BÀI GIẢNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG Th.s Phan Phương Nam NỘI DUNG I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG II KHÁI QUÁT VỀ LUẬT NGÂN HÀNG III QUAN HỆ PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG I KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng hoạt động ngân hàng 1.2 Mơ hình hệ thống ngân hàng Việt Nam 1.3 Khái niệm, đặc điểm hoạt động ngân hàng: 1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng hoạt động ngân hàng 1.1.1 Qúa trình hình thành phát triển hoạt động ngân hàng ngân hàng giới: a Các hoạt động ngân hàng sơ khai giai đoạn trước kỷ V b Giai đoạn hình thành phát triển hệ thống ngân hàng sơ khai(giai đoạn TK V-XVII): c Giai đoạn hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp (thế kỷ XVIIIcuối kỷ XIX) d Từ đầu kỷ 20 đến a Các hoạt động ngân hàng sơ khai giai đoạn trước TK V  Bảo quản tài sản, tiền tránh cướp bóc  Đổi tiền cũ ⇒ Nhà thờ, quí tộc đủ điều kiện thực ⇒ Xuất ngân hàng kiểu cổ b Giai đoạn hình thành phát triển hệ thống ngân hàng sơ khai(giai đoạn TK VXVII):     Các ngân hàng có hoạt động nghiệp vụ tương tự nhau=> hệ thống ngân hàng cấp Các ngân hàng hoạt động cách tự phát chưa tạo thành hệ thống để phát triển có ràng buộc lẫn nhà nước chưa can thiệp vào hoạt động ngân hàng hệ thống pháp luật Các ngân hàng thuộc sở hữu tư nhân chưa có ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước c Giai đoạn hình thành hệ thống ngân hàng hai cấp (thế kỷ XVIII- cuối kỷ XIX)  Các ngân hàng thuộc sở hữu tư nhân  Nhà nước dần can thiệp vào hoạt động ngân hàng đạo luật=> đặt điều kiện làm xuất loại ngân hàng: Ngân hàng phát hành ngân hàng trung gian  Các ngân hàng có liên kết với thành hệ thống ngân hàng d.Từ đầu kỷ 20 đến   Đến cuối kỷ XIX đầu kỷ XX, Châu Âu, nhiều nhà nước ban hành đạo luật qui định cho phép ngân hàng quyền phát hành tiền Một mặt, nhà nước xác lập quyền sở hữu ngân hàng phát hành nhằm tạo nên chế kiểm soát chặt chẽ cho việc tổ chức hoạt động ngân hàng phát hành Mặt khác, nhà nước giao cho ngân hàng phát hành thực thi sách tiền tệ quốc gia quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng hoạt động ngân hàng Việt Nam a Trước 1945: Hệ thống tiền tệ, tín dụng  ngân hàng thiết lập bảo hộ thực dân Pháp thông qua Ngân hàng Đông Dương b Giai đoạn 1945- 1987 Ngày tháng năm 1951, Chủ tịch Hồ Chí Minh ký  sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam - Ngân hàng Nhà nước dân chủ nhân dân Đông Nam Á để thực nhiệm vụ cấp bách:  Phát hành giấy bạc  Quản lý Kho bạc  Thực sách tín dụng để phát triển sản xuất  Phối hợp với mậu dịch để quản lý tiền tệ  Đấu tranh tiền tệ với địch ( đồng tiền Đông dương) Thông tư số 20/VP - TH ngày 21/1/1960 Tổng giám đốc Ngân hàng Quốc gia ký thừa uỷ quyền Thủ Tướng phủ, Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phù hợp với hiến pháp 1946 nước Việt Nam dân chủ cộng hồ Thanh tốn ủy nhiệm thu c.Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ toán uỷ nhiệm thu  Quyền nghĩa vụ tổ chức cung ứng dịch vụ tốn: + Có quyền kiểm tra tính hợp lệ ủy nhiệm thu + Có quyền thu phí ủy nhiệm thu + Có nghĩa vụ tốn, chi trả tiền từ tài khoản người muacho người bán thông qua ngân hàng phục vu người bán  Quyền nghĩa vụ bên lập uỷ nhiệm thu: • Có quyền nhận tiền tốn từ ngân hàng phục vụ người mua thơng qua ngân hàng phục vụ • Có nghĩa vụ giao hàng lập chứng từ theo yêu cầu hợp đồng Thanh toán ủy nhiệm thu c.Quyền nghĩa vụ chủ thể tham gia quan hệ toán uỷ nhiệm thu Quyền nghĩa vụ người trả tiền theo uỷ nhiệm thu • Có nghĩa vụ phải tốn tiền phí dịch vụ Quyền nghĩa vụ tổ chức thu hộ: • Có quyền kiểm tra tính hợp lệ chứng từ, ủy nhiệm thu • Có quyền nhận phí dịch vụ thu hộ • Có nghĩa vụ gửi chứng từ, ủy nhiệm thu sang cho ngân hàng phục vụ người mua người bán trao cho • Có nghĩa vụ phải chuyển tiền nhận ngân hàng phục vụ người mua cho người bán Thanh toán thẻ ngân hàng a Khái niệm, đặc điểm  Khái niệm: Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả thuận  Đặc điểm: • Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt • Thẻ ngân hàng chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ, máy rút tiền tự động • Thẻ ngân hàng phát hành tổ chức cung cấp dịch vụ tốn Ở Việt Nam, có ngân hàng tổ chức phép phát hành thẻ Thanh toán thẻ ngân hàng b Phân loại thẻ ngân hàng: • Thẻ tín dụng (credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ • Thẻ ghi nợ (debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi số tiền tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ mở tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phép nhận tiền gửi khơng kỳ hạn • Thẻ trả trước (prepaid card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi giá trị tiền nạp vào thẻ tương ứng với số tiền mà chủ thẻ trả trước cho tổ chức phát hành thẻ • Thẻ kết hợp thẻ tín dụng thẻ ghi nợ: loại thẻ cho phép chủ thẻ tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt vượt số dư phạm vi số dư tài khoản hạn mức định (mức thấu chi) Thanh toán thẻ ngân hàng c Nội dung pháp lý toán thẻ ngân hàng  Chủ thể tham gia quan hệ tốn thẻ: • “Tổ chức phát hành thẻ” (viết tắt TCPHT): Là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác khơng phải tổ chức tín dụng phép phát hành thẻ • “Tổ chức toán thẻ” (viết tắt TCTTT): Là ngân hàng, tổ chức khác ngân hàng phép thực dịch vụ tốn thẻ • “Chủ thẻ”: Là cá nhân tổ chức tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng, bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ + “Chủ thẻ chính” + “Chủ thẻ phụ” • “Đơn vị chấp nhận thẻ” (viết tắt ĐVCNT): Là tổ chức, cá nhân chấp nhận toán hàng hoá dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt thẻ Thanh toán thẻ ngân hàng c Nội dung pháp lý toán thẻ ngân hàng  Quy trình tốn: Thanh tốn thẻ ngân hàng d Quyền trách nhiệm bên tham gia tốn   • • thẻ: Quyền nghĩa vụ TCPHT Quyền TCPHT Yêu cầu cung cấp thu thập thông tin từ chủ thẻ; TCTTT Quy định việc sử dụng thẻ: - Từ chối phát hành thẻ khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều khoản điều kiện sử dụng thẻ; định thu hồi thẻ q trình sử dụng chủ thẻ khơng thực đầy đủ điều khoản điều kiện hợp đồng sử dụng thẻ; + Tăng giảm hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng; Quyết định thu hồi số tiền TCPHT cho chủ thẻ vay; Quy định hình thức đảm bảo an tồn cho việc sử dụng thẻ; Quy định loại lãi, mức lãi cho vay chủ thẻ không trái với quy định pháp luật hành Thanh toán thẻ ngân hàng d Quyền trách nhiệm bên tham gia toán thẻ: Quyền nghĩa vụ TCPHT  Quyền TCPHT • Lựa chọn đối tác: - Lựa chọn tổ chức làm đối tác để ký kết hợp đồng liên doanh, liên kết phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ sở đảm bảo an toàn hiệu quả; - Lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ để ký kết hợp đồng dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ sở tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro Thanh toán thẻ ngân hàng d Quyền trách nhiệm bên tham gia toán thẻ:  Quyền nghĩa vụ TCPHT  Nghĩa vụ TCPHT • Đối với chủ thẻ: - Giải trả lời khiếu nại, u cầu tra sốt chủ thẻ; - Hồn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết có yêu cầu chủ thẻ trường hợp sau: • Thẻ bị hỏng lỗi kỹ thuật; • Số dư thẻ trả trước định danh chưa sử dụng chủ thẻ yêu cầu hồn trả lại tiền - Cơng bố đầy đủ thơng tin cho chủ thẻ loại phí mà chủ thẻ phải trả trước sử dụng thẻ (kể phí giao dịch thẻ khác hệ thống) • Đối với bên liên quan: • Thanh tốn đầy đủ, kịp thời nghĩa vụ phát sinh giao dịch thẻ theo thoả thuận bên liên quan; Thanh toán thẻ ngân hàng d Quyền trách nhiệm bên tham gia toán thẻ:  Quyền nghĩa vụ TCPHT  Nghĩa vụ TCPHT • Đối với việc đảm bảo an toàn hoạt động thẻ: - Thực biện pháp bảo đảm an tồn, phòng ngừa rủi ro cho giao dịch thẻ theo nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử; Bảo mật thông tin liên quan đến hoạt động thẻ; Bảo đảm hệ thống sở hạ tầng phần mềm quản lý hoạt động phát hành, toán thẻ hoạt động thơng suốt an tồn; - Hướng dẫn chủ thẻ thực biện pháp bảo đảm an toàn cho giao dịch thẻ; - Yêu cầu TCTTT, nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn hoạt động thẻ; Thực quản lý rủi ro nhà cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ theo quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử pháp luật hành Thanh toán thẻ ngân hàng d Quyền trách nhiệm bên tham gia toán thẻ:  Quyền nghĩa vụ chủ thẻ  Quyền chủ thẻ • Sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hố, dịch vụ mà khơng bị phân biệt giá so với trường hợp tốn tiền mặt, khơng phải trả thêm tiền phụ phí cho ĐVCNT; • Thoả thuận với TCPHT hạn mức thấu chi, hạn mức tín dụng thoả thuận khác khơng trái pháp luật hành; • Được TCPHT cung cấp thơng tin định kỳ cung cấp thông tin đột xuất giao dịch thẻ số dư, hạn mức liên quan đến việc sử dụng thẻ theo quy định TCPHT; • Được TCPHT hồn trả lại số tiền nạp thẻ trả trước chưa sử dụng hết trường hợp quy định có yêu cầu; d Quyền trách nhiệm bên tham gia toán thẻ:  Quyền nghĩa vụ chủ thẻ  Quyền chủ thẻ • Khiếu nại, yêu cầu TCPHT tra soát trường hợp sau: - Sai sót nghi ngờ có sai sót giao dịch thẻ TCPHT thông báo cho chủ thẻ theo thoả thuận; chủ thẻ khiếu nại, yêu cầu tra sốt với TCPHT TCPHT phải có trách nhiệm thông báo lại yêu cầu cho TCTTT; - ĐVCNT nâng giá hàng hoá, dịch vụ phân biệt giá nhận toán thẻ so với trường hợp toán tiền mặt; ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ trả thêm phụ phí cho giao dịch thẻ thực để mua hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT; - Các vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ khác TCPHT • Khiếu nại, u cầu tra sốt phải gửi văn thông điệp liệu có giá trị pháp lý cho TCPHT thời hạn bảy ngày làm việc kể từ ngày chủ thẻ nhận thông báo (đối với trường hợp quy định điểm a Khoản này) từ ngày quyền lợi ích chủ thẻ bị vi phạm Thanh toán thẻ ngân hàng d Quyền trách nhiệm bên tham gia toán thẻ:  Quyền nghĩa vụ chủ thẻ  Nghĩa vụ chủ thẻ • Cung cấp đầy đủ xác thơng tin cần thiết theo u cầu TCPHT yêu cầu phát hành thẻ q trình sử dụng thẻ; • Thanh tốn đầy đủ, hạn cho TCPHT khoản phí, tiền vay lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo thoả thuận hợp đồng sử dụng thẻ; Thanh toán thẻ ngân hàng d Quyền trách nhiệm bên tham gia toán thẻ:  Quyền nghĩa vụ chủ thẻ  Nghĩa vụ chủ thẻ • Chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm chung người chịu trách nhiệm riêng việc thực điều khoản điều kiện sử dụng thẻ hợp đồng sử dụng thẻ chủ thẻ TCPHT Chủ thẻ chịu trách nhiệm với TCPHT việc sử dụng thẻ chủ thẻ phụ, có trách nhiệm tốn cho TCPHT tất giao dịch thẻ có chữ ký chủ thẻ chủ thẻ phụ hóa đơn có sử dụng số PIN Trường hợp chủ thẻ bị chết, tích, lực hành vi việc tốn cho TCPHT việc thừa hưởng số dư tài khoản tiền gửi tốn chủ thẻ số tiền lại thẻ trả trước định danh thực theo quy định pháp luật;    Mọi tờ séc xuất trình trước ngân hàng ngân hàng tốn Bao tốn có dạng bao tốn khơng có quyền truy đòi Séc loại giấy tờ có người nắm giữ ln có quyền chuyển nhượng cần ... HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Ths Phan Phương Nam 05/15/18 I VỊ TRÍ PHÁP LÝ, TƯ CÁCH PHÁP NHÂN, CHỨC NĂNG, NHIỆM VỤ, QUYỀN HẠN CỦA NHNN VIỆT NAM Vị trí pháp lý ngân hàng nhà nước Việt Nam : a Mơ hình tổ... QUYỀN HẠN CỦA NHNN VIỆT NAM 1.Vị trí pháp lý ngân hàng nhà nước Việt Nam : b.Khái niệm : Điều 2, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 quy định : “Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quan phủ ngân hàng... thừa uỷ quyền Thủ Tướng phủ, Ngân hàng Quốc Gia Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để phù hợp với hiến pháp 1946 nước Việt Nam dân chủ cộng hoà c Giai đoạn từ 1988 đến 1990  