đề tài luận văn thanh toán không dùng tền mặt tại ngân hàng sacombank chi nhánh Đông Đô giai đoạn từ năm 2013 2015
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ******* LỜI CAM ĐOAN MSSV :125D3402011420 Lớp : CQ50/15.02 Khoa : Ngân hàng – Bảo hiểm Tên đề tài khóa luận: “Các giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NH TMCP Sacombank – chi nhánh Đông đô.” Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM CHÚ THÍCH TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần UNC Uỷ nhiệm chi UNT Uỷ nhiệm thu BP KHCN Bộ phận khách hàng cá nhân BP KHDN Bộ phận khách hàng doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NH Ngân hàng TDQT Tín dụng quốc tế 10 XNK Xuất nhập 11 XK Xuất 12 NK Nhập 13 PGD Phòng giao dịch 14 Sacombank Sài gòn Thương tín SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh giai đoạn 20132015 Bảng 2: Cơ cấu doanh số cho vay giai đoạn 2013-2105 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ qua năm 2013 – 2015 Bảng 4: Doanh số toán XNK kinh doanh ngoại tệ Bảng5: Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2013-2015 Bảng 6: Tăng trưởng thẻ tín dụng qua năm giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 7: Phân loại đối tượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng qua năm giai đoạn 2013 – 2015 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM LỜI MỞ ĐẦU Trong năm 2015, hàng loạt hiệp định Việt nam ký kết vào hoạt động như: FTA liên minh với châu Âu, hiệp định đối tác xuyên Thái bình dương TPP, FTA Việt Nam-Hàn Quốc, tiếp tục cắt giảm thuế quan theo cam kết tham gia tổ chức thương mại giới WTO… dẫn đến khơng hội thách thức doanh nghiệp Việt Nam nói riêng kinh tế Việt nam nói chung Ngân hàng lại nơi cung ứng luân chuyển vốn lớn cho hoạt động kinh tế Việt Nam Chính vai trò NHTM ngày nay, ngày quan trọng Trong kinh tế thị trường, khối lượng hàng hóa trao đổi ngày tăng nhanh Tất yếu hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khơng đáp ứng kịp thời cho q trình trao đổi hàng hóa Từ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đời Đó điều tất yếu khách quan, phù hợp với quy luật phát triển kinh tế xã hội, khắc phục hạn chế toán tiền mặt, đáp ứng ngày cao nhu cầu toán thị trường Tuy nhiên thực trạng toán khