Hoạt động cho vay tiêu dùng tại sacombank chi nhánh đông đô

Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG I TỔNG QUAN ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại có hoạt động rất gần gũi với nền kinh tế Nền kinh tế càng phát triển, khái niệm “ngân hàng thương mại” càng được biết đến nhiều và hoạt động, dịch vụ của ngân hàng thương mại càng sâu vào tận cùng những ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống của người Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế thế giới (WTO) từ năm 2006 Từ đó cho đến nay, nền kinh tế nước ta đã có nhiều biến động, đặc biệt là lĩnh vực tài chính ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng diễn hết sức sôi động với sự đời và tham gia thị trường tài chính của nhiều NHTMCP mới, ngân hàng liên doanh và cả chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng xuất hiện ngày càng nhiều Vấn đề này đem đến cho khách hàng, những người sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều sự lựa chọn cũng tạo một môi trường cạnh tranh ác liệt giữa các nhà băng với Khi một miếng bánh bị chia làm nhiều phần thì buộc những nhà làm kinh doanh phải tìm kiềm những miếng bánh khác hay nói cách khác là những mảng thị trường mới và tiềm Nếu trước đây, các NHTM chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là những công ty, những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thì hiện nay, đối tượng khách hàng cá nhân là một thị trường được các NHTM đặc biệt chú ý Trong cuộc sống, người có rất nhiều nhu cầu: nhu cầu về ăn ở, lại, nhu cầu học hành… Nhưng không phải cũng có thể có đủ lực tài chính để đáp ứng những nhu cầu đó Trước đây, nhiều người phải tích lũy thời gian dài mới có đủ tiền để mua nhà, tậu xe… thì hiện nay, chỉ cần một số điều kiện đơn giản, bạn đã có thể thực hiện nhu cầu của mình thông qua các sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng của các NHTM Như chúng ta đã biết, hoạt động cho vay là một hoạt động mang tính chất sương sống của một ngân hàng, nó đem lại nguồn doanh thu chính, bù dắp mọi chi phí cho hoạt động của các NHTM Hiện nay, bên cạnh cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng cũng là xu hướng của các nhà băng Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng đã xuất hiện từ lâu chưa thực sự phát triển tương xứng với tiềm của nó mà dân số nước ta là 80 triệu người, thêm vào đó lại là dân số tre thì cho vay tiêu dùng lại càng có đất để phát triển NHTMCP Sacombank là một những NHTMCP đầu tiên tại Việt Nam quan tâm và chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng với danh mục các sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Qua thời gian thực tập Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng tại Chi nhánh Đông Đô, được học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động của hoạt động kinh doanh tại ngân hàng, em nhận thấy việc tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng diễn tại chi nhánh, từ đó đưa các hướng để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết 1.2 Xác lập tuyên bố vấn đề đề tài Trong môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng gay gắt hiện nay, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng, mà không chỉ các ngân hàng mà cả các công ty tài chính cũng vào cuộc thì việc nghiên cứu và phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết Để từ những phân tích đó có được cái nhìn trực quan về hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai tại chi nhánh, từ đó có những điều chỉnh hợp lý hơn, góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô Xuất phát từ những lý trên, em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Đông Đô” làm luận văn tốt nghiệp cuối khoá của mình Mục tiêu nghiên cứu Khi nghiên cứu đề tài này, em muốn trước hết là hiểu sâu về cho vay tiêu 1.3 dùng nói chung và tại NHTMCP Sacombank nói riêng Thừ hai là đánh giá những kết quả đã đạt được và những hạn chế còn tồn tại hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTMCP Sacombank Đông Đô Và thứ ba là đưa một số ý kiến đóng góp sở những nội dung đã phân tích nhằm phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô 1.4 Phạm vi nghiên cứu Về không gian: Tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô, địa chỉ số 363 Hoàng Quốc Việt, Căn hộ 19 20, Nhà A28, P Nghĩa Tân, Q.Cầu Giấy, Tp.Hà Nội Về thời gian: Khảo sát tình hình thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2008 đến năm 2011 Về nội dung nghiên cứu: Luận văn chỉ nghiên cứu tập trung về hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đông Đô, ngoài còn trình bày sơ qua hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đông Đô 1.5 Kết cấu luận văn tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu, mục lục, các danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt, kết luận, các tài liệu tham khảo và phụ lục, Luận văn bao gồm chương: Chương I: Tổng quan đề tài nghiên cứu Chương II: Lý luận chung về cho vay tiêu dùng tại NHTM Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Chương III: Phương pháp nghiên cứu và các kết quả phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Sacombank Đông Đô Chương IV: Các kết luận và đề xuất nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Đông Đô Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG II LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 2.1 Một số khái niệm cho vay cho vay tiêu dùng NHTM 2.1.1 Cho vay hình thức cho vay NHTM 2.1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, mà theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay là hoạt động chủ chốt nhất, mang tính chất sống còn nhất đối với hầu hết các NHTM Đây không chỉ là khoản sử dụng vốn lớn nhất của ngân hàng, mà còn tạo nguồn thu nhập lớn nhất tất cả các tài sản có sinh lời Cho vay dựa ba nguyên tắc bản sau: Thứ nhất: Tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi Thứ hai: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích Thứ ba: Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo 2.1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích của loại này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp hoặc đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư cho các dự án đầu tư dài hạn Căn vào tính chất đảm bảo tiền vay Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa sở các bảo đảm cho tiền vay nhà xưởng, máy móc thiết bị, hàng hóa… Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay Căn vào mục đích của tín dụng Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: mục đích của loại cho vay này là tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ở các lĩnh vực công thương nghiệp, nông nghiệp… Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Cho vay tiêu dùng cá nhân: là loai cho vay nhằm mục đích giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện lại Căn vào xuất xứ tín dụng Cho vay trực tiếp: là loại cho vay mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: là loại cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn toán Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp hay mua các khoản nợ doanh nghiệp Ngoài các loại cho vay trên, ngân hàng còn thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín của mình Đối với nghiệp vụ này, ngân hàng không phải cung cấp tiền, người được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng thì người bảo lãnh phải thay thế để thực hiện nghĩa vụ toán 2.1.2 Cho vay tiêu dùng, vai trò cho vay tiêu dùng 2.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu cuộc sống nhà ở, phương tiên, đồ dùng gia đình…Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch…cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng 2.1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Căn vào mục đích vay Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở của các khách hàng là cá nhân hay họ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho các khoản chi phí mua sắm xe cộ, mua sắm dụng cụ gia đình, học tập, giải trí và du lịch… Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng mà người vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay được khách hàng toán cho ngân hàng một lần đáo hạn Thường các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp thường được cung cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là hình thức cho vay tiêu dùng đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng the tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước , cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Căn nguồn gốc của khoản nơ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay tiêu dùng đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh các công ty bán le đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là khoản cho vay tiêu dùng đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cấp khoản vay cho khách hàng cũng trực tiếp thu nợ từ khách hàng này Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay Cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản khách hàng: là khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho khách hàng vay tiền sở khách hàng đem tài sản của mình để đảm bảo khoản vay đó Các khoản tín dụng dựa loại này thường đảm bảo an toàn cho ngân hàng gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng việc định giá, bảo quản làm cho thời gian phân tích tín dụng kéo dài CVTD đảm bảo lương hay thu nhập: là hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu được áp dụng cho những khách hàng có việc làm ổn định,thu nhập ngoài khoản chi tiêu thường xuyên có một khoản để tích luỹ trả nợ Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng còn có một bảng kê khai các khoản thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương), cũng những chi tiêu thường xuyên của người vay Số tiền cho vay được quyết định dựa nhu cầu vay (có mục đích rõ ràng và hợp pháp), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết nếu không trả được nợ đến hạn( thường là quá kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương của khách hàng để thu nợ CVTD đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức này áp dụng chủ yếu với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: nhà của, ô tô… Mức cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản cần mua sắm( theo một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó và có thể thay đổi tuỳ chính sách cho vay của ngân hàng (Thường là 50%-60%) 2.1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Trong hoạt động của các ngân hàng, bất kỳ một hình thức cho vay nào tồn tại cũng đều có những vai trò nhất định cho những chủ thể đã tạo và sử dụng nó Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay của NHTM đã được hình thành và phát triển từ lâu, và bản thân nó cũng giữ một số vai trò đối với hoạt động của NHTM, đối với khách hàng và đối với nền kinh tế Đối với ngân hàng Tăng khả cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới Từ đó mở rộng mối quan hệ với khách hàng, và làm tăng khả huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với khách hàng Được hưởng các tiện ích trước tích lũy đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế Đối với thế hệ tre và người có thu nhập thấp, cho vay tiêu dùng giúp họ có một cuộc sống ổn định từ còn tre, việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực để làm việc, tiết kiệm và nuôi dưỡng cái Đối với kinh tê Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa, dịch vụ nước thì nó có tác dụng rất tốt đối với việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên nếu không làm đúng vậy thì nó có khả làm giảm tiết kiệm nền kinh tế Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày cang lớn Do đó làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng diễn nhanh chóng và hiệu quả Đó chính là nền tảng của tăng trưởng kinh tế Thúc đẩy thành phần tiêu dùng, đó làm tăng cầu nước cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài Do đó thúc đẩy kinh tế tăng trưởng bền vững Góp phần xóa bỏ quy luật: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và đó lại làm tăng thu nhập, tạo khả tiết kiệm, mở rộng khả huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 2.2.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Thứ nhất, quy mô khoản vay nhỏ le số lượng vay nhiều Thứ hai, nguồn trả nợ của cho vay tiêu dùng là khách hàng trích nguồn thu nhập từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của mình chứ không phải từ kết quả sử dụng những khoản vay đó Thứ ba, cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Vì bên cạnh sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội, nó còn phải chịu ảnh hường từ những nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng Thứ tư, chi phí cho khoản cho vay tiêu dùng khá lớn Do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập nên ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay Hơn nữa, các khoản vay có số lượng lớn và giá trị nhỏ, nên ngân hàng phải chịu một khoản chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính vì thế cho vay tiêu dùng trở thành một khoản mục có chi phí lớn nhất các khoản mục tín dụng của ngân hàng Thứ năm, các khoản cho vay tiêu dùng được đánh giá là đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng lãi suất cho vay thường cao so với lãi suất ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác để thực hiện cho vay Lãi suất cho vay tiêu dùng thường không thay đổi dưới những tác động của những điều kiện từ môi trường bên ngoài suốt thời hạn vay trường hợp cho vay đối với các doanh nghiệp Điều này cũng có những bất lợi nếu lãi suất huy động tăng lên đáng kể Tuy nhiên các ngân hàng thường định giá các khoản vay tiêu dùng ở một mức cao để có thể phòng tránh rủi ro này Thứ sáu, các khoản cho vay tiêu dùng có xu hướng nhạy cảm trước các tác động của chu kì kinh tế Trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế người tiêu dùng thường có cái nhìn lạc quan về tương lai vì vậy họ thường chi tiêu nhiều Trong giai đoạn kinh tế suy thoái thì các cá nhân và hộ gia đình thường có cái nhìn bi quan về tương lai đặc biệt là họ cảm thấy nạn thất nghiệp gia tăng và lập tức cắt giảm nhu cầu vay ngân hàng Thứ bảy, các nhân tố trình độ học vấn và mức thu nhập đều có ảnh hưởng rõ rệt đến hạn mức vay Những người có mức thu nhập cao mức bình quân thường có xu hướng vay mức cao tổng thu nhập năm của họ Những người có trình độ học vấn cao (thông thường là những người có nhiều năm đào tạo ở bậc phổ thông đồng thời là trụ cột gia đình) thường quyết định vay tiền sở cân nhắc kĩ lưỡng thu nhập của mình Đối với trường hợp này, món vay được coi phương tiện để đạt Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng được mức sống mong muốn là một sở an toàn những trường hợp khẩn cấp 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước này cán bộ tín dụng thực hiện sau tiếp xúc khách hàng Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập các thông tin: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân sự Khả sử dụng vốn vay Khả hoàn trả nợ (nợ gốc và lãi vay) Thường các thủ tục ngân hàng quy định bao gồm: Đơn xin vay Các tài liệu liên quan tới thông tin về người vay và thuyết minh khoản tín dụng như: Tài liệu pháp lý: Quốc tịch, tuổi, nơi cư trú… (như chứng minh thư và hộ khẩu ở Việt Nam) Các tài liệu thông tin: nghề nghiệp, nguồn thu nhập, thu nhập hàng thàng, tình trạng gia đình, trình độ học vấn… Các tài liệu thuyết minh khoản tín dụng: Nhu cầu chi phí, mức vốn tự có, có nhu cầu tài trợ Các tài liệu đảm bảo cho khoản tín dụng (nếu có): các tài liệu minh chứng tài sản thế chấp, cầm cố, cam kết bảo lãnh hoặc các đảm bảo khác tiền gửi hoặc vàng… Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng là quá trình đánh giá khách hàng về các điều kiện vay vốn và hoàn trả nợ vay, sở đó quyết định cho vay và giám sát khoản vay của ngân hàng Mục đích của phân tích tín dụng nhằm: Hạn chề thông tin bất cân xứng Đánh giá đúng thực trạng rủi ro của khách hàng Xác định đúng nhu cầu vay của khách hàng Đưa quyết định chính xác về việc có cho vay hay không Để phân tích tín dụng, các nhà kinh tế và quản trị ngân hàng đã sử dụng nhiều mô hình khác nhau, bao gồm các mô hình phản ánh về mặt định tính và định lượng Các yêu tố mà ngân hàng xem xét sau đã nhận đươc các thủ tục hơp lệ Thứ nhất là lực vay khách hàng Khách hàng có đủ các yếu tố pháp lý và không thuộc các loại sau: Những người vị thành niên; Người bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc chấp hành án; Người rối loạn tâm thần Các yếu tố khác Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Độ tin cậy của người vay: Đây là yếu tố khó xác định, nhiên có thể xem xét qua một vài yếu tố: Hồ sơ quá khứ của khách hàng, các nhận định thông qua trao đổi với khách hàng, thông tin qua thủ tục vay hoặc thông tin bên ngoài… Mục đích tín dụng: Khoản tín dụng được cấp cho các mục đích hợp lý theo quan điểm và chính sách tín dụng của ngân hàng Ngân hàng không tài trợ cho các mục tiêu: không hợp pháp, đầu hoặc không nêu được lý vay mượn Năng lực hoàn trả: Đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau: tuổi đời, hoàn cảnh gia đình, học vẫn, nghê nghiệp, thu nhập, sức khỏe… Các đảm bảo tín dụng: Đóng vai trò một nguồn thu nợ có tính chất bảo hiểm Có thể bao gồm: Bất động sản; các chứng khoán; các cam kết bảo lãnh; đảm bảo tiền gửi; các đảm bảo khác: các loại hợp đồng bảo hiểm hay vàng, bạc, đá quý… Số lượng và kỳ hạn khoản tín dụng Ngoài ra, các NHTM còn sủ dụng mô hình điểm số tín dụng tiêu dùng để trợ giúp cho quá trình phân tích tín dụng được chính xác Bước 3: Ra quyêt định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng quyết định từ chối hoặc đồng ý cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Khi quyết định thường mắc sai lầm bản: Đồng ý cho vay đối với một khách hàng không tốt Không đồng ý cho vay đối với một khách hàng tốt Cả sai lầm này đều ảnh hường tới hoạt động tín dụng của ngân hàng Thậm chí sai lầm thứ còn ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng Bước 4: Giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng sở hạn mức tín dụng đã ký kết hợp đồng tín dụng Tùy vào hình thức và quy mô của món vay cụ thể mà ngân hàng áp dụng phương thức giải ngân cho phù hợp Thông qua giải ngân, ngân hàng kiểm soát được mục đích của việc sử dụng vốn vay, đồng thời phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót nếu có ở các khâu trước Tuy nhiên, giải ngân phải đảm bảo đúng tiến độ hợp đồng tín dụng đã ký kết nhằm giúp cho người vay đảm bảo tiến độ của việc sử dụng vốn vay Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng… để đảm bảo khả thu nợ Ngoài ra, thông qua công tác giám sát, ngân hàng phát hiện những hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết của người vay và có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng thực hiện giám sát nhiều hình thức khác như: Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng dùng phát triển Việc này đòi hỏi phải tăng cường hợp tác, trao đổi giữa các ngân hàng Hai là: NHNN cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, đó quy định về các loại sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi đầy đủ cho cả ngân hàng và người tiêu dùng Đồng thời tạo sự chủ động nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là giải pháp nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động Ba là: NHNN cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm chỉ thị cho quan lập pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về Luật tín dụng và tiêu dùng, chuẩn bị cho việc soạn thảo và ban hành Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng ở các nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam là một việc hết sức cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn hạn chế và cần có sự nỗ lực từ nhiều phía Có thể thấy, các ngân hàng hiện triển khai cho vay tiêu dùng khá rầm rộ, mở một kênh tín dụng mới và góp phần thực hiện chủ trương kích cầu tiêu dùng của Chính phủ Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro cho ngân hàng, các ngân hàng kiến nghị các quan nhà nước tạo điều kiện cho người dân có thể vay vốn nhiều cách cải cách các thủ tục hành chính có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản và động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm để hỗ trợ và phối hợp tốt với các ngân hàng quá trình giải ngân, thu nợ 4.3.2.2 Kiến nghi với Hội sở NHTMCP Sacombank Để góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô, việc quan tâm và tạo điều kiện của Hội sở NHTMCP Sacombank là rất cần thiết Bởi lẽ tất cả những hoạt động liên quan đến cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô từ lãi suất, thủ tục tới hạn mức phán quyết… đều bị chi phối bởi những chính sách cũng văn bản ban hành của NHTMCP Sacombank Chính vì thế, em xin có một số đề xuất với Ban lãnh đạo NHTMCP Sacombank sau, nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô Một là: Xây dựng chê tín dụng phù hơp Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Mợt chế tín dụng phù hợp không những là điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, còn là biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng, cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần thực hiện những biện pháp sau: Về thủ tục vay vốn: Đơn giản các thủ tục mà vẫn phải đảm bảo yêu cầu chính xác, hợp lý và an toàn Ngân hàng cũng nên có những mẫu in sẵn dễ hiểu với những giấy tờ cần thiết vay vốn và với những mục đích khác nhau, đồng thời có những mẫu cụ thể và cách viết các giấy tờ đó thế nào, để khách hàng đọc hiểu, vừa đỡ mất thời gian cho cán bộ tín dụng vừa giúp khách hàng có tâm lý thoải mái vay vốn ngân hàng Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hoá các thời hạn cho vay cả ngắn hạn và trung hạn Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng là các cá nhân, hộ gia đình với tình hình thu nhập và vốn tự có không giống Do vậy, ngân hàng cần xét kỹ khả thu nhập, chi tiêu của từng gia đình để đưa những thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả trả nợ của người vay, và đảm bảo được thu nợ gốc và lãi đúng thời hạn, chủ động tìm kiếm các dự án cho vay khả thi thông qua việc khai thác thăm dò thị trường và khách hàng Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực hiện linh hoạt đối với từng đối tượng cho vay và khoản vay Có thể chia theo khu vực, đối tượng Lãi suất cho vay của ngân hàng cần linh hoạt, đặc biệt là lãi suất cho vay những khoản cho vay trung và dài hạn Như vậy hạn chế được rủi ro về lãi suất cho cả ngân hàng và khách hàng Về thời gian giải ngân: Đa số ý kiến đóng góp của khách hàng là nên rút ngắn thời gian giải ngân vốn vay tiêu dùng xuống còn 1-2 ngày Muốn làm được thế đòi hỏi sự hợp tác tuyệt đối giữa bên khách hàng và ngân hàng Khách hàng thì nhanh chóng và trung thực hồ sơ vay vốn và các giấy tờ liên quan, ngân hàng thì đơn giản thủ tục vay vốn vẫn đảm bảo tính an toàn Hai là: Đa dạng hoá các sản phẩm cho vay tiêu dùng để nâng cao lực cạnh tranh Đặc biệt, giai đoạn hiện nay, mà NHNN quy định khung lãi suất đối với hoạt động cho vay của các NHTM, Sacombank khó có thể cạnh tranh với các NHTM khác công cụ lãi suất, thì càng phải chú trọng đến phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng gắn liền với Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngoài ra, cần phải xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp từng thời kỳ, nghiên cứu lợi thế và bất lợi của từng dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả nhất Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để tạo điều kiện cho khách hàng làm quen và nhận thức được tiện ích của các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà Sacombank cung cấp Công khai các thông tin tài chính để khách hàng tiếp cận, nắm bắt thông tin và hạn chế những rủi ro về thông tin Ba là: Đưa công nghệ thông tin ngân hàng gắn với hoạt động cho vay tiêu dùng Công nghệ thông tin ngành ngân hàng là vấn đề được quan tâm đặc biệt Nhất là kể từ Việt Nam gia nhập WTO thì mức độ cạnh tranh ngành càng tăng cao Quan tâm tới vấn đề công nghệ thông tin, giúp cho Sacombank tạo ưu thế so với đối thủ cạnh tranh Mặt khác, phát triển và hoàn thiện hệ thống e-banking và internet banking tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cũng nhân viên tín dụng quá trính triển khai nghiệp vụ cũng hỗ tợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài ra, công nghệ còn giúp tiết kiệm chi phí, từ đó nâng cao lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với vấn đề này, em nghĩ ban lãnh đạo NHTMCP Sacombank nên tích cực đầu tư vào công nghệ thông tin ngân hàng và áp dụng vào toàn hệ thống Bốn là: Thường xuyên cung cấp thông tin về tình hình kinh tế, thông tin về những rủi ro có thể xảy nhằm định hướng cho hoạt động của chi nhánh, giúp chi nhánh có những quyết định đúng đắn, kịp thời Năm là: Mở các c̣c điều tra, thăm dò ý kiên khách hàng về thái độ, cách cư xử của nhân viên giữa các chi nhánh, về chất lượng các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngoài còn có thể đánh giá và xếp loại thi đua giữa các chi nhánh với Sáu là: Cần có sách đãi ngợ hơp lý cán bộ công nhân viên, đặc biệt là đối với những người làm việc hiệu quả để khuyến khích họ tích cực công việc và đóng góp vào sự lớn mạnh của Sacombank Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng TĨM LƯỢC Nước ta có một nền chính trị ổn định, kinh tế tăng trưởng bền vững đã thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường cộng với sự hội nhập sâu rộng sau chúng ta nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) đã nâng mức sống của người dân ngày một cao Đời sống nâng cao kéo theo nhu cầu về mua sắm tiêu dùng của người dân cũng một tăng Nhưng không phải cũng đủ thu nhập để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình Nắm bắt được thực tế đó, ngân hàng đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dưới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho người tiêu dùng thỏa mãn nhu cầu trước mắt trước có đủ khả toán Sau một thời gian đời, cho vay tiêu dùng đã mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng về dư nợ cũng doanh thu từ cho vay tiêu dùng so với toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn hết sức nhỏ bé mặc dù là thị trường hết sức tiềm Nhận thức được tầm quan trọng của cho vay tiêu dùng đối với nền kinh tế nói chung cũng đối với ngân hàng nói riêng,và sau thời gian tiếp xúc thực tế tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô, em đã chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình Trong quá trình nghiên cứu, luận văn tập trung thu thập, phân tích thông tin, dữ liệu và tìm hiểu các vấn đề liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM nói chung và tại Sacombank chi nhánh Đông Đô nói riêng Qua đó thấy rõ được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô, những kết quả mà chi nhánh đã dạt được cũng hạn chế và nguyên nhân của chúng, nhằm đưa một số đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Về phương pháp nghiên cứu, luận văn được nghiên cứu dựa phương pháp mới, có thu thập những dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát, điều tra Qua đó có được những cái nhìn trực quan và xác thực về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo của NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô, các anh chị phòng dịch vụ khách hàng, phòng hỗ trợ kinh doanh cũng các phòng ban khác chi nhánh Đông Đô đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em quá trình thực tập vừa qua Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ths.Nguyễn Thu Thủy, bộ môn Ngân hàng - Chứng khoán, Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình Mặc dù đã hết sức cố gắng nghiên cứu đề tài này hạn chế về mặt thời gian, kiến thức và kinh nghiệm thực tiễn nên luận văn của em không thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Chính vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy giáo, cô giáo cùng các bạn để luận văn tốt nghiệp của em được hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Trần Thị Hằng Nga Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Định chế tài chính hỗ trợ phát triển Hà Lan : FMO Ngân hàng thương mại : NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần : NHTMCP Ngân hàng nhà nước : NHNN Ngân hàng phát triển Châu Á : ADB Nhân viên quan hệ khách hàng : NV.QHKH Tổ chức kinh tế thế giới : WTO Tổ chức tài chính quốc tế : IFC Việt Nam đồng : VNĐ Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] GS.TS Lê Văn Tư – “ Ngân hàng thương mại” – Nhà xuất bản Tài chính – 2004 [2] PGS.TS Đặng Văn Đờn – “Tín dụng ngân hàng” – Nhà xuất bản Thống kê – 2005 [3] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến – “ Giáo trình ngân hàng thương mại” – Nhà xuất bản Thống kê – 2009 [4] Khoa Tài chính - Ngân hàng, trường đại học Thương Mại – Hà Nội, “ Bài giảng Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại” – 2010 [5] NHTMCP Sacombank – “Quy trình cấp tín dụng” [6] NHTMCP Sacombank – “Quy chế cho vay tiêu dùng” [7] NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô – “Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2008 - 2010” [8] Một số website http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/cho-vay-tieu-dung.309373.html http://www.scribd.com/doc/51539997/KTH-2009-4053663-Tran-Thanh-Truc-wwwkinhtehoc-net http://www.scribd.com/doc/49641584/45/%C4%90anh-gia-v%E1%BB%81-ch %E1%BA%A5t-l%C6%B0%E1%BB%A3ng-tin-d%E1%BB%A5ng-c%E1%BB %A7a-ngan-hang http://www.scribd.com/doc/7105867/Phan-Tich-Hieu-Qua-Tin-Dung-Cong-ThuongNghiep-Va-Tieu-Dung-Tai-Ngan-Hang-a-Chau http://www.vbf.org.vn/downloads/Presentation%201en.pdf http://www.sbv.gov.vn Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT CÁN BỘ CÔNG NHÂN VIÊN CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI CỢNG HỊA XÃ HỢI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đợc lập - Tự - Hạnh phúc -* - **** PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Phục vụ cho việc viết Luận văn tốt nghiệp Đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Đông Đô” Sinh viên thực hiện: Trần Thị Hằng Nga Lớp: K43 - H2 Trường Đại học Thương mại xin trân trọng cảm ơn Quý quan đã tiếp nhận sinh viên năm cuối của trường đến thực tập tốt nghiệp tại Quý quan và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho sinh viên hoàn thành tốt giai đoạn thực tập tổng hợp ban đầu Trên sở thông tin đã được thu thập và xử lý qua giai đoạn thực tập tổng hợp, sinh viên đã lựa chọn đề tài nghiên cứu cho Luận văn tốt nghiệp Để giúp cho quá trình nghiên cứu Luận văn của sinh viên bám sát tình hình và đáp ứng các yêu cầu thực tế của Quý quan, kính đề nghị Ông (Bà) vui lòng cho biết các thông tin sau: A PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ và tên Ông(Bà): Cơ quan Ơng (Bà) hiện cơng tác:………………………………………… Lĩnh vực chuyên môn:………………………………………………………… Thâm niên công tác:…… năm Chức vụ:………………………………………………………………………… Số ĐT:……………………………….Email:…………………………………… B PHẦN ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM: Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Ơng (Bà) vui lòng cho biết đánh giá về việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô (khoanh tròn vào ô tương ứng với mức độ đánh giá mà Ơng /Bà lựa chọn): Mức đợ Rất tớt Tớt Đạt yêu cầu Còn thiếu sót Kém Thời gian giải ngân Thủ tục cho vay Mức lãi suất cho vay Thời hạn cho vay Sản phẩm đa dạng 2 Ông (Bà) đánh giá thế nào về việc chuẩn bị hồ sơ vay vốn và khả đáp Chỉ tiêu ứng các điều kiện tín dụng của khách hàng: Chỉ tiêu Rất tốt 5 Tốt 4 Mức độ Đạt yêu cầu Còn thiếu sót 3 Kém 1 Mức độ Đạt yêu cầu Còn thiếu sót Kém Hồ sơ pháp lý Mục đích sử dụng vốn Hồ sơ chứng minh thu nhập Hồ sơ tài sản thế chấp Các hồ sơ khác có liên quan Ông (Bà) đánh giá thế nào về khả thu hồi nợ và ý thức trả nợ của khách hàng của các khoản cho vay tiêu dùng: Chỉ tiêu Rất tốt Tốt Ý thức trả nợ của khách hàng Vốn vay có được sử dụng đúng mục đích Khả thu hồi các khoản cho vay tiêu dùng Khả phát mãi của tài sản đảm bảo Ông (Bà) đánh giá thế nào về hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô:  Rất tốt  Đạt yêu cầu  Tốt  Còn thiếu sót  Kém Theo ý kiến của Ơng (Bà), chi nhánh Đơng Đơ cần quan tâm tới vấn đề gì để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD? Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Trân trọng cảm ơn giúp đỡ Ông (Bà)! Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC PHIỂU ĐIỀU TRA, KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG ĐANG SỬ DỤNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG CỢNG HỊA XÃ HỢI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM MẠI KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đợc lập - Tự - Hạnh phúc -* - **** PHIẾU ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM Phục vụ cho việc viết Luận văn tốt nghiệp ĐỀ TÀI: “Hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Đông Đô” Sinh viên thực hiện: Trần Thị Hằng Nga Lớp: K43 - H2 Trường Đại học Thương Mại rất cảm ơn Ông (Bà) đã dành thời gian để nói chuyện cũng đóng góp ý kiến về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đơng Đơ mà Ơng (Bà) là khách hàng trực tiếp Để giúp cho quá trình nghiên cứu Luận văn của sinh viên bám sát tình hình và đáp ứng các yêu cầu thực tế của chi nhánh Đông Đô, sự giúp đỡ và đóng góp ý kiến của Ông (Bà) là rất quan trọng và cần thiết A/ PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ và tên Ông (Bà):………………………………………………………………… Cơ quan Ông (Bà) hiện công tác:…………………………………………… Số ĐT:……………………………….Email:………………………………………… Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng B/ PHẦN ĐIỀU TRA TRẮC NGHIỆM: Ông (Bà) vui lòng cho biết: Ông (Bà) biết đến các sản phẩm Cho vay tiêu dùng của NHTMCP Sacombank qua nguồn nào?  Bạn bè Cán bộ, công nhân viên chi nhánh  Phương tiện thơng tin đại chúng  Khác Ơng (Bà) vui lòng cho biết, tại Ông (Bà) chọn CVTD tại Sacombank Đông Đô? Uy tín thương hiệu Vị trí thuận lợi Sản phẩm dịch vụ đa dạng Nhân viên chuyên nghiệp Ông (Bà) vui lòng cho biết đánh giá về việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô (khoanh tròn vào ô tương ứng với mức đợ đánh giá mà Ơng /Bà lựa chọn): STT Chỉ tiêu Mức độ Rất tốt Tốt Đạt yêu cầu Còn thiếu sót Kém Thái độ phục vụ của nhân viên 2 Sản phẩm đa dạng 3 Lãi suất hấp dẫn 4 Thời hạn cho vay phù hợp 5 Thủ tục đơn giản Thời gian giải ngân nhanh chóng Cách thức trả nợ linh hoạt 4 Ông (Bà) vui lòng cho biết, theo Ông (Bà) thời gian giải ngân là phù hợp? 1 ngày 2 ngày 3 ngày 4 ngày Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng Ơng (Bà) đánh giá thế nào về mức độ kiểm soát đối với khách hàng sau vay của cán bộ tín dụng tại Sacombank chi nhánh Đông Đô (đánh dấu √ vào ô tương ứng với sự lựa chọn của Ông (Bà)) Mức độ STT Chỉ tiêu Mục đích sử dụng vốn Tình trạng tài sản đảm bảo Khả trả nợ Thường xuyên Thỉnh thoảng Không bao giờ Ông (Bà) vui lòng cho biết, đến kỳ trả nợ, cán bợ tín dụng có gọi điện nhắc nhở Ơng (Bà) trả nợ khơng?  Khơng Có Ơng (Bà) có đề xuất gì nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Sacombank chi nhánh Đông Đô? ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Trân trọng cảm ơn giúp đỡ Ông (Bà)! Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng MỤC LỤC TÓM LƯỢC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC PHỤ LỤC Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp Trường Đại học Thương Mại Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Trần Thị Hằng Nga – Lớp K43H2 Luận Văn Tốt Nghiệp ... về hoạt đô ng cho vay tiêu dùng triển khai tại chi nhánh, từ đó có những điều chi nh hợp lý hơn, góp phần phát triển hoạt đô ng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô Xuất... tới hoạt đô ng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đông Đô được phản ánh rõ rệt Tình hình hoạt đô ng cho vay tiêu dùng của chi nhánh cũng được thể hiện cụ thể qua các chi tiêu, ... cho vay tiêu dùng = × 100% từ cho vay tiêu dùng ∑ dư nợ cho vay tiêu dùng Chi tiêu này cho biết cứ đô ng dư nợ cho vay tiêu dùng tạo đô ng thu nhập thuần cho Ngân Hàng Chi tiêu này