Hoạt động của bảo hiểm tiền gửi việt nam môn tiền tệ ngân hàng

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh Phúc - ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT MÔN HỌC: TIỀN TỆ NGÂN HÀNG Đề tài:Hoạt Động Của Bảo Hiểm Tiền Gửi Việt Nam Giảng viên: Nguyễn Thị Hai Hằng Nhóm Thực Hiện: Nguyễn Thị Thùy Dương-K114040472 Trương Kỳ Quang-K114040538 Trần Thị Hương-K114040498 Phan Duy Sỹ-K114040548 Nguyễn Trần Ngọc Trâm - K114040577 Nguyễn Hồng Hạt - K114040485 Năm học 2013-2014 Nhận Xét Của Giảng Viên: ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… 2 MỤC LỤC CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 1.1 Sự đời phát triển Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam 1.2 Khái niệm BHTG .5 1.3 Vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi .6 1.4 Mơ hình BHTG 1.5 Đối tượng tham gia BHTG 1.6 Về người bảo hiểm khoản tiền gửi bảo hiểm .8 1.7 Phí BHTG 1.8 Hạn mức bảo hiểm tiền gửi CHƯƠNG II: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 13 2.2 Những mặt hạn chế Hạn mức trả tiền bảo hiểm tiền gửi 50 triệu đồng từ năm 2005 đến lạc hậu 13 2.3 Những thách thức 15 2.4 Hướng giải quyết, kiến nghị: 16 CHƯƠNG III: KẾT LUẬN 18 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 19 BẢNG PHÂN CÔNG CÔNG VIỆC 19 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta nói chung lĩnh vực tài chính, ngân hàng nói riêng hội nhập ngày sâu rộng với giới đặc biệt sau Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) Với lộ trình cam kết mà phủ ký kết việc mở cửa thị trường tài chính, điều đặt nhiều hội thách thức hệ thống tài chính, ngân hàng nước ta Trong bối cảnh đó, hệ thống tài chính, ngân hàng có nhiều hội để phát triển nhờ tiếp thu công nghệ, kỹ quản lý nước ngồi, đồng thời hệ thống tài nước ta phải đối mặt với thách thức cạnh tranh phát triển với nhiều tổ chức tài nước ngồi có tiềm lực vốn công nghệ tốt Để vượt qua áp lực cạnh tranh, phủ Việt Nam thực cải cách hệ thống tài ngân hàng Vậy làm để kiểm soát rủi ro, xây dựng niềm tin cơng chúng với hệ thống tài - ngân hàng yêu cầu quan trọng đặt với Chính phủ nước ta Bảo Hiểm Tiền Gửi Việt Nam thành lập vào hoạt động năm 2000 chứng minh vai trò việc bảo vệ tốt người gửi tiền, đảm bảo an tồn hệ thống tài - ngân hàng đảm bảo an sinh xã hội Như từ thành lập từ ngày 09/11/1999, Bảo Hiểm Tiền Gửi Việt Nam đạt mục tiêu gì? Hoạt động bảo hiểm tiền gửi có mặt hạn chế? Làm để để hoàn thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi nước ta? 1.1 Mục tiêu - Khái quát hoạt động Bảo Hiểm Tiền Gửi Việt Nam 1.2 Nhiệm vụ - Cung cấp sơ lược trình phát triển Bảo Hiểm Tiền Gửi Việt Nam Việt Nam - Làm bật đặc điểm hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam từ đầu năm 2000 đến tháng đầu tháng 09/2013 - Gợi ý số đề xuất mang tính chất định hướng nhằm nâng cao hiệu hoạt động Bào Hiểm Tiền Gửi Việt Nam 1.3 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, thảo luận nhóm từ liệu thông tin thu thập sách báo Internet 1.4 Kết cấu đề tài Đề tài gồm chương Chương 1: Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chương 2: Nhận xét kiến nghị Chương 3: Kết Luận CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 1.1 Sự đời phát triển Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Sự hình thành BHTG Việt Nam (BHTGVN) liên quan trực tiếp đến bối cảnh nước quốc tế A Bối cảnh nước Vào khoảng năm 1988 đến 1990 hàng loạt hợp tác xã tín dụng thị bị đổ vỡ toàn quốc gây bất ổn kinh tế trị Để lấy lại niềm tin dân chúng hệ thống tài ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng, Bảo Việt triển khai nghiệp vụ BHTG, khởi đầu chinh sách BHTG nước ta Tuy nhiên, hoạt động BHTG Bảo Việt thực thể hạn chế nhiều mặt số lượng QTDND tham gia bảo hiểm có khoảng 162 quỹ (1995) chiếm 33,22% tổng số dư tiền gửi nước thời điểm Đối tượng tham gia BHTG thời điểm hạn chế QTDND, tổ chức có huy động tiền gửi khác khơng tham gia Trong đó, thực sách kinh tế mở, kinh tế phát triển theo hướng thị trường, hệ thống tài ngân hàng nước ta phát triển mạnh mẽ thực đổi nhiều mặt Chính điều làm gia tăng rủi ro yêu cầu kiểm soát rủi ro bảo vệ người gửi tiền quan trọng B Bối cảnh quốc tế Cuộc khủng hoảng tài khu vực Châu Á năm 1997 gây tổn thất lớn cho kinh tế khu vực Đông Á như: Thái Lan, Indonesia, Thái Lan 1,…cũng tác động đến hoạt động ngân hàng Việt Nam Trong trình xử lý khủng hoảng tài ngân hàng BHTG cơng cụ tài số phủ Châu Á sử dụng hữu hiệu việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng lấy lại niềm tin công chúng Với bối cảnh nước quốc tế vậy, để bảo vệ người gửi tiền đảm bảo phát triển an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng tạo tảng cho phát triển bền vững cần có tổ chức chuyên nghiệp thực nghiệp vụ BHTG Khoản Điều 17, Luật tổ Trích từ: http://vi.wikipedia.org/ Khủng hoảng tài châu Á 1997 chức tín dụng ban hàng năm 1997 quy định “Tổ chức tín dụng có trách nhiệm tham gia tổ chức bảo tồn tiền gửi bảo hiểm tiền gửi” Điều sở quan trọng để tổ chức BHTG đời Ngày 09/11/1999 Bảo Hiểm Tiền Gửi (BHTG) đời, nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền, trì ổn định hệ thống tài chính- ngân hàng đóng góp vào việc nâng cao niềm tin công chúng vào hoạt động Năm 2012, BHTG có 1.237 tổ chức tham gia, có: 90 ngân hàng, 11 tổ chức tín dụng phi ngân hàng, 1.136 quỹ tín dụng nhân dân sở quỹ tín dụng nhân dân trung ương3 Ngày 28/11/2002, BHTGVN tham gia làm thành viên Hiệp hội BHTG Quốc tế (IADI BHTGVN thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam)4 Tháng 3/2007 BHTGVN lần đăng cai tham gia tổ chức thành công Hội nghị thường niên Ủy ban BHTG khu vực Châu Á lần thứ (ARC5) Hội thảo quốc tế BHTG Ngày 03/03/2008, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 34/2008/QĐ-TTg thành lập Ủy giám sát tài Quốc gia với chức điều phối hoạt động giám sát thị trường tài quốc gia (Ngân hàng, tài chính, bảo hiểm) BHTGVN hồn thiện việc xây dựng chiến lược, nghiên cứu xây dựng Luật BHTG nhằm củng cố vai trò, nâng cao hiệu hoạt động, phù hợp với xu nước hội nhập quốc tế 1.2 Khái niệm BHTG Bảo hiểm tiền gửi bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người bảo hiểm tiền gửi hạn mức trả tiền bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng khả chi trả tiền gửi cho người gửi tiền phá sản Người bảo hiểm tiền gửi cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng nhận tiền gửi cá nhân Tổ chức bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, thực sách bảo hiểm tiền gửi, góp phần trì ổn định hệ thống tổ chức tín dụng, bảo đảm phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg Chính phủ ngày 09/11/1999 Bảo hiểm tiền gửi, ngóng chờ giải pháp Trích từ vietstock.vn: vietstock.vn/PrintView.aspx?ArticleID=309528 Cơng văn số 6634/VPCP-QHQT Văn phòng Chính phủ ngày 28/11/2002 Phí bảo hiểm tiền gửi khoản tiền mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để bảo hiểm cho tiền gửi người bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi 1.3 Vai trò hoạt động bảo hiểm tiền gửi Vì BHTG sản phẩm kinh tế thị trường xuất kinh tế thị trường nên vai trò BHTG xuất phát từ chất hoạt động tài ln gắn liền với yếu tố niềm tin, mang tính nhạy cảm, có tính lan truyền cao Vai trò BHTG thể rõ nét qua khía cạnh sau đây: Một là, BHTG góp phần củng cố niềm tin người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG, góp phần thúc đẩy việc huy động tiền gửi cho đầu tư phát triển, tăng cường uy tín tổ chức tham gia BHTG tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng phát triển bền vững Lịch sử hoạt động tài - ngân hàng xảy nhiều vụ rút tiền ạt, gây tê liệt đổ vỡ ngân hàng, Mỹ vào năm 1920, 1930 hay châu Á năm 1997 gần Anh, Mỹ (Ngân hàng Northern Rock Anh, ngân hàng Contrywide Mỹ) Do đó, kinh tế quốc gia bị chao đảo hệ khủng hoảng tài - ngân hàng Ở Mỹ, từ năm 1929 đến 1933 chưa có quan bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) có khoảng 4000 ngân hàng bị đổ vỡ5, nhờ có FDIC năm 1934 có ngân hàng bị đổ bể Qua cho thấy BHTG có vai trò quan trọng việc xây dựng củng cố niềm tin công chúng hệ thống tài - ngân hàng Hai là, BHTG góp phần thúc đẩy trình củng cố, chấn chỉnh nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tham gia BHTG thông qua việc thực nhiệm vụ giám sát an tồn tài chính- ngân hàng quốc gia, thực kiểm soát rủi ro tổ chức tham gia BHTG hoạt động giám sát từ xa kiểm tra chỗ, Ba là, BHTG thực nghiệp vụ hỗ trợ tài tổ chức tham gia BHTG có khó khăn tạm thời tài tránh nguy đổ vỡ gây ảnh hưởng nghiêm trọng, sâu rộng đến an tồn hệ thống tài chính- ngân hàng ổn định trị, kinh tếxã hội 1.4 Mơ hình BHTG Bảo hiểm tiền gửi: nhìn từ Mỹ đến Việt Nam Trích từ: http://archive.saga.vn/dfincor.aspx?id=9724 Thế giới chứng kiến đời số mơ hình bảo hiểm tiền gửi (BHTG) Khái quát lại, có mơ hình hoạt động tổ chức BHTG, là: a Mơ hình chun chi trả Theo mơ hình này, tổ chức BHTG thành lập nhằm thực nhiệm vụ chi trả bảo hiểm cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG bị phá sản b Mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng Theo đó, tổ chức BHTG trao thêm số quyền hạn, như: hỗ trợ tài cho tổ chức tham gia BHTG gặp khó khăn toán; theo dõi khuyến nghị cẩn trọng phòng tránh rủi ro tổ chức tham gia BHTG; tham gia xử lý nợ thu hồi nợ tổ chức tham gia BHTG bị phá sản Trong có Việt Nam, BHTG hoạt động theo mơ hình chi trả với quyền hạn mở rộng c Mơ hình giảm thiểu rủi ro Ngoài nhiệm vụ bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền, tổ chức BHTG theo mơ hình tham gia với quan nhà nước Ngân hàng Trung ương vào hoạt động giám sát đánh giá rủi ro ngân hàng định chế tài khác,… Thống kê mơ hình hoạt động BHTG theo quốc gia 1.5 Đối tượng tham gia BHTG Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước nhận tiền gửi cá nhân, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân chi nhánh ngân hàng nước thành lập hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng Tổ chức tài vi mơ phải tham gia bảo hiểm tiền gửi tiền gửi cá nhân bao gồm tiền gửi tự nguyện khách hàng tài vi mô, trừ tiền gửi tiết kiệm bắt buộc theo quy định tổ chức tài vi mơ Ngân hàng sách khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi 8 TCTD phi ngân hàng tham gia BHTG từ ngày 19/8/2013: Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) thực hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Các TCTD, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng TCTD phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, cơng ty cho th tài TCTD phi ngân hàng khác 1.6 Về người bảo hiểm khoản tiền gửi bảo hiểm Người bảo hiểm tiền gửi: Là cá nhân có tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (khoản 2, điều 4, luật BHTG) Tiền gửi bảo hiểm: Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức tiền gửi khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng, trừ loại tiền gửi quy định Điều 19 Luật (điều 18, luật BHTG) Tiền gửi không bảo hiểm (điều 19, luật BHTG): Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân người sở hữu 5% vốn điều lệ tổ chức tín dụng Tiền gửi tổ chức tín dụng cá nhân thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng đó; tiền gửi chi nhánh ngân hàng nước ngồi cá nhân Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) chi nhánh ngân hàng nước ngồi Tiền mua giấy tờ có giá vơ danh tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát hành 1.7 Phí BHTG Phí bảo hiểm tiền gửi khoản tiền mà tổ chức tham gia BHTG phải nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để bảo hiểm cho tiền gửi người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG Mục đích thu phí bảo hiểm tiền gửi để hình thành nguồn quỹ có sẵn giúp xử lý kịp thời đổ vỡ ngân hàng thực mục tiêu bảo vệ người gửi tiền Nguồn vốn bảo đảm hạn chế, sử dụng ngân sách nhà nước để chi trả cho người gửi tiền tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp vấn đề 9 Ngày 18/6/2012, kỳ họp thứ Quốc hội khóa XIII, Luật BHTG Quốc hội thông qua có hiệu lực thi hành từ ngày 01/01/2013 Theo đó, Chính phủ quy định khung phí BHTG theo đề nghị NHNN Căn khung phí BHTG, NHNN quy định mức phí BHTG cụ thể tổ chức tham gia bảo hiểm tiền sở kết đánh giá phân loại tổ chức Hiện nay, giới có hai hệ thống phí BHTG áp dụng hệ thống phí đồng hạng hệ thống phí sở rủi ro Trên giới có 60 quốc gia áp dụng phí BHTG dựa mức độ rủi ro ngân hàng số tăng lên Tại nước ta, tổ chức tham gia BHTG phải nộp phí BHTG theo mức 0,15%/năm tính số dư bình quân loại tiền gửi bảo hiểm tổ chức tham gia BHTG 1.8 Hạn mức bảo hiểm tiền gửi Khoản 1, Điều 24 – luật BHTG: Hạn mức trả tiền bảo hiểm số tiền tối đa mà tổ chức bảo hiểm tiền gửi trả cho tất khoản tiền gửi bảo hiểm người tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phát sinh nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm Hạn mức chi trả tiền bảo hiểm thể sách Nhà nước, xây dựng thời kỳ việc xác định hạn mức cần đảm bảo đồng thời nguyên tắc (i) hạn mức cần đủ cao để trì niềm tin người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng (ii) hạn mức cần đủ thấp để người gửi tiền quy mô lớn không chủ quan với hoạt động ngân hàng thiếu an tồn rủi ro, qua kiểm sốt điều tiết rủi ro đạo đức, tránh tình trạng mạo hiểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Từ thành lập BHTGVN năm 2000, hạn mức chi trả BHTG Việt Nam mức 30 triệu đồng Từ đến có lần hạn mức chi trả BHTG tăng lên mức tối đa 50 triệu đồng cho người gửi tiền tổ chức tham gia BHTG vào năm 2005, hạn mức trì Nếu khoản tiền gửi bảo hiểm (bao gồm tiền gốc lãi) bạn vượt hạn mức trả tiền bảo hiểm (hiện vượt mức 50 triệu đồng) giải trình xử lý tài sản tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định pháp luật Tuy nhiên, so sánh q trình với tính hình lạm phát Việt Nam hạn mức chi trả BHTG bất cập Trước năm 2005, lạm phát Việt Nam trì mức thấp, chí có thời kỳ giảm phát, nhiên từ sau năm trở lạm phát mức cao cá biệt năm 2008 (23,1%) năm 2011 10 tháng đầu năm mà số giá tiêu dùng lên đến 14,6% so với đầu năm So sánh với tương quan tốc độ tăng trưởng GDP năm lạm phát trở nên cao so với thời kỳ trước năm 2005 Điều làm giảm đáng kể giá trị đồng tiền, (cụ thể đồng VND giá khoảng 30% so với USD từ năm 2005), khiến cho hạn mức chi trả BHTG trở thành khơng phù hợp với diễn biến giá Biểu đồ 1: Chỉ số giá tiêu dùng tốc độ tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2000 – 7/2011 Nguồn: World Economic Outlook 2011, IMF Để giữ ổn giá trị thực hạn mức chi trả BHTG, số quốc gia định mức thay đổi hạn mức theo trượt giá, ví dụ Mỹ, Thổ Nhĩ Kỳ, Mexico Cách dễ dàng lấy số giá tiêu dùng (CPI) làm tiêu đánh giá, hạn mức tự động cập nhật theo trượt giá Tuy nhiên biện pháp có nhược điểm khiến người gửi tiền khó khăn việc ghi nhớ hạn mức chi trả BHTG tại, từ dẫn đến khó khăn cho việc tự bảo vệ quyền lợi họ Mặt khác, theo IADI ( Hiệp hội BHTG quốc tế) việc tăng hạn mức chi trả BHTG cần xem xét kỹ trường hợp lạm phát cao tăng chi phí cho tổ chức BHTG Việc tăng hạn mức chi trả BHTG làm tăng rủi ro đạo đức ảnh hưởng không lường trước tình hình cạnh tranh tổ chức tham gia BHTG tổ chức tham gia BHTG với mức độ an toàn cách biệt lại hưởng quyền lợi tương đương BHTG Do cần có thêm tiêu đánh giá khác để trả lời câu hỏi nên hay không nên tăng hạn mức chi phí BHTG lúc Một tiêu khác quan trọng để đánh giá hợp lý hạn mức chi trả BHTG tỉ lệ hạn mức chi trả BHTG thu nhập quốc nội (GDP) bình quân đầu người Vì GDP bình quân đầu người thay đổi, có tương quan với thay đổi quy mô 11 khoản tiền gửi dân cư, số thường đem phân tích để đánh giá giá trị thực hạn mức chi trả BHTG Hạn mức chi trả BHTG BHTGVN từ thành lập 30 triệu đồng tương đương với 4,5 lần thu nhập quốc nội bình quân đầu người thời điểm 2002, mức đánh giá mức trung bình phổ biến giới bảo vệ khoảng 90% số người gửi tiền Việt Nam thời điểm Tuy nhiên với phát triển khơng ngừng, GDP bình qn đầu người Việt Nam tăng đáng kể, đến năm 2010 đạt mức 1000 USD Mặc dù hạn mức chi trả BHTG điều chỉnh lên mức 50 triệu đồng nay, thay đổi khơng theo kịp tốc độ tăng GDP bình qn đầu người Do tỉ lệ hạn mức chi trả BHTG/GDP bình quân đầu người phản ánh thiếu cập nhật hạn mức chi trả BHTG thời Biểu đồ cho thấy tỉ lệ ban đầu tương đương với mức lần, sau suy giảm dần với tăng trưởng GDP bình quân đầu người Với lần tăng hạn mức chi trả BHTG năm 2005, tỉ lệ lại hồi phục mức lần, sau lại bị suy giảm mức 2,25 lần Biểu đồ 3: Sự suy giảm tỉ lệ hạn mức chi trả BHTG/GDP bình quân đầu người Việt Nam Nguồn: International Monetary Fund, World Economic Outlook Database, April 2011 Điều thể rõ ta so sánh tiêu Việt Nam với số nước khu vực Asean (xem bảng 1) Ngoại trừ trường hợp Singapore nước phát triển, kinh tế ổn định, nước khác khu vực có tỉ lệ hạn mức chi trả BHTG/GDP bình quân đầu người cao so với Việt Nam Bảng 1: Hạn mức chi trả BHTG số quốc gia Asean (cập nhật năm 12/2010) Quốc gia Hạn mức chi trả BHTG Quy định theo luật Tương đương USD Tỉ lệ hạn mức chi trả 12 Singapore Philippines Malaysia Indonesia Thailand Vietnam 20.000 SGD 500.000 PHP 250.000 MYR 100 triệu RPH triệu THB 50 triệu VND 15.300 11.500 80.300 11.700 33.000 2.600 BHTG/GDP bình quân 0,35 5,64 9,74 3,75 6,90 2,25 Nguồn: Cơ quan bảo vệ tiền gửi Thái Lan Biểu đồ: Cơ cấu tiền gửi Việt Nam theo số tiền Nguồn: div.gov.vn Biểu đồ cho thấy số lượng tiền gửi mức 50 triệu chiếm 19% tổng số tiền gửi bảo hiểm, 81% tổng lượng tiền gửi không chi trả đủ 100% số tiền gốc lãi ngân hàng bị phá sản, ngừng hoạt động 13 CHƯƠNG II: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ 2.1 Về mặt đạt được: - Qua 10 năm triển khai sách BHTG Việt Nam, nhiều hạn chế tổ chức BHTGVN đạt số thành tựu định Đó làm tốt vai trò bảo vệ người gửi tiền, góp phần nâng cao tính trách nhiệm minh bạch hoạt động ngân hàng, tạo niềm tin công chúng, ngăn ngừa đỗ vỡ dây chuyền - Các hoạt động hiệu quy định chế bảo hiểm tiền gửi bắt buộc, mơ hình tổ chức BHTG theo mơ hình giảm thiểu rủi ro việc trao quyền cho tổ chức BHTGVN thực nhiều chức tổ chức tín dụng theo vòng đời từ cấp phép đến chấm dứt hoạt động cấp giấy chứng nhận BHTG, kiểm tra, giám sát tổ chức tham gia BHTG, hỗ trợ tài cho tổ chức tín dụng gặp khó khăn, chi trả tiền gửi bảo hiểm - Trải qua hoạt động thực tiễn, BHTGVN xây dựng máy tương đối hoàn chỉnh phù hợp với giai đoạn đầu triển khai hầu hết hoạt động nghiệp vụ hiệu Xây dựng hệ thống tổ chức, quản lý, chế nghiệp vụ đáp ứng chức nhiệm vụ giai đoạn đầu - Xây dựng hệ thống giám sát độc lập BHTGVN có phối hợp nhịp nhàng với quan giám sát Chính phủ Các tổ chức tham gia BHTG tích cực tăng vốn huy động , tăng lợi nhuận tạo điều kiện cho NH phát triển, góp phần tạo ổn định , phát triển lành mạnh cho toàn hệ thống NH - Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người dân tiến hành nhanh gọn, quy trình, bảo đảm an tồn xác, hồ sơ chi trả có xác nhận đầy đủ đơn vị liên quan, tạo niềm tin vào hệ thống NH 2.2 Những mặt hạn chế Hạn mức trả tiền bảo hiểm tiền gửi 50 triệu đồng từ năm 2005 đến lạc hậu Mặc dù theo luật BHTG thông qua từ ngày 18 tháng 06 năm 2012 (có hiệu lực áp dụng từ ngày 01/01/2013), mức chi trả tiền bảo hiểm tối đa Chính Phủ quy định theo đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đề xuất thời kỳ Nhưng thời điểm 14 nay, việc áp dụng mức tối 50 triệu đồng trả phí bảo hiểm bao gồm gốc lãi, không phù hợp điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam xét yếu tố thu nhập GDP bình quân đầu người, lạm phát, tăng trưởng tiền gửi… Theo số liệu Ngân hàng nhà nước, năm 2011 tỷ trọng tiền gửi 50 triệu đồng chiếm 19% tổng lượng tiền gửi năm Giả sử, ngân hàng tổ chức tín dụng ngừng hoạt động, 81% tổng lượng tiền gửi không chi trả đủ 100% gốc lãi Việc áp dụng tính phí BHTG theo mức độ rủi ro bước đầu bước đầu gặp khó khăn triển khai Vẫn áp dụng đồng hạng 0,15% Trước ngày 01/01/2013, phí bảo hiểm tiền gửi áp dụng đồng hạng 0,15% / năm tổng số dư tiền gửi bảo hiểm bình quân tổ chức tham gia BHTG phù hợp giai đoạn đầu (Quy mô quỹ BHTG Tỉ lệ % quỹ BHTG số dư tiền gửi bảo hiểm) Việc áp dụng phí bảo hiểm tiền gửi mức cố định điều kiện tốc độ tăng trưởng nhanh tiền gửi bảo hiểm giai đoạn trước năm 2013 làm tỷ lệ tổng nguồn vốn/ tổng số dư tiền gửi bảo hiểm BHTG Việt Nam giảm dần theo năm Từ 1,07 % xuống 0,8% từ năm 2005 đến năm 2011 Như cần ngân hàng quy mơ trung bình đổ vỡ, quy mô nguồn vốn quỹ BHTGVN không đảm bảo xử lý Việc áp dụng BHTG theo mức độ rủi ro từ ngày 01/01/2013 khắc phục hạn chế việc tính phí đồng hạng, tăng tính minh bạch góp phần tăng cương ổn định an tồn hệ thống tài quốc gia 15 Việc triển khai áp dụng tính phí BHTG theo rủi ro, việc cần đánh giá xếp hạng, đánh giá mức độ rủi ro thời gian đầu tương đối khó khăn Về chế, mơ hình: Với mơ hình chi trả BHTG Việt Nam chưa phát huy đầy đủ chức Cơ sở pháp lý, lực tài chính, trình độ cán bộ, sở kỹ thuật… hạn chế yếu tố tác động làm BHTG hoạt động theo mơ hình chi trả túy Việc thanh, kiểm tra, giám sát cá chức mở rộng khác BHTG Việt Nam (DIV) đòi hỏi có thơng tin lớn, khách quan từ Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Chính… Vốn DIV nhỏ Sau 13 năm hoạt động từ tổng vốn 1000 tỷ đồng ban đầu, đến tổng vốn DIV khoảng 9.000 tỷ đồng gấp lần vốn điều lệ tối thiểu ngân hàng thương mại So sánh với tổ chức tham gia BHTG nước ta năm 2012 1.182 tổ chức Nếu xảy rủi ro hệ thống, DIV khó tránh khỏi nguy khả toán 2.3 Những thách thức Mặc dù, năm qua BHTGVN có nhiều cố gắng đạt thành tựu bước đầu tương đối khả quan, song với diễn biến triển vọng phát triển hệ thống Ngân hàng BHTGVN hệ thống giám sát Tài - Ngân hàng đứng trước nhiều thách thức việc bảo đảm an tồn hệ thống tài - ngân hàng điều kiện mở cửa thị trường tài theo cam kết gia nhập WTO Thứ nhất, điều kiện mở cửa thị trường tự hóa tài TCTD phát triển nhanh quy mô tốc độ, song phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn, không loại trừ rủi ro đổ vỡ, khủng hoảng mang tính hệ thống Đặc biệt, hệ thống TCTD Việt Nam nhiều yếu tài chính, hoạt động, cơng nghệ, quản lý tiềm ẩn nhiều rủi ro Ví dụ vấn đề nợ xấu ngân hàng: 16 Tổng nợ xấu BIDV, Vietinbank, Vietcombank đến hết tháng 6-2013 23,000 tỷ đồng Trong biểu đồ này, không dụng chạm tới nợ 33,500 tỉ đồng nợ xấu Ngân Hàng Phát Triển Nông Nghiệp (Agribank) (Hình: VNExpress) Thứ hai, Trong điều kiện nay, hoạt động tín dụng tăng trưởng “nóng”, qui mơ quĩ BHTG BHTGVN chưa thể nói đáp ứng yêu cầu chi trả tiền BH cho người thụ hưởng tổ chức tham gia BHTG “đổ bể” Thứ ba, lực hoạt động BHTGVN số hạn chế, thể rõ khả giám sát an toàn hoạt động cảnh báo rủi ro tổ chức tham gia bảo hiểm Đẩy mạnh vai trò phương pháp giám sát rủi ro Thanh tra Ngân hàng hoạt động ngân hàng theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế 2.4 Hướng giải quyết, kiến nghị: Về mơ hình hoạt động tổ chức BHTG: Theo Luật BHTG, tổ chức BHTG hoạt động theo mơ hình chi trả với quyền lợi mở rộng, trì đầy đủ chức tra, giám sát trước Tuy nhiên, cần nâng cao lực tra, giám sát BHTG thời gian tới sau: - Xây dựng nội dung quy trình tra, giám sát BHTG tổ chức tham gia BHTG, vừa đảm bảo tính cơng khai minh bạch cơng tác kiểm tra, vừa hạn chế 17 việc cán BHTG lạm dụng chức quyền tiếp cận thông tin nội không phù hợp với công tác tra, giám sát - Đào tạo, bồi dưỡng cán tra, giám sát BHTG để có đầy đủ kiến thức hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ đánh giá rủi ro qua đánh giá xác thực trạng ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi Về hạn mức chi trả: Hạn mức chi trả BHTG cần phải điều chỉnh linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thời kỳ (trong khủng hoảng tài năm 2008-2009, số nước khu vực Châu Á Phillipines, Malaysia, Singapore, Hồng Kông sử dụng biện pháp tuyên bố đảm bảo toàn tiền gửi (tức không giới hạn) Theo Hiệp hội BHTG quốc tế IADI, điều kiện kinh tế - xã hội bình thường, hạn mức chi trả BHTG thông thường gấp - lần GDP bình quân đầu người Theo dự kiến Bộ Kế hoạch đầu tư đến năm 2015, số đạt khoảng 2.100 USD, hạn mức trách nhiệm BHTG nước ta thời gian tới cần tăng lên khoảng 150 - 200 triệu đồng Về vốn: Vốn đóng vai trò vơ quan trọng để đảm bảo khả toán cho tổ chức bảo hiểm nói chung, tổ chức BHTG Để tăng hạn mức chi trả BHTG, việc tăng vốn cho BHTG việc làm tất yếu từ nguồn sau: - Tiếp tục tăng vốn bổ sung từ phí bảo hiểm thu - Ngân sách Nhà nước trực tiếp cấp vốn cho BHTG - Xây dựng chế để BHTG mở rộng hình thức đầu tư mở khả tích lũy vốn cao Hiện hình thức đầu tư mà BHTG phép thực hạn chế có độ an tồn cao so với loại hình bảo hiểm xã hội hay bảo hiểm thương mại (không nên quy định cụ thể hoạt động đầu tư BHTG Luật mà văn Luật đảm bảo điều chỉnh linh hoạt hơn) Về phí bảo hiểm: Thực hệ thống tính phí theo mức độ rủi ro quy định Luật BHTG, mức phí cần trở thành tín hiệu đánh giá thực trạng ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần thận trọng xây dựng nguyên tắc sở đánh giá rủi ro tổ chức tham gia BHTG cách khách quan, cơng xác, làm sở đề xuất khung phí bảo hiểm mức phí áp dụng cho tổ chức tham gia BHTG cụ thể Việc thay đổi khung phí, mức phí cần quy định khoảng thời gian phù hợp để tổ chức tham gia BHTG có điều kiện xây dựng, điều chỉnh phần mềm tính phí 18 CHƯƠNG III: KẾT LUẬN Bảo Hiểm Tiền Gửi xu hướng tất yếu khách quan kinh tế thị trường phát triển hội nhập quốc tế Nó giúp củng cố niềm tin người gửi tiền, làm bánh xe thị trường tài diễn tốt thúc đẩy q trình luân chuyển vốn kinh tế hiệu Như việc xác định vị trí vai trò Bảo Hiểm Tiền Gửi Việt Nam ( DIV) vô quan trọng việc bảo hiểm tiền gửi nói chung tính nước nhà nói riêng Từng bước hoàn thiện hệ thống bảo hiểm tiền gửi việc mở rộng quyền hạn tăng vốn cho DIV, nâng hạn mức chi trả mức phù hợp, xây dựng tiêu chí; sở khách quan, cơng làm tiêu chuẩn đánh giá tổ chức tham gia BHTG để áp dụng mức phí bảo hiểm theo rủi ro, tuyên truyền cho người dân vai trò bảo hiểm tiền gửi,…Để đạt điều đòi hỏi tâm mạnh mẽ, phối hợp đồng quan nhà nước: Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, DIV tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi người gửi tiền 19 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Trần Du Lịch, 07-09-2013, Những Vấn Đề Cần Quan Tâm Khi Triển Khai Luật Bảo Hiểm Tiền Gửi, Cơ Quan Trung Ương Của Đồn TNCS Hồ Chí Minh http://www.tienphong.vn/Kinh-Te/644954/Nhung-van-de-can-quan-tam-khi-trienkhai-Luat-Bao-hiem-tien-gui-tpp.html Wesite bảo hiểm tiền gửi Việt Nam http://div.gov.vn/ TS Phạm Thị Định, Bảo Hiểm Tiền Gửi: Ngóng Chờ Giải Pháp, Tạp chí Tài Chính Bộ Tài Chính http://www.tapchitaichinh.vn/Thi-truong-Tai-chinh/Bao-hiem-tien-gui-Ngong-chogiai-phap/29514.tctc Luật số 06/2012/QH13: Bảo Hiểm Tiền Gửi http://vneconomy.vn/20130816074423179P0C6/von-dieu-le-cua-bao-hiem-tien-guila-5000-ty-dong.htm http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/de-xuat-nang-han-muc-bao-hiem-tien-gui201309191140480834ca34.chn http://vietstock.vn/2013/08/thanh-lap-bao-hiem-tien-gui-viet-nam-757-310668.htm http://www.div.gov.vn/Default.aspx?tabid=137&pmType=Detail&ItemID=41 http://www.baomoi.com/Tag/b%E1%BA%A3o-hi%E1%BB%83m-ti%E1%BB%81ng%E1%BB%ADi.epi 10 http://baoquangninh.com.vn/kinh-te/201309/phi-bao-hiem-tien-gui-co-nen-cao-bang2207588/ 11 http://www.daibieunhandan.vn/default.aspx?tabid=81&NewsId=292914 BẢNG PHÂN CÔNG CÔNG VIỆC HỌ VÀ TÊN NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG NGUYỄN HỒNG HẠT CÔNG VIỆC 1.4, 1.5, 1.7, 1.8, tổng hợp 2.3, 2.4, làm slide 20 TRẦN THỊ HƯƠNG TRƯƠNG KỲ QUANG PHAN DUY SỸ NGUYỄN TRẦN NGỌC TRÂM 1.6, 1.7, 1.8 Mục tiêu, nhiệm vụ, phương pháp, kết cấu đề tài 2.2, 2.4, chương III 2.1, 2.4 1.1, 1.2, 1.3 ... Phí bảo hiểm tiền gửi khoản tiền mà tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để bảo hiểm cho tiền gửi người bảo hiểm tiền gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi. .. Chương 1: Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Chương 2: Nhận xét kiến nghị Chương 3: Kết Luận CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM TIỀN GỬI VIỆT NAM 1.1 Sự đời phát triển Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Sự... bảo hiểm tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi (khoản 2, điều 4, luật BHTG) Tiền gửi bảo hiểm: Tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam cá nhân gửi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi hình thức tiền