Đất nước ta đang trong thời kỳ phát triển mạnh mẽ về kinh tế. Chủ trương của Nhà nước là tận dụng tối đa mọi nguồn lực trong và ngoài nước nhằm đẩy mạnh sản xuất, tạo bước nhảy vọt thần kỳ, đưa nước ta lên một tầm cao mới. Muốn như vậy thì nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh phải được cung cấp liên tục và dồi dào cho nền kinh tế. Hơn lúc nào hết vai trò kênh dẫn vốn của các ngân hàng thương mại lại được đề cao như lúc này. Thế nhưng nền kinh tế với bao biến động liên tục, đầy những khó khăn và thách thức luôn mang lại cho các ngân hàng những thử thách chông gai trên con đường hoạt động của mình. Chỉ qua một cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu mà ảnh hưởng một phần nào của nó đến nước ta cũng đã gây nên bao sóng gió cho ngành ngân hàng nói riêng cũng như nền kinh tế nói chung. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong ngân hàng cũng như từ tình hình kinh tế hiện tại, dựa vào những kiến thức đã được học và qua thực tế tại Ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa, em xin chọn đề tài: “Giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại NHCT chi nhánh Đống Đa”. Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được trình bày theo 3 chương. CHƯƠNG I: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại CHƯƠNG II : Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG III : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại NHCT chi nhánh Đống Đa. Em xin chân thành cảm ơn toàn thể các anh chị làm việc tại Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa, các anh chị tại phòng giao dịch Kim Liên đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong thời gian thực tập và nghiên cứu viết chuyên đề. Đặc biệt em xin chân thành cám ơn T.S Lê Hương Lan đã hướng dẫn tận tình và giúp đỡ em viết chuyên đề này.
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường .2 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động 1.2.2 Vai trò vốn huy động 1.2.3 Các hình thức huy động vốn .9 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn 14 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .20 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 22 2.1.3 Tình hình kinh doanh chi nhánh 26 2.2 Thực trạng huy động vốn NHCT chi nhánh Đống Đa .30 2.2.1 Tổng nguồn vốn 30 2.2.2Tiền gửi dân cư 33 2.2.3 Huy động vốn từ tổ chức tài .34 2.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn NHCT chi nhánh Đống Đa 34 2.3.1 Những kết đạt 34 2.3.2 Những vấn đề hạn chế 35 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 37 3.1 Định hướng phát triển NHCT chi nhánh Đống Đa 37 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn NHCT chi nhánh Đống Đa 38 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 38 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 39 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, rút gốc lãi 42 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt .43 3.2.5 Sử dụng vốn có hiệu 44 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu 45 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh .47 3.2.8 Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao 48 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn NHCT chi nhánh Đống Đa 49 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt nam 49 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 50 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 52 KẾT LUẬN .55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta thời kỳ phát triển mạnh mẽ kinh tế Chủ trương Nhà nước tận dụng tối đa nguồn lực nước nhằm đẩy mạnh sản xuất, tạo bước nhảy vọt thần kỳ, đưa nước ta lên tầm cao Muốn nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh phải cung cấp liên tục dồi cho kinh tế Hơn lúc hết vai trò kênh dẫn vốn ngân hàng thương mại lại đề cao lúc Thế kinh tế với bao biến động liên tục, đầy khó khăn thách thức mang lại cho ngân hàng thử thách chơng gai đường hoạt động Chỉ qua khủng hoảng kinh tế toàn cầu mà ảnh hưởng phần đến nước ta gây nên bao sóng gió cho ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng từ tình hình kinh tế tại, dựa vào kiến thức học qua thực tế Ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa, em xin chọn đề tài: “Giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn NHCT chi nhánh Đống Đa” Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày theo chương CHƯƠNG I: Những vấn đề huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại CHƯƠNG II : Thực trạng huy động vốn ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG III : Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn NHCT chi nhánh Đống Đa Em xin chân thành cảm ơn toàn thể anh chị làm việc Ngân hàng Công thương chi nhánh Đống Đa, anh chị phòng giao dịch Kim Liên tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập nghiên cứu viết chuyên đề Đặc biệt em xin chân thành cám ơn T.S Lê Hương Lan hướng dẫn tận tình giúp đỡ em viết chuyên đề CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền công Khi công việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, tức phát sinh nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy nhu cầu cho vay số tiền đó, lượng tiền tay họ khơng phải bị đòi thời gian, tức có độ chênh lệch lượng tiền cần gửi lượng tiền cần rút người chủ sở hữu Từ phát sinh nghiệp vụ ngân hàng nói chung, huy động vốn cho vay vốn Trải qua hàng kỷ, với phát triển lên kinh tế, ngân hàng không ngừng mở rộng dịch vụ hoạt động nhằm đáp ứng theo kịp thời đại Do đó, định nghĩa ngân hàng có thay đổi theo thời gian đặc biệt thay đổi theo quốc gia khác Ở Việt Nam, đời ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh bắt đầu năm 1991 Theo Luật TCTD Việt Nam ban hành ngày 12 /12/1997 : “Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.” 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế a.Vai trò tập trung vốn kinh tế Trong kinh tế tồn nguồn tiền nhàn rỗi doanh nghiệp, tổ chức hay cá nhân Đồng thời thành phần lại có người cần vốn để tiến hành sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng Những giao dịch nhỏ lẻ tiến hành mơt cách tự hai bên, bên thừa vốn bên thiếu vốn.Tuy nhiên, kinh tế rộng lớn đa dạng ngân hàng thương mại cầu nối trung gian bên.NHTM nhận tiền gửi người có vốn nhàn rỗi cung cấp cho người thiếu vốn Q trình NHTM huy động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế; mặt khác với số vốn NHTM đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế để sản xuất kinh doanh Đây bước đệm quan trọng , cầu nối cho phát triển kinh tế Vai trò trung gian trở nên phong phú với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu,… NHTM làm trung gian công ty nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua trái phiếu công ty… b Chức làm trung gian toán quản lý phương tiện tốn Chức có nghĩa ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh chủ tài khỏan Khi khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng tiện lợi, khoản tốn có giá trị lớn, địa phương mà khách hàng tự làm tốn khó khăn khơng an tồn (ví dụ: chi phí lưu thơng, vận chuyển, bảo quản…) Khi làm trung gian toán, ngân hàng tạo công cụ lưu thông độc quyền quản lý cơng cụ (sec, giấy chuyển ngân, thẻ toán ) tiết kiệm cho xã hội nhiều vể chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thơng hàng hóa Ở nước phát triển phần lớn toán thực qua sec thực việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Ngoài việc thực chức thủ quỹ doanh nghiệp qua việc thực nghiệp vụ toán tạo sở cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay c.Chức tạo tiền ngân hàng hệ thống ngân hàng hai cấp Vào cuối kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, ngân hàng khơng họat động riêng lẽ mà tạo thành hệ thống, ngân hàng trung ương quan quản lý tiền tệ, tín dụng ngân hàng ngân hàng Các ngân hàng lại kinh doanh tiền tệ, nhờ họat động hệ thống NHTM tạo bút tệ thay cho tiền mặt Quá trình tạo tiền NHTM thực thơng qua tín dụng tóan hệ thống ngân, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương nước Bây giả sử tất NHTM không giữ lại tiền dự trữ mức quy định, sec không chuyển thành tiền mặt yếu tố phức tạp khác bị bỏ qua q trình tạo thành tiền sau: Thanh tốn Dự trữ bắt Tên ngân hàng Tiền gửi Ngân hàng A 1.000.000 900.000 100.000 Ngân hàng B 900.000 810.000 90.000 Ngân hàng C 810.000 729.000 81.000 Tiền toàn hệ thống ngân hàng 10.000.000 cho vay 9.000.000 buộc 1.000.000 Giả sử ngân hàng A có khoản tiền gửi 1.000.000đ, dự trữ bắt buộc 10% số tiền cho vay 900.000 Khoản tiền cho vay đưa đến người vay, người vay tiền không vay tiền mà cất nhà họ phải chịu lãi cách vơ ích, họ dùng tiền chi trả khỏan Và số tiền đến tay người chi trả, người chi trả đem số tiền gửi vào ngân hàng B, ngân hàng B lúc có lượng tiền gửi 900.000 Dự trữ bắt buộc 10%, số tiền cho vay 810.000 Số tiền cho người cần vay vay, người cho vay chi trả khỏan đến người chi trả, người chi trả đem số tiền trả gửi vào ngân hàng C Lúc ngân hàng C có số tiền gửi 810.000 Và tiếp tục… lượng tiền gửi Người ta tính lượng tiền gửi tòan hệ thống ngân hàng 10.000.000, lượng tiền dự trữ bắt buộc 1.000.000 tiền cho vay 9.000.000 Và cách thức mà tiền tạo hệ thống ngân hàng cấp 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Theo quy định định nghĩa ngân hàng thương mại nghiệp vụ NHTM gồm có: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ kinh doanh khác Đây ba nghiệp vụ có mối quan hệ chặt chẽ với Huy động vốn sử dụng vốn Ngược lại, sử dụng vốn có hiểu góp phần dễ dàng cơng tác huy động vốn ngân hàng 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng có nhiều cách để huy động nguồn vốn cho mình, cụ thể sau a Nhận tiền gửi Đây cách thức huy động chủ yếu ngân hàng nay, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM nhận tiền gửi từ dân cư, tổ chức, doanh nghiệp hay từ ngân hàng khác Cụ thể xem xét kỹ hình thức nhận tiền gửi phần sau b Vay ngân hàng trung ương Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Hình thức cho vay chủ yếu tái cấp vốn tái cấp vốn.Ngân hàng trung ương đóng vai trò người cho vay cuối kinh tế nên xem biện pháp cuối ngân hàng thương mại tự cân đối nguồn vốn c Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay mượn tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Nguồn vốn vay chủ yếu ngân hàng sử dụng nhằm đảm bảo tính khoản đáp ứng nhu cầu dự trữ thời điểm cấp bách Như vậy, nguồn vốn mang tính chất ngắn hạn tạm thời, đơi dùng để thay cho nguồn vốn vay từ NHTW d Vay thị trường vốn Ngân hàng tham gia vào thị trường vốn cách phát hành giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu Khác với loại nguồn vốn trên, nguồn vốn có tính chất dài hạn ổn định NHTM Do đó, sở để ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn thị trường Tuy nhiên, nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp phụ thuộc vào phát triển thị trường tài Các yếu tố ngân hàng cần tính tốn đến là: quy mơ, mệnh giá, lãi suất, thời hạn vay… e Vốn ủy thác Cùng với phát triển kinh tế giới, có nhiều tổ chức dựa vào mạng lưới ngân hàng làm kênh dẫn vốn cho dự án Do hình thành nên nguồn vốn ủy thác ngân hàng thương mại Cụ thể ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân, ủy thác thu hộ…Việc làm vừa có lợi cho ngân hàng tổ chức kinh tế xã hội khác 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau huy động nguồn vốn vấn đề đặt cho ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn cho hiệu quả, tối đa hóa lợi ích chủ sở hữu phải đảm bảo an toàn mặt a Nghiệp vụ ngân quỹ Ngân quỹ ngân hàng thường gồm có: tiền mặt két, tiền gửi ngân hàng khác Nhìn chung, ngân quỹ ngân hàng thường không sinh lời sinh lời thấp Mục đích khoản tiền để đảm bảo tính khoản ngân hàng đáp ứng đòi hỏi dự trữ bắt buộc ngân hàng trưng ương b Nghiệp vụ tín dụng Tín dụng nghiệp vụ mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng thương mại phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Tín dụng phân chia theo nhiều tiêu thức khác Tín dụng theo thời gian -Tín dụng ngắn hạn: thời hạn tín dụng 12 tháng dùng tài trợ cho tài sản lưu động -Tín dụng trung hạn: thời hạn tín dụng từ đến năm, tài trợ cho tài sản cố định hay trang thiết bị dễ hao mòn -Tín dụng dài hạn: thời hạn tín dụng năm tài trợ cho tài sản cố định có giá trị lớn thời gian sử dụng lâu dài Tín dụng phân loại theo rủi ro -Tín dụng lành mạnh: khoản tín dụng có khả thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: khoản tín dụng có dấu hiệu khơng lành mạnh khách hàng gặp cố, chậm tiến độ cơng trình… -Nợ q hạn có khả thu hồi: khoản tín dụng hạn khách hàng có tài sản đảm bảo lớn có kế hoạch khả thi để trả nợ -Nợ hạn khó đòi: khoản tín dụng q hạn lâu, khả trả nợ kém,giá trị tài sản đảm bảo nhỏ, khách hàng khơng có khả trả nợ… Tín dụng chia theo hình thức tài trợ -Cho vay: việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết phải hoàn trả gốc lãi thời gian xác định -Cho thuê: việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo điều khoản định -Bảo lãnh: việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng c Nghiệp vụ đầu tư Ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào thị trường chứng khốn góp vốn liên doanh liên kết với doanh nghiệp khác Tuy nhiên hình thức mang lại rủi ro cao ngân hàng khơng thực có kinh nghiệm lĩnh vực khác kinh tế d Nghiệp vụ trung gian Với vai trò trung gian tài trung gian tốn kinh tế, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiện ích đến với khách hàng thu phí từ dịch vụ -Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng với mạng lưới rộng khắp nhanh chóng chuyển tiền theo yêu cầu khách hàng đến nơi -Trung gian toán hộ khách hàng -Quản lý tài sản hộ khách hàng 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn huy động Ngân hàng thương mại tổ chức nhận tiền gửi vay Do nói nguồn vốn ngân hàng khoản tiền nhãn rỗi kinh tế mà ngân hàng thu hút huy động Vốn đóng vai trò vơ quan trọng hoạt động tất kinh tế, doanh nghiệp ngân hàng Đặc biệt với đặc trưng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ vốn lại yếu tố định tới sống ngân hàng 1.2.2 Vai trò vốn huy động Bất doanh nghiệp hay tổ chức kinh tế muốn hoạt động cần có vốn Đây thực tế hiển nhiên kinh tế Huy động vốn coi vấn đề then chốt quan trọng hàng đầu ngân hàng thương mại Điều phần nói lên tầm quan trọng lớn lao vốn huy động hoạt động NHTM a ,Vốn cở sở tiền đề quan trọng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nơi mà tổ chức kinh tế, dân cư tìm đến để vay vốn có nhu cầu Vậy, muốn đảm bảo có nguồn vốn vay trì hoạt động kiếm đối tượng khách hàng Tương tự kể đến việc cung cấp dịch vụ trả lương hưu hay kết hợp với công ty bảo hiểm Xa nữa, thiết lập hệ thống trả tiền qua thẻ ATM, ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa triển khai dịch vụ huy động khác dịch vụ thẻ tín dụng đưa hình thức chi vay tiêu dùng áp dụng với đối tượng khách hàng Đối tượng ngân hàng ưa thích trọng thời gian qua trường đại học, cao đẳng địa bàn Với mạng lưới máy ATM rộng khắp tiện lợi làm sở, địa bàn lại khu vực trung tâm có nhiều trường đại học cao đẳng, NHCT chi nhánh Đống Đa nên chủ động liên hệ hợp tác với trường địa bàn ĐH Bách khoa, ĐH Xây dựng , ĐH Kinh tế… để cung cấp dịch vụ thẻ ATM Với số lượng đông đảo sinh viên nhập học năm nguồn vốn dồi cần khai thác triệt để ngân hàng thời gian tới Các công ty cung cấp dịch vụ thiết yếu điện, nước đối tượng tiềm chi nhánh Bước đầu chi nhánh chủ động đề nghị áp dụng thí điểm địa bàn nhỏ nhằm cho thấy tính khả thi hiệu mơ hình kết hợp trả tiền điện nước qua tài khoản ngân hàng Dịch vụ phát triển nước Châu âu cần áp dụng dần Việt Nam Trong bối cảnh có nhiều cơng ty nước ngồi tìm kiếm hội đầu tư thực dự án Việt Nam việc ngân hàng nước xâm nhập vào thị trường rõ nét NHCT nói chung chi nhánh Đống Đa nói riêng chủ động hợp tác với ngân hàng quốc tế với vai trò đầu mối trung chuyển vốn hộ Tận dụng mạng lưới chi nhánh tân dụng kinh nghiệm lâu năm, NHCT chi nhánh Đống Đa đối tác đáng tin cậy ngân hàng nước d , Huy động tiết kiệm vàng ngoại tệ Đây hình thức khơng thời gian qua chưa thu hút nhiều nguồn vốn từ kinh tế Có lẽ nguyên nhân lãi suất mà chi nhánh đưa thấp Trong thời gian tới mà sàn giao dịch vàng bị đóng cửa việc chi 41 nhánh đưa mức lãi suất thích hợp kích thích người dân gửi vàng Còn huy động ngoại tệ phụ thuộc nhiều vào vấn đề tỷ giá nên ngân hàng dự đốn xác diễn biến tỷ giá chủ động nâng mức lãi suất lên cao hẳn ngân hàng khác tạo nguồn vốn đáng kể từ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đồng thời kết hợp kinh doanh ngoại tệ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục gửi tiền, rút gốc lãi Thời gian yếu tố mà người quý trọng Thủ tục nhanh gọn, tiết kiệm thời gian cơng sức cho khách hàng điều mà NHCT chi nhánh Đống Đa hướng tới để hoàn thiện Tác dụng hoạt động bàn cãi để vừa cải thiện tốc độ làm việc vừa đảm bảo an tồn khơng có sai sót hay cố lại vấn đề khó Điều đòi hỏi sách chi nhánh phải đơn giản hiệu quả, tránh gây cảm giác phiền hà cho khách hàng Ví dụ ngân hàng muốn rút tiền tiết kiệm khách hàng phải xuất trình chứng minh thư nhân dân, đồng thời phải có chữ ký giống với chữ ký lưu máy tính ngân hàng Điều tưởng chừng đơn giản thực lại khó khăn cho khách hàng họ ký y hệt chữ ký máy, nhân viên ngân hàng lại không chấp nhận chữ ký không giống y hệt Sự tình khách hàng phỉa ký ký lại nhiều lần rút tiền Thiết nghĩ ngân hàng nên đơn giản thủ tục nhân viên nên chủ động linh hoạt cho khách hàng 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, NHCT chi nhánh Đống Đa trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết 42 kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến tồn hoạt động tín dụng Sở.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt SGD trình tìm kiếm nguồn vốn vay Thiết nghĩ, NHCT chi nhánh Đống Đa nên chủ động áp dụng lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu theo kiểu lãi suất thả thị trường, dựa theo lãi suất cố định Cách làm có mạo hiểm đầy tiềm 3.2.5 Sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, vừa hỗ trợ vừa chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay có hiệu vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn phất triển mạnh mẽ nên việc tăng trưởng tín dụng đóng vai trò quan trọng Tuy nhiên bên cạnh vấn đề chất lượng tín dụng đóng vai trò định tới ổn định lâu dài nước nhà NHCT chi nhánh Đống Đa cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: -Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, theo dõi sát sách kinh tế vĩ mơ phủ ban ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường - Thực phương châm cho vay an toàn - hiệu Kế toán cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD -Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng với phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín 43 dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu an tồn kinh doanh - Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải không vượt tỷ lệ định theo quy định Nhà nước - Thường xuyên, tăng cường làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời phải bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chun mơn, sở thích người, qn triệt nguyên tắc an toàn kinh doanh 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng có sách khác cho đối tượng khách hàng khác Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng 44 không thừa nhiều người dân quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ xa lạ Do chi nhánh cần có hình thức tun truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân khơng biết thơng tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trò to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tun truyền, quảng cáo nói riêng nên khơng 45 ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách khuyếch trương, quảng cáo – phận quan trọng chiến lược Marketting Cụ thể chi nhánh áp dụng số giải pháp a, Đưa sản phẩm hướng tới đối tượng khách hàng cụ thể Trong xã hội có nhiều ngành nghề khác nhau, ngành nghề lại có đặc điểm khác biệt, khơng giống với ngành nghề khác Tận dụng đặc điểm khác khách hàng, NHCT chi nhánh Đống Đa nghiên cứu đưa sản phẩm riêng phù hợp cho loại hình khách hàng Cụ thể ngân hàng đưa gói sản phẩm tiết kiệm dành cho giáo viên bác sỹ với mức lãi suất cao loại hình tiết kiệm kỳ hạn nhằm thu hút nguồn vốn từ đối tượng Hay ngân hàng hướng tới đối tượng cụ già hưu, ngân hàng đưa san phẩm tiết kiệm an sinh hưu trí… b , Tích cực phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân Hiện nay, đối tượng khách hàng cá nhân tới gửi tiền ngân hàng chủ yếu gửi tiền tiết kiệm hưởng lãi suất chưa mở tài khoản toán hay giao dịch khác Như vậy, thời gian tới bối cảnh kinh tế phát triển việc người quen với việc mở tài khoản tốn chi tiêu khơng dùng tiền mặt phổ biến áp dụng rộng rãi Nắm trước vấn đề này, NHCT chi nhánh Đống Đa nên chủ động mở tài khoản cá nhân cho khách hàng đến với chi nhánh, quảng cáo giới thiệu cho khách hàng dịch vụ thẻ tiện ích Tuy nhiên điều đỏi hỏi phải có mạng lưới cở sở chấp nhận toán thẻ rộng khắp tiện lợi Do bước đầu ngân hàng tiếp cận khách hàng nhằm làm tiền đề cho dự án lớn tương lai c, Chủ động tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ, hoạt 46 động nhỏ lẻ, tự toán với băng tiền mặt hay phương thức thủ cơng khơng qua ngân hàng Đó điều hợp lý mà doanh nghiệp nhỏ lẻ, mở rộng sản xuất kinh doanh việc có tài khoản giao dịch ngân hàng điều chắn Điều cho thấy hội NHCT chi nhánh Đống Đa chi nhánh có địa bàn hoạt động khu vực có nhiều cở sở sản xuất nhỏ lẻ hay cửa hàng kinh doanh vừa Nếu chi nhánh chủ động đến liên hệ mở tài khoản cho doanh nghiệp tương lai nguồn khách hàng quý giá mang lại nguồn vốn khổng lồ cho chi nhánh 3.2.7 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh việc huy động vốn, cách điều hành, sử dụng nguồn vốn có tác động mạnh mẽ đến hiệu công tác huy động vốn Nếu ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà khơng thu hồi nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng, không quay vòng nhanh Còn ngân hàng thực tốt cơng tác tín dụng, đầu tư, kinh doanh có hiệu có nhiều khách hàng đến quan hệ với ngân hàng Uy tín ngân hàng nâng cao tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng Muốn ngân hàng cần thực biện pháp sau : a Ngân hàng phải chủ động tìm dự án đầu tư có hiệu Trước cho vay ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng Trong trình thực dự án cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên định kỳ theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, có nhận xét, kiến nghị lên ban lãnh đạo để đưa định kịp thời tránh tổn thất cho ngân hàng b Ngân hàng phải thường xuyên thống kê khế ước đến hạn, có kế hoạch đơn đốc trả nợ doanh nghiệp có nợ hạn tinh thần giúp đỡ, tương trợ lẫn Bằng mối quan hệ mình, ngân hàng hỗ trợ khách hàng tiêu thụ sản phẩm họ trường hợp sản phẩm có chất lượng thấp, bị giảm giá cung lớn cầu làm điều này, ngân hàng thu hồi vốn cho vay, giảm rủi ro mức thấp mà giúp doanh nghiệp không bị phá sản c Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với quan quyền quận để quản lý tài sản chấp, thường xuyên trao đổi thông tin với trung tâm cung cấp thông 47 tin rủi ro tín dụng ngân hàng Sau cấp phát tiền vay, ngân hàng làm thông báo cho công an, viện kiểm sát biết tài sản chấp Cơ quan pháp luật Nhà nước không xác nhận trường hợp chủ tài sản đề nghị chuyển nhượng, cho thuê để chấp ngân hàng khác 3.2.8 Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh NHCT chi nhánh Đống Đa Vì vậy, chi nhánh cần đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ nhân viên với khách hàng Đồng thời, cần tìm hiểu phân cơng người theo cơng việc nhằm phát huy điểm mạnh khắc phục điểm yếu Chính sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người làm việc hiệu Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình với cơng việc Cơng tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Chất lượng nguồn nhân lực phản ánh mặt chi nhánh Phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao nâng cao tầm vị chi nhánh lên Như vậy, dù có phải đầu tư bao nhiêu, hy sinh việc đầu tư cho người quan trọng NHCT chi nhánh Đống Đa trực thuộc ngân hàng Công thương Việt Nam, chịu đạo ngân hàng Cơng thương Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà ngân hàng Công thương Việt Nam cần phải thực giúp đỡ chi nhánh để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa NHCT chi nhánh Đống Đa trở thành tổ chức tài 48 tiền tệ quan trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường huy động vốn NHCT chi nhánh Đống Đa 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Công thương Việt nam Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa Thứ nhất, Cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng cơng nghệ thơng tin hoạt động kế tốn Bộ phận tin học Vietinbank cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học chi nhánh, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, Hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trò tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn Vietinbank cần tăng cường tính độc lập phận kiểm tốn nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng Thứ ba, Vấn đề cán kế toán huy động vốn cần ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Vietinbank nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh 49 Vietinbank cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng q trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, 50 nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng khơng tơn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc khơng tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy động vốn, lâu dài tính ổn định điều cần thiết Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thông lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật công nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Giải pháp huy động vốn Chi nhánh NHĐT&PT HD nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trò Nhà nước, Chính phủ việc ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: a , Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên tồn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng 51 Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định kinh tế Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp phát triển đất nước Điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội b, Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng khơng đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công 52 chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích chuyển dòng tiền từ tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng c , Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ tốn đại ý nghĩa thực tế công cụ tốn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công phát triển đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT 53 KẾT LUẬN Trong xu hướng tồn cầu hố kinh tế nói chung, hoạt động tài nói riêng hoạt động ngân hàng có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn Từ thực tiễn Việt Nam thời gian qua khẳng định vốn huy động ngân hàng thương mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hồn cảnh nước ta có kinh tế phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan trọng Để đáp ứng nhu cầu kinh tế phát huy hết nguồn lực đòi hỏi ngân hàng ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng đa dạng hố hoạt động tạo điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ đưa vào lưu thông hoạt động sản xuất kinh doanh Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hoàn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tìm hướng đắn cho cơng tác huy động vốn Ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy giáo tồn thể cô anh chị NHCT chi nhánh Đống Đa để đề tài hoàn thiện 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – PGS.TS Phan Thị Thu Hà 2.Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - Frederic S.Minskin 3.Thời báo Ngân hàng Tạp chí Ngân hàng Công thương Việt Nam 5.www.saga.vn 6.www.vneconomy.com.vn Luật ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng 55 ... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCT CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 37 3.1 Định hướng phát triển NHCT chi nhánh Đống Đa 37 3.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động. .. mại CHƯƠNG II : Thực trạng huy động vốn ngân hàng công thương chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG III : Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn NHCT chi nhánh Đống Đa Em xin chân thành cảm... hàng công tác huy động vốn thuận lợi nhiều 19 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐỐNG