao dịch tự phát, giao dịch ngầm BĐS kéo theo tình trạng đầu thiếu lành mạnh Do biến BĐS trở thành lĩnh vực có nhiều điều kiện nhất, đồng thời môi trƣờng thuận lợi cho tham ơ, hối lộ thu nhập bất Cơng tác quy hoạch sử dụng đất tập trung quy hoạch tổng thể, thiếu quy hoạch chi tiết cho khu vực thiếu công khai, minh bạch Tra cứu thơng tin quy hoạch khó khăn, gặp thủ tục phiền hà, thiếu quán nhận thức công tác quản lý BĐS yếu tố cản trở giao dịch trực tiếp ngƣời mua, ngƣời bán cách quy thị trƣờng BĐS Nguyên tắc thị trƣờng hình thành giá chƣa đƣợc tuân thủ, đặc biệt khâu đền bù giải phóng mặt Để quản lý thúc đẩy thị trƣờng phát triển trƣớc mắt quan nhà nƣớc phải kiểm tra, hạn chế mua bán trao tay, xóa thị trƣờng ảo, khơng cho chuyển đổi ngồi quản lý nhà nƣớc… giải pháp có tính lâu dài tồn cục là: Sửa đổi quyền tổ chức nhà nƣớc cá nhân mua bán nhà đất luật hành, đồng thời tăng cƣờng quyền quản lý Nhà nƣớc BĐS Mặc dù có quyền nhƣng nhà nƣớc đứng ngồi thị trƣờng BĐS, chế giao đất, cho thuê đất chƣa phù hợp Luật đất đai sửa đổi nhƣng chƣa thể ý chí nhà nƣớc việc quản lý điều chỉnh hành 77 vi giao dịch nhà đất Nhà nƣớc có quyền văn pháp lý để giữ quyền sở hữu có quyền đƣa sách, luật lệ bảo vệ quyền sở hữu đất đai, quyền sở dụng BĐS Tuy nhiên cần tách biệt quyền điều hành nhà nƣớc với kinh doanh BĐS doanh nghiệp nhà nƣớc Tạo lập hàng hóa cho thị trƣờng BĐS, việc tăng cƣờng công khai công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch khu đô thị, quy hoạch giao thông nhằm tạo nhu cầu chuyển dịch đất đai, nhƣ nguồn đất cho thị trƣờng BĐS Tạo điều kiện cho hình thành phát triển doanh nghiệp kinh doanh BĐS Ngƣời bán thƣờng cần tới tƣ vấn tổ chức môi giới ngƣời mua hỗ trợ tổ chức tài chính, tín dụng tốn Do cần đa dạng hóa hình thức tham gia vào thị trƣờng BĐS yếu tố cần thiết để thu hút trực tiếp dân cƣ doanh nghiệp vào kinh doanh BĐS Vấn đề đặt nâng cao chất lƣợng dự báo, thiết lập hệ thống thông tin minh bạch đa dạng nhằm tăng cƣờng khả tƣ vấn tổ chức môi giới Giá yếu tố quan trọng hàng đầu thị trƣờng BĐS Cần nghiên cứu chế lãi suất phù hợp giao dịch theo chế giá, phân chia theo đối tƣợng sử dụng nhƣ Giải pháp cho vấn đề tổ chức công bố rộng rãi thông tin liên quan đến chuyển nhƣợng BĐS Bên cạnh phải có can thiệp nhà nƣớc thơng qua khoản thuế, phí, lệ phí…nhƣ việc quản lý thúc đẩy thị trƣờng BĐS phát triển nhà nƣớc tạo môi trƣờng cho BĐS chấp Khi BĐS chấp có khả chuyển dịch, mua bán dễ dàng Ban hành bảng khung giá đất giá tối thiểu xây dựng nhà Có nghịch lý nhận chấp tài sản quyền sở hữu đất quyền sử hữu nhà ởlà có tổ chức định giá thƣờng áp dụng tính theo khung giá quy định UBND cấp tỉnh,thành phố để xác định mức cho vay Điều khiến cho giá trị tài sản đảm bảo khách hàng thƣờng không tƣơng xứng với giá trị thực, quyền sử dụng đất Bởi giá trị quyền sử dụng đất mà UBND Tỉnh/thành 78 phố đƣa để áp dụng tính thu thuế đền bù đất không áp dụng để mua bán trao đổi thị trƣờng Với BĐS chấp, xác định theo khung giá nhà nƣớc giá trị thấp nhiều so với gía thị trƣờng, từ khơng đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn khách hàng, điều khách hàng vay ngân hàng không muốn Do định giá ngân hàng phải điều chỉnh hệ số k theo nhận định mình, nhiên việc xây dựng khung giá đòi hỏi cấp thiết Việc xây dựng khung giá phải vào yếu tố hình thành giá đất nhƣ: khả sinh lời, mức độ hoàn thiện sở hạ tầng nhƣ nay, nhƣng cần quy định rõ định tính định lƣợng cho trƣờng hợp cụ thể, chủ yếu phải dựa vào giá đất thực tế thị trƣờng so sánh với giá đất trao đổi thực tế nơi có vị trí tƣơng tự ( co giãn số phần trăm đó), cho phép địa phƣơng linh động, dẽ dàng không bị ràng buộc cách cứng nhắc vào quy định, phân loại nhà nƣớc Thành lập quan chuyên môn làm tham mưu loại thị trường Hiện việc đạo hƣớng dẫn Nhà nƣớc cịn nhiều hạn chế, chƣa có quan chn mơn làm tham mƣu cho quyền loại thị trƣờng, chƣa quy định rõ trách nhiệm Bộ tài chính, Bộ, ngành việc quản lí nhà nƣớc giá, từ dẫn đến cách hiểu, cách làm chƣa thống nhất, phù hợp với thực tế.Việc thẩm định giá tài sản số địa phƣơng đƣợc giao cho sở Tài chính, có nơi Sở tài nguyên môi trƣờng, Sở xây dựng nên khả chun mơn, tổng hợp cịn nhiều hạn chế chƣa có tính khách quan, độc lập theo chất tài sản Vì để khắc phục đƣợc điểm yếu trên, Nhà nƣớc cần quy định rõ thẩm quyền, trách nhiệm cho quan chuyên môn tham mƣu, thẩm định giátại trung ƣơng nhƣ địa phƣơng Mặt khác, cần hồn thiện cơng tác ứng dụng tin học việc thẩm định tài sản cho vùng, tỉnh, chí cho loại tài sản cụ thể Nhà nƣớc cần ban hành chuẩn mực định giá Việt Nam để làm sở cho việc định giá Bất kể ngƣời định giá phải tuân theo chuẩn mực chịu trách nhiệm kết định gía cuả trƣớc khách hàng vay pháp luật 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Là quan quản lý trực tiếp NHTM, ngân hàng Nhà nƣớc cần hệ thống hóa văn liên quan đến bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay Mỗi Chính phủ ban hành văn có văn hƣớng dẫn kèm theo Tuy nhiên thực tếrất nhiều lần văn hƣớng dẫn chồng chéo lên gây khó khăn cho ngƣời áp dụng.Vì vậy, NHNN cần có đạo xun suốt, rành mạch kịp thời hệ thống hóa văn liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác thẩm định TSBĐ nói riêng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thẩm định giá ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần nghiên cứu sớm trình lên Chính phủ, Quốc hội văn hƣớng dẫn việc xác định QSH tài sản đặc biệt nhà cửa, QSD đất; đất dự án, PTVT sớm hoàn tất thủ tục, giấy tờ liên quan đến tài sản chấp tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Đối với tài sản đƣợc chấp nhiều lần bên cho vay để vay vốn ngân hàng cần có văn hƣớng dẫn để giao dịch đƣợc diễn thuận lợi tạo điều kiện cho khách hàng đƣợc vay vốn 3.3.3 Kiến nghị với Bộ tài Trong năm qua Bộ tài có quan tâm định tới công tác thẩm định giá kinh tế nƣớc ta Bằng việc ban hành hệ thống tiêu chuẩn thẩm định giá Bộ tài lấy làm tảng, đạo cho hoạt động thẩm định giá kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Ngồi ra, Bộcũng giữ vai trị quan trọng công tác đào tạo, tuyển chọn, cấp thẻ thẩm định viên, công bố danh sách doanh nghiệp đủ điều kiện hoạt động thẩm định giá Với vai trị vơ quan trọng tác động trực tiếp tới chất lƣợng đội ngũ thẩm định viên tƣơng lai, Bộ tài cần có điều chỉnh thƣờng xun việc kiểm tra, tuyển chọn, bồi dƣỡng thẩm định viên giá, nên tổ chức hội thảo, hợp tác rộng rãi với tổ chức định giá nhiều nƣớc giới nhằm học hỏi kinh nghiệm, phƣơng pháp định giá tiên tiến Hơn nữa, Bộ tài nên phối hợp với Hội thẩm định giá Việt Nam thành lập 80 phận chun trách ln tìm hiểu xây dựng sở, tiêu chuẩn định giá cho cập nhật với tình hình nƣớc quốc tế, phận giúp đỡ tổ chức khác việc thẩm định tài sản Do sở vật chất, sở liệu phục vụ công tác thẩm định giá Việt Nam đƣợc hình thành cịn đơn sơ hầu nhƣ chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu ngành đề Đa số liệu phục vụ cho công tác thẩm định giá thƣờng đơn vị tự xây dựng nên mức độ nghèo nàn, sơ sài Do đó, Bộ nên quan tâm đến việc xây dựng củng cố thêm trung tâm liệu giá, để tạo nên sở liệu đầy đủ, phục vụ đƣợc nhu cầu cá nhân, tổ chức kinh tế Ngồi ra, Bộ tài cần có chế tài mạnh mẽ việc yêu cầu doanh nghiệp cơng bố thơng tin, số liệu xác tới ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro thông tin bất cân xứng công tác thẩm định 3.3.4 Kiến nghị tới doanh nghiệp, cá nhân tổ chức vay Mặc dù khách hàng ngân hàng, nhƣng thái độ, tính hợp tác trung thực khách yếu tố quan trọng, định chất lƣợng thẩm định chất lƣợng khoản vay Hồ sơ vay vốn doanh nghiệp, cá nhân tổ chức có nhu cầu vay cung cấp cho ngân hàng Nên cần doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức có hợp tác giúp đỡ việc cung cấp hồ sơ giúp ngân hàng nhanh chóng xác thực đƣợc thông tin khách hàng nhƣ TSBĐ họ Hơn nữa, khách hàng cần có ý thức việc sử dụng vốn vay, tránh sử dụng vốn sai mục đích gây lãng phí, đồng thời cần bảo quản tốt tài sản chấp vào ngân hàng trình vay Làm đƣợc điều giúp nâng cao hiệu công việc, thuận lợi cho Khách hàng hạn chế đƣợc rủi ro cho Ngân hàng TĨM TẮT CHƢƠNG Thơng qua q trình nghiên cứu lí luận thẩm định TSBĐ thực trạng chất lƣợng công tác thẩm định TSBĐ HDbank, chƣơng luận văn xin đƣa số giải pháp, kiến nghị góp nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định TSBĐ nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh 81 KẾT LUẬN Thẩm định TSBĐ chấp khâu quan trọng hoạt động cấp tín dụng HDbank Thơng qua kết thẩm định, ngân hàng đƣa đƣợc định cho vay hợp lý, đảm bảo cho ngân hàng vừa giảm đƣợc đến mức thấp rủi ro mang lại vừa thu đƣợc lợi nhuận Cùng với phát triển kinh tế hệ thống tài chính, hoạt động định giá chấp ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng q trình phát triển hoạt động tín dụng Sau 27 năm hình thành phát triển HDbank đạt đƣợc thành công định, đặc biệt công tác thẩm định TSBĐ Trong năm vừa qua, hoạt động đƣợc cấp lãnh đạo HDbank quan tâm tạo nhiều điều kiện Tuy nhiên, bên cạnh thành công đạt đƣợc ngân hàng khơng tránh khỏi khó khăn công tác thẩm định TSBĐ Về mặt lý luận, luận văn sâu vào nghiên cứu làm sáng tỏ vấn đề có liên quan đến thẩm định TSBĐ chất lƣợng hoạt động thẩm định TSBĐ Ngân hàng HDbank Luận văn nghiên cứu phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động thẩm định TSBĐ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh Qua đó, thấy đƣợc kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế công tác thẩm định TSBĐ Trên sở nghiên cứu, phân tích lý luận thực trạng, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lƣợng hoạt động thẩm định TSBĐ Ngoài ra, luận văn đƣa số kiến nghị với quan Nhà nƣớc có thẩm quyền, kiến nghị với HDbank nhằm hoàn thiện nâng cao chất lƣợng hoạt động thẩm định TSBĐ Thông qua luận văn tốt nghiệp, tơi hi vọng đóng góp thêm phần vào việc nâng cao chất lƣợng thẩm định TSBĐ HDbank Tuy nhiên, nhiều hạn chế mặt nhận thức, đồng thời thời gian nghiên cứu chƣa lâu, chƣa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận đƣợc góp ý thầy cô bạn 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) TS Nguyễn Minh Hoàng, TS Phạm Văn Bình, Giáo trình Định giá tài sản, NXB Tài chính, 2011 2) TS Nguyễn Minh Hồng, TS Phạm Văn Bình, Giáo trình Thị trường bất động sản, NXB Tài chính, 2015 3) TS Nguyễn Ngọc Vinh:” Vai trò thẩm định giá hạn chế phát sinh nợ xấu ngân hàng” – Đại học Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh, 2012 4) Phạm Thị Khánh Vân: “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định giá tài sản bảo đảm nhằm mục đích cho vay Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam BIDV chi nhánh Tây Hà Nội”, Học viện Ngân hàng, 2013 5) Vũ Minh Đức, Giáo Trình Nguyên Lý Tiêu Chuẩn Thẩm Định Giá, NXB ĐH Kinh Tế Quốc Dân, 2011 6) Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh: “Báo cáo tài hợp báo cáo tài riêng lẻ” Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2014 7) Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh: “Báo cáo tài hợp báo cáo tài riêng lẻ” Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2015 8) Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh: “Báo cáo tài hợp báo cáo tài riêng lẻ” Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2016 9) Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh: “Báo cáo tài hợp báo cáo tài riêng lẻ” Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2017 10) Phịng thẩm định giá Hdbank: “Báo cáo tổng kết cuối năm”, 2014 11) Phòng thẩm định giá Hdbank: “Báo cáo tổng kết cuối năm”,2015 12) Phòng thẩm định giá Hdbank: “Báo cáo tổng kết cuối năm”, 2016 13) Phòng thẩm định giá Hdbank: “Báo cáo tổng kết cuối năm”, 2017 14) Luật tổ chức tín dụng năm 2004 15) Quy định 3071/2015/QĐ-TGĐ TGĐ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh ngày 16/10/2015 tài sản đảm bảo 16) Quy định 1926/2016/QĐ-TGĐ ngày 11/08/2016 Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh thẩm định giá tài sản đảm bảo bất động sản 83 17) Quy định 1927/2016/QĐ-TGĐ ngày 11/08/2016 Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh thẩm định giá tài sản đảm bảo động sản 18) Quy định số 1720/2016/QĐ-TGĐ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh ngày 26/07/2016 quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo 19) Quyết định 3380/2014/QĐ-TGĐ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh ngày 27/11/2014 trƣờng hợp ĐVKD đƣợc quyền tự định giá 20) Thông báo số 465/2016/TB-TGĐ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh ngày 26/07/2016 v/v điều chỉnh “đơn giá xây dựng mới” 21) Thông báo số 258/2017/TB-TGĐ Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh ngày 21/03/2017 v/v “sử dụng dịch vụ thẩm định giá P.TĐG HO Công ty thẩm định giá liên kết với HDbank” 22) Tạp chí Dân chủ Pháp luật 23) Tạp chí Phát triển Hội nhập Tài liệu tham khảo website 24) http://www.hdbank.com.vn 25) http://www.voer.edu.vn 26) http://www.mof.gov.vn ... xin cam đoan đề tài nghiên cứu: "Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí Minh" cơng trình... TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH TRONG THỜI GIAN TỚI 3.2 66 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT... mạnh Bảo đảm tín dụng tài sản bảo đảm đƣợc ngân hàng xem nhƣ biện pháp an toàn cho phần vốn vay Vậy tài sản bảo đảm làm gì? Thẩm định tài sản bảo đảm nhƣ nào? Tài sản bảo đảm (TSBĐ) tài sản bên