Báo cáo nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam, chi nhánh thăng long

Báo cáo tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long” MỤC LỤC LỜI MỞ ĐÀU CHƯƠNG I LÝ LUẬN BẢN VÈ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Ngân .hàng thưong mại 10 1.1.1 Khái .niệm ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Chức vai trò ngân hàng thương mại 14 1.1.4 Các loại hình tín dụng ngân hàng .16 1.1.4.1.Tín dụng chia theo thời gian 16 1.1.4.2.Tín dụng chia theo hình thức tài trợ 17 1.1.4.3.Tín dụng chia theo hình thức đảmbảo 17 1.1.4.4.Tín dụng phân loại theo rủi ro 18 1.1.4.5.Phân loại khác 18 1.1.5 Tín dụng trung dài hạn ngăn hàng thương mại 18 1.1.5.1.Khái niệm 18 1.1.5.2.Vai trò củatín dụng trung dài hạn 19 1.1.5.2.1 Vai trò tín dụng trung dài hạn đoi với doanh nghiệp 19 1.1.5.2.2 Vai trò tín dụng trung dài hạn đổi với kinh tế .20 1.1.5.2.3 Vai trò tín dụng trung dài hạn đoi với hoạt động ngân hàng 21 1.1.5.3.Nội dung nghiệp vụ cho vay trung dài hạn 21 1.1.5.3.1 Mục đích cho vay 21 1.1.5.3.2 Đối tượng cho vay 22 1.1.5.3.3 Điều kiện cho vay 22 1.1.5.3.4 Nguồn vổn 23 1.1.5.3.5 Thời hạn cho vay 24 1.1.5.3.6 Lãi suất cho vay 25 1.1.5.3.7 Hạn mức tín dụng 25 1.1.5.3.8 Thẩm định dự án .25 1.1.5.4.Các hình thức tín dụng trung dài hạn 26 1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn ngân hàng thương mại 28 1.2.1 Quan điểm ve nâng cao chất lượngtín dụng trung, dài hạn .28 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn .29 1.2.2.1 phía khách hàng 29 1.2.2.2 phía ngân hàng 30 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lưọng tín dụng trung dài hạn 32 1.3.1 Các nhân tố khách quan .32 1.3.1.1 Môi trường kinh tế 32 1.3.1.2 Môi trường chỉnh trị - xã hội 33 1.3.ỉ Môi trường pháp lý .33 1.3.1.4 Chính sách tín dụng .34 1.3.1.5 Môi trường tự nhiên 34 1.3.2 Những nhân tố chủ quan 35 1.3.2.1 phía khách hàng 35 1.3.2.2 phía ngân hàng 36 CHƯƠNG II THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THĂNG LONG 39 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thưong Việt Nam, chi nhánh Thăng Long 39 2.1.1 Sự hình thành phát triến 39 2.1.2 Cơ cẩu máy tố chức .40 2.1.3 Các phòng ban chức 42 2.1.3.1 Phòng hành nhân 42 2.1.3.2 Phòng kế tốn tốn dịch vụ 42 2.1.3.3 Phòng khách hàng 43 2.1.3.4 Phòng ngân quỹ 43 2.1.3.5 To kiếm tra nội .44 2.1.4 Tình hình hoạt động Chi nhánh 44 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 44 2.1.4.2 Hoạt động cho vay 46 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh dịch vụ .48 2.1.4.4 Hoạt động toán xuất nhập khấu, kinh doanh mua ngoại tệ .49 2.1.4.5 Công tác ngân quỹ 50 2.1.4.6 Hoạt động đầu tư 50 2.2 Thực trạng chất lưọng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thưoug Việt Nam, chi nhánh Thăng Long .51 2.2.1 Một số quy định cho vay trung dài hạn Ngân hàng Ngoại Thưong Việt Nam 51 2.2.1.1 Các nguyên tắc chung 51 2.2.1.2 Các quy định vay von 54 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long 57 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn trung dài hạn 57 2.2.2.2 Tình hình cho vay vốn trung dài hạn 58 2.2.2.2.1 Cho vay, dư nợ vốn trung dài hạn 58 2.2.2.2.2 Dư nợ theo nội tệ, ngoại tệ 61 2.2.2.23 Dư nợ theo thành phần kinh tể 62 2.2.2.2.4 Dư nợ theo ngành kinh tế 64 2.2.2.3 Tình hình nợ hạn trung dài hạn 65 2.3 Đánh giá chất lưọng tín dụng trung, dài hạn tai Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long 66 2.3.1 Những kết đạt .66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 2.3.2.1 Những hạn chế 67 2.3.2.2 Nguyên nhân 68 2.3.2.2.1 Nguyên nhân khách quan 68 23.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan 69 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH THĂNG LONG .70 3.1 Định hưóng phát triển tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thưoug Việt Nam, chi nhánh Thăng Long .70 3.1.1 Định hướng phát triến Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam 70 3.1.2 Định hướng phát triến tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long 71 3.2 Giải pháp nâng cao chất lưọng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long 72 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng trung, dài hạn .72 3.2.1.1 Cải tiến đa dạng hỏa hình thức huy động von 72 3.2.1.2 Cải tiến đa dạng hoả hình thức cho vay trung, dài hạn 75 3.2.1.3 Đấy mạnh công tác tư vẩn đầu tư, thường xuyên gần gũi, hỗ trợ doanh nghiệp 76 3.2.1.4 Tăng cường thực công tác Marketing Ngân hàng 77 3.2.1.5 Mở rộng đầu tư cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp vừa nhỏ, hạn chế mức tập trung đầu tư vào ngành 3.2.1.6 78 3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn 79 3.2.2.1 Đối chỉnh sách tín dụng 79 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thấm định dự án đầu tư 81 3.2.2.3 Cho vay kịp thời, đầy đủ dự án cỏ hiệuquả kinh tế 82 3.2.2.4 Xử lý linh hoạt tình trình cho vay .82 3.2.2.5 Luôn dự bảo rủi ro tiềm ấn tín dụng trung dài hạn có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu 83 3.2.2.6 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn 84 3.2.2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng 87 3.2.2.8 Phát triến hình thức bảo 88 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước .89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 91 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long 92 3.3.5 Kiến nghị với doanh nghiệp vay vốn 93 KẾT LUẬN .94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Chi nhánh Thăng Long .41 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động Chi nhánh giai đoạn 2007- 2009 45 Bảng 2.3.Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2007 - 2009 47 Bảng 2.4 Phân loại dư nợ theo nhóm nợ giai đoạn 2007-2009 48 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh dịch vụ giai đoạn 2007-2009 .48 Bảng 2.6 Tình hình tốn xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ giai đoạn 2007 2009 49 Bảng 2.7 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận giai đoạn 2007- 2009 .50 Bảng 2.8 Tình hình đầu tư Chi nhánh .51 Bảng 2.9 Tình hình huy động vốn trung, dài hạn giai đoạn 2007-2009 57 Bảng 2.10 Tình hình cho vay, dư nợ vốn trung, dài hạn 58 giai đoạn 2007- 2009 58 Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn tong dư nợ giai đoạn 2007-2009 59 Bảng 2.12 Hiệu suất sử dụng vốn vay trung dài hạn giai đoạn 2007-2009 .61 Bảng 2.13 Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2007- 2009 .61 Bảng 1.14.Dư nợ theo nội tệ, ngoại tệ năm 2009 62 Bảng 1.15: Dư nợ theo thành phần kinh tế doanh nghiệp vay 62 hồ trợ lãi suất năm 2009 62 Bảng 1.16 Dư nợ theo ngành kinh tế doanh nghiệp vay .64 hồ trợ lãi suất năm 2009 64 Bảng 2.17 Tình hình nợ hạn trung dài hạn giai đoạn 2007-2009 .65 Biểu đồ 1: Tương quan dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn 60 giai đoạn 2007- 2009 60 Biểu đồ 2: Tương quan nợ hạn ngắn hạn, trungdài hạn giai đoạn 2007-2009.65 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CT Công Ty CTCP Công Ty Cô Phân KQHĐKD Kêt Quả Hoạt Động Kinh Doanh NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNT Ngân Hàng Ngoại Thương NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cơ Phân TCTD Tơ Chức Tín Dụng TMCP Thương Mại Cô Phân VCB Vietcombank LỜI MỞ ĐẦU Nen kinh tế ngày phát triển, quan hệ kinh tế ngày mở rộng phức tạp thêm Trong bối cảnh kinh tế xuất hệ thống Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng việc điều tiết kinh tế phát triển theo định hướng, Các ngân hàng thương mại ngày tỏ rõ vai trò kênh dẫn vốn hữu hiệu từ cá nhân, từ tổ chức đến nhà đầu tư Hiện nay, với diễn biến phức tạp khủng hoảng tài toàn cầu, hàng loạt tập đoàn kinh tế lớn giới bên vực phá sản, giới chứng kiến sụp đổ đế chế tài chính, tụt dốc cường quốc kinh tế Hoa Kỳ, Nhật Bản Khơng nằm ngồi vòng xốy đó, kinh tế Việt Nam phải đối mặt với hàng loạt vấn đề nghiêm trọng: tỷ lệ thất nghiệp gia tăng nhanh, lạm phát leo thang, số giá tiêu dùng giảm Song thời gian vừa qua, phủ nhận Nhà nước, Ngân hàng, có biện pháp tích cực dần đưa nước ta khỏi tình trạng trên, đà phục hồi kinh tế Là nghiệp vụ quan trọng Ngân hàng, khơng thể phủ nhận vai trò to lớn hoạt động tín dụng trung dài hạn việc ổn định thúc đẩy phát triển kinh tế sau ảnh hưởng khủng hoảng tài giới Hiệu hoạt động khơng có ý nghĩa Ngân hàng mà có ý nghĩa với cá nhân, doanh nghiệp với kinh tế chất lượng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: ngân hàng, khách hàng, môi trường kinh tế, Trước vai trò to lớn mình, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn việc làm cần thiết liên tục ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải có sách hợp lý thu hiệu cao Thời gian vừa qua em có tham gia thực tập Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long, nhận thức tầm quan trọng tín dụng trung dài hạn nên em chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu Cơ cấu đề tài có chương lớn sau: Chương I Lý luận nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng thương mại Chương II Thực trạng chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG I LÝ LUẬN BẢN VÈ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG, DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể nói riêng Theo nghiên cứu, lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng; đến lượt mình, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triến kinh tế Kinh tế thị trường sản sinh chợ tiền đó, ngân hàng thương mại khơng phải chạy theo tiền bạc mà bắt tiền bạc chạy theo mình, điều khiển tiền bạc chuyển hóa tinh vi từ nơi đến nơi khác Các ngân hàng mạnh, kinh tế mạnh; ngân hàng yếu, kinh tế yếu Thậm chí ngân hàng đổ vỡ, kinh tế lâm vào khủng hoảng sụp đổ Vì thế, nhà kinh tế học thường gọi “ngân hàng doanh nghiệp đặt biệt”, “hệ thần kinh, trái tim kinh tế” Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Trong điều kiện lưu thông tiền kim loại ( bạc vàng), chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, toán hộ, vừa đúc tiền cho vay nặng lãi Họ người làm nghề kinh doanh tiền tệ hay gọi nhà bn tiền Từ hoạt động thực tiễn họ nhận thấy có người gửi tiền vào lấy tiền hai hoạt động không đồng thời lúc tạo số dư thường xuyên có két nhà bn tiền sử dụng phần tiền gửi khách vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền- kẻ cho vay nặng lãi thành nhà bn tiền- ngân hàng Bên cạnh đó, tạo lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách thu hút tiền gửi vay cách trả lãi cho người gửi tiền Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Song, yếu tố không ngừng thay đổi Trong thực tế có nhiều tố chức tài khác ( cơng ty chứng khoán, bảo hiểm, quỳ) cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Và ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp sản phẩm, dịch vụ bất động sản, chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư vào quỳ, Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm tốn- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật tố chức tín dụng nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ghi “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhân tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Ở nước ta, loại hình ngân hàng hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng là: Ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại * Mua bán ngoại tệ Đây dịch vụ Ngân hàng Với hoạt động này, Ngân hàng thực trao đổi, mua bán ngoại tệ: mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ * Nhận tiền gửi Đe cho vay, Ngân hàng cần phải huy động nhiều tiền, nguồn quan trọng tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Khi nhận tiền gửi, Ngân hàng phải trả cho người gửi tiền khoản lãi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh * Cho vay - Cho vay thương mại: Cho vay hoạt động sinh lời cao Ngân hàng thương mại Ở thời kỳ đầu, Ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực chất cho vay người bán Sau đó, Ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: Trong thời kỳ đầu, Ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân, hộ gia đình họ nghĩ khoản cho vay với mục đích tiêu dùng có khả vỡ nợ cao Nhưng nay, với gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay khiến cho Ngân hàng ngày mở rộng hoạt động hướng đến người tiêu dùng khách hàng tiềm - Tài trợ dự án: Đây hoạt động tài trợ trung, dài hạn: tài trợ xây dựng, phát triển ngành, đầu tư bất động sản, * Bảo quản tài sản hộ Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố hay giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá, tốn lãi cố tức hộ, * Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Việc giao dịch, toán qua Ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh, nâng cao thu nhập cho khách hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin phát triển số hình thức tốn thẻ, điện, * Quản lý ngân quỹ Quản lý ngân quỹ việc Ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán * Tài trợ cho hoạt động Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận đến khoản cho vay Ngân hàng.Các Ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ * Bảo lãnh Bảo lãnh nghiệp vụ ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác, * Cho thuê thiết bị trung dài hạn ( Leasing) Ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua Ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Cho thuê thiết bị trung dài hạn xếp vào tín dụng trung dài hạn * Cung cấp dịch vụ ủy thác, tư vấn Nhiều khách hàng coi Ngân hàng chuyên gia tư vấn tài lĩnh vực tài chính, Ngân hàng có nhiều chuyên gia quản lý Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp * Cung cấp dịch vụ mơi giới, đầu tư chứng khốn * Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, Ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hồn trả trường hợp khách hàng gặp rủi ro, khả tốn Ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm mở công ty bảo để cung cấp dịch vụ bảo hiểm * Cung cấp dịch vụ đại lý.aq Nhiều ngân hàng, thường Ngân hàng lớn có chi nhánh rộng khắp, cung cấp dịch vụ đại lý cho Ngân hàng khác toán hộ, phát hàng hộ, làm Ngân hàng đầu mối đồng tài trợ 1.1.3 Chức vai trò ngăn hàng thương mại * Trung gian tài Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng có nhiều lợi việc cho vay ngoại tệ Tỷ lệ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại ThươngThăng Long năm 2009 36,5%, tỷ lệ cao Bảng 1.14.Dư nợ theo nội tệ, ngoại tệ năm 2009 Số tiền(tỷ đồng) Tỷ trọng( %) Chỉ Tổngtiêu 1144 100 VND 726 63,5 Ngoại tệ quy đổi VND 418 36,5 Đơn vị tính: tỷ đồng Nguồn: Báo cáo tài NHNT Thăng Long năm 2009 Việc vay vốn đồng ngoại tệ chứa đựng nhiều rủi ro, không rủi ro thông thường mà phải đối phó với rủi ro tỷ giá hối đoái (đặc biệt giai đoạn khủng hoảng tài nay) Việc đồng Việt Nam bị giá so với đồng ngoại tệ thời gian qua gây tâm lý e ngại khách hàng vay vốn ngoại tệ Hơn năm 2009 lãi suất đồng Việt Nam giảm so với năm 2008( lãi suất cho vay năm 2009 khoảng 14-15% thấp lãi suất cho vay năm 2008, có lúc lên đến 25%) Nhà nước thực sách hỗ trợ lãi suất vay vốn 4% với khoản vay VND, doanh nghiệp khuyến khích vay nội tệ lãi suất cho vay thấp nên doanh nghiệp giảm chi phí vốn vay Tuy nhiên xu hướng tốt ngân hàng Ngoại Thương ngân hàng có tiềm lực mạnh vốn ngoại tệ có nhiều kinh nghiệm việc cung cấp tín dụng USD, nên việc tỷ lệ cho vay USD thấp làm cho lượng vốn lớn ngoại tệ bị ứ đọng 2.2.2.23 Dư nợ theo thành phần kinh tế Bảng 1.15: Dư nợ theo thành phần kinh tế doanh nghiệp vay hỗ trợ lãi suất năm 2009 Đv: tỷ đồng Sô doanh nghiệp Chỉ Quôctiêu doanh Ngồi qc doanh 10 Tơng 18 Nguồn: Báo cáo tài NHNT Thăng Long năm 2009 Sơ tiên 26 255 281 Theo số liệu ta thấy, dư nợ tín dụng trung dài hạn hỗ trợ lãi suất Chi nhánh Thăng Lonh năm 2009 tập trung chủ yếu khu vực doanh nghiệp quốc doanh Năm 2009, tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp quốc doanh hồ trợ lãi suất chiếm 90%, doanh nghiệp Nhà nước chiếm 10% Khách hàng chủ yếu Chi nhánh công ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần Việc dư nợ tín dụng hỗ trợ lãi suất năm 2009 doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng cao thực tế cho thấy: tình hình kinh tế xã hội biến động doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải chịu nhiều thiệt hại sở vật chất thiếu thốn, không bảo hộ Nhà nước, nên họ đối tượng cần vay vốn Đầu tư vào khu vực quốc doanh Chi nhánh gặp nhiều rủi ro hơn, trường hợp có tài sản chấp ngân hàng khó khăn việc xử lý tài sản chấp để thu hồi vốn: giá tài sản chấp biến động, lúc đánh giá cao phát mại giá tài sản lại mức thấp Mặt khác, trung tâm bán đấu giá Việt Nam hoạt động chưa có hiệu nên việc bán tài sản vấn đề phức tạp Nhiều trường hợp khách hàng sở hữu tài sản lại mang chấp nhiều ngân hàng khác mà cán Ngân hàng thấm định khó phát Tình trạng gây khó khăn cho ngân hàng tiến hành phát mại tài sản Hơn có nhiều cơng ty ngồi quốc doanh trình độ tổ chức kém, đội ngũ nhân viên yếu chun mơn, nghiệp vụ mà rủi ro xảy thành phần kinh tế lớn Tuy nhiên, rủi ro xảy thành phần kinh tế quốc doanh Nhưng việc tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh cao tạm thời bối cảnh kinh tế xã hội khó khăn Đầu năm 2010, gói hỗ trợ lãi suất 4% Chính phủ hết hiệu lực, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh tăng lên, để phù hợp với định hướng phát triển nước ta ngành kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo Tuy nhiên, năm tới ngân hàng ngoại thương cần có biện pháp đẩy mạnh cho vay với kinh tế ngồi quốc doanh đâu khu vực kinh tế động tất nhiên nhu cầu vốn lớn 2.2.2.2.4 Dư nợ theo ngành kinh tế Bảng 1.16 Dư nợ theo ngành kinh tế doanh nghiệp vay hỗ trợ lãi suất năm 2009 Sô doanh nghiệp Sô tiên Tỷ trọng Ngành CN chê biên 10 220 78,29% Ngành xây dựng 40 14,23% Đv: Tỷ đồng Ngành thương nghiệp 12 4,3% Vận tải, kho bãi,TTLL 3,18% Tông 18 281 100% Nguồn: Báo cáo tài NHNT Thăng Long năm 2009 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long cho vay hỗ trợ lãi suất chủ yếu ngành kinh tế: ngành công nghiệp chế biến; Ngành xây dựng (trừ công trình xây dựng văn phòng, cao ốc cho th, cơng trình xây dựng, sửa chữa mua nhà để bán); Ngành thương nghiệp, sửa chữa xe có động cơ, mơtơ, xe máy, đồ dùng cá nhân gia đình; Vận tải, kho bãi thông tin liên lạc song tỷ trọng cho vay hỗ trợ lãi suất ngành có chênh lệch lớn Tỷ trọng cho vay ngành công nghiệp chế biến, chiếm 78,29% Tỷ trọng cho vay ngành thương nghiệp vận tải thấp, chiếm khoảng 3-4% doanh nghiệp gặp phải khó khăn sản xuất kinh doanh suy thoái kinh tế Chi nhánh hạn chế cho vay vốn ngành xây dựng văn phòng cao ốc, nhà để bán, nguyên nhân khủng hoảng tài diễn thời gian qua 2008 Bên cạnh đó, tỷ trọng cho vay ngành cơng nghiệp chếNăm biến2007 Chi nhánh làNăm lớn: 78,29% Như Chi nhánh có nguy gặp phải nhiều rủi ro có biến Nợ cho thấy hạn nên đầu tư phân tán 4và đồng trong5các động lớn ngành Kinh nghiệm ngành, tránh tập trung q lớnTơng vào ngành đế hạn chế rủi ro cho Ngân dư nợ 112 383hàng rủi ro ngành xảyBảng 2.17 Tình hình nợ hạn trung dài hạn giai Tỷ lệ nợ hạn 3,57% 1,3% đoạn 2007-2009 Năm 2009 1144 0,35% Đv: tỷ đồng Nguồn: Báo cáo tài NHNT Thăng Long, giai đoạn 2007-2009 Tổng dư nợ túi dụng trung dài hạn giai đoạn 2007-2009 tăng cao(năm 2008 tăng gấp 3,4 lần năm 2007, năm 2009 tăng gấp lần năm 2008) nợ hạn Chi nhánh dường giữ nguyên, thay đổi tỷ lệ thấp (chỉ khoảng 4-5 tỷ) Bởi vậy, tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Chi nhánh liên tục giảm, giữ mức thấp Năm 2007, tỷ lệ 3,57% giảm xuống 0,35% năm 2009 Đạt kết Chi nhánh tích cực tập trung thu hồi nợ xấu nhằm khắc phục triệt để tồn việc cho vay đơn vị xây dựng trước Các khách hàng vay vốn chi nhánh phần lớn có tình hình kinh doanh tốt Theo số liệu thống kê tổng hợp kết xếp hạng túi dụng nội khách hàng doanh nghiệp chi nhánh 2007 2008 2009 đến quý III/2009, có 71 doanh nghiệp xếp hạng A đến AAA, chiếm 65%; 29 doanh nghiệp xếp hạng từ BBB đến B, chiếm 26,6% tổng số khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh ■ Tổng nợ hạn ■ ngắn hạn □ trung dài hạn Biếu đồ 2: Tương quan nợ hạn ngắn hạn, trung dài hạn giai đoạn 2007-2009.Nợ hạn Chi nhánh tập trung chủ yếu nợ ngắn hạn.Nói đến kinh doanh khơng khơng nói đến rủi ro mà nghề ngân hàng biết đến ngành có nhiều rủi ro mà đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn thời hạn cho vay dài, nguồn vốn lớn, Rủi ro nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan từ nhiều phía gây rủi ro kỳ hạn, rủi ro đạo đức khách hàng, rủi ro tỷ giá,lãi suất, rủi ro thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, tình hình nợ hạn tránh khỏi, vấn đề đặt ngân hàng giảm tối đa khoản nợ hạn để vừa tránh rủi ro, vừa đảm bảo lợi nhuận việc xử lý khoản nợ hạn 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn tai Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Những kết đạt - Trong năm qua, tín dụng trung dài hạn thực phương châm đổi chế, lĩnh vực đầu tư kinh tế theo chiều sâu.Mặc dù có nhiều khó khăn từ kinh tế dư nợ tín dụng trung dài hạn chi nhánh tăng trưởng với tốc độ cao đồng thời tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ liên tục tăng cao năm 2009 Điều chứng tỏ Chi nhánh thực tốt việc cung ứng vốn tín dụng trung dài hạn cho kinh tế đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng, xây dựng nhà xưởng, đổi công nghệ, doanh nghiệp Từ tạo khách hàng truyền thống Tổng công ty lớn nước Phát triển khả cho vay hai khu vực quốc doanh - Chất lượng khoản tín dụng trung dài hạn thời gian gần nâng cao rõ rệt ngân hàng thực tốt khâu giám sát khách hàng trước, sau cấp tín dụng đồng thời thực nghiêm túc quy trình cho vay theo quy định NHNN quy định ngân hàng đề phần hạn chế rủi ro tín dụng + Kiểm tra trước cho vay việc ngân hàng xem xét tính khả thi dự án, từ định cho vay hay không + Kiểm tra cho vay việc ngân hàng thực lần giải ngân vốn vay phải có khối lượng, thiết bị chi phí cơng trình làm đảm bảo + Kiểm tra sau cho vay khâu quan trọng bao gồm công tác: kiểm tra chứng từ vay vốn, đảm bảo nghiệp vụ cho vay chế độ, thể lệ nhà nước ban hành, kiểm tra đơn vị sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, - Ngân hàng bước đơn giản hoá thủ tục cho vay, giảm thời gian cho khách hàng q trình đến vay vốn ngân hàng Từ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu cần cấp tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, thu hút nhiều khách hàng mới, giữ uy tín, niềm tin với khách hàng cũ - Chính sách tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đề phù hợp với thực tế phát triển nước ta đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước, với sách tín dụng này, hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng ngoại thương đóng góp tích cực vào chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH, HĐH., phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, - Đội ngũ cán tín dụng Chi nhánh động, nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao, có trách nhiệm, ý thức nghề nghiệp, cấn trọng công tác nhân tố quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế - Trong dư nợ tín dụng ngày tăng chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng dư nợ tín dụng chung Chi nhánh nguồn huy động nguồn trung dài hạn lại ngày giảm ( Năm 2009, chiếm 6,5% tổng nguồn huy động) Đây khó khăn cho Chi nhánh cho vay trung dài hạn Chi nhánh phải sử dụng nhiều từ nguồn khác vay - So với ngân hàng khác, Ngân hàng Ngoại Thương có ưu hẳn khả huy động vốn ngoại tệ, nhiên xu tỷ lệ cho vay ngoại tệ chưa cao, Ngân hàng chưa phát huy điểm mạnh khả cho vay trung dài hạn ngoại tệ - Chi nhánh cho vay khu vực doanh nghiệp quốc doanh với tỷ trọng tương đối lớn, có nguy gặp nhiều rủi ro từ phía doanh nghiệp Đặc biệt, mức cho vay lại tập trung vào ngành nhiều, nguy hiểm cho ngân hàng xảy rủi ro ngành - Công tác xử lý tài sản đảm bảo Ngân hàng hiệu 2.3.2.2 Nguyên nhân 2.3.2.2.1 Nguyên nhân khách quan - Môi trường pháp lý nước ta chưa thật tốt, hệ thống luật pháp chưa thật phù hợp chưa đáp ứng kịp diễn biến thị trường Điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng cơng tác xử lý nợ hạn phát mại tài sản chấp - Môi trường kinh tế nước ta giai đoạn vừa qua khơng ổn định, có nhiều diễn biến bất lợi Lạm phát tăng cao, suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá hối đoái, đồng nội tệ bị giá, gây khó khăn chung cho tồn kinh tế Chính phủ phải đưa gói kích cầu hay hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp Sự ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu làm cho nhiều doanh nghiệp ngân hàng giới sụp đổ có ảnh hưởng lớn đến kinh tế nước Mặt khác, kinh tế thị trường nước ta non trẻ, dễ bị biến động, dễ bị thao túng, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho nhà đầu tư - Thị trường bất động sản, vàng, ngoại tệ thời kỳ nóng bỏng sơi động khách hàng có xu hướng chuyển sang kênh tài - Lãi suất có xu hướng tăng, NHTMCP nắm bắt xu hướng nên nhanh chóng đưa mức lãi suất thỏa thuận cao, đặc biệt tập trung vào kỳ hạn gửi ngắn Bên cạnh sản phẩm quà tặng kèm theo khách hàng gửi lớn Ngân hàng - Trụ sở VCB Thăng Long nằm bên cạnh Ngân hàng TMCP có yếu tố nước ngồi ln có nhạy bén với thị trường nhanh, đặc biệt thay đổi lãi suất giờ, ngày gây khó khăn cho công tác huy động vốn Vietcombank 2.3.