Đánh giá về hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP LỜI MỞ ĐẦU   Sau 20 năm tiến hành công đổi đất nước làm thay đổi kinh tế với số kinh tế ngày khả quan, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng Những đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam coi khâu đột phá, có đóng góp tích cực cho kinh tế như: Thứ nhất, đóng vai trò quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Vai trò thể thông qua hoạt động huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế, ước tính hàng năm chiếm khoảng 16-18% GDP, gần 50% vốn đầu tư tồn xã hội Tăng trưởng tín dụng liên tục tăng qua năm, dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng Ngồi loại hình nhận gửi với mức lãi suất linh động nhằm tạo nhiều gói dịch vụ tiền gửi phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, phương thức toán ngày trở nên đa dạng Và lĩnh vực khác toàn hoạt động Ngân hàng, tín dụng nội dung kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng khơng thân hệ thống ngân hàng mà tồn kinh tế, tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng, tạo nguồn tài trợ, thúc đẩy hoạt động sản xuất – thương mại – dịch vụ phát triển Và hoạt động tín dụng tín dụng ngắn hạn chiếm giữ tỷ trọng lớn Ngân hàng thương mại người cung cấp chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sản xuất cá nhân, hộ gia đình, cung ứng vốn ngắn hạn cho doanh nghiệp…Các hoạt động ngân hàng thương mại quan tâm chúng lưu hoạt rủi ro lãi suất khoản vay trung, dài hạn Xuất phát từ lý nêu nên em chọn đề tài: “Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phƣơng Đơng, Sở giao dịch TP HCM ” CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Mục tiêu nghiên cứu: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đơng – Sở Giao Dịch TP HCM từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng Phƣơng pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu; báo cáo tài tài liệu Ngân hàng TMCP Phương Đông trang web Ngân hàng - Phương pháp: thống kê, diễn dịch, quy nạp - Phân tích số liệu đánh giá số liệu số tuyệt đối số tương đối từ tài liệu có Từ đưa nhận xét, kết luận hoạt động tín dụng Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu Do Sở giao dịch TP HCM thành lập năm 2008, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng TMCP Phương Đông phong phú đa dạng, kết hợp thời gian thực tập có hạn nên em sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng năm 2008, 2009 Kết cấu gồm có ba phần: Ngồi phần mở đầu kết luận, cấu trúc gồm có chương:  Chương 1: Tổng quan Ngân hàng TMCP Phương Đông sở giao dịch TP HCM  Chương 2: Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn sở giao dịch Ngân hàng TMCP Phương Đông  Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông, Sở giao dịch TP HCM CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG VÀ SỞ GIAO DỊCH TP HCM: 1.1 Một vài nét khái quát NH TMCP Phƣơng Đông Sở giao dịch, TP HCM: 1.1.2 Sơ lƣợc trình thành lập phát triển Ngân hàng Phƣơng Đông Ngân hàng Phương Đông, tên tiếng Anh ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK, viết tắt ORICOMBANK (OCB) Trụ sở đặt 45 Lê Duẩn, Quận 1, Thành Phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 lập theo định số 1114/GP–VB UBND TP.HCM cấp ngày 08/05/1996, với thời hạn hoạt động 99 năm Ngân hàng Phương Đông khai trương hoạt động từ ngày 10/06/1996 với vốn điều lệ ban đầu 70 tỷ đồng Doanh nghiệp Nhà nước chiếm 69,71%, Đồn thể chiếm 2,49% Cá nhân chiếm 27,80% Đến năm 2003 tăng lên 93,736 tỷ VNĐ sau chấp thuận Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cơng văn số 182/2003/NHTP ngày 24/02/2003 Bằng nỗ lực lên để mở rộng quy mô hoạt động vốn điều lệ Ngân hàng Phương Đơng khơng ngừng tăng lên : Năm 2004 200 tỷ đồng, đến năm 2005 300 tỷ đồng vốn điều lệ Ngân hàng Phương Đông 1.474.477.000.000 đồng, nhằm tạo điều kiện để mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Phương Đông phấn đấu nằm tốp Ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt nước Với thành tựu to lớn đạt trình hoạt động, Ngân hàng Phương Đông Ngân hàng Nhà Nước xếp loại A số Ngân hàng địa bàn Trong năm 2008 OCB đạt số thành tưu: giải thưởng Sao Vàng Đất Việt hiệp hội doanh nghiệp trẻ Việt Nam trao tặng, giải thưởng vàng Phương Nam hiệp hội doanh nghiệp trẻ TP.HCM trao tặng, chọn 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam hài lòng người tiêu dùng bình chọn qua chương trình khảo sát Trung tâm nghiên cứu người tiêu dùng doanh nghiệp thực hiện,… CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1.1.3 Mạng lƣới hoạt động Ngân hàng Phƣơng Đông Ngay sau thành lập ngày 10/06/1996, Ngân hàng Phương Đông có hội sở 45 Lê Duẩn, Quận 1, TPHCM Sau năm hoạt động đến năm 2001, OCB mở rộng phạm vi hoạt động việc khai trương chi nhánh Bến Thành Phòng giao dịch Hàm Nghi (TPHCM) Đồng thời gia nhập Hiệp hội Viễn thơng tài liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT) Năm 2003, Ngân hàng Phương Đông mở rộng quy mô hoạt động tỉnh trung tâm ba miền Bắc, Trung, Nam điển hình khai trương chi nhánh Hà Nội (Hà Nội), chi nhánh Trung Việt (Đà Nẵng), chi nhánh Phú Lâm (TP.HCM), chi nhánh Tây Đô (Cần Thơ)…và phòng giao dịch mở để hỗ trợ hoạt động cho chi nhánh Trong năm 2003 Ngân hàng Phương Đông sáp nhập Ngân hàng Tây Đô vào Ngân hàng Phương Đông để mở rộng tầm ảnh hưởng Cần Thơ Năm 2004 2005, Ngân hàng Phương Đông khai trương chi nhánh phòng giao dịch tỉnh: Kiên Giang, Bạc Liêu, Bình Dương, Khánh Hòa, Cà Mau, Hậu Giang Trong Năm 2008, Ngân hàng tiếp tục khai trương phòng giao dịch TPHCM Hà Nội, khai trương Quỹ tiết kiệm, nâng cấp Phòng giao dịch lên thành Chi nhánh Tính đến tháng 20/10/2009, mạng lưới OCB có mặt 17 tỉnh, thành nước, bao gồm:  Hội sở  Sở Giao dịch  22 Chi nhánh  42 Phòng Giao dịch  Quỹ tiết kiệm 1.2 Một số loại hình hoạt động sản phẩm dịch vụ 1.2.1 Đối với khách hàng cá nhân: Ngân hàng Phương Đông cho vay khách hàng tổ chức, cá nhân Việt Nam nước có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống nước nước CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  Cho vay tiêu dùng cá nhân: Khi kinh tế ngày phát triển nhu cầu chi tiêu người dân ngày tăng, OCB cung cấp sản phẩm để đáp ứng cho nhu cầu chi tiêu gia đình OCB hỗ trợ 70% tổng chi phí cho mục đích sinh hoạt tiêu dùng hợp pháp mua sắm vật dụng gia đình, du lịch, chữa bệnh…thủ tục vay nhanh chóng, đơn giản, giải ngân nhanh, lãi suất cạnh tranh với thời hạn vay linh hoạt phương thức trả nợ đa dạng thuận lợi với điều kiện khách hàng  Cho vay An Cƣ – Lạc nghiệp: Loại cho vay OCB cung cấp để hổ trợ khách hàng mua bán nhà đất chi phí xây dựng – sửa chữa nhà địa bàn Việt Nam phục vụ cho mục đích tiêu dùng Số tiền cho vay tối đa không 70% giá trị bất động sản mua, xây dựng sửa chữa Không 70% giá trị tài sản đảm bảo (là bất động sản khác chứng từ có giá dùng để bảo đảm khoản vay) Không 100% số dư tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn OCB phát hành Thời hạn tối đa 180 tháng theo phương thức trả gốc lãi định kỳ theo dư nợ giảm dần, lãi suất theo thơng báo OCB thời điểm  Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: OCB cung cấp dịch vụ với mức lãi suất ưu đãi chứng từ có giá OCB phát hành, chứng từ có giá tổ chức khác OCB đưa mức lãi suất phù hợp với thoả thuận ngân hàng khách hàng Thêm vào khách hàng khơng phải trả thêm phụ phí ngồi quy định OCB Hồ sơ nhanh chóng, thuận tiện NH giải ngân nhanh cho khách hàng để phục vụ nhu cầu sử dụng vốn khách hàng  Cho vay mua ơtơ trả góp :sản phẩm thiết kế cung cấp nhằm tài trợ vốn cho khách hàng muốn sở hữu xe chưa tích luỹ đủ Số tiền cho vay tối đa 70% giá trị xe Thời hạn cho vay tối đa năm với mức lãi suất cạnh tranh phương thức trả nợ phong phú Khách hàng dùng ơtơ mua để làm tài sản chấp phục vụ tận tình chu đáo với dịch vụ hỗ trợ phong phú, hiệu từ phía ngân hàng  Cho vay du học: mục đích sản phẩm đáp ứng cho khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tài cho em du học Số tiền cho vay theo nhu cầu sở giá trị tài sản chấp  Cho vay sản xuất kinh doanh: OCB cho cá nhân có đăng ký kinh doanh; hộ kinh doanh cá thể; tổ hợp tác vay ngắn, trung dài hạn để toán tiền vật tư, ngun liệu, hàng hóa chi phí cấu thành giá mua, giá thành sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP để mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp, mở rộng sở sản xuất kinh doanh 1.2.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp:  Cho vay sản xuất kinh doanh: OCB cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, hợp tác xã vay ngắn, trung dài hạn để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trình sản xuất kinh doanh; thực dự án đầu tư mới; di dời sở sản xuất vào khu công nghiệp, khu chế xuất; để mở rộng sản xuất, đại hóa cơng nghệ Tùy theo mục đích sử dụng vốn, doanh nghiệp OCB xem xét cho vay tiền đồng VN, vàng ngoại tệ  Bảo lãnh: OCB cung ứng dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, hợp tác xã hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh dịch vụ  Các loại bảo lãnh:  Bảo lãnh toán;  Bảo lãnh dự thầu;  Bảo lãnh thực hợp đồng;  Bảo lãnh vay vốn nước vay vốn nước ngoài;  Bảo lãnh hoàn toán;  Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm;  Bảo lãnh phát hành thư tín dụng nhập khẩu;  Bảo lãnh toán thuế nhập khẩu;  Các loại bảo lãnh khác 1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Phƣơng Đông sở giao dịch TP HCM CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 1.4 Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu phòng/bộ phận sở giao dịch Phòng kinh doanh  - Chức Đầu mối đề xuất tham mưu, giúp việc Giám Đốc chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình cơng tác, biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ kinh doanh phân giao - Đầu mối cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ OCB cho khách hàng Chủ động tổ chức triển khai nhiệm vụ giao; Trực tiếp thực nghiệp vụ kinh doanh, theo quy chế, thẩm quyền, quy trình nghiệp vụ, góp phần vào việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh toàn Chi nhánh - Chịu trách nhiệm thiết lập, trì, quản lý phát triển mối quan hệ với khách hàng; quản lý mối quan hệ với khách hàng (Doanh nghiệp cá nhân) - Chịu trách nhiệm hồn tồn tính tn thủ đắn xác, trung thực đảm bảo an toàn, hiệu kinh doanh, góp phần đảm bảo an tồn nâng cao hiệu hoạt động toàn Chi nhánh - Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình OCB (Dữ liệu trước nhập vào hệ thống phải có giám sát phòng quản lý rủi ro) - Đầu mối lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bão lãnh tài sản đảm bảo nợ; quản lý thông tin (thu thập, xử lý, lưu trữ, bảo mật, cung cấp) lập loại báo cáo, thống kê quản trị tín dụng theo quy định - Phối hợp chặt chẽ với đơn vị khác Chi nhánh theo quy trình nghiệp vụ; chịu trách nhiệm ý kiến tham gia theo chức năng, nhiệm vụ phòng nghiệp vụ vấn đề chung Chi nhánh  Nhiệm vụ - Trực tiếp tiếp thị đề xuất sản phẩm - Chịu trách nhiệm thiết lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng bán sản phẩm ngân hàng - Trực tiếp thực quan hệ tài trợ thương mại với khách hàng - Trực tiếp quản lý tài khoản giao dịch với khách hàng - Trực tiếp tác nghiệp tín dụng khoản giải ngân Chi nhánh hỗ trợ tác nghiệp tín dụng khoản giải ngân vượt thẩm quyền quy định đơn vị trực thuộc Chi nhánh CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Phòng/bộ phận quản lý rủi ro  - Chức Đầu mối thực công tác định giá trị tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định OCB - Kiểm soát tác nghiệp tín dụng - Đầu mối thực cơng tác quản lý nợ danh mục cho vay, bảo lãnh, tình hình thu hồi nợ, nợ hạn, nợ xấu toàn Chi nhánh (bao gồm đơn vị trực thuộc Chi nhánh) - Đề xuất, tham mưu, giúp việc cho Giám đốc công tác quản lý rủi ro tác nghiệp Sở giao dịch/chi nhánh - Tái thẩm định độc lập khoản vay, bảo lãnh, dự án đầu tư, tài trợ thương mại trước trình hồ sơ lên Ban tín dụng Chi nhánh xem xét phê duyệt theo hạn mức ủy quyền  - Nhiệm vụ Đầu mối phối hợp với phận liên quan thực đánh giá tài sản đảm bảo theo quy định OCB - Kiểm soát tác nghiệp tín dụng - Thực quản lý nợ Chi nhánh - Thực công tác quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh - Thực việc tái thẩm định hồ sơ tín dụng Phòng kế tốn:  - Chức Đề xuất tham mưu với Giám đốc Chi nhánh việc hướng dẫn tực chế độ tài chính, kế tốn, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý chế độ - Lập cung cấp thông tin báo cáo tài chính, báo cáo kế tốn Chi nhánh theo quy định OCB pháp luật Viêt Nam - Đầu mối thực công tác hậu kiểm hoạt động tài kế tốn Chi nhánh (bao gồm phòng giao dịch/Điểm giao dịch) - Đầu mối quản lý, phê duyệt, điều chỉnh, bổ sung hồ sơ thông tin khách hàng phân hệ hệ thống CBS  - Nhiệm vụ Quản lý thực cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế toán tổng hợp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Thực nhiệm vụ quản lý, giám sát tài - Quản lý thơng tin va lập báo cáo - Thực công tác hậu kiểm hoạt động tài kế tốn Chi nhánh (bao gồm phòng giao dịch/Điểm giao dịch) Phòng/bộ phận kho quỹ Chức - Chịu trách nhiệm hoàn toàn tính tuân thủ đắn xác, trung thực đảm bảo an tồn, hiệu cơng tác kho quỹ, góp phần đảm bảo an tồn nâng cao hiệu hoạt động toàn Chi nhánh - Đầu mối thực nghiệp vụ quản lý kho xuất nhập quỹ Phòng/bộ phận hành quản trị Chức - Tổ chức triển khia thực kiểm tra nghiệp vụ hành chính, văn phòng nói chung, Chi nhánh đơn vị trực thuộc Chi nhánh - Tổ chức xây dựng hệ thống, lực lượng bảo vệ lắp đặt thiết bị hỗ trợ để bảo đảm an ninh – trật tự, an toàn kho quỹ, an toàn vệ sinh lao động, an toàn phòng cháy chữa cháy Chi nhánh đơn vị trực thuộc Các đơn vị trực thuộc chi nhánh Chức năng: - Trực tiếp thực nghiệp vụ (bao gồm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng xử lý nghiệp vụ phát sịnh) theo phạm vi ủy quyền, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật quy trình/qui định nghiệp vụ OCB - Tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh đơn vị theo quy định pháp luật, OCB Chi nhánh - Đề xuất, kiến nghị biện pháp nâng cao hoạt động đơn vị, Chi nhánh OCB 1.5 Tình hình hoạt động, kinh doanh OCB năm 2009: 1.5.1 Tổng quan: Trong năm 2009, kinh tế Việt Nam tiếp tục gặp khó khăn thử thách tác động khủng hoảng tài chánh, suy thoái kinh tế giới năm 2008, làm sụt giảm vốn đầu tư trực tiếp gián tiếp nước ngoài, giảm cầu nhập từ nước ngồi, Các sách, biện pháp kịp thời Chính phủ ngăn chặn suy giảm kinh tế, chủ động CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ngăn ngừa lạm phát cao bảo đảm an sinh xã hội Kết kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng 5.32% CPI tăng 6.88% Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phương Đông (OCB) nằm bối cảnh khó khăn Song OCB rút tỉa kinh nghiệm đợt khủng hoảng, tái cấu trúc lại tổ chức, tăng cường đầu tư sở vật chất kỹ thuật nổ lực hoàn thành nhiệm vụ ĐHĐCĐ giao nhằm tạo đà cho phát triển năm sau Kết đạt được: Tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng đạt 100% kế hoạch Nghị ĐHĐCĐ NHNN chấp thuận phát hành 600 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi Tổng tài sản năm 2009: 12.686 tỷ đồng tăng 26% so năm 2008 đạt 103% kế hoạch Lợi nhuận trước thuế đạt 272 tỷ đồng, tăng 235% so năm 2008 đạt 107% kế hoạch 255 tỷ đồng Nghị ĐHĐCĐ Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2009 đạt 10.046 tỷ đồng, tăng 22% so năm 2008; riêng nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân (bao gồm vốn tài trợ ủy thác) 9.017 tỷ đồng, tăng 32% so năm 2008 Biểu đồ 1.1: Tình hình huy động vốn NH qua năm (đơn vị: tỷ đồng) 10046 9877 8262 5412 3501 2230 2004 2005 2006 2007 2008 2009 Tổng dư nợ cho vay khách hàng đến 31/12/2009 đạt 10.217 tỷ đồng, tăng 19% so năm 2008 Tỷ suất nợ xấu kiểm soát mức 2.64% < quy định NHNN 10 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP đa 30% vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, thay tỷ lệ 40% trước Ngồi ra, cho ngắn hạn có lợi trung dài hạn, đặc biệt bối cảnh khó khăn, khoảng vênh lãi suất cho vay kỳ hạn khác không đáng kể, cho vay ngắn hạn quay vòng vốn nhanh hơn, cập nhật lãi suất nhanh có điều chỉnh  Trong tín dụng ngắn hạn dư nợ cho vay năm 2009 khách hàng cá nhân năm đạt 646,5 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 25% dư nợ cho vay tổ chức kinh tế đạt: 1.939,4 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 75% So với năm 2008, có chuyển dịch theo hướng tăng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế từ 60% lên 75%, giảm tỷ trọng cho vay cá nhân từ 40% xuống 25% Bảng 2.3 : Phân tích tình hình tín dụng tai Sở giao dịch TPHCM theo chất lƣợng nợ vay theo thời gian Chỉ tiêu Phân tích chất lƣợng nợ cho vay Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn Tổng Phân tích dƣ nợ theo thời gian Nợ ngắn hạn Nợ trung hạn Nợ dài hạn Tổng Năm 2009 Năm 2008 Tuyệt đối Cơ cấu Tuyệt đối Cơ cấu (Triệu đồng) % (Triệu đồng) % 3.890.446,8 95,20 3.188.903 92,73 88.550,4 2,17 151.258,8 4,40 23.169,6 0,57 59.217,2 1,72 20.071,2 0,49 17.824 0,52 64.552 1,58 21.792,4 0,63 4.086.790 100 3.438.995 100 2.585.828 1.089.136,4 411.825,6 4.086.790 63,27 26,65 10,08 100 1.948.798 1.053.078 437.119,2 3.438.995 56,67 30,62 12,71 100 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Sở giao dịch TP HCM)  Nhờ công tác quản lý xử lý nợ xấu quan tâm thường xuyên việc thành lập Tổ Xử lý nợ, làm tăng tính chủ động đề phòng xử lý nợ, nhận dạng đo lường rủi ro hoạt động tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Sở giao dịch năm 2009 2,64% (năm 2008 2.87%), tỷ lệ nợ hạn giảm từ 7,04% năm 2008 xuống 4,81% năm 2009  Về nghiệp vụ bảo lãnh: Sở giao dịch nói riêng OCB nói chung cung ứng dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế, hợp tác xã hoạt động lĩnh vực sản xuất, kinh doanh dịch vụ hoạt động hẹp, chưa thực phát triển Trong đó, nghiệp vụ bảo lãnh có thời hạn ngắn chiếm đến 90% chủ yếu hoạt động bảo lãnh dự thầu, tốn…còn bảo lãnh cho vay chiếm phần nhỏ (0.05%) 38 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Bảng 2.4: Nghiệp vụ bão lãnh ngắn hạn Sở giao dịch TPHCM Nhiệp vụ bảo lãnh (thời gian dƣới năm) Chênh lệch 2009/2008 Năm 2009 (triệu đồng) Năm 2008 (triệu đồng) 82,08 18,36 63,72 347,06 Bảo lãnh khác 17.773,56 10.119,60 7.653,96 75,64 Tổng 17.855,64 10.137,96 7.717,68 76,13 Bảo lãnh vay vốn Tuyệt đối Tƣơng đối % (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Sở giao dịch TP HCM ) Hiện nay, tháng đầu năm 2010, ngân hàng đẩy mạnh cho vay, nhằm bước thực hoá kế hoạch lợi nhuận năm 2010, nguồn thu đóng góp vào lợi nhuận hệ thống ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng Do đó, ngồi việc đẩy mạnh cho vay kinh doanh, sản xuất, ngân hàng bắt đầu “tấn cơng” mảng tín dụng cá nhân, bao gồm cho vay chứng khoán bất động sản Với OCB, tính đến nay, “room” cho vay cầm cố chứng khoán thực khoảng 15% tổng vốn điều lệ 2.000 tỷ đồng Vì thế, OCB cho vay cầm cố chứng khoán, với mức lãi suất theo quy định Đối với tín dụng cá nhân (tiêu dùng, vay mua nhà, xe…trả góp), OCB áp dụng lãi suất thỏa thuận 16 – 18%/năm 2.3.3  Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động tổng nguồn vốn Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Bảng 2.5: Bảng tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2008 Dư nợ 4.086.790 3.438.995 4.018.517,60 3.304.805,20 1,02 1.04 Vốn huy động Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Sở giao dịch TP HCM ) Chỉ tiêu đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường nguồn vốn huy động ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng dư nợ thường gấp nhiều lần so với vốn huy động Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp khơng hiệu bàng việc xử dụng nguồn vốn huy động Do tỷ lệ Sở giao dịch 1.02 năm 2009 1.04 năm 2008 (lớn 1) tốt cho hoạt động ngân hàng, ngân hàng sử dụng cách có hiệu đồng vốn huy động 39 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn: Bảng 2.6: Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2008 Dư nợ (triệu đồng) 4.086.790 3.438.995 Nguồn vốn (triệu đồng) 12.686.213 10.094.702 Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn 0.32 0.34 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Sở giao dịch TP HCM) Chỉ tiêu cho thấy năm 2009 tỷ trọng đầu tư vào cho vay ngân hàng so với tổng nguồn vốn, dư nợ cho vay chiếm 32% tổng nguồn vốn sử dụng Ngân hàng 2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ: Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Chỉ tiêu Nợ hạn (triệu đồng) Tổng dư nợ (triệu đồng) Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Năm 2009 Năm 2008 196343.2 250092.4 4.086.790 3.438.995 0.05 0.07 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động Sở giao dịch TP HCM) Chi tiêu thường nói lên chất lượng tín dụng ngân hàng Thơng thường số mức 5% hoạt động kinh doanh ngân hàng bình thường Nếu thời điểm định tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng tổng dư nợ lớn phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng kém, tín dụng cao ngược lại Tỷ lệ Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Phương Đông cho thấy khả thu hồi vốn NH khỏan vay chất lượg tín dụng cải thiện, từ mức 7% năm 2008, giảm xuống 5% năm 2009 tình hình thu nợ tốt hơn, khơng có rủi ro TD NH Mặc dù tỷ lệ chưa tốt số giảm, điều thể thiện chí NH việc hạn chế nợ hạn, cải thiện hiệu cho vay 2.4 Nhận xét đánh giá tình hình hoạt động Sở giao dịch – NH TMCP Phƣơng Đông: Năm 2009, hoạt động Ngân hàng nhiều khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối kinh tế năm 2008, với ý chí tâm huyết cao quản trị điều hành Ban lãnh đạo với tinh thần nỗ lực phấn đấu, vượt qua khó khăn toàn thể CBCNV OCB thực hoàn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch ĐHĐCĐ giao 40 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Công tác quản trị, điều hành: + Năm 2009, hoạt động Sở giao dịch Ngân hàng Phương Đông tuân thủ quy định Luật tổ chức tín dụng, quy định Nhà nước, chấp hành quy chế Ngân hàng + Ban giám đốc thực chức lãnh đạo hoạt động Ngân hàng theo phạm vụ quyền hạn nhiệm vụ quy định Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Công tác huy động vốn hoạt động tín dụng: + Tổng nguồn vốn huy động sở giao dịch Ngân hàng TMCP Phương Đông đạt 4.018 tỷ đồng (tăng 21,06% so với năm 2008) Trong tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn TCKT cá nhân chiếm 80% tổng tiền gửi khách hàng, điều tạo nên nguồn huy động vốn ổn định để Ngân hàng thực tốt hoạt động kinh doanh + Dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm 63 % dư nợ, tăng 6% so với năm 2008 Tỷ lệ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn tạo thuận lợi cho Ngân hàng, đặc biệt bối cảnh khó khăn, vay ngắn hạn quay vòng vốn nhanh hơn, cập nhật lãi suất nhanh có điều chỉnh + Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Sở giao dịch năm 2008 2009 lớn 1, điều cho thấy ngân hàng hoạt động tốt, sử dụng có hiệu đồng vốn huy động + Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Phương Đông giảm từ mức 7% năm 2008, xuống 5% năm 2009 cho thấy khả thu hồi vốn NH khỏan vay chất lượg tín dụng cải thiện, tình hình thu nợ tốt hơn, khơng có rủi ro TD NH Đảm bảo tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động Ngân hàng, cụ thể: + Tiền gửi dự trữ bắt buộc bình quân NHNN: Ngân hàng thực tuân thủ theo quy định NHNN + Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu: 28,71% (quy định NHNN tối thiểu 8%) + Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn: 18,48% (quy định NHNN tối đa 30%) 41 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP + Tỷ lệ khả chi trả: năm 2009 tình hình nguồn vốn gặp khó khăn, song OCB đảm bảo khả chi trả cấu tốt tỷ lệ huy động vốn thị trường thị trường Thực hệ thống xếp hạng tín dụng nội để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh ngân hàng giai đoạn phù hợp với quy định liên quan NHNN Trong năm 2009, với đời hoạt động Tổ quản lý nơ giúp Sở giao dịch đảm bảo khoản, góp phần thực tốt kế hoạch kinh doanh năm 2009 Tích cực triển khai cơng tác rà sốt, đánh giá chất lượng tín dụng, nhằm giảm thiểu nợ xấu tiềm ẩn hoạt động tín dụng Chấp hành, tuân thủ văn bản, quy trình, quy chế, quy định Ngân hàng, đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ pháp luật Chấp hành văn đạo Ngân hàng Nhà nước Tích cực thực dự án đại hóa Ngân hàng, giúp tăng cường cơng tác thông tin quản trị, đáp ứng yêu cầu thông tin báo cáo, hệ thống bảo mật, hệ thống lưu trữ liệu dự phòng đặc biệt phục vụ tốt cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ mới, góp phần đưa OCB trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu thị trường theo định hướng chiến lược xây dựng Có thể nhận thấy hoạt động kinh doanh Sở giao dịch đạt số kết đáng kể việc đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Để làm điều đó, ngồi việc NH nỗ lực việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi TCKT, cá nhân nước, đặc biệt tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn góp phần tạo ổn định đầu vào; NH tăng cường hoạt động tín dụng ngắn han Trong lúc tình hình có nhiều biến động, NHNN liên tục đưa sách lãi suất để can thiệp vào thị trường tiền tệ nhằm bình ổn, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy sản xuất, sách tín dụng ngắn hạn tạo điều kiện thuận lợi cho NH, giúp cho việc sử dụng vốn linh hoạt tránh bị động có thay đổi Bên cạnh đó, Sở giao dịch TP HCM trọng cơng tác quản lý tín dụng, hạn chế khoản nợ xấu, tích cực thu hồi nợ hạn, đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN; tỷ lệ khác như: Tỷ lệ khả chi trả Tỷ lệ dư nợ vốn huy động, Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ln kiểm sốt giữ khơng vượt qua mức cho phép, tất tạo nên hiệu hoạt động NH Có thể nói thành lập vào năm 2008 lúc kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhờ biết nắm bắt tận dụng hội, làm tốt công tác quản trị rủi ro giúp NH hoạt động tốt phát triển tương lai 42 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG, SỞ GIAO DỊCH, TP HCM: 3.1 Mục tiêu định hƣớng kế hoạch kinh doanh NH TMCP Phƣơng Đông năm 2010 3.1.1 Định hƣớng: Định hướng OCB trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt để tiến tới Ngân hàng mạnh Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh, an toàn bền vững Khách hàng mục tiêu Doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân có nhu cầu cung ứng tiện ích Ngân hàng với chất lượng tốt 3.1.2 Mục tiêu: Xây dựng Ngân hàng Phương Đông (OCB) thành ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp có chất lượng phục vụ tốt, nằm nhóm 10 ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, bảo đảm phát triển bền vững, có hiệu hội nhập với nước khu vực Phục vụ tốt yêu cầu khách hàng đối tác sở bình đẳng, có lợi phát triển Gia tăng giá trị cổ phiếu cổ đơng Giải hài hòa lợi ích khách hàng, cổ đông cán bộ, nhân viên  Mục tiêu tổng quát Tiếp tục đầu tư phát triển tái cấu trúc nguồn nhân lực nhằm đáp ứng việc vận hành cấu tổ chức máy mới, đồng thời đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ kế hoạch phát triển kinh doanh, tăng cường công tác quản lý rủi ro, quản trị điều hành, chuyển đổi cấu doanh thu, lợi nhuận theo hướng Ngân hàng bán lẻ đại đẩy mạnh đầu tư phát triển thương hiệu OCB  Mục tiêu định lượng - Phấn đấu tăng vốn điều lệ tối thiểu: 3.100 tỷ đồng - Lợi nhuận trước thuế tối thiểu: 400 tỷ đồng - Tăng dư nợ tín dụng BQ: 30% - Tăng huy động vốn BQ: 40% 43 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP - Tỷ lệ nợ xấu < Quy định Ngân hàng Nhà nước - Thu nhập cổ đơng 15% (trong cổ tức tối thiểu đạt 10%) Nội dung giải pháp thực để đạt mục tiêu đề Ngân 3.1.3 hàng TMCP Phƣơng Đông:  Xây dựng kế hoạch chiến lƣợc phát triển 2011-2015 Kết hợp với BNP Paribas nhà tư vấn khác để xây dựng xác lập kế hoạch chiến lược giai đoạn 2011-2015, tập trung vào định hướng phát triển, tầm nhìn, mục tiêu giải pháp hành động nhằm đẩy mạnh tốc độ phát triển giai đoạn  Nguồn nhân lực, máy tổ chức hoạt động, hiệu hoạt động Đào tạo ngồi nước đơi với việc tuyển dụng để đáp ứng việc vận hành giai đoạn tổ chức máy nhằm phát triển kinh doanh Phân tích chi phí hoạt động để có sách chi tiêu phù hợp tăng suất lao động tránh lãng phí Xây dựng chế quản lý vốn tập trung (FTP), đó, chi phí vốn tính đầy đủ cho đơn vị có sử dụng vốn Ngân hàng  Ứng dụng công nghệ thơng tin Hồn thành dự án Core banking system để nhanh chóng phát triển dịch vụ tiện ích Ngân hàng đại, Ngân hàng đa kênh (SMS Banking, Mobile Banking, Internet Banking…) tạo thêm thu nhập lãi xây dựng hệ thống thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, kiểm soát nội kịp thời xác  Phát triển thƣơng hiệu Ngân hàng Phƣơng Đơng Xây dựng chiến lược truyền bá hình ảnh OCB, đầu tư mạnh cho việc phát triển thương hiệu, thực thủ tục để niêm yết cổ phiếu Ngân hàng Phương Đông HOSE, xây dựng kế hoạch chiến lược kinh doanh 2011-2015, xây dựng hệ thống quản lý chất lượng hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn ISO  Phát triển kinh doanh  Tăng lực tài Ngân hàng Thực giải pháp tài phát hành cổ phần để đảm bảo tăng vốn điều lệ từ 2.000 tỷ đồng lên tối thiểu 3.100 tỷ đồng vào cuối năm 2010 44 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  Huy động vốn Nghiên cứu việc tạo nhiều sản phẩm dịch vụ để gia tăng huy động vốn, triển khai sản phẩm nhận vốn ủy thác đầu tư tiền gửi, tiền vay tổ chức cá nhân; mở rộng nguồn vốn trung dài hạn RDF từ định chế tài ngồi nước  Tín dụng Đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội làm cở cho việc cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo có tài sản đảm bảo khách hàng xếp hạng cao, đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng phục vụ đời sống (liên kết với BNP Paribas Vietcombank), đẩy mạnh nghiệp vụ tài trợ xuất nhập toàn hệ thống, đặc biệt chi nhánh khu vực TP.HCM, chi nhánh nằm vùng kinh tế trọng điểm Tiếp tục đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu lãi treo để đạt tỷ lệ nợ xấu nhỏ quy định Ngân hàng Nhà nước  Quản trị rủi ro bảo toàn vốn - Xây dựng hệ thống quản lý chất lượng hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn - Hồn thiện sách quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng, đặc biệt quản lý ISO rủi ro phi tín dụng Tiếp tục củng cố nâng tầm hoạt động Phòng Kiểm sốt nội bộ, Phòng Xử - lý nợ, Phòng Quản lý rủi ro…  Cơng tác phát triển mạng lưới Đánh giá thực trạng, hướng phát triển đơn vị trực thuộc khảo sát khu vực có tiềm để xác lập kế hoạch phát triển mạng lưới cấu lại Phòng giao dịch  Quan hệ hợp tác quốc tế Tăng cường quan hệ hợp tác với đối tác chiến lược BNP Paribas thông qua việc tăng cường hoạt động liên minh chiến lược OCB - BNPP để bước nối kết với BNPP mở hoạt động ngồi lãnh thổ Việt Nam Thành lập Phòng định chế tài (FI’s) nhằm mở rộng quan hệ hợp tác kinh doanh với định chế tài nước 45 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu mở rộng tín dụng ngắn hạn NH TMCP Phƣơng Đơng 3.2.1 Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng nhà nƣớc Đường lối, chủ trương, sách Đảng, pháp luật nhà nước, đường lối phát triển kinh tế đắn giải phóng lực lượng sản xuất, sử dụng tốt nguồn lực đất nước,tranh thủ nguồn vốn khó học, kỹ thuật… tất điều tạo thuận lợi nâng cao chất lượng hiệu tín dụng ngân hàng Thủ tướng đánh giá, kinh tế - xã hội quý I năm 2009 có chuyển biến tích cực, đạt mức tăng trưởng Tuy nhiên, tình hình kinh tế vĩ mơ có số biểu chưa ổn định, đòi hỏi phải có giải pháp điều chỉnh kịp thời Ngân hàng Nhà nước giao nhiều trọng trách Một mục tiêu quan trọng bảo đảm ổn định, an tồn hệ thống tài - ngân hàng Theo đó, Ngân hàng Nhà nước kiểm sốt chặt chẽ hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, đánh giá thực trạng hoạt động để có phương án xử lý kịp thời cần thiết Đồng thời điều chỉnh, bổ sung chế, sách huy động vốn, tín dụng, bảo đảm an tồn hoạt động kinh doanh, phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Đặc biệt, NHNN tăng cường kiểm tra, giám sát tình hình thị trường tiền tệ thị trường vàng để có biện pháp điều chỉnh, xử lý kịp thời Bộ Tài tăng cường quản lý giám sát thị trường tài chính, bảo đảm thị trường hoạt động lành mạnh Giám sát hoạt động định chế tài phi ngân hàng việc tuân thủ quy định quản lý rủi ro an tồn tài chính, cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, quỹ đầu tư Các hệ thống giám sát tài theo dõi, cảnh báo hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại, cơng ty chứng khốn, quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm nhằm kịp thời đề xuất giải pháp điều hành phù hợp, phát hiện, ngăn ngừa, xử lý rủi ro 3.2.2 Xây dựng chế tín dụng phù hợp: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Do xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do 46 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Đối với khách hàng, chế tín dụng Ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích Ngân hàng Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hiệu an toàn Nâng cao lực cán tín dụng ngân hàng 3.2.3 Nguồn nhân lực coi quan trọng nguồn lực doanh nghiệp Thực tế chứng minh đầu tư vào nguồn nhân lực mang lại hiệu cao hẳn so với đầu tư đối trang thiết bị kỹ thuật yếu tố khác trình sản xuất kinh doanh Đó lý Ngân hàng cần trọng đến công tác tuyển dụng, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, tạo môi trường làm việc thân thiện, sôi động bình đẳng cho nhân viên để Ngân hàng khơng nơi làm việc mà nơi thân thuộc nhà, người thể quan tâm chia với lãnh đạo bạn đồng nghiệp tinh thần mang lại lợi ích cho nhân viên công ty Để thực điều đòi hỏi: + Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên Ngân hàng + Ngồi chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn + Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác + Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn + Bên cạnh cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng + Có sách nhân làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để thu hút nhân có trình độ nghiệp vụ chun môn giỏi, nhằm phát huy ngày cao hiệu hoạt động cơng tác kiểm tốn kiểm sốt nội bộ, góp phần tích cực việc kiểm sốt rủi ro, củng cố hoạt động Ngân hàng ngày an toàn, hiệu tuân thủ pháp luật Ngồi ra, sách lương, thưởng thỏa đáng, phù hợp với vị trí cơng việc, cấp bậc, lực làm việc yếu tố quan trọng cần quan tâm để thu hút giữ chân 47 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt góp phần vào việc xây dựng phát triển Ngân hàng Tăng cƣờng thu thập thông tin khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, 3.2.4 giám sát trình sử dụng vốn vay có hiệu quả:  Tăng cường cơng tác thẩm định: Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phòng ngừa rủi ro Đối với công tác cho vay Ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay tới tay người sử dụng, cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro Ngân hàng khơng thể tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà Ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động Ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng  Thẩm định dựa thông tin khách hàng vay vốn khoản vay + Quyết định cho vay phải dựa thông tin khách hàng vay vốn Thẩm định uy tín khách hàng vay vốn yêu cầu trước tiên quan trọng quan hệ tín dụng + Quyết định cho vay phải dựa thông tin khoản vay Bên cạnh thông tin thu thập từ ngân hàng Nhà Nước Thì Ngân hàng phải xem xét bảng cân đối tài khoản không dừng lại số mà đưa nhiều nhận xét, đánh giá đối chiếu giữ liệu liên quan tác động lẫn khứ, tương lại khách hàng  Tài sản đảm bảo tiền vay phải có tính khả thi cao: Việc đặt vấn đề chấp tài sản khoản vay phần để hạn chế có hiệu tượng khách hàng vay ngân hàng lại mang tài sản toán cho tổ chức tín dụng khác Chính đòi hỏi tài sản đảm bảo tiền vay khơng có giá trị mà thân dễ trở thành hàng hóa thị trường với giá trị thu sau phát phải lớn giá trị khoản vay Ngoài ra, Ngân hàng cần kiểm tra kỹ tài sản chấp trước cho vay nhằm tránh trường hợp tài sản không tồn tại, giảm giá trị nhanh hay khơng giá trị sử dụng; tài sản chấp TCTD khác…điều tạo rủi ro cho Ngân hàng 48 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP  Ngân hàng phải độc lập định cho vay hoàn toàn chịu trách nhiệm định Tuyệt đại phận nguồn vốn cho vay xuất phát từ nguồn vốn huy động thành phần kinh tế tầng lớp dân cư,do ngân hàng phải có trách nhiệm hồnh tồn đầy đủ, hạn, xác lãi vốn cho khách hàng Sự độc lập định cho vay ngân hàng phạm vi điều chỉnh pháp luật tạo điều kiện thuận lợi cho khoản vay phát huy tác dụng tích cực Mang lại hiệu kinh tế - xã hội thiết thực thực tiễn đạo lý ngân hàng chiu trách nhiệm hoàn toàn định  Mở rộng quy mơ tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng hiệu tín dụng: Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh theo phương châm “Đi vay vay” Do chúng tồn phát triển định hướng kinh doanh, cho vay theo hình thức mạo hiểm, rủi ro Các nhân tố ảnh hưởng hiệu tín dụng ngày bổ sung để theo kịp biến đổi kinh tế, đặc biệt q trình phát triển cơng tác tín dụng Mặc dù chúng chưa hồn hảo song khơng tôn trọng thực nghiêm túc tai họa cho hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại  Giám sát việc sử dụng vốn khách hàng sau giải ngân Một hai nguyên tắc vay vốn sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng, điều khẳng định việc sử dụng vốn vay mục đích có ý nghĩa quan trọng q trình hoạt động tín dụng Hạn chế rủi ro trình sản xuất, kinh doanh đồng nghĩa với việc hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao hiệu tín dụng Chính nên nhân viên tín dụng cần giám sát chặt trình sử dụng vốn vay để đảm bảo việc sử dụng vốn có hiệu quả, đồng thời đảm bảo việc thu hồi vốn vay gốc lãi thời gian quy định, mang lợi ích kinh tế cho người vay cho Ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh Marketing Ngân hàng: Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng vấn đề đặt phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách Ngân hàng nghiên cứu kinh tế tỉnh, chuyên sâu vào xí nghiệp, công ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất,… để nắm bắt thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp 49 CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho tổ chức phát triển đồng thời đầu tư vào nghành, dự án có tính khả thi cao Khi xác định tổ chức kinh doanh cần hỗ trợ tín dụng, lúc Ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích Ngân hàng tổ chức cần vốn so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có giải pháp sau: + Tăng cường phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tăng tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập Ngân hàng + Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đạt hiệu cao + Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho Ngân hàng + Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với Ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt đòi hỏi Ngân hàng khơng ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ Ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng Tóm lại, để đạt được kết khả quan có chuyển biến tích cực hoạt động kinh doanh vào năm tới, Ngân hàng đề mục tiêu, phương hướng, vạch nội dung chi tiết giải pháp để đạt mục tiệu đề Bên cạnh số giải pháp như: nâng cao vai trò quản lý, giám sát NHNN; hồn thiện chế tín dụng tạo điều kiện thuận lợi đẩy mạnh hoạt động kinh doanh; nâng cao trình độ cán nhân viên vừa tạo đội ngũ nhân viên đầy lực vừa tạo điểm nhấn thu hút khách hàng với thái độ phuc vụ tận tình; tăng cường thu thập thông tin khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, giám sát trình sử dụng vốn vay để tăng hiệu hiệu tín dụng hạn chế rủi ro; đẩy mạnh marketing Ngân hàng, tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường…sẽ góp phần giúp Ngân hàng hoàn thành tốt kế hoạch đề ra, giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng thực hoạt động nâng cao hiệu tín dụng 50 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN      Chúng ta vừa tranh thủ ngoại lực, phát huy nội lực để vượt qua giai đoạn khó khăn sau khủng hoảng tài chính, vừa phát triển kinh tế để đuổi kịp nước giới Là nước phát triển tín dụng nhân tố quan trọng để thực trình Tín dụng giúp xây dựng sở vật chất, kỹ thuật, phát triển sản xuất kinh doanh giúp tạo lực mới…nâng cao lực cạnh tranh trường quốc tế Do nâng cao hiệu tín dụng có ý nghĩa định tồn ngân hàng xu phát triển kinh tế Hiệu tín dụng giúp giải vấn đề tìm nguồn vốn, vừa giải vấn đề rủi ro việc sử dụng thu hồi vốn Vì nâng cao hiệu tín dụng q trình lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi tồn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế ,luật pháp Trong tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn lại có vai trò quan trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam Do việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn cần thiết Một đơn vị thực tốt cơng tác đảm bảo hiệu tín dụng ngắn hạn Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Phương Đông Cùng với trưởng thành Ngân hàng TMCP Phương Đông, Sở giao dịch TP HCM ngày phát triển khẳng định vai trò mình, mang lại lợi nhuận đáng kể cho Ngân hàng năm Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Sở giao dịch TP HCM cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ trọng cao Nó góp phần khơng nhỏ vào việc cung cấp, bổ sung hỗ trợ nguồn vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế nước, đồng thời tác động tích cực thúc đẩy phát triển kinh tế Từ thành đạt qua năm cho thấy hiệu hoạt động Sở giao dịch TP HCM, đặc biệt hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngày đạt nhũng kết tích cực gặp nhiều khó khăn Để làm điều đó, bên cạnh hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động tín dụng dịch vụ để mang lại thu nhập, Ngân hàng tăng cường cơng tác quản lý rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội thường xuyên để giảm thiểu đến mức thấp rủi ro, đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng an toàn hiệu 51 CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO    PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất TPHCM, năm 2007 PGS.TS Trần Huy Hoàng, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, năm 2007 Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, xuất năm 2000 Các văn hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Phương Đơng, lưu hành nội bộ, năm 2010 Trang web Ngân hàng TMCP Phương Đông: http://www.ocb.com.vn Trang web hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: http://www.vnbaorg.info Trang web: http://www.vnexpress.net 52 ... II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI PHỊNG TÍN DỤNG SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG 2.1 Khái quát tín dụng ngắn hạn hiệu tín dụng NHTM 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn. .. HCM  Chương 2: Hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn sở giao dịch Ngân hàng TMCP Phương Đông  Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông, Sở giao dịch... tiêu nghiên cứu: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông – Sở Giao Dịch TP HCM từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng