Các tỉnh sát nhập vào Thủ đô Hà Nội và thực trạng huy động vốn tại các tỉnh này - 2 ppt

viên chi nhánh, nhờ sự quan tâm sâu sát của Ban lãnh đạo cũng như của trung tâm NHCT- HT 3. Tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại NHCT- HT Trên thực tế, vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập mở rộng hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế nói chung và của ngân hàng nói riêng. Đối với các ngân hàng thương mại vốn gắn liền với hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong suốt quá trình phát triển đặc biệt là vốn huy động việc mở rộng tín dụng. Do đó, để có thể tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại luôn luôn phải quan tâm đến công tác huy động vốn của mình. Từ nhận thức sâu vị trí vai trò của nguồn vốn huy động NHCT- HT đ• huy động vốn từ mọi loại khách hàng. Từ khách hàng là doanh nghiệp với các loại tiền gửi: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi đảm bảo thanh toán. Từ khách hàng là cá nhân: tiền gửi tiết kiệm với các hình thức huy động vốn như trên trong những năm qua NHCT - HT đã huy động được khối lượng vốn khá lớn, biểu hiện qua hai năm 2001 - 2002. Bảng số 5: Tình hình huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2001 Năm 2002 So sánh 2002/2001 Tổng huy động vốn 623.381 837.563 214.182 +34,36 1. Khách hàng là DN 136.919 225.468 +88549 +64,67 1.1. Tiền gửi không kỳ hạn 150.132 162.044 +40.027 +26.6 1.2. Tiền gửi có kỳ hạn 84.473 54940 +15.833 +18.8 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 1.3. Tiền gửi đảm bảo thanh toán 6314 8484 +2170 + 34,37 2. Tiền gửi dân cư 462.215 566296 +154081 +37,37 2.1 Tiền gửi tiết kiệm 362.249 453.643 +101394 +28,78 Tiền gửi có kỳ hạn 356.996 446.104 +8 9.108 +24,96 Tiền gửi không KH 5.253 7.539 +2286 +43,51 2.2 Phát hành công nợ 99966 112.653 +12687 +12,69 3. Nhận vốn đồng tài trợ 24.247 45.799 +21.552 +88,9 (Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2002 NHCT-HT) Từ kết quả so sánh qua hai năm cho thấy, vốn huy động của chi nhánh có chiều hướng không ngừng tăng trưởng, vốn huy động năm 2002 tăng 34,36% so với vốn huy động năm 2001 và tăng 214.182 triệu đồng. Trong đó: Hoạt động từ khách hàng là doanh nghiệp năm 2002 tăng 88.549 triệu đồng so với năm 2001 và tăng theo số tương đối là 64,67%. Hoạt động từ TGTTK và TGCN năm 2002 tăng 154.081 triệu đồng so với năm 2001 về số tuyệt đối và tăng 37,37%. Khả năng phát hành công nợ của NHCT - HT trong năm 2002 cũng tăng so với năm 2001 về số tương đối là12,69% và tăng 12.687 triệu đồng về số tuyệt đối. Tình hình nhận vốn tài trợ của NHCT- HT năm 2002 cũng tăng so với năm 2001 88,9% về số tương đối và 21.552 triệu đồng về số tuyệt đối. Qua các chỉ tiêu phân tích theo biểu trên cho thấy năm 2002 là năm có khả năm huy động vốn tốt nhất từ trước tới nay về hình thức huy động vốn của NHCT - HT. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Mức tăng trưởng của vốn huy động qua hai năm, nếu nhìn nhận về NHCT - HT thì đây là điều đáng mừng trong quá trình thay đổi nâng cao chất lượng hoạt động. Các hình thức huy động mà NHCT - HT đã sử dụng để đạt được thành quả như trên. + Đối với tổ chức kinh tế Huy động vốn từ tổ chức kinh tế của NHCT - HT thực hiện dưới các hình thức; tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản chuyên chi, tài khoản giữ hộ chuyên dùng, tài khoản uỷ thác, tài khoản ký ngân, tài khoản tiền gửi chung. + Tài khoản tiền gửi thanh toán. Được NHCT - HT mở cho khách hàng để phục vụ việc thanh toán theo nhu cầu của khách hàng. Khách hàng có thể rút tiền hoặc thực hiện việc thanh toán từ tài khoản này bất kỳ thời điểm nào trong thời gian giao dịch của NHCT - HT. Thời gian giao dịch của NHCT- HT từ 8h đến 11h30' sáng, từ 1h30 đến 4h30'chiều. + Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Tài khoản tiền gửi này có xác định kỳ hạn và được mở theo nhu cầu của khách hàng để hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán khách hàng được rút hoặc chuyển tiền sang tài khoản tiền gửi khác của mình khi đến hạn (từ khi có thoả thuận với NHCT - HT) nhưng không được thực hiện thanh toán cho bên thứ 3 từ tài khoản này. + Tài khoản chuyên chi. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Tài khoản này được mở cho khách hàng để chi trả cho các nhu cầu thanh toán và không được sử dụng để thu tiền từ bên thứ ba. Theo thoả thuận với khách hàng, NHCT - HT sẽ chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi khác của khách hàng hoặc từ tài khoản của cơ quan cấp trên tới một mức nhất định theo thoả thuận. Định kỳ theo một lịch trình đã thoả thuận; khi chủ tài khoản của các tài khoản được ghi nợ có lệch chuyển tiền. + Tài khoản giữ hộ chuyên dùng. Tài khoản này được mở để theo dõi tiền do NHCT - HT giữ theo yêu cầu của khách hàng nhằm phục vụ cho các nhu cầu khác nhau của họ hoặc theo quy định của pháp luật. Nguyên tắc gửi tiền, rút tiền, sử dụng tất toán tài khoản phù hợp với luật pháp. Tài khoản này không được sử dụng để thanh toán khác với mục đích đã thoả thuận ban đầu, trừ khi có quy định khác của pháp luật đối với một số TK giữ hộ hoặc chuyên dùng nhất định. + Tài khoản uỷ thác. Nó được mở cho khách để theo dõi khoản tiền mà khách hàng cho ngân hàng đem đi đầu tư vào các dự án. + Tài khoản ký ngân. Nó được mở khi khách hàng có yêu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng như thanh toán L/C, Đại lý + Đối với cá nhân. Hiện tại NHCT - HT huy động vốn từ cá nhân dưới hai hình thức. - Huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm - Huy động từ tài khoản tiền gửi thanh toán Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com + Tài khoản tiền gửi tiết kiệm là tài khoản khách hàng mở tại ngân hàng với mục đích hưởng lãi suất cao. Hiện tại ở Việt Nam, hình thức gửi tiền này phổ biến và được người dân ưa thích. + Tài khoản tiền gửi thanh toán. Nó cũng giống như tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế gửi tại ngân hàng. Hiện nay các tài khoản này được gửi tại NHCT- HT chủ yếu là cho các cá nhân buôn bán kinh doanh. 3. Quy trình của một số hoạt động cụ thể(***) 3. 1. Quy trình cho vay tại NHCT - HT Hiện nay,NHCT- HT đang áp dụng Quy chế cho vay ban hành theo quyết định số 284/200/QĐ - NHNN1 ngày 25/08/2000 của Thống đốc NHNN Việt Nam và các văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Căn cứ vào quy định số 161/QĐ - HĐQT ngày 20/11/1998 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHCT VN về hội đồng tín dụng và cán bộ tín dụng. Ngày 22/12/1998 Tổng giám đốc NHCT VN đã ra hướng dẫn về nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Cụ thể như sau: Nghiệp vụ được phân ra làm ba giai đoạn. - Giai đoạn trước khi cho vay - Giai đoạn trong khi cho vay - Giai đoạn sau khi cho vay Và mỗi khi phát sinh các nghiệp vụ liên quan đến vấn đề cho vay, thu nợ, thu l•i thì phải tiến hành kịp thời và chính xác dựa trên cơ sở các chứng từ hợp lý hợp lệ, tuân tthủ các quy định và chế độ kế toán hiện hành. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 3.1.1. Giai đoạn trước khi cho vay. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn NHCT - HT yêu cầu khách hàng gửi hồ sơ cần thiết và quy định về hồi sơ nó tuỳ thuộc vào từng đối tượng khách hàng. Như khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp thì hồ sơ gồm có: - Hồ sơ khách hàng - Hồ sơ cho vay. Ví dụ: NH đồng ý cho Ông Minh vay 300 triệu với lãi suất 0,85%/1tháng có tài sản thế chấp là một ngôi nhà trị giá 400 triệu. * Hồ sơ khách hàng gồm có: - Quyết định hoặc giấy phép thành lập - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc giấy phép đầu tư - Giấy phép hành nghề của cơ quan quản lý chuyên môn - Điều lệ hoạt động - Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc, kế toán trưởng. - Quy chế hoạt động tài chính (nếu có). - Danh sách thành viên hội đồng quản trị và những cổ động sở hữu lớn hơn hoặc bằng 10% vốn để góp (đối với doanh nghiệp là Công ty TNHH, cổ phần). - Các văn bản giấy tờ khác liên quan (nếu có). * Hồ sơ vay vốn gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn. - Hồ sơ tài chính khách hàng. - Hồ sơ đảm bảo tiền vay. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Các văn bản giấy tờ khác có liên quan khi nhận được hồ sơ thì các CBTD tiến hành kiểm tra hồ sơ và kiểm tra thực tế đối với khách hàng, NHCT - HT có thể kiểm tra tại chỗ và phỏng vấn khách hàng toàn bộ hoặc một phần các nội dung trên. Sau đó tiến hành lập báo cáo, thời gian hoàn thành và lập báo cáo không quá hai ngày đối với cho vay ngắn hạn và 7 ngày đối với cho vay trung và dài hạn. Trường hợp hồ sơ không đủ điều kiện để thẩm định hoặc vượt quá khả năng quản lý thì NHCT- HT thông báo ngay bằng văn bản và hoàn trả hồ sơ cho khách hàng. Sau đó NHCT- HT tiến hành nghiệp vụ thẩm định khoản vay của khách hàng. 3. 1.2. Giai đoạn trong khi cho vay. Ngay sau khi thẩm định xong, mỗi khoản cho vay của NHCT - HT đều phải lập "Tờ trình đề nghị phê duyệt khoản vay" do các đơn vị nghiệp vụ cho vay có chức năng nhiệm vụ theo quy định của NHCT- HT quy trình thời gian hoàn hành và chuyển giao tờ trình phê duyệt khoản vay tuỳ thuộc vào khách hàng vay và chất lượng báo cáo thẩm định nhưng tối đa không quá một ngày đối với khoản vay ngắn hạn và 3 ngày đối với khoản vay trung và dài hạn. Tiếp đó NHCT- HT tiến hành phê duyệt khoản vay ngay trên tờ trình phê duyệt khoản vay và phải đưa ra được một trong bốn quyết định sau: - Đồng ý cho vay, không kèm theo điều kiện bổ sung hoặc - Đồng ý cho vay về nguyên tắc, có kèm theo điều kiện bổ sung hoặc - Đồng ý cho vay và trình cấp trên trực tiếp (có lý do) hoặc - Không đồng ý cho vay (có lý do). Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Thời gian phê duyệt không quá hai ngày đối với cho vay ngắn hạn và 5 ngày đối với cho vay trung - dài hạn (tại chi nhánh). Phê duyệt có kết quả thì NHCT - HT phải thực hiện hông báo ngày bằng văn bản cho khách hàng để triển khai thực hiện. Nếu được vay thì khách hàng và ngân hàng phải đàm phán ký kết hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (để đảm bảo tính pháp lý trước các cơ quan pháp luật, hợp đồng tín dụng phải được ký trên văn bản đã được soạn thảo toàn bộ bằng máy ính theo mẫu quy định). Rồi thông báo cho cơ quan quản lý về tài sản đảm bảo tiền vay. Sau đó thì ngân hàng mở một hồ sơ khách hàng vì mỗi một khách hàng vay đều được NHCT - HT quản lý bằng việc mở duy nhất một "Một hồ sơ khách hàng vay" để cập nhậtt văn bản và thông tin liên quan đến khách hàng vay. Các khoản vay của từng khách hàng vay được quản lý riêng biệt bằng "Hồ sơ nghiệp vụ" nằm trong "Hồ sơ khách hàng vay" và được quản lý đồng thời bằng văn bản và tệp tính trong thời gian thực hiện khoản vay. Sau khi hoàn thiện thủ tục cho vay và căn cứ vào yêu cầu của khách hàng. NHCT- HT thực hiện giải ngân cho khách hàng như sau: - NHCT - HT hướng dẫn khách hàng làm thủ tục rút tiền vay: Giấy vay tiền khách hàng phải lập 3 liên theo quy định. + Một liên do cán bộ tín dụng giữ + Một liên do khách hàng giữ để theo dõi trả nợ + Một liên do kế toán cho vay giữ để theo dõi viẹc thu hồi nợ. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: NHCT- HT thực hiện kiểm tra lại mục đích sử dụng vốn vay tiền chứng từ rút tiền vay so với mục đích vay ghi trên giấy đề nghị vay vốn và trong hợp đồng tín dụng. - Phê duyệt giải ngân: Cấp thẩm quyền cho vay của MSB thực hiện phê duyệt giải ngân đồng thời trên máy tính và ký duyệt trên giấy phê duyệt giải ngân theo đúng nội dung của khoản vay đã được phê duyệt. - Giải ngân khoản vay. - Cập nhật hồ sơ giải ngân và phân hệ "Quản lý cho vay" trên máy tính. 3. 1.3. Giai đoạn sau khi cho vay. Sau khi khách hàng nhận được tiền vay, ngân hàng cần phải tiến hành kiểm tra khách hàng. Vay định kỳ xem tiền vay có được sử dụng đúng mục đích hay không, theo dõi tình hình sản xuất và khả năng trả nợ, trả l•i, của khách hàng. 3. 1.4. Kiểm soát và xử lý khoản vay của NHCT-HT 1 - Kiểm tra kiểm soát nội bộ: Định kỳ hay đột xuất, NHCT- HT thực hiện kiểm tra việc cho vay theo quy định hiện hành của NHCT - HT về kiểm tra, kiểm tra nội bộ. 2 - Xử lý khoản cho vay. Mỗi phát dinh trong quá trình quản lý khoản cho vay, NHCT - HT phải lập tờ trình xử lý khoản cho vay và trình cấp có thẩm quyền để xử lý các trường hợp. + Thu hồi một phần hoặc toàn bộ nợ vay trước hạn + Gia thu nợ + Thay đổi tài sản bảo đảm tiền vay. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com * Những trường hợp khác như dừng tính lãi, giảm lãi, miễn lãi, xoá nợ, phát mại tài sản, được xử lý theo quy định hiện hành của NHCT - HT. 3 - Phê duyệt xử lý khoản cho vay. a. Căn cứ phê duyệt. - Tờ trình xử lý khoản vay - Các báo cáo tình hình thực hiện khoản vay. - Các quy định hiện hành của NHCT- HT, Nhà nước và thông tin khác. b. Phê duyệt: Cấp thẩm quyền cho vay phê duyệt ngay trên "Tờ trình xử lý khoản vay" đối với khoản cho vay không thông qua Hội đồng tín dụng; hoặc Hội đồng tín dụng quyết nghị phê duyệtt bằng văn bản. Đối với khoản cho vay do Hội đồng tín dụng quản lý phê duyệt, trừ trường hợp khẩn cấp phải xử lý ngay để đảm bảo an toàn vốn cho NHCT- HT. 4 - Thông báo triển khai thực hiện: Sau khi có kết quả phê duyệt xử lý khoản vay của cấp thẩm quyền hoặc của Hội đồng tín dụng, NHCT -HT phải tthh thông báo văn bản cho khách hàng hoặc cho chi nhánh NHCT - HT để triển khai thực hiện. 5 - Cập nhật vào hồ sơ nghiệp vụ (bằng văn bản và phân hệ "Quản lý cho vay" trên máy tính) những văn bản phát sinh và thông tin đ• được phê duyệt. 3. 2. Quy trình kế toán. * Các thể thức thanh toán. UNC là lệnh viết của chủ tài khoản yêu cầu Ngân hàng phục vụ mình trích một số tiền nhất định từ tài khoản của mình chuyển vào tài khoản được hưởng, để thanh toán tiền mau bán, cung ứng hàng hoá, dịch vụ UNC được áp dụng để Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com [...]... 1 .2. 2 Chức năng trung gian thanh toán 1 .2. 3 Chức năng tạo tiền Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2 Vốn - tầm quan trọng của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại 2. 1 Vốn của Ngân hàng thương mại 2. 1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 2. 1 .2 Nguồn vốn huy động 2. 2 Vốn huy động và vai trò của nó đối với Ngân hàng thương mại 2. 3 Các hình thức huy động. .. huy động vốn của Ngân hàng thương mại 2. 3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi 2. 3 .2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá 2. 3.3 Vay Ngân hàng Nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác Chương II: thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà tây 1 Khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Công thương HT 1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển và cơ cấu... hoạt động kinh doanh của Ngân hàng CôngThương Tỉnh Hà Tây 5 Báo cáo tài chính NHCT- HT 20 01 - 20 02 6 Bản thuyết minh báo cáo tài chính NHCT- HT 20 01 - 20 02 7 Giáo trình Tài chính doanh nghiệp - PGS.TS Lưu Thị Hương 8 Tạp chí Ngân hàng các số năm 20 02 mục lục Chương I: Một số lý luận cơ bản về kế toán huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1 Vai trò - chức năng của Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng... hoá hình thức huy động vốn 2 2 Có chính sách thích hợp trong việc khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại Ngân hàng 2. 2.1 Đối với thủ tục mở tài khoản tại chi nhánh 2. 2 .2 Mở rộng các loại hình dịch vụ Ngân hàng 2. 3 Nâng cao chất lượng đầu ra 2. 4 Nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng 2. 5 Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng 2. 6 Đẩy mạnh chiến lược Marketing cho toàn bộ hoạt động Ngân hàng 3 Một số... kinh doanh năm 20 03 của NHCT- HT - Nguồn vốn huy động tại chỗ đến 31/ 12/ 2003 đạt: 950.000 triệu đồng - Dư nợ đến 31/ 12/ 2003: 1.300.000 triệu đồng - Tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ hơn 1% trên tổng dư nợ cho vay - Tỷ lệ thu dịch vụ chiếm 6%/ tổng thu nhập - Lợi nhuận hạch toán nội bộ đạt: 10.100 triệu đồng 2 Giải pháp nâng cao nghiệp vụ công tác huy động vốn tại NHCT- HT 2. 1 Chi nhánh cần tăng cường và đa dạng hoá... kinh doanh ngân hàng Để phát huy vai trò, cung ứng vốn cho nền kinh tế và hoàn thành tốt nhiệm vụ, huy động vốn mà Đảng và Nhà nước tin tưởng giao cho Chi nhánh NHCT- HT và các chi nhánh Ngân hàng CT khác phải phấn đấu, tìm tòi đổi mới phương thức huy động vốn, trọng tâm hơn cần đổi mới công tác huy động vốn tại Ngân hàng Việc đổi mới thực sự là vấn đề bức xúc và cần thiết đối với thực tế hiện nay... Version - http://www.simpopdf.com Tuy chi nhánh Ngân hàng CT _ HT đạt được những thành công nhất định trong năm 20 02 nhưng cũng không tránh khỏi một số thiếu sot sau cần sớm được khắc phục 4 .2 Nhược điểm Thứ nhất: Về hình thức huy động vốn, hoạt động huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tây chủ yếu vẫn là huy động của dân và các tổ chức kinh tế trong địa bàn tỉnh Hà tây Các hình thức huy động. .. huy động vốn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Qua phân tích rằng hiện tại chi nhánh chỉ huy động vốn từ tiền gửi của tổ chức kinh tế và của dân cư Chi nhánh không huy động được từ phát hành giấy tờ có giá * Trong thời gian tới, chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư bằng cách: 1 - Chi nhánh đưa ra nhiều kỳ hạn huy động. .. chính - Ngân hàng và cán bộ NHCT- HT, nơi em thực tập đ• giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này Tài liệu tham khảo 1 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại - Trường Đại học Quản lý Kinh doanh 20 00 (Và bài giảng của giáo viên) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2 Điều lệ Ngân hàng Công Thương tỉnh Hà Tây 3 Báo cáo thường viên - Ngân hàng Công thương tỉnh Hà Tây... việc khuyến khích khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại Ngân hàng Tại NHCT - HT hiện nay, chính sách khách hàng đã được thực hiện đúng, song chính sách này chưa phong phú và hấp dấn với khách hàng Đối với các khách hàng lớn, khách hàng mang nhiều lợi nhuận cho NHCT - HT thì chính sách này chưa thực sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng Chính sách khách hàng chưa có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn của . số 5: Tình hình huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 20 01 Năm 20 02 So sánh 20 02/ 2001 Tổng huy động vốn 623 .381 837.563 21 4.1 82 +34,36 1. Khách hàng là DN 136.919 22 5.468 +88549 +64,67. không KH 5 .25 3 7.539 +22 86 +43,51 2. 2 Phát hành công nợ 99966 1 12. 653 + 126 87 + 12, 69 3. Nhận vốn đồng tài trợ 24 .24 7 45.799 +21 .5 52 +88,9 (Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 20 02 NHCT-HT) Từ kết. thức huy động vốn, hoạt động huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Công thương Hà Tây chủ yếu vẫn là huy động của dân và các tổ chức kinh tế trong địa bàn tỉnh Hà tây. Các hình thức huy động