PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN _ CHI NHÁNH BIÊN HÒA

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ  NGUYỄN QUANG MINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN _ CHI NHÁNH BIÊN HỊA LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG DẠI HỌC NƠNG LÂM THÀNH PHĨ HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ NGUYỄN QUANG MINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN _ CHI NHÁNH BIÊN HÒA Ngành: Quản trị kinh doanh tổng hợp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Người hướng dẫn: NGUYỄN VIẾT SẢN Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 07/2011 Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học Khoa Kinh Tế, Trường Đại Học Nơng Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN _ CHI NHÁNH BIÊN HỊA”, tác giả NGUYỄN QUANG MINH, sinh viên khóa 33, ngành Quản Trị Kinh Doanh, bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày Giáo Viên Hướng Dẫn Nguyễn Viết Sản Ngày…tháng…năm 2011 Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo Ngày…tháng…năm 2011 Ngày…tháng…năm 2011 LỜI CẢM ƠN Tự đáy lòng, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến ba mẹ tơi, người có cơng sinh thành, ni dưỡng giáo dục nên người dõi theo bước chân đường học vấn Bên cạnh đó, suốt q trình học tập trường thực luận văn tốt nghiệp, nhận dạy dỗ tận tình quý thầy cô, bảo, giúp đỡ anh chị thuộc phòng ban NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa, quan tâm bạn bè xung quanh Cho phép tơi bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến: - Ban giám hiệu trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh - Ban chủ nhiệm, quý thầy khoa Kinh tế tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức quý báu đạo đức, lối sống đặc biệt kiến thức chuyên ngành cho suốt thời gian học tập trường - Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến thầy: Nguyễn Viết Sản – người tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực đề tài - Xin chân thành gửi cảm ơn sâu sắc đến anh chị Phòng Tín Dụng Ngân Hàng Nơng Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn Chi Nhánh Biên Hòa hết lòng tạo điều kiện giúp đỡ động viên góp ý cho tơi hồn thành khóa luận - Cảm ơn người bạn bên để chia sẻ niềm vui nỗi buồn suốt năm tháng đại học suốt thời gian thực đề tài Xin chân thành cảm ơn! Đồng Nai, ngày … /06/2011 Sinh viên Nguyễn Quang Minh NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN QUANG MINH Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm - Thành Phố Hồ Chí Minh, Tháng Năm 2011 “ Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Và Cho Vay Của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn_ Chi Nhánh Biên Hòa” NGUYEN QUANG MINH, faculty of economics Nong lam university- Ho Chi Minh city July 2011 “ Analyzing The Situasion Of Raising And Landing Capital Of Bank Agriculture and Rural Development Bien Hoa Agency ” Trong tình hình Ngân hàng vượt rào chạy đua lãi suất tiền gửi nhằm tìm cách để huy động vốn thu hút nguồn tiền nhàn rỗi dân cư, tổ chức giảm dần việc cho vay Với tình hình biến động lãi suất tiến hành thực đề tài “ Phân Tích Tình Hình Huy Động Vốn Và Cho Vay Của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Biên Hòa ” để tìm hiểu tình hình huy động vốn cho vay, rủi ro tín dụng Ngân hàng qua năm 2008,2009, 2010 Quá trình nghiên cứu sử dụng số liệu Ngân Hàng, lấy thông tin từ sách, báo, internet… Từ kết nghiên cứu rút kết luận đề xuất số giải pháp cho Ngân hàng MỤC LỤC Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC HÌNH .x CHƯƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.3 Phạm vi nghiên cứu 1.2.4 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN 2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT VN 2.1.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNT VN 2.1.2 Lịch sử hình thành mốc thời gian quan trọng 2.1.3 Chiến lược .7 2.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi Nhánh Biên Hòa .7 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 2.2.2 Hoạt động chủ yếu NHNN&PTNT Chi nhánh Biên Hòa 2.2.3 Sơ đồ tổ chức 10 2.2.4 Chức nhiệm vụ phòng ban .11 CHƯƠNG NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 3.1 Cơ sở lý luận 13 3.1.1 Khái niệm tín dụng 13 v 3.1.2 Bản chất tín dụng 13 3.1.3 Vai trò tín dụng .14 3.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng .15 3.1.5 Lãi suất tín dụng 18 3.1.6 Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng 18 3.1.7 Rủi ro tín dụng .19 3.1.8 Các tiêu sử dụng 20 3.2 Phương pháp nghiên cứu 21 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: .21 3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu: 21 3.2.3 Phương pháp phân tích số liệu: .21 CHƯƠNG KẾT QỦA NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN .23 4.1 Đánh giá hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa 23 4.2 Phân tích tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa .23 4.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng qua năm,2009, 2010 25 4.2.2 Cơ cấu nguồn vốn Chi nhánh 26 4.2.3 Phân tích nguồn vốn tự huy động 28 4.2.4 Lãi suất huy động 31 4.2.5 Các biện pháp tăng cường huy động vốn cuả Chi nhánh Biên Hòa .32 4.3 Phân Tích Hoạt động cho vay 34 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay 34 4.3.2 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 35 4.3.3 Lãi suất cho vay bình quân NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa 37 4.3.4 Nhận định hoạt động cho vay 37 4.4 Phân tích rủi ro tín dụng hoạt động cho vay .38 4.4.1 Tình hình dư nợ qua năm 38 vi 4.4.2 Tình hình nợ hạn qua năm .41 4.4.3 Phân tích dư nợ tổng nguồn vốn 42 4.4.4 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 43 4.4.5 Khả thu hồi nợ hạn 44 4.4.6 Các biện pháp đảm bảo tín dụng mà Chi nhánh thực hai năm 2009, 2010 45 4.5 Phân tích tình hình rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi Nhánh Biên Hòa 46 4.5.1 Rủi ro từ mơi trường .46 4.5.2 Rủi ro từ khách hàng .48 4.5.3 Rủi ro từ nội .49 4.5.4 Các biện pháp kiểm soát rủi ro mà Chi nhánh áp dụng 51 4.6 Dự phòng rủi ro tín dụng 53 4.6.1 Phân loại nhóm nợ 53 4.6.2 Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể .54 4.7 Một số giải pháp 55 4.7.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn 55 4.7.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay 56 4.7.3 Giải pháp phát triển mạng lưới 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận 60 5.2 Kiến nghị 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO .63 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT_ Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBCNV Cán công nhân viên CBVC Cán viên chức DV Dịch vụ GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo&PTNT VN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch TNHH Trách nhiệm hữu hạn TTQT Thanh tốn quốc tế UNDP Chương trình phát triển liên hiệp quốc XLRR Xử lý rủi ro viii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 4.1 Tình Hình Hoạt Động Của NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa .23 Bảng 4.2 Tình Hình Huy Động Vốn Qua Các Năm 2009, 2010 25 Bảng 4.3 Cơ Cấu Vốn Huy Động 27 Bảng 4.4 Tình Hình Vốn Huy Động Theo Thành Phần Kinh Tế .28 Bảng 4.5 Tình Hình Vốn Huy Động Theo Loại Nguồn Vốn 30 Bảng 4.6 Lãi Suất Tiền Gửi Bình Quân Của NHNo&PTNT_Chi Nhánh Biên Hòa 31 Bảng 4.7 Doanh số cho vay năm 2009, 2010 34 Bảng 4.8 Doanh Số Cho Vay Theo Thành Phần Kinh Tế 35 Bảng 4.9 Lãi Suất Cho Vay Bình Quân Của NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa 37 Bảng 4.10 Tình Hình Dư Nợ Theo thời hạn vay 38 Bảng 4.11 Tình Hình Dư Nợ Theo Thành Phần Kinh Tế .40 Bảng 4.12 Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Thời Hạn Vay 41 Bảng 4.13 Tình Hình Nợ Quá Hạn Theo Thành Phần Kinh Tế 42 Bảng 4.14 Dư Nợ Cho Vay Trên Tổng Nguồn Vốn 43 Bảng 4.15 Nợ Quá Hạn Trên Tổng Dư Nợ 43 Bảng 4.16 Tình Hình Nợ Quá Hạn 44 Bảng 4.17 Tình Hình Đảm Bảo Tín Dụng Trong Hai Năm 2009, 2010 45 ix - Mục đích sử dụng vốn vay - Thời hạn trả - Nguồn để trả nợ Sau đánh giá hệ số rủi ro tài sản đảm bảo hệ số toán nợ tài sản chấp e Những điều kiện khác Rủi ro khách hàng dẫn đến rủi ro Ngân hàng, mối quan hệ nhân chiều, khách hàng có nhiều khoản nợ 4.5.3 Rủi ro từ nội a Trình độ chun mơn Trình độ chun mơn, kinh nghiệm cán tín dụng, cán thẩm định hạn chế nguyên nhân làm nảy sinh chuỗi rủi ro, yếu trình độ dẫn đến: - Thiếu khả phân tích tình hình tài khách hàng - Thiếu khả thâm nhập vào ngành nghề phụ trách - Thiếu khả giám sát trình kiểm tra sử dụng vốn, trình hoạt động khách hàng - Thiếu khả phân tích rủi ro Ngồi kiến thức chun mơn, việc cập nhật kiến thức mới, kinh nghiệp từ Ngân hàng khác, tăng khả nhận dạng, làm giảm rủi ro Hệ thống pháp luật nước ta chưa ổn định Vì việc cập nhật thông tin thị trường, đặc biệt môi trường pháp lý ảnh hưởng đến khả nhận dạng rủi ro b Thực không qui trình tín dụng Qui trình tín dụng đúc kết từ hoạt động thực tiễn, có khả phòng ngừa số rủi ro định Thực không trình độ, kinh nghiệm nhân viên chưa đầy đủ, nhiên nguy cố ý trầm trọng cả, cần phải ý Tổn thất cố ý làm sai qui trình tín dụng thường lớn c Quản lý tài sản không chặt chẽ Để làm giảm tổn thất gặp rủi ro, Ngân hàng buộc khách hàng phải có khả đảm bảo Có hình thức đảm bảo: 49 Đảm bảo đối nhân: đảm bảo người hay nhiều người khoản nợ vay cho khách hàng, người đứng bảo lãnh phải có điều kiện sau: - Năng lực pháp lý - Khả bảo lãnh - Năng lực tài Do biến động thị trường mà người bảo lãnh gặp rủi ro, tổn thất, làm giảm, khả bảo lãnh Từ xuất rủi ro cho Ngân hàng Đảm bảo đối vật: đảm bảo từ phía người vay phần tài sản, Ngân hàng đóng vai trò chủ nợ thừa hưởng số quyền hạn định tài sản đó, nhằm làm thu hồi nợ rủi ro xảy Rủi ro xảy cho Ngân hàng hai hình thức cầm cố chấp sau: - Đánh giá cao tài sản đảm bảo nên phát giá trị tài sản khơng bù khoản nợ khách hàng - Tài sản không đáp ứng nhu cầu thị trường nên không phát - Giá giảm sút so với giá trị định giá ban đầu - Tài sản có tranh chấp, khơng thể phát - Thủ tục chấp không qui định hành biến động pháp luật, thông tin ngành - Tài sản đảm bảo chất lượng, hư hỏng, bị cấm lưu thông - Sự thất thoát tài sản quản lý kém, rủi ro thường xảy tài sản quản lý kho khách hàng d Ngân hàng trọng đến lợi nhuận Ngân hàng đặt tiêu lợi tức cao khoản vay có độ an tồn cao yếu tố cạnh tranh, Ngân hàng mong có tỷ trọng cho vay cao đối thủ để đạt tiêu thi đua … Từ Ngân hàng gây áp lực lên khách hàng, tăng nguy rủi ro cho khách hàng, mà Ngân hàng tạo rủi ro cho Để đề phòng trường hợp khách hàng khơng thể thực nghĩa vụ mà cam kết Ngân hàng trích lập khoản dự phòng cho tổn thất xảy Sau tơi xin trình bày phần dự phòng rủi ro tín dụng: 50 4.5.4 Các biện pháp kiểm soát rủi ro mà Chi nhánh áp dụng - Chú trọng công tác thẩm định cho vay Hiện công tác thẩm định khách hàng nhân viên tín dụng xem trọng thực tế 100% khách hàng đến vay, nhân viên tín dụng phải đến tận nơi khách hàng để xem xét thẩm định cho vay Đây nội dung công tác quan trọng nhân viên tín dụng, giữ vị trí định đến chất lượng tín dụng khả phòng ngừa rủi ro Đối với Sở giao dịch, nhân viên tín dụng phân công phụ trách theo địa bàn, loại hình kinh doanh nhân viên tín dụng nắm rõ tình hình sản xuất, kinh doanh đời sống khách hàng Tài sản chấp: tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp, giấy tờ gốc kèm theo, giá trị tính lưu thơng tài sản chấp Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau phát vay, kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu khách hàng trả hết nợ gốc lãi - Đăng ký tài sản chấp Để đảm bảo khoản vay có hiệu lực pháp lý cao tránh tình trạng tranh chấp, kiện tụng sau hợp đồng ký kết, gây bất lợi cho Ngân hàng cơng tác thu hồi vốn cho vay Nhân viên tín dụng với khách hàng đến phòng Cơng chứng để chứng nhận hợp đồng ký kết ngân hàng khách hàng Sau tài sản chấp nhân viên tín dụng đem đến phòng Tài Ngun Môi Trường nơi khách hàng cư trú nhằm phong tỏa tài sản chấp, tránh trường hợp khách hàng tiến hành chuyển nhượng tài sản đến người khác mà chưa hoàn thành nghĩa vụ trả tiền vay cho Ngân hàng, rủi ro tài sản chấp đảm bảo cách chắn Việc đăng ký tài sản chấp Ngân hàng thực tốt, cụ thể 100% hồ sơ vay khách hàng có đăng ký quan Phòng Cơng Chứng Phòng Tài Ngun Mơi Trường - Đăng kí giao dịch đảm bảo Đăng ký giao dịch bảo đảm cho phép quan chức quản lý việc giao dịch bảo đảm ngày chặt chẽ Đặc biệt cá tổ chức tín việc đăng ký giao 51 dịch bảo đảm biện pháp góp phần hạn chế rủi ro bảo đảm tiền vay, mục đích nhằm làm rõ: Thứ tự ưu tiên toán người nhận bảo đảm tài sản xác định theo thứ tự đăng ký hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng xử lý tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm cho phép tổ chức tín dụng xử lý tài sản khách hàng hưởng thứ tự ưu tiên toán theo thứ tự đăng ký nhằm hạn chế rủi ro cho tổ chức tín dụng Hạn chế việc lợi dụng khách hàng: cho vay có bảo đảm tài sản các tổ chức tín dụng thường giữ giấy tờ liên quan chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo, tài sản thường giao cho bên bảo đảm giữ Nếu có đăng ký giao dịch bảo đảm khách hàng khơng thể lợi dụng tài sản để làm việc khác, thơng qua việc thu thập thông tin giao dịch bảo đảm, tổ chức tín dụng đễ dàng phát từ chối việc cho vay người mua từ chối việc mua tài sản bất hợp pháp Nếu người mua thiếu thơng tin q trình làm thủ tục sang tên, trước bạ, chuyển quyền sở hữu quyền sử dụng để mua tài sản quan chức có liên quan phát ngăn chặn kịp thời nên hạn chế việc khách hàng lợi dụng Do việc đăng ký giao dịch đảm bảo đươc thực sau hoàn tất thủ tục vay giải ngân cho khách hàng nên số hồ sơ vay sơ suất không đăng ký giao dịch đảm bảo, hồ sơ có đăng ký đạt tỷ lệ 98% - Xử lý nợ chưa hoàn trả hạn Nếu khoản nợ không trả hạn khơng gia hạn, giãn nợ… áp dụng biện pháp kiên để thu hồi nợ gốc lãi, kể biện pháp phát tài sản, thu hồi tài sản, khởi kiện quan pháp luật Trong công tác đôn đốc khách hàng trả nợ, Ngân hàng sử dụng công văn sau: Công văn nhắc nhở: nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn nợ đến hạn trả Công văn đề nghị khách hàng phải toán khoản nợ đến nợ đến nợ hạn, nợ khó đòi, bày tỏ khơng hài lòng Ngân hàng nói rõ khách hàng khơng thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng áp dụng biện pháp xử lý cụ thể 52 Công văn gửi thư bảo đảm qua bưu điện yêu cầu khách hàng phải trả nợ thông báo biện pháp xiết nợ tài sản chấp, khởi kiện,… Tất công văn lưu trữ vào hồ sơ cụ thể để sử dụng quan hệ tố tụng Thông thường nhân viên tín dụng thường sử dụng điện thoại để nhắc nhở khách hàng nợ đến nợ hạn - Tiến hành phân loại nợ: Trong hoạt động Ngân hàng việc phân loại nhóm nợ cụ thể như: nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần ý, nợ tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ nợ có khả vốn, xếp thứ tự từ nhóm đến nhóm quan trọng, giúp Ngân hàng nắm rõ khách hàng có nợ đến hạn chưa tốn cho Ngân hàng, từ đề biện pháp xử lý phù hợp, thông thường nhân viên tín dụng gọi điện thoại để nhắc nhở khách hàng đến trả nợ Cho nên vào cuối ngày làm việc nhân viên tín dụng phụ trách tiến hành phân loại nợ, việc làm thực thường xuyên Ngân hàng 4.6 Dự phòng rủi ro tín dụng - Dự phòng rủi ro khoản tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất xảy khách hàng khơng thực nghĩa cụ theo cam kết Dự phòng rủi ro tính theo dư nợ gốc hạch tốn vào chi phí hoạt động đơn vị Dự phòng rủi ro bao gồm: Dự phòng cụ thể Dự phòng chung - Dự phòng cụ thể: khoản tiền trích lập sở phân loại khoản nợ - Dự phòng chung: khoản tiền trích lập để dự phòng cho tổn thất chưa xác định q trình phân loại nợ trích lập dự phòng cụ thể trường hợp khó khăn tài đơn vị chất lượng khoản nợ suy giảm Trước trình bày tỷ lệ dự phòng khoản nợ, tơi xin trình bày nhóm nợ vào tình hình trả nợ yếu tố định tính sau: 4.6.1 Phân loại nhóm nợ a Nợ đủ tiêu chuẩn - Các khoản nợ hạn - Các khoản nợ hạn 10 ngày 53 - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ mà khách hàng liên tục trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn trả nợ cấu lại thời gian tối thiểu tháng khoản nợ trung dài hạn, tháng khoản nợ ngắn hạn, kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc lãi theo thời hạn cấu lại b Nợ cần ý - Các khoản nợ hạn từ 10 đến 90 ngày - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu mà Ngân hàng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu c Nợ tiêu chuẩn - Các khoản nợ hạn từ 91 đến 180 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm - Các khoản nợ thuộc nhóm 1, miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng d Nợ nghi ngờ - Các khoản nợ hạn từ 181 đến 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày tính theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai e Nợ có khả vốn - Các khoản nợ hạn 360 ngày - Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu mà hạn tù ngày 90 trở lên tính theo thời hạn trả cấu lại lần đầu - Các khoản nợ cấu lại lần hai mà hạn tính theo thời hạn trả cấu lại lần hai - Các khoản nợ cấu lại lần ba trở lên - Nợ khoanh khoản nợ cần xử lý 4.6.2 Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể Việc tính dự phòng cụ thể tỷ lệ áp dụng cho nhóm nợ sau: - Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) : 0% 54 - Nhóm (Nợ cần ý) : 5% - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) : 20% - Nhóm (Nợ nghi ngờ) : 50% - Nhóm (Nợ có khả vốn) : 100% 4.7 Một số giải pháp 4.7.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn Thứ nhất, đa dạng hố hình thức huy động vốn - Xác định mục tiêu chủ yếu lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, thu hút tiền gởi toán cuả doanh nghiệp dân cư để thực điều chỉnh cấu giảm chi phí vốn - Tăng cường tiếp thị khách hàng, phát triển thêm khách hàng để mở rộng kinh doanh Hướng đến tính tốn lợi ích tổng thể khách hàng mang lại lợi ích sản phẩm riêng lẻ - vốn nhàn rỗi kinh tế gồm nhiều hình thức khác nhiều chủ thể khác nắm giữ Vì muốn thu hút nguồn vốn cấn phải có nhiều hình thức huy động đa dạng hấp dẫn tới tầng lớp dân cư - Khuyến khích doanh nghiệp thực toán qua ngân hang thể thức tốn khơng dung tiền mặt (ủy nhiệm chi, ủy nghiệm thu Sec…)làm ngân hang tăng tỷ trọng tiền gửi toán cấu vốn huy động - thực nghiệp vụ chi hộ lương đề xuất sản phẩm tiền gửi ngắn hạn cho nguồn quỹ tổ chức Thứ hai, đưa kỳ hạn linh động lãi suất hấp dẫn phải hợp lý - Ngân hàng cần thực đưa mức lãi suất hấp dẫn phù hợp để thu hút doanh nghiệp tầng lớp dân cư gửi tiền vào - Ban lãnh đạo Ngân hàng theo dõi sát tình hình diễn biến lãi suất ngân hàng thương mại khác địa bàn hoạt động với ngân hàng mình, từ có sách lãi suất linh hoạt, phù hợp ưu đãi cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định để cạnh tranh với Ngân hàng khác - Ngân hàng cần điều chỉnh thống mức lãi suất phù hợp để vừa có lợi cho Ngân hàng vừa có lợi cho khách hang để khách hàng gửi tiền vào 55 Thứ ba, ưu đãi cho người gửi tiền nhiều hình thức khác Ngân hàng tiếp tục phát huy hoạt động khuyến mãi, đưa nhiều hình thức rút thăm trúng thưởng, tiết kiệm lãi suất tăng theo giá trị tiền gửi, quà tặng sinh nhật,… Thiết kế chương trình khuyến đa dạng hấp dẫn tiết kiệm kết hợp tặng thưởng, trúng thưởng du lịch, khách hàng gửi tiền tư vấn miễn phí hoạt động đầu tư, cung cấp thơng tin, hướng dẫn miễn phí thủ tục đầu tư kinh doanh,… 4.7.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho vay Thứ nhất, Ngân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực kinh tế tiếp cận vốn Ngân hàng, có nghĩa mở rộng đối trượng khách hàng vay Để tất đối tượng mạnh dạn đến với nguồn vốn Ngân hàng, Ngân hàng cần tạo bình đẳng cho vay, không phân biệt đối xử khách hàng vay Hiện nay, đối tượng cho vay Ngân hàng chủ yếu khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng phải có sách cho vay phù hợp với đối tượng Ngân hàng cần mở rộng ngành nghề cho vay, tìm kiếm nhiều khách hàng vay ngành nghề khác Thứ hai, đa dạng hố loại hình cho vay Ngân hàng nên xét đến tình hình tại, NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa chủ yếu cho vay ngắn hạn, khoản cho vay trung dài han chiếm tỷ trọng thấp Do vậy, Ngân hàng cần xem xét, có hướng điều chỉnh tăng cho vay trung dài hạn cách cho vay dự án, cho vay đồng tài trợ Biện pháp cần áp dụng song song với việc tổ chức huy động vốn dài hạn tốt khoản vay trung dài hạn khơng nên tài trợ nguồn vốn huy động ngắn hạn điều đễ gây rủi ro làm cân đối nguồn vốn Ngân hàng Thứ ba, công tác thẩm định ban đầu phải thực cách chặt chẽ tất khoản vay Cần phải xây dựng đội ngũ cán tín dụng có lực, có khả phân tích tiêu kinh tế, tài chính, có kiến thức lĩnh vực hoạt động khách hàng Một điều đáng lưu tâm cho Ngân hàng vấn đề đạo đức cán tín dụng, Ngân hàng phải có quy định chặt chẽ, hạn chế tình trạng cán tín dụng bắt tay với doanh nghiệp, cá nhân để vay vốn sử dụng khơng mục đích, hay lừa đảo, 56 chiếm đoạt tài sản Ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng, thực nghiêm chỉnh quy trình chế độ Định kỳ, Ngân hàng làm phân loại theo nhóm khách hàng để có sách vay phù hợp, có ưu đãi hạn chế nhằm giảm nguy xảy rủi ro tín dụng Thực tinh thần đạo Ngoại Thương Trung Ương phát triển bền vững có hiệu Phát triển phải đôi với quản trị rủi ro, đặc biệt tín dụng có thời hạn năm Thứ tư, thường xuyên giám sát, theo dõi vay Sau giải ngân vốn vay cho khách hàng, khách hàng đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng, khơng có nghĩa tất khách hàng sử dụng vốn vay mục đích ban đầu Điều ảnh hưởng nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan, nhìn chung có ảnh hưởng khơng tốt đến Ngân hàng Để kiểm sốt tình hình khách hàng sau vay vốn, nắm tình hình kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng, đặc biệt khoản vay có giá trị lớn, thời hạn dài, Ngân hàng phải có phận chuyên làm công tác giám sát nợ vay Công tác thực tốt giúp Ngân hàng nắm tình hình vốn khách hàng Khi phát biểu khơng tốt dẫn tới rủi ro tín dụng, Ngân hàng phải có biện pháp kịp thời, ngăn ngừa rủi ro xảy Thứ năm, có biện pháp ngăn ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn Khi phát dấu hiệu khơng lành mạnh khoản vay, Ngân hàng sử dụng nhiều phương thức khác tùy mức độ nghiêm trọng hợp tác khách hàng vay để khôi phục lực trả nợ khách hàng cách giúp đỡ khách hàng Ngân hàng xem xét để cấu lại khoản nợ cho người vay cách kéo dài thời hạn nợ, mức lãi suất giữ nguyên thay đổi tùy theo thỏa thuận bên Lựa chọn dự án có hiệu quả, đảm bảo mức chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thích hợp nghiên cứu đầu tư vào số dự án có tính khả thi cao Ngồi ra, ngân hàng cần chủ động vừa tìm kiếm khách hàng mới, vừa giữ vững khách hàng truyền thống Đối với khách hàng truyền thống Ngân hàng, nên có sách ưu đãi cho vay, đồng thời nghiên cứu tìm hiểu hội đầu tư khách 57 hàng, nhằm tư vấn cho hoạt động kinh doanh khách hàng có hiệu quả, đề nghị với khách hàng sản phẩm tín dụng Ngân hàng Ngân hàng tìm đến khách hàng thơng qua cầu nối khách hàng truyền thống Khi làm việc với khách hàng cần thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc tạo mối quan hệ hợp tác tin tưởng lẫn nhau, Ngân hàng tìm hiểu khách hàng để bổ sung vào hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng 4.7.3 Giải pháp phát triển mạng lưới Mở rộng thị trường, mở rộng thêm phòng giao dịch nhằm thu hút thêm khách hàng Nâng cao chất lượng mở rộng mạng lưới liên tục hàng năm Nâng cấp 100% phòng giao dịch chuẩn bị sở để mở kênh phân phối ATM, Internet banking, phone banking Phát triển tốt công nghệ nâng cao suất tiết kiệm chi phí Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng thơng qua hợp tác với công ty phần mềm quản trị Ngân hàng thẻ chuyên nghiệp nước quốc tế Mục tiêu hồn thành 100% chương trình chuyển đổi hệ thống phần mềm quản lý Ngân hàng thức đưa vào sử dụng 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua trình tìm hiểu nghiên cứu tình hình huy động vốn cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa, tơi nhận thấy Chi nhánh bám sát vào định hướng, đạo ban lãnh đạo NHNo&PTNT VN Dưạ vào đặc thù riêng, giải pháp cụ thể Chi nhánh đạt nhiều kết khả quan hoạt động Chi nhánh có nhiều cố gắng củng cố sức mạnh thích ứng với thị trường nhiều biến động năm qua, giữ vốn tăng trưởng bền vững, tình trạng hậu khủng hoảng kinh tế lạm phát xảy huy động vốn Chi nhánh năm qua đạt thành tích bật, đáng khích lệ Trong hoạt động cho vay Thực đạo NHNN NHNoPTNT VN Chi nhánh thực tốt sách mà NHNo&PTNT VN đề công khôi phục kinh tế thời kỳ khủng hoảng giúp kìm hãm lạm phát xảy ngồi Chi nhánh nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng, vừa tăng dư nợ cho vay đồng thời lảm giảm nợ hạn với nhiều biện pháp thích hợp Từng bước điều chỉnh cấu tín dụng theo định hướng ngành như: Thực rà sốt, phân tích, đánh giá phân loại khách hàng , phân loại nợ vay để có sách khách hàng cụ thể xác định giới hạn ,mức độ tín dụng đảm bảo an tồn Đặc biệt công tác thu hồi nợ xấu, nợ hạn luôn đạt vượt tiêu kế hoạch , giúp Chi nhánh có thêm nguồn vốn để góp phần đẩy mạnh hoạt động tăng trưởng tín dụng cho năm sau Các hoạt động dịch vụ bắt đầu Chi nhánh quan tâm đẩy mạnh để mở rộng thị phần hoạt động Bên cạnh khách hàng truyền thống dịch vụ truyền thơng Chi nhánh chủ động tìm tòi, nghiên cứu đề xuất số hình thức sản phẩm dịch vụ Ngồi Chi nhánh nỗ lực hồn thiện quy trình, quy chế để làm sở phát triển số dịch vụ , sản phẩm : chế cho vay hỗ trợ xuất nhập khẩu, chế bao toán , cho vay tiêu dùng….Tóm lại Chi nhánh Biên Hòa ngày khẳng định vị trí, nâng cao uy tín mở rộng thị phần địa bàn tỉnh Đồng Nai vùng lân cận để phấn đấu trở thành Chi nhánh đạt chất lượng cao hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Bên cạnh thành Chi nhánh gặp số khó khăn, tồn như: - Những tác động bất lợi từ tồn yếu kinh tế lạm phát thường xuyên xảy làm giá tăng, tỷ giá thay đổi thất thường, biến động lãi suất biến động thị trường môi trường kinh tế nhạy cảm thị trường chứng khoán giảm sút thị trường bất động sản…đã tạo khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh, gây nên biến động bất thường nguồn vốn huy động vốn cho vay Sự phát triển nhanh mạng lưới NHTM tổ chức tín dụng mở rộng, khối Ngân hàng thương mại cổ phần tạo nên cạnh tranh khốc liệt chạy đua lãi suất huy động cho vay Ngân hàng ngày căng thẳng Hoạt động Chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với khách hàng mới, đặc biệt đơn vị kinh tế hoạt động lâu khu cơng nghiệp Trong bối cảnh kinh tế khó khăn Ngân hàng thương mại thành lập ngày nhiều tạo khơng khó khăn cho Chi nhánh công tác huy động vốn cho vay - Cơ sở vật chất Chi nhánh chưa đầy đủ, số lượng CBNV Chi nhánh nên chưa đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh, công tác triển khai sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 60 5.2 Kiến nghị Hồn thiện luận văn tốt nghiệp, tơi xem lại mạnh dạn đề xuất số ý kiến sau: - Về nguồn vốn : + Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng truyền