Hệ thống ngân hàng thương mại việt nam

Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh tiền tệ khác có liên quan.  Theo nội dung hoạt động: Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên. 2. Cơ cấu tổ chức: • Hội sở và Sở giao dịch với đầy đủ các phòng như: Phòng giao dịch, Phòng tín dụng, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng kinh doanh ngoại tệ, Phòng ngân quỹ, Phòng hành chánh – tổ chức, Phòng quan hệ quốc tế, Phòng công nghệ thông tin. • Chi nhánh, bao gồm chi nhánh cấp một và chi nhánh cấp hai, ở các địa phương. • Phòng giao dịch hoặc điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh.

CHƯƠNG 1. Khái Quát Về Hệ Thống NHTM Việt Nam I. Tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại: 1. Khái niệm:  Theo luật các tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh tiền tệ khác có liên quan.  Theo nội dung hoạt động: Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng trên. 2. Cơ cấu tổ chức: • Hội sở và Sở giao dịch với đầy đủ các phòng như: Phòng giao dịch, Phòng tín dụng, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng kinh doanh ngoại tệ, Phòng ngân quỹ, Phòng hành chánh – tổ chức, Phòng quan hệ quốc tế, Phòng công nghệ thông tin. • Chi nhánh, bao gồm chi nhánh cấp một và chi nhánh cấp hai, ở các địa phương. • Phòng giao dịch hoặc điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh. 3. Các hoạt động chủ yếu: 3.1. Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức sau: Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 1 o Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. o Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. o Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài. o Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước. o Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Nhà nước. 3.2. Hoạt động tín dụng:  Cho vay  Bảo lãnh  Chiết khấu  Cho thuê tài chính  Bao thanh toán  Tài trợ xuất nhập khẩu  Cho vay thấu chi  Cho vay theo hạn mức tín dụng và hạn mức tín dụng dự phòng 3.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:  Cung cấp các phương tiện thanh toán.  Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng  Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ  Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước  Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép. Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 2  Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng  Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước  Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép 3.4. Các hoạt động khác:  Góp vốn và mua cổ phần  Tham gia thị trường tiền tệ  Kinh doanh ngoại hối  Ủy thác và nhận ủy thác  Cung ứng dịch vụ bảo hiểm  Tư vấn tài chính  Bảo quản vật quý giá II. Hệ thống Ngân hàng thương mại : Hệ thống NHTM Việt Nam đã được hình thành từ năm 1951 với sự ra đời của NH Nhà nước Việt Nam, hoạt động theo mô hình ngân hàng một cấp. Hiện nay hệ thống NHTM Việt Nam là hệ thống ngân hàng đa năng, kinh doanh tổng hợp, được định hình và phát triển mạnh kể từ khi thực hiện việc cải cách hệ thống tài chính ngân hàng – từ năm 1990. Dựa vào hình thức sở hữu hệ thống NHTM Việt Nam được chia làm 4 loại: 1. NHTM Nhà nước Là ngân hàng thương mại do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Quản trị ngân hàng thương mại Nhà nước là Hội đồng quản trị do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước bổ nhiệm, miễn nhiệm sau khi có thỏa thuận với Ban Tổ chức – Cán bộ của Chính Phủ. Điều hành hoạt động của ngân hàng thương Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 3 mại là Tổng giám đốc. Giúp việc cho Tổng giám đốc có các Phó Tổng giám đốc, Kế toán trưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ. Các ngân hàng thương mại Nhà nước hiện nay gồm: ST T Tên ngân hàng Vốn điều lệ (tỷ đồng) Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt 1 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 21000 Agribank 2 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 15000 VBSP 3 Ngân hàng Phát triển Việt Nam 10000 VDB 4 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 7477 BIDV 5 Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long 3000 MHB 2. NHTM cổ phần Ngân hàng được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. Vốn do các cổ đông đóng góp, trong đó có các doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác, và cá nhân cùng góp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Loại hình ngân hàng này hiện tại nhỏ hơn ngân hàng thương mại Nhà nước về qui mô nhưng về số lượng thì nhiều hơn và ngày càng tỏ ra năng động và nhanh chóng đổi mới công nghệ nhằm mục tiêu hội nhập. Các ngân hàng thương mại Cổ phần hiện nay gồm: ST T Tên ngân hàng Vốn điều lệ (tỷ đồng) Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt 1 Ngân hàng Phương Đông 3100 Orient Commercial Bank, OCB 2 Ngân hàng Á Châu 7814 Asia Commercial Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 4 Bank, ACB 3 Ngân hàng Đại Á 1000 Dai A Bank 4 Ngân hàng Đông Á 3400 DongA Bank, DAB 5 Ngân hàng Đông Nam Á 5068 SeABank 6 Ngân hàng Đại Dương 2000 Oceanbank 7 Ngân hàng Đệ Nhất 1000 FICOBANK 8 Ngân hàng An Bình 3482 ABBank 9 Ngân hàng Bắc Á 3000 NASBank, NASB 10 Ngân hàng Dầu khí toàn cầu 2000 GP Bank 11 Ngân hàng Gia Định 1000 GiadinhBank 12 Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 3000 Maritime Bank, MSB 13 Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 6932 Techcombank 14 Ngân hàng Kiên Long 1000 KienLongBank 15 Ngân hàng Nam Á 1252 Nam A Bank 16 Ngân hàng Nam Việt 1000 NaviBank 17 Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng 2117 VPBank 18 Ngân hàng Nhà Hà Nội 3000 Habubank, HBB 19 Ngân hàng Phát triển Nhà TPHCM 1550 HDBank 20 Ngân hàng Phương Nam 2568 Southern Bank, PNB 21 Ngân hàng Quân đội 5300 Military Bank,MB 22 Ngân hàng Miền Tây 2000 Western Bank 23 Ngân hàng Quốc tế 3000 VIBBank, VIB 24 Ngân hàng TMCP Sài Gòn 3653 SCB 25 Ngân hàng Sài gòn Công thương 3000 Saigonbank 26 Ngân hàng Sài Gòn Thương tín 9179 Sacombank 27 Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội 2000 SHBank, SHB 28 Ngân hàng Việt Nam Tín nghĩa 3399 Vietnam Tin Nghia Bank 29 Ngân hàng Việt Á 1515 VietABank, VAB 30 Ngân hàng Bảo Việt 1500 BaoVietBank, BVB 31 Ngân hàng Việt Nam Thương Tín 1000 VietBank 32 Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex 1000 Petrolimex Group Bank, PG Bank Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 5 33 Ngân hàng Xuất Nhập khẩu 8800 Eximbank, EIB 34 Ngân hàng Liên Việt 3650 LienVietBank 35 Ngân hàng Tiên Phong 1250 TienPhongBank 36 Ngân hàng TMCP Ngoại thương 13223 Vietcombank 37 Ngân hàng TMCP Phát triển Mêkông 3000 MDB 38 Ngân hàng Đại Tín 3000 Trustbank 39 Ngân hàng Công thương Việt Nam 11252 Vietinbank 3. NHTM liên doanh Ngân hàng được thành lập bằng vốn góp của bên Việt Nam và bên nước ngoài trên cơ sở hợp đồng liên doanh. Ngân hàng liên doanh là một pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại Việt Nam, hoạt động theo giấy phép thành lập và theo các quy định liên quan của pháp luật. Các ngân hàng thương mại liên doanh hiện nay gồm: ST T Tên ngân hàng Vốn điều lệ (triệu USD) Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt 1 Ngân hàng Indovina 100 IVB 2 Ngân hàng Việt – Nga 62.5 VRB 3 Ngân hàng ShinhanVina 64 SVB 4 VID Public Bank 62.5 VID PB 5 Ngân hàng Việt - Thái 20 VSB 4. NHTM 100% vốn nước ngoài và Chi nhánh ngân hàng nước ngoài Là ngân hàng được lập theo pháp luật nước ngoài, được phép mở chi nhánh tại Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam. Loại hình này xuất hiện ngày càng nhiều kể từ khi Việt Nam đổi mới và hội nhập kinh tế. Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 6 Các ngân hàng thương mại nước ngoài đang hoạt động ở nước ta hiện nay gồm: ST T Tên ngân hàng Vốn điều lệ (tỷ đồng) Tên giao dịch tiếng Anh, tên viết tắt 1 ANZ Việt Nam 2500 ANZ 2 Ngân hàng Citibank Việt Nam Citibank 3 HSBC 3000 HSBC 4 Standard Chartered Việt Nam 1000 Standard Chartered Bank (Vietnam) Limited, Standard Chartered 5 Shinhan Việt Nam 1670 Shinhan Vietnam Bank Limited - SHBVN 6 Hong Leong Việt Nam 1000 Hong Leong Bank Vietnam Limited - HLBVN 7 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia 1000 BIDC 8 Ngân hàng Doanh nghiệp và Đầu tư Calyon Ca-CIB 9 Mizuho 10 Tokyo-Mitsubishi UFJ 11 Sumitomo Mitsui Bank Chương II. Thực Trạng Về Hoạt Động Của Hệ Thống Ngân Hàng Thương Mại Ở Nước Ta Hiện Nay 1. Khái quát thực trạng về hoạt động của hệ thống NHTM ở nước ta hiện nay Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 7 Năm 1997 05/2008 08/2010 Quốc doanh 4 4 5 Cổ phần 51 36 39 Nước ngoài & Liên doanh 23 44 11 Hơn mười năm trước đây, số lượng ngân hàng hoạt động tại Việt Nam không kém là bao so với hiện nay. Năm 1997, cả nước có 4 ngân hàng quốc doanh, 51 ngân hàng cổ phần (bao gồm ngân hàng cổ phần nông thôn) và 23 chi nhánh ngân hàng nước ngoài (kể cả ngân hàng liên doanh). Trong hơn mười năm đó, kể từ khi hệ thống NHTM Việt Nam phải đối đầu với nguy cơ đổ vỡ vào năm 1997, chủ trương của Ngân hàng Nhà nước là không cho thành lập mới bất cứ một ngân hàng thương mại cổ phần nào. Đến tháng 5/2008, cả nước có 4 ngân hàng quốc doanh, 36 ngân hàng cổ phần, 44 chi nhánh ngân hàng nước ngoài ngân hàng liên doanh. Con số này cho thấy trong thời gian hơn mười năm, số lượng ngân hàng cổ phần trong nước đã giảm đi đáng kể do có một số bị phá sản hoặc bị rút giấy phép hoạt động, trong khi đó, số lượng ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động tại Việt Nam lại tăng lên khá nhiều, từ 23 lên 44 chi nhánh. Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 8 Tính đến thời điểm hiện nay, 08/2010 số lượng các ngân hàng có sự thay đổi như sau: cả nước hiện có 5 ngân hàng quốc doanh, 39 ngân hàng cổ phần, 17 chi nhánh ngân hàng nước ngoài và liên doanh. Như vậy, số lượng ngân hàng cổ phần có tăng nhưng rất ít và số lượng chi nhánh ngân hàng nước ngoài và liên doanh đã giảm đi nhiều, từ 44 xuống còn 17 chi nhánh. Những điều này cho thấy, thực trạng hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam luôn có sự thay đổi. 2. Điểm mạnh Điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ và đào tạo đội ngủ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh quốc tế và mở rộng thị trường nước ngoài Hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao năng lực quản lý nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, tăng cường khả năng tổng hợp, hệ thống tư duy xây dựng các văn bản pháp luật trong hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập và thực hiện cam kết với hội nhập quốc tế. Hội nhập kinh tế quốc tế sẽ tạo động lực giúp các NHTM VN học hỏi được nhiều kinh nghiệp trong hoạt động ngân hàng của các ngân hàng của các ngân hàng nước ngoài. Các ngân hàng trong nước sẽ phải nâng cao trình độ quản lý, cải thiện chất lượng dịch vụ để tăng cường độ tin cậy đối với khách hàng Hội nhập quốc tế sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng Việt Nam từng bước mở rộng hoạt động quốc tế, nâng cao vị thế của các NHTM VN trong giao dich tài chính quốc tế Mở ra cơ hội trao đổi, hợp tác quốc tế giữa các NHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, đề ra giải pháp tăng cường giám sát và phòng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của hệ thống NHTM trong các giao dịch quốc tế. từ đó, tiếp cận các nhà đầu tư nước ngoài hợp tác kinh doanh, tăng nguồn vốn cũng như doanh thu hoạt động Chính hoạt động kinh tế quốc tế cho phép các ngân hàng nước ngoài tham gia tấc cả các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam buộc các NHTM VN phải chuyên môn hóa sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng, quản trị tài sản nợ, quản trị tài sản Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 9 có, quản trị rủi ro, cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, dịch vụ ngân hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng mới mà các ngân hàng nước ngoài dự kiến sẽ áp dụng ở Việt Nam. 1. Có hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp. 2. Am hiểu về thị trường trong nước. 3. Đội ngũ khách hàng của NHTM VN khá đông đảo. 4. Chiếm thị phần lớn về hoạt động tín dụng, huy động vốn và dịch vụ. 5. Đội ngũ nhân viên tận tuỵ, ham học hỏi và có khả năng tiếp cận nhanh các kiến thức, kỹ thuật hiện đại. 6. Có được sự quan tâm và hỗ trợ đặc biệt từ phía ngân hàng trung ương. 7. Môi trường pháp lý thuận lợi. 8. Hầu hết đều đang thực hiện hiện đại hoá ngân hàng. 3. Điểm yếu Việc gia nhập WTO đó mở ra những cơ hội phát triển mới cho thị trường tài chính Việt Nam. Tuy nhiên, bên cạnh đó, đầu tư trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng cũng đặt ra nhiều thách thức và rủi ro đối với các ngân hàng thương mại của Việt Nam mà chủ yếu là do rủi ro từ nội lực và môi trường kinh doanh Thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nằm ở nội lực của chính các ngân hàng, với quy mô vốn nhỏ, nguồn nhân lực hạn chế, trình độ công nghệ còn chậm tiến so với các nước trong khu vực. Trong khi đó hệ số an toàn vốn bình quân của các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam thấp (dưới 5%) chưa đạt tỷ lệ theo yêu cầu của nhà nước thông lệ quốc tế (8%). Chất lượng sử dụng tài sản có thấp (dưới 1%), lại phải đối phó rủi ro lệch kép là rủi ro kỳ hạn và rủi ro tỷ giá. Ngân Hàng trong nước là hệ thống ngân hàng còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ truyền thống, Hệ thống dịch vụ ngân hàng trong nước còn đơn điệu, chất lượng chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống. Tình hình nợ xấu vẫn có xu hướng giảm nhưng chưa chắc chắn, trong đó đáng chú ý là các tổ chức tín dụng nhà nước. Hệ thống NHTM Việt Nam Trang 10 . các Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam là làm thế nào để huy động vốn hiệu quả. Vì khi đó, Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam thua kém các Ngân Hàng Thương Mại nước. hàng Hàng Hải Việt Nam 3000 Maritime Bank, MSB 13 Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam 6932 Techcombank 14 Ngân hàng Kiên Long 1000 KienLongBank 15 Ngân hàng Nam