Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí Minh (Luận văn thạc sĩ)

Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí MinhGiải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí Minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

LỜI CAM ĐOAN

Tôi là Nguyễn Thị Nga, tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu: "Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Tp Hồ Chí Minh" là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong Luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện Luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong Luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc

Hà Nội, ngày 29 tháng 3 năm 2018

Nguyễn Thị Nga

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian nghiên cứu và thực hiện luận văn này, tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình từ các cơ quan, tổ chức cá nhân Qua đây tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến các tập thể, các nhân đã tạo điều kiện và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài

Trước hết tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các Thầy Cô giáo – Các nhà khoa học đã trực tiếp hoặc gián tiếp giảng dạy truyền đạt những kiến thức khoa học chuyên ngành bổ ích cho bản thân tôi những năm tháng qua

Tôi xin chân trọng cảm ơn TS Nguyễn Thục Anh, người đã trực tiếp hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thiện đề tài

Tôi xin gửi lời cảm ơn tới tập thể cán bộ nhân viên Phòng thẩm định giá Ngân hàng HDbank đã giúp tôi thu thập thông tin và tổng hợp số liệu trong suốt quá trình nghiên cứu này

Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế, luận văn được hoàn thiện không thể tránh được những sai sót, rất mong nhận được các ý kiến góp ý từ các thầy cô giáo và các bạn

Xin trân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 29 tháng 3 năm 2018

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Nga

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii

DANH MỤC BẢNG BIỂU ix

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU x

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 4

1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1.1 Khái niệm về hoạt động tín dụng 4

1.1.1.1 Khái niệm 4

1.1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng 4

1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng của các NHTM 5

1.1.2.1 Đối với nền kinh tế 5

1.1.2.2 Đối với ngân hàng 6

1.2 THẨM ĐỊNH TSBĐ VÀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ 7 1.2.1 Khái niệm về TSBĐ 7

1.2.1.1 Khái niệm 7

1.2.1.2 Vai trò của TSBĐ 9

1.2.2 Thẩm định TSBĐ và vai trò của thẩm định TSBĐ 10

1.2.2.1 Khái niệm 10

1.2.2.2 Vai trò 10

1.2.2.3 Quy trình thẩm định TSBĐ 12

1.2.3 Nội dung thẩm định TSBĐ tại các NHTM 12

1.2.4 Chất lượng thẩm định TSBĐ tại các NHTM 15

1.2.4.1 Quan niệm về chất lượng thẩm định TSBĐ 15

1.2.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng thẩm định TSBĐ 16

1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định TSBĐ 17

1.3 MỐI QUAN HỆ GIỮA CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ VỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 21 1.3.1 Thẩm định TSBĐ giúp ngân hàng sàng lọc và nâng cao chất lượng khoản vay 22 1.3.2 Thẩm định TSBĐ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro rủi ro tín dụng 22

1.3.3 Vì mục tiêu hoạt động tín dụng hiệu quả và hạn chế được rủi ro là động lực thúc đẩy hiệu quả của hoạt động thẩm định TSBĐ 23

TÓM TẮT CHƯƠNG I 24

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 25

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25

2.1.2 Tổng quan về tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 27

2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 29 2.2.1 Quy trình thẩm định TSBĐ tại ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh .29

2.2.2 Quy định về Điều kiện nhận làm TSBĐ và thẩm quyền định giá TSBĐ tại HDbank 32

2.2.2.1 Điều kiện nhận làm TSBĐ đối với BĐS 33

2.2.2.2 Điều kiện nhận làm TSBĐ đối với MMTB, PTVT 35

2.2.2.3 Điều kiện nhận làm TSBĐ đối với Giấy tờ có giá 36

2.2.3 Phân quyền thẩm định TSBĐ tại HDbank 36

2.2.4 Nội dung thẩm định TSBĐ tại ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh .39

2.2.4.1 Nội dung thẩm định TSBĐ là BĐS 39

2.2.4.2 Nội dung thẩm định TSBĐ là PTVT và MMTB (Động sản) 43

2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 47 2.3.1 Những kết quả đạt được 47

2.3.1.1 Thực trạng xử lý hồ sơ thẩm định TSBĐ của ngân hàng HDbank 47

2.3.1.2 Đánh giá chất lượng thẩm định tại ĐVKD và Công ty thẩm định giá liên kết. .48

2.3.1.3 Đánh giá chất lượng thẩm định tại P.TĐG 49

2.3.1.4 Hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng 55

2.3.2 Những hạn chế, khó khăn 59

2.3.3 Nguyên nhân 61

2.3.3.1 Nguyên nhân khiến nội dung thẩm định TSBĐ còn chưa chính xác 61

2.3.3.2 Nguyên nhân chậm trễ trong công tác thẩm định TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh 64

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 65

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 66

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH TRONG THỜI GIAN TỚI 66 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH 67 3.2.1 Thu hút thêm nhân lực và nâng cao trình độ cán bộ trong công tác thẩm định TSBĐ 67 3.2.2 Nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định TSBĐ 69

3.2.3 Nâng cao hiệu quả của các quy trình, quy định về thẩm định TSBĐ 71

3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát sau quy trình thẩm định TSBĐ tại ĐVKD và tại phòng Thẩm định giá 73

3.2.5 Tăng cường mối quan hệ hợp tác lâu dài và bền vững với các ngân hàng khác

và các tổ chức có liên quan 74

3.2.6 Cần gắn chặt hoạt động thẩm định TSBĐ với các hoạt động khác của Ngân hàng thương mại 74

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGCÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan nhà nước có liên quan 75

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 79

3.3.3 Kiến nghị với Bộ tài chính 79

3.3.4 Kiến nghị tới các doanh nghiệp, cá nhân và tổ chức đi vay 80

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 80

KẾT LUẬN 81

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82

ĐVKD Đơn vị kinh doanh

MMTB

NHNN

Máy móc thiết bị Ngân hàng Nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Quy trình thẩm định TSBĐ tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP

Hồ Chí Minh Bảng 2.2 Thẩm quyền ĐVKD đƣợc tự thẩm định TSBĐ tại HDbank

Bảng 2.3 Số lƣợng hồ sơ đã thực hiện và giá trị tài sản thẩm định tại ngân

hàng HDbank giai đoạn 2014 – 2017

Bảng 2.4 Số lƣợng hồ sơ P.TĐG đã thực hiện bị kiến nghị về giá tại Ngân

hàng HDbank giai đoạn 2014 – 2017

Bảng 2.5 Tổng số lƣợng hồ sơ thẩm định trễ tại HDbank giai đoạn 2014 –

2014 – 2017

TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động xương sống của các ngân hàng thương mại Những năm qua hoạt động này đang ngày càng mở rộng, người dân và doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cũng thuận lợi hơn rất nhiều Nhận thấy hoạt động thẩm định TSBĐ có mối quan hệ mật thiết với hoạt động tín dụng tại các ngân hàng, nhưng vẫn chưa được các ngân hàng quan tâm đúng mức Luận văn đã có những nghiên cứu về cơ sở lý luận của hoạt động thẩm định TSBĐ

và phân tích những ảnh hưởng của hoạt động thảm định TSBĐ đến hoạt động tín dụng trong ngân hàng Cụ thể luận văn đã nghiên cứu thực trạng hoạt động thẩm định đang diễn ra tại ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh, những thành tựu đạt được, những hạn chế cần khắc phục Từ đó làm cơ sở đưa ra những giải pháp hợp lý góp phần nâng cao chất lượng thâm định TSBĐ nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và hạn chế được rủi ro

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngày nay thẩm định TSBĐ trong hoạt động cho vay tại các NHTM càng được chú trọng khi mà rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn và khó lường đối với bất cứ một ngân hàng nào Hơn nữa, kết quả thẩm định TSBĐ trong hoạt động cho vay còn là

cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay, xác định mức cho vay tối đa, thời hạn cho vay, vấn đề bảo đảm tiền vay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả TSBĐ không chỉđề phòng giúp ngân hàng thu hồi vốn khi khách hàng xảy ra rủi ro, mà còn giúp khách hàng vay nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng vốn

có hiệu quả, ý thức trả nợ đúng hạn Thẩm định TSBĐ trong cho vay tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh trong thời gian qua đã có nhiều cải tiến xong vẫn còn bộc lộ nhiều bất cập Khi mà hoạt động này vừa phải đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng vừa phải đảm bảo tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn hiệu quả, từ đó giúp ngân hàng tạo được uy tín và năng lực cạnh tranh với các Ngân hàng TMCP khác Nhận thấy tầm quan trọng của hoạt động thẩm định TSBĐ, ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh đã thành lập Phòng TĐG độc lập Tuy nhiên, chất lượng hoạt động thẩm định TSBĐ tại ngân hàngvẫn còn khá nhiều hạn chế Do đó tôi

quyết định chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ nhằm nâng

cao hiệu quả hoạt động tín dụngtại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh” để nghiên cứu

2 Tình hình nghiên cứu

Trên thế giới hiện nay đã có một số công trình nghiên cứu liên quan đến thẩm định Tuy nhiên chủ yếu lại là liên quan đến thẩm định giá tài sản là bất động sản cho các mục đích khác nhau Ví dụ như nghiên cứu của Catherine Nind (Australia – 2002) về “ Hệ thống quản lý môi trường và đánh giá giá trị đất đai” của Australia Trong đó đã đến việc đánh giá giá trị đất đai có tính đến yếu tố môi trường Một nghiên cứu khác của Aluko và Bioye Tajudeen về ảnh hưởng của giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) là bất động sản (BĐS) đến hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng ở Nigeria từ 1994-2000 Tác giả cũng chỉ ra rằng giá trị BĐS trên thị

trường là một cơ sở căn cứ cho ước lượng giá trị TSBĐ, giá trị cho vay phụ thuộc nhiều vào sự phát triển của thị trường BĐS tại thời điểm định giá và quan điểm của người định giá Bên cạnh đó tác giả Kwong Chaw, Wailai (2002) cũng đã có bài nghiên cứu các phương pháp định gia tài sản thế chấp ngân hàng và tổ chức tín dụng của Trung Quốc Các nghiên cứu này đề thực hiện trong điều kiện hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, thông tin khá đầy đủ Tuy nhiên tất cả những nghiên cứu này chỉ đề cập đến vấn đề thẩm định giá BĐS trong thế chấp tại ngân hàng mà chưa nghiên cứu được toàn diện một quy trình thẩm định TSBĐ đầy đủ (không chỉ là thẩm định giá) và các loại tài sản thế chấp khác ngoài BĐS

Tại Việt Nam hiện nay, cũng có khá nhiều bài viết, nghiên cứu đến hoạt động thẩm định TSBĐ trong các Ngân hàng thương mại, tuy nhiêu đều dừng ở thẩm định giá, hoặc thẩm định giá BĐS Bên cạnh đó cũng có khá nhiều bài viết trên các tạp chí như “Vấn đề TSBĐ tại các NHTM Việt Nam hiện nay” Số 6(16) Tạp chí Phát triển & Hội nhập tháng 9-10/2012 đã phân tích về vai trò của TSBĐ trong hoạt động tín dụng “Hoạt động thẩm định giá trong việc quảy lý nợ xấu tại hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay” in trên số 7(17) Tạp chí Phát triển & Hội nhập tháng 11-12/2012 tác giả đã đề cập thêm một vấn đề về nợ xấu trong mối quan hệ với TSBĐ Song, tất cả những nghiên cứu trên đều chưa thể nghiên cứu một cách tổng thế mọi vấn đề của thẩm định không chỉ riêng thẩm định giá và cho các loại TSBĐ không chi riêng BĐS

3 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu đề tài nhằm đạt được những mục tiêu cơ bản sau:

- Hệ thống lại cơ sở lý luận liên quan đến thẩm định TSBĐvà hoạt động tín dụngtại các NHTM Việt Nam Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động thẩm định TSBĐtrong mối quan hệ với hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

- Trên cơ sở lý luận và thực tiễn đã nghiên cứu, đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: là hoạt động thẩm định TSBĐ trong mối liên hệ với hiệu quảhoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

- Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung, đề tài tập trung nghiên cứu và đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm TSBĐ tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Về thời gian nghiên cứu, thu thập dữ liệu, từ thực tế vềhoạt động thẩm định TSBĐ tại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh trong khoảng thời gian từ năm 2014 đến năm 2016

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện chứng để giải quyết các mục tiêu Cụ thể: phân tích tổng hợp, logic và lịch sử, thống kê, so sánh…để nghiên cứu và phân tích Đó là quá trình tham chiếu thống kê, thu thập thông tin, số liệu từ Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh, kết hợp với khảo sát thực tế và tư duy logic cùng với các kiến thức tổng hợp từ nhiều lĩnh vực

để đưa ra phân tích và nhận xét đánh giá

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả thẩm định TSBĐ nhằm nâng cao hiệu quả

hoạt động tín dụngtại ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ

VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Theo khoản 8, khoản 10 Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng năm 2004 thì hoạt động tín dụng được định nghĩa“là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự

có, nguồn vốn huy động để thỏa thuận cấp tín dụng cho khách hàng”

Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả bằng các nghiệp vụ như: cho vay, chiết khấu, thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác… Hầu hết các thỏa thuận giữa Ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế được thể hiện thông qua các Hợp đồng tín dụng

1.1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng

Có nhiều cách phân loại các loại hình cấp tín dụng tại NHTM dựa vào các căn cứ khác nhau Thực tế người ta thường phân loại theo một số tiêu chí sau:

- Theo thời gian sử dụng vốn vay, chia làm 3 loại:

 Tín dụng ngắn hạn: là loại hình tín dụng dưới 1 năm, thường phục vụ cho việc huy động và bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp hoặc phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng bức thiết của dân cư

 Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn vay từ 1-5 năm, thường phục vụ cho nhu cầu mua sắm tài sản cố định mở rộng sản xuất quy mô nhỏ, thu hồi vốn nhanh

 Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn vay trên 5 năm trở lên, thường dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, chia thành 2 loại:

 Tín dụng sản xuất: là loại hình cấp vốn cho doanh nghiệp tiến hành sản xuất và kinh doanh

 Tín dụng tiêu dùng: là loại hình cấp vốn cho cá nhân để đáp ứng như cầu tiêu dùng như: mua nhà, mua xe và các thiết bị gia đình…

- Căn cứ vào tính chất bảo đảm khoản vay, chia thành 2 loại:

 Tín dụng có bảo đảm: là loại hình cho vay đều có tài sản tương đương thế chấp Bao gồm các hình thức: cầm cố, chiết khấu, thế chấp và bảo lãnh

 Tín dụng không có bảo đảm (tín chấp): là loại hình cho vay không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào lòng tin, sự tín nhiệm Loại hình này thường

áp dụng với khách hàng truyền thống, có lịch sử tín dụng tốt với ngân hàng, khách hàng là cán bộ nhân viên của chính ngân hàng đó …

Việc phân loại các hình thức tín dụng chỉ mang tính chất tương đối Hiện nay các hình thức tín dụng đã ngày càng đa dạng và phù hợp hơn nhằm đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế

1.1.2 Vai trò của hoạt động tín dụng của các NHTM

1.1.2.1 Đối với nền kinh tế

Kinh tế là xương sống của các quốc gia, muốn một nền kinh tế vững mạnh thì cần có tiêm lực tài chính lớn, Các tổ chức trung gian tài chính làm tốt nhiệm vụ trung chuyển và bơm vốn cho nền kinh tế có động lực phát triển Một trong những trung gian tài chính phố biến tại các quốc gia là NHTM đang ngày càng phát huy được vai trò to lớn của mình đối với nền kinh tế

- Đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế để duy trì quá trình sản xuất được liên tục nhằm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế

Hoạt động tín dụng giúp điều hòa nguồn vốn trong nền kinh tế, đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, các doanh nghiệp có vốn để thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất diễn ra liên tục, đẩy nhanh tiến bộ khoa học kỹ thuật và quá trình tái sản xuất xã hội

- Là công cụ chủ yếu đầu tư cho các ngành kinh tế then chốt và các ngành kém phát triển

Tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, ngân hàng là nơi tập trung lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, cá nhân đề cho các các cá thể trong nền kinh tế vay Thông thường để tránh rủi ro, các NHTM chỉ đầu tư cho vay các tổ chức, cá nhân, doanh nghiệp có triển vọng trong nền kinh tế

Bên cạnh đó, do nền kinh tế còn nghèo, chủ yếu là sản xuất nông nghiệp mà những năm qua Nhà nước cũng tập trung vào phát triển nông nghiệp, giải quyết nhu cầu tối thiểu của xã hội, đồng thời tạo điều kiện cho các ngành kinh tế khác

- Là kênh chuyển tải tác động của Nhà nước đến nền kinh tế vĩ mô

Mục tiêu của nền kinh tế vĩ mô là ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công

ăn việc làm, để đảm bảo hài hòa được các mục tiêu này thì Nhà nước có các chính sách tiền tệ để điều tiết nền kinh tế thông qua các công cụ lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các điều kiện tín dụng…để thay đổi quy mô tín dụng, hoặc chuyển hướng vận động của nền kinh tế Sự thay đổi của tổng cầu dưới tác động của chính sách liên quan đến tín dụng sẽ tác động ngược lại với tổng cung và các điều kiện sản xuất Điểm cân bằng mới giữa tổng cầu và tổng cung dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ cho phép đạt được mục tiêu vĩ mô cần thiết

- Thúc đẩy mở rộng giao lưu quốc tế

Hiện nay mối quan hệ kinh tế giữa các nước trên thế giới và trong khu vực ngày càng phát triển đa dạng Hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tăng cường xuất nhập khẩu hàng hóa Từ đó giúp các nước trên thế giới nhất là các nước đang phát triển mở rộng sản xuất hàng hóa

1.1.2.2 Đối với ngân hàng

- Giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh và tăng lợi nhuận

Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời lớn nhất của ngân hàng với tỷ lệ khoảng 70% tổng tài sản Như vậy, nếu hoạt động này gặp vấn đề sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu của ngân hàng, gây ra khó khăn cho việc kinh doanh và ngược lại

- Quyết định sự tồn tại của ngân hàng

NHTM có 3 hoạt động chính: là hoạt động huy động, hoạt động tín dụng, hoạt động trung gian Trong đó hoạt động tín dụng được coi là xương sống của ngân hàng Ngân hàng chỉ tồn tại và phát triển tốt khi nó xác định được phạm vi giới hạn

và mức độ tín dụng phù hợp với khả năng quản lý và thực lực của ngân hàng Bên cạnh đó vẫn phải đảm bảo cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi

- Ảnh hưởng đến vị thế của ngân hàng

Vì là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng nên họat động tín dụng quyết định đến cách thức và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng trong mắt các chủ thể của nền kinh tế

Với những vai trò to lớn đã mang lại, hoạt động tín dụng xứng đáng nhận được sự quan tâm nhiều nhất trong hoạt động của các NHTM, mọi thành bại đều xuất phát từ hoạt động này Nên các ngân hàng rất chú trọng nâng cao hiệu quả của của hoạt động tín dụng và hạn chế rủi ro đến với hoạt động này Ngày nay, một trong những hoạt động phổ biến và hạn chế được rủi ro tín dụng là hoạt động cho vay có TSBĐ tại các NHTM

thực hiện các nghiệp vụ của hệ thống ngân hàng hiện nay hết sức khó khan do những trở ngại trong khâu huy động và cho vay, đặc biệt tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn đang gia tăng làm ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn và lợi nhuận của ngân hàng Trước thực tế đó các ngân hàng cần có các biện pháp nhằm bảo đảm nguồn vốn của mình nhằm đạt tiêu chí: lợi nhuận – an toàn – lành mạnh Bảo đảm tín dụng bằng tài sản bảo đảm được các ngân hàng xem như một biện pháp an toàn cho phần vốn vay Vậy tài sản bảo đảm làm gì? Thẩm định tài sản bảo đảm như thế nào?

Tài sản bảo đảm (TSBĐ) là tài sản do các bên thoả thuận và thuộc sở hữu của bên có nghĩa vụ hoặc thuộc sở hữu của người thứ ba mà người này cam kết dùng tài sản đó để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ đối với bên có quyền Tài sản bảo đảm có thể là tài sản hiện có, tài sản hình thành trong tương lai

và được phép giao dịch (Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch bảo đảm)

TSBĐ tồn tại dưới ba hình thức chủ yếu là: vật, giấy tờ có giá và quyền tài sản

 TSBĐ là vật: như phương tiện vận tải (PTVT), kim khí đá quý, máy móc thiết bị (MMTB), nguyên vật liệu, hàng hóa…

 TSBĐ là giấy tờ có giá: như trái phiếu, cổ phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thương phiếu, tín phiếu…

 TSBĐ là quyền tài sản: quyền phát sinh từ quyền tác giả, quyền góp vốn kinh doanh, quyền khai thác tài nguyên, quyền phát sinh từ tài sản cầm cố …

Phân loại TSBĐ:

a Phân loại theo hình thái vật chất

- Bất động sản: là những tài sản không thể di dời được như: Đất đai, nhà ở, công trình xây dựng gắn liền trên đất… Công trình xây dựng trên đất gồm: Nhà ở, cửa hàng, nhà xưởng, khách sạn, văn phòng…

 Hàng hóa trong kho: Nguyên vật liệu, sản phẩm…

 Các tài sản khác như: Vàng, ngoại tệ mạnh, các hợp đồng chi trả của bên thứ

ba như các khoản thu, hợp đồng bán hàng và một số quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền góp vốn trong doanh nghiệp, quyền khai thác tài nguyên…

b Phân loại theo nguồn hình thành

- Tài sản hiện có: là những tài sản đã có sẵn, hình thành từ trước khi vay

- Tài sản hình thành từ vốn vay: là những tài sản chưa có ở hiện tại, sẽ được hình thành trong tương lai từ chính nguồn vốn vay được

c Phân loại TSBĐ theo quyền sở hữu

- Tài sản thuộc sở hữu của khách hàng vay: là những tài sản hình thành từ nguồn vốn của chính khách hàng và có từ trước khi khách hàng đề nghị vay vốn

- TSBĐ thuộc sở hữu của bên bảo lãnh: đây là tài sản thuộc quyền sở hữu, sử dụng của bên bảo lãnh đem làm TSBĐ cho khách hàng vay Đây là hình thức bảo đảm kép nhằm đề phòng khi người vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng sẽ xử lý TS kèm theo của bên thứ ba

Trong NHTM thì TSBĐ thường được nhận thế chấp là: Động sản và Bất động sản

 TSBĐ giúp hạn chế tranh chấp xảy ra, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội

Khi tham gia vào các quan hệ tín dụng, các bên đều có những thỏa thuận với nhau về TSBĐ theo quy định của pháp luật Nhờ những thỏa thuận đó mà các NHTM nắm quyền kiểm soát về tài sản của KH trong thời gian KH vay vốn Nếu một trong hai bên vi phạm cam kết vì một lý do gì đó thì bên còn lại vẫn có cơ sở pháp lý để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình, hạn chế xảy ra các tranh chấp, bất lợi Khi các quan hệ tín dụng này hoạt động theo hành lang pháp lý thì sẽ tạo thuận lợi cho sự phát triển của nền kinh tế và của cả xã hội

 TSBĐ kích thích hoạt động cho vay của các NHTM

Hoạt động cho vay có đảm bảo tạo ra cơ sở an toàn cho hoạt động tín dụng Bởi vì khi áp dụng các biện pháp cho vay này các NHTM vẫn có khả năng thu hồi

nợ ngay cả khi KH không có khả năng thanh toán Do đó, các NHTM sẽ mạnh dạn

và tích cực trong hoạt động cho vay, tạo cơ hội cho dòng vốn trong nền kinh tế được chu chuyển, từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội

Thực tế, trong hoạt động tín dụng của các NHTM thì vấn đề về TSBĐ không còn là thứ yếu nữa mà đã trở thành một trong những vấn đề quan trọng để đảm bảo tín dụng Như đã biết TSBĐ gồm nhiều hình thức vật chất và từ các nguồn hình thành khác nhau nên đòi hỏi các NHTM cần chú trọng cho công tác thẩm định TSBĐ để đạt được các mục tiêu kinh doanh cũng như hạn chế được rủi ro tín dụng

1.2.2 Thẩm định TSBĐ và vai trò của thẩm định TSBĐ

1.2.2.1 Khái niệm

Thẩm định TSBĐ là việc ngân hàng sử dụng các công cụ và phương tiện kỹ thuật nhằm đánh giá được giá trị thị trường của tài sản được đem làm tài sản đảm bảo tiền vay tại một thời điểm nhất định phục vụ cho mục đích bảo đảm nợ vay

1.2.2.2 Vai trò

Tại bất kỳ NHTM nào thì nghiệp vụ cho vay cũng ít nhiều liên quan đến việc thế chấp cầm cố tài sản Ngân hàng sẽ quyết định mức cho vay dựa trên giá trị TSBĐ

với tỷ lệ giới hạn theo quy định của Nhà nước và của riêng từng ngân hàng Do đó thẩm định TSBĐ có vai trò cực kỳ quan trọng:

- Kiểm soát rủi ro tín dụng

Trong số những TSBĐ này có những loại dễ dàng xác định giá trị như vàng bạc, đá quý, giấy tờ có giá… thì cũng có những loại tài sản khó xác định giá như: Bất động sản, nhà xưởng, dây chuyền máy móc thiết bị… ngoài ra còn một số động sản như: nguyên vật liệu, hàng tồn kho, phương tiện vận tải… Tuy nhiên ở nước ta môi trường pháp lý còn thiếu minh bạch, chế độ kế toán kiểm toán còn đang hoàn thiện theo chuẩn quốc tế… thì tính trung thực trong các báo cáo tài chính và thông tin khách hàng cung cấp nhiều khi chưa đủ tin cậy theo đúng quy chế cho vay Do vậy, việc thẩm định tư cách khách hàng, năng lực tài chính, năng lực trả nợ và TSBĐ là cực kỳ quan trọng với ngân hàng Thực tế cho thấy nhiều khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, ngân hàng tiếp cận cho vay, nhưng sau quá trình thẩm định thì xác định mức cho vay thấp hơn mức cho vay tối đa trên giá trị TSBĐ và khách hàng

bỏ đi vay ngân hàng khác Đó cũng chính là thách thức giữa việc tuân thủ quy chế nghiệp vụ và yêu cầu phát triển thị phần tín dụng mà nguyên nhân chính là do môi trường pháp lý, thông tin còn chưa chưa hoàn thiện, minh bạch và sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM trong việc tìm kiếm khách hàng tốt

Với nhiều loại TSBĐ khác nhau, mà mỗi loại tài sản thì có những đặc trưng khác nhau về tính thanh khoản, độ hao mòn và mức độ chịu ảnh hưởng bởi các biến động về giá trên thị trường Nên việc thẩm định tính thanh khoản, giá trị thanh khoản củaTSBĐ là rất quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng

- Nâng cao chất lượng tín dụng, thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân

hàng

Tính đa dạng và phức tạp của những tài sản mà khách hàng đưa vào ngân hàng thế chấp đòi hỏi mỗi ngân hàng cần có một quy trình, phương pháp thẩm định TSBĐ một cách hợp lý nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và của chính ngân hàng Nếu kết quả thẩm định chính xác, khách quan, đáng tin cậy và phù hợp với giá trị TSBĐ sẽ giúp rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay tạo thuận lợi cho

khách hàng Ngoài ra còn giúp cắt giảm được chi phí xử lý nợ xấu sau này (nếu có)

Có như vậy mới đẩy mạnh được hoạt động kinh doanh, thủ tục vay nhanh chóng, thuận lợi là điểm cộng thu hút được khách hàng và nâng cao uy tín của ngân hàng

Với 2 vai trò cực kỳ trọng với hoạt động tín dụng, hoạt động thẩm định TSBĐ cần được chú trọng và quan tâm đúng mức Nhằm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng nói riêng được hiểu quả hơn và hoạt động kinh doanh nói chung của các NHTM được bền vững hơn

- Bước 3: Kiểm tra thông tin thu thập được bằng các nghiệp vụ riêng của các cán bộ thẩm định và của ngân hàng quy định

- Bước 4: Lập báo cáo, biên bản thẩm định TSBĐ

- Bước 5: Phê duyệt báo cáo thẩm định TSBĐ và sử dụng báo cáo để ra quyết định vay

Hiện nay, một số ngân hàng đã có phòng thẩm định giá Bộ phận này độc lập với bộ phận tín dụng, giúp các NHTM hạn chế rủi ro đạo đức đến từ việc cán bộ tín dụng thẩm định vừa thẩm định TSBĐ vừa quyết định cho vay

1.2.3 Nội dung thẩm định TSBĐ tại các NHTM

1.2.3.1 Thẩm định điều kiện của tài sản (tính pháp lý của tài sản)

Thẩm định pháp lý là thẩm định tính hợp pháp được nhận làm TSBĐ trong ngân hàng theo quy định của Nhà nước và theo quy định của từng ngân hàng

Để trở thành tài sản vay thế chấp ngân hàng, các loại tài sản khách hàng đưa

ra cần đảm bảo thỏa mãn đầy đủ các điều kiện sau:

- Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hoặc thuộc quyền sử dụng, quản lý của khách hàng vay như: BĐS phải thuộc quyền của khách hàng theo quy định

của pháp luật về đất đai, ĐS phải được đăng ký hoặc có chứng từ hợp pháp thể hiện quyền sở hữu, tài sản của doanh nghiệp nhà nước phải là tài sản do nhà nước giao cho doanh nghiệp quản lý và sử dụng

- Tài sản được phép giao dịch: là tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp, bảo lãnh…

- Tài sản không tranh chấp: là tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu, quyền sử dụng…

- Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm và khách hàng đã mua bảo hiểm trong thời hạn đảm bảo tiền vay

Ngoài ra tùy thuộc vào khẩu vị rủi ro của mỗi ngân hàng thì sẽ có nhưng quy định riêng cho từng loại tài sản nhận làm TSBĐ Ví dụ như: quy định về thời gian còn lại của đất thuê trả tiền một lần, quy định về đất có quy hoạch, về diện tích đất tối thiểu, chiều rộng lối đi tối thiểu… thời gian khấu hao còn lại tối thiểu, nguồn gốc xuất xứ của phương tiên vận tải, máy móc thiết bị… nhận làm TSBĐ

1.2.3.2 Thẩm định đặc điểm kỹ thuật của tài sản

Đối với BĐS cần xem xét tính phù hợp về mục đích sử dụng, quy mô, hình dáng, công trình xây dựng trên đất… giữa thực tế so với giấy chứng nhận quyền sử dụng Nếu có bất thường và sai khác như: sử dụng sai mục đích sử dụng đất hay nghi ngờ BĐS nằm trong khu vực quy hoạch… thì cần phương án định giá phù hợp hoặc cảnh báo, lưu ý cho cấp phê duyệt khoản vay

Đối với ĐS cần xem xét đặc điểm kỹ thuật, công năng sử dụng, nguồn gốc xuất xứ… có phù hợp với đăng ký quyền sử dụng hay hồ sơ kỹ thuật, hóa đơn mua bán được cung cấp hay không Hiện trạng sử dụng và khấu hao như thế nào, có gì đặc biệt như đã sửa chữa thay thế phụ tùng hay có tiến hành bảo trì bảo dưỡng thường xuyên hay không để có cơ sở quyết định nhận hay không nhận làm tài sản bảo đảm

Hiểu và nắm rõ được những đặc điểm của TSBĐ sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được những khách hàng tốt và quản trị được những rủi ro tín dụng tiềm ẩn

1.2.3.3 Thẩm định khả năng thanh khoản của tài sản

Khả năng thanh khoản là: Khả năng có thể chuyển hóa thành tiền để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của TSBĐ Những giấy tờ có giá là tài sản có khả năng thanh khoản cao hơn so với hàng hóa, động sản và bất động sản Trong mỗi nhóm TSBĐ lại có những loại tài sản có khả năng thanh khoản khác nhau như: trong nhóm ĐS thì các phương tiện vận tải đường bộ phổ biến có khả năng thanh khoản cao hơn các dây chuyền máy móc thiết bị chuyên dùng, trong nhóm BĐS thì căn hộ chung cư và nhà ở/đất ở khu vực nội thành đông dân cư có khả năng thanh khoản tốt hơn khu vực ngoại thành dân cư thưa thớt… Ngoài ra còn có rất nhiều các yếu tố khác tạo nên tính thanh khoản cho TSBĐ mà khi nhận thế chấp ngân hàng cần phải thẩm định và đánh giá kỹ lưỡng

1.2.3.4 Thẩm định giá trị tài sản

Một nội dung quan trọng cuối cùng cần được thẩm định đó là xác định giá trị

và giá trị còn lại của TSBĐ

Giá trị của TSBĐ tại thời điểm định giá phụ thuộc vào khả năng thanh khoản

và quan hệ cung cấu về tài sản đó trên thị trường Giá trị thị trường của TSBĐ là việc căn cứ vào giá trị của nó tai thời điểm hiện tại trên thị trường mà cơ sở chính là các tài sản cùng loại

Giá trị thị trường là giá trị thực ước tính của một tài sản phải trao đổi vào ngày thẩm định giá giữa người mua tự nguyện và người bán tự nguyện trong một giao dịch bình thường sau khi đã tiếp thị đúng cách Ở nơi ấy các bên đã hành động thận trọng, am tường và không bị ép buộc

Trong một số trường hợp không thể tìm được giá trị thị trường của tài sản, có thế xem xét thông qua giá trị còn lại tính theo sổ sách:

Giá trị còn lại của TSBĐ được tính = Nguyên giá – Khấu hao

Trong đó:

- Nguyên giá là toàn bộ các chi phí đã bỏ ra để có được tài sản tính đến thời điểm đưa tài sản đó vào sử dụng Nguyên giá được tính theo giá trị sổ sách (hóa đơn)

- Hao mòn (khấu hao): bao gồm hao mòn hữu hình và hao mòn vô hình Việc xác định hao mòn cho thấy sự giảm dần giá trị của tài sản khi đưa vào sử

dụng Bên cạnh việc xác định hao mòn hữu hình, thì xác định hao mòn vô hình do tự nhiên hay do tiến bộ khoa học kỹ thuật thì ngân hàng cũng rất cần chú ý

Như vậy, việc xá định giá trị TSBĐ phù hợp với giá trị trường là quan trọng

Vì nếu TSBĐ được định giá quá cao ngân hàng sẽ gặp rủi ro trong xử lý khi khách hàng không trả được nợ Nếu định giá quá thấp ảnh hưởng đến quy mô vay vốn của khách hàng, khách hàng sẽ có xu hướng tìm đến những tổ chức tín dụng khác mà TSBĐ đó vay được lượng vốn lớn hơn

1.2.4 Chất lượng thẩm định TSBĐ tại các NHTM

1.2.4.1 Quan niệm về chất lượng thẩm định TSBĐ

Như chúng ta đã biết, hoạt động nhận tiền gửi và cho vay là 2 hoạt động chủ yếu của ngân hàng, trong đó hoạt động cho vay tạo ra lợi nhuận chủ yếu Vì vậy mục tiêu hoạt động an toàn hiệu quả luôn được các NHTM đặt lên hàng đầu

Cho đến nay vẫn chưa có một định nghĩa cụ thể nào về chất lượng thẩm định TSBĐ bởi lẽ chất lượng là một khái niệm trừu tượng, không dễ dàng để có thể định lượng một cách chính xác, tùy theo đối tượng sử dụng mà từ “chất lượng” có ý nghĩa khác nhau Theo Tổ chức Quốc tế về Tiêu chuẩn hóa ISO đã đưa ra định nghĩa: “Chất lượng là khả năng tập hợp các đặc tính của một sản phẩm, hệ thống hay quá trình để đáp ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan”

Chất lượng thẩm định TSBĐ là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ chính xác của kết quả thẩm định dựa trên cơ sở sử dụng hệ thống quy trình, nội dung và phương pháp thẩm định có luận cứ khoa học từ đó đưa ra kết luận chính xác về việc TSBĐ có đủ bảo đảm nghĩa vụ vay vốn của NHTM

Chất lượng thẩm định TSBĐ được đánh giá thông qua các đặc tính, giá trị, quy trình, phương thức thẩm định TSBĐ… có thể thỏa mãn được yêu cầu của cả ngân hàng và khách hàng Dưới góc độ Ngân hàng thìthẩm định TSBĐ được coi là

có chất lượng nếu phản ánh đúng tính pháp lý, đặc điểm kỹ thuật của tài sản, nhận xét đúng về khả năng thanh khoản và việc lựa chọn các phương pháp thẩm định có phù hợp, giá trị thẩm định của tài sản có phản ánh đúng thị trường hay không? Ngoài ra một số chỉ tiêu đi kèm như quy trình thẩm định có khoa học và toàn diện

không, thời gian thẩm định nhanh hay chậm, chi phí thẩm định cao hay thấp cũng phản ảnh chất lượng thẩm định TSBĐ

Chất lượng thẩm định TSBĐ sẽ quyết định chất lượng tín dụng, từ đó mà ngân hàng đưa ra được quyết định hợp lý, chính xác và kịp thời về việc cấp tín dụng cho khách hàng và đảm bảo an toàn vốn tài trợ của ngân hàng

1.2.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng thẩm định TSBĐ

Chất lượng thẩm định TSBĐ là một trong các nhân tố quyết định chất lượng của các khoản cho vay Chất lượng thẩm định được phản ánh qua các chỉ tiêu sau:

- Nội dung thẩm định có độ chính xác cao, toàn diện và khoa học

 Đánh giá đúng tính chất pháp lý và đặc điểm của tài sản

Quá trình thẩm định TSBĐ cần đánh giá đúng bản chất pháp lý TSBĐ Tài sản có đủ điều kiện trở thành tài sản thế chấp ngân hàng theo quy định của pháp luật

và của mỗi ngân hàng hay không? Những tài sản không có pháp lý rõ ràng, có khả năng phát sinh tranh chấp, có đặc điểm thực tế không giống như trong chứng nhận quyền sử dụng (QSD), quyền sở hữu (QSH) cần được gạt ra khỏi danh mục tài sản nhận tài sản nhận thế chấp với ngân hàng

 Đánh giá đúng khả năng thanh khoản của tài sản

Tùy từng loại TSBĐ cụ thể mà người thẩm định cần có những nhận xét đánh giá khách quan về tính thanh khoản của tài sản, tài sản nào có tính thanh khoản cao, tài sản nào khó thanh khoản, từ đó có những kiến nghị phù hợp cho cấp phê duyệt khi ra quyết định cho vay Để đánh giá được khả năng thanh khoản của tài sản đòi hỏi người thẩm định phải có hiểu biết về đặc điểm của từng loại tài sản, nắm bắt được tổng quan thị trường và phải có những kinh nghiệm nhất định thì mới có thể đánh giá chính xác, khách quan được

 Giá trị TSBĐ phản ánh đúng giá trị thị trường

Thế nào là phản ánh đúng được giá trị thị trường? Đang là câu hỏi được bỏ ngỏ Nhưng giá trị TSBĐ lại là yếu tố quan trọng quyết định đến số tiền cho vay, nên việc TSBĐ phản ánh đúng giá trị thị trường lại càng quan trọng hơn bao giờ hết Giá trị thị trường là giá trị của tài sản được xác định giữa người mua tự nguyện mua và người bán tự nguyện bán thực hiện trong điều kiện giao dịch bình thường,

các bên hành động thận trọng, không bị ép buộc Hơn nữa giá trị thị trường có tính chất thời điểm Giá trị có thể phù hợp tại thời điểm này nhưng không còn phù hợp tại thời khác khi thị trường có sự biến động Thông thường giá trị TSBĐ được định giá tại các ngân hàng thường thấp hơn so với thị trường, do tâm lý ngại rủi ro

Các nội dung thẩm định TSBĐ phản ánh giá trị tài sản, khả năng thanh khoản, các rủi ro phát sinh nếu nhận tài sản đó làm TSBĐ Các nội dung này cần có

độ chính xác cao, toàn diện và khoa học để giúp ngân hàng có những quyết định đúng đắn và hợp lý nhất về việc cấp tín dụng cho khách hàng

- Thủ tục, thời gian và chi phí thẩm định hợp lý thỏa mãn cả ngân hàng và khách hàng

Thời gian thẩm định là một chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá chất lượng thẩm định TSBĐ Thời gian thẩm định tài sản là thời gian kể từ lúc nhận đầy đủ hồ

sơ đến lúc ra kết quả báo cáo thẩm định giá Ngân hàng muốn có kết quả chính xác nhất, toàn diện nhất về TSBĐ để làm căn cứ cấp tín dụng Đối với khách hàng, họ muốn thời gian thẩm định giá này nhanh để không ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của họ Nếu thời gian thẩm định quá lâu, khách hàng có thể chuyển qua một ngân hàng khác thẩm định nhanh hơn để có thể vay vốn Thủ tục nhanh gọn, thời gian thẩm định nhanh chóng là một yếu tố cạnh tranh của ngân hàng và cũng là con dao hai lưỡi khi thẩm định quá nhanh thì khả năng xảy ra sai sót càng lớn Như vậy, yếu tố thủ tục, thời gian, chi phí thẩm định TSBĐ cần phải thỏa mãn cả ngân hàng

và khách hàng

Những chỉ tiêu phản ánh chất lượng thẩm định TSBĐ là những chỉ tiêu khó lượng hóa, và mang tính chất tương đối cho từng ngân hàng Tùy thuộc vào mục tiêu phát triển từng thời kỳ mà các NHTM sẽ có những đòi hỏi khác nhau cho hoạt động thẩm định TSBĐ Với vai trò của mình thẩm định TSBĐ vẫn là khâu then chốt

và tối quan trọng với hoạt động tín dụng của các NHTM

1.2.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định TSBĐ

Chất lượng thẩm định TSBĐ bị chi phối bởi nhiều yếu tố, song có thể chia thành 2 nhóm nhân tố cơ bản sau:

i Nhân tố chủ quan

 Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định

Nhân tố con người luôn là một trong những nhân tố quan trọng mang tính chất quyết định đến công tác thẩm định Bởi con người là chủ thể trực tiếp tổ chức

và thực hiện các hoạt động thẩm định theo phương pháp và kỹ thuật của mình Mọi nhân tố khác sẽ không có ý nghĩa nếu cán bộ thẩm định không đủ trình độ và phương pháp làm việc khoa học, nghiêm túc Chính con người xây dựng quy trình với những chỉ tiêu, phương pháp, trình tự nhất định, đóng vai trò chi phối, quyết định cả những nhân tố khác và liên kết các nhân tố với nhau

Con người đóng vai trò quan trọng trong nâng cao chất lượng thẩm định không chỉ ở khía cạnh: kiến thức, kinh nghiệm, năng lực mà còn ở phẩm chất đạo đức của người thẩm định Kiến thức ở đây không chỉ là hiểu biết chuyên môn, nghiệp vụ đơn thuần mà bao gồm nhưng hiểu biết về khoa học - kinh tế -xã hội Kinh nghiệm được tích luỹ qua hoạt động thực tiễn như tiếp xúc khách hàng, khảo sát thực địa… Năng lực là khả năng nắm bắt xử lí công việc trên cơ sở kiến thức và kinh nghiệm đã có Từ đó giúp cán bộ thẩm định có thể đưa ra các quyết định nhanh chóng, chính xác hơn Ngoài ra, tính kỉ luật cao, lòng say mê với công việc, đạo đức nghề nghiệp tốt và khả năng nhạy cảm trong công việc sẽ là điều kiện đủ để đảm bảo cho chất lượng thẩm định TSBĐ Nếu cán bộ thẩm định có phẩm chất đạo đức không tốt sẽ ảnh hướng tới tiến độ công việc, mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng … Đặc biệt từ những nhận xét đánh giá thiếu khách quan minh bạch làm cơ sở

để ra quyết định cho vay sẽ mang lại hậu quả khôn lường cho ngân hàng

Những sai lầm trong thẩm định TSBĐ từ nhân tố con người dù vô tình hay

cố ý đều dẫn đến một hậu quả nghiêm trọng là: đánh giá sai lệch giá trị tài sản, do

đó ngân hàng gặp khó khăn trong xử lý thu hồi nợ, nguy cơ mất vốn, giảm lợi nhuận kinh doanh, giảm uy tín của ngân hàng

 Thông tin và xử lý thông tin

Thông tin chính là nguyên liệu chính cho quá trình tác nghiệp của cán bộ thẩm định Do đó số lượng cũng như chất lượng và tính kịp thời của thông tin có tác động rất lớn đến chất lượng thẩm định TSBĐ Trong thời đại bùng nổ công nghệ

thông tin như hiện nay, việc tìm kiếm thông tin không còn quá khó khăn, nhưng tìm thông tin ở đâu đáng tin cậy, số lượng bao nhiêu thì không phải điều dễ dàng

Hồ sơ TSBĐ của khách hàng gửi đến là nguồn thông tin cơ bản nhất cho việc thẩm định TSBĐ Nếu thấy thông tin trong hồ sơ thiếu hoặc không rõ ràng, cán bộ tín dụng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm hoặc giải trình về những thông tin đó Ngoài ra, ngân hàng cần chủ động, tích cực tìm kiếm, khai thác một cách tốt nhất những nguồn thông tin có được từ bên ngoài Việc thu thập thông tin phải chú

ý sàng lọc, lựa chọn những thông tin đáng tin cậy, chính xác, cập nhật nhất làm cơ

sở cho phân tích

Nếu thông tin không chính xác thì phân tích là không có ý nghĩa cho dù là có

sử dụng phương pháp hiện đại đến mức nào Đánh giá trong điều kiện thông tin không đầy đủ cũng có thể dẫn đến những sai lầm như trường hợp thông tin không chính xác Như vậy, cần phải thu thập đầy đủ thông tin

Trong môi trường kinh doanh năng động và tính cạnh tranh cao độ hiện nay,

sự chậm trễ trong việc thu thập các thông tin cần thiết sẽ ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá, quan hệ Ngân hàng - khách hàng và có thể mất cơ hội tài trợ cho một khách hàng tốt

 Hệ thống trang thiết bị cho công tác thẩm định

Vai trò của thông tin rõ ràng là quan trọng, song để có thể thu thập, xử lí lưu trữ thông tin một cách có hiệu quả, phải có hệ thống trang thiết bị, kĩ thuật hỗ trợ Công nghệ thông tin được ứng dụng vào ngành ngân hàng đã làm tăng khả năng thuthập, xử lí, lưu trữ thông tin đầy đủ, nhanh chóng Ngân hàng cũng cần chủ động trong việc thu thập, lưu trữ và xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, thông tin về TSBĐ

có như vậy các thông tin đầu vào đầu ra của công tác thẩm định sẽ luôn được cung cấp đầy đủ, kịp thời và chính xác Bên cạnh đó việc ứng dụng các phần mềm chuyên dụng cho công tác thẩm định sẽ giúp kết quả thẩm định được nhanh chóng, chính xác, rút ngắn thời gian thẩm định cũng như tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Giúp nâng cao chất lượng thẩm định cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng

 Quy trình và các phương pháp thẩm định

Công tác thẩm định đòi hỏi một quy trình, sắp xếp, phân công công việc một cách hợp lý và trôi chảy Một quy trình thẩm định được xây dựng khoa học, chặt chẽ sẽ phát huy được năng lực của từng cán bộ thẩm định Đồng thời, ngân hàng cũng cần có cơ chế giám sát chặt chẽ quá trình thẩm định của từng cá nhân và bộ phận thẩm định Tuy nhiên, các quy định không nên quá gò bó, cứng nhắc làm mất

đi tính linh hoạt, sáng tạo của từng cá nhân, làm giảm chất lượng thẩm định TSBĐ

Trên cơ sở thông tin thu thập được thì việc lựa chọn phương pháp thẩm định cũng rất quan trọng Mỗi TSBĐ đều có những đặc thù riêng, không phải tài sản nào cũng chỉ áp dụng một phương pháp duy nhất Do đó, việc lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp và khả thi cho từng loại tài sản là cần thiết Một phương pháp thẩm định khoa học và phù hợp sẽ giúp cán bộ thẩm định đưa ra phân tích tính toán chính xác, toàn diện và dự báo được rủi ro, làm cơ sở cho lãnh đạo ra quyết định tài trợ đúng đắn

Bên cạnh những nhân tố chủ quan, chất lượng thẩm định còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan như: các yếu tố thuộc về nền kinh tế - xã hội, các yếu tố thuộc về khách hàng hay môi trường pháp lý của Nhà nước về hoạt động thẩm định

 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý có ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình thẩm định TSBĐ Những khiếm khuyết trong tính hợp lý đồng bộ và hiệu lực của các văn bản pháp lý, quản lý của Nhà nước đều tạo ra những tác động xấu đến chất lượng thẩm định Nếu các chính sách này được ban hành đầy đủ, rõ ràng, nhất quán sẽ tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định làm tốt công việc của mình, ngược lại, sự mâu thuẫn, chồng chéo của các văn bản, sự thay đổi liên tục của những văn bản pháp lý sẽ ảnh hưởng đến việc đánh giá, dự báo rủi ro, hạn chế trong thu thập thông tin chính xác phục vụ chocông tác thẩm định

 Môi trường kinh tế - xã hội

Mức độ phát triển kinh tế xã hội của một quốc gia quy định kinh nghiệm năng lực phổ biến của chủ thể trong nền kinh tế, quy định độ tin cậy của các thông tin, từ đó ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định Nền kinh tế chưa phát triển, cơ chế

kinh tế thiếu đồng bộ cùng với sự bất ổn của các điều kiện kinh tế vĩ mô, chính trị…

sẽ hạn chế việc cung cấp những thông tin phản ánh đúng thực tiễn diễn biến, mối quan hệ thị trường, những thông tin về dự báo tình trạng nền kinh tế…Đồng thời các định hướng, chính sách phát triển kinh tế, xã hội theo vùng, ngành… chưa được xây dựng một cách cụ thể, đồng bộ và ổn định cũng là một yếu tố rủi ro trong phân tích, đánh giá

 Nhân tố thuộc về khách hàng

Khách hàng là người cung cấp thông tin ban đầu về TSBĐ cho ngân hàng, đồng thời cũng là người hướng dẫn thẩm định thực tế tài sản Do đó, nếu khách hàng cung cấp thiếu thông tin, hay hồ sơ pháp lý của tài sản không trung thực trong quá trình thẩm định sẽ gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định giá TSBĐ Sự trung thực của khách hàng sẽ là sự hợp tác tốt nhất đối với cán bộ thẩm định để thực hiện tốt công việc của mình và đưa ra nhận định chính xác về TSBĐ

 Loại tài sản bảo đảm

Các loại tài sản được nhận thế chấp tại ngân hàng khá đa dạng, có những tài sản khá phổ biến, dễ dàng xác định pháp lý và giá trị tài sản Tuy nhiên có những tài sản đặc biệt như dây chuyền MMTB đặc thù, những dự án đầu tư… là những loại tài sản khá phức tạp, đòi hỏi người thẩm định phải dày dặn kinh nghiệm, chuyên môn vững vàng và am hiểu các lĩnh vực đa dạng trong nền kinh tế mới có thể thẩm định và đánh giá một cách toàn diện và chính xác được

Nắm bắt được những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định TSBĐ giúp cho Chính phủ và NHNN nói chungcũng như các NHTM nói riêng có hành động tích cực nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng thẩm định TSBĐ từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại các NHTM

1.3 MỐI QUAN HỆ GIỮA CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ VỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

Hiện nay, bất kỳ quy trình cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại đều không thể bỏ qua công tác thẩm định TSBĐ Khác với quy trình thẩm định tín dụng, thẩm định TSBĐ không chỉ đơn giản là ước tính giá trị tài sản thế chấp phục vụ cho

mục đích vay mà còn là một trong những biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng, đảm bảo tính pháp lý và lợi ích hợp pháp của ngân hàng và người vay đối với TSBĐ

1.3.1 Thẩm định TSBĐ giúp ngân hàng sàng lọc và nâng cao chất lượng

TSBĐ và giá trị TSBĐ là điều kiện tiên quyết trong phê duyệt tín dụng và giúp sàng lọc ra những khách hàng tốt Nó là điểm cộng để ngân hàng xét duyệt mức cho vay và giải quyết khi có tranh chấp TSBĐ không phản ánh được toàn bộ

tư cách của khách hàng, nhưng thẩm định và đánh giá TSBĐ một cách đúng đắn giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay vừa phù hợp với khả năng của khách hàng, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng khoản vay

1.3.2 Thẩm định TSBĐ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro rủi ro tín dụng

Mặc dù việc ra quyết định cho vay không phụ thuộc hoàn toàn vào giá trị TSBĐ, nhưng khi nguồn trả nợ của KH gặp vấn đề thì TSBĐ sẽ giúp hạn chế được rủi ro mất vốn

Ngân hàng nắm giữ tài sản thế chấp cũng là động lực giúp nâng cao thiện chí trả nợ của KH vì nếu không trả được nợ thì ngân hàng sẽ thu hồi tài sản thế chấp Tuy nhiên thiện chí này chỉ có được khi TSBĐ được thẩm định một cách chính xác

và giá trị tài sản còn đảm bảo được cho dư nợ của KH ở mức độ an toàn

Quản lý TSBĐ sau khi được nhận thế chấp vào ngân hàng cũng là bước vô cùng quan trọng, nhưng thường không được các ngân hàng chú trọng Để quản lý các khoản nợ, ngân hàng cần định giá lại TSBĐ theo định kỳ nhằm xem xét giá trị TSBĐ có gì thay đổi, tăng hay giảm, còn đủ đảm bảo cho dư nợ còn lại hay đảm bảo cho nhu cầu vay thêm hay không Trong trường hợp TSBĐ sụt giá, không còn

đủ đảm bảo cho dư nợ của KH thì ngân hàng cần có những can thiệp kịp thời như yêu cầu KH bổ sung thêm TSBĐ để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đây là vai trò vô cùng quan trọng của thẩm định TSBĐ trong việc quản lý các khoản vay đã giải ngân của ngân hàng, tránh xảy ra nợ xấu

Như vậy tác dụng của TSBĐ chỉ được phát huy đầy đủ khi và chỉ khi cùng với công tác thẩm định TSBĐ được thực hiện một cách nghiêm túc Việc thẩm định TSBĐ là vô cùng quan trọng vì nếu thẩm định TSBĐ chính xác, khoa học sẽ là cơ

sở chắc chắn trong việc ra quyết định vay và hạn chế rủi ro thu hồi nợ sau này của ngân hàng sau này nếu KH mất khả năng trả nợ Nhưng nếu ngay bước thẩm định TSBĐ ban đầu mà lơ là, thiếu chính xác, không kiểm tra kỹ càng về pháp lý, về quy hoạch hoặc định giá sai giá trị tài sản, từ đó căn cứ cho vay cũng bị sai lệch và khi khách hàng không trả được nợ sẽ gây ra thiệt hại cho ngân hàng

Qua đây có thể thấy được chất lượng thẩm định TSĐB và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng có mối quan hệ tỷ lệ thuận với nhau Mối quan hệ mật thiết này xuyên suốt quy trình tín dụng, từ khâu bắt đầu cho vay đến quản lý nợ vay và thu hồi nợ của ngân hàng Chất lượng thẩm định tốt sẽ giúp ngân hàng kích thích

mở rộng hoạt động tín dụng, quản lý khoản vay và hạn chế rủi ro tín dụng hiệu quả hơn và ngược lại

1.3.3 Vì mục tiêu hoạt động tín dụng hiệu quả và hạn chế được rủi ro là

động lực thúc đẩy hiệu quả của hoạt động thẩm định TSBĐ

Đối với các NHTM mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng mà vẫn hạn chế được rủi ro ở mức cho phép là rất quan trọng Bởi đó là hai mặt đánh đổi, mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhiều ngân hàng có thể bất các rủi ro tín dụng, hoặc vì đảm bảo an toàn tín dụng quá mức mà làm hạn chế các động lực và khả năng cạnh tranh tín dụng với các ngân hàng khác Biện pháp giải quyết được đưa là cần tăng cường

hiệu quả hoạt động thẩm định TSBĐ Khi hoạt động thẩm định TSBĐ được quan tâm và chỉ đạo đúng mức sẽ giúp giảm thiểu được các rủi ro do lỗi chủ quan, từ đó góp phần hạn chế các rủi ro tín dụng Các NHTM sẽ có cơ hội thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển Nghĩa là hiệu quả hoạt động tín dũng

Như vậy, thẩm định TSBĐ là công cụ giúp ngân hàng phòng ngừa các rủi ro tín dụng và vì mục tiêu hoạt động tín dụng mà hoạt động thẩm định TSBĐ ngày càng được chú trọng đổi mới, nâng cao và hiệu quả hơn

TÓM TẮT CHƯƠNG I

Trong Chương 1luận văn đã đưa ra những kiến thức cơ bản về thẩm định TSBĐ, chất lượng hoạt động thẩm định TSBĐ, hoạt động tín dụngcủa NHTM và mối quan hệ của giữa thẩm định TSBĐ với hoạt động tín dụng của ngân hàng Đây chính là cơ sở lý luận cho việc nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng thẩm định TSBĐ trong mối quan hệ với việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ

CHÍ MINH

2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển

Ngày 04/01/1990 Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDbank) được thành lập, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của cả nước có vốn điều lệ ban đâu là 3 tỷ đồng Ban đầu HDbank lấy sứ mệnh “Phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị, góp phần xây dựng Thành phố Hồ Chí Minh văn minh hiện đại” Lấy sứ mệnh là mục tiêu hoạt động và phát triển, HDbank có chức năng kinh doanh tổng hợp, đa dạng trong lĩnh vực nhà ở, kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn, cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà, tập trung huy động vốn và quản lý tất cả các nguồn vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà và chỉnh trang đô thị, tư vấn cho UBND Thành phố Hồ Chí Minh về chương trình, kế hoạch phát triển nhà và chỉnh trang đô thị

Năm 2012 cái tên Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP.HCM, được thay đổi thành Ngân hàng Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh để phù hợp hơn với tầm vóc,

sứ mệnh mới và những bước chuyển biến mạnh mẽ trong tương lai HDBank đã xác định rõ tầm nhìn trong tương lai là tiếp tục định hướng phát triển trở thành ngân hàng đa năng hiện đại, với mục tiêu trở thành ngân hàng hoạt động hiệu quả hàng đầu Việt Nam Ngành nghề kinh doanh chủ yếu là huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn với các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn các tổ chức tín dụng khác Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá góp vốn và liên doanh Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo tiêu chuẩn quốc tế ở thị trường trong nước và thị trường nước ngoài Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài

Là một trong 10 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, với hơn 27 năm kinh nghiệm hoạt động tại Việt Nam và đang vươn mình ra thế giới, HDbank có tiềm lực tài chính mạnh mẽ và công nghệ hiện đại, cung cấp đa dạng về dịch vụ tài chính ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp và nhà đầu tư HDbank đã hoàn thiện mô hình điểm giao dịch hiện đại, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, thân thiện với thông điệp “ Cam kết lợi ích cao nhất “ cho khách hàng và cộng đồng xã hội

Với sức mạnh hội nhập từ DaiABank và SGVF- nay là HDSAISON Finance, HDbank trở thành một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam Đến 31/12/2016, HDbank có tổng tài sản hơn 150.000 tỷ đồng, vốn điều lệ là 8.100 tỷ đồng, đội ngũ nhân viên hơn 11.000 người; 221 chi nhánh/điểm giao dịch ngân hàng và hơn 7.500 điểm giao dịch tài chính trên toàn quốc và đang xúc tiến mở các chi nhánh tại nước ngoài Trên thị trường quốc tế, HDbank đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 7.500 chi nhánh và ngân hàng tại hơn 150 quốc gia và vùng lãnh thổ

Đến tháng 6 năm 2017, HDbank có hơn 223 điểm giao dịch trên toàn quốc,

có mặt tại hầu hết các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như TP.HCM, Hà Nội, Đồng Nai, Bình Dương, Bà Rịa - Vũng Tàu, Bình Phước, Tây Ninh, Đắk Lắk, Gia Lai, Kon Tum, Lâm Đồng, Bình Thuận, Khánh Hòa, Bình Định, Quảng Ngãi, Đà Nẵng, Thừa Thiên - Huế, Hà Tĩnh, Nghệ An, Thanh Hóa, Quảng Ninh, Hải Phòng, Lạng Sơn, Bắc Ninh, Hải Dương, Lào Cai, Long An, Vĩnh Long, Cần Thơ, Sóc Trăng, Cà Mau, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang

Bên cạnh những hiệu quả về lợi nhuận, HDBank cũng rất quan tâm đến việc xây dựng và quảng bá thương hiệu của mình, nhằm mục đích đưa thương hiệu HDbank trở thành một thương hiệu có giá trị cao trong thị trường tài chính

2.1.2 Tổng quan về tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Phát triển TP

Hồ Chí Minh

Trong những năm qua, HDbank luôn hoạt động tích cực đóng góp thực thi hiệu quả các chính sách, thực hiện chủ trương kiềm chế lạm phát, duy trì tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội Hoạt động kinh doanh tiến triển tốt, hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra

Năm 2014 là năm đầu tiên HDbank hoạt động trên nền tảng vừa sáp nhập thành công DaiABank vào HDbank và mua lại 100% vốn Công ty Tài chính Việt (SGVF) Do đó, ngay từ đầu năm ngân hàng đã dành ưu tiên hàng đầu cho các nhiệm vụ quan trọng như ổn định bộ máy, tổ chức, hoạt động an toàn và kinh doanh hiệu quả.Với sức mạnh của 3 định chế tài chính cộng hương lại, HDbank đã đạt kết quả kinh doanh khả quan, trong đó tổng tài sản đạt xấp xỉ 100 nghìn tỷ đồng, tăng 15,4% so với 2013 Huy động vốn đạt hơn 88.600 tỷ với mức tăng 16%; dư nợ cho vay đạt hơn 54 nghìn tỷ đồng, tăng 10% so với cuối năm 2013 Nợ xấu chiếm 1,4% trên tổng dư nợ.Lợi nhuận trước thuế đạt 700 tỷ đồng Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA) đạt 0,6%; lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) đạt 6,9%

Năm 2015, mức nợ xấu tại ngân hàng đã giảm xuống đáng kể so với năm

2014, các tỷ lệ quản lý rủi ro của ngân hàng đều trong phạm vi giới hạn NHNN quy định; đội ngũ nhân sự trong năm 2015 về cơ bản đã ổn định và được chú trọng nâng cao chất lượng thông qua nhiều chương trình đào tạo; mạng lưới hoạt động của ngân hàng tiếp tục được mở rộng, lên tới 220 điểm hoạt động trên toàn quốc; Công nghệ thông tin từng bước được phát triển và đưa vào ứng dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động quản trị ngân hàng”

Về kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015, lợi nhuận trước thuế hợp nhất năm 2015 đạt 788 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2014, trong đó HDbank riêng lẻ đạt 502 tỷ đồng ROE đạt 8,28% ROA đạt 0,61% Tổng tài sản đạt 106.486 tỷ đồng, tăng 7% so với năm 2014 Tổng vốn huy động đạt 91.473 tỷ đồng, tăng 3,1%

so với năm 2014 Dư nợ tín dụng đạt 67.188 tỷ đồng (bao gồm trái phiếu doanh nghiệp) tăng 24% so với năm 2014, trong đó HDbank riêng lẻ đạt 63.092 tỷ đồng, tăng 21,8% so với năm 2014 Dư nợ cho vay của HDSaison là 4.696 tỷ đồng, tăng

102% so với 2014 Tỷ lệ nợ xấu hợp nhất 1,32%, trong đó HDbank riêng lẻ là 1,09%, HDSaison là 4,34% Tỷ lệ an toàn vốn hợp nhất 13,4%

Kết thúc năm tài chính 2016, HDbank đạt kết quả tăng trưởng ấn tượng với lợi nhuận trước thuế hợp nhất 1.148 tỷ đồng, tăng 46% so với năm 2015, trong đó HDbank riêng lẻ đạt 830 tỷ đồng

HDbank đã đạt được một số kết quả khả quan trong năm 2016: Tổng tài sản đạt 150.294 tỷ đồng Vốn điều lệ 8.100 tỷ đồng Tổng vốn huy động: 134.189 tỷ đồng, tăng 47% so với năm 2015 Tổng dư nợ tín dụng hợp nhất: 90.121 tỷ đồng, tăng 34% so với năm 2015, trong đó HDbank riêng lẻ đạt 82.104 tỷ đồng tăng 30%

so với năm 2015, HDSAISON đạt 8.055 tỷ đồng, tăng 72% so với 2015 Tỷ lệ nợ xấu hợp nhất:1,6%, trong đó HDbank riêng lẻ đạt 1,26% Tỷ lệ an toàn vốn hợp nhất: 12,53% ROA: 0.71% ROE: 9.24 % Mạng lưới gồm 221 điểm giao dịch; 7.500 điểm giới thiệu dịch vụ trên toàn quốc Năm 2016, HDbank cũng vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba lần 2 do Chủ tịch nước trao tặng

Với kết quả trên, HDbank có năm thứ ba liên tiếp đạt lợi nhuận khả quan, cùng tốc độ tăng trưởng cao so với nhiều thành viên khác trong hệ thống Đó cũng

là ba năm sau khi HDbank tiến hành tái cơ cấu, lần lượt sáp nhập DaiABank và mua lại Công ty Tài chính Việt SVGF (nay được chuyển đổi sang tên HD SAISON có sự tham gia của cổ đông Nhật Bản, với tỷ lệ 49%)

Kết thúc năm 2017 vừa qua, HDbank công bố lợi nhuận trước thuế hợp nhất chưa kiểm toán HDBank tăng trưởng 110,59% (đạt 2.417 tỷ đồng) Trong đó, HD Saison góp khoảng 520 tỷ đồng lợi nhuận trước thuế (tăng trưởng 17,84% và chiếm 22% tổng lợi nhuận trước thuế hợp nhất) Thu nhập lãi thuần hợp nhất HDBank tăng trưởng 36,27% đạt 6.374 tỷ đồng Thu nhập ngoài lãi hợp nhất tăng trưởng 55,69% đạt 1.152 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu hợp nhất sau khi xóa nợ ở mức rất thấp là 1,52%; ở riêng Ngân hàng mẹ HDBank thì tỷ lệ này chỉ là 1,1%

Trong năm tới để thực hiện thành công các mục tiêu phát triển đã đặt ra HDbank sẽ tập trung vào một số nội dung trọng yếu sau:

- Thứ nhất, hoàn thiện chương trình tái cấu trúc, Xây dựng các hệ thống quản trị nội bộ với sự hỗ trợ của các ứng dụng CNTT, trên nguyên tắc an toàn,đúng pháp luật và tuân thủ các qui định hiện hành

- Thứ hai, đẩy mạnh tiến độ mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới

- Thứ ba, triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ

- Thứ tư, xây dựng mô hình Ngân hàng Đầu tư, trọng tâm là khối Nguồn vốn

và kinhdoanh Tiền tệ với công cụ là các công ty trực thuộc HDbank như công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ Xây dựng các phương án đầu tư tài chính vào doanh nghiệp khác mang lại hiệu quả cao Đa dạng hóa các mô hình đầu tư

- Thứnăm, xây dựng thương hiệu chuyên nghiệp đồng bộ trên toàn hệ thống Phát triển thương hiệu trở thành thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tàichính – ngân hàng

Ngày 25/12/2017, Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (“HOSE”, “SGDCK TPHCM”) đã cấp Quyết định Niêm yết số 481/QĐ-SGDHCM cho phép Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.HCM (“HDBank”) niêm yết cổ phiếu trên HOSE Ngày 05/01/2018 cổ phiếu của Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.HCM sẽ

chính thức giao dịch với mã chứng khoán là HDB Giá kết thúc phiên giao dịch của

HDB đóng cửa ngày 26/3/2018 mức giá 43.700 đồng/cp

2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TSBĐ TẠI NGÂN

do P.TĐG đảm nhiệm

 Chức năng nhiệm vụ của P.TĐG là:

- Trực tiếp thực hiện việc thẩm định TSBĐ của khách hàng tại các ĐVKD trên toàn hệ thống theo phân cấp của Tổng giám đốc trước khi xét duyệt và giải

ngân vốn vay cho khách hàng Mỗi miền sẽ do 01 Trưởng bộ phận phụ trách

và chịu sự điều hành trực tiếp của Trưởng P.TĐG

- Tổ chức thuê các cơ quan định giá chuyên môn trong trường hợp những TSBĐ thuộc những lĩnh vực chuyên ngành, đặc thù mà HDbank cần thuê chuyên gia bên ngoài định giá

- Từng bước nghiên cứu đặc điểm các hệ thống máy móc thiết bị thuộc các lĩnh vực mà HDbank đang tài trợ nhiều để tìm hiểu các vấn đề liên quan: trình độ công nghệ của thiết bị, giá bán trên thị trường, xu hướng thay đổi công nghệ sản xuất ảnh hưởng đến thiết bị…

- Theo dõi biến động của thị trường BĐS nói chung và thị trường BĐS của từng khu vực