phan tich bao hiem nhan tho

Kinh tế bảo hiểm Đề Tài: THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC Kinh tế bảo hiểm LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, ngành bảo hiểm Việt Nam trở thành chủ đề nhắc đến đem bàn luận nhiều phương tiện truyền thơng Trong đó, Bảo hiểm Nhân Thọ triển khai Việt Nam có sức hấp dẫn loại hình Bảo hiểm non trẻ từ xuất tới khơng ngừng tăng trưởng với tốc độ chóng mặt Nó đem lại việc làm cho hàng chục nghìn lao động, kênh huy động vốn hiệu để đầu tư cho kinh tế Việt Nam Nhưng bên cạnh phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ có nhiều điều đòi hỏi phải lưu tâm cần bàn Và đề hiểu rõ thị trương Bảo hiểm nhân thọ hội, khó khăn, thách thức em định chọn đề tài “Thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam – hội thách thức ” CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát chung bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Sự đời phát triển bảo hiểm nhân thọ Trong trình tái sản xuất người với tư cách chủ thể ý thức phải đối đầu với nhiều rủi ro: rủi ro người tạo rủi ro từ tự nhiên Những rủi ro người khơng lường trước có rủi ro mà người dự đoán trước xảy mà khơng ngăn lại Cho dù rủi ro dự đoán trước hay khơng rủi ro phát sinh ảnh hưởng đến người với tư cách cá thể xã hội xã hội loài người mức độ thiệt hại khác Như cần phải có đảm bảo cho rủi ro, sở tiền đề khách quan cho đời hoạt động bảo hiểm Hoạt động bảo hiểm đời nhằm mục đích bảo đảm cho an toàn người, tài sản vật chất, cải xã hội…Chính tích lũy bảo hiểm đảm bảo cho trình sinh hoạt người liên tục, trình tái sản xuất không bị gián đoạn… Sự tồn quỹ bảo hiểm có sở kinh tế vững kinh tế hàng hố hình thành phát triển với khối lượng sản phẩm xã hội ngày nhiều phần sản phẩm thặng dư - Từ 4500 năm TCN người thợ đá Ai Cập lập quỹ tương trợ để giúp đỡ người bị tai nạn lao động - 4000 năm TCN lái buôn liên kết với để chở hàng hóa nhằm phân tán rủi ro - Ở xứ Rhodes năm 916 TCN, hoàng đế ban hành luật bảo vệ thương gia có hàng hóa bị tổn thất lợi ích chung hành trình - Ở thành Rome (Ý) cuối kỷ 14 bảo hiểm hàng hải đời.Bản HĐBH cổ lưu giữ từ năm 1347 - Ở Anh, công ty Bảo hiểm bắt đầu hoạt động từ 1600 - Ngày nay, BH phát triển rộng khắp, lĩnh vực Kinh tế bảo hiểm 1.1.2 Những đặc điểm bảo hiểm nhân thọ 1.1.2.1 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Có thể nói đặc điểm khác Bảo hiểm nhân thọ với Bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, người mua Bảo hiểm nhân thọ định kỳ nộp khoản tiền nhỏ ( gọi phí Bảo hiểm ) cho người Bảo hiểm, người Bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi số tiền Bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi Bảo hiểm thoả thuận từ trước có kiện Bảo hiểm xảy Số tiền Bảo hiểm trả người Bảo hiểm đạt đến độ tuổi định ấn định hợp đồng Hoặc số tiền Bảo hiểm trả cho thân nhân gia đình người Bảo hiểm người không may bị chết sớm Số tiền giúp họ trang trải chi phí cần thiết thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục Chính BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính tiết kiệm thể gia đình, cá nhân cách thường xun, có kế hoạch có kỉ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, người Bảo hiểm bảo đảm trả cho người tham gia Bảo hiểm hay thân nhân họ số tiền lớn họ tiết kiệm khoản tiền nhỏ Có nghĩa người tham gia Bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn ấn định, người thân họ nhận khoản trợ cấp hay số tiền Bảo hiểm từ công ty Bảo hiểm Điều thể rõ tính chất rủi ro BHNT 1.1.2.2 Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia Bảo hiểm Trong nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia Bảo hiểm gặp cố, từ góp phần ổn định tài cho người tham gia Thì Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích, mục đích Bảo hiểm nhân thọ thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn hợp đồng Bảo hiểm hưu trí đáp ứng yêu cầu cho người tham gia khoản trợ cấp đặn hàng tháng, từ góp phần ổn định sống họ già yếu Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ có vai trò vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thường bán cho đối tượng vay để mua xe hơi, đồ dùng gia đình, dùng cho mục đích cá nhân khác Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình Bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm 1.1.2.3 Các hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đa dạng phức tạp Tính đa dạng phức tạp hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ thể sản phẩm Mỗi sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn có loại BHNT hỗn hợp thời hạn năm, 10 năm, 20 năm Mỗi hợp đồng khác lại có khác số tiền Bảo hiểm, phương thức đóng phí, độ tuổi người tham gia Ngay hợp đồng mối quan hệ bên đa dạng phức tạp Kinh tế bảo hiểm 1.1.2.4 Phí BHNT chịu tác động tổng hợp nhiều yếu tố, q trình định phí phức tạp Để đưa sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH phải bỏ nhiều chi phí để tạo sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng… Tuy nhiên chi phí phần để cấu tạo nên phí BHNT, phần chủ yếu phụ thuộc vào: • • • • • • • Độ tuổi người tham gia bảo hiểm Tuổi thọ bình quân người Số tiền bảo hiểm Thời hạn tham gia bảo hiểm Phương thức toán Lãi suất đầu tư Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát đồng tiền 1.1.2.5 BHNT đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Trên giới, BHNT đời hàng trăm năm có quốc gia chưa triển khai BHNT người ta hiểu rõ vai trò lợi ích Ngun nhân tượng nhà kinh tế giải thích rằng, sở chủ yếu để BHNT đời phát triển phải có điều kiện kinh tế xã hội định:  Những điều kiện kinh tế • Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mức độ • • • •  định, thể phát triển kinh tế đất nước Tổng sản phẩm quốc nội tính bình qn đầu người phải đạt mức trung bình trở lên Mức thu nhập dân cư phải phát triển đến mức độ định để đảm bảo nhu cầu tối thiểu người mà đáp ứng nhu cầu cao Tỷ lệ lạm phát đồng tiền phải tương đối ổn định Tỷ giá hối đoái phải ổn định mức hợp lý người dân tin tưởng mà đầu tư vào BHNT Những điều kiện xã hội bao gồm: Tình hình xã hội tương đối ổn định, không xảy nội chiến, bạo động.Một xã hội phát triển ổn định người dân tin tưởng đầu tư cho kế hoạch trung dài hạn Ngoài ra, môi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển BHNT.Ở Việt Nam thời gian gần đây, tình hình đất nước ngày phát triển luật pháp sửa đổi cho phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho ngành phát triển đặc biệt ngành bảo hiểm 1.1.3 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ 1.1.3.1 Theo đối tượng tham gia Kinh tế bảo hiểm Bảo hiểm cho con: chủ yếu sản phẩm có tính bảo vệ tiết kiệm cho quỹ học vấn vào học đại học sau đại học • Bảo hiểm cho người trụ cột: Chủ yếu sản phẩm có tính bảo vệ tồn diện, sản phẩm đầu tư, dành cho người trụ cột gia đình muốn chăm sóc sức khỏe, bảo vệ tài cho gia đình • Bảo hiểm hưu trí: Là sản phẩm vừa bảo vệ, vừa tích lũy quỹ hưu trí già, dành cho người có nhu cầu tiết kiệm quỹ hưu trí để an nhàn tuổi già • 1.1.3.2 Theo phương thức tham gia Bảo hiểm cá nhân: Là loại bảo hiểm thực hình thức người tham gia bảo hiểm cá nhân riêng biệt Cá nhân tự nguyện tham gia hay nhiều hợp đồng bảo hiểm Với bảo hiểm này, người bảo hiểm mua thêm sản phẩm bổ sung cho người thân gia đình hợp đồng • Bảo hiểm nhóm: Là loại bảo hiểm theo hình thức tham gia tập thể có kèm theo danh sách cá nhân người bảo hiểm Thường sản phẩm bảo hiểm hưu trí nhóm Điểm Tựa Hưu Trí Manulife, Bảo hiểm hưu trí Bảo Việt Nhân thọ • Theo mức độ rủi ro a Bảo hiểm trường hợp tử vong Đây loại hình phổ biến bảo hiểm nhân thọ gồm loại sau: • Bảo hiểm tử kỳ loại bảo hiểm ký kết bảo hiểm cho chết xảy thời gian quy định hợp đồng Bảo hiểm tử kỳ hay gọi bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn • Bảo hiểm trọn đời loại bảo hiểm mà thời gian bảo hiểm không xác định số tiền bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng người bảo hiểm chết Hiện loại hình bảo hiểm đảm bảo chi trả cho người bảo hiểm họ sống đến 99 tuổi bảo hiểm Prudential, bảo hiểm manulife có sản phẩm ra, ACE Life Việt Nam có Bảo hiểm trọn đời b Bảo hiểm sinh kỳ Là loại hình bảo hiểm mà người BH cam kết chi trả khoản tiền đặn khoản thời gian xác định suốt đời người tham gia BH Nếu người bảo hiểm chết trước ngày đến hạn tốn khơng chi trả khoản tiền c Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Là kết hợp bảo hiểm tiết kiệm, số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm bị chết sống đến đáo hạn hợp đồng thời hạn bảo hiểm xác định trước Bảo tức trả đáo hạn hợp đồng 1.1.3.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp gồm yếu tố rủi ro tiết kiệm đan xen áp dụng rộng rãi hầu hết nước giới nói chung Việt Nam nói riêng Và doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có bảo hiểm 1.1.3.4 Theo thời hạn hợp đồng Kinh tế bảo hiểm Theo thời hạn hợp đồng có sản phẩm bổ sung kèm cho sản phẩm chính, sản phẩm có thời hạn năm, hết năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, trợ cấp nằm viện, bảo hiểm thương tật phận vĩnh viễn tai nạn, Bảo hiểm từ bỏ thu phí Như vậy, việc tìm hiểu mua bảo hiểm nhân thọ giúp bạn có nhìn tổng quan dễ dàng việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với 1.2 Thị trường bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm Khái niệm thị trường bảo hiểm phức tạp có nhiều cách diễn đạt khác Theo quan điểm cổ điển: thị trường bảo hiểm nơi gặp gỡ cung cầu sản phẩm bảo hiểm Trong hoạt động Marketing, doanh nghiệp bảo hiểm không quan tâm đến thị trường nói chung mà hoạt động họ gắn liền với sản phẩm cụ thể Theo quan điểm Ph.Kotler thị trường bảo hiểm bao gồm tồn khách hàng khách hàng tương lai loại sản phẩm bảo hiểm Quan điểm thị trường khách hàng mở khả khai thác thị trường rộng lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm Hoạt động họ không diễn địa điểm cố định mà mở rộng nơi có khách hàng bảo hiểm 1.2.2 Các bên tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ Thị trường BHNT nơi mua bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Từ ta thấy thị trường muốn tồn phát triển phải có điều kiện sau đây: • Phải có người cung ứng, tức người bán sản phẩm BHNT • Phải có khách hàng, tức người mua sản phẩm BHNT 1.2.3 Người cung ứng sản phẩm BHNT Các bên tham gia vào trình cung ứng sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ bao gồm : Các doanh ngiệp BHNT, đại lý BHNT, mơi giới BHNT, ngồi có cộng tác viên tham gia vào trình cung ứng Doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ: Là doanh nghiệp tổ chức hoạt động theo luật kinh doanh Bảo hiểm quy định khác pháp luật có liên quan để kinh doanh lĩnh vực BHNT • Đại lý BHNT: Là tổ chức, cá nhân doanh nghiệp BHNT ủy quyền sở hợp đồng đại lý BH theo quy định luật kinh doanh BH quy định khác pháp luật có liên quan • Mơi giới bảo hiểm: Doanh nghiệp thực giới BH theo quy điịnh kinh doanh BH pháp luật khác có liên quan 1.3 Khách hàng • Theo góc độ Marketing, thị trường bao gồm toàn khách hàng khách hàng tiềm Ta thấy khách hàng yếu tố quan trọng khơng thể thiếu được, có vai trò định cho sựu tồn phát triển thị trường Nếu khơng có khách hàng đồng nghĩa với việc khơng có thị trường Kinh tế bảo hiểm Khách hàng khách hàng tham gia vào q trình mua sử dụng sản phẩm • Khách hàng tiềm khách hàng tham gia vào q trình mua sử dụng sản phẩm tương lai • Các nhân tố ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm nhân thọ Về mặt lý luận thực tiễn, người ta coi thị trường Bảo hiểm nhân thọ tổng thể Nên nhân tố ảnh hưởng đến thị trường phong phú đa dạng Để đạt hiệu cao việc nghiên cứu thị trường BHNT, cần phải phân loại nhân tố góc độ thích hợp Trên góc độ tác động lĩnh vực thị trường phân thành nhân tố kinh tế, trị – xã hội, tâm sinh lý • Các nhân tố kinh tế: Đây nhân tố quan trọng thị trường BHNT Bởi nước có kinh tế phát triển, thu nhập người dân nâng cao, nước người ta nghĩ đến hình thức tiết kiệm hình thức khác để đảm bảo sống điều kiện để họ tìm đến sản phẩm BHNT với mục đích góp phần làm ổn định sống, giảm bớt khó khăn tài gặp rủi ro, đảm bảo cho học, có nguồn thu nhập già • Các nhân tố trị – xã hội: Các nhân tố ảnh hưởng tới thị trường BHNT thông qua chủ trương sách nhà nước trị, trình độ văn hố nhân dân thói quen người dân Các chủ trương sách Nhà nước sách đối nội, đối ngoại, sách mở cửa kinh tế, sách hội nhập Các sách có ảnh hưởng to lớn tới phát triển hay thu hẹp thị trường BHNT nước Trình độ văn hố người dân ảnh hưởng tới nhận thức người dân sản phẩm BHNT vai trò BHNT cá nhân, gia đình tồn xã hội • Các nhân tố tâm sinh lý: Đây yếu tố quan trọng doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ loại hình BHNT, tạo niềm tin, tạo cảm giác an toàn cho người tham gia Bảo hiểm dẫn tới định mua khách hàng CHƯƠNG 2: THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC 1.1 Vài nét thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: Chính thức vào thị trường Việt Nam vào năm 1996, trải qua 21 năm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngày lớn mạnh đánh giá thị trường lớn tiềm khu vực Châu Á, có khoảng 17 cơng ty bảo hiểm nhân Kinh tế bảo hiểm thọ Việt Nam như: Prudetial, bảo hiểm Manulife, Bảo việt nhân thọ,… Các công ty bảo hiểm liên tục đưa bảo hiểm phù hợp với mục đích người tham gia bảo hiểm Tuy nhiên có nhiều nguyên nhân khiến người dân chưa tham gia bảo hiểm nhân thọ, phải kể đến tâm lý người Việt Nam nói riêng người Châu Á nói chung, họ chưa thực tin tưởng vào lợi ích mà bảo hiểm nhân thọ mang lại, thời gian tham gia bảo hiểm dài, lãi suất chưa thực hấp dẫn Ngồi ra, có thơng tin cho bảo hiểm tham gia dễ, lúc lãnh tiền khó,…Thực tế nay, nhiều trường hợp doanh nghiệp BHNT khách hàng khơng tìm tiếng nói chung Khách hàng lo ngại khơng chi trả theo hợp đồng gặp cố doanh nghiệp lo đối phó với việc trục lợi bảo hiểm, Theo chuyên gia nhận định bảo hiểm nhân thọ phát triển chiều rộng chưa phát triển chiều sâu, đa số khách hàng chưa thấu hiểu lợi ích thiết thực từ việc tham gia bảo hiểm nhân thọ Cạnh tranh thị trường bảo hiểm nhân thọ gay gắt chủ yếu doanh nghiệp chạy đua quảng bá thương hiệu, đội ngũ tư vấn bán hàng chưa có đột phá thơng tin sản phẩm Nhiều người mua khơng có thói quen đọc hợp đồng trước ký nên dẫn đến hậu có cố xảy ra, khách hàng khơng giải bảo hiểm hụt hẫng Khung pháp lý Việt Nam hoạt động kinh doanh bảo hiểm tương đối đầy đủ dần hoàn thiện, sở bảo vệ quyền lợi khách hàng tạo thuận lợi cho doanh nghiệp BHNT hoạt động Đang có nhiều ý kiến đề nghị bổ sung thêm vào luật hình tội danh liên quan đến hành vi trục lợi bảo hiểm Điều giúp kích thích hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển tốt hơn, nhận diện đối tượng có hành vi vi phạm pháp luật để tách khỏi khách hàng bình thường, đẩy mạnh dịch vụ cho khách hàng thật Có tạo thêm tin tưởng nơi người dân để từ đó, số người tham gia bảo hiểm ngày nhiều, đưa thị trường bảo hiểm nhân thọ tăng trưởng tích cực, lành mạnh Có thể nói thị trường bảo hiểm nhân thọ thị trường tiềm Tuy nhiên để phát triển theo hướng ngày mở rộng cần có quan tâm nhiều nhà nước, công ty bảo hiểm liên tục đào tạo nhân viên tư vấn để tư vấn tới khách hàng thơng tin xác 1.2 Sự phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: 1.2.1 Số lượng công ty bảo hiểm tăng theo cấp số nhân: Năm 1999 đánh dấu mốc quan trọng phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Nhận thức rõ tiềm to lớn thị trường bảo hiểm nhân thọ, có nhiều cơng ty nước ngồi đăng ký xin phép hoạt động Trong có ba cơng ty bảo hiểm nhân thọ có vốn đầu tư nước ngồi Nhà nước ta cấp giấy phép, là:  Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Chinfon – Manulife (hiện Chinfon bán hết cổ phần cho Manulife đổi tên thành Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Manulife Việt Nam), Kinh tế bảo hiểm   Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh – CMG (là liên doanh Bảo Minh tập đoàn CMG; sau bán lại toàn cho Daiichi Life Nhật trở thành Daiichi Life Viêt Nam), Công ty bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam Đến năm 2000, công ty bảo hiểm nhân thọ 100% vốn đầu tư nước phép thành lập hoạt động Việt Nam, Cơng ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Quốc tế Mỹ (khi tập đồn AIA thành viên tập đoàn Bảo hiểm AIG Mỹ; đến năm 2009, AIA tách khỏi AIG Mỹ trở thành công ty có quốc tịch Hong Kong, vậy, Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIA (Việt Nam)) Như vậy, nói đến lúc này, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực hình thành.Sự cạnh tranh khơng diễn công ty nước bảo hiểm phi nhân thọ, mà có tham gia cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi Giai đoạn từ năm 2001 đến giai đoạn mà đất nước tiếp tục thời kỳ đổi mới, cải cách kinh tế vào chiều sâu đạt nhiều thành quan trọng Đời sống dân cư cải thiện rõ rệt, thu nhập bình quân đầu người tăng từ 500 USD năm 2003, đến gấp 40 lần, đạt 2.200 USD Những điều kiện kinh tế xã hội thuận lợi thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngày phát triển lớn mạnh, số công ty bảo hiểm nhân thọ lên tới gần 20 với góp mặt tập đoàn bảo hiểm nhân thọ hàng đầu giới Generali (Ý), Sun Life (Canada), Prevoir (Pháp), Chubb Life (Mỹ), Hanwha (Hàn Quốc), Met Life (Mỹ), Aviva Life (Anh),… Quả đầy tiềm không ngờ 1.2.2 Số lượng không ngừng tăng lên: Thời gian qua, số lượng lớn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ký kết với hợp đồng có số tiền bảo hiểm lên tới hàng tỷ đồng Rõ ràng công cụ hữu hiệu lựa chọn để đối phó rủi ro gây nên khó khăn tài chính, tiết kiệm để tạo vốn làm ăn, lo cho học hành, sinh sống tuổi già nước ta… Năm 1996, Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ số tỉnh thành, kết đạt dừng lại số khiêm tốn: 1.200 hợp đồng bảo hiểm với tổng doanh thu phí xấp xỉ tỉ VNĐ Cho đến cuối năm 2016, sau 21 năm, số lượng hợp đồng bảo hiểm toàn ngành 5.910.744 hợp đồng – gấp gần 5.000 lần Điều đủ thấy rằng, bảo hiểm nhân thọ đáng tin cậy người bạn thân thiết người dân Việt Nam Kinh tế bảo hiểm 1.2.3 Số lượng sản phẩm bảo hiểm đa dạng hơn: Cho tới giờ, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có hàng chục sản phẩm, đáp ứng nhu cầu đa dạng phong phú người dân Trên thị trường có diện tất loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống như: hỗn hợp, sinh kỳ, tử kỳ, trọn đời, hưu trí; sản phẩm cách tân, đồng thời nhiều sản phẩm bổ trợ có mặt Tất nhằm mục tiêu cao chất lượng sống người dân Có thể thấy bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo lập sống ổn định, thịnh vượng cho người dân Việt Nam Qua việc giải đầy đủ, kịp thời quyền lợi khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm thực tốt vai trò trợ giúp khách hàng nhanh chóng khắc phục rủi ro, ổn định sống, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để thực tiết kiệm dài hạn đặn nhằm đạt mục tiêu tài đề Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nay: 1.3 Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam năm 1996 có Bảo Việt triển khai hai loại hình bảo hiểm nhân thọ có thời hạn năm, 10 năm chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành( an sinh giáo dục) Thì có doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ hoạt động cạnh tranh Việc tham gia ngày đông doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ thị trường làm cho số lượng sản phẩm thị trường tăng lên đáng kể Và sau sản phẩm Bảo hiểm doanh nghiệp a) Bảo Việt: Các sản phẩm chính: • Bảo hiểm tiết kiệm thời hạn năm, 10 năm • Bảo hiểm trọn đời • Bảo hiểm an sinh giáo dục • Niêm kinh nhân thọ Các sản phẩm bổ sung: • Điều khoản riêng I: Bảo hiểm thương tật bô phận, vĩnh viễn tai nạn • Điều khoản riêng II: Bảo hiểm chi phí phẫu thuật 10 Kinh tế bảo hiểm • Điều khoản riêng III: Bảo hiểm sinh kỳ tuý • Điều khoản riêng IV: Bảo hiểm từ kỳ b) Prudential: Các sản phẩm chính: • Phú trường an • Phú tích luỹ an khang • Phú tích luỹ giáo dục • Phú tích luỹ định kỳ • Phú hồ nhân Các sản phẩm trọn gói: • Phú tương lai: kết hợp sản phẩm phú tích luỹ với sản phẩm bổ trợ bảo hiểm từ bỏ thu phí • Phú bảo gia: kết hợp sản phẩm phú tích luỹ an khang sản phẩm kèm theo bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sản phẩm bổ trợ bảo hiểm chết tàn tật tai nạn • Phú thành đạt: kết hợp sản phẩm phú tích luỹ định kỳ với sản phẩm kèm theo bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sản phẩm bỗ trợ bảo hiểm chết tàn tật tai nạn c) Manulife: Các sản phẩm chính: • Bảo hiểm hỗn hợp năm, 10 năm, 15 năm • Bảo hieẻm giáo dục hỗn hợp Các sản phẩm bổ sung: • Bảo hiểm tử vong thương tật tai nạn • Bảo hiểm trợ cấp y tế d) Bảo Minh_ CMG: 11 Kinh tế bảo hiểm Các sản phẩm chính: • Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp • Bảo hiểm trẻ em • Bảo hiểm hưu trí Các sản phẩm bổ sung: • Bảo hiểm tử kỳ • Bảo hiểm chết thương tật tai nạn • Bảo hiểm miễn phí • Bảo hiểm miễn phí thời hạn thương tật e) AIA: Các sản phẩm chính: • Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp có thời hạn • Bảo hiểm trọn đời • Bảo hiểm giáo dục hỗn hợp Các sản phẩm bổ sung: Bảo hiểm tử kỳ • Bảo hiểm chất thương tật tai nạn • Bảo hiểm miễn phí thời hạn thương tật 1.4 • Cơ hội thách thức thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Với thay đổi phát triển nhanh chóng mơi trường kinh doanh, thể áp lực cạnh tranh gia tăng, khuynh hướng toàn cầu hố, biến đổi thói quen, nhu cầu khách hàng, phát triển mạnh mẽ công nghệ đặt nhiều thách thức hội phát triển cho công ty Bảo hiểm đặc biệt lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ 1.4.1 Đáp ứng nhu cầu khách hàng: 12 Kinh tế bảo hiểm Đối với sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, nhu cầu khách hàng dự báo có thay đổi sản phẩm hình thức dịch vụ sau: • Xu hướng dân số già đi, thu nhập tăng thêm, khách hàng có quan tâm nhiều đến vấn đề tài họ năm hưu trí, chăm sóc sức khoẻ, dẫn tới nhu cầu sản phẩm Bảo hiểm tích luỹ, tử kỳ, niên kim, có nhiều triển vọng tăng trưởng Việc quan tâm khách hàng tới loại sản phẩm thể xu hướng quan tâm tới phòng chống rủi ro tài khả biến đổi nhanh chóng kinh tế Bên cạnh đó, với phát triển sống đại, số loại bệnh tật dễ mắc phải nguyên nhân gây tử vong cho người làm phát sinh nhu cầu loại hình Bảo hiểm cho loại bệnh hiểm nghèo • Do nhận thức ngày cao sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, khách hàng có yêu cầu lựa chọn sản phẩm tinh vi phù hợp với nhu cầu Khách hàng có yêu cầu cá nhân hoá dịch vụ - mua sản phẩm lắp ghép thiết kế theo nhu cầu cá nhân khách hàng, hưởng dịch vụ theo lựa chọn cá nhân • Sự phát triển thị trường chứng khoán, quỹ đầu tư trình phát triển doanh nghiệp Bảo hiểm theo hướng chuyền nghiệp hoá lĩnh vực đầu tư cho phép doanh nghiệp phát triển sản phẩm Bảo hiểm - đầu tư khách háng có hiểu biết đầu tư tài có nhu cầu sử dụng tỷ lệ tài sản tham gia vào hoạt động đầu tư hấp dẫn làm tăng giá trị hợp đồng Bảo hiểm Bên cạnh đó, khuynh hướng hạ thấp lãi suất( phát triển thị trướng tài chính) thách thức doanh nghiệp Bảo hiểm đưa tỷ lệ lãi suất cố định sản phẩm truyền thống trước Đây sức ép doanh nghiệp Bảo hiểm cung cấp sản phẩm kết hợp Đầu tư - Bảo hiểm Bên cạnh q trình gắn kết chặt chẽ khách hàng với trung gian tài hoạt động tốn, đầu tư, Bảo hiểm, tư vấn tài dẫn tới nhu cầu từ phía khách hàng cung cấp dịch vụ tài tổng hợp, chọn gói thuận tiện từ phía tổ chức, trái với tình trạnh dịch vụ cúng cấp từ tổ chức tài khác nhau, khơng thuận tiện cho khách hàng • Nhu cầu Bảo hiểm nhân thọ nhu cầu thụ động, khách háng chủ động tìm đến doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ để mua sản phẩm mà mua sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ sau người bán Bảo hiểm thuyết phục, vận động ( thường sau nhiều lần ) • Với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, tin học góp phần vào việc gây biến đổi thói quen tiêu dùng khách hàng, phương tiện tốt để truyền đạt thơng tin từ phía doanh nghiệp tới khách hàng Khách hàng có nhu cầu sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ muốn tìm hiểu thơng tin đòi hỏi cung cấp dịch vụ qua phương tiện thông tin đại internet, qua điện thoại, e-mail, cung cấp dịch vụ tài tổng hợp như: đầu tư - Bảo hiểm, toán Do tất yếu 13 Kinh tế bảo hiểm doanh nghiệp Bảo hiểm phải triệt để ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin đáp ứng u cầu khách hàng • Khách hàng có yêu cầu cao dịch vụ gia tăng: trình cạnh tranh làm đồng chất lượng dịch vụ, nên khách hàng đòi hỏi dịch vụ gia tăng dịch vụ cung cấp thông tin qua trung tâm dịch vụ khách hàng, cung cấp thẻ thơng tin hợp đồng hội chợ tốn, đầu tư vào quyền lợi khác 1.4.2 Chế ngự phát triển công nghệ: Việc tiếp nhận sử dụng cơng nghệ mới, chủ yếu thơng tin cách có hiệu thách thức lớn doanh nhiệp Bảo hiểm Doanh nghiệp Bảo hiểm phải cân đối việc áp dụng cơng nghệ có thay đổi nhanh chóng để nâng cao lực cạnh tranh với rủi ro tốn chi phí, lực quản lý khơng đáp ứng, khơng phù hợp với trình độ nhân lực trạng cấu tổ chức Việc ứng dụng công nghệ thông tin cho phép doanh nghiệp Bảo hiểm :  Vi tính hố q trình dịch vụ, giảm bớt tính cồng kềnh cấu tổ chức, tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm theo mơ hình “doanh nghiệp thơng tin”, đa dạng hố kênh phân phối hình thức dịch vụ tạo sở liệu chung phục vụ cho nhu cầu lưu trữ, tra cứu phân tích, cho phép thay đổi mơ hình tổ chức theo hướng gọn nhẹ chuyên nghiệp hoá cao  Cho phép doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ tăng cường dịch vụ khách hàng dịch vụ bổ trợ kỹ thuật cao Calling centre, xây dựng trang web, email, trả lời điện thoại, kết hợp tốn dịch vụ tài khác, cho phép doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ phục vụ khách hàng cách nhanh chóng, thường xuyên, rút ngắn chu kỳ hoạt động  Cho phép doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ cá nhân hoá dịch vụ qua nghiên cứu đáp ứng nhu cầu cá nhân  Với áp dụng công nghệ thông tin ngày đại cho phép doanh nghiệp đưa thông tin tới khách hàng cách nhanh nhất, thu thông tin quan trọng cần thiết từ phía khách hàng chuyển đến để từ doanh nghiệp có định đắn vạch kế hoạch chiến lược phát triển doanh nhgiệp tương lai  Cơng nghệ thơng tin giúp doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ sử lý thông tin cách nhanh tróng, giúp cho việc bắt thời kịp thời, tránh bỏ hội lớn công ty 14 Kinh tế bảo hiểm  Hệ thống vi tính hố áp dụng rộng rãi phòng ban doanh nghiệp, giúp cho việc quản lý liệu, đặc biệt giúp cho công tác kế tốn, thống kê cách xác nhanh chóng 1.4.3 Đổi tổ chức quản lý cơng ty: Có sức ép tình hình cạnh tranh công nghệ kinh doanh dẫn tới yêu cầu thay đôỉ tổ chức công ty  Tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm theo định hướng khách hàng trung tâm: Vấn đề đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng nhân tố định cạnh tranh tổ chức, doanh nghiệp Bảo hiểm cần trọng đầu tư phát triển phận nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đánh giá thoả mãn khách hàng, thiết kế phát triển sản phẩm, quản lý quan hệ khách hàng, phát triển dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng  Yêu cầu đa dạng hoá hệ thống phân phối làm thay đổi tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm quản lý phát triển kênh phân phối  Phát triển công nghệ thông tin gây ảnh hưởng tới tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm cách thức trao đổi thông tin Do hệ thống thông tin hỗ trợ q trình trao đổi thơng tin đa chiều phận doanh nghiệp Bảo hiểm với khách hàng qua hệ thống mạng nên khái niệm khơng gian (VD: khoảng cách phòng ban), thời gian trao đổi thơng tin bị xố nhồ Điều dẫn tới thay đổi cấu tổ chức doanh nghiệp Bảo hiểm cách thức mà doanh nghiệp Bảo hiểm quan hệ với khách hàng Ví dụ: mơ hình quản lý thơng tin theo ngun tắc mở tập trung dự kiến có ảnh hưởng tới tổ chức, đặc biệt theo hướng hoạt động kế toán, quản lý hợp đồng tiến hành tập trung, hoạt động khai thác dịch vụ khách hàng phân tán Như vậy, thay cho việc doanh nghiệp phải thành lập nhiều nhiều công ty, chi nhánh để mở rộng hệ thống phân phối địa bàn với cấu tổ chức cồng kềnh, với hỗ trợ công nghệ thông tin, doanh nghiệp Bảo hiểm cần thành lập phận chuyên quản lý đại lý để bán sản phẩm phục vụ khách hàng Các hoạt động hạch toán, kế toán, quản lý hợp đồng quản lý tập trung Mơ hình giảm thiểu hoạt động trùng lặp, tăng cường chun mơn hố, tăng cường đạo theo định hướng chiến lược phát triển nâng cao suất lao động, giảm chi phí hoạt động Nhờ mà doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ thay đổi mơ hình nhiều cấp sang mơ hình cấp hình với trao đổi thơng tin đa chiều phận Điều góp phần giảm bớt cấp quản lý trung gian vốn thực chức tập hợp, báo cáo thơng tin trình lãnh đạo định  Việc áp dụng lý thuyết quản lý doanh nghiệp nhằm động viên nâng cao tính chủ động cải tiến đổi cán bộ, phát huy tính tri thức cán đòi hỏi đến biến đổi cấu tổ chức để phát huy tính trí tuệ cán bộ, phát huy đóng góp cán vào hoạt động quản lý doanh nghiệp 15 Kinh tế bảo hiểm 1.4.4 Phát triển hệ thống phân phối: Do thay đổi nhu cầu phục vụ khách hàng với phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, hệ thống phân phối có số thách thức phát triển  Thách thức đa dạng hoá hệ thống phân phối: Trước biến đổi nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ, với hỗ trợ công nghệ, việc đa dạng hoá kênh phân phối tất yếu Các kênh phân phối chủ yếu đưa phân phối trực tiếp, phân phối qua Internet, phân phối qua ngân hàng Việc đa dạng hoá kênh phân phối nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng hoá dịch vụ khách hàng  Song song với phát triển dich vụ khách hàng có nhu cầu tư vấn tài chính, từ tổ chức độc lập để đảm bảo lựa chọn dịch vụ tài phù hợp với thân  Thách thức việc nâng cao suất hệ thống đại lý: Sau nhiều thảo luận nhà quản lý đến kết luận Bảo hiểm nhân thọ, vai trò đại lý khơng thể thay có phát triển công nghệ, đặc trưng sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ quan hệ người với người Tuy nhiên để phát huy vai trò đại lý cơng ty cần phải: + Hỗ trợ hoạt động đại lý công nghệ thông tin khách hàng, web, email, giao dịch với khách hàng, phối hợp hiệu kênh phần phối đại lý với kênh phân phối không dùng đại lý Chú trọng đào tạo đại lý công nghệ đào tạo sử dụng Audio, Tapes, Internet + Tăng cường quản lý hoạt động đại lý chuyển hướng trọng vào chất lượng trình bán hàng đại lý thay cho cách làm truyền thống quản lý kết bán hàng đại lý + Tăng cường tổ chức mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho đại lý, từ giúp đại lý hoạt động ngày hệu  Phân phối qua Internet: Việc phân phối qua Internet có triển vọng tăng doanh số, nhiên nước chậm phát triển tăng cường sử dụng Internet cho công tác giới thiệu sản phẩm, giải đáp thắc mắc thông tin giao dịch đại lý công ty khách hàng  Phát triển hình thức bán Bảo hiểm qua ngân hàng: Tuy nhiên để thành công cần trọng gắn kết dịch vụ Bảo hiểm với dịch vụ tài chính, đầu tư ngân hàng cung cấp cho khách hàng (thiết kế sản phẩm đơn giản, ví dụ: thời hạn Bảo hiểm gắn với thời hạn vay vốn khách hàng, toán, trả quyền lợi Bảo hiểm gắn với dịch vụ toán, Credit Card ngân hàng, sản phẩm gắn với hình thức đầu tư ngân hàng ) Thường xuyên trao đổi lãnh đạo hai bên để thảo luận khắc phục, xác định đối tượng 16 Kinh tế bảo hiểm khách hàng, đặc biệt có kỹ thuật hỗ trợ cho cán ngân hàng tính tốn, tư vấn quyền lợi Bảo hiểm 1.4.5 Chun mơn hố hệ thống đại lý - Một thách thức lớn nhà quản lý bảo hiểm nhân thọ: Lợi ích việc chun mơn hố rõ nét, đại lý chuyên khai thác, nhờ không công sức, thời gian thu phí Bảo hiểm định kỳ nên đại lý tăng số lượng hợp đồng mới, khách hàng cách nhanh chóng Đây điều mà công ty mong muốn Không thể trì tình trạng muốn tăng doanh thu phí phải tăng số lượng đại lý Vẫn biết quy luật tất yếu khách quan trì khả vừa tăng số lượng đại lý vừa tăng chất lượng khai thác đại lý tối ưu Nhờ có đại lý chun nghiệp thu phí, cơng ty thu số phí lớn, khơng nợ phí nợ phí thấp Lúc khách hàng người có lợi nhất, nhiều đại lý chăm sóc, dịch vụ thụ hưởng dịch vụ tốt khả huỷ bỏ hợp đồng xẩy Cuối cơng ty trở thành người có ưu cạnh tranh Vừa khai thác nhiều hợp đồng mới, vừa bảo đảm tỷ lệ nợ phí, tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng thấp, tính trung thành khách hàng cao Chủ trương chun mơn hố đại lý Bảo hiểm nhân thọ hoàn toàn đắn, muốn thực cách triệt để, lại cơng việc khó khăn để chun mơn hố hệ thống đại lý Bảo hiểm nhân thọ thiết phải giải số vấn đề sau đây:  Thứ - giảm số lượng đại lý tổng hợp: Về tổng thể, cơng ty có đại lý chyên khai thác đại lý chuyên thu phí, số lượng đại lý tổng hợp lớn Nguyên nhân đại lý tổng hợp trước hoàn thành cách xuất sắc hai chức khai thác hợp đồng thu phí Bảo hiểm định kỳ Tuy nhiên số đại lý tổng hợp thường phân bố vùng đặc thù xã hội, hẻo lánh, tiềm khai thác khơng thể phân cơng đại lý chuyên thu phí Trong thời gian tới, cần giảm dần số lượng đại lý tổng hợp cách truyển đổi tất đại lý thành đại lý chuyên khai thác đại lý chuyên thu  Thứ hai - phân công đại lý chuyên thu theo địa bàn đại lý chuyên khai thác: đại lý chuyên thu phí giao theo dõi thu phí hợp đồng nhiều đại lý chuyên khai thác, đại lý tổng hợp khác Việc phân cơng khiến đại lý chun thu phí nhiều thời gian, cơng sức để thu đủ phí theo u cầu cơng ty  Thứ ba - Tăng cường hỗ trợ mạng đại lý chuyên khai thác Nhiệm vụ đại lý chuyên khai thác tìm kiếm khách hàng mới, thuyết phục khách hàng tham gia Bảo hiểm, thu phí Bảo hiểm Muốn tăng doanh thu, tăng số lượng hợp đồng đại lý chuyên khai thác phải nhận phải nhận hỗ trợ đặc biệt từ phía cơng ty như: Tìm kiếm đầu mối khách hàng lớn tổ chức, tập thể, hỗ trợ phương tiện , sở vật chất để đại lý khai thác cung cấp tờ rơi, bố trí xe đưa đón đại lý; trường hợp đại lý tự khai thác khách hàng lớn tổ chức, tập thể, chí cá 17 Kinh tế bảo hiểm nhân khách hàng yêu cầu công ty đến làm việc, cơng ty bố trí thời gian làm việc với khách hàng, khơng khốn trắng đại lý; xây dựng chế độ hoa hồng phù hợp; tăng cường thi đua khen thưởng 1.4.6 Môi trường pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ ngày hoàn thiện: Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, bước thiết lập trì thị trường cạnh tranh lành mạnh, nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực này, trước hết đời luật kinh doanh bảo hiểm, bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1/4/2001, tiếp nghị định thương tư hướng dẫn Ngồi việc xây dựng hồn thiện mơi trường pháp lý, thời gian qua, nhà nước có sách ưu đãi, hỗ trợ, thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ ưu đãi thuế (theo luật thuế giá trị gia tăng, bảo hiểm nhân thọ không thuộc diện chịu thuế) Đây nhân tố quan trọng thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển Với sách hội nhập kinh tế, kinh tế nước ta bước vào giai đoạn hồi phục, ổn định phát triển với tốc độ cao, lạm phát đẩy lùi, thu nhập người dân ngày cải thiện, tạo điều kiện tiền đề thúc đẩy thị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển Đến bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bắt đầu khai thác, doanh thu phí chiếm 0,55% GDP (rất nhỏ so với 2%-4% GDP nước khu vực 10-12% nước phát triển) khoảng 2% dân số có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (tỷ lệ Trung Quốc 22%, Nhật Bản gần 100%) tiềm thị trường lớn Cùng với hồn thiện mơi trường pháp lý, sách hỗ trợ, khuyến khích nhà nước, phát triển khoa học công nghệ với hoạt động mạnh mẽ doanh nghiệp, dự đoán rằng, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam phát triển cao năm 1.4.7 Những hạn chế thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam: Thị trường chủ yếu đạt tăng trưởng cao, yếu tố hiệu bền vững chưa cao Đến nay, doanh nghiệp đặt trọng tâm mục tiêu tăng trưởng, mở rộng thị trường Tính khơng bền vững thể chỗ có nhiều sản phẩm (phần lớn mang tính tiết kiệm cao) tính phí với lãi xuất kỹ thuật cao điều dẫn đến việc lãi xuất đầu tư thực thực tế nhỏ so với lãi suất đưa vào tính phí, khơng đảm bảo khả toán đầy đủ quyền lợi bảo hiểm cam kết Thị trường đầu tư Việt Nam giai đoạn hình thành, thiếu cơng cụ đầu tư, công cụ đầu tư dài hạn, hạn chế lớn hiệu qủa hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ giai đoạn mà sản phẩm tiết kiệm chiếm phần lớn Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chưa thực đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy đinh chưa rõ ràng, chưa thực phù hợp với tập quán bảo hiểm nhân thọ, chưa tạo linh động lớn cho hoạt động doanh nghiệp; hiệu lực thực thi quy định việc kiểm tra giám sát quan chức 18 Kinh tế bảo hiểm thực tế chưa cao Những tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh (như tung tin giả), trục lợi bảo hiểm, kinh doanh theo kiểu "chộp giật", đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phí bảo hiểm khách hàng, đại lý lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng xuất hiện, gây tác động xấu đến thị trường, làm tổn hại đến hình ảnh uy tín ngành Tập quán tham gia bảo hiểm nhân thọ, phần đông dân chúng chưa hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ, e dè, ngại ngần tham gia hợp đồng dài hạn; phương tiện thông tin đại chúng đơi gây hiểu sai lệch bảo hiểm nhân thọ Trình độ cán bộ, đại lý làm bảo hiểm nhân thọ bất cập; ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thiếu chuyêng gia giỏi Đây thách thức bảo hiểm nhân thọ Việt Nam năm tới CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN THI TRƯỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ TRONG THỜI GIAN TỚI: Để thực nhiệm vụ cần có chiến lược giải pháp mang tính đồng bộ, phương diện vĩ mô vi mô Dưới số kiến nghị: - Thứ nhất, nhà nước cần hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh nhằm tạo khung pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ Tạo bình đẳng doanh nghiệp bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người tham gia doanh nghiệp bảo hiểm, nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước với hoạt đông kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, đáp ứng yêu cầu quản lý phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việc hoàn thiện mơi trường pháp lý, trước hết hồn thiện bổ sung quy định phù hợp với tập quán kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, điều kiện thực tiễn Việt nam, mục tiêu định hướng phát triển thị trường Song song với việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý, cần xây dựng chế kiểm tra giám sát hữu hiệu việc thực thực tế nhằm xác lập trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tiền đề cho phát triển bền vững - Thứ hai: nhà nước cần có chiến lược, định hướng phù hợp phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ, trước hết chiến lược, sách hội nhập Đó cần xác định lộ trình hội nhập mở cửa thị trường Bảo hiểm nhân thọ Tiếp đến, nhà nước cần có sách phù hợp để khuyến khích phát triển thị trường Bảo hiểm nhân thọ, cụ thể: + Vì Bảo hiểm nhân thọ ngành kinh doanh mang ý nghĩa xã hội sấu sắc, nhà nước cần có sách hỗ trợ, thúc đẩy ngành Bảo hiểm nhân thọ phát triển sách đầu tư (ưu tiên doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào cơng trình, dự án an tồn vốn, lợi tức đầu tư cao), sách thuế thu nhập người tham gia Bảo hiểm nhân thọ (giống nước khác ) Với sách ưu đãi thuế người tham gia Bảo hiểm nhân thọ, nhà nước thực sách khấu trừ phần phí Bảo hiểm nhân thọ mà cá nhân đóng phí Bảo hiểm nhân 19 Kinh tế bảo hiểm thọ khỏi thu nhập chịu thuế, miễn thuế (một phần toàn ) số tiền bảo hiểm mà người tham gia Bảo hiểm nhận, cho phép tính phần tồn số phí bảo hiểm mà doanh nghiệp đóng Bảo hiểm nhân thọ vào chi phí hoạt động doanh nghiệp + Đối với vấn đề đại lý, hoạt động đại lý Bảo hiểm nhân thọ có điểm khác biệt so với đại lý thương mại nói chung nên nhà nước cần có quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề Bảo hiểm nhân thọ Đặc biệt để tiêu chuẩn hoá đôị ngũ đại lý Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngang tầm với tiêu chuẩn khu vực giới Nhà nước cần quy định rõ nội dung đào tạo, đồng thời tiến hành tổ chức thi sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý, không nên giao uỷ quyền việc kiểm tra sát hạch cấp chứng hành nghề đại lý cho doanh nghiệp Thêm vào để đạt hợp đồng đại lý Bảo hiểm nhân thọ phải bỏ nhiều chi phí chi phí lại, tiếp thị, (mỗi đại lý coi doanh nghiệp), xác định thuế thu nhập cho đại lý cần có cách tính phù hợp Ngồi để phát triển nghề đại lý Bảo hiểm nhân thọ nghề chuyên nghiệp, cần bổ sung sách Bảo hiểm xã hội để đại lý yên tâm cơng tác lâu dài, có nguồn tài đảm bảo hết khả lao động (như hình thức Bảo hiểm xã hội tự nguyện) + Trong Bảo hiểm nhân thọ, sách hoa hồng đóng vai trò quan trọng Do vậy, quy định định mức hoa hồng tối đa áp dụng cho toàn thị trường, cần xác định định mức hoa hồng nghiệp vụ cho đảm bảo tính hợp lý tương quan giữ sản phẩm Bảo hiểm, phương thức đóng phí, thời gian Bảo hiểm bảo đảm linh hoạt cho doanh nghiệp phát triển đội ngũ chuyên nghiệp Bảo hiểm nhân thọ Mặt khác cần thiết lập chế kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng hoa hồng doanh nghiệp thực tế Trong giai đọan nay, định mức hoa hồng quy định theo tỷ lệ tối đa tổng hoa hồng tổng phí hợp đồng (chẳng hạn với Bảo hiểm hỗn hợp, thời hạn Bảo hiểm 10 năm, tỷ lệ hoa hồng tối đa 7%) nhăm tạo linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp việc trả hoa hồng với thời hạn Bảo hiểm sản phẩm lại có cách thức nộp phí khác (thời hạn nộp phí nhỏ thời hạn Bảo hiểm ) doanh nghiệp lại có cách thức trả hoa hồng khác (một số nước không quy định tỷ lệ hoa hồng mà quy định tỷ lệ chi phí hoạt động tối đa tổng phí) Tuy nhiên để điều tiết cạnh tranh thị trường hình thành, quy định thêm tỷ lệ hoa hồng tối đa năm hợp đồng thư Trong giai đoạn tiếp theo, thị trường Bảo hiểm nhân thọ thiết lập cạnh tranh tương đối lành mạnh đạt đến trình độ phát triển định, nhà nước thực tự hoá hoa hồng để tăng cường hiệu hoạt động thị trường + Một vấn đề cần nhà nước quan tâm lãi suất kỹ thuật Được giả định cho thời gian dài, lãi suất kỹ thuật áp dụng tính phí Bảo hiểm nhân thọ yếu tố đầu vào vô quan trọng, định an toàn kinh doanh doanh nghiệp việc đảm bảo quyền lợi khách hàng Thực tiễn vừa qua cho thấy , sụp đổ hàng loạt công ty Bảo hiểm nhân thọ Nhật Bản Nissan, Kyoei, Daichi, Toho chủ yếu lãi suất kỹ thuật đưa vào cao Do vậy, nhà nước cần có quan tâm thích đáng vấn đề (như đưa mức lãi suất kỹ thuật tham khảo) để giúp 20 Kinh tế bảo hiểm doanh nghiệp xác định mức lãi suất thích hợp đảm bảo cho khả nămg toán doanh nghiệp tương lai + Cuối cùng, nhà nước cần có sách tạo bình đẳng tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhà nước đứng mặt cạnh tranh với doanh nghiệp thuộc loại hình khác mặt như: tiền lương, chi phí quản lý - Thứ ba, doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ cần nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển cung cấp dịch vụ theo hướng cung cấp “dịch vụ tổng hợp”, dịch vụ Bảo hiểm kết hợp với dịch vụ tài dịch vụ khác tư vấn đầu tư, tư vấn tiêu dùng, tư vấn luật, tư vấn y tế Cùng với việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, doanh nghiệp cần thực đa dạng hoá kênh phân phối phân phối qua ngân hàng, tổ chức tài để bán sản phẩm, bán hàng qua Internet, qua thư trực tiếp, - Thứ tư, doanh nghiệp cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp (nhằm xố bỏ hồn tồn tượng tiêu cực ăn chặn tiền Bảo hiểm khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi Bảo hiểm, lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng ), thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp để cung câp cho thị trường Bảo hiểm nhân thọ với chất lượng tốt nhất, đồng thời nâng cao uy tín ngành cơng chúng - Thư năm, doanh nghiệp cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đặc biệt khoa học công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí Bảo hiểm tăng khả cạnh tranh, chuẩn bị tốt điều kiện để thích ứng với thay đổi nhanh chóng mội trường kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trình tồn cầu hố kinh tế tri thức Thứ sáu, tăng cường hợp tác doanh nghiệp để phát triển khai thác thị trường Sự hợp tác thực mặt như: đào tạo thị trường, phòng chống trục lợi Bảo hiểm, tạo nguồn cán bộ, đại lý xây dựng tăng cường uy tín, hình ảnh tốt đẹp ngành, tạo lập trì cạnh tranh lành mạnh thị trường, thu thập sử dụng số liệu thống kê liên quan Đồng thời cần tăng cường vai trò hiệp hội Bảo hiểm lĩnh vực hợp tác nêu KẾT LUẬN Tóm lại, qua nghiên cứu ta thấy thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thị trường trẻ, có nhiều tiềm phát triển tương lai Nhưng bên cạnh nhiều khó khăn thách thức mà đòi hởi năm tới phải xây dựng hoàn thành Như để thị trường ngày phát triển, nhà nước ta phải khơng ngừng có sách hỗ trợ, xây dựng hồn thiện hệ thống phát luật để tạo nthị trường kinh doanh lành mạnh, thu hút nhà bảo hiểm nhân thọ nước đầu tư thị trường Bên cạnh đòi hỏi doanh nghiệp phải thực sách mà nhà nước đặt ra, có chương trình tuyển dụng, đào tạo cán bộ, đại lý làm bảo hiểm nhân thọ 21 ... centre, xây dựng trang web, email, trả lời điện tho i, kết hợp tốn dịch vụ tài khác, cho phép doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ phục vụ khách hàng cách nhanh chóng, thường xuyên, rút ngắn chu kỳ hoạt... tâm: Vấn đề đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng nhân tố định cạnh tranh tổ chức, doanh nghiệp Bảo hiểm cần trọng đầu tư phát triển phận nghiên cứu nhu cầu khách hàng, đánh giá tho mãn khách hàng,... hối đoái phải ổn định mức hợp lý người dân tin tưởng mà đầu tư vào BHNT Những điều kiện xã hội bao gồm: Tình hình xã hội tương đối ổn định, không xảy nội chiến, bạo động.Một xã hội phát triển