Tìm hiểu cơ sở pháp lý cho hoạt động xử lý TSBĐ tại TCTD những vướng mắc trong quá trình xử lý TSBĐ từ năm 2012 trở lại đây và đề xuất ý kiến pháp lý

Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam MỤC LỤC Mục lục …………………………………………………………………… Trang ĐẶT VẤN ĐỀ ……………………………………………………………… GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ TSBĐ ………………………………… II CƠ SỞ PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ TSBĐ TẠI TCTD…………… Các trường hợp xử lý TSBĐ …………………………………… Nguyên tắc xử lý TSBĐ ………………………………………………… Thứ tự ưu tiên toán ……………………………………………… Các phương thức xử lý TSBĐ ……………………………………… Thời hạn xử lý TSBĐ ………………………………………………… III NHỮNG VƯỚNG MẮC TRONG QUÁ TRÌNH XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TỪ NĂM 2012 TRỞ LẠI ĐÂY ………………………………………………… IV ĐỀ XUẤT PHÁP LÝ NHẰM THÁO GỠ NHỮNG VƯỚNG MẮC TRONG QUÁ TRÌNH XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI TCTD ………………………… 13 KẾT LUẬN ………………………………………………………………… DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ……………………………… 15 16  Một số từ viết tắt làm: TSBĐ TCTD TTLT BLDS NĐ : TSBĐ : Tổ chức tín dụng : TTLT : BLDS : NĐ ĐẶT VẤN ĐỀ TSBĐ (TSBĐ) xử lý nghĩa vụ bảo đảm có vi phạm trường hợp pháp luật quy định Kết việc xử lý TSBĐ khơng ảnh hưởng đến lợi ích bên quan hệ giao kết mà ảnh hưởng đến lợi ích chủ thể khác có liên quan đến TSBĐ, vậy, việc xử lý 1 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam TSBĐ phải tiến hành theo quy định cụ thể, chặt chẽ pháp luật Vậy cụ thể, hoạt động xử lý TSBĐ tổ chức tín dụng (TCTD) nước ta có sở pháp lý nào? Trong trình xử lý TSBĐ từ năm 2012 trở lại có vướng mắc gì? Và có đề xuất pháp lý để tháo gỡ vướng mắc đó? Để thấy rõ vấn đề này, nhóm em xin vào tìm hiểu đề tài:“Tìm hiểu sở pháp lý cho hoạt động xử lý TSBĐ TCTD; Những vướng mắc trình xử lý TSBĐ từ năm 2012 trở lại đề xuất ý kiến pháp lý” Sau giải vấn đề đưa ra: GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ TSBĐ Dưới góc độ kinh tế, xử lý TSBĐ hiểu việc bán TSBĐ nhằm thu giữ lại lợi ích (trong phạm vi TSBĐ) thuộc bên nhận bảo đảm cách nhanh chóng chủ động Xử lý TSBĐ thực hóa quyền bên nhận bảo đảm quyền lợi không bảo đảm quan hệ thiết lập trước TSBĐ tồn dạng quyền hay vật, thông qua xử lý, chúng quy đổi tiền để tìm giá trị tương đương nhằm bù đắp cho lợi ích bên nhận bảo đảm Tính khoản TSBĐ yếu tố có tính chất định đến tính hiệu q trình xử lý; Giá trị TSBĐ ảnh hưởng đến việc có bảo đảm toàn quyền lợi bên nhận bảo đảm hay không Như vậy, xử lý TSBĐ khâu quan trọng để đảm bảo an toàn cho quyền lợi chủ thể, thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng nói riêng kinh tế nói chung Dưới góc độ pháp lý, xử lý TSBĐ xem giai đoạn trình bảo đảm thực nghĩa vụ thơng qua hợp đồng bảo đảm, với yếu tố: (i).chủ thể có quyền xử lý TSBĐ xác định theo thỏa thuận bên nhận bảo đảm bên bảo đảm theo định quan nhà nước có thẩm quyền; (ii).bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu bên bảo đảm thực nghĩa vụ chuyển giao TSBĐ, bán TSBĐ để bù đắp cho thiệt hại việc không thực nghĩa vụ, trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác 2 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam Qua lý giải phân tích trên, hiểu, hoạt động xử lý TSBĐ trình thực thi quyền bên nhận bảo đảm thông qua việc tiến hành thủ tục định đoạt quyền sở hữu TSBĐ số tiền thu toán cho bên nhận bảo đảm chủ thể khác có quyền lợi tài sản theo thứ tự ưu tiên bên thỏa thuận pháp luật quy định Như vậy, cách tổng quát thấy rằng, hoạt động xử lý TSBĐ có đặc điểm sau: Thứ nhất: đối tượng tác động trực tiếp việc xử lý TSBĐ Thức hai: hậu pháp lý việc xử lý TSBĐ làm chấm dứt quyền sở hữu bên bảo đảm tài sản Thứ ba: phương thức xử lý TSBĐ đa dạng, phong phú phụ thuộc vào thỏa thuận bên, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Thứ tư: số tiền thu từ xử lý TSBĐ đảm bảo cho lợi ích nhiều chủ thể theo thứ tự ưu tiên xác lập theo luật định theo thỏa thuận bên Thứ năm: trình xử lý TSBĐ cần phải tuân thủ quy định khác thủ tục hành chính, ví dụ như: thủ tục buộc bên chấp phải chuyển giao tài sản không tự nguyện hay thủ tục sang tên tài sản trường hợp tài sản có đăng ký quyền sở hữu quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở… Thứ sáu: kết hoạt động xử lý TSBĐ bị chi phối yếu tố như: TSBĐ phải hợp pháp có tính khoản; Bên bảo đảm có thiện chí việc chuyển giao tài sản cho bên có quyền xử lý TSBĐ; Căn xác định thứ tự ưu tiên tốn bên có liên quan đếnTSBĐ; việc dễ dàng xác lập quyền sở hữu bên mua TSBĐ II CƠ SỞ PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ TSBĐ TẠI TCTD Trước đây, sở pháp lý việc xử lý TSBĐ TCTD TTLT số 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 TCTD Nhà 3 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam nước, Bộ tư pháp, Bộ công an, Bộ tài Tổng cục địa hướng dẫn việc xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ cho TCTD Tuy nhiên, Thông tư hết hiệu lực ban hành NĐ 178/1999/NĐ-CP bị bãi bỏ Hiện hoạt động xử lý TSBĐ TCTD, pháp luật TCTD chưa có văn cụ thể điều chỉnh, hoạt động chịu điều chỉnh pháp luật dân giao dịch bảo đảm, bao gồm có văn sau: - BLDS năm 2005; - NĐ số163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm; - NĐ số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều NĐ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ - giao dịch bảo đảm Các văn pháp luật chuyên ngành liên quan khác như: Luật đất đai 2003, Luật nhà 2005, Luật nhân gia đình 2000, TCTD nhận TSBĐ tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh Đối với biện pháp bảo đảm ký cược, đặt cọc, ký quỹ TSBĐ khoản tiền định, tín chấp uy tín TCTD, khơng đặt vấn đề xử lý TSBĐ biện pháp bảo đảm nêu Như thấy rằng, theo quy định pháp luật hành, việc xử lý TSBĐ TCTD quy định cụ thể sau: Các trường hợp xử lý TSBĐ Theo quy định BLDS như: Điều 336, Điều 355, Điều 369 hướng dẫn Điều 56 NĐ số 163/2006/NĐ-CP có sau, TCTD phép xử lý TSBĐ để đảm bảo quyền lợi mình: Thứ nhất, đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực không nghĩa vụ bảo đảm Giả sử A vay TCTD X 100 triệu đồng thời hạn năm, chấp quyền sử dụng đất, hết thời hạn năm, A khơng trả tiền, coi A khơng thực nghĩa vụ, TCTD có quyền mang quyền sử dụng đất chấp xử lý để thu hồi nợ lãi gốc mà A chưa trả 4 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Môn: Luật ngân hàng Việt Nam Thứ hai, bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thoả thuận theo quy định pháp luật Ví dụ như: M vay TCTD Y 500 triệu đồng thời hạn năm chấp xe ô tô thuộc quyền sở hữu M, có thỏa thuận: thời hạn năm M có vi phạm thời hạn trả lãi M phải trả nợ gốc lẫn nợ lãi cho TCTD Y thời hạn năm đó, không TCTD Y tổ chức bán tài sản chấp để thu hồi nợ Trong thời hạn năm đó, M có chậm trễ việc trả lãi theo thời gian quy định TCTD M không thực nghĩa vụ trả nợ gốc lẫn nợ lãi cho TCTD Y Trong trường hợp này, TCTD Y có quyền xử lý TSBĐ để thu hồi nợ gốc nợ lãi hai bên thỏa thuận Thứ ba, pháp luật quy định TSBĐ phải xử lý để bên bảo đảm thực nghĩa vụ khác Thứ tư, trường hợp khác bên thoả thuận pháp luật quy định Nguyên tắc xử lý TSBĐ Theo quy định Điều 336, Điều 337, Điều 355, Điều 369, hướng dẫn Điều 58 NĐ số 163/2006/NĐ-CP hướng dẫn khoản 15 Điều NĐ số 11/2012 /NĐ-CP việc xử lý TSBĐ phải tuân thủ nguyên tắc sau: - Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ việc xử lý tài sản thực theo thoả thuận bên; khơng có thoả thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật - Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ việc xử lý tài sản thực