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan - Công tác Marketing Ngân hàng chi nhánh chưa coi trọng mức Chi nhánh chưa có nhiều biện pháp marketing hiệu cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn - Trong quy trình xét duyệt cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng áp dụng quy định cấp cách cứng nhắc - thơng tin tín dụng: Ngân hàng thiếu thơng tin tín dụng cần thiết thơng tin thiếu xác, khách hàng Điều dẫn đến việc Ngân hàng bỏ qua dự án cho vay có hiệu chấp nhận dự án thiếu tính khả thi Tất gây tổn thất cho Ngân hàng - Hiện sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng Chi nhánh chưa đa dạng, chưa đáp ứng hết nhu cầu đối tượng khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân Ví dụ: Hình thức tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm đa - Công tác chăm sóc khách hàng chưa phát huy hiệu rõ ràng nên nhu cầu, nguyện vọng khách hàng chưa quan tâm đến - Đội ngũ cán Ngân hàng chủ yếu trẻ, động nhiệt tình thiếu kinh nghiệm dễ dẫn đến sai lầm q trình cấp tín dụng - Chi nhánh hạn chế sở vật chất kỹ thuật Hiện tại, tổ chức phòng ban chi nhánh chưa thực hợp lý, cơng việc chồng chéo, kiêm nhiệm nhiều Phòng tín dụng chi nhánh thực phân công công việc theo khách hàng, khơng thực nghiệp vụ tín dụng mà thực nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế như: nghiệp vụ kỳ hạn, Swap, mở L/C, nhờ thu, Điều khiến cho cơng việc chưa chun mơn hóa, dẫn đến chưa thực đạt hiệu cao công việc CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ••• • TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long 3.1.1 Định hướng phát triến Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam Mục tiêu chiến lược phát triển ngân hàng Ngoại Thương đến năm 2010 phấn đấu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, kết hợp bán buôn với bán lẻ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, phục vụ phát triển kinh tế nước trở thành ngân hàng quốc tế khu vực Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam xây dựng cho chiến lược phát triển từ đến 2010 với nội dung sau: Nâng cao lực, nâng cao sức cạnh tranh việc phấn đấu nâng số CAR đạt 10-12% số tài quan trọng khác theo chuẩn quốc tế, phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế Hồn thành q trình tái cấu ngân hàng để có mơ hình tổ chức đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu bảo đảm hiệu kinh doanh, kiểm sốt rủi ro, có khả cung ứng sản phấm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng đòi hỏi ngày cao kinh tế thị trường nhu cầu khách hàng thuộc thành phần Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực đa dạng hố hình thức huy động vốn, bổ sung loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 19 - 20%, ý đến việc phát triển nguồn vốn VND Ngân hàng chủ động tìm dự án khả thi không phân biệt thành phần kinh tế, loại hình sở hữu, bám sát dự án lớn, chương trình kinh tế trọng điểm để đẩy mạnh cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng 20 22% Cải tiến phương pháp quản lý rủi ro tín dụng, giữ tỷ lệ nợ hạn toàn hệ thống 4% Cải tiến, áp dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm phí nhằm giữ vững thị phần 29% kim ngạch toán xuất nhập nước 3.1.2 Định hướng phát trien tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long Ngoài mục tiêu chung mà Ngân hàng Ngoại Thương đặt toàn hệ thống, năm 2010, Chi nhánh có định hướng hoạt động tín dụng trung dài hạn cụ thể như: - Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn dự kiến suy giảm năm 2010 biến động lớn nguồn huy động từ tổ chức kinh tế Chi nhánh NHNT Thăng Long đăng ký kế hoạch huy động vốn năm 2010 tăng 21% so với ước thực thời điểm 31/12/2009, tức đạt 3.618 tỷ quy VND - Chi nhánh, dự kiến năm 2010 dư nợ tín dụng VCB Thăng Long đạt 2.494 tỷ quy VND, tăng khoảng 25% so với năm 2009 Tốc độ tăng trưởng tín dụng trung dài hạn (gồm phần đồng tài trợ) khoảng 28% (ước đạt 1.558 tỷ quy VND) Dự kiến năm 2010 tổng mức giải ngân cho dự án ký kết hợp đồng tín dụng năm 2009 khoảng 575 tỷ quy VND bao gồm: + Các dự án ký hợp đồng tín dụng tiếp tục giải ngân năm 2010 o Dự án cao ốc 102 Trường Chinh: 95 tỷ đồng o Văn phòng Việt Á: 50 tỷ đồng o Dự án Đầu tư xây dựng nhà máy xe tải hạng nặng Vinaxuki: 50 tỷ đồng o Dự án Đầu tư xây dựng nhà máy sản xuất Bia Hà Nội Hải Phòng: 170 tỷ o Dự án xây dựng chung cư cao tầng CT01: 162 tỷ đồng o Habeco Bao bì: 10 tỷ đồng o Dự án 9A -9B Phan Chu Trinh: 35 tỷ đồng + Các dự án xúc tiến tìm hiếu thắm định theo đề nghị khách hàng: o Dựán Nhà máy sữa Ba Vì cơng ty CP Sữa Quốc tế o Dựán đập nước Hà Tĩnh o Dựán Đầu tư Thiết bị Thi cơng cơng trình Thủy điện, Dự kiến thu nợ Chi nhánh từ dự án trung dài hạn đồng thủy lợi trợ năm 2010 khoảng 237 tỷ đồng Như năm 2010, dư nợ tín dụng trung dài hạn đồng tài trợ Chi nhánh tăng thêm 338 tỷ quy VND tương đương tăng trưởng 28% so với năm 2009 - tỷ lệ nợ xấu, năm 2010, Chi nhánh Tập trung giải nợ tồn đọng công ty cầu thuộc Tổng Công ty Xây dựng Thăng Long (Cầu 6, Cầu 12) sở trích nguồn thu từ cơng trình hiệu để trả nợ cơng trình cũ với lộ trình phù hợp Đối với công ty khác Kao Li, Vân Sơn, Kim Thành , Chi nhánh tiến hành phát mại tài sản khởi kiện để thu hồi nợ 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng tín dụng trung, dài hạn 3.2.1.1 Cải tiến đa dạng hóa hình thức huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan trọng Ngân hàng, góp phần tạo nên nguồn lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng Bởi mục tiêu đặt cho ngân hàng hoạt động huy động vốn trở nên có hiệu nhất, huy động nhiều vốn nhất, với chi phí rẻ nhất, phù hợp với hoạt động ngân hàng,chi nhánh, Cải tiến đa dạng hố hình thức huy động phương pháp có hiệu cao đế thực mục tiêu Vốn huy động nhiều hình thức khác huy động trực tiếp từ nguồn thơng qua hệ thống quầy,các phòng giao dịch Chi nhánh, quỹ, hay gián tiếp thông qua phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam tiến hành niêm yết chứng khoán sàn giao dịch chứng khoán, hội tốt để ngân hàng thu hút lượng vốn lớn thông qua kênh huy động -Đối với khu vực dân cư: Dân cư nắm giữ lượng tiền nhàn rỗi lớn trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nay, Chi nhánh cần phải mở rộng hệ thống mạng lưới quầy đến khu dân cư: Hiện nay, vốn nhàn rỗi dân cư lớn, điều xuất phát từ nhiều nguyên nhân song có số nguyên nhân quan trọng tâm lý muốn cất trữ tiền giấy vàng dân cư nặng; nhiều địa bàn, nhiều độ tuối, người dân chưa có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng dịch vụ ngân hàng;và khơng phải có khả sử dụng nguồn vốn đế đầu tư Tình trạng dẫn đến vốn nhàn rỗi dân cư gây lãng phí nguồn lực xã hội, trình lập kế hoạch kinh doanh Chi nhánh cần phải trọng tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu dân cư giúp người dân dễ dàng có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt nay, dịch vụ Ngân hàng phát triến mạnh mẽ, hứa hẹn mang đến nhiều tiện ích khách hàng sử dụng nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng như: thẻ tín dụng, thẻ toán, séc, Song, tầng lớp dân cư chưa biết nhiều thông tin dịch vụ này,bởi số lượng người sử dụng chưa nhiều Chi nhánh cần phải tiếp tục mở thêm phòng giao dịch điểm tập trung dân cư đông đúc có thu nhập cao địa bàn vùng phụ cận cầu Diễn, Xuân Đỉnh, Mê Linh - Đối với doanh nghiệp: Nguồn vốn doanh nghiệp lúc đầu tư mà có thời điểm tạm thời nhàn rỗi Tuyên truyền đưa sách ưu đãi giúp cho Chi nhánh huy động thêm nguồn vốn Bên cạnh đó, doanh nghiệp có nhu cầu lớn dịch vụ Ngân hàng thực nghiệp vụ toán với đối tác qua ngân hàng, chi trả lương cho cán công nhân viên, Bởi vậy, Ngân hàng phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểu nhu cầu doanh nghiệp, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực toán qua ngân hàng Bên cạnh phải mở rộng thêm nhiều hoạt động tốn, dịch vụ thơng qua ngân hàng Ví dụ, dịch vụ trả lương qua tài khoản sử dụng thẻ ATM cho công ty, nhà máy thuộc khu công nghiệp địa bàn lân cận Đây nguồn huy động vốn ổn định lớn, nhà máy ngày mở rộng sản xuất sử dụng đông đảo lực lượng nhân công Đối tượng khu công nghiệp KCN Thăng Long, Khu Công nghiệp Quang Minh nhiều KCN mọc lên phía Đơng Bắc thành phố Đồng thời q trình ngân hàng phải khơng ngừng bước nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng - Mỗi phòng giao dịch cần có biện pháp tăng thị phần huy động vốn địa bàn họ phụ trách Đây hướng thực quan trọng, hiệu Chi nhánh tập hợp hiệu huy động vốn phòng giao dịch Mỗi phòng giao dịch thuộc chi nhánh mà tăng thị phần khu vực phụ trách góp phần thực tốt kế hoạch hoạt động chi nhánh đề chiến lược huy động vốn Đe thực điều này, cần phải đưa số sách đãi ngộ phòng giao dịch có khả khai thác, huy động tốt nguồn vốn mà cụ thể họ phải đưa sách thưởng phòng giao dịch thực tốt - Thực tốt sách khuyến khích khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, linh hoạt, kỳ hạn gửi rút linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng có khách hàng truyền thống, khách hàng khách hàng tiềm năng, cần phải đưa sách khuyến khích khách hàng + Đối với khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với Ngân hàng: Ngân hàng cho họ hưởng số sách ưu đãi như: cung cấp dịch vụ với giá rẻ bình thường, tặng quà cho khách hàng, nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách thường xuyên + Đối với khách hàng quan hệ khách hàng tiềm mà ngân hàng ngắm đến tương lai: Ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện có chất lượng cao, đồng thời thường xuyên tuyên truyền cho người thấy lợi ích quan hệ với ngân hàng tiện lợi sử dụng sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả thu hút vốn tới mức tối đa + Ngân hàng cần đề khung lãi suất áp dụng cho kỳ hạn để áp dụng lãi suất khác hoàn cảnh cụ thể xảy thị trường Hiện nay, canh tranh ngân hàng trở nên ngày gay gắt, đặc biệt Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long lại nằm địa bàn có nhiều Ngân hàng có yếu tố nước ngồi, nhạy bén thị trường Các ngân hàng áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao so với Chi nhánh để thu hút vốn, áp dụng mức lãi suất cứng dẫn đến tình trạng lãi suất huy động Chi nhánh thấp lãi suất Ngân hàng khác địa bàn đương nhiên phần vốn thu ngân hàng giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho Bởi vậy, Chi nhánh cần phải áp dụng linh hoạt mức lãi suất huy động thời kỳ, địa bàn để có khả thu hút vốn cao - Chi nhánh cần phải tích cực tìm kiếm nguồn tài trợ, uỷ thác Chính phủ, tố chức phi Chính phủ, tổ chức kinh tế, họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hoá nước 3.2.1.2 Cải tiến đa dạng hoả hình thức cho vay trung, dài hạn Hiện nay, so sánh Việt Nam với nước có tài phát triển hệ thống Ngân hàng nước có hình thức cho vay đơn điệu Cũng có thêm số hình thức cho vay trung dài hạn hiệu chưa cao, chưa đáp ứng nhu cầu người vay vốn, thủ tục cho vay phức tạp Chính điều làm giảm hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, đồng thời gây nên tượng ứ đọng vốn xã hội Điều kiện xin vay vốn doanh nghiệp khác nên cần phải có hình thức cho vay đa dạng Đồng thời đa dạng hố hình thức cho vay biện pháp giảm rủi ro cho Ngân hàng Bởi vậy, ngân hàng danh mục cho vay đa dạng, Ngân hàng tự loại bỏ hội giảm thiểu rủi ro cho Khơng thế, đa dạng hóa hình thức cho vay giúp Ngân hàng lựa chọn hội có khả sinh lời tốt 3.2.1.3 Đẩy mạnh công tác tư vẩn đầu tư, thường xuyên gần gũi, hỗ trợ doanh nghiệp Bên cạnh việc cho vay đơn thuần, Chi nhánh cần phải hướng tới cung cấp dịch vụ hỗ trợ tống hợp nhằm nâng cao tính tiện ích sản phẩm ngân hàng khách hàng vay vốn Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, thông tin trở nên phong phú rộng khắp, nhu cầu đáp ứng hiểu biết người trở nên mạnh mẽ Cũng giống trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng để đánh giá, phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế xã hơi, thị trường, giá cả, Từ giúp doanh nghiệp đầu tư đắn Không phải tất doanh nghiệp có hiểu biết sâu rộng lĩnh vực đầu tư Chính vậy, hiệu dự án đầu tư chưa cao, mang đến nhiều rủi ro cho doanh nghiệp cho Ngân hàng Trong q trình tìm kiếm, phân tích thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có tính hệ thống cao, thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm, thông tin vị cạnh tranh doanh nghiệp, sách kinh tế, pháp luật Nhà nước, Dựa tiềm lực đó, ngân hàng tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý Điều có lợi cho hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, để nâng cao hiểu biết lĩnh vực cho doanh nghiệp, Chi nhánh nên mở trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư dự án, theo dõi, hướng dẫn, cố vấn cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, phát triển, từ giúp cho Ngân hàng phát triển Ngồi công tác tổ chức giao dịch với khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi cho khách giải nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tận tình yêu cầu khách, rút ngắn thủ tục rườm rà không cần thiết tạo thuận lợi cho khách 3.2.1.4 Tàng cường thực công tác Marketing Ngân hàng Tất doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng cần thiết nâng cao hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm Nhưng thực tế diễn NHTM nước ta chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng cuả Marketing hoạt động Ngân hàng nên hoạt động chưa dành quan tâm cần thiết Marketing Ngân hàng chủ yếu hoạt động quảng cáo, khuếch trương hoạt động chủ yếu định thành công thực hành marketing nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng, yếu Đe nâng cao chất lượng công tác marketing ngân hàng, Chi nhánh thực số phương pháp sau: + Hoạt động marketing quan trọng yếu tố người Các cán quản lý phải nhanh chóng chuyển sang tư lấy quan điếm marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa biện pháp, sách linh hoạt, giúp Ngân hàng thực mục tiêu Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất nhân viên Ngân hàng + Thành lập phòng Marketing cấu tổ chức máy, đề định hướng hoạt động marketing cách khoa học với đội ngũ marketing nhạy bén, chuyên môn cao + Cán Marketing cần xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng là: Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm Ngân hàng; khả thích ứng cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường; sản phẩm, dịch vụ cung ứng Ngân hàng Neu thực tất yếu tố trên, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày đáp ứng nhu cầu khách hàng, lực cạnh tranh Ngân hàng cao thị trường Song, làm điều dễ cần có nhiều thời gian nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng trước bối cảnh cạnh tranh gay gắt đặt biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày mang tính quốc tế ... trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long Chương III Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH THĂNG LONG .70 3.1 Định hưóng phát triển tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THĂNG LONG 39 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thưong Việt Nam, chi nhánh Thăng Long