Phát triển tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh ngân hàng NN PTNT thành phố đà nẵng

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan là luận văn nghiên cứu của riêng dưới sư hướng dẫn của GS.TS Trương Bá Thanh Các số liệu, kết quả nêu luận văn là trung thưc, có nguồn gốc ro ràng và chưa từng được công bố bất kỳ công trình nào khác Tác giả luận văn Huỳnh Thị Ngọc Phước MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank CBTD CN CP DNNN DNTN HTX KH NH NHNN NHTM TCTD TDH TMDV TNHH XLRR XNK : : : : : : : : : : : : : : : : : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nơng thơn Cán tín dụng Chi nhánh Cổ phần Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Hợp tác xã Khách hàng Ngắn hạn Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Thương mại dịch vụ Trách nhiệm hữu hạn Xử lý rủi ro Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Tên bảng Trang Cơ cấu nguồn vớn huy động 38 Hoạt động tín dụng từ năm 2007-2010 39 Số liệu nợ xấu và nợ XLRR qua năm 44 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn 46 Các tiêu đánh giá quy mơ tín dụng TDH 47 Cơ cấu tín dụng TDH theo thành phần kinh tế và theo 50 ngành kinh tế Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng TDH 56 Các tiêu hiệu quả tín dụng từ năm 2007 - 2010 66 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng TDH từ năm 2007- 2010 69 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số hiệu Tên hình Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức CN Agribank thành phố Đà Nẵng 36 Số hiệu 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Tên đồ thị Tăng trưởng nguồn vốn huy động qua năm Dư nợ phân theo loại hình cho vay Dư nợ phân theo thành phần kinh tế Dư nợ phân theo ngành kinh tế Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2007-2010 Biến động số lượng khách hàng vay vớn TDH Cơ cấu tín dụng TDH theo thành phần kinh tế Cơ cấu tín dụng TDH theo ngành kinh tế Tỷ lệ nợ xấu và nợ hạn TDH Tỷ lệ nợ TDH theo tài sản đảm bảo Trang 37 40 41 42 43 49 51 53 58 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là NHTM nhà nước phục vụ chủ yếu lĩnh vưc nông nghiệp nông thôn đồng thời là ngân hàng tiên phong việc thưc hiện sách tiền tệ của NHNN, Agribank Việt Nam nói chung, Agribank Đà Nẵng nói riêng phải phấn đấu để vừa đạt được mục tiêu kinh tế trị của đất nước vừa đạt được mục tiêu kinh doanh của mình Theo chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011-2020, mục tiêu tổng quát của nước ta là phấn đấu đến năm 2020 đưa nước ta bản trở thành nước công nghiệp theo hướng hiện đại, để đạt được mục tiêu này, tỷ trọng ngành công nghiệp và dịch vụ phải chiếm khoảng 85% GDP Để tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa thì nhu cầu vớn đòi hỏi rất lớn đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư sở hạ tầng, mở rộng sản xuất, đầu tư máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ Ngoài nguồn vốn ngân sách nhà nước cấp, huy động từ thị trường chứng khoán phận dân cư thì nguồn vốn vay trung dài hạn của Ngân hàng thương mại được doanh nghiệp quan tâm trước tiên Ngoài ng̀n thu từ hoạt động tín dụng lại chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn thu của Ngân hàng Do đó Ngân hàng cần đẩy mạnh đầu tư tín dụng đặc biệt là tín dụng TDH có tính ổn định và lâu dài nhằm giữ vững và phát triển thị phần tiến tới hoàn thành mục tiêu đề theo định hướng Tuy nhiên bối cảnh kinh tế chưa vượt qua được khủng hoảng tài toàn cầu, mơi trường kinh tế chưa ổn định, môi trường pháp lý dần được hoàn chỉnh, hoạt động tín dụng của NHTM gặp nhiều khó khăn tỷ lệ nợ xấu ngày càng tăng, vụ việc lừa đảo chiếm đoạt vốn của ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều, đạo đức nghề nghiệp ngày càng xuống cấp thì bên cạnh việc mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng TDH, Ngân hàng phải đảm bảo chất lượng và hiệu quả tín dụng hoạt động tín dụng TDH có rủi ro lớn so với tín dụng ngắn hạn Xuất phát từ thưc tiễn và định hướng phát triển kinh tế thời gian tới, em chọn đề tài sau làm nội dung nghiên cứu của luận văn tốt nghiệp: “Phát triển tín dụng trung dài hạn CN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TP Đà Nẵng” Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chung tín dụng ngân hàng, tín dụng TDH và phát triển tín dụng TDH của ngân hàng thương mại - Đánh giá thưc trạng tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng, từ đó rút kết quả đạt được và tồn cần khắc phục - Đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển của kinh tế theo định hướng phát triển kinh tế xã hội 2011-2020 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Phát triển hoạt động tín dụng TDH của doanh nghiệp và hộ cá thể CN Agribank Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Các giải pháp phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng qua năm từ năm 2007 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra thống kê, so sánh và phân tích Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, tài liệu tham khảo và bảng biểu, nội dung luận văn gờm chương: Chương 1: Tổng quan tín dụng trung dài hạn NHTM Chương 2: Thưc trạng hoạt động tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN NHTM 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản bên cho vay (ngân hàng định chế tài chính) và bên vay (các cá nhân và thành phần kinh tế) đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định kèm theo điều kiện bảo đảm thỏa thuận hai bên, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi đến hạn toán [9, tr.6] Theo quy chế cho vay đối với KH Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc Ngân hàng nhà nước thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho KH sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” Theo Luật tổ chức tín dụng sớ 47/2010/QH12 được Q́c Hội khóa XII kỳ họp thứ thông qua ngày 16/06/2010 có hiệu lưc thi hành từ ngày 01/01/2011 thì “ Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho KH khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Cũng theo Luật này thì “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng và nghiệp vụ cấp tín dụng khác” 1.1.2 Bản chất Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là giao dịch tài sản sở hoàn trả và có đặc trưng sau: - Có sư chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ bên sở hữu sang bên sử dụng - Tài khoản giao dịch tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay tiền cho thuê - Sư chuyển nhượng theo nguyên tắc hoàn trả theo thời gian hợp đồng thỏa thuận ngân hàng và KH, sư chuyển nhượng phải dưa sở pháp lý hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp đờng , đó KH cam kết với ngân hàng hoàn trả đến hạn tốn - Giá trị hoàn trả bao gờm cả vớn gớc, lãi và chi phí tín dụng liên quan 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng NHTM sau gọi tắt là tín dụng bao gờm nhiều nghiệp vụ khác cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài nhiên mục đích của luận văn này xem xét tín dụng chức bản của ngân hàng đó là cho vay, cho vay lại là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất hoạt động của NHTM, đó thuật ngữ tín dụng có thể được xem xét thuật ngữ cho vay Phân loại cho vay là việc xếp khoản cho vay theo từng nhóm dưa vào tiêu thức phân loại khác nhau, việc phân loại cho vay là sở để thiết lập quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng 1.1.3.1 Theo mục đích tín dụng Theo tiêu thức này tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành loại sau: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho KH lĩnh vưc công nghiệp, thương mại và dịch vụ - Cho vay tiêu dùng cá nhân là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền Hiện ngân hàng thưc hiện khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sớng thơng qua phát hành thẻ tín dụng - Cho vay bất động sản là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dưng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vưc công nghiệp, thương mại và dịch vụ - Cho vay nông nghiệp là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc và gia cầm, lao động, nhiên liệu - Cho vay tài trợ xuất nhập là hoạt động tài trợ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu đặc thù tài ngoại tệ và uy tín kinh doanh của doanh nghiệp xuất nhập trình giao dịch ngoại thương 1.1.3.2 Theo thời hạn tín dụng Căn cứ vào tiêu thức này, cho vay được chia làm ba loại sau: - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sư thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Trong NHTM, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất - Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị , công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dưng dư án mới có quy mô nhỏ và thời hạn thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng máy cày, máy bơm nước, xây dưng vườn công nghiệp cà phê, điều, máy bơm điện - Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn 60 tháng , là loại tín dụng được cung ứng để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dưng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn 1.1.3.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay không đảm bảo là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh của bên thứ ba, việc cho vay dưa vào uy tín của bản thân KH Đới với KH tốt, trung thưc kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dưa vào uy tín của KH mà khơng cần ng̀n trả nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có đảm bảo là loại cho vay được ngân hàng cung ứng phải có tài sản thế chấp, cầm cố phải có sư bảo lãnh của bên thứ ba Đối với KH chưa có uy tín cao, vay vớn đòi hỏi phải có đảm bảo, sư đảm bảo này là cứ pháp lý 98 Quy định 1406 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội + Chỉ có tiêu chí định lượng xếp loại + Có khoảng 70 tiêu chí xếp loại KH kể KH dùng chung cho cả doanh nghiệp và cả tiêu chí định tính và định lượng tùy cá nhân , hộ gia đình theo từng loại hình doanh nghiệp, định chế tài chính, cơng ty chứng khốn… hay cá nhân, hộ gia đình + Khơng phân biệt báo cáo tài có + Có phân biệt báo cáo tài được được kiểm tốn hay khơng kiểm tốn và báo cáo tài khơng được kiểm tốn + Khơng tính đến quy mơ hoạt động của + Chấm điểm tiêu quy mô hoạt KH động + Không chấm điểm tài sản đảm bảo + Chấm điểm tài sản đảm bảo + Không phân biệt ngành nghề hoạt + Phân biệt và xếp hạng KH tùy vào động + Xếp loại KH theo 03 loại ngành nghề hoạt động + Xếp loại KH theo 10 loại Nhìn chung tiêu chí để xếp hạng tín dụng nội đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn phân loại KH theo thông lệ quốc tế và trích lập dư phòng tư động, ngoài việc xếp hạng tín dụng nội giúp cho NHNN cập nhật liệu nhanh nhất cho hệ thống thông tin CIC Bộ phận công nghệ thông tin trụ sở cần đáp ứng đầy đủ và kịp thời yêu cầu tác nghiệp phát sinh bổ sung chương trình IPCAS, chẳng hạn hỗ trợ tăng giá trị tài sản đảm bảo định giá lại, đối với nợ vay TDH trường hợp KH gặp khó khăn tạm thời phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mà thời gian giải ngân của khoản vay này có khoảng cách năm trước điều chỉnh thì điều chỉnh kỳ hạn trả nợ sang kỳ kế tiếp được, hỗ trợ cho trụ sở khai thác thơng tin mạng để phận tín dụng CN khơng phải làm báo cáo đột xuất định kỳ cách thường xuyên hiện để đỡ mất thời gian của CBTD vì liệu được phản ánh đầy đủ máy Nên ban hành quy định cụ thể để quản lý giới hạn cho vay đối với KH nhóm KH có liên quan, việc cho vay đối với doanh nghiệp ngoài địa bàn hoạt động của chi nhánh, việc nhiều chi nhánh hệ thống cho vay 99 KH, chưa có quy chế để xếp loại KH mới quan hệ vay vốn lần đầu đặc biệt là doanh nghiệp, lúc này KH chưa đủ điều kiệu để được xếp hạng tín dụng chưa có báo cáo tài chưa có lịch sử quan hệ tín dụng với NHTM nên tiêu định tính rất khó để xác định Nâng cao hiệu quả của cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, để tuyển dụng nhân sư cho phận này ngoài điều kiện thường lệ phải có kinh nghiệm nhất năm lĩnh vưc thi tuyển nhằm khắc phục tình trạng hiện là tuyển dụng sinh viên mới trường chưa có kiến thức thưc tiễn nào chuyên ngành kiểm tra lại kiểm tra nhân viên công tác lâu năm ngành, điều này khó phát hiện sai sót để có hướng khắc phục bị nhân viên có kinh nghiệm qua mặt Cần tách bạch phận kiểm tra kiểm soát nội khỏi biên chế CN, nên giao phận này cho Agribank Việt Nam văn phòng đại diện Miền Trung quản lý để cán thuộc phận này không ngần ngại nêu sai sót hoạt động tín dụng đặc biệt là sai phạm lớn KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thưc trạng tín dụng trung dài hạn, hạn chế và nguyên nhân của hạn chế chương 2, kết hợp với định hướng hoạt động tín dụng của Agribank Việt Nam thời gian tới chương 3, luận văn đưa hệ thống giải pháp để phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng giải pháp ng̀n vớn, tín dụng, nhân lưc đào tạo, kiểm sốt rủi ro và sớ giải pháp khác, đồng thời nêu lên kiến nghị đối với quan có thẩm quyền để giải pháp đưa khả thi đồng thời có thể giải quyết vướng mắc mà thưc tế trình tác nghiệp tác giả gặp phải KẾT LUẬN 100 Tín dụng TDH có thể được xem là trình tổ chức, khai thác ng̀n lưc tài chính, đưa vào phục vụ cho đầu tư, sản xuất nhằm kích thích sư tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội Việc phát triển tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng và thưc sư cần thiết việc tài trợ vốn cho kinh tế, giải quyết vấn đề lao động đồng thời đem lại lợi nhuận có tính ổn định cao, giúp ngân hàng hòa nhập với xu thế chung của thời đại Tuy nhiên hoạt động tín dụng TDH thời gian qua CN Agribank Đà Nẵng nhiều bất cập, chưa mang lại hiệu quả và chất lượng cao nhất Qua luận văn này, tác giả phân tích thưc trạng tín dụng TDH giai đoạn từ năm 2007 – 2010 để tìm điểm mạnh, điểm yếu, mặt hạn chế và nguyên nhân để khắc phục Mặc dầu giai đoạn hiện nay, việc phát triển tín dụng TDH CN Agribank Đà Nẵng gặp khơng khó khăn xét lâu dài, với sư kết hợp của định hướng phát triển tín dụng của Agribank Việt Nam thì việc đưa giải pháp, kiến nghị và vận dụng nó là thật sư cần thiết để cải thiện mặt hạn chế nhằm phát triển tín dụng TDH thời gian tới hiệu quả hơn, đáp ứng yêu cầu phát triển tín dụng của thời kỳ hội nhập và thông lệ quốc tế, từng bước khẳng định vị thế của NHTM hàng đầu địa bàn hiện Mặc dầu cố gắng nhiều trình thưc hiện luận văn thời gian và khả nghiên cứu hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót và khiếm khuyết nhất định Vì vậy, tác giả mong muốn nhận được nhiều góp ý từ Quý hội đồng, quý thầy cô, nhà khoa học, đồng nghiệp và quan tâm đến vấn đề này để luận văn được hoàn thiện 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hoàng Trọng – Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức [2] Nathaniel H.Dickerson (2008), Chương trình đào tạo chuyên gia đầu ngành Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chuyên đề Quản lý thẩm định dự án, BTC Hà Nội [3] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội [4] PGS.TS Đinh Xuân Hạng (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Bộ tài - Học viện tài Hà Nội [5] PGS.TS Lê Văn Tề , Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Giao thông vận tải [6] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Quản trị ngân hàng đại, Nhà xuất bản Phương Đơng [7] PGS.TS Phan Thị Cúc, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê [8] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản Thống Kê [9] Phan Thị Khuê Tú (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng liên doanh Việt Nga – CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh , Đại học Đà Nẵng [10] Ths Lê Trung Hưng (2006), Đề tài nguyên cứu số TĐ 0001 Hội đồng khoa học Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam “Phương pháp quy trình thẩm định dự án đầu tư thẩm định cho vay”, Hà Nội 102 [11] TS Hồ Hữu Tiến, Bài giảng ngân hàng thương mại, Đại học kinh tế Đà Nẵng [12] TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà x́t bản Thớng Kê [13] TS Nguyễn Thị Băng (2010), Bài giảng Hoạt động tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam [14] Sổ tay tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [15] Văn qui phạm pháp luật Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơng Việt Nam ngành có liên quan PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: PHIẾU THU THẬP Ý KIẾN KHÁCH HÀNG PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG Loại hình khách hàng:  DNNN  Cổ phần  TNHH  Cá nhân, hộ GĐ  Khác Ngành nghề KD:  Nông nghiệp  Công nghiệp  Xây dưng  Thương mại  Khác Thời gian quan hệ tín dụng với Agribank ĐN  Dưới năm  từ 1- năm  từ – năm  từ –5 năm  năm Các loại dịch vụ tín dụng trung dài hạn khách hàng sử dụng Agribank Đà Nẵng sử dụng (có thể chọn nhiều lưa chọn)  Vay đầu tư dư án  Vay đồng tài trợ  Vay trả góp  Vay tiêu dùng  Dịch vụ bảo lãnh trung dài hạn  Khác PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA AGRIBANK ĐÀ NẴNG (Trong đó: 1.Hồn tồn khơng đồng ý, 2.Khơng đồng ý, 3.Bình thường, 4.Đồng ý, 5.Hoàn toàn đồng ý.) CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ I CÁC YẾU TỐ HỮU HÌNH Cơ sở vật chất khang trang, trang thiết bị hiện đại Mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện Tác phong, trang phục của nhân viên tín dụng chuyên nghiệp Biểu mẫu sử dụng được giao dịch ro ràng, dễ hiểu Công tác quảng cáo, tuyên truyền tốt, dễ tiếp cận Công nghệ tiên tiến, hiện đại II KHẢ NĂNG ĐÁPỨNG Thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân nhanh chóng Thủ tục dịch vụ tín dụng nhanh chóng, đơn giản Thơng báo cho khách hàng biết thời gian dịch vụ được thưc hiện Nhân viên tín dụng sẵn lòng giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng III MỨC ĐỘ TIN CẬY Cung cấp dịch vụ tín dụng cam kết Cung cấp dịch vụ tín dụng tớt từ lần Giải qút vấn đề của khách hàng có trách nhiệm Tình trạng sai sót trình tác nghiệp xảy IV SỰ ĐẢM BẢO CẢM NHẬN                                                                       Cán tín dụng ln giao tiếp lịch sư, thân thiện với khách hàng Năng lưc, trình độ chun mơn của cán tín dụng tớt Nhân viên tín dụng có khả làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái, tin cậy V SỰ CẢM THÔNG Agribank quan tâm đến từng khách hàng Cán tín dụng trả lời thỏa đáng vướng mắc của khách hàng Cán tín dụng ln quan tâm đến nhu cầu của khách hàng Thời gian làm việc thuận tiện cho khách hàng Agribank thường xuyên chăm sóc khách hàng VI LÃI SUẤT Các loại phí dịch vụ tín dụng, lãi suất củaAgribank Đà Nẵng rất cạnh tranh Lãi suất điều chỉnh lịch cam kết Lãi vay giảm dần theo dư nợ Lãi vay được tính chi tiết ro ràng, dễ hiểu, xác                                                             Bình Rất Kém thườn Tốt tốt Đánh giá tổng quát dịch vụ tín dụng trung dài hạn Rất g Những ý kiến, đề xuất khác dịch vụ tín dụng: …………………………………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………… PHỤ LỤC 02: MƠ TẢ KẾT QUẢ THU ĐƯỢC DNNN Thành phần kinh tế Ngành nghề Thời gian quan hệ TD Loại hình tín dụng TDH S CP S TNHH Tỷ Cá nhân S Tỷ SL Tỷ trọng 8.2% Nông nghiệp 5.5% L Tỷ trọng 27 24.5% Công nghiệp 5.5% L trọng 38 34.5% Xây dựng 29 26.4% Trên - L trọng 34 30.9% Thương mại 38 34.5% trọng 1.8% Khác 31 28.2% Trên năm 38 34.5% Đầu tư dự án 69 62.7% Trên 3- năm 32 29.1% Đồng tài trợ 4.5% năm 21 19.1% Tiêu dùng 21 19.1% Trên năm 12 10.9% Trả góp 2.7% Dưới năm 2.7% Khác 12 10.9% S Khác Tỷ L PHỤ LỤC 03: TỔNG HỢP ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG Biến Cảm nhận khách Điểm hàng trung Chỉ tiêu đánh giá I Các yếu tố hữu hình HH Cơ sở vật chất khang trang HH Mạng lưới CN rộng khắp, thuận tiện HH Tác phong, trang phục của CBTD chuyên nghiệp HH Biểu mẫu sử dụng giao dịch ro ràng, dễ hiểu HH Công tác quảng cáo, tuyên truyền tốt, dễ tiếp cận HH Công nghệ tiên tiến, hiện đại II Khả đáp ứng ĐU Thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân nhanh chóng ĐU Thủ tục dịch vụ tín dụng nhanh chóng, đơn giản ĐU Thơng báo KH biết thời gian DV được thưc hiện ĐU CBTD sẵn lòng giúp đỡ, tư vấn cho KH III Mức độ tin cậy TC Cung cấp DV tín dụng cam kết TC Cung cấp DV tín dụng tốt từ lần TC Giải quyết vấn đề của KH có trách nhiệm TC Sai sót trình tác nghiệp xảy IV Sự đảm bảo ĐB CBTD giao tiếp lịch sư, thân thiện với KH ĐB Năng lưc, trình độ chuyên môn của CBTD tốt ĐB CBTD có khả làm KH thoải mái, tin cậy V Sự cảm thông CT Agribank quan tâm đến từng khách hàng CT CBTD trả lời thỏa đáng vướng mắc của KH CT CBTD quan tâm đến nhu cầu của KH CT Thời gian làm việc thuận tiện cho KH CT Agribank thường xuyên chăm sóc KH VI Lãi suất LS Phí DV tín dụng, lãi suất Agribank cạnh tranh LS Lãi suất điều chỉnh lịch cam kết LS Lãi vay giảm dần theo dư nợ LS Lãi vay được tính chi tiết, ro ràng, xác 52 38 32 48 39 41 49 52 59 41 49 12 54 20 17 15 21 3.54 4.43 3.84 3.83 3.59 3.82 24 28 29 13 56 56 57 57 28 23 19 40 4.00 3.90 3.82 4.25 19 32 24 58 56 67 63 33 21 34 20 4.13 3.88 4.21 3.91 17 19 14 53 52 61 39 39 34 4.18 4.18 4.16 33 24 34 31 45 60 60 48 55 44 14 23 24 22 16 3.75 3.94 3.84 3.88 3.65 28 20 48 53 33 44 33 37 71 62 4.03 4.15 4.59 4.53 bình PHỤ LỤC 04: ĐÁNH GIÁ THANG ĐO BẰNG HỆ SỐ CRONBACH’S ALPHA Mã biến HH HH HH HH HH HH ĐU ĐU ĐU ĐU TC TC TC TC ĐB ĐB ĐB CT CT CT CT CT LS LS LS LS Chỉ tiêu đánh giá I Yếu tố hữu hình Cơ sở vật chất khang trang Mạng lưới CN rộng khắp, thuận tiện Tác phong, trang phục của CBTD chuyên nghiệp Biểu mẫu sử dụng giao dịch ro ràng, dễ hiểu Công tác quảng cáo, tuyên truyền tốt, dễ tiếp cận Công nghệ tiên tiến, hiện đại II Khả đáp ứng Thời gian xét duyệt hồ sơ, giải ngân nhanh chóng Thủ tục dịch vụ tín dụng nhanh chóng, đơn giản Thơng báo cho KH biết thời gian DV thưc hiện CBTD sẵn lòng giúp đỡ, tư vấn cho KH III Mức độ tin cậy Cung cấp DV tín dụng cam kết Cung cấp DV tín dụng tớt từ lần Giải quyết vấn đề của KH có trách nhiệm Tình trạng sai sót tác nghiệp xảy IV Sự đảm bảo CBTD giao tiếp lịch sư, thân thiện với KH Năng lưc, trình độ chuyên môn của CBTD tốt CBTD có khả làm KH thoải mái, tin cậy V Sự cảm thông Agribank quan tâm đến từng KH CBTD trả lời thỏa đáng vướng mắc của KH CBTD quan tâm đến nhu cầu của KH Thời gian làm việc thuận tiện cho KH Agribank thường xuyên chăm sóc KH VI Lãi suất Phí DV tín dụng, lãi suất Agribank cạnh tranh Lãi suất điều chỉnh lịch cam kết Lãi vay giảm dần theo dư nợ Lãi vay được tính chi tiết, ro ràng, xác Tương Alpha quan biến loại tổng biến Alpha 0.770 0.534 0.404 0.578 0.481 0.544 0.543 0.731 0.761 0.720 0.744 0.728 0.728 0.805 0.633 0.624 0.590 0.648 0.764 0.754 0.772 0.747 0.838 0.738 0.764 0.592 0.594 0.763 0.751 0.827 0.829 0.757 0.589 0.600 0.564 0.673 0.649 0.701 0.823 0.628 0.578 0.700 0.547 0.634 0.785 0.799 0.763 0.808 0.783 0.652 0.283 0.501 0.516 0.486 0.708 0.533 0.535 0.558 PHỤ LỤC 05: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ EFA LẦN KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi-Square df Sig Sphericity 878 1285.930 253 000 Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues % of Cumulative Total Variance % 9.369 40.733 40.733 1.696 7.375 48.108 1.392 6.052 54.161 1.304 5.669 59.830 1.050 4.565 64.395 851 3.698 68.093 826 3.593 71.686 740 3.217 74.903 726 3.156 78.059 10 687 2.989 81.048 11 559 2.432 83.480 12 533 2.317 85.797 13 480 2.086 87.883 14 439 1.907 89.790 15 415 1.805 91.594 16 338 1.469 93.063 17 329 1.429 94.492 18 294 1.279 95.771 19 243 1.058 96.829 20 230 1.001 97.830 21 209 907 98.738 22 159 692 99.430 23 131 570 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Sums of Squared Loadings % of Cumulative Total 4.937 3.217 2.946 2.113 1.598 Variance 21.465 13.986 12.810 9.186 6.948 % 21.465 35.451 48.261 57.446 64.395 Rotated Component Matrix(a) Component Cung cap DV tin dung dung cam ket CBTD giao tiep lich su, than thien Cung cap DV TD tot tu lan dau tien Nang luc, trinh chuyen mon NV tot Sai sot GD it xay NV quan tam den nhu cau cua KH giai quyet van de co trach nhiem NV tra loi thoa dang cac vuong mac cua KH CBTD co kha nang lam KH tin cay 760 730 716 655 629 627 624 608 511 Cong nghe tien tien Quang cao, tuyen truyen tot Tac phong, trang phuc cua NV NH quan tam den tung KH NH thuong xuyen cham soc KH 712 636 616 575 516 Thu tuc nhanh chong, don gian Thoi gian xet duyet ho so nhanh chong CBTD san long giup do, tu van cho KH Thong bao Kh biet thoi gian DV duoc TH Lai vay giam dan theo du no Lai vay chi tiet, ro rang, de hieu LS dieu chinh dung cam ket Mang luoi rong khap, thuan tien Co so vat chat khang trang Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 12 iterations .813 759 623 549 811 807 589 699 591 PHỤ LỤC 06: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH HỒI QUY Model Summary R Adjusted R Std Error of the Model R Square Square Estimate 653(e) 426 398 455 a Predictors: (Constant), ML, LS, DU, HC, TC Durbin-Watson 1.882 b Dependent Variable: SAT ANOVA Sum of Model Regression Residual Total df Squares 15.665 20.997 104 36.642 109 Mean Square 3.133 210 F Sig 14.935 000(e) a Predictors: (Constant), ML, LS, DU, HC, TC b Dependent Variable: SAT Coefficients Unstandardized Model Coefficients B Std Error Standardized Coefficients Beta t 87.37 (Constant) 3.882 044 TC 204 045 388 4.694 HC 221 045 DU 134 045 LS 140 045 ML 135 045 a Dependent Variable: SAT 385 233 236 207 5.089 3.085 3.120 2.738 Sig Collinearity Statistics Tolerance VIF 000 000 0.371 2.694 000 003 002 002 0.425 0.535 0.729 0.676 2.352 1.870 1.373 1.480 ... Với sản phẩm này, ngân hàng phục vụ tốt cho chủ doanh nghiệp và thu hút ngày càng nhiều KH đến với ngân hàng Khi xác định mở rộng tín dụng trung dài hạn, ngân hàng khơng nhìn vào... quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng ngân hàng có khả sử dụng phần nguồn vốn ngắn hạn ổn định nhàn rỗi vay trung dài hạn bên cạnh nguồn vốn trung dài hạn huy động được, dư nợ... dụng trung dài hạn Cùng với sư phát triển của nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, hoạt động tín dụng ngân hàng ngày càng có nhiều biến đổi, dưới sư hướng dẫn thưc hiện của Ngân hàng