GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC – PHÒNG GIAO DỊCH TAM BÌNH

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC – PHỊNG GIAO DỊCH TAM BÌNH ĐẶNG THỊ HUYỀN TRANG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh tế trường Đại học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC – PHỊNG GIAO DỊCH TAM BÌNH” Đặng Thị Huyền Trang, sinh viên khóa 33, ngành Quản trị kinh doanh tổng hợp, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày TRẦN ANH KIỆT Người hướng dẫn, Ngày tháng Chủ tịch Hội dồng chấm báo cáo năm 2011 Thư ký Hội dồng chấm báo cáo (Chữ ký Họ tên) Ngày tháng (Chữ ký Họ tên) năm 2011 Ngày ii tháng năm 2011 LỜI CẢM TẠ Với tất lòng thành kính, xin gởi lời biết ơn đến Cha, Mẹ người thân gia đình ni dưỡng, dạy dỗ khơn lớn học thành tài ngày hôm Tôi trân trọng kính gởi lòng biết ơn chân thành đến quý Thầy, Cô đặc biệt quý thầy cô khoa Kinh Tế, trường Đại học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt trình học tập trường Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Trần Anh Kiệt - người thầy tận tình bảo, hướng dẫn, giúp đỡ tơi q trình thực đề tài Tơi đồng kính gởi lời cảm ơn đến chú, anh chị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương VN chi nhánh Thủ Đức – PGD Tam Bình nhiệt tình hỗ trợ, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành tốt luận văn Và cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn tới tất bạn bè chia sẻ, trao đổi quan tâm giúp đỡ tơi q trình học tập vừa qua Xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày… tháng… năm 2011 Sinh viên thực Đặng Thị Huyền Trang iii NỘI DUNG TÓM TẮT ĐẶNG THỊ HUYỀN TRANG, tháng năm 2011, “Giải Pháp Thu Hút Khách Hàng Hoạt Động Huy Động Vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam, Chi Nhánh Thủ Đức – Phòng Giao Dịch Tam Bình” DANG THI HUYEN TRANG, June 2011, “Solutions to Attract Customers in Capital Mobilization at The Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam, Thu Duc Branch – Tam Binh Trading Room” Khóa luận nghiên cứu hoạt động NHTM, trọng tâm nghiên cứu hoạt động huy động vốn, tìm hiểu chất nguồn vốn huy động, tầm quan trọng hoạt động huy động vốn, phương pháp huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Mục đích cuối nghiên cứu đưa giải pháp nhằm thu hút khách hàng hoạt động huy động vốn NHTM Khóa luận thực sở phân tích liệu thứ cấp thu thập từ phòng ban Ngân hàng, vấn chuyên gia liệu từ sách báo, tạp chí, internet… Các liệu xử lý phần mềm Excel, sau phân tích phương pháp thống kê mơ tả, so sánh liệu qua năm để đưa đánh giá Hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch Tam bình nhìn chung có tăng trưởng qua hai năm hoạt động, nhiên số hạn chế ảnh hưởng đến khả huy động vốn Khóa luận đề xuất số giải pháp thu hút khách hàng hoạt động huy động vốn Tuy nhiên khóa luận số hạn chế nội dung khóa luận dừng lại việc tìm hiểu hoạt động Ngân hàng huy động vốn để đưa giải pháp ngắn hạn iv MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt viii Danh mục bảng ix Danh mục hình x Danh mục phụ lục xi CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Phạm vi nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi thời gian Thời gian thực nghiên cứu từ ngày 11/1/2011 đến ngày 11/4/2011 1.3.3.Phạm vi không gian 1.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Tổng quan về ngân hàng Vietcombank 2.1.1 Bối cảnh thành lập 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 2.1.3 Tầm nhìn và sứ mệnh 2.1.4 Những thuận lợi và khó khăn 2.1.5 Thành quả đạt được 2.1.6 Cơ cấu tổ chức 10 2.1.7 Sơ đồ tổ chức 15 2.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng hiện 12 2.3 Mục tiêu và phương hướng hoạt động tương lai của ngân hàng 13 v 2.4 Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thủ Đức – PGD Tam Bình 13 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 21 3.1 Cơ sở lý luận 21 3.1.1 Khái niệm NHTM 21 3.1.2 Chức của NHTM 22 3.1.3 Phân loại NHTM 23 3.1.4 Các hoạt động chủ yếu của NHTM 24 3.1.5 Nguồn vốn của NHTM 25 3.1.6 Khái niệm về hoạt động huy động vốn 28 3.1.7 Vai trò của nguồn vốn huy động 28 3.1.8 Các phương thức huy động vốn 29 3.1.9 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 32 3.1.10 Các biện pháp huy đông vốn 35 3.2 Phương pháp nghiên cứu 38 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 38 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 38 3.2.3 Phương pháp phân tích 38 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 45 4.1 Tình hình kinh doanh tại chi nhánh 45 4.1.1 Hoạt động cấp tín dụng 45 4.1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ: 46 4.1.3 Hoạt động huy động vốn: 47 4.1.4 Các hoạt động khác: 47 4.2 Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh năm 2009,2010 48 4.3 Các sách huy động vốn tại chi nhánh 55 4.3.1 Chính sách lãi suất: 55 4.3.2 Chính sách khách hàng: 56 4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn của chi nhánh 56 vi 4.4.1 Nhân tố tích cực: 56 4.4.2 Nhân tố tiêu cực: 57 4.5 Các giải pháp thu hút khách hàng 58 4.5.1 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, 58 4.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm: 59 4.5.3 Tăng cường các dịch vụ ngân hàng 60 4.5.4 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ61 4.5.5 Kết hợp lợi ích khách hàng với NH : 61 4.5.6 Hiện đại hóa công nghệ 62 4.5.7 Phát triển tốn khơng dung tiền mặt: 63 4.5.8 Nhanh chóng nắm bắt các thông tin từ NH Nhà nước và các đối thủ cạnh tranh 63 4.5.9 Nâng cao hiệu sử dụng vốn : 64 4.5.10 NH cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường 64 4.5.11 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên: 64 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 66 5.1 Kết luận 66 5.1.1.Kết quả đạt được 66 5.1.2 Hạn chế 67 5.2 Kiến nghị 67 5.2.1.Đối với NH TMCP Ngoại thương VN 67 5.2.2.Đối với NH Nhà Nước 68 5.2.3 Đối với Nhà nước 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV Ngân Hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam CKH Có Kỳ Hạn CP Cổ Phần DN Doanh Nghiệp HĐQT Hội Đồng Quản Trị KKH Không Kỳ Hạn NH Ngân Hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNT Ngân Hàng Ngoại Thương NHTM Ngân Hàng Thương Mại PGD Phòng Giao Dịch TMCP Thương Mại Cổ Phần TMCP Thương Mại Cổ Phần TPHCM Thành Phố Hồ Chí Minh VCB Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân Hàng Công Thương Việt Nam VN Việt Nam VND Việt Nam Đồng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 4.1 Bảng Dư Nợ Cho Vay 46 Bảng 4.2 Cơ Cấu Huy Động Vốn Năm 2009, 2010 Theo Hình Thức Huy Động 49 Bảng 4.3 Biểu Lãi Suất Tiền Gửi VNĐ 51 Bảng 4.4 So Sánh Lãi Suất NH VCB với Một Số NH Khác 53 Bảng 4.5 Cơ Cấu Huy Động Vốn Năm 2009, 2010 Theo Đối Tượng 54 ix DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Mơ Hình Tổ Chức NHNT VN 15 Hình 4.1 Biểu Đồ Tổng Dư Nợ Cho Vay 46 Hình 4.2 Biểu Đồ Cơ Cấu Huy Động Vốn Năm 2009 50 Hình 4.3Biểu Đồ Cơ Cấu Huy Động Vốn Năm 2010 50 Hình 4.4 Biểu Đồ Thể Hiện Cơ Cấu Huy Động Vốn Năm 2009, 2010 Theo Đối Tượng 55 x Đối với khách hàng doanhh nghiệp: khách hàng doanh nghiệp thường có mói quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay NH Đối với tiền gửi có tính oone định thấp thường xun có nhu cầu toán, nên chủ yếu tiền gửi KKH, NH cầ trả lãi theo chế độ quy định Muốn khai thác tăng nguồn vốn NH phải làm tốt khâu tốn: nhanh gọn, xác, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi toán Đối với dooanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định ngồi việc ưu tiên tốn, phục vụ tốt cần có sách khuyến khích kể nâng lãi suât khuyến tặng quà, thực sách ưu đãi khách hàng có quan hệ vay vốn nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp Khách hàng thuộc tầng lớp dân cư: Đây nhóm khách hàng đa dạng, phong phú tiềm NH Khi kinh tế phát triển tầng lớp đan cư có thu nhập hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, NH cần đa dạng hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác mang tính linh hoạt lãi suất, tạo phương thức trả lãi vốn thích hợp NH cần chủ động mở rộng mạng lưới có, tăng điểm giao dịch với điều kiện thuận lợi dễ dàng gửi rút tiền chắn thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm Nên hỗ trợ thêm cho khách hàng một số dịch vụ hỗ trợ phát hành thẻ ATM miễn phí cho đối tượng khách hàng thân thiết, tư vấn đầu tư,… để có thể giữ khách hàng hiện tại và thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm Đây chiến lược chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác quan tâm, tôn trọng NH nên tiếp tục hoạt động khuyến có, đồng thời đưa nhiều hình thức khuyến khác tăng lãi suất theo giá trị tiền gửi, quà tặng sinh nhật, tư vấn đầu tư, hướng dẫn thủ tục đầu tư kinh doanh… 4.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm: 59 Cần phải xác định mục tiêu chủ yếu hoạt động Nh thu hút khách hàng, NH cần phải đa dạng hóa sản phẩm đa dạng hóa hình thức huy động để hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác NH nên có nghiên cứu kỹ nhóm khách hàng cụ thể, qua đưa phương thức huy động đa dạng hấp dẫn với nhóm đối tượng khách hàng yếu tố lãi suất, thời hạn gửi… Mỗi loại hình có hình thức khuyến khích hấp dẫn riêng : Lãi suất cao bình thường chút, ưu tiên xử lý rút vốn trước hạn nhu cầu thực tế, cho vay thêm vốn với thủ tục lãi suất ưu đãi Đặc biệt trọng mở rộng hình thức phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn, thực chuyển nhượng giấy tờ có giá, đồng thời đẩy mạnh hoạt động sử dụng có hiệu nguồn vốn theo dự án đầu tư Đưa kỳ hạn linh động với lãi suất hấp dẫn phải hợp lý Ngoài mục tiêu an toàn sinh lợi, khách hàng gởi tiền vào NH tiện lợi đến NH Nếu có thỏa thuận khách hàng NH việc rút tiền trước sau kỳ hạn tạo niềm tin cho khách hàng, tạo chủ động cho khách hàng việc quản lý khoản Bên cạnh đó, chu trình kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể địa bàn diễn khác vận động toàn kinh tế Cho nên thời gian nhàn rỗi vốn đơn vị khác Nhiều Ngân hàng thương mại nắm bắt thay đổi áp dụng hình thức huy động vốn thời hạn đa dạng để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi Để đảm bảo khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, Ngân hàng VCB Thủ Đức cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn với nhiều thời hạn dài đưa mức lãi suất phù hợp với hình thức khác 4.5.3 Tăng cường các dịch vụ ngân hàng Tham gia bảo hiểm tiền gửi: Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm an toàn cho người gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ỹ nghĩa thiết thực đối 60 với Ngân hàng việc huy động vốn vì, người gửi tiền có lý nghi ngờ Ngân hàng vỡ nợ, họ rút tiền Ngân hàng di khoản tiền dự trữ, chí có tổn thất dòng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến Ngân hàng rút tiền, làm cho Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, khơng đủ khả tốn dẫn đến phá sản Do đó, ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm 4.5.4 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ Một yếu tốt để thu hút nhiều khác hàng hoạt động kinh doanh NH phải có địa điểm giao dịch nơi thuận lợi, đơng dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn tiền thời gian lại giao dịch Các NH phải đưa dịch vụ tốt như: dịch vụ uỷ thác, tư vấn bảo quản an tồn vật có giá, dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, khả thu hút nguồn vốn vào NH 4.5.5 Kết hợp lợi ích khách hàng với NH : Thực kết hợp lợi ích khách hàng với lợi ích NH Trong kinh tế thị trường đôi với việc đề cao tinh thân yêu nước nhân dân việc đóng góp vốn để xây dựng đất nước NH cần ý đến quyền lợi người gửi tiền Nếu lãi suất huy động thấp khơng kích thích khách hàng gửi tiền vào NH Ngược lại lãi huy động cao bắt buộc Ngân hàng phải đẩy đầu lên cao, NH khơng cho vay Vì có sách lãi suất hợp lý, phù hợp hấp dẫn nhiều khách hàng gửi tiền vào NH với khoản tiền lớn, thời hạn dài Đồng thời NH phải đảm bảo đầu vừa phải thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân người vay vốn đảm bảo lợi ích NH Các sách NH, đặc biệt sách khách hàng cần phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo thân mật, tin tưởng cho khách hàng Riêng tiền gửi đảm bảo tốn, tiền gửi tốn séc, NH thu hút 61 khách hàng hình thức tốn nhanh khơng thu phí dịch vụ chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở thư tín dụng kèm theo loạt hình thức khuyến mại khác, tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền, có tác dụng tích cực việc thu hút họ gắn bó thường xun với NH Hiện việc mở tài khoản cá nhân chưa hấp dẫn khách hàng doanh số tương đối thấp Do vậy, phương tiện thông tin đại chúng, thời điểm định: Thứ 7, chủ nhật, ngày lễ Để người dân hiểu nội dung, thủ tục mở sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời cho họ thấy lợi ích, cơng dụng chúng Mặc khác phải có biện pháp khắc phục chênh lệch lãi suất tiền gửi tài khoản cá nhân tiền gửi khơng kỳ hạn Có khuyến khích họ gửi tiền vào nhiều 4.5.6.Hiện đại hóa công nghệ Hiện đại hóa cơng nghệ để có thể p hục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác Cần cập nhật ứng dụng ngành NH đại vào công tác giao dịch, kiểm tra quản lý NH Nếu NH làm tốt công tác tốn có ảnh hưởng tốt đến hoạt động tín dụng, mặt thu hút nguonf vốn ngày nhiều để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác tăng vòng quay sử dụng tín dụng có hiêuh Muốn vậy, VCB cần phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa cơng nghệ NH, nhanh chóng khai thác mạng vi tính để chuyển tiền nhanh, rút ngắn thời gian toán, mở rộng đẩy mạnh toán bù trừ, áp dụng hình thức tốn đại thẻ tín dụng, thư toán, sử dụng máy rút tiền tự động,… cần quan tâm ý công tác đào tạo cán kinh doanh chế mới, nâng cao chất lượng dịch vụ NH, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn đòi hỏi ngày cao khách hàng Một hệ thống NH mạnh, bước hội nhập cộng đồng tài quốc tế, trước tiên phải dựa vào công nghệ đại thiết lập hệ thống tra kiểm sốt, phòng ngừa hữu hiệu rủi ro, có 62 nâng cao sức mạnh cạnh tranh, thu hút nhiều nguồn vốn cho đầu tư phát triển Hiện đại hóa cơng nghệ NH giúp cho NH TMCP Ngoại thuong VN chi nhánh Thủ Đức vừa nâng cao chất lượng dịch vụ, vừa tránh tụt hậu cạnh tranh với NH nước nước ngồi 4.5.7 Phát triển tốn khơng dung tiền mặt: Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề cấp thiết không NHTM VN mà VCB Thủ Đức Bởi việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống NH sở để VCB mở rộng tín dụng, giảm lãi suất cho vay, áp dụng công nghệ thông tin đại hoạt động toán Phát triển toán qua NH giúp NH có nguồn vốn tốn lớn mà chi phí lại thấp nhiên tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt người dân VN nên việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM VN cón gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, VCB Thủ Đức cần đưa biện pháp để đẩy mạnh việc phát triển dịch vụ tốn qua NH như: Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Phát hành séc cá nhân Phát triển thẻ tốn Có thể nói mở rộng tốn không dùng tiền mặt kênh huy động vốn có hiệu quả, có nguồn vốn tương đối rẻ giúp NH giảm lãi suất cho vay phí dịch vụ khác để thu hút khách hàng 4.5.8 Nhanh chóng nắm bắt các thông tin từ NH Nhà nước và các đối thủ cạnh tranh 63 Điều nhằm để nhanh chóng điều chỉnh các chính sách của mình Điều đáng lo ngại VCB Thủ Đức NH khác hoạt động địa bàn, NH hoạt động lâu tạo vị lòng khách hàng, điều gây khơng khó khăn việc cạnh tranh Ngồi sách NH Nhà nước thường hay thay đổi không ổn định, NH VCB cần phải thường xun cập nhật thơng tin từ bên ngồi để linh hoạt cạnh tranh,thích nghi kịp thời với biến động kinh tế, nhanh chóng đưa biện pháp thu hút khách hàng phù hợp với điều kiện cụ thể 4.5.9 Nâng cao hiệu sử dụng vốn : Muốn công tác huy động vốn tăng cường phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu Đối với vốn trung dài hạn phải đầu tư theo dự án, sở dự án sản xuất kinh doanh thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu kinh tế xã hội cao Căn vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể mà NH cần lựa chọn hình thức huy động thích hợp : Khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng năm, kỳ phiếu, trái phiếu với mức lãi suất hợp lý Như sử dụng có hiệu vốn nói biện pháp có tính định lớn cơng tác huy động vốn NH 4.5.10.NH cần sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trường Lãi suất công cụ quan trọng để NH thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý vùa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ 4.5.11.Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên: 64 Đội ngũ nhân viên NH có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh NH Đối với trình độ nhân viên phải thường xuyên nâng cao, phải có hiểu biết định để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng, từ tạo niềm tin cho khách hàng, khách hàng cảm thấy nhân viên giỏi họ yên tâm giao dịch với Ngân hàng Mặt khác so với nhiệm vụ yêu cầu phát triển Ngân hàng đại, phải nâng cao trình độ Vì để sử dụng tốt nguồn nhân lực, NH cần phải tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cách hợp lý, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ thời gian trước mắt lâu dài Tóm lại, giải pháp nêu có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng số giải pháp tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác chẳng hạn, đại hố cơng nghệ Ngân hàng nâng chất lượng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo hội thu hút khách hàng ngày nhiều Nguồn vốn huy động lớn điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng đầu tư phát triển kinh tế… Vì vậy, nên vào điều kiện cụ thể thời kỳ để chọn lựa giải pháp cho thích hợp đạt hiệu mong muốn 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 5.1.1.Kết quả đạt được Qua thời gian thực tập NH TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thủ Đức – phòng giao dịch Tam Bình với kiến thức học trường, em có hội tìm hiểu thêm hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh khác NH thực tế Thông qua việc nghiên cứu hoạt động huy động vốn NH, ta hiểu chất tầm quan trọng nguồn vốn huy động Nguồn vốn PGD có tăng trưởng qua năm, đáp ứng phần nhu cầu sử dụng vốn dân cư Điều giúp PGD tự chủ kinh doanh Để thu hút khách hàng, PGD Tam Bình khơng ngừng cải tiến khoa học kỹ thuật, nâng cao trình độ quản lý lãnh đạo PGD nâng cao trình độ chuyên mơn nhân viên, nâng cao uy tín NH Thực sách huy động vốn từ NH TMCP Ngoại thương VN, kết hợp với linh hoạt trình kinh doanh PGD Nguồn vốn huy động chủ yếu dạng tiền gửi tiết kiệm, giúp cho NH chủ động việc sử dụng vốn 5.1.2.Hạn chế Nguồn vốn huy động PGD sử dụng phần cho tín dụng cá nhân, chưa có sách sử dụng cho tín dụng doanh nghiệp Điều làm hạn chế khả kinh doanh chưa tạo uy tín rộng rãi cho NH TMCP Ngoại Thương VN Quy mô nguồn vốn huy động nhỏ, chủ yếu dạng tiền gửi từ cá nhân tổ chức địa bàn, thiếu biện pháp huy động khác Mặt khác, PGD Tam Bình đơn vị thành lập nên sở vật chất hạn chế, chưa tạo uy tín thật sâu rộng dân cư Điều gây khơng khó khăn cho PGD Tam Bình cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động NH nói chung Trong thời gian tới, PGD Tam Bình cần có biện pháp kết hợp cố gắng than chi nhánh hỗ trợ từ phía NH TMCP Ngoại Thương VN, NH Nhà nước phủ để đạt hiệu cao công tác huy động vốn Do hạn chế thời gian nghiên cứu, kiến thức thân với thực tế phong phú đa dạng hoạt động NH nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót nội dung hình thức trình bày Đề tài dừng lại việc phân tích hoạt động kinh doanh chi nhánh để đưa giải pháp thu hút vốn ngắn hạn nước 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với NH TMCP Ngoại thương VN PGD Tam Bình chi nhánh NH TMCP Ngoại thương VN, NH TMCP Ngoại thương VN cần đạo giúp đỡ tạo điều kiện, đặc biệt sở vật chất để nâng cao khối lượng chất lượng giao dịch góp phần tích cực vào hiệu kinh doanh chung Là chi nhánh NH mằn địa bàn quận Thủ Đức, nơi có tham gia nhiều tổ chức tín dụng khác nên VCB Thủ Đức nói chung PGD Tam Bình nói chung phải chịu cạnh tranh gay gắt trình hoạt động kinh doanh Vì NH TMCP 67 Ngoại thương VN nên nghiên cứu soạn thảo đưa quy định cho việc triển khai ứng dụng sản phẩm tiền gửi sản phẩm toán sản phẩm dịch vụ khác để đáp ứng đòi hỏi ngày cao khách hàng, từ nâng cao khả cạnh tranh thị trường NH TMCP Ngoại thương VN cụ thể phận tin học nên nghiên cứu triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày 5.2.2 Đới với NH Nhà Nước Chính sách lãi suất: Lãi suất công cụ quan trọng để NH thu hút vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp sách lãi suất phù hợp phát huy hiệu cong tác huy động vốn sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị tổ chức kinhtees sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải xây dựng sở đảm bảo quyền lợi NH khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trường Vấn đề lãi suất đầu vào đầu toán phức tạp, song để giúp cho NH có lãi suất hợp lý để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đông thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại nguồn lợi nhuận cho NH, làm giảm khối lượng tiền tệ lưu thơng… Muốn vậy, NHNH phải xây dựng sách lãi suất linh hoạt quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Xây dựng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu phù hợp thời kỳ điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trường tiền tệ liên NH khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt đọng kinh doanh NH, sở để tổ chức tín dụng tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lĩa suất giao dịch bình 68 quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng NH Chính sách tỷ giá Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM có cơng tác huy động vốn Khi tỷ giá không ổn định tăng giảm cách nhanh chòng mà khơng thể lường trước gây tác động xấu tới công tác huy động vốn NH Chẳng hạn tỷ giá tăng nhanh, đòng nội tệ giá cho dù lãi suất đồng ngoại tệ giảm xuống lãi suất đồng nội tệ tăng lên chưa nguồn vốn huy động VND NHTM tăng lên tâm lý e ngại người dân đồng VN tiếp tục bị giá Như thời gian tới NH Nhà nước cần tiếp tục xây dựng sách tỷ giá ổn định hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Phát triển thị trường vốn Trong điều kiện chuyển từ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước việc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa với VN Thị trường vốn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua phát hành chứng khốn Mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thị trường vốn nơi gặp gỡ người có khả nang cung ứng người có nhu cầu sử dụng vốn Qua tập trung nguồn vốn phân tán với khối lượng nhỏ thành nguồn vốn lớn nhằm đầu tư có hiệu mang lại lợi ích nhiều Hiện nay, NHTM huy động vốn trung dài hạn thơng qua phát hành trái phiếu nói chung khó khăn khả chuyển đổi từ trái phiếu thành tiền ngược lại không đơn giản Nếu có thị trường vốn tập trung việc phát hành trái phiếu NH thuận lợi Thị trường vốn giải mâu thuẫn 69 khả cung cấp nguồn vốn ngắn hạn nhu cầu sử dụng vốn dài hạn, người phát hành chứng khoán để huy động vốn dài hạn người mua chứng khốn bán lấy tiền lúc nào.Thị trường vốn giúp cho người đầu tư tùy ý lựa chọn nơi đầu tư hình thức đầu tư 5.2.3 Đối với Nhà nước Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn NH Nó tạo thuận lợi đồng thời cản trở công tác huy động vốn Đối với VN nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động tiền gửi có hiệu Thực tế chứng tỏ thời gian qua, Nhà nước ngành, cấp, trước hết NH Nhà nước thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NH Nhà nước bước đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, tốc độ lạm phát giảm xuống Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà qua trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi với biến động nhanh chóng tình hình Thực tốt điều sẽ điều kiện để thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc tăng nguồn vốn huy động qua NH Tuy nhiên cần phải xác định tăng cường thu hút nguồn vốn phục vụ phát triển đất nước hiểm họa lạm phát xảy phải nhiều biên pháp để kiểm tra kiểm sốt Do giai đoạn tới giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định bền vững Để góp phần ổn định tiền tệ, giảm lạm phát sách tài đóng vai trò qua trọng Do giai đoạn tới tiếp tục trì sách 70 tài chặt chẽ cần thiết cho việc chống lạm phát ổn định tiền tệ Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng hay thu hẹp mức cung tiền tệ cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế Tạo lập môi trương pháp lý đồng ổn định Hiện hệ thống luật kinh tế VN chưa hoàn chỉnh, đặc biệt luật cần thiết quan hệ kinh tế Luật Thương mại, Luật Kinh tế… Do để đảm bảo quyền lợi đáng người đầu tư (trực tiếp gián tiếp qua NH) người sử dụng vốn đầu tư cần phải có hệ thống pháp luật đồng Luật Bảo vệ quyền tài sản tư nhân, Luật Chứng khoán thị trường chứng khoán, Luật Hối phiếu, Thương phiếu… Việc ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ rang tạo niềm tin dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần tài sản tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh gửi vồn vào NH Tạo lập môi trường pháp lý Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hóa dân tộc, đất nước có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động tiền gửi Hoạt động NH trước hết thu hút nguồn tiết kiệm để dành dân cư, cá tổ chức kinh tế nhằm phục vụ cho việc phát triển kinh tế xã hội Yếu tố tâm lý đòi hỏi NH phải có tính động viên khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ln tìm hiểu tâm lý nhu cầu khách hàng đáp ứng theo nhu cầu khách hàng nhiệm vụ quan trọng thường xuyên hoạt động NHTM 71 Đó điều kiện khơng thể thiếu để thực có hiệu giải pháp huy động tiền gửi từ NH Đặc biệt giai đoạn nay, cạnh trạn diễn ngày gay gắt tổ chức tín dụng nhằm thu hút khách hàng nhiều Để đứng vững cạnh tranh, NH phải có sách khách hàng thích hợp để đưa biện pháp kích thích, gây ảnh hưởng thỏa mãn nhu cầu tâm lý khách hàng nhằm không ngừng thu hút vốn nhàn rỗi vào NH 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê, TPHCM Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2009, Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, Nhà Xuất Bản Đại Học Quốc Gia TPHCM, TPHCM Phạm Thị Thùy Dương, 7/2009, Phân Tích Năng Lực Cạnh Tranh Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn tốt nghiệp đại học, khoa kinh tế, Đại Học Nông Lâm TPHCM http://tuoitre.vn/Kinh-te http://www.baomoi.com http://vietcombank.com.vn http://vietinbank.com.vn 73 ... khóa luận “GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐỨC – PHÒNG GIAO DỊCH TAM BÌNH” Đặng Thị Huy n Trang,... tháng năm 2011, Giải Pháp Thu Hút Khách Hàng Hoạt Động Huy Động Vốn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam, Chi Nhánh Thủ Đức – Phòng Giao Dịch Tam Bình DANG THI HUYEN TRANG, June... Phòng Giao Dịch TMCP Thương Mại Cổ Phần TMCP Thương Mại Cổ Phần TPHCM Thành Phố Hồ Chí Minh VCB Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương