Báo cáo thực tập tốt nghiệp ngành ngân hàng

Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa Mục Lục LỜI CẢM ƠN Danh Mục Từ Viết Tắt DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU .4 Lý chọn đề tài Mục đích đề tài Phạm vi đề tài Thời gian nghiên cứu .5 Phƣơng pháp nghiên cứu CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – PGD NGUYỄN ẢNH THỦ 1.1 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) – PGD Nguyễn Ảnh Thủ 1.1.1 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) 1.1.2 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ 13 CHƢƠNG 16 Phân tích chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa 16 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Ảnh Thủ 16 2.2 Thực trạng cho vay KHCN PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016 .21 2.2.1 Chính sách cho vay KHCN: 21 2.2.2 Quy trình cho vay KHCN: .24 2.2.3 Thực trạng cho vay KHCN PGD Nguyễn Ảnh Thủ: 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 CHƢƠNG 38 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ .38 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ .38 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung: .38 3.1.2 Định hƣớng phát triển riêng hoạt động cho vay KHCN 39 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa 3.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN 39 3.1.1 Tuyển dụng có chọn lọc, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hoạt động cho vay KHCN 39 3.1.2 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng 40 3.1.3 Cải tiến chất lƣợng dịch vụ: 40 3.1.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động Marketing: 40 3.2 Một số kiến nghị 41 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM 41 3.2.2 Kiến nghị với PGD Nguyễn Ảnh Thủ – CN Cộng Hòa 42 KẾT LUẬN CHƢƠNG .43 CHƢƠNG 44 NHẬT KÝ THỰC TẬP TỪ NGÀY 15/01/2018 – 15/04/2018 44 CHƢƠNG 45 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC SAU KÌ THỰC TẬP 45 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .46 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời chúc sức khỏe lời cảm ơn sâu sắc đến tồn thể q Thầy Cơ trƣờng Đại học Sài Gòn Thành phố Hồ Chí Minh nói chung khoa Tốn Ứng dụng nói riêng giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu suốt năm học qua Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy Trƣơng Phúc Tuấn Anh – Giảng viên hƣớng dẫn hết lòng quan tâm, giúp đỡ hƣớng dẫn em suốt q trình học tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp theo chủ đề yêu cầu nhà trƣờng Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trƣởng ĐVKD Lê Nguyễn Thành Tín nhƣ tất anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ hỗ trợ em suốt thời gian qua để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù cố gắng có thể, nhƣng hạn chế kiến thức thân nên luận khơng thể tránh khỏi sai sót nhƣ sai lầm cơng việc Chính em mong nhận đƣợc nhận xét quý báu Thầy Cô, Ban Giám Đốc Ban Lãnh Đạo toàn thể anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ Cuối cùng, em xin kính chúc q Thầy Cơ tồn thể anh chị Ngân hàng sức khỏe thành đạt công việc nhƣ sống Em xin chân thành cảm ơn! TP.HCM, ngày … tháng … năm 2018 Sinh viên thực tập Nguyễn Ngọc Chính Thuyết SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa Danh Mục Từ Viết Tắt NHTM Ngân hàng thƣơng mại NH TMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần HDBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Phát triển TPHCM PGD Phòng giao dịch CN Chi nhánh KHCN Khách hàng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo DSCV Doanh số cho vay ĐKKD Đăng kí kinh doanh TTK Thẻ tiết kiệm TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc HSTD Hồ sơ tín dụng KH Khách hàng ĐVKD Đơn vị kinh doanh QHKH Quan hệ khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản HDBank giai đoạn 2010 – 2016…………………………10 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay cá nhân TCKT…………………………………… 11 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu HDBank giai đoạn 2010 – 2016…………………… 11 Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận trƣớc thuế HDBank giai đoạn 2010 – 2016………… 12 Hình 2.2 Sở đồ tổ chức phòng giao dịch Nguyễn Ảnh Thủ…………………………14 Bảng 2.2 Tình tình huy động vốn PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014– 2016………………………………………………………………………………… 17 Biểu đồ 2.5 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn giai đoạn 2014 – 2016………………….19 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động sử dụng vốn PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016……………………………………………………………………………………19 Sơ đồ 2.2 Quy Trình cho vay HDBank…………………………………………… 25 Bảng 2.5 Chỉ tiêu số lƣợng khách hàng vay PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016 …………………………………………………………………………………… 28 Bảng 2.6 Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay KHCN………………………….28 Bảng 2.7 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn PGD Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016……………………………………………………………………… 30 Biểu đồ 2.9 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo thời hạn…………………………….31 Bảng 2.8 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016……………………………………………………………………32 Biểu đồ 2.15 Dƣ nợ cho vay KHCN theo sản phẩm, dịch vụ HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016………………………………………………………………33 Bảng 2.16 Hệ số thu nợ cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ năm 2014 – 2016 …………………………………………………………………………………….34 Biểu đồ 2.17 Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 –2016……………………………………………………………………………….34 SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa LỜI NĨI ĐẦU Lý chọn đề tài Hiện nay, hội nhập quốc tế xu hƣớng tát yếu kinh tế giới Việt Nam ũng giai đoạn mở cửa hội nhập vào kinh tế toàn cầu Trong bối cảnh đó, mối quan hệ kinh tế quốc gia ngày cáng đƣợc thắt chặt Với kinh tế nay, lĩnh vực ngân hàng chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi môi trƣờng kinh tế Cuối năm 2006, Việt Nam trở thành viên thứ 150 Tổ Chức Thƣơng Mại Kinh Tế Thế Giới (WTO) Do đó, NHTM dần vƣơn lên hồn thiện để đáp ứng thông lệ quốc tế , tứng bƣớc tiến sâu vào chế thị trƣờng, hòa nhập với hoạt động tài quốc tế Ngân Hàng thƣơng mại tổ chức kinh tế trung gian làm nhiệm vụ luân chuyển điều phối vốn cho kinh tế Vốn điều không thiếu kinh tế phát triển Vì vậy, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng TM ảnh hƣởng lớn đến qui mơ kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thực tế, nguồn vốn tập trung lớn đa số phận dân cƣ đặc biệt nhà bán lẻ dịch vụ nhƣ: Heineken, CP, Vietjet,… Chính vậy, nhằm khai thác tối đa hiệu kinh doanh từ Cửa hàng bán lẻ thuộc Nhà phân phối cấp chuỗi Heineken Cửa hàng kinh doanh cấp 2, giúp gia tăng số lƣợng tài khoản hoạt động, đồng thời kích cầu khách hàng sản phẩm khác Ngân hàng Sản phẩm tín dụng sản phẩm nhằm phát triển tăng trƣởng đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng chƣa biết đến dịch vụ ngân hàng HDBANK Đề tài: “PHÂN TÍCH VÀ GIẢI PHÁP CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA HDBANK PGD NGUYỄN ẢNH THỦ - CN CỘNG HÒA” nhắm tới việc HDBANK cung cấp vốn lƣu động giúp nhà bán lẻ có thêm vốn để mua hàng nhà đại lý cấp Công Ty Bia Heineken Mục đích đề tài Với lý thuyết kết hợp tình hình thực tế ngân hàng Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Ảnh Thủ, báo cáo giúp tìm hiểu nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cụ thể cho vay vốn đến đại lý bán lẻ sản phẩm thƣơng mại dịch vụ Đồng thời qua báo cáo đƣa kiến nghị, biện pháp SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa để số vốn huy động đƣợc từ chƣơng trình cung cấp vốn lƣu động giúp nhà bán lẻ có thêm vốn để mua hàng nhà đại lý cấp Công Ty Bia Heineken Phạm vi đề tài Đề tài đƣợc thực phạm vi công tác cho vay, chƣơng trình ƣu đãi nhà phân phối (đại lý) Công ty TNHH nhà máy bia HEINEKEN ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Ảnh Thủ khoảng thởi gian 2014 – 2016 Thời gian nghiên cứu Báo cáo sử dụng số liệu hai năm 2014, 2015 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Các phƣơng pháp đƣợc sử dụng báo cáo: + Phƣơng pháp tổng hợp phân tích: tổng hợp số liệu thực tế, tài liệu từ quan thực tập, báo, Internet,… + Phƣơng pháp thống kê: xử lý số liệu thu thập đƣợc + Phƣơng pháp toán học SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH – PGD NGUYỄN ẢNH THỦ Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) – PGD Nguyễn Ảnh Thủ 1.1.1 Giới thiệu NH TMCP Phát triển TPHCM (HDBank) 1.1.1.1 Các thông tin chung: 1.1 - Tên giao dịch: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Tên tiếng anh: Ho Chi Minh Development Joint Stock Commercial Bank - Tên viết tắt: HDBank - Trụ sở chính: 25 Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Phƣờng Bến Nghé, Quận 1, TPHCM - Giấy phép ĐKKD: số 059025, cấp ngày 03/01/2008 Sở kế hoạch đầu tƣ TP.HCM - Số điện thoại: (08) 62 915 916 - Số fax: (08) 62 915 900 - Email: info@hdbank.com.vn - Website: www.hdbank.com.vn - Logo Slogan: “Cam Kết mang lại lợi ích cao nhất” - Căn pháp lý hoạt động kinh doanh: - Giấy phép thành lập: Quyết định số 47/QĐ-UB ngày 11/02/1989 UBND TP.HCM - Giấy phép hoạt động: Giấy phép số 00019/NH – GP ngày 06/06/1992 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: mã số doanh nghiệp 0300608092 (số ĐKKD cũ: 059025) Sở Kế hoạch Đầu tƣ TP.HCM cấp lần đầu ngày 11/08/1992, đăng ký thay đổi lần thứ 18 ngày 01/06/2011 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển HDBank SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa Ngày 04/01/1990, HDBank đƣợc thành lập với tên gọi Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TPHCM, ngân hàng TMCP nƣớc với số vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng không ngừng phát triển để nâng mức vốn điều lệ lên đến số 8.100 tỷ đồng tính đến cuối tháng 6/2016 Có thể nói, với tảng phát triển vững chắc, hiệu an tồn HDBank đƣợc đánh giá ngân hàng có tốc độ tăng trƣởng cao, bền vững thị trƣờng tài ngân hàng Sau 26 năm hoạt động với nhiều thành tựu, vào ngày 19/09/2011, HDBank đổi tên thành ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM tiếp tục có bƣớc phát triển vƣợt bậc thời gian gần HDBank tự khẳng định thơng qua thành vƣợt bậc, hồn thiện đƣợc cơng tác tái cấu trúc tổ chức tích lũy nguồn lực tài chính, sản phẩm dịch vụ, ngƣời, cơng nghệ… để đƣa ngân hàng bƣớc sang giai đoạn phát triển sôi động nhằm vƣơn lên tầm cao Là 10 Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, với 26 năm kinh nghiệm hoạt động Việt Nam vƣơn giới, HDBank có tiềm lực tài mạnh mẽ cơng nghệ đại, cung cấp đa dạng dịch vụ tài ngân hàng cá nhân, doanh nghiệp nhà đầu tƣ HDBank hồn thiện mơ hình điểm giao dịch đại, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, thân thiện với thơng điệp “Cam kết lợi ích cao nhất” cho khách hàng cộng đồng xã hội Năm 2013, với sức mạnh hội nhập từ DaiABank HDFinance, HDBank trở thành ngân hàng lớn Việt Nam, có tổng tài sản 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 8.100 tỷ đồng, đội ngũ nhân viên 6.000 ngƣời; mạng lƣới hoạt động với 220 điểm giao dịch ngân hàng, 3.000 điểm giao dịch tài khắp nƣớc xúc tiến mở chi nhánh nƣớc Trên thị trƣờng quốc tế, HDBank thiết lập quan hệ với 300 ngân hàng, chi nhánh 150 quốc gia vùng lãnh thổ khác Với phát triển bền vững, HDBank nhận đƣợc nhiều khen, giải thƣởng tổ chức uy tín ngồi nƣớc, nhiều năm liền nhận gải thƣởng “Ngân hàng Quản lý tiền tệ tốt nhất” Tạp chí uy tính Asiamoney, Euro Money trao tặng HDBank không ngừng lớn mạnh, phát triển toàn diện vƣơn lên tầm giới 1.1.1.3 Tầm nhìn sứ mệnh: SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa Để có đƣợc hƣớng đắn, HDBank ln trọng quan tâm đến khía cạnh sau để vận dụng chúng nhƣ kim nam cần thiết cho thành công phát triển ngân hàng - Tầm nhìn: Phấn đấu trở thành tập đồn tài hoạt động hiệu hàng đầu Việt Nam, có mạng lƣới quốc tế thƣơng hiệu đƣợc khách hàng Việt Nam tự hào tin dùng - Sứ mệnh: Cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ tài hồn hảo theo chuẩn mực quốc tế, đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng - Giá trị cốt lỗi: + Khách hàng trọng tâm; hoạt động an toàn, trọng hiệu quả, rõ ràng minh bạch + Nhân xuất sắc nỗ lực không ngừng + Hợp tác phát triển với đối tác + Chia sẻ trách nhiệm với cộng đồng xã hội - Văn hóa doanh nghiệp: HDBank tự hào nỗ lực xây dựng môi trƣờng làm việc sạch, nhân văn chuyên nghiệp Cụ thể là: + Môi trƣờng làm việc thân thiện, động, gắn bó Ban lãnh đạo cán nhân viên với yếu tố ngƣời trọng tâm Các sách trọng dụng nhân tài, đảm bảo chế độ đãi ngộ, hội phát triển công cho tất nhân viên + Hình thành đội ngũ nhân viên động, hiệu quả, am hiểu sản phẩm dịch vụ, giữ vững đạo đức nghề nghiệp, đặt lợi ích khách hàng ngân hàng lên hàng đầu + Luôn học hỏi khao khát vƣơn lên + Ln tạo tình thân hƣớng cộng đồng để chia sẻ với tinh thần trách nhiệm cao 1.1.1.4 Cơ cấu tổ chức HDBank: SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa doanh số cho vay ngắn hạn đạt 45.623 triệu đồng, chiếm 82,98% tổng doanh số cho vay Điều cho thấy doanh số tăng thêm 8.942 triệu đồng, tƣơng ứng 24,37% so với năm 2015 Đối với Ngân hàng, hồ sơ vay vốn đơn giản, thủ tục giải ngân nhanh gọn, cán tín dụng nhân viên giao dịch nhiệt tình vui vẻ giúp cho việc chuyển tải vốn đầu tƣ đến khách hàng cách nhanh chóng, thuận lợi an tồn, thu hút đơng đảo khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, đẩy doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên vƣợt bậc qua năm Cùng với tăng lên doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trung – dài hạn tăng lên giai đoạn 2014 – 2016 nhƣng không đáng kể so với doanh số cho vay ngắn hạn Năm 2014, doanh số cho vay trung – dài hạn đạt 8.656 triệu đồng, chiếm 25,24% tổng số cho vay Năm 2015 doanh số cho vay trung – dài hạn tăng 300 triệu đồng, tƣơng ứng 3,46% so với năm 2014, đạt 8.956 triệu đồng, chiếm 19,63% tổng số Năm 2016, số tiếp tục tăng thêm 401 triệu đồng, tƣơng ứng 4,47% so với kỳ năm 2015 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ so với doanh số cho vay ngắn hạn nhƣng vốn vay trung – dài hạn mang lại hiệu kinh tế việc phát triển kinh tế xã hội, tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể hàng năm Doanh số cho vay trung – dài hạn tăng lên năm 2016 chủ yếu cho sản phẩm vay mua nhà, ô tô… Mặt khác, số cán công nhân viên ngày gia tăng, với chế độ tiền lƣơng nhƣ chƣa đủ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, xây dựng nhà cán công nhân viên Do dó, lƣợng nhân viên có nhu cầu vay vốn đến giao dịch với Ngân hàng năm sau cao năm trƣớc Từ nguyên nhân góp phần làm cho doanh số cho vay trung – dài hạn tăng lên năm 2016 dự đoán tiếp tục tăng năm  Phân tích doanh số cho vay theo sản phẩm Bảng 2.8 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN theo sản phẩm HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016 Đơn vị: triệu đồng SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 32 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa Sản Phẩm 2014 Số tiền Tỷ trọng 2015 Số tiền Tỷ trọng 2016 Số tiền Tỷ trọng 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng 2016/2015 Số tiền Tỷ trọng Vay bất động sản 10.845 31,63 19.89 43,58 25.98 47,26 9.0 Vay mua ô tô 2.345 6,84 3.650 7,99 2.590 4,71 1.3 55.65 Vay tiêu dùng có TSĐB 1.982 5,78 2.583 5,66 3.210 5,83 0.60 30.32 0.627 24.27 Vay bổ sung vốn lƣu động 18.652 54,39 19.23 42,15 20.85 37,93 3.12 1.622 8.43 Khác 457 1,56 2.338 4,72 280 0,62 SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết 0.58 -177 83.40 -38.73 30.64 6.9 -1,1 -277.6 -29.04 -99.16 Page 33 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa Tổng 34.290 doanh số cho vay 100 45.63 100 54.98 100 13.3 38,92 9.343 20,47 (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016) Biểu đồ 2.15 Dƣ nợ cho vay KHCN theo sản phẩm, dịch vụ HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016 1% 2014 2015 32% 27% 38% 54% 5% 26% 6% 7% 4% 2016 5% Vay BĐS Vay mua ơTơ 47% 38% Vay tiêu dùng có TSĐB Vay SXKD 6% 4% Khác Qua bảng số liệu trên, thấy cấu sản phẩm có thay đổi tỷ trọng tổng dƣ nợ tín dụng qua năm, hoạt động cho vay bổ sung vốn lƣu động (hay vay sản xuất kinh doanh) chiếm tỷ trọng lớn nhất, lớn 40% tổng dƣ nợ năm 2014, 2015, 2016 Điều dễ hiểu khách hàng truyền thống ngành kinh tế trọng điểm đƣợc Ngân hàng đặc biệt quan tâm đầu tƣ Điều SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 34 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa đƣợc thể tiêu dƣ nợ vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao liên tục tăng trƣởng qua năm Trong năm qua, xu hội nhập tồn cầu hóa mang lại nhiều hội thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, để tăng cƣờng khả cạnh tranh mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh vốn vay Ngân hàng vô cấp thiết Dƣ nợ cho vay tăng liên tục năm qua, chứng tỏ công tác sử dụng vốn PGD Nguyễn Ảnh Thủ ngày đƣợc mở rộng nâng cao, đem lại nguồn cho PGD nguồn thu nhập đáng kể hàng năm, hiệu hoạt động ngày cao, góp phần phát triển kinh tế xã hội địa bàn Bên cạnh đó, dƣ nợ sản phẩm cho vay mua sắm sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao, đứng thứ hai bảng cấu dƣ nợ nhóm KHCN Điều bình thƣờng mà đời sống ngƣời dân ngày đƣợc cải thiện nhu cầu nhà tiện nghi hơn, đẹp rộng tăng lên Do vậy, có nhiều ngƣời đến vay tiền ngân hàng để mua nhà để kinh doanh bất động sản Điều tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nói chung HDBank Nguyễn Ảnh Thủ nói riêng 2.2.3.3 Phân tích nợ hạn  Tỷ lệ thu hồi nợ cho vay KHCN Bảng 2.16 Hệ số thu nợ cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ năm 2014 – 2016 Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Nợ hạn cho vay KHCN Tổng dƣ nợ KHCN 546 978 1090 30.900 40.673 54.980 Tỷ lệ nợ hạn cho 1,77 2,4 1,99 vay KHCN (Nguồn: tổng hợp từ BCKQKD HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016) Biểu đồ 2.17 Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ giai đoạn 2014 – 2016 Đơn vị: % SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 35 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa Tỷ lệ nợ hạn 2.5 2.4 1.99 1.77 1.5 Tỷ lệ nợ hạn 0.5 2014 2015 2016 Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ có biến động qua năm, cụ thể năm 2014 nợ hạn cho vay KHCN 576 triệu đồng tƣơng ứng tỷ lệ 1.77% so với tổng dƣ nợ, đến năm 2015 nợ hạn tăng thêm 978 triệu đồng tƣơng ứng tỷ lệ 2.4%, năm 2016 tỷ lệ giảm xuống 1.99% Mặc dù tỷ lệ nợ hạn KHCN chiếm tỷ lệ nhỏ so với tỷ lệ nợ hạn PGD nhƣng dễ dàng nhận thấy tỷ lệ có xu hƣớng tăng, phần mở rộng quy mơ tín dụng việc kiểm sốt khoản nợ trở nên khó khăn đối tƣợng khách hàng có thu nhập từ lƣơng SXKD cá thể hộ gia đình vay chủ yếu bổ sung vốn tiêu dùng nâng cao chất lƣợng sống, rủi ro khó tránh khỏi 2.2.3.4 Nợ xấu Trong giai đoạn 2014 – 2017, tình hình cho vay HDBank Nguyễn Ảnh Thủ liên tục tăng, góp phần bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng Trong công tác quản lý khoản vay phận tín dụng tốt, đạt hiệu cao, khơng gặp rủi ro thu hồi nợ nên PGD Nguyễn Ảnh Thủ không xuấ nợ xấu Điều giúp nâng cao uy tín PGD hội sở khách hàng SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 36 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng giới thiệu lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ Ngồi ra, chƣơng nêu lên thơng tin tổng quan, số liệu tình hình hoạt động kinh doanh PGD công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn kết hoạt động kinh doanh Từ việc dẫn chứng sở lý luận, chƣơng tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ thông qua số tiêu nhƣ: tỷ lệ tăng trƣởng doanh số, tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ, tỷ lệ thu lãi, hệ số thu nợ, tiêu nợ hạn, nợ xấu, vòng quay vốn Qua phân tích, thấy đƣợc phần thực trạng hoạt độn cho vay KHCN ngân hàng tìm hạn chế tồn nhƣ nguyên nhân hạn chế Đây sở để đƣa số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ chƣơng SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 37 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung: Căn định hƣớng phát triển, mục tiêu hoạt động năm 2017 toàn hệ thống, sở thành tựu đạt đƣợc thời gian qua, HDBank Nguễn Ảnh Thủ tiếp tục phấn đấu: - Tăng cƣờng đầu tƣ ứng dụng cơng nghệ, đại hóa khả cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử, với chất lƣợng cao đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng đa dang hóa khách hàng - Hồn thiện hệ thống quản trị rủi ro để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng - PGD xác định đẩy mạnh văn hóa doanh nghiệp, tích cực tham gia hoạt động cộng đồng - Giữ vững phát triển quy mô hoạt động, thị phần địa bàn nhƣ hệ thống Tăng trƣởng bền vững, tạo đà cho năm tiếp theo, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động - Tuyển dụng thêm cán ƣu tú vào hoạt động ngân hàng, gia tăng uy tín ngân hàng lòng khách hàng nhằm tạo dựng cho ngân hàng lƣợng khách hàng truyền thống đông đảo - Các mục tiêu cụ thể: + Đảm bảo hiệu kinh doanh, tiếp tục đà tăng trƣởng lợi nhuận Đẩy mạnh công tác dịch vụ, tiến tới nâng cao tỷ trọng hoạt động dịch vụ tổng lợi nhuận sở tăng cƣờng tiếp thị, triển khai dịch vụ mới, phù hợp với nhu cầu khách hàng + Chủ động cấu lại nguồn vốn – tín dụng, đảm bảo cấu tài sản hợp lý, chuyển dịch theo hƣớng tích cực SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 38 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa + Hoạt động quản trị điều hành chuyên nghiệp, kiểm soát đƣợc hoạt động, đảm bảo thơng tin minh bạch, an tồn, hiệu quả, chế độ thông tin báo cáo đảm bảo chất lƣợng tạo sở đạo đƣợc thông suốt kịp thời + Tỷ lệ tăng trƣởng năm 2015 tất tiêu không thấp so với mức bình qn PGD có đặc điểm tƣơng tự địa bàn 3.1.2 Định hƣớng phát triển riêng hoạt động cho vay KHCN Nằm định hƣớng phát triển chung ngành ngân hàng cần tăng trƣởng tín dụng mức xác định, HDBank Nguyễn Ảnh Thủ định hƣớng cho phát triển dịch vụ theo hƣớng tập trung vào dịch vụ tín dụng - Đặt mục tiêu tăng trƣởng tín dụng lên 25% so với năm 2016 - Tăng trƣởng số KHCN năm 2017 dự kiến đạt tỷ trọng KHCN tổng số khách hàng ngân hàng 40% - Đi sâu vào nhận xét đánh giá cách tồn diện kỹ lƣỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN Từng bƣớc đƣa hoạt động cho vay KHCN trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh PGD Để đạt đƣợc mục tiêu đặt ra, ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM – PGD Nguyễn Ảnh Thủ cần có giải pháp đồng để khắc phục hạn chế phát huy điểm mạnh nhằm phát triển mạnh mẽ dịch vụ KHCN 3.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN 3.1.1 Tuyển dụng có chọn lọc, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực hoạt động cho vay KHCN Nguồn nhân lực đặc biệt quan trọng hoạt động dịch vụ lĩnh vực tài – ngân hàng, mà thị trƣờng tài nƣớc ta ngày phát triển mạnh mẽ năm gần đội ngũ nguồn lao động đƣợc tuyển dụng, đào tạo trả lƣơng hợp lý sở để phục vụ cho hoạt động dịch vụ ngân hàng Hoạt động cho vay KHCN HDBank Nguyễn Ảnh Thủ có xu hƣớng tăng rõ rệt việc tải hồ sơ, thiếu hụt nhân cần phải đƣợc giải thời gian SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 39 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa - Cần có sách thu hút nguồn nhân lực trẻ có trình độ - Tạo sách ƣu đãi để thu hút nguồn nhân tài làm việc cho PGD; ý thu hút nhân tài kể từ họ ngồi giảng đƣờng đại học sách học bổng, quản trị viên tập sự, thực tập sinh tiềm năng; ƣu tiên tuyển dụng sinh viên có giỏi, xuất sắc thủ khoa trƣờng đại học - Tăng cƣờng việc đào tạo đào tạo lại cán nhân viên PGD định kỳ 3.1.2 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, mối quan hệ khách hàng làm yếu tố vô quan trọng, ảnh hƣởng lớn đến thành công hay thất bại ngân hàng Do việc trì mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với KHCN yếu tố vô quan trọng, để làm đƣợc điều PGD cần triển khai thực tích cực giải pháp sau: - Hỗ trợ KHCN cách tối ƣu vào thời điểm: chủ động thăm hỏi khách hàng vào thời điểm thích hợp Cần quan tâm hỗ trợ trƣớc họ gặp vấn đề đặt câu hỏi - Giám sát hành vi khách hàng ngày: tìm cách thu thập thơng tin thực hữu Thơng qua để thực thay đổi cho phù hợp tiện lợi cho phân khúc KHCN tiềm PGD - Ƣu tiên KHCN đặc biệt hơn: Mọi khách hàng nhƣ nhƣng có trƣờng hợp đặc biệt cần đƣợc ƣu tiên phục vụ trƣớc Điều khiến cho họ cảm thấy hài lòng gắn bó lâu dài với ngân hàng 3.1.3 Cải tiến chất lƣợng dịch vụ: Chất lƣợng dịch vụ thể việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, tăng giao dịch ngồi hành nghỉ trƣa để tạo điều kiện thuận lợi với KHCN cán cơng nhân viên chức có nhu cầu Nâng cao hiệu giám sát khoản vay KHCN 3.1.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động Marketing: Xây dựng phát triển hình ảnh ngân hàng hiệu với lực tài tốt quy mơ KHCN rộng rãi, PGD cần nỗ lực phấn đấu để tạo niềm tin cho KHCN nhƣ xây dựng uy tín cho PGD hoạt động truyền thơng quan hệ cơng chùng: chuẩn hóa hình ảnh ngân hàng, hệ thống biển hiệu PGD, cung SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 40 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa cách làm việc… Bên cạnh đó, để giúp KHCN hiểu rõ PGD thơng tin phải đƣợc cập nhật thƣờng xuyên phƣơng tiện truyền thơng có uy tín để cung cấp thơng tin hữu ích ngân hàng tới đối tƣợng KHCN Bên cạnh đó, PGD cần tổ chức buổi Marketing trực tiếp cách hiệu nhằm giới thiệu đến đối tƣợng KHCN địa bàn 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM - Cần mở rộng chi nhánh phòng giao dịch Hiện tập trung thành phố lớn, tầm hoạt động hẹp Thực tế cho thấy thay tập trung cạnh tranh đô thị lớn, Ngân hàng nên chớp lấy thời khai phá thị phần khách hàng tiền gửi tiền vay vùng sâu, vùng xa Vốn đầu tƣ ban đầu lớn nhƣng ngân hàng hồn vốn nhanh động lực kéo guồng máy vào đua nhằm hoàn thiện hệ thống toán Lợi nhuận bền vững từ mà ra… Cơ hội gia tăng lợi nhuận đột biến cho ngành Ngân hàng giai đoạn 2017 – 2020 Hồn thiện sách, quy chế cho vay quy trình thẩm định tín dụng cách chặt chẽ đến chi nhánh PGD để phù hợp với thời điểm, hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng Ban lãnh đạo Ngân hàng cần nâng cao hiệu quản lý công nhân viên tổ chức, đảm bảo tất ngƣời hệ thống HDBank chấp hành tốt nội quy quy định tổ chức Cần phối hợp trao đổi học tập với Ngân hàng Quốc tế để theo kịp phát triển tiên tiến hoạt động Ngân hàng giới Từng bƣớc đại hóa cơng tác phòng ban, Đặc biệt phòng tín dụng để hạn chế rủi ro Mở rộng hoạt động chẳng hạn nhƣ giao dịch vào buổi trƣa, ngày thứ bảy để tạo điều kiện cho tất chủ thể tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng Thực kiểm toán nội chặt chẽ để phát kịp thời sai sót khơng đáng kể làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động Ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣờng xuyên mở khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng việc thẩm định hồ sơ tín dụng Ngồi cần mở lớp tìm hiểu pháp luật, kiến thức pháp luật khơng giúp cán phòng SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 41 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa tín dụng dễ dàng việc phát thủ đoạn nhằm hợp lý hóa hồ sơ vay vốn khách hàng Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: ngày công nghệ thông tin bùng nổ, cơng nghệ ngân hàng ngày đại việc đƣa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do cần trang bị sở vật chất, kỷ thuật đại, trang bị máy tính, máy toán trụ sở điểm giao dịch cho tiện lợi; cần thƣờng xuyên nâng cao hoàn thiện công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, thuận tiện nhất, xu hƣớng tự động hóa, hình thành hệ thống dự phòng, kho liệu có phƣơng án đảm bảo an tồn tình Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu hoàn thiện đại hóa q trình quản lý rủi ro, phân tích dự báo, xếp hạng tín dụng, lập tờ trình … 3.2.2 Kiến nghị với PGD Nguyễn Ảnh Thủ – CN Cộng Hòa Tiếp tục mở rộng phát triển trang thiết bị, công nghệ đại Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay KHCN PGD cần đƣợc quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng cán quan hệ khách hàng, sâu vào xem xét đánh giá cách toàn diện kỹ lƣỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đắn, làm tăng doanh số cho hoạt động cho vay KHCN Trƣởng đơn vị kinh doanh cần giám sát, theo dõi chặt chẽ quy trình thẩm định, cho vay để hạn chế tối đa rủi ro Đồng thời cần nắm bắt tình hình xử lý nợ để đôn đốc, giải trƣờng hợp nợ hạn nợ xấu Bên cạnh đó, cần có sách khuyến khích, động viện, khen thƣởng nhân viên có thành tích tốt việc tìm kiếm khách hàng, quản lý tốt rủi ro cho vay để nhân viên có tinh thần làm việc tốt Đồng thời cần có biện pháp trƣờng hợp làm sai quy trình, qui định cho vay SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 42 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận, đánh giá nhận xét thực trạng cho vay KHCN đƣợc phân tích chƣơng chƣơng Từ đó, chƣơng đƣa đƣợc mặt hạn chế nguyên nhân để từ rút giải pháp kiến nghị thời gian tới, nhằm hƣớng tới mục tiêu cuối phát triển hoạt động cho vay lành mạnh, an toàn, hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro khơng đáng có nhƣ đảm bảo lợi ích cho tồn xã hội Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 43 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa CHƢƠNG NHẬT KÝ THỰC TẬP TỪ NGÀY 15/01/2018 – 15/04/2018 Tuần (15/01/18 – 19/01/18): Làm quen với môi trƣờng làm việc tiếp cận với thông tin chƣơng trình cho vay nhƣ: Bộ cho vay tiêu chuẩn, Bộ cho vay Heiniken,… Tuần ( 22/01/18 – 26/01/18): Quan hệ với khách hàng, giới thiệu cho khách hàng biết đến với ngân hàng, biết đến chƣơng trình vay ƣu đãi Tuần (29/01/18 – 02/02/18): Giới thiệu cho khách hàng biết đến với chƣơng trình cho vay ngân hàng Tuần ( 19/02/18 – 23/02/18): Hồn thành tờ trình LO & giao hồ sơ vay cho HUB Tuần ( 26/02/18 – 02/03/18): Quan hệ với khách hàng, giới thiệu cho khách hàng biết đến với ngân hàng, biết đến chƣơng trình vay ƣu đãi Tuần ( 05/03/18 – 09/03/18): Giới thiệu cho khách hàng biết đến với chƣơng trình cho vay ngân hàng Tuần 7,8,9 (12/03/18 – 30/03/18): Giới thiếu cho khách hàng biết chƣơng trình “ Tiền gửi tiết kiệm trúng ký vàng” Tuần 10 11: Hoàng thành hồ sơ cho vay cho khách vay Heneiken SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 44 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa CHƢƠNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC SAU KÌ THỰC TẬP SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 45 Phân tích nêu giải pháp chất lƣợng tín dụng cho GVHD: ThS Trƣơng Phúc Tuấn Anh ngân hàng HDBank Nguyễn Ảnh Thủ - CN Cộng Hòa DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học Thăng Long, Hà Nội Giá trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại – ĐH Kinh tế TPHCM Bộ luật Dân 2005 nƣớc Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Luật Tổ chức tín dụng nƣớc Cộng hòa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Các quy trình, quy định hệ thống HDBank Báo cáo kết hoạt động kinh doanh PGD Nguyễn Ảnh Thủ 2014 – 2016 Các website tham khảo: o http://cafef.vn/ o https://hdbank.com.vn/ o Website Hệ thống văn quy phạm pháp luật (http://www.moj.gov.vn/) o Website Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (http://www.sbv.gov.vn/) SVTH: Nguyễn Ngọc Chính Thuyết Page 46 ... vốn để mua hàng nhà đại lý cấp Cơng Ty Bia Heineken Mục đích đề tài Với lý thuyết kết hợp tình hình thực tế ngân hàng Ngân Hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh – PGD Nguyễn Ảnh Thủ, báo cáo giúp... động tốn: Đây nghiệp vụ mang tính dịch vụ đơn mà không cần sử dụng đến nguồn vốn ngân hàng, thêm vào tạo thêm nguồn vốn tƣơng đối lớn cho ngân hàng thơng qua q trình tốn Ngân hàng thực dịch vụ... tăng lên 110 ngƣời Do PGD non trẻ nên số lƣởng khách hàng cá nhân chủ yếu ngân hàng, khách hàng doanh nghiệp ngân hàng chƣa tiếp cận đƣợc dịch vụ tốt  2.2.3.2 Doanh số phát vay: Phân tích doanh