Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhành thành phố long xuyên

TRirOflMG BAI HOC AN GIANG KHOA KINH TE - QUAN TRIKINH DOANH NGUYEN THUY DlTOOVG V V V v A A A A A NANG CAO CHAT LlTONG TIN DUNG DOANH NGHIEP VUA VA NHO TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH THANH PHO LONG XUYEN Chuyen nganh: TAI CHINH DOANH NGHIEP Lop: DH10TC - MSSV: DTC093393 KHOA LUAN TOT NGHIEP DAI HOC Giang vien hirong dan TS TO THIEN fflEN An Giang, thong 05 nain 2013 v V V v WCONG TRiNHDlTOfCHOAN THANH TAI ^| KHOA KEVH TE - QUAN TRIKINH DOANH TRtTOfNG DAI HOC AN GIANG Giang vien hu^^ng din: TS TO THIEN HIEN (Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu- ky) Nguoi cham, nhan xet 1: (Ho ten, hoc ham, hoc vi va chu- ky) Nguoi cham, nhan xet 2: (Ho ten, hoc ham, hoc vi va chir ky) hoa luan duwc bao ve tai Hoi dong cham Khoa Iuan inh te - Quan tri kinli doanh 08 thang 05 nam12012 2012 Jl ON an nay, toi da giup da tir quy thay co Khoa Kinh te - Quan tri Kinh doanh, tnrdmg Dai hoc An Giang, cung cac anh chi tai ca quan thuc tap va ngudi than, gia dinh luon ho tra va dong vien toi vuat qua nhung khd khan Toi xin cam an cong an mioi duang to Ian cua cha me da quan tain, day va khuyen bao toi Toi gui lai cam an chan den quy thay co Khoa Kinh te Quan tri Kinh doanh luon tan tam giang day va truyen dat cho toi nhung kien thiic quy bau Dae biet toi kinh gui lai cam an cung long biet an sau sac su hudng dan tan tlnh ciia giang vien hudmg dan TS To Thien Hien Dong thai toi xin duac gui lai cam an d6n giang vien phan bien vai nhung gop y chan de khoa luan cang hoan thien hem Toi xin tran cam an Ban lanli dao Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh Long Xuyen, cung cac anh chi Phong Ke hoach — kinh doanh da tao dieu kien cho toi tiep xiic thuc tien, huang din cong viec thuc te va cung c^p so lieu suot qua trinh nghien cuu Toi xin kinh chiic cha me, giang vien hudng dan va quy thay co khoa Kinh te - QTKD cung Ban lanh dao, cac anh chi tai dan vi thuc tap that nhieu sue khoe, cong va may ma Toi xin chan cam on! An Giang, Sin NGUYE TOM TAT Hoat (long tin dung ciia ngan hang thncmg mai co vai trri quan trpng viec dieu phdi von cho nen kinh te, dac biet doi vdi cac doanh nghiep vita va nhd (DNWN), nhtmg hoat dong chiia dung khong it i-ui ro Nen viec nang cao chat lupng tin dqng noi chung va chat lugng tin dung doanh nghiep vira va nho noi rieng luon la muc tieu ma cac ngan hang dang hudng den Be tai "Nang cao chat lugng tin dung DNWN tai ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh Long Xuyen" giai doan 2008 2012, vdi muc tieu tim hieu cac tieu chi phan anh chat luomg tin dung va thuc trang chat lugng tin dung DNWN tai Chi nhanh, tit danh gia nhung mat dat dupe va han che nhlm d6 xuat cac giai phap nang cao chat lupng tin dung DNWN Chat lugng tin dung DNWN duac de cap d day la chat luomg cho vay DNWN tai Chi nhanh Nguon du lieu duac su dimg nghien cuu la ngudn du lieu thu c^p, phuong phap phan tich du lieu: thdng ke, tinh toan, so ! sanh bien dong thai gian va bien dong ket cau, dien giai va suy luan tong hap , Qua qua trinh phan tich, ket qua nghien cuu cua de tai nhu sau: Doanh so cho vay, doanh s6 thu no va du no cho vay DNWN cua Chi nhanh tang lien ti^p qua cac nam, nguon von huy dong khong ngirng tang len, cong tac tham dinh tin dung i cung chinh sach quan ly rui ro tin dung tai Chi nhanh luon duac chii trpng va thuc : i hien nghiem ngat Cac chi tieu danh gia chat luang tin dung DNWN qua cac ] nam rat kha quan nhu: hieu suat su dung von, he so thu no va vong quay von tin , dung tang lien tac, rieng ty le na qua han tang cao vao nam 2011 nhung giam dang ke vao nam 2012 Mac du, na qua han DNWN giam dan, nhung nam 2012 na qua han lai rai vao na nhom 5, day la dieu dang luu y va Chi nlianh can quan ly chat che han ntra Xuat phat tu cac ca sd ly luan ket hprp vdi thuc trang chat lugng tin dung DNWN va han che ton tai, tac gia d6 xuat mot so giai phap nang cao chat lugng DNWN nhu: tang curing kha nang huy dong von, da dang hinh thuc cap tin dung, day manh cong tac thu hoi ng, hgan thien chinh sach tin dung, nang cao chat lugng tham dinh va quau ly rui ro tin dung, kiem soat va xu ly ng qua han, chii nguon nhan luc, md rpng Marketing ngan hang, MUC LUC oaCOso Trang Trang phu biai Ldi cam oniii Tom tativ ]\4uc luc ••••••••••••••••••••••>••>•••••• •••••••••>•• ••••••••••••••••.•.••.•••••••••••••••••••• v Danh muc cac tirviet tatxii Danh muc Bangxiv Danh muc Hinhxv Danh muc Biiu doxv PHAN MCf DAU1 1.Co sa hinh dS tai1 2.Muc tieu nghien cuu:2 2.1.Muc tieu chung2 2.2.Muc tieu cu thg2 3.Doi tuong nghien cuu2 4.Pham vi nghien cuu.2 4.1.Ve thai gian2 4.2.Vg npi dung2 5.Phuang phap nghien cuu3 5.1.Ngufindu lieu,3 5.2.Phuang phap phan tich du lieu3 6.Mo hinh nghien cuu4 7.Y nghia de tai nghien cuu5 v 7.1.Y nghia khoa hoc5 7.2.Y nghia thuc tiln5 KSt ciu khoa luan,5 CHITONG 1: CO S6 LY LUAN VE CHAT LUTING TIN DUNG TAINGAN HANG THlTOfNG MAI7 1.1.Tong quan ve ngan hang thirang mai7 1.1.1.Khai niem ngan hang thuong mai7 1.1.2.Chiic nang va vai tro cua ngan hang thuong mai8 1.1.3.Cac hoat dong chinh cua ngan hang thucrng mai8 1.1.3.1.Hoat dong huy dong von5 1.1.3.2.Hoat dong tin dung8 1.1.3.3.Hoat dong dich vu todnva ngan quy9 1.1.3.4.Cac hoat dong khdc9 1.2.Tin dung ngan hang9 1.2.1.Khai niem tin dung ngan hang9 1.2.2.Chiic nang, vai tro cua tin dung ngan hang9 1.2.3.Lai suit10 1.2.4.Phan loai tin dung ngan hang10 1.2.4.1.Can cuvdomuc dich sie dung von10 1.2.4.2.Cdnctivdo thai han tin dung11 1.2.4.3.Can cuvdo muc tin nhiem11 1.2.4.4.Can cii vdophicang thicc cho vay11 1.2.5.DOituong tin dung12 1.2.6.NguySn tic va diSu kien cua tin dung12 1.2.6.1 Nguyen tdc vay von12 1.2.6.2 Dieukien vayvon12 1.2.7 Quy trinh tin dung13 1.3.Nghiep vu cap tin dung doanh nghiep vira va nho 14 1.3.1.Khai niem doanh nghiep vira va nho14 1.3.2.Cfip tin dung doanh nghiep vira va nho15 1.3.2.1.Cho vayngdn hqn, trunghqn va ddihqn15 1.3.2.2.Chiet khdu chitng tit co gid16 1.3.2.3.Bdoldnh ngdn hang16 1.3.2.4.Cho thue tdi chinh16 1.3.2.5.Bao todn17 1.4.Chat lirong tin dung doanh nghiep vira va nho17 1.4.1.Khai niem chat lucmg tin dung va chit luang tin dung doanh nghiep vira va nho17 1.4.2.Cac tieu chi phan anh chit hrong tin dung18 1.4.2.1 Hieu qua nguon vdn huy dpng tqi ngdn hang thuang mqi18 1.4-2.2 Cong tdc thdm dinh tin dung tqi ngdn hang thvcang mqi19 1.4.2.3.Tinh hinh tin dung vd chi tieu ddnh gid chat lucmg tin dung 20 1.4.2.4.Qudn ly rid ro tin dung tqi ngdn hang thucmgmqi22 1.4.3.Nang cao chat hrong tin dung va str can thiet phai nang cao chat lirong tin dung doanh nghiep vira va nho tai ngan hang thucrng mai25 1.4.4.Nhung yeu to anh huong den chat hrong tin dung26 1.4.4.1.Yeu to thuoc ve ngdn hang26 1.4.4.2.Yeu to thuoc ve moi trudngphdp ly, kinh te, chinh tri - xa hoi 26 1.4.4.3.Yeu to thuoc ve khdch hang26 CHI/ONG 2: THlTC TRANG CHAT LlTgfNG TIN DUNG DOANH NGHIEP TI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH THANH PHO LONG XUYEN28 2.1.Tong quan ve Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon Chi nhanh Thanh Long Xuyen28 2.1.1.Thong tin chung ve ngan hang28 2.1.2.Qua trinh hinh va phat trien29 2.1.3.Linh vtrc hoat dong kinh doanh30 2.1.4.Co cau t6 chucr30 2.1.5.Chuc nang nhiem vu cua mot s6 bo phan30 2.2.Ket qua hoat dong kinh doanh cua ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh Long Xuyen giai doan 2008-201231 2.2.1.Co cau nguon von31 2.2.2.K^t qua hoat dong kinh doanh33 2.2.3.Ket qua hoat dong tin dung36 2.3.There trang chat luxrng tin dung doi voi doanh nghiep vira va nhd tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh Long Xuygn giai doan 2008 - 201239 2.3.1.Hieu qua ngu6nv6nhuy dong;39 2.3.2.Cong tac thim dinh tin dung42 2.3.2.1.Can cuthdm dinh tin dungDNWN42 2.3.2.2.Noi dung thdm dinh43 2.3.3.Thuc trang cMt luqtng tin dung doanh nghiep vua va nho49 2.3.3.1.Doanh so cho vay doanh nghiep vica va nho52 2.3.3.2.Doanh so thu no doanh nghiep vua va nho60 vm 2.3.3.3.Tinh hinh die nor cho vay doanh nghiep vica vd nho65 2.3.3.4.Naqud han doanh nghiep vita vd nho72 2.3.4.Cac chi tieu danh gia chiit hrcmg tin dung doanh nghiep vira va nho 76 2.3.4.1.Hieju sudt su dung von77 2.3.4.2.He sdthu no.79 2.3.4.3.Vongquay von tin dung57 2.3.4.4.Tylenaqudhqn'.52 2.3.5.Chinh sach quan ly rui ro tin dung84 2.3.5.1.Cosdphdp ly chinh sach quan ly rui ro tin dung84 2.3.5.2.Chinh sach tin dung84 2.3.5.3.Cdcnguyen tacqudn lyruiro55 2.3.5.4.Cong tdc quan ly rui ro tin dung55 2.3.5.5.He thong xep hang tin dung khdch hang doanh nghiep86 2.3.5.6.Thu tuc tin dung86 2.3.5.7.Quytrinhqudn ly vd xic ly rui ro tindung.86 2.3.5.8.Thuc trqngphdn loqi nor55 2.4 Danh gid chat lirong tin dung DNWN tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh ph6 Long Xuyen giai doan 2008-201290 2.4.1.Nhung tou dat duac90 2.4.2.Nguyen nhan tou91 2.4.2.1.Nguyen nhan chu quan;.97 2.4.2.2.Nguyen nhan khdch quan'.97 2.4.3.Nhung han ch6 chu ygu92 2.4.4.Nguyen nhan han che93 2.4.4.1.Nguyen nhdn chuquan93 2.4.4.2.Nguyen nhdn khdch quan94 CHtfONG 3: GIAIPHAP NANG CAO CHAT Ll/ONG TIN DUNG DOANH NGHIEP VITA VA NHO TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON - CHI NHANH THANH PHO LONG XUYEN96 3.1.Phuong huong hoat dong tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh Long Xuyen nam 201396 3.1.1.Nhiing chi tieu chu yeu96 3.1.2.Bien phap to chiic thyc hien97 3.2.Du- bao cac yeu to tac dong den tin dung thoi gian toi98 3.3.Giai phap nang cao chat Iuong tin dung doanh nghiep vira va nho tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Nong thon - Chi nhanh Thanh Long Xuyen100 3.3.1.Tang wrong phat huy t6i da kha nang huy dong v6n100 3.3.1.1.Day mqnh tuyen truyen vd quang bd hlnh dnh100 3.3.1.2.Ndng cao chat luang dichvu, da dang cac sdnphdm101 3.3.1.3.Thuc hien tot viec giao chi tieu huy dong von vd gdn kit huy dong von giuacdc bophdn702 3.3.1.4.Tang tru&ng nhung van dam bao can doi ngudn von huy dong vd hoat dong tin dung702 3.3.2.Nang cao chSt lupng hoat dong tin dung103 3.3.2.1.Tang cuomg chat luang thong tin tin dung, cdi tien he thong ca sadulieu703 3.3.2.2.Da dang cac hinh thuc cap tin dung703 3.3.2.3.Tiep tuc hodn thien chinh sdch tin dung.703 3.3.2.4.Ndng cao chat luang tham dinh tin dung104 PHULUC4 LAI SUAT HUY DONG NHNNo&PTNT VIET NAM Tien t| Hinh thirc huy citing K^han Dli ttrffng Lai suat VND Tilt kiem (KH ca nhan) thang Cinhan 6.00 % VND Tilt kiem (KH ca nhan) thang Ci nhan 7.50 % VND Tilt kiem (KH ca nhan) 3thang Cinhan 8.00 % VND Tiet kiem (KH ca nhan) 6thang Cinhan 8.00 % VND Tiet kiem (KH ca nhan) thang Cinhan 8.00 % VND Tilt kiem (KH ca nhan) 12 thang Ca nhan 10.50 % VND Tilt kiem bac thang (KH ca nhan) Dirdi thang Cinhan 2.00 % VND Tilt kiem bac thang (KH ca nhan) l-