Thực trạng huy động vốn tại các ngân hàng TM

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển không ngừng kinh tế giới, Ngân hàng đóng vai trò vô quan trọng Là phận hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)-chi nhánh Nam Định ngày khẳng định phận thiếu kinh tế Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu có vai trò quan trọng tồn phát triển Ngân hàng, nhờ Ngân hàng huy động lượng vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư Do vậy, để phát huy vai trò việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai đặt lên hàng đầu tổ chức tài chính, Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Techcombank nói riêng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm tòi học hỏi Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nam Định, em chọn cho đề tài: “ Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Techcombank- chi nhánh Nam Định” để làm luận văn tốt nghiệp Nội dung luận văn tốt nghiệp em gồm chương sau: - Chương 1: Một số vấn đề lý luận nguồn vốn huy động hiệu huy động vốn NHTM - Chương 2: Thực trạng hiệu (Chất lượng) huy động vốn Ngân hàng TMCP Techcombank- chi nhánh Nam Định - Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nam Định Với giúp đỡ thầy T.S Nguyễn Trọng Nghĩa nghiên cứu học hỏi thân, em hoàn thành xong đề tài Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu kiến thức có hạn, mà đề tài không tránh sai sót Rất mong nhận ý kiến góp ý nhận xét thầy cô Em xin chân thành cảm ơn! SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát nghiệp vụ huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM Vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ, tài sản Ngân hàng bao gồm nguồn vốn tự có, huy động hay tự tạo lập dùng vay đầu tư thực mục đích kinh doanh khác Ngân hàng Chúng ta hiểu nguồn vốn Ngân hàng tất phương tiện tiền tệ xã hội mà Ngân hàng thu hút, động viên, quản lý nhằm vay thực nhiệm vụ khác Ngân hàng mà kinh tế nói chung 1.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTM 1.1.2.1 Phân loại vào thời gian huy động a Nguồn vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm b Nguồn vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến ba năm Nguồn vốn NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho than doanh ghiệp c Nguồn vốn dài hạn: Đây hoạt động vốn dài hạn Ngân hàng thị trường vốn, với nguồn huy động Ngân hàng sử dụng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ năm trở lên) Do lãi suất mà Ngân hàng phải trả cao 1.1.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng a Nguồn vốn huy động từ dân cư Đây khu vực huy động đầy tiềm cho Ngân hàng Ngân hàng huy động từ khoản nhàn rỗi dân cư sau chuyển đến cho người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường ổn định b Nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp tổ chức khác Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hình thức mà Ngân hàng huy động nhiều tiền gửi giao dịch, thông qua việc làm trung gian toán chuyển hóa phương tiện toán, Ngân hàng thu hút số lượng lớn tổ chức mở tài khoản tạo tiền gửi giao dịch c Nguồn vốn vay từ Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Đây nguồn vốn Ngân hàng có nhờ quan hệ vay mượn NHTM NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn Ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, trường hợp Ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn Ngân hàng vay 1.1.2.3 Phân loại theo chất nghiệp vụ huy động vốn a Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi a.1: Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng mà thỏa thuận trước thời gian rút tiền Với loại tiền gửi Ngân hàng phải trả với mức lãi suất thấp Bởi tiền gửi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, Ngân hàng không chủ động sử dụng nguồn vốn này, Ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để toán khách hàng có nhu cầu a.2: Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng có thỏa thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tương đối ổn định Ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng Do đó, Ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn vào mục đích kinh doanh thời gian kí kết Đối với SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng loại tiền gửi này, Ngân hàng có nhiều thời hạn từ tháng, tháng, tháng,… mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có Lãi suất tiền gửi kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn b Huy động qua nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá b.1: Trái phiếu Ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ ( gốc lãi ) Ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích Ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, Ngân hàng chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị trường chứng khoán bị chi phối uy tín Ngân hàng b.2: Kỳ phiếu Ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn ( vòng năm ) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời gian ngắn hạn trái phiếu, dùng để huy động nguồn vốn ngắn hạn Ngân hàng b.3: Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ Ngân hàng, người sở hữu giấy toán định kỳ lãi nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường c Huy động vốn qua hình thức khác c.1: Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn TCTD với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Muốn khách hàng phải có đồng ý Ngân hàng, phải tuân theo quy trình bảo lãnh riêng Khi Ngân hang fthwjc nghĩa vụ thay cho khách hàng Ngân hàng hưởng khoản phí gọi phí bảo lãnh, mức phí tùy thuộc vào mức độ rủi ro hợp đồng bảo lãnh c.2: Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Với trình độ đội ngũ cán công nhân viên hệ thống sở vật chất kỹ thuật, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông tin chứng khoán đầu tư chứng khoán danh mục đầu tư, quản lý tài khoản, mua bán hộ, bảo quản chứng khoán… 1.1.3 Vai trò nguồn vốn huy động 1.1.3.1 Đối với kinh tế Vốn huy động nguồn vốn quan trọng NHTM vay doanh nghiệp cá nhân nhằm trì hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư mở rộng sản xuất góp phần phát triển kinh tế - xã hội đất nước 1.1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh NHTM a Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Với đặc trưng hoạt động Ngân hàng, vốn không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ Chính nói: Vốn điểm chu kì kinh doanh Ngân hàng Do đó, Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động b Vốn định đến qui mô tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, so với Ngân hàng lớn Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay nhỏ Và khả vốn hạn hẹp nên Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư c Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thị trường tài Trong kinh tế thị trường, để tồn mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán khách hàng có yêu cầu Để đảm bảo điều kiện trên, Ngân hàng phải có nguồn vốn thỏa mãn đồng SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng thời hai yêu cầu: Chất lượng khối lượng Vì vậy, để nguồn vốn huy động sử dụng có hiệu kinh doanh Ngân hàng cần phải mở rộng quy mô tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng d Vốn định đến lực cạnh tranh Ngân hàng Với Ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ đại tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả vốn lớn sở để Ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng định mức lãi suất cho vay Do có tiềm lực vốn lớn, Ngân hàng giảm mức lãi suất cho vay, từ tạo cho Ngân hàng ưu cạnh tranh giúp cho Ngân hàng có tiềm lực việc mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua absn nợ, kinh doanh chứng khoán… 1.1.3.3 Đối với khách hàng gửi tiền a Cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất trữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, qua giúp khách hàng tăng thu nhập ổn định việc trả lãi Ngân hàng b Giúp khách hàng có kênh tiết kiệm đầu tư, làm cho tiền họ sinh lời c Giúp khách hàng có hội tiếp cận với dịch vụ khác Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán qua Ngân hàng dịch vụ tín dụng Ngân hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh cần tiền cho tiêu dùng 1.2 Hiệu huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Hiệu huy động vốn NHTM tổng hợp tiêu chí rõ tương quan khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ để có số vốn tỷ lệ vốn sử dụng tổng vốn huy động thời kì định ( thông thường 12 tháng ) 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 1.2.2.1 Là sở vững nâng cao lợi nhuận NHTM Trong môi trường kinh doanh yếu tố vốn giúp cho Ngân hàng cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nhiều vốn thỏa mãn nhu cầu SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng khách hàng, có khả mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập tạo vị trí thị trường Do vậy, NHTM tìm cách phát triển vốn để đẩy mạnh hiệu huy động vốn 1.2.2.2 Tạo điều kiện sinh lời ổn định cho chủ thể gửi tiền Việc huy động vốn cung cấp cho người dân phương thức tiết kiệm an toàn Nguồn vốn tiết kiệm dân cư dồi có nhiều điều kiện thuận lợi để Ngân hàng kinh doanh Để thu hút nguồn vốn này, Ngân hàng sử dụng nhiều hình thức huy động phong phú hiệu để người dân dễ dàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu 1.2.2.3 Góp phần hạn chế lạm phát, ổn định kinh tế xã hội Với điều kiên kinh tế nguồn vốn nhàn rỗi xã hội tập trung mối, thuận tiện cho việc phân phối đại chúng Vì tránh tình trạng lãng phí vốn nên hoạt động huy động vốn thiếu, kinh tế có lạm phát, lúc huy động vốn biện pháp kiềm chế lạm phát Từ đó, phải đẩy mạnh công tác huy động vốn NHTM có ý nghĩa rát lớn cho phát triển kinh tế 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 1.2.3.1 Nhóm tiêu định hướng a Quy mô tốc độ tăng thưởng vốn huy động Qui mô vốn năm i Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = Qui mô vốn năm i-1 x 100 Tốc độ tăng trưởng > 100 : Vốn Ngân hàng tăng Tốc độ tăng trưởng < 100 : Qui mô vốn Ngân hàng giảm Qua đó, Ta thấy tốc độ tăng trưởng tính cho tổng vốn xét riêng với loại vốn cụ thể Sự biến động loại vốn trái chiều không giống chiều biến động tổng vốn Chỉ tiêu kết hợp với tỉ trọng vốn giúp đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng sâu sắc toàn diện b Cơ cấu nguồn vốn huy động SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Cơ cấu vốn phản ánh thông qua tỷ trọng loại vốn tổng vốn Ngân hàng Qui mô loại vốn i sử dụng để tính tỷ trọng tổng vốn huy động Qui mô loại vốn i Tỉ trọng loại vốn i = x 100 Tổng vốn huy động c Mức đạt kế hoạch huy động vốn Tổng vốn huy động kế hoạch Tỷ lệ đạt kế hoạch = x 100 Tổng vốn huy động thực tế Kế hoạch huy động vốn xây dựng sở nhu cầu sử dụng vốn Ngân hàng quy mô, cấu ( theo đối tượng huy động, kỳ hạn, loại tiền tệ ) Tỷ lệ đạt kế hoạch phản ánh mức độ phù hợp huy động vốn sử dụng vốn d Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động + Chi phí huy động khác Chi phí huy động vốn Tỷ trọng chi phí HĐV = x 100 Tổng nguồn vốn huy động Chi phí HĐV chi phí chiếm phần chủ yếu tổng chi phí NH có ảnh hưởng trực tiếp tới thu nhập NH Trong hoạt động HĐV, việc phải trả lãi cho KH gửi tiền, NH phải chịu chi phí lãi khác chi phí nhân công, chi phí in ấn, quảng cáo, hoa hồng ủy thác, khuyến mãi… Tỷ trọng HĐV phản ánh: Cứ 100 đồng vốn huy động được, NH phải bỏ đồng chi phí HĐV Chỉ tiêu thấp hoạt động HĐV hiệu e Hệ số sử dụng vốn Tổng dư nợ cho vay Hệ số sử dụng vốn = x 100 Tổng nguồn vốn huy động SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng Chỉ tiêu đánh giá khả huy động vốn để phục vụ hoạt động cho vay NH Nó đánh giá NH có sử dụng hiệu nguồn vốn huy động hay không Số lượng vốn sử dụng tổng nguồn vốn huy động lớn tjif hệ số sử dụng vốn cao Điều cho thấy vốn huy động quay vòng nhanh có hiệu Từ làm cho lợi nhuận NH tăng theo f Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Là phù hợp kì hạn huy động, hình thức huy động vốn huy động với việc cho vay Ví dụ việc sử dụng vốn ngắn hạn vay dài hạn, vốn huy động kỳ phiếu cho vay chương trình, dự án… g Công tác quản trị rủi ro huy động vốn Quản trị rủi ro hoạt động huy động vốn nhằm ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro có liên quan như: Rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro không thu hồi khoản cho vay, rủi ro khoản, rủi ro đạo đức 1.2.3.2 Nhóm tiêu định tính a Sự phù hợp với quy định pháp luật, với mục tiêu sách tiền tệ NHNN mục tiêu chiến lược Ngân hàng mẹ giai đoạn b Sự tuân thủ nghiêm túc sách quy trình huy động vốn Ngân hàng, đảm bảo an toàn, hiệu c Mức độ hài long khách hàng chất lượng phục vụ Ngân hàng việc đưa mức lãi suất hợp lý thủ tục nhanh gọn tạo lòng tin khách hàng đến gửi tiền 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn 1.2.4.1 Các yếu tố từ phía Ngân hàng a Chính sách Ngân hàng việc huy động vốn Ngân hàng đưa hệ thống sách để đáp ứng nhu cầu liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách huy động với qui mô, cấu, kỳ hạn, lãi suất, sách liên quan đến sản phẩm dịch vụ tiền gửi Ngân hàng, sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng chi phí dịch vụ, sách tổ chức kỹ thuật… SV: Vũ Thị Thanh Loan MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng b Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ Ngân hàng Đây nguồn lực để Ngân hàng hoạt động có hiệu Đó mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch với đặc thù, vị trí, hệ thống thông tin thiết bị kỹ thuật, công nghệ đại phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ NH c Chất lượng nhân công tác tổ chức Trình độ nghiệp vụ cán Ngân hàng điều kiện để thực tốt nghiệp vụ Ngân hàng Cán Ngân hàng phải có chuyên môn tốt để quản lý tốt nguồn vốn, thực tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn 1.2.4.2 Các yếu tố từ phía khách hàng d Năng lực tài khách hàng e Lĩnh vực sản xuất kinh doanh ( khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ), lĩnh vực nghề nghiệp, độ tuổi ( khách hàng cá nhân ) f Tâm lý khách hàng 1.2.4.3 Các yếu tố từ môi trường vĩ mô a Môi trường kinh tế Nền kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tạo vốn Ngân hàng, hoạt động kinh doanh tiến hành thuận lợi hơn, có khả phát triển cao ổn định Khi thu nhập tài sản mà người lao động nắm giữ lớn hơn, họ có nhiều tiền để gửi vào Ngân hàng đồng nghĩa với việc Ngân hàng thu hút nhiều vốn Và ngược lại kinh tế gặp khó khăn, tình hình lạm phát gia tăng, đồng tiền nước bị giá so với nước hay lý làm cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thay đổi, người dân cho nắm giữ vàng, đầu tư bất động sản… tốt gửi tiền vào Ngân hàng b Môi trường trị - xã hội Trong điều kiện trị ổn định, người dân yên tâm gửi tiền vào Ngân SV: Vũ Thị Thanh Loan 10 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng ứng nhu cầu hoạt động cho vay chi nhánh, với hiệu suất sử dụng vốn tăng dần qua năm Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh đạt mức thấp, 50% tổng số vốn huy động 2.4: Đánh giá hiệu huy động vốn Techcombank, Chi nhánh Nam Định, giai đoạn 2013-2015 2.4.1: Những kết đạt 2.4.1.1: Đã trì mức tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định qua năm Qua năm, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh trì tăng trưởng ổn định vượt kế hoạch huy động vốn đề ra, năm sau đạt mức cao năm trước 2.4.1.2: Nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh Qua năm, nguồn vốn huy động thỏa mãn nhu cầu cho vay nhu cầu sử dụng vốn khác Chi nhánh Điều góp phần quan trọng tới việc kinh doanh Chi nhánh đạt hiệu quả, có lãi qua năm 2.4.1.3: Chi nhánh cố gắng bước mở rộng mạng lưới nhằm tăng doanh số huy động vốn Trong vài năm qua, Chi nhánh cố gắng mở them vài điểm giao dịch số khu tập trung đông dân cư để tăng cường thu hút vốn huy động mở rộng khách hàng vay vốn 2.4.1.4: Cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ Chi nhánh tương đối đầy đủ đại Chi nhánh trang bị sở vật chất, kỹ thuật công nghệ tương đối đầy đủ đại Điều góp phần quan trọng việc hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ Chi nhánh tiến hành thuận lợi 2.4.2: Những mặt hạn chế SV: Vũ Thị Thanh Loan 26 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng 2.4.2.1: Cơ cấu huy động vốn Chi nhánh bị cân đối nguồn vốn ngắn hạn dài hạn Mặc dù năm Chi nhánh vượt mức kế hoạch tổng nguồn vốn huy động, song chủ yếu vượt nguồn vốn huy động ngắn hạn không kỳ hạn, nguồn vốn trung dài hạn đạt mức thấp (khoảng 30% so với kế hoạch) Điều làm ảnh hưởng trực tiếp tới cấu sử dụng vốn Chi nhánh 2.4.2.2: Hiệu suất sử dụng vốn chủa Chi nhánh mức thấp Hiệu suất sử dụng vốn qua năm Chi nhánh đạt tỉ lệ 50% so với tổng nguồn vốn huy động Hiệu suất sử dụng vốn chưa tương xứng, cân tiềm huy động vốn Chi nhánh Nó phản ánh hoạt động cho vay Chi nhánh cần phải đẩy mạnh, mở rộng tích cực 2.4.3: Nguyên nhân hạn chế 2.4.3.1: Nguyên nhân chủ quan từ phía Chi nhánh a Các hình thức huy động vốn chưa thực phong phú, đa dạng Tuy ý cải tiến mở rộng, hình thức huy động vốn Chi nhánh đơn điệu, mang tính truyền thống Nguồn vốn huy động chủ yếu tiền gửi tiết kiệm tiền gửi doanh nghiệp b Chính sách lãi suất thời kỳ chưa linh hoạt, thiếu cạnh tranh so với số Ngân hàng TMCP địa bàn Cơ chế lãi suất Chi nhánh thời kỳ chưa áp dụng cách linh hoạt Các mức lãi suất cho kỳ hạn thiếu cạnh tranh so với số NH địa bàn Do việc thu hút tiền gửi bị hạn chế c Công tác khách hàng chưa trọng mức - Chính sách khách hàng: Chính sách KH Chi nhánh chưa thực linh hoạt hấp dẫn để thu hút loại khách hàng - Công tác tìm kiếm khách hàng: Chi nhánh chưa trọng mức công tác tìm hiểu KH KH lớn, KH có thu nhập cao… - Công tác chăm sóc khách hàng: Các nhân viên chưa thực chịu khó công tác chăm sóc KH để trì gắn bó lâu dài KH SV: Vũ Thị Thanh Loan 27 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng - Công tác thông tin khách hàng: Việc thu thập thông tin KH chưa đầy đủ, cập nhật d Công tác Marketing chưa quan tâm thực Chi nhánh chưa thực quan tâm tới công tác Marketing NH nhằm nghiên cứu theo dõi thường xuyên thị trường, nhu cầu KH, tuyên truyền giới thiệu sản phẩm dịch vụ NH, tuyên truyền quảng bá thương hiệu NH với KH công chúng 2.4.3.2: Nguyên nhân khách quan a Do tình hình kinh tế nước chiều biến không thuận lợi, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người dân b Do tình hình thiên tai, biến đổi khí hậu diễn phức tạp, gây thiệt hại lớn cho sản xuất nông nghiệp, ảnh hưởng tới đời sống nhân dân c Do cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng, TCTD địa bàn d Do tâm lý lo ngại lạm phát gia tăng nên người dân không gửi tiền vào NH gửi với thời hạn ngắn hạn SV: Vũ Thị Thanh Loan 28 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK, CHI NHÁNH NAM ĐỊNH 3.1 Định hướng hoạt động chi nhánh năm 2016 3.1.1 Định hướng hoạt động chung - Tập trung triên khai nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu nhanh chóng, xác thuận lợi chế thị trường - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, án khả thi, tình hình tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ quy định… - Tăng cường quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng - Áp dụng công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Phát triển thêm hoạt động Marketing để gia tăng tốc độ nhận biết khách hàng - Nâng cao trì khả sinh lời, phát triển bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán công nhân viên để tiếp cận thích ứng nhanh chóng với trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn 3.1.2.1: Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Để xây dựng Ngân hàng TMCP Techcombank trở thành tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam, Chi nhánh xây dựng kế hoạch phát triển toàn hệ thống theo định hướng: a Nâng cao chất lượng huy động vốn: Nâng cao chất lượng hoạt động thông qua việc phấn đấu đạt vượt kế hoạch huy động vốn tổng nguồn vốn cấu huy động vốn Nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn để đáp ứng cấu SV: Vũ Thị Thanh Loan 29 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng b Tăng trưởng bền vững: Mở rộng tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy động vốn, đảm bảo tăng trưởng quy mô phù hợp với lực tài khả kiểm soát rủi ro Thúc đẩy mở rộng phát triển mạng lưới kênh phân phối vùng kinh tế có động lực, có kế hoạch nâng cấp hệ thống điểm đặt ATM, POS… để chuyển mạnh sang bán lẻ phục vụ dân cư, phục vụ tiêu dung c Nâng cao hiệu quả: Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động huy động vốn thông qua việc tiết giảm chi phí huy động vốn nhằm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh Bên cạnh cần nâng cao hiệu suất sử dụng vốn nhằm tập chung tối đa nguồn vốn huy động Chi nhánh huy động d Nâng cao an toàn: Tiếp tục nâng cao nâng cao lực tài chính, để đảm bảo đạt số an toàn vốn theo quy định NHNN 3.1.2.2: Các mục tiêu cụ thể Trước mắt, Ngân hàng xác định công tác nguồn vốn Ngân hàng phải đạt mục tiêu sau: - Cơ cấu lại, lành mạnh hóa nguồn vốn: đảm bảo cấu vốn hợp lý theo loại tiền, lãi suất, kỳ hạn… - Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu sử dụng vốn - Tạo lập vốn ổn định, chế điều hành vốn thống toàn hệ thống - Sử dụng tối đa vốn khả dụng để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Để đạt mục tiêu trên, Ngân hàng phải thực hàng loạt giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng SV: Vũ Thị Thanh Loan 30 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng TMCP Techcombank, chi nhánh Nam Định 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng quan hệ hệ toán với Ngân hàng đảm bảo tiện ích tốt nhất, tiện lợi, an toàn, nhanh chóng, xác Bên cạnh đó, Chi nhánh nên thông qua áp dụng tiến công nghệ đại thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng nguồn vốn huy động, giúp Ngân hàng có khả phân tán, hạn chế rủi ro, nâng cao khả cạnh tranh thị trường Mặt khác, Chi nhánh nên mở rộng hình thức huy động vốn loại hình gửi tiết kiệm: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tiêu dung… hay số loại hình gửi tiết kiệm theo kỳ hạn… Bên cạnh phải trọng đến phát hành loại giấy tờ có giá để tăng cường vốn dân cư vốn trong, dài hạn Cần xây dựng loại thẻ với tiện ích, hạn mức, biểu phí riêng biệt, nhằm thu hút khách hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh mạng lưới giao dịch ATM, tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế mở rộng quan hệ với đối tác chiến lược nước, tích cực quảng bá dịch vụ thẻ thông tin đại chúng… Để mở rộng hình thức huy động vốn phong phú, Chi nhánh cần thường xuyên bám sát tình hình biến động thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa hình thức cho phù hợp, khai thác nhu cầu gửi tiền đối tượng khách hàng khác nhau, từ Chi nhánh khai thác triệt để nguồn vốn tiềm để phục vụ cho hoạt động kinh doanh 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất huy động linh hoạt, cạnh tranh Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập, chi phí Ngân hàng, biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất nên việc xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết, đặc biệt với hoạt động huy động vốn - Lãi suất huy động phải tương khoản tiền gửi, đảm bảo quyền SV: Vũ Thị Thanh Loan 31 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng lợi cho khách hàng - Lãi suất huy động phải dựa vào lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí Ngân hàng, đảm bảo kinh doanh có lãi - Nâng cao lãi suất với tiền gửi trung dài hạn, bên cạnh phải giảm lãi suất tiền gửi ngắn hạn để đảm bảo lãi suất trung bình không tăng so với toàn nguồn vốn huy động - Mức lãi suất phải xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền - Cần phải có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số tiền tài khoản với thời hạn gửi dài thời gian gửi ban đầu Tuy nhiên lãi suất Ngân hàng xây dựng linh hoạt phải tuân theo lãi suất mà NHNN quy định, biên độ dao động cho phép 3.2.3 Chú trọng sách khách hàng, nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng thông tin khách hàng a Ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý đắn như: Ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác b Có sách khuyến khích với khách hàng lớn, nhằm vừa có thị trường đầu tư vốn vừa thu hút khai thác khối lượng lớn nguồn vốn để phục vụ kinh doanh c Cần phải có sách cụ thể dài hạn việc chăm sóc khách hàng, giữ thu hút lượng lớn khách hàng tạo khả thu hút vốn Muốn làm tốt nhiệm vụ trên, công tác khách hàng Techcombank chi nhánh Nam Định, cần thực theo hướng: - Cần tiếp tục trì mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, khách hàng truyền thống - Mở rộng phát triển hợp tác với khách hàng ngân hàng nước, tổ chức tài quốc tế… với phương châm bình đẳng có lợi phát triển - Phát triển khách hàng lớn khu vực sản xuất kinh doanh dịch vụ, SV: Vũ Thị Thanh Loan 32 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng công ty liên doanh nước Phát triển khách hàng hộ tư nhân cá thể thuộc tầng lớp dân cư tất lĩnh vực - Theo dõi cập nhật thông tin khách hàng đầy đủ xác 3.2.4 Chú trọng khai thác nguồn vốn giá rẻ để tiết giảm chi phí huy động vốn Mỗi Ngân hàng cần có sách kinh doanh riêng biệt cho mình, sách khái thác nguồn vốn giá rẻ chiếm phần quan trọng Muốn giảm chi phí huy động xuống mức tối thiểu Ngân hàng cần phải tìm kiếm nguồn vốn với giá rẻ,đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, Do vậy, Ngân hàng phải tăng cường biện pháp phát triển nguồn vốn giá rẻ, đặc biệt nguồn vốn toán để tiết giảm chi phí, nâng cao hiệu HĐV 3.2.5: Chú ý gắn kết hoạt động huy động vốn với sử dụng vốn Cần kết hợp chặt chẽ công tác huy động vốn sử dụng vốn sử dụng vốn từ khâu xây dựng kế hoạch tới khâu tổ chức thực hiện, đảm bảo phù hợp cân đối tổng số tiền cấu nguồn vốn sử dụng vốn Điều giúp chi nhánh nâng cao hiệu suất sử dụng vốn nâng cao hiệu huy động vốn 3.2.6: tiếp tục hoàn thiện quy trình giao dịch, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên làm công tác huy động vốn 3.2.6.1: Tiếp tục hoàn thiện quy trình giao dịch cấu lại máy tổ chức nhân trụ sở Chi nhánh phong Gao dịch trực thuộc, nhằm hợp lý hóa công việc liên quan đến công tác huy động vốn Từng CBNV phận đơn vị cần phải phân công theo chức nghiệp vụ cụ thể như: Giao dịch viên (Teller), kiểm soát viên, nhân viên ngân quỹ, nhân viên tiếp quỹ… việc phân công theo chức nghiệp vụ cụ thể làm nâng cao trách nhiệm cá nhân phận đơn vị, đồng thời làm cho công việc tiến hành trôi chảy, nâng cao suất, tiết kiệm thời gian giao dịch, qua góp phần làm cho hoạt động huy động vốn an toàn, hiệu 3.2.6.2: Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tin SV: Vũ Thị Thanh Loan 33 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng học, ngoại ngữ cho CBNV a CBNV cần có kiến thức kỹ nghiệp vụ chuyên môn vững vàng để giải công việc nhanh gọn xác, sẵn sang giải đáp thắc mắc khách hàng xử lý kịp thời trục trặc xảy b CBNV cần phải có kiến thức kỹ công nghệ tin học khai thác tốt chương trình công nghệ đại ứng dụng cho nghiệp vụ NH nói chung nghiệp vụ huy động vốn nói riêng c Các cán quản lý cần đào tạo kiến thức kỹ quản trị để đảm bảo hoạt động đơn vị an toàn, hiệu 3.2.6.3: Thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho CBNV - CBNV cần phải đap ứng tiêu chuẩn phẩm chất cán làm công tác NH, là: Tính trung thực, ý thức kỉ luật tinh thần trách nhiệm công việc - CBNV cần có thái độ lịch sự, tận tình mực với khách hàng Hình ảnh NH thể qua thái độ, tác phong phục vụ CBNV 3.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing, nhằm giới thiệu sản phẩm, quảng bá thương hiệu, nâng cao uy tín Ngân hàng Ngày nay, cạnh tranh Ngân hàng gia tăng mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng Việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm dịch vụ cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động NH Muốn NH cần phải thực tốt công tác Marketing nhằm giới thiệu chất lượng sản phẩm, quảng bá thương hiệu nâng cao uy tín NH Để tăng cường công tác Marketing, Ngân hàng cần phối hợp với ngành truyền thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lòng thị trường Mặt khác, NH đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía quầy giao dịch Quảng cáo Internet cách mà Ngân hàng sử dụng để nâng cao hiệu Marketing Điều quan trọng sở phân đoạn thị trường, Ngân hàng có điều kiện xây dựng chương trình Marketing theo cách thức tối ưu đối thủ SV: Vũ Thị Thanh Loan 34 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng kiểm soát cách hiệu kết hoạt động đoạn thị trường Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị quan có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 3.3.1.1: Chú trọng công tác xây dựng chiến lược kinh doanh toàn NH, có chiến lược huy động vốn 3.3.1.2: Tiếp tục hoàn thiện sách quy trình nghiệp vụ NH, có sách quy trình huy động vốn 3.3.1.3: Chú trọng đầu tư trang bị sở vật chất, nâng cấp công nghệ Ngân hàng cho Chi nhánh 3.3.2: Kiến nghị NHNN Việt Nam 3.3.2.1: Tiếp tục hoàn thiện việc xây dựng khuôn khổ pháp lý tổ chức hoạt động để NHTM TCTD hoạt động ngày thuận lợi hiệu 3.3.2.2: Tăng cường công tác tra, giám sát nhằm giúp NHTM, TCTD hoạt động an toàn 3.3.2.3: Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng Trung tâm Thông tin tín dụng thuộc NHNN SV: Vũ Thị Thanh Loan 35 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng KẾT LUẬN Trong thời kỳ kinh tế giai đoạn khó khăn, NHTM thực đứng trước thách thức cạnh tranh khốc liệt Trong bối cảnh đó, Muốn tồn phát triển đòi hỏi NHTM phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động mặt, có hoạt động huy động vốn Công tác huy động vốn NHTMCP có vai trò to lớn việc định quy mô hoạt động Ngân hàng cung ứng vốn cho kinh tế Việc nâng cao hiệu huy động vốn mang tính cấp thiết cho Ngân hàng cho kinh tế Vì vậy, Ngân hàng phải đưa giải pháp thích hợp cho vùng kinh tế cho huy động tất nguồn vốn nhàn rỗi nước, nhằm phát huy tối đa nguồn lực kinh tế góp phần ổn định phát triển kinh tế vĩ mô, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Để làm điều này, bên cạnh lỗ lực than Ngân hàng việc tìm tòi, phát triển hình thức huy động có hiệu quả, cải tiến sở vật chất kỹ thuật, nâng cao hiệu hoạt động Marketing, nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên… cần hỗ trợ Chính phủ, NHNN việc tạo lập môi trường thuận lợi để Ngân hàng làm tốt công tác Mặc dù có thời gian tìm hiểu nghiên cứu, song với lực kinh nghiệm thực tế hạn chế nên giải pháp kiến nghị nêu luận văn chưa đầy đủ cụ thể Nhưng em hy vọng đóng góp phần nhỏ vào việc nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thời gian tới Em xin trân trọng cảm ơn thầy giáo T.S Nguyễn Trọng Nghĩa toàn thể anh chị Ngân hàng Techcombank, chi nhánh Nam Định giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi đợt thực tập Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn! SV: Vũ Thị Thanh Loan 36 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2013-2015 Tạp chí Ngân hàng, thời báo Ngân hàng, tạp chí kinh tế Giáo trình nghiệp vụ NHTM trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội Giáo trình Lý thuyết tiền tệ tài Ngân hàng trường ĐH Kinh doanh Công nghệ Hà Nội SV: Vũ Thị Thanh Loan 37 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng DANH MỤC VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng VHĐ Vốn huy động NH Ngân hàng Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam KH Khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế 10 CBNV Cán nhân viên 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 HĐKD Hoạt động kinh doanh 13 CN Chi nhánh SV: Vũ Thị Thanh Loan 38 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU STT BẢNG BIỂU NỘI DUNG Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank, CN Nam Định Bảng 2.1 Dư nợ cho vay chi nhánh Techcombank Nam Định Bảng 2.2 Hoạt động phát hành thẻ Chi nhánh techcombank nam Định Bảng 2.3 Hoạt động thu phí kiều hối Chi nhánh Techcombank Nam Định Bảng 2.4 Kết HĐKD Chi nhánh Techcombank Nam Định Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Techcombank Nam Định Bảng 2.6 Vốn huy động thực tế so với kế hoạch CN Techcombank Nam Định Bảng 2.7 Chi phí huy động vốn CN Techcombank Nam Định Bảng 2.8 Bảng hiệu suất sử dụng vốn CN Techcombank Nam Định SV: Vũ Thị Thanh Loan 39 TRANG MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp SV: Vũ Thị Thanh Loan Khoa Ngân Hàng 40 MSV: 12101046 [...]... tích thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Nam Định 2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động Nguồn vốn CN huy động được đã tăng lên qua các năm, năm sau cao hơn năm trước và là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của CN Bên cạnh đó, CN đã đổi mới căn bản cơ chế huy động vốn đi liền với phương thức quản lý vốn, chủ động dưa ra các. .. động huy động vốn 3.1.2.1: Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Để xây dựng Ngân hàng TMCP Techcombank trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam, Chi nhánh đã xây dựng kế hoạch phát triển toàn hệ thống theo định hướng: a Nâng cao chất lượng huy động vốn: Nâng cao chất lượng hoạt động thông qua việc phấn đấu đạt và vượt kế hoạch huy động vốn cả về tổng nguồn vốn và cơ cấu huy động vốn. .. hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao Để đạt được các mục tiêu trên, Ngân hàng phải thực hiện hàng loạt giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng SV: Vũ Thị Thanh Loan 30 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng TMCP Techcombank, chi nhánh Nam Định 3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ Ngân. .. tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định qua các năm Qua các năm, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn được duy trì tăng trưởng ổn định và luôn vượt kế hoạch huy động vốn đề ra, năm sau đạt mức cao hơn năm trước 2.4.1.2: Nguồn vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của Chi nhánh Qua các năm, nguồn vốn huy động được đã thỏa mãn được nhu cầu cho vay và các nhu cầu sử dụng vốn khác của Chi... động vốn Công tác huy động vốn của NHTMCP có vai trò to lớn trong việc quyết định quy mô hoạt động của Ngân hàng và cung ứng vốn cho nền kinh tế Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn mang tính cấp thiết cho cả Ngân hàng và cho nền kinh tế Vì vậy, các Ngân hàng phải đưa ra giải pháp thích hợp cho từng vùng kinh tế sao cho có thể huy động được tất cả nguồn vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước, nhằm phát huy. .. đạt ở mức rất thaaso Như vậy, nguồn vốn huy động so với kế hoạch chỉ vượt mức về số lượng, nhưng không đạt về cơ cấu Điều này làm ảnh hưởng tới cơ cấu sử dụng vốn của Chi nhánh 2.3.4 Chi phí huy động vốn Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn của CN Techcombank Nam Định ( Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tổng chi phí huy động Chi phí huy động/ Nguồn vốn huy động (%) So sánh 2014/2013 So sánh... tích nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ: Nguồn vốn ngoại tệ ít hơn nhiều so với VNĐ, do khách hàng ít có nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng bằng ngoại tệ năm 2014 nguồn vốn ngoại tệ chỉ chiếm 6% và năm 2015 chiếm 3% 2.3.3: Mức đạt kế hoạch huy động vốn các năm Bảng 2.6: Vốn huy động thực tế so với kế hoạch của CN Techcombank Nam Định Chỉ tiêu Chỉ tiêu được giao SV: Vũ Thị Thanh Loan Thực tế huy động 22... khả năng huy động vốn của NHTM 1.2.4.4 Các yếu tố từ môi trường cạnh tranh Là hoạt động cạnh tranh trong đó có cạnh tranh về huy động vốn của các NHTM và các tổ chức tín dụng khác trên cùng một địa bàn với chi nhánh Do đó, đòi hỏi các Ngân hàng phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp với từng thời kỳ, vừa để giữ khách hàng truyền thống, vừa có thể tìm kiếm thêm khách hàng mới CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU... động vốn Mỗi Ngân hàng cần có một chính sách kinh doanh riêng biệt cho mình, trong đó chính sách khái thác các nguồn vốn giá rẻ chiếm một phần quan trọng Muốn giảm chi phí huy động xuống mức tối thiểu thì Ngân hàng cần phải tìm kiếm những nguồn vốn với giá rẻ,đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, Do vậy, Ngân hàng phải tăng cường các biện pháp phát triển các nguồn vốn giá rẻ, đặc biệt là nguồn vốn trong... vậy, có thể thấy nguồn vốn huy động tại chi nhánh gần như luôn đáp SV: Vũ Thị Thanh Loan 25 MSV: 12101046 Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng ứng được nhu cầu hoạt động cho vay tại chi nhánh, với hiệu suất sử dụng vốn tăng dần qua các năm Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh đạt ở mức thấp, chỉ trên dưới 50% tổng số vốn huy động được 2.4: Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Techcombank, Chi nhánh