thống để giữ khách hàng đồng thời tập trung vào công tác tiếp thị khách hàng để tìm nguồn khách hàng đặc biệt sâu vào đơn vị tổ chức kinh tế có nguồn thu từ đại lý, tập trung phát triển sản phẩm thẻ cho đối tượng có thu nhập cao thơng qua hình thức chi lương, liên kết Ngân hàng sách thu hút vốn giải ngân nhằm có nguồn vốn rẽ, tăng thu dịch vụ + Tiếp tục triển khai dịch vụ thu tiền tới doanh nghiệp có thu tiền mặt lớn để mở rộng dịch vụ thu tiền mặt doanh nghiệp để huy động vốn + Nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn tiền gửi với nhiều phương thức tập trung chủ yếu đến việc tính tốn loại kỳ hạn, mức lãi suất linh hoạt, chế độ khuyến mại cho vừa có lợi cho khách hàng đồng thời đảm bảo tài + Tiếp tục công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm huy động vốn cần xem xét đến hình thức, nội dung, địa điểm quảng bá nơi trọng điểm có dân cư đơng đúc + Tổ chức đào tạo đội ngũ tiếp thị chuyên nghiệp, đào tạo kỹ giao tiếp cho toàn thể cán nhằm nâng cao phong cách phục vụ, tiếp thị sản phẩm Chú trọng công tác tập huấn nghiệp vụ cho cán sản phẩm dịch vụ trước triển khai + Tiếp tục giao tiêu huy động vốn, mở tài khoản tiền gửi toán đến cán kèm với trách nhiệm, quyền lợi vật chất tinh thần - Về đầu tư tín dụng : + Tăng cường loại hình cho vay có tài sản đảm bảo.Chuyển dịch cấu cho vay: hạn chế cho vay xây lắp, hạn chế tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hang hoạt động kinh doanh hiệu 61 + Nâng cao trách nhiệm tổ xử lý nợ để phân tích, đánh giá nợ có vấn đề từ có tượng Tiến hành phân tích khoản nợ XLRR, lãi tồn đọng để tận thu + Thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra hồ sơ, đối chiếu thực tế để chấn chỉnh phát kịp thời khoản nợ có vấn đề + Giao tiêu cụ thể đến cán : tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ NQH cho phép, số lượng khách hàng mới, tỷ lệ xử lý nợ gốc , nợ lãi tồn đọng chư thu hồi,… - Về dịch vụ : + Thực linh hoạt có hiệu việc ưu đãi phí tốn + Mở rộng tìm kiếm khách hàng việc kết nối với khách hàng thông qua dịch vụ kết nối khách hàng qua CMS, Internet Banking,… + Tiếp cận luồng thông tin từ Tổ dân phố, Phường để quáng bá thu hút lượng khách hàng có người nước ngồi chuyển tiền kiều hối Thời gian trình độ nghiên cứu, phân tích có hạn nên đề tài chắn nhiều thiếu sót Rất mong hướng dẫn, đóng góp Thầy, Cơ Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông Thôn Chi nhánh Biên Hòa- để luận văn hồn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh,2009.Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhà xuất Phương Đơng.260 trang Báo cáo tài năm 2009, 2010 NHNo&PTNT Chi nhánh Biên Hòa Nguyễn hưng Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Sài Gòn, luận văn tốt nghiệp, Nguyễn Viết Sản, trường Đại học Nông Lâm TP.HCM, 2004 Giáo Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Ngân Hàng.tháng 7/2008, khoa Kinh Tế Trường ĐH Nông Lâm TP.HCM Website:http://www.dongnai-industry.gov.vn Website:http://www.economy.com.vn Website:http://www.agribank.com.vn Website:http://www.sbv.gov.vn/wps/portal/vn Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/10/2010 hội đồng quản trị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 63 ... ơn! Đồng Nai, ngày … /06/2011 Sinh viên Nguyễn Quang Minh NỘI DUNG TÓM TẮT NGUYỄN QUANG MINH Khoa Kinh Tế, Đại Học Nơng Lâm - Thành Phố Hồ Chí Minh, Tháng Năm 2011 “ Phân Tích Tình Hình Huy Động... Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn_ Chi Nhánh Biên Hòa” NGUYEN QUANG MINH, faculty of economics Nong lam university- Ho Chi Minh city July 2011 “ Analyzing The Situasion Of Raising And Landing...BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG DẠI HỌC NÔNG LÂM THÀNH PHĨ HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ NGUYỄN QUANG MINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT