Phát triển cho vay hộ tiểu thương ở chợ tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín (sacombank) chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THÙY TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THÙY TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH N PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Thị Thùy Trang MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG 1.1.1 Hộ tiểu thƣơng 1.1.2 Cho vay hộ tiểu thƣơng 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ TIỂU THƢƠNG 11 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng 11 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng 12 1.2.3 Các tiêu chí phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG 22 1.3.1 Các nhân tố vĩ mô 22 1.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 24 1.3.3 Các nhân tố thuộc khách hàng 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TỪ NĂM 2011 – 2013 29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng 29 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Đà Nẵng 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 41 2.2.1 Các biện pháp ngân hàng thực để phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 41 2.2.2 Thực trạng cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank Đà Nẵng 43 2.2.3 Phát triển quy mô cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 44 2.2.4 Mở rộng thị phần cho vay hộ tiểu thƣơng 50 2.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ tiểu thƣơng 51 2.2.6 Thực trạng kiểm soát rủi ro nâng cao chất lƣợng cho vay hộ tiểu thƣơng 52 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 56 2.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng 56 2.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 61 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 62 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 62 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn 65 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 72 3.1.1 Định hƣớng chung ngân hàng 72 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng Sacombank Đà Nẵng 73 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 74 3.2.1 Mở rộng phạm vi khách hàng mục tiêu cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 74 3.2.2 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 76 3.2.3 Giảm nợ xấu cách thuơng lƣợng để cấu lại nợ 78 3.2.4 Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 80 3.2.5 Điều chỉnh lãi suất phù hợp cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 81 3.2.6 Mở rộng chiến dịch quảng bá sản phẩm khuyến cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 82 3.2.7 Thành lập quầy giao dịch chợ 84 3.2.8 Tăng cƣờng chuyên viên quan hệ khách hàng(CV QHKH) hệ thống cho vay hộ tiểu thƣơng 85 3.2.9 Liên kết chi hoa hồng cho Ban Quản Lý chợ cho vay hộ tiểu thƣơng 86 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 88 3.3.1 Đối với Chính phủ 88 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc 88 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) 89 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Sacombank CN CVHTT CV QHKH CBNV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Cho vay hộ tiểu thƣơng Chuyên viên quan hệ khách hàng Cán nhân viên DN Dƣ nợ KH Khách hàng CKNMV BQL UBND TP Có khả vốn Ban quản lý Uỷ ban nhân dân Thành phố DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 2.11 Tình hình huy động vốn ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đà nẵng qua năm Tình hình cho vay ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Kết hoạt động kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Tình hình cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay theo hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay hộ tiểu thƣơng chợ theo thời gian Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Tăng trƣởng khách hàng cho vay theo hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Tăng trƣởng khách hàng cho vay hộ tiểu thƣơng chợ theo thời gian Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Dƣ nợ bình quân cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Tăng trƣởng thị phần cho vay hộ tiểu thƣơng chợ địa bàn thành phố Đà Nẵng qua năm Trang 35 37 40 43 45 46 47 48 49 50 50 2.12 2.13 2.14 2.15 2.16 2.17 Cơ cấu dƣ nợ cho vay hộ tiểu thƣơng chợ theo sản phẩm Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Tỷ lệ trích lập dự phịng cho vay hộ tiểu thƣơng thƣơng chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Tỷ lệ trích bảo hiểm cho vay hộ tiểu thƣơng thƣơng chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Nợ xấu cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng qua năm Lãi suất cho vay hộ tiểu thƣơng chợ địa bàn thành phố Đà Nẵng qua năm Trình độ CBNV Sacombank – Đà Nẵng qua năm 52 53 54 55 56 60 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ 2.1 Tên sơ đồ Trang Sơ đồ tổ chức Sacombank chi nhánh Đà Nẵng 32 82 hàng vay ln mong muốn tìm kiếm mức lãi suất thấp để giảm chi phí Hiện nay, ngân hàng đối mặt với nhiều mức lãi suất cạnh tranh từ đối thủ, ngân hàng cần đƣa sách phù hợp với hộ tiểu thƣơng chợ nhƣ sau: - Điều chỉnh giảm lãi suất cho vay hộ tiểu thương chợ qua thời kỳ: Theo phân tích, mức lãi suất ngân hàng cao đối thủ cạnh tranh từ 0.1%-0.2%/tháng Do đó, ngân hàng nên hạ lãi suất từ 0.1%-0.2%/tháng phù hợp theo thời kỳ ấn định lãi ngân hàng để ngang với đối thủ cạnh tranh Từ đó, kết hợp với yếu tố khác lãi suất, ngân hàng tiến hành phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ tăng thị phần địa bàn thành phố - Chính sách lãi suất ưu đãi cho đối tượng khách hàng cao cấp: Đối với cho vay hộ tiểu thƣơng chợ, khách hàng cao cấp khách hàng bao gồm đặc điểm sau: nhu cầu vốn vay lớn, giao dịch lâu năm, lịch sử trả nợ tốt Ngân hàng thƣơng lƣợng giảm lãi suất phù hợp với vay khách hàng nhằm khuyến khích tăng cƣờng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Nhƣ vậy, với sách lãi suất phù hợp giúp ngân hàng ngày phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Từng bƣớc chiếm lĩnh thị trƣờn địa bàn thành phố 3.2.6 Mở rộng chiến dịch quảng bá sản phẩm khuyến cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Trong năm vừa qua, cho vay hộ tiểu thƣơng chi nhánh đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ đối thủ Muốn tạo khác biệt giữ thƣơng hiệu thị trƣờng ngân hàng cần có chiến lƣợc quảng bá sản phẩm rộng rãi chƣơng trình khuyến phù hợp với sản phẩm nhằm thu hút số lƣợng khách hàng nhƣ sau: 83 Thứ nhất, ngân hàng tăng cường hoạt động quảng bá, khuếch trương sản phẩm thơng qua chương trình: - Chƣơng trình khuyến phù hợp đối tƣợng khách hàng Đối với sản phẩm cho vay hộ tiểu thƣơng không giống sản phẩm dịch vụ Ở ngân hàng khơng khuyến cách đại trà mà cần có khác biệt đối tƣợng khách hàng Do ngân hàng cần quan tâm đến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, đặc biệt khách hàng tốt - Ngân hàng lên chƣơng trình tiếp thị trực tiếp, giúp ngân hàng có hội tăng quy mô kinh doanh đồng thời công cụ tiếp thị trực tiếp chợ Đối với khách hàng này, nhận đƣợc ƣu đãi từ phía ngân hàng giữ mối quan hệ tốt giúp ngân hàng quảng bá chất lƣợng phục vụ, nhƣ hình ảnh ngân hàng Mơi trƣờng chợ mang tính chất lan truyền cao, điều giúp nghiệp vụ tiếp thị chợ dễ dàng đạt hiệu cao Thứ hai, ngân hàng cần củng cố cơng tác chăm sóc khách hàng sau: Ngân hàng đƣa sách miễn phí thông qua dịch vụ chuyển nhận tiền cho khách hàng tiểu thƣơng Trong hoạt động bn bán chợ, tính chất công việc không cho phép khách hàng rời địa điểm kinh doanh Nhƣng khách hàng thƣờng xuyên có mối quan hệ mua bán với đối tƣợng kinh doanh khác nhƣ: toán tiền hàng, nhận chiết khấu bán hàng từ ngƣời bán nhu cầu chuyển nhận tiền họ cao nhƣng lại khó khăn việc lại Tận dụng điều này, ngân hàng nên đƣa sách miễn phí thơng qua dịch vụ chuyển nhận tiền Do cán tín dụng ngƣời phục vụ cho khách hàng mà khơng cần lấy phí Tuy nhiên, ngân hàng áp dụng trƣờng hợp ƣu đãi khoản tiền khác Và áp dụng thời gian, số lƣợng vận chuyển tiền hộ cho khách hàng thật hợp lý Điều 84 lƣu ý khách hàng sử dụng ƣu đãi cho cá nhân khơng chia sẻ cho khách hàng khác 3.2.7 Thành lập quầy giao dịch chợ Mạng lƣới hoạt động vấn đề chủ chốt mang đến nhiều thành công việc phát triển hoạt động ngân hàng Cho vay hộ tiểu thƣơng chợ vấn đề bỏ ngõ lâu NHTM Về phía tiểu thƣơng việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng khó Phải qua nhiều thủ tục xét duyệt, thời gian giải ngân lâu Về phía ngân hàng e dè đầu tƣ vốn cho hộ tiểu thƣơng tiềm ẩn rủi ro cao khơng thể quản lý chặt chẽ đƣợc trình kinh doanh tiểu thƣơng, mặt khác rủi ro thƣơng mại cịn có nhiều vấn đề phức tạp khác Tuy nhiên qua thực tế phân tích cho thấy sản phẩm ngân hàng làm đƣợc, lợi nhuận thu cao Ngân hàng nên mở rộng phát triển sản phẩm này, khai thác tối đa để tăng lợi nhuận thu Để sản phẩm tiếp cận gần gũi với hộ tiểu thƣơng chợ, ngân hàng cần lập quầy giao dịch khu vực chợ trọng điểm Điều giải nhiều vấn đề ngân hàng cần khắc phục thông qua bƣớc nhƣ sau: - Thứ nhất, tăng cường giám sát chặt chẽ hơn: ngân hàng thành lập thêm quầy giao dịch chợ cán nhân viên thuận tiện việc thu nợ ngày Đồng thời quan sát kiểm tra hộ tiểu thƣơng - Thứ hai, tạo sách trả nợ tiện ích cho khách hàng: có quầy giao dịch chợ, ngân hàng nên linh hoạt vấn đề trả góp cho tiểu thƣơng, khơng bắt buộc phải trả tiền góp ngày, mà trả nhiều tuỳ ngày, miễn đảm bảo tới cuối kì hạn tốn xong gốc lẫn lãi Điều giảm nợ hạn, tạo hội thúc đẩy khách hàng trả nợ kì hạn 85 - Thứ ba, đào tạo đội ngũ cán nhân viên riêng biệt: thành lập quầy giao dịch chợ ngân hàng khơng thể bỏ qua việc thành lập đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Chính cán nhân viên quản lý kiểm soát trực tiếp hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Mở rộng mạng lƣới hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng giúp ngân hàng quảng bá rộng rãi sản phẩm này, đồng thời hội chiếm lĩnh thị phần cao Đƣa ngân hàng Sacombank chi nhánh Đà Nẵng trở thành ngân hàng cho vay hộ tiểu thƣơng chợ phát triển địa bàn thành phố 3.2.8 Tăng cƣờng chuyên viên quan hệ khách hàng(CV QHKH) hệ thống cho vay hộ tiểu thƣơng Nhƣ phân tích, nhân tố ngƣời định thành công doanh nghiệp Đối với hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng chợ gặp nhiều khó khăn hoạt động tín dụng khác Đối tƣợng hoạt động kinh doanh chợ bấp bênh, thu nhập bất ổn định Vào thời điểm khác hiệu kinh doanh khác tạo cho họ gặp vấn đề khó khăn tài điều khơng tránh khỏi Tiểu thƣơng chợ “con buôn” chuyên bán lẻ mặt hàng Kinh doanh buôn bán chợ phức tạp Do cán tín dụng phải khéo léo động ứng phó nhiều trƣờng hợp xảy cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Đặc điểm bậc công tác thu nợ chợ việc trả góp ngày mang tính lan truyền cao Chẳng hạn, ngƣời khất nợ ngƣời bên cạnh theo tạo nên sóng khất nợ Điều địi hỏi CV QHKH phải có hiểu biết đáng kể chợ, nhạy bén cơng việc hiệu cơng việc cao Thêm vào số lƣợng cán tín dụng quản lý khu vực chợ mỏng Ngân hàng cần có sách nhân cụ thể để đảm bảo hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng chợ nhƣ sau: 86 - Gia tăng số lượng cán nhân viên tương ứng đặc điểm khu vực chợ Hiện nay, số lƣợng quản lý chợ CV QHKH/ chợ Điều ảnh hƣởng đến hiệu suất thu nợ Đối với khu vực chợ có đặc tính khác nhau, ngân hàng phân bố cán tín dụng tƣơng ứng với khu vực chợ Những khu vực chợ đối tƣợng cho vay trọng yếu cần gia tăng số lƣợng cán nhân viên nhƣ CV QHKH/ chợ nhằm thuận lợi việc thu nợ Những khu vực chợ chi nhánh chƣa thực đẩy mạnh bố trí mạng lƣới nhân viên vừa phải, phù hợp - Nâng cao trình độ, kĩ năng, đạo đức cán nhân viên Đối với hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng chợ, nhân viên đối mặt với nhiều tình phức tạp theo xu hƣớng cơng việc lẫn cá nhân Chính việc đào tạo đội ngũ nhân viên riêng cho sản phẩm điều ngân hàng nên quan tâm trọng Thứ nhất, đào tạo kĩ công việc liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng Thứ hai, ngân hàng cần có sách đãi ngộ nhân hợp lý Tạo mối quan hệ thân thiết, hỗ trợ, động viên CV QHKH chợ Ngân hàng cần làm rõ mối quan hệ thống trách nhiệm quyền lợi ngƣời Thông qua việc nâng cao đạp đức nghề nghiệp nhân viên Với đội ngũ nhân viên có lực cơng việc lẫn đạo đức nghề nghiệp giúp chi nhánh tránh nhiều rủi ro thu nợ ngân hàng ngày phát triển hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng chợ địa bàn thành phố 3.2.9 Liên kết chi hoa hồng cho Ban Quản Lý chợ cho vay hộ tiểu thƣơng Để tránh tình trạng khách hàng “bắt tay” với Ban Quản Lý chợ , ngân hàng ký hợp đồng liên kết với Ban Quản Lý chợ theo mẫu Ngân hàng 87 - Thứ nhất, Ban Quản Lý chợ mà Ngân hàng liên kết phải UBND cấp có thẩm quyền bổ nhiệm quy định - Thứ hai, Hợp đồng liên kết phải quy định rõ nội dung trách nhiệm BQL chợ như: + Chỉ giới thiệu cho Ngân hàng tiểu thƣơng thực có nhu cầu vay vốn + Cam kết không xác nhận cho khách hàng vay vốn tổ chức khác + Xác nhận tình trạng kinh doanh hợp pháp, ổn định lâu dài khách hàng + Xác nhận chấp nhận việc khách hàng chấp quyền sử dụng sạp cam kết ngăn chặn việc sang nhƣợng quyền sử dụng sạp nơi kinh doanh cho ngƣời cho ngƣời khác dƣới hình thức cịn dƣ nợ Ngân hàng + Hỗ trợ cho Ngân hàng việc thu nợ cam kết tiến hành việc chuyển nhƣợng quyền sử dụng sạp cho ngƣời khác để trả nợ khách hàng không trả đƣợc nợ theo thoả thuận Hợp đồng tín dụng - Thứ ba, Ngân hàng trích hoa hồng cộng tác viên cho BQL chợ công việc hỗ trợ cho Ngân hàng: Mức hoa hồng Giám đốc Chi nhánh định phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh Chi nhánh Trƣờng hợp chi vƣợt phải đƣợc Phó Tổng Giám Đốc khu vực chấp nhận Chi nhánh thực theo quy chế chi trả hoa hồng môi giới Ngân hàng Hoa hồng theo thỏa thuận nhƣng phải đảm bảo mức thu nhập ròng ngân hàng Nhƣ vậy, với liên kết giúp ngân hàng xác định rõ đối tƣợng khách hàng vần vay vốn đảm bảo an tồn cho vay, tránh rủi ro gặp phải cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 88 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ  Hoàn thiện khung pháp lý kinh doanh chợ Hiện nay, khu vực chợ ngày đƣợc mở rộng địa bàn thành phố Để quản lý tốt nhà nƣớc quan có liên quan cần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, đặc biệt quy định, nghị định vấn đề liên quan đến tiểu thƣơng nhƣ giá hàng hóa, quy định kinh doanh chợ… Từ tạo điều kiện thuận lợi cho tiểu thƣơng yên tâm đầu tƣ kinh doanh Ngân hàng qua có sở pháp lý chắn xử lý vấn đề liên quan đến công tác cho vay hộ tiểu thƣơng  Hoàn thiện hệ thống định mức thông số kỹ thuật kinh tế Nhà nƣớc cần có hệ thống định mức thơng số kinh tế, tiêu hiệu kinh tế nghành, nghề, lĩnh vực kinh doanh Từ làm làm sở cho Ngân hàng việc so sánh hiệu tiêu tính tốn cho vay lĩnh vực  Hồn thiện cơng tác quản lý việc kinh doanh chợ Các đơn vị quản lý cần phối hợp chặt chẽ việc quản lý việc kinh doanh đơn vị chợ, tránh tình trạng phê duyệt cách hình thức, khơng tập trung khơng mang tính khả thi Kiểm sốt chặt chẽ nắm rõ tình hình kinh doanh tiểu thƣơng Chính điều làm cho ngân hàng đánh giá xác đƣa vốn kịp thời đến với tiểu thƣơng nâng cao hiệu kinh tế, xã hội 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc  Ngân hàng Nhà nƣớc cần phát triển hệ thống thông tin hợp tác quan ban nghành liên quan NHNN cần tăng cƣờng việc hợp đồng hợp tác thông tin trung tâm thông tin tín dụng CIC với quan quản lý kinh tế, quan 89 chuyên cung cấp thông tin nhƣ kế hoạch đầu tƣ, Tổng cục thống kê, ban vật giá phủ….Để cập nhật thông tin tổ chức, cá nhân hoạt động  Hỗ trợ công tác đào tạo cho cán NHTM Ngân hàng Nhà nƣớc cần có công tác hỗ trợ cán ngân hàng thƣơng mại việc nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn Để hỗ trợ đào tạo cho cán NHTM, NHNN tổ chức khóa học định kỳ mời chuyên gia tài ngân hàng từ nƣớc có hệ thống tài phát triển từ tổ chức tài nhƣ WB, HDB đến giảng dạy Bên cạnh đó, NHTM nên cử cán học tập phải ngƣời có trang bị kiến thức kinh nghiệm có khả tiếp thu hƣớng dẫn lại nghiệp vụ quan công tác để đào tạo, bồi dƣỡng cho cán ngân hàng 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank)  Chủ động bổ sung nguồn vốn chi nhánh Trong hoạt động tín dụng ngân hàng cần chủ động nguồn vốn để đầu tƣ kinh doanh hội sở cần bổ sung nguồn vốn trung dài hạn cho chi nhánh đầu tƣ lâu dài, có hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng Để chi nhánh đầu tƣ theo chiều sau, tăng cƣờng nguồn thêm cán cho chi nhánh, thành lập thêm phòng nghiên cứu sản phẩm mới, nhằm ñƣa ñƣợc nhiều sản phẩm, tạo khác biệt sản phẩm ñối với TCTD khác góp phần tăng khả cạnh tranh thƣơng trƣờng Cũng nhƣ phát triển hiệu cơng cụ Marketing tồn chi nhánh  Tăng cƣờng nâng cao lực cạnh tranh Hội sở cần đƣa chiến lƣợc marketing toàn chi nhánh nhằm quảng bá rộng rãi thƣơng hiệu ngân hàng Đồng thời tạo khác biệt 90 áp đảo thị trƣờng cho vay hộ tiểu thƣơng Giúp chi nhánh mở rộng quy mô cạnh tranh gay gắt từ phía đối thủ  Tăng cƣờng nguồn cán nâng cao trình độ, kĩ cho cán chi nhánh Đối với hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh nói chung hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng nói riêng Hội sở cần tăng cƣờng nguồn cán nhân viên nhằm tăng hiệu suất kinh doanh Trình độ cán có nhiều mặt bất cập, kiến thức kinh tế ngoại ngành nhƣ trình độ cơng nghệ, tiêu kinh tế kỹ thuật…nên kiến nghi Sacombank hội sở hệ thống hóa văn định mức kinh tế kỹ thuật số ngành nghề chủ yếu sở tiêu chuẩn nhà nƣớc ban hành, trang bị cho chi nhánh để có thống cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, kiến nghị ban thẩm định Sacombank hội sở mở lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên sâu thẩm định… để cán làm công tác thẩm định hiểu sâu giúp cho công tác thẩm định đƣợc tốt 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ sở lý luận cho vay hộ tiểu thƣơng Phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ chƣơng phân tích, đánh giá Phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank chi nhánh Đà Nẵng chƣơng 2, chƣơng luận văn tập trung giải nội dung sau: - Nêu định hƣớng chung định hƣớng riêng Phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới - Từ thực trạng hoạt động thời gian qua mục tiêu phát triển thời gian tới NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng, tác giả đƣa giải pháp để Phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank chi nhánh Đà Nẵng cụ thể: Từ tồn phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ tác giả tìm hiểu nguyên nhân tồn tại, từ đƣa giải pháp khắc phục tồn Những giải pháp tác giả đƣa bám sát với thực tiễn ngân hàng nhằm phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng - Đồng thời, tác giả nêu lên số kiến nghị Chính phủ, NHNN, Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín để thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM, tạo điều kiện để NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – CN Đà Nẵng nói riêng Phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ, góp phần vào hiệu hoạt động kinh doanh chung NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín hệ thống Ngân hàng 92 KẾT LUẬN Trãi qua bao thăng trầm kinh tế, chịu ảnh hƣởng chung từ khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lƣợng tín dụng Ngân hàng NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng có dấu hiệu giảm sút nghiêm trọng Do chi nhánh cần quan tâm phát triển hoạt động tín dụng nói chung phát triển hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng nói riêng Trong khn khổ luận văn, tác giả tập trung giải số vấn đề chủ yếu sau: Hệ thống hoá sở lý luận cho vay hộ tiểu thƣơng phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng , phân tích tác động Phát triển CVHTT nội dung Phát triển CVHTT Luận văn đƣa tiêu chí đánh giá kết Phát triển CVHTT nhƣ nhân tố ảnh hƣởng đến Phát triển CVHTT Trên sở phân tích kết thực hoạt động tín dụng thực trạng Phát triển CVHTT đánh giá Phát triển CVHTT chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng Bên cạnh luận văn cịn đƣợc hạn chế hoạt động chi nhánh Trên sở nguyên nhân, hạn chế, đồng thời xem xét đến mục tiêu phát triển hoạt động CVHTT chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới , tác giả mạnh dạn đƣa số giải phát triển hoạt động CVHTT chợ Ngoài ra, sở nghiên cứu học tập thực tiễn công tác, tác giả đƣa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín nhằm tạo điều kiện cho NHTM nói chung TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng phát triển hoạt động CVHTT chợ Ngân hàng 93 Tác giả mong rằng, khuôn khổ định luận văn, giải pháp góp phần đƣa Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng phát triển hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng qua việc gia tăng dƣ nợ giảm đƣợc tỷ lệ nợ xấu chi nhánh, góp phần đem lại kết kinh doanh tốt cho chi nhánh nhƣ toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng Việt [1] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, NXB Phƣơng Đông [2] Ngơ Ngọc Hồng (2011), Phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng ,Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [3] Trần Mạnh Hùng (2012), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long - Chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [4] TS Nguyễn Minh Kiều –Nghiệp vụ ngân hàng đại NXB Thống kê [5] TS Nguyễn Minh Kiều (TB 2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê [6] Phạm Doãn Quốc (2012), Phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế Đà Nẵng [7] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội [8] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank)Chính sách tín dụng quy chế cho vay hộ tiểu thương, lƣu hành nội [9] Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank), Quyết đinh việc ban hành sản phẩm cho vay hộ tiểu thương chợ , lƣu hành nội [10] Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội B Tài liệu điện tử [11] www.vnba.org.vn [12] www.scb.com.vn [13] www.sbv.gov.vn [14] www.thoibaonganhang.vn [14] www.tapchitaichinh.vn ... NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THÙY TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số... trạng phát triển cho vay hộ tiểu thương? ?? chợ địa bàn Thành phố Đà Nẵng Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011-2013 Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