Vay thế chấp là một trong những sản phẩm cho vay truyền thống của ngân hàng có đảm bảo tài sản. Khi ký cam kết vay thế chấp, người vay vẫn được quyền sở hữu và sử dụng tài sản thế chấp nhưng các giấy tờ có liên quan đến tài sản đó sẽ được ngân hàng giữ nhằm đề phòng rủi ro người vay không thể trả khoản nợ thì lúc này, toàn bộ số tài sản thế chấp sẽ thuộc về sở hữu của ngân hàng. Các khoản vay thế chấp thường với mục đích để kinh doanh, mua sắm, tiêu dùng hoặc thanh toán các khoản vay có lãi suất cao hơn. Ví dụ: Khi vay tiêu dùng cá nhân, bạn cần thế chấp sổ tiết kiệm. Khi vay tiền để mua xe ô tô bạn cần thế chấp bằng sổ nhà đất… 2. Các loại vay thế chấp
MỤC LỤC I/ Vay chấp Khái niệm: Vay thê ch âp la môt san phâm cho vay truyên thông c ua ngân hang co đam bao tai san Khi ký cam kêt vay thê châp, người vay quy ên s h ưu va s dụng tai san thê châp giây tờ co liên quan đên tai s an đo đ ược ngân hang giư nhằm đê phòng rui ro người vay khơng thể tra khoan nợ lúc nay, toan b ô s ô tai san thê châp thuôc vê sở hưu cua ngân hang Các khoan vay thê châp thường vơi mục đich để kinh doanh, mua s ăm, tiêu dung ho ăc toán khoan vay co lai suât cao Vi d ụ: Khi vay tiêu dung cá nhân, b an c ân thê châp sô tiêt kiêm Khi vay tiên để mua xe ô tô ban cân thê châp sô nha đât… Các loại vay chấp Hiên nay, co nhiêu hình thức vay thê châp phân loai d ựa nhi tiêu chi nh tinh chât pháp lý, sơ lân thê châp, hình thức thê châp Trong đo: +Căn vao hình thức thê châp: Thê châp chia lo la th ê ch âp tr ực ti êp va thê châp gián tiêp Thê châp trực tiêp la hình thức thê châp tai san hình từ vơn vay Thê châp gián tiêp la hình thức thê châp ma đo tai s an th ê ch âp la tai s an đa co sẵn thuôc sở hưu cua bên vay Vi dụ khách hang mua nha hình th ức th ê ch âp tr ực ti êp, nha khách hang mua đo phai la tai san đam bao vay thê châp Tuy nhiên n khách hang dung sô đỏ hoăc tai san khác để lam tai san đam bao đo l la hình th ức th ê ch âp gián tiêp +Căn vao tinh chât pháp lý: Thê châp chia loai la th ê ch âp pháp lý va thê châp công Thê châp pháp lý la hình thức thê châp ma đo khách hang vay v ôn chuy ển giao quyên sở hưu tai san thê châp cho ngân hang Vì vậy, khách hang vay thê châp khơng hoan tra theo thỏa thuận cua hợp đồng ngân hang quyên bán tai san để thu hồi nợ ma khơng cân nhờ can thiêp cua tòa án Thê châp cơng la hình thức ma người thê châp giao cho ngân hang gi giây tờ sở hưu bât đông san thê châp để lam đam bao cho khoan tin d ụng câp Khi người vay không thực hiên nghĩa vụ theo hợp đồng viêc xử lý tai san phai dựa sở thỏa thuận giưa người vay va người cho vay hoăc phai nhờ đên can thiêp cua toa án nêu co tranh châp Vi dụ khách hang vay thê châp mua ô tô va sử d ụng nha lam tai s an đ am b ao Thì thê châp pháp lý, khách hang không hoan tr a n ợ theo h ợp đ ồng, ngân hang co quyên quan lý hoăc bán ngơi nha đo Còn th ê ch âp công b ằng, khách hang không hoan tra nợ theo hợp đồng, nêu muôn phát mai nha đo đo, ngân hang cân thỏa thuận vơi khách hang hoăc chờ phán xét cua tòa án +Căn vao sơ lân thê châp: Thê châp chia loai la th ê ch âp th ứ nh ât va thê châp thứ hai Thê châp thứ nhât la viêc thê châp tai san để đam bao cho mon vay th ứ nhât Cân lưu ý thê châp thứ nhât không phai la lân đâu tiên đem tai s an vay thê châp để lam đam bao cho mon nợ vay, ma la tai san th ê châp cho mon n ợ thứ nhât hiên hanh Thê châp thứ hai la hình thức thê châp đo khách hang s d ụng ph ân giá trị chênh lêch giưa giá trị tai san thê châp va khoan tin dụng th ứ nh ât đ ược đam bao cho mon nợ thứ hai Vi dụ: Khách hang tiên hanh vay thê châp mua xe ô tô (định giá 400 tri đ ồng) va dung nha để đam bao tai san (định giá tỷ đồng) Như vậy, giá tr ị chênh l êch gi ưa nha va tơ 600 triêu đồng Khi khách hang dung nha lam tai s an th ê châp dựa vao giá trị chênh lêch giưa nha va ô tô (600 tri đ ồng) đ ể ti ên hanh vay thêm chiêc xe máy (định giá 100 tri đồng) n ưa, đ ược gọi la th ê ch âp th ứ Va hình thức vay thê châp mua ô tô ban đâu gọi la thê châp thứ nhât Lợi ích điều kiện để vay chấp +Lợi ich cua hình thức vay thê châp: Mỗi ngân hang co han mức cho vay thay đôi va khác Thông th ường khách hang vay khoang từ 50 triêu đồng đên t ỷ đồng, sơ ti ên vay ph ụ thu ôc vao giá trị cua tai san khách hang đem đam bao v ngân hang va ngân hang co th ể cho ban vay từ 70% đên 95% giá trị tai san đam bao đo Thời han vay tương đôi dai va linh hoat co thể la năm, 10 năm, co th ể lên đ ên 25 năm, ngoai co thể ân han tra nợ thêm thời gian Lai suât cho vay thê châp thường ưu đai so vơi vay tin ch âp, r vao khoang từ 5% đên 13% Bên canh đo, khách hang lựa chọn phương thức tra n ợ theo kha tai chinh cua mình, co hình thức giai ngân hợp lý +Điêu kiên vê khách hang: Khách hang cân đam bao kha tr a n ợ c ua cách ch ứng minh nguồn thu nhập ôn định Khách hang vay thê châp ngân hang phai đô tuôi từ 18 tuôi đên 60 tu ôi Lịch sử tin dụng tôt, không co nợ xâu tai thời điểm vay Tai san đam bao thê châp phai phu hợp vơi quy định cua ngân hang Khách hang vay vôn cân co mục đich vay rõ rang va hợp pháp +Điêu kiên vê tai san thê châp: Môt sô tai san để th ê ch âp vay ngân hang: nha ở, công trình xây d ựng, tai s an liên quan đên đât đai, giá trị quy ên sử d ụng đât, tau bi ển, tau bay…các tai s an khác theo quy định cua pháp luật +Điêu kiên cua tai san: Tai san thê châp băt buôc thuôc quyên sở hưu, quan lý hoăc sử d ụng c ua chinh khách hang vay Tai san phai pháp luật cho phép, không câm hoat đông mua, bán, chuyển đôi, thê châp… Vao thời điểm ký hợp đồng bao đam, tai san không xay tranh ch âp vê quy ên sở hưu, sử dụng hoăc quan lý II/ Thực trạng vay chấp ngân hàng Hiên nay, ngân hang đêu co chương trình, goi lai suât nh ât định thu ôc vao san phâm vay mua nha, vay xây sửa nha, vay mua ô tô, vay kinh doanh, vay du học, Mức lai suât ngân hang đưa dao đông từ 7%/năm đên 9%/năm, mức lai suât cô định thời gian đâu vay vôn, thông th ường la tháng, tháng, tháng, 12 tháng hoăc 24 tháng Sau kêt thúc thời gian ưu đai ban đ âu đo, lai su ât cua khoan vay thay đôi linh hoat theo bi ên đông lai su ât c ua ngân hang va c ua th ị trường Thông thường mức lai suât kỳ điêu chỉnh (sau ưu đai) = Lai suât gửi ti êt ki êm kỳ han 12 tháng (hoăc 13 tháng/24 tháng) + Biên đô Biên đ ô đ ược ghi rõ hợp đồng tin dụng Một vài gói vay ngân hàng Việt Nam - Lai suât vay thê châp ngân hang MB Bank Đôi vơi khách hang co ý định kinh doanh, mua ô tô, mua nha… nh ưng ch ưa đu tiên vôn, hoan toan co thể lựa chọn ngân hang quân đôi MB Bank để vay thê châp Lai suât vay thê châp ngân hang MB Bank 6%/năm, kho an vay t đa lên đ ên 80-100% giá trị nhu câu khách hang Bang lai suât vay thê châp ngân hang MB Bank - Lai suât vay thê châp ngân hang ACB Ngân hang Á Châu ACB cho vay thê châp vơi sô ti ên vay lên t 10 t ỷ, đo lai su ât vay thê châp ngân hang giam thâp xng 7,5%/năm Bang lai st cho vay thê châp ngân hang ACB - Lai suât vay thê châp ngân hang Sacombank Khách hang đên vay thê châp ngân hang Sacombank h ỗ tr ợ ngu ồn v ôn co han mức lên đên đa 100% nhu câu, kèm đo la lai suât hâp dẫn Bang lai suât vay thê châp Sacombank Cụ thể, vay mua nha, mua xe, san xuât kinh doanh, san xuât nông nghi êp lai su ât vay 8,5%/năm; vay tiêu dung thê châp, vay du học lai su ât ch ỉ 7,8%/năm; vay kinh doanh chứng khoán lai suât 7,49%/năm - Lai suât vay thê châp sô đỏ ngân hang Techcombank Lai suât vay thê châp sô đỏ ngân hang Techcombank hiên ưu đai thâp nh ât ch ỉ t 6,49%/năm áp dụng đôi vơi san phâm vay mua xe Sau k êt thúc ưu đai, m ức lai suât tăng thêm 3-4% Lai suât vay thê châp sô đỏ ngân hang Techcombank Vơi san phâm cho vay thê châp Techcombank áp dụng mức lai su ât ưu đai, h an mức va thời gian cho vay khác bước quy trình cho vay chấp tài sản ngân hàng Bươc 1: Xác định thông tin chung cua khách hang để thâm định cho vay Thường ngân hang hỏi câu hỏi ban phân đ ể xác đ ịnh s ô ti ên cho vay phu hợp Vì thê tra lời, ban cân cung câp thơng tin cang chi ti êt cang t ôt, v ừa rút ngăn thời gian lai vừa co thể co khoan vay cao Mục đich vay: Tiên vay để mua san phâm gì? Nêu kinh doanh s an ph âm ho ăc d ịch vụ la gì? Đa ký hợp đồng vơi đôi tác nao chưa? Thời gian xoay vòng vơn la bao lâu? Nhu câu vay: Sơ tiên cân vay la bao nhiêu? Thời gian cân vay la bao lâu? Tai san thê châp: Tai san đam bao la gì? Sơ hồng nha đât hay xe hơi? Thu nhập: Thu nhập trung bình hang tháng la bao nhiêu? Ngu ồn thu co ôn đ ịnh? Co mây nguồn thu hang tháng? Ngoai nguồn thu từ ban thân, co ngu ồn thu nao khác không (cho thuê xe, cho thuê nha,…)? Bươc 2: Chuân bị hồ sơ cho vay Sau xác định câu tra lời bươc 1, vơi khách hang c ụ th ể, nhân viên t vân hương dẫn lam bô hồ sơ cho vay khác Tuy nhiên nhìn chung, ngân hang yêu câu ban cung câp tai liêu sau: Chứng minh nhân dân hoăc hơ chiêu thời han cua người vay Sơ hô khâu hoăc KT3 nêu khách hang không co hô khâu tai nơi vay vơn Giây xác nhận tình trang hôn nhân Giây tờ chứng minh thu nhập lương hang tháng (bang lương hoăc bang kê lương) Nêu nguồn thu từ cho thuê tai san: giây tờ chứng minh quy ên sở h ưu tai s an cho thuê hoăc giây tờ chứng minh thu nhập từ tai san thuê Nêu nguồn thu từ kinh doanh: Giây phép Đăng ký kinh doanh, s ô bán hang ho ăc hoa đơn (nêu co) Ban cang cung câp đu giây tờ yêu câu, ngân hang x lý h s cho vay cang nhanh Bươc 3: Ngân hang thâm định Khi đa tiêp nhận hồ sơ từ ban, ngân hang không phê êt ma c ân th ời gian để thâm định lai toan bô hồ sơ nhận Như đa đê cập bên trên, h s b an cang cung câp chi tiêt quy trình thâm định cang rút ng ăn b ây nhiêu Vì thê hay găng bơ sung hồ sơ ma ngân hang yêu câu cang sơm cang tôt Bươc 4: Ngân hang phê duyêt khoan vay Sau đa thâm định toan bô hồ sơ, nhân viên ti ên hanh l ập đ ê xu ât tin d ụng va gửi lên câp co thâm quyên để xin phê êt Vơi nh ưng kho an vay co giá tr ị nh ỏ, câp phê duyêt nhanh chong Tuy nhiên v nh ưng kho an vay co giá tr ị l ơn, ngân hang đưa cho môt bô phận đôc lập khác tiên hanh th âm đ ịnh l h s m ôt l ân n ưa mơi tiên hanh phê duyêt cho vay Bươc 5: Quyêt định cho vay va thu tục giai ngân Khi ngân hang đa phê duyêt khoan vay, ban cân yên tâm đ ợi khách hang g ửi thông báo vê la xong Lưu ý, nhận hợp đồng cho vay, ban cân kiểm tra kỹ ki ên cho vay, th ời h an cho vay, lai suât,… để han chê rui ro co thể xay đên mức thâp nhât 10 Quy trình cho vay thê châp tai san hiên t ngân hang không ph ức t ap mât nhiêu thời gian Vì trươc xác định co nhu c âu vay v ơn, b an nên tìm hiểu trươc đên tháng để co kê hoach sử dụng vôn hợp lý Thực trạng vay chấp Người Viêt xưa đêu quan niêm “an cư lac nghiêp” Vì thê, viêc sở hưu mơt ngơi nha ln la ươc muôn cua nhiêu người, nhât la căp v ợ chồng l ập nghi êp t thị Nhưng đáng buồn la xét măt chung thu nh ập va giá nha hi ên nay, viêc mua môt nha la chuyên không dễ dang vơi nhiêu gia đình trẻ Chia sẻ vơi Đâu tư Bât đông san mơi đây, vợ chồng anh Minh Thanh Xuân c ươi năm Du sô tiên tiêt kiêm cua vợ chồng khoang h ơn 100 tri đ ồng, anh chị “liêu lĩnh” thê châp sô đỏ nha cua bô m ẹ anh tr ị giá kho ang gân tỷ đồng quê để vay ngân hang 1,2 tỷ đồng mua môt hô chung c v lai suât năm đâu tiên la 9%/năm, lai suât năm tiêp theo tha nôi Để vay mức nay, vợ chồng anh Minh nhân viên tin d ụng ngân hang t v ân cách khai va chứng minh vợ chồng co tông thu nhập gân 50 tri đ ồng/tháng, thực tê thu nhập cua vợ chồng anh tháng khoang 23 - 24 triêu đồng Cán bô tin dụng môt ngân hang phân tich, không nên tự tin vay n ch ỉ co tai s an th ê châp tôt quan trọng la phai co phương án tra nợ hi qua Tuy nhiên, khơng tinh tốn kỹ mức lai st phai chịu, nên sau h ơn năm vay n ợ, đ ẻ thêm m ôt con, m ỗi tháng phai tra ca lai lẫn gôc khoang 17 - 18 triêu đồng cho ngân hang, v ợ ch ồng anh Minh thực thây “đi” Vì lẽ đo, v ợ chồng đa ph tinh t vi êc rao bán h đ ể tìm cách giai qut khoan nợ 11 => Câu chuyên anh Minh không phai trường h ợp cá bi êt, ma th ực t ê diễn phô biên Theo đánh giá cua chuyên gia tai chinh, cho vay v lai su ât 0%/năm áp dụng cho tháng, năm hay chi năm, ho ăc m ức lai su ât ưu đai thâp so vơi lai suât hiên hanh; lai va gôc tra dân thời gian lên t 10 - 15 năm la lời mời chao cho san phâm cho vay mua nha c ua ngân hang Nêu dừng lai thông tin nay, hâu hêt người vay đêu cam th ây h âp d ẫn, nhât la vơi không it người, ngân hang coi la "cánh cửa" nh ât đ ể co th ể s h ưu môt tai san lơn nha Nhưng thực tê, san phâm cho vay mua bât đ ông s an c ua ngân hang không thực "rẻ" quang cáo, mức lai suât ưu đai ch ỉ đ ược áp d ụng thời gian ngăn, sau đo, người vay phai tra lai su ât theo th ị tr ường; t ức la gồm lai suât huy đông vôn công vơi - 3,5% chi phi qu an lý, ho at đ ông c ua ngân hang Lai suât huy đông tăng co nghĩa lai suât khoan vay tăng theo III/ Một số lời khuyên giải pháp Phân lơn người Mỹ co nha la nhờ vay ngân hang người VI êt Nam ch ỉ nghĩ đ ên mua nha tich gop đu tiên Tuy nhiên, điêu đo không co nghĩa la ng ười Vi êt kiêm tiên giỏi hơn, tich luỹ tôt va it "vỡ nợ" Thực tê la ng ười ph ương Tây thường biêt cách quan lý tai chinh khoa học va la "con n ợ" thông minh Đ ể nh cân nhơ lưu ý sau - Đừng mua nhà kiểu “tay không bắt giặc” Vê lý thuyêt, ngân hang co thể cho vay tơi 70-80% giá tr ị nha Nh v ậy it nh ât ban phai co sẵn 20-30% sô tiên tay Thê nh ưng, hi ên không it ng ười Vi êt sẵn sang mua nha tay chẳng co đồng nao "t ỷ lê vang" vay theo chuyên gia tai chinh la khoang 30-40% giá trị nha, nh ằm đ am b ao b an v ẫn d 12 da tiên sinh hoat không rơi vao "bẫy lai suât" vay N mu ôn vay 50% giá trị nha, thu nhập cua hai vợ chồng phai "manh", tông chi phi tr a lai ngân hang không chiêm 40% thu nhập tháng - Tận dụng vay người thân, bạn bè Nêu la môt người uy tin, ban co thể hỏi vay người thân, ban bè đ ể đ ỡ đ ân m ôt ph ân thay vay tât ca từ ngân hang thông thường, mon n ợ co th ể đ ược cho vay lai suât thâp hoăc chi miễn phi Tuy nhiên, khác v vay ngân hang, vay ng ười quen ban găp môt áp lực vơ hình khác vê thời gian tr a n ợ B ât c ứ lúc nao ng ười đo co thể cân tiên va đòi ban tốn gâp - Vay mua cho thuê lại nhà Rât nhiêu người đa áp dụng cách để giam áp lực tr a n ợ ngân hang nh ưng ch ỉ danh cho may măn co thể tam nha bô mẹ môt thời gian hoăc mua nha r ơng v nhiêu phòng trơng Ngay ca không may măn nhờ bô mẹ môt vai năm, ban co thể cho thuê lai mơt hoăc vai phòng hơ c ua đ ể thêm thu nh ập, bơt gánh tra nợ ngân hang Cách ban co thể tham khao b ởi nhi ng ười đa lam va công - “Cày cuốc” làm việc đặt mục tiêu tất toán trước hạn Hay lưu ý kỹ điêu khoan tât toán trươc han vay ngân hang la vi êc b an nên lam để giam bơt gánh tai chinh Phân lơn khách hang vay mua nha đ không cân đu thời gian vay ban đâu để tra hêt nợ Đừng tiêc ti ên phi tr a trươc han (khoang 2-4% tuỳ chinh sách va thời gian tra trươc han) Ngay co môt kho an ti ên t ương đ ôi, ban nên tra bơt cho ngân hang thay gửi ti êt ki êm s ô ti ên đo b ởi lai su ât ti êt ki êm ban hưởng môt phân nhỏ nêu so vơi khoan lai phai tra nha băng 13 Tài liệu tham khảo https://nld.com.vn/kinh-te/bay-lai-suat-trong-giac-mo-mua-nha20180323100912612.htm https://thebank.vn/blog/16112-quy-trinh-cho-vay-the-chap-tai-san-tai-cac-ngan-hanghien-nay-nhu-the-nao.html http://vietnamfinance.vn/vay-the-chap-ngan-hang-nao-lai-suat-thap-nhat-thu-tuc-dongian-nhat-20171116104903203.htm 14 ... quan lý II/ Thực trạng vay chấp ngân hàng Hiên nay, ngân hang đêu co chương trình, goi lai suât nh ât định thu ôc vao san phâm vay mua nha, vay xây sửa nha, vay mua ô tô, vay kinh doanh, vay du học,... thê châp ngân hang ACB Ngân hang Á Châu ACB cho vay thê châp vơi sô ti ên vay lên t 10 t ỷ, đo lai su ât vay thê châp ngân hang giam thâp xuông 7,5%/năm Bang lai suât cho vay thê châp ngân hang... suât vay thê châp sô đỏ ngân hang Techcombank Vơi san phâm cho vay thê châp Techcombank áp dụng mức lai su ât ưu đai, h an mức va thời gian cho vay khác bước quy trình cho vay chấp tài sản ngân hàng