theo thoả thuận bên bảo đảm bên nhận bảo đảm; thoả thuận khơng thoả thuận tài sản bán đấu giá theo quy định pháp luật - Việc xử lý TSBĐ phải thực cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch bảo đảm, cá nhân, tổ chức có liên quan phù hợp với quy định pháp luật 5 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam - Người xử lý TSBĐ TCTD người TCTD ủy quyền, trừ trường hợp bên tham gia giao dịch bảo đảm có thoả thuận khác TCTD vào nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo đảm để tiến hành xử lý TSBĐ mà khơng cần phải có văn ủy quyền xử lý tài sản bên bảo đảm Mặt khác, việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ phải hoạt động kinh doanh tài sản TCTD Thứ tự ưu tiên toán Thứ tự ưu tiên toán xử lý TSBĐ xác định theo Điều 325 BLDS 2005, cụ thể sau: - Trong trường hợp giao dịch bảo đảm đăng ký việc xác định thứ tự ưu tiên toán xử lý TSBĐ xác định theo thứ tự đăng ký; - Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà có giao dịch bảo đảm có đăng ký, có giao dịch bảo đảm khơng đăng ký giao dịch bảo đảm có đăng ký ưu tiên tốn; - Trong trường hợp tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ dân mà giao dịch bảo đảm khơng có đăng ký thứ tự ưu tiên toán xác định theo thứ tự xác lập giao dịch bảo đảm Các phương thức xử lý TSBĐ Qua nghiên cứu quy định văn trên, thấy, có hai phương thức xử lý TSBĐ, là: Do bên thỏa thuận bán đấu giá a Đối với phương thức bán đấu giá tài sản: Trình tự, thủ tục bán đấu giá tài sản thực theo quy định NĐ số 17/2010/NĐ-CP ngày 04/3/2010 Chính phủ Thông tư số 23/2010/TT-BTP ngày 06/12/2010 Bộ Tư pháp 6 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Môn: Luật ngân hàng Việt Nam b Đối với phương thức xử lý tài sản bên thỏa thuận (Điều 59 NĐ 163/2006/NĐ-CP): b.1 Bán TSBĐ Trong trường hợp bên thỏa thuận việc bán tài sản không thông qua phương thức bán đấu giá việc bán TSBĐ thực theo quy định bán tài sản BLDS quy định sau đây: - Các bên có quyền tự thỏa thuận thơng qua tổ chức có chức thẩm định giá tài sản để có sở xác định giá bán TSBĐ; - TCTD phải toán cho bên bảo đảm số tiền chênh lệch giá bán TSBĐ với giá trị nghĩa vụ bảo đảm, trừ có thỏa thuận khác; - Sau có kết bán tài sản chủ sở hữu tài sản bên có quyền xử lý TSBĐ có trách nhiệm thực thủ tục theo quy định pháp luật để chuyển quyền sở hữu tài sản cho bên mua TSBĐ.”( khoản điều 64a NĐ 11/2012/NĐ-CP) b.2 TCTD nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm Trường hợp bên thỏa thuận việc nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm việc nhận TSBĐ thực sau: - Các bên có quyền tự thỏa thuận thơng qua tổ chức có chức thẩm định giá tài sản để có sở xác định giá trị TSBĐ; - Trong trường hợp giá trị TSBĐ lớn giá trị nghĩa vụ bảo đảm tổ chức tín dụng phải tốn số tiền chênh lệch cho bên bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; - Bên nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ phải xuất trình văn chứng minh quyền xử lý TSBĐ kết xử lý TSBĐ cho quan nhà nước có thẩm quyền chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ 7 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Môn: Luật ngân hàng Việt Nam b.3 TCTD nhận khoản tiền tài sản khác từ người thứ ba trường hợp chấp quyền đòi nợ TCTD có quyền yêu cầu người thứ ba người có nghĩa vụ trả nợ chuyển giao khoản tiền tài sản khác cho cho người uỷ quyền Trong trường hợp người có nghĩa vụ trả nợ yêu cầu TCTD phải chứng minh quyền đòi nợ Trong trường hợp TCTD đồng thời người có nghĩa vụ trả nợ TCTD bù trừ khoản tiền đó.(Điều 66 NĐ163/2006/NĐ-CP) b.4 Phương thức khác bên thoả thuận: phương thức xử lý bên thỏa thuận trường hợp nêu Ví dụ như: TCTD chủ động chuyển nhượng quyền sử dụng đất yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền bán đấu giá tài sản thực xử lý TSBĐ Tuy nhiên cần phải ý thỏa thuận bên xác định thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm hay thời điểm xử lý TSBĐ, đặc biệt trường hợp tài sản bảo đảm nhiều nghĩa vụ phương thức xử lý TSBĐ thỏa thuận khác c Một số phương thức khác mà pháp luật có quy định: - Đối với việc xử lý tài sản bên bảo lãnh, Điều 369 BLDS năm 2005 quy định sau: “Trong trường hợp đến hạn thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh, mà bên bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu để toán cho bên nhận bảo lãnh” Như vậy, thay phải xử lý TSBĐ theo phương thức bên thỏa thuận trước đưa TSBĐ bán đấu giá bên có nghĩa vụ khơng thực thực không nghĩa vụ trường hợp bảo lãnh, lúc “bên bảo lãnh phải đưa tài sản thuộc sở hữu để tốn cho bên nhận bảo lãnh” Như vậy, giao dịch bảo lãnh, phương thức nhận tài sản bên bảo lãnh thay cho việc thực hồn 8 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam tất việc thực nghĩa vụ lựa chọn bên tham gia giao kết hình thức giao dịch bảo đảm - Cách thức “Xử lý quyền sử dụng đất chấp” ghi nhận Điều 721 BLDS năm 2005, theo “Khi đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm chấp quyền sử dụng đất mà bên chấp không thực thực không nghĩa vụ quyền sử dụng đất chấp xử lý theo thỏa thuận; khơng có thỏa thuận khơng xử lý theo thỏa thuận bên nhận chấp có quyền khởi kiện Tòa án” Như vậy, trường hợpTSBĐ quyền sử dụng đất, cách thức xử lý tài sản chấp lại pháp luật quy định theo quan điểm hoàn toàn khác Căn nội dung điều luật kể trên, thấy phương thức đưa TSBĐ quyền sử dụng đất bán đấu giá (trong trường hợp phương thức bán đấu giá phương thức xử lý bên thỏa thuận trước) bị loại bỏ Nói theo cách khác, TSBĐ quyền sử dụng đất “được xử lý theo thỏa thuận; khơng có thỏa thuận khơng xử lý theo thỏa thuận bên nhận chấp có quyền khởi kiện Tòa án” Như vậy, lần vai trò Tòa án vấn đề xử lý TSBĐ quyền sử dụng đất thức ghi nhận d Xử lý TSBĐ khơng có thỏa thuận phương thức xử lý - Điều 68 NĐ số 163/2006/NĐ-CP xử lý TSBĐ quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất trường hợp khơng có thoả thuận phương thức xử lý tài sản bán đấu giá Trong trường hợp chấp tài sản gắn liền với đất mà không chấp quyền sử dụng đất xử lý tài sản gắn liền với đất, người mua, người nhận tài sản gắn liền với đất tiếp tục sử dụng đất Quyền nghĩa vụ bên chấp hợp đồng quyền sử dụng đất bên chấp người sử dụng đất chuyển giao cho người mua, người nhận tài sản gắn liền với đất, trừ trường hợp có thoả thuận khác 9 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam - Đối với việc xử lý TSBĐ giấy tờ có giá Điều 67 NĐ số 163/2006 quy định xử lý TSBĐ giấy tờ có giá, vận đơn, thẻ tiết kiệm tiến hành sau: Việc xử lý TSBĐ trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu, giấy tờ có giá khác thẻ tiết kiệm thực theo quy định pháp luật trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu, giấy tờ có giá khác thẻ tiết kiệm; Bên nhận cầm cố vận đơn có quyền xuất trình vận đơn theo thủ tục pháp luật quy định để thực quyền chiếm hữu hàng hoá ghi vận đơn Việc xử lý hàng hố ghi vận đơn thực theo quy định Điều 65 NĐ 163/2006/NĐ-CP Trong trường hợp người giữ hàng hóa khơng chuyển giao hàng hố theo vận đơn cho TCTD mà gây thiệt hại phải bồi thường cho TCTD; Trong trường hợp TCTD đồng thời người có nghĩa vụ tốn TCTD bù trừ khoản tiền - Xử lý TSBĐ động sản trường hợp khơng có thoả thuận phương thức xử lý TSBĐ bán đấu giá theo quy định pháp luật Riêng TSBĐ xác định giá cụ thể, rõ ràng thị trường người xử lý tài sản bán theo giá thị trường mà qua thủ tục bán đấu giá, đồng thời phải thông báo cho bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác (nếu có) Thời hạn xử lý TSBĐ TSBĐ xử lý thời hạn bên thỏa thuận; khơng có thỏa thuận người xử lý tài sản có quyền định thời hạn xử lý, không trước ngày động sản, 15 ngày bất động sản, kể từ ngày thông báo việc xử lý TSBĐ (Điều 62 NĐ số163/2006/NĐ-CP) Đối với TSBĐ có nguy giá trị giảm sút giá trị, TSBĐ quyền đòi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn người xử lý tài sản có quyền xử lý ngay, kể từ thời điểm quyền xử lý TSBĐ có hiệu lực thực tế (khoản Điều 61 NĐ số 163/2006/NĐ-CP) 10 10 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Môn: Luật ngân hàng Việt Nam III NHỮNG VƯỚNG MẮC TRONG QUÁ TRÌNH XỬ LÝ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TỪ NĂM 2012 TRỞ LẠI ĐÂY Hiện nước ta, pháp luật giao dịch bảo đảm nói chung pháp luật liên quan đến xử lý TSBĐ nói riêng hồn thiện, song đến chưa có văn pháp luật chuyên ngành cụ thể hướng dẫn việc xử lý TSBĐ TCTD nên thực tế, hoạt động xử lý TSBĐ TCTD gặp không khó khăn, vướng mắc Có thể thấy vướng mắc như: Thứ nhất: Khi TCTD TCTD chủ sở hữu phối hợp với để bán TSBĐ Trong bối cảnh sức mua yếu, kinh tế nhiều khó khăn thị trường bất động sản tiếp tục đóng băng nay, TSBĐ khó bán thường có giá trị thấp nhiều so với giá trị TSBĐ lúc định giá vay Bên cạnh đó, tư cách chủ thể tham gia giao dịch mua bán TSBĐ TCTD có ý kiến khác nhau, chặng hạn như: Một số quan chức cho rằng, TCTD không đủ tư cách đại diện ủy quyền chủ sở hữu để bán/chuyển nhượng TSBĐ văn quy phạm pháp luật chuyên ngành (pháp luật đất đai, pháp luật nhà ở…) quy định bên bán/chuyển nhượng tài sản phải chủ sở hữu người chủ sở hữu ủy quyền TCTD tổ chức có tư cách pháp nhân, nên TCTD không thuộc đối tượng ủy quyền theo quy định BLDS Nhưng ngược với quan điểm nêu trên, số quan chuyên gia lại cho rằng, khái niệm “người” BLDS cần hiểu bao gồm pháp nhân cá nhân Tuy nhiên, quan điểm lại thiếu sở pháp lý rõ ràng để bảo vệ BLDS văn hướng dẫn không quy định có giải thích rõ từ “người” BLDS Do vậy, quy định “Người xử lý tài sản nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo đảm để tiến hành xử lý TSBĐ mà không cần phải có văn ủy quyền xử lý tài sản bên bảo đảm” khó thực thống tất địa phương nước Thứ hai: Khi TCTD tự xử lý TSBĐ để thu hồi nợ Trong nhiều trường hợp, TCTD tự bán TSBĐ để thu nợ theo thỏa thuận hợp đồng chấp, cầm cố có 11 11 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam thể tiết kiệm thời gian chi phí Hơn nữa, số trường hợp khơng tồn không hợp tác với TCTD để xử lý TSBĐ cho rằng, TCTD ủy quyền toàn quyền xử lý TSBĐ để thu nợ theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp/cầm cố tài sản Tuy nhiên, q trình xử lý TSBĐ, ngồi hạn chế tư cách bán/chuyển nhượng TSBĐ nêu trên, TCTD gặp khơng khó khăn, vướng mắc sau: Trong việc thu giữ TSBĐ: Ðể xử lý TSBĐ động sản (chủ yếu phương tiện vận tải đường đường thủy: ô tô, tàu thủy, xà lan…), trước hết TCTD phải thông báo cho bên bảo đảm thực nghĩa vụ bàn giao TSBĐ Ðến hết thời hạn theo thông báo mà bên bảo đảm không tự nguyện bàn giao tài sản, TCTD tiến hành thu giữ TSBĐ để niêm phong, thực thủ tục bán công khai phù hợp với quy định pháp luật Việc thu giữ TSBĐ lập thành văn có chứng kiến quyền địa phương và/hoặc quan chức năng, nêu rõ thu giữ, đối tượng thu giữ, thời gian địa điểm thu giữ Do pháp luật giao dịch bảo đảm không quy định, nên thu giữ TSBĐ, TCTD phải vận dụng quy định tương tự thi hành án, biên thu giữ TSBĐ ký xác nhận quyền địa phương và/hoặc quan chức nơi tiến hành thu giữ tài sản chấp, cầm cố nêu rõ việc bên bảo đảm không chịu ký biên bên bảo đảm chứng kiến việc thu giữ Tuy nhiên, phương tiện vận tải lưu thơng, TCTD khó thu giữ tài sản khơng có phối hợp, hỗ trợ tích cực cơng an quyền địa phương Mặt khác, trường hợp bên bảo đảm có dấu hiệu chống đối, gây cản trở cho việc thu giữ tài sản TCDT, quan cơng an quyền địa phương chưa thực liệt phối hợp, hỗ trợ TCTD thu giữ, xử lý TSBĐ theo đề nghị TCTD Thực tế, nhận văn đề nghị phối hợp, hỗ trợ thu giữ xử lý TSBĐ TCTD, quan quyền địa phương (ủy ban nhân dân cấp xã, phường, thị trấn) quan công an chưa coi nhiệm vụ, trách nhiệm quy định Ðiều 63 NĐ số 12 12 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Môn: Luật ngân hàng Việt Nam 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ, chí né tránh quan ngại đến trách nhiệm lý khác Trong việc làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người mua: Căn thỏa thuận hợp đồng bảo đảm (có cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm), TCTD quyền tự chọn phương thức xử lý TSBĐ để thu nợ: bên bảo đảm tự bán TSBĐ, bên bảo đảm bên nhận bảo đảm phối hợp bán TSBĐ, bán đấu giá TSBĐ, bên cho vay nhận TSBĐ để thay cho nghĩa vụ bảo đảm, bên nhận bảo đảm tổ chức bán công khai thị trường mà qua thủ tục đấu giá, phương thức khác bên thỏa thuận phù hợp với quy định pháp luật Tùy trượng hợp cụ thể mà TCTD xử lý TSBĐ theo phương thức nêu Ðối với TSBĐ động sản, phần lớn TCTD tự tổ chức bán tài sản công khai thị trường sở vận dụng phương thức bán đấu giá tài sản theo quy định pháp luật bán đấu giá (đăng báo, niêm yết thông báo bán tài sản trụ sở, website TCTD nơi có tài sản) Sau TSBĐ bán cho người mua, bên nhận bảo đảm phối hợp với người mua làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản Tuy nhiên, thực tế quan công chứng yêu cầu TCTD ký hợp đồng với tư cách bên bán TSBĐ phải có văn ủy quyền hợp pháp chủ sở hữu tài sản quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản không chấp nhận TCTD xuất hóa đơn giái trị gia tăng tài sản chưa thuộc sở hữu TCTD Ðây nguyên nhân dẫn đến TSBĐ tồn đọng nhiều, khơng xử lý được, có giá trị lớn nợ xấu chưa giảm nhanh, điều kiện bên bảo đảm không hợp tác, phối hợp với TCTD để xử lý TSBĐ để trả nợ Thứ ba: Mặc dù, pháp luật hành có quy định cho phép bên thỏa thuận, TCTD nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm Nhưng, thực tế việc áp dụng phương thức xử lý TSBĐ gặp nhiều khó khăn, vướng mắc, lẽ, pháp luật chưa có quy định cụ thể trình tự, thủ tục nhận đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ 13 13 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Môn: Luật ngân hàng Việt Nam trường hợp cụ thể như: TCTD có phải ký hợp đồng chuyển nhượng TSBĐ với bên bảo đảm hay khơng? Có cần chứng nhận quan công chứng hay cần văn thỏa thuận TCTD bên bảo đảm có nội dung bên bảo đảm đồng ý giao TSBĐ theo giá TCTD bên bảo đảm thỏa thuận để TCTD nhận trừ khoản nợ bên bảo đảm… Việc đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ mà TCTD nhận khách hàng có vướng mắc Cụ thể trường hợp, khách hàng vay vốn bên bảo đảm đồng ý bàn giao cho TCTD quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất (đã chấp cho TCTD theo quy định pháp luật) để TCTD nhận thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm Qua tham khảo quan Nhà nước có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất nhà) việc đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản quan yêu cầu TCTD phải có hợp đồng chuyển nhượng tài sản bên bảo đảm với TCTD, có chứng nhận quan cơng chứng quan đăng ký quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất cho TCTD.Trong đó, theo khoản Điều 70 NĐ số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ thực theo quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản Do vướng mắc việc đăng ký quyền sở hữu, sử dụng TSBĐ nên nhiều TCTD e ngại áp dụng phương thức xử lý TSBĐ theo hình thức “Bên nhận bảo đảm nhận TSBĐ để thay cho việc thực nghĩa vụ bên bảo đảm” Thứ tư: Trong hoạt động xử lý TSBĐ quyền sử dụng đất TCTD thương mại, áp dụng theo khoản Điều 130 Luật Đất đai năm 2003, thấy, liên quan đến TSBĐ quyền sử dụng đất, pháp luật trao việc lựa chọn phương thức xử lý TSBĐ cho bên định theo thỏa thuận hợp đồng Nhưng hầu hết trường hợp, có hành vi vi phạm xảy - bên vay không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ tốn đến hạn, bên có tài sản chấp khơng dễ dàng hợp tác với TCTD để xử lý tài sản chấp nên việc định giá chuyển quyền sử dụng đất phải phụ thuộc nhiều vào ý chí chủ sở hữu, gây khó khăn cho TCTD 14 14 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam q trình xử lý (ví dụ: Chủ sở hữu tài sản bỏ trốn không chịu ký vào biên định giá tài sản không chịu ký văn chuyển giao quyền sở hữu cho bên mua, bên nhận TSBĐ) Một phương thức xử lý tài sản chấp mà pháp luật quy định bán đấu giá tài sản thực tế, hoạt động xử lý tài sản chấp cần hỗ trợ từ quy định hoạt động chuyên nghiệp tổ chức đấu giá tổ chức định giá bán tài sản Tuy nhiên, hoạt động định giá nước ta chưa mang tính phổ biến chuyên nghiệp nên việc xác định giá bán tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, chí phát sinh nhiều tranh chấp, ảnh hưởng đến tiến độ xử lý tài sản chấp Quy trình tố tụng hành dẫn đến khó khăn cho tổ chức tín dụng trình tiếp cận tài sản chấp giải tranh chấp liên quan đến tài sản chấp Dù nhiều trường hợp, hợp đồng chấp quyền sử dụng đất bên ký kết theo quy định pháp luật (hợp đồng công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm), phát sinh tranh chấp Tòa án phải giải theo quy trình tố tụng chung nên dẫn đến hệ tài sản không đủ để toán nghĩa vụ theo án, định Tòa án giá trị bị giảm, bị hư hỏng, bị tẩu tán Ngoài ra, kết xử lý TSBĐ phụ thuộc vào cách thức giải quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bên nhận bảo đảm thực thủ tục sang tên, trước bạ TSBĐ IV ĐỀ XUẤT PHÁP LÝ NHẰM THÁO GỠ NHỮNG VƯỚNG MẮC TRONG QUÁ TRÌNH XỬ LÝ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI TCTD Trước thực trạng xử lý TSBĐ TCTD nói trên, nhóm xin đưa số đề xuất pháp lý nhằm tháo gỡ vướng mắc sau: Bộ Tư pháp cần chủ trì phối hợp với Bộ liên quan hoàn thiện, sớm ban hành TTLT hướng dẫn xử lý TSBĐ theo NĐ số 163/2006/NÐ-CP NĐ số 11/2012/NÐ CP Chính phủ, hướng dẫn rõ vấn đề sau: (1) Quy định hướng dẫn rõ tư cách chủ thể TCTD tham gia giao dịch mua bán TSBĐ theo hướng, từ “người” quy định BLDS đực hiểu bao 15 15 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam gồm pháp nhân cá nhân để góp phần làm quy định: “Người xử lý tài sản nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo đảm để tiến hành xử lý TSBĐ mà khơng cần phải có văn ủy quyền xử lý tài sản bên bảo đảm” thực thống tất địa phương nước (2) Quy định nhiệm vụ trách nhiệm không thực nhiệm vụ quan có thẩm quyền việc hỗ trợ TCTD thu giữ TSBĐ để xử lý đê việc xử lý TSBĐ tổ chức tín dụng thuận lợi thực tế trường hợp như: TSBĐ phương tiện vận tải lưu thơng; bên bảo đảm có dấu hiệu chống đối, gây cản trở cho việc thu giữ tài sản TCDT; quan quyền địa phương quan công an chưa coi hỗ trợ nhiệm vụ, trách nhiệm quy định Ðiều 63 NĐ số 163/2006/NÐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ (3) Quy định TCTD làm thủ tục chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người mua TSBĐ với tư cách người bán, không bắt buộc phải có văn ủy quyền hợp pháp chủ sở hữu tài sản để trình xử lý TSBĐ TCTD diễn nhanh chóng hơn, hiệu hơn, xóa bỏ tình trạng TSBĐ tồn đọng nhiều, không xử lý bên bảo đảm không hợp tác (4) Quy định vê vấn đề xử lý TSBĐ trường hợp TCTD nhận TSBĐ để thay nghĩa vụ bảo đảm, đặc biệt thủ tục hồ sơ liên quan đến việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ (5) Trong NĐ 163/2006/NĐ-CP có chương quy định việc xử lý TSBĐ, nhiên trình thực quyền xử lý TSBĐ, TCTD gặp nhiều khó khăn, vướng mắc, ví dụ như: Việc trung tâm bán đấu giá yêu cầu việc xử lý TSBĐ phải chấp thuận chủ sở hữu tài sản, chủ sở hữu tài sản trực tiếp đề nghị bán ủy quyền cho TCTD bán tài sản theo thủ tục bán đấu giá Rõ ràng yêu cầu khó thực hiện, chí khơng thực bên bảo đảm khơng thiện chí phối hợp để xử lý TSBĐ, điều dẫn đến thực quyền 16 16 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Mơn: Luật ngân hàng Việt Nam xử lý TSBĐ mà pháp luật quy định.Vì lẽ trên, để khắc phục tình trạng này, nhóm đề xuất giải pháp sau: - Quy định rõ ràng trình tự, thủ tục xử lý TSBĐ, để bảo đảm trường hợp bên bảo đảm không thiện chí, khơng phối hợp xử lý tài sản, bên nhận bảo đảm có chế xử lỹ TSBĐ để thu hồi nợ mà không thiết phải khởi kiện nhằm tiết kiện thời gian, chi phí - Cần phân biệt thu giữ tài sản động sản bất động sản quyền sử dụng đất nhà ở…Theo đó, TSBĐ bất động sản bên nhận bảo đảm không cần tiến hành thủ tục thu giữ mà cần có văn thơng báo việc xử lý TSBĐ… (6) Về phương thức xử lý TSBĐ, kiến nghị Chính phủ nên cho TCTD tự tổ chức đấu giá tài sản chấp thu hồi nợ vay, với giám sát tổ chức có thẩm quyền cho khách quan gán nợ cần thiết, giúp cho tổ chức tín dụng chủ động thu hồi nợ vay nhanh KẾT LUẬN Xử lý TSBĐ vấn đề ln dành quan tâm thích đáng nhiều người xã hội Hiểu việc xử lý TSBĐ có ảnh hưởng mang tính định đến vị trí, vai trò giao dịch bảo đảm đời sống dân nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Chỉ xây dựng chế đồng bộ, có tính khả thi hoạt động xử lý TSBĐ lúc giảm thiểu tranh chấp xảy lĩnh Để khắc phục vướng mắc tồn chế xử lý TSBĐ nay, cần đưa nhiều biện pháp giải khác nhau, vừa mang tính trước mắt vừa mang tính lâu dài như, đó, xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật cách khoa học, thống khả thi biện pháp mang tính định Trên giải vấn đề đưa nhóm Do kiến thức hạn chế nên khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong q thầy bạn đóng góp ý kiến đề làm hồn thiện Nhóm xin chân thành cảm ơn! 17 17 Nhóm 01 – Lớp N03 Bài tập nhóm tháng số Môn: Luật ngân hàng Việt Nam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trường Đại học Luật Hà nội Giáo trình Luật TCTD Việt Nam Nxb: Cơng an nhân dân Hà nội – 2012 Trường Đại học Luật Hà nội Giáo trình Luật dân Việt Nam (tập 2) Nxb: Công an nhân dân Hà nội – 2009 Lê Đình Nghị (chủ biên), Giáo trình luật dân Việt Nam (tập 2), Nxb Giáo dục, Hà Nội, 2009 Phạm Văn Tuyết - Lê Kim Giang, Hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm tiền vay, Nxb Tư pháp, Hà Nội, 2012 Ths Nguyễn Hồng Hưng - Văn phòng Luật sư An Phát Phạm Những vướng mắc xử lý tài sản đảm bảo BLDS nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam năm 2005 NĐ Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm NĐ Chính phủ số 11/2012/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều NĐ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Luật đất đai nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam năm 2003 10 Các website: - http://www.moj.gov.vn/ - http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/ - www.thoibaonganhang.vn/ - www.luatvietnam.com.vn/ - brandco.vn/ 18 18 Nhóm 01 – Lớp N03  ... vướng mắc gì? Và có đề xuất pháp lý để tháo gỡ vướng mắc đó? Để thấy rõ vấn đề này, nhóm em xin vào tìm hiểu đề tài: Tìm hiểu sở pháp lý cho hoạt động xử lý TSBĐ TCTD; Những vướng mắc trình xử. .. trình xử lý TSBĐ từ năm 2012 trở lại đề xuất ý kiến pháp lý Sau giải vấn đề đưa ra: GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ I KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG XỬ LÝ TSBĐ Dưới góc độ kinh tế, xử lý TSBĐ hiểu việc bán TSBĐ nhằm... Nam TSBĐ phải tiến hành theo quy định cụ thể, chặt chẽ pháp luật Vậy cụ thể, hoạt động xử lý TSBĐ tổ chức tín dụng (TCTD) nước ta có sở pháp lý nào? Trong trình xử lý TSBĐ từ năm 2012 trở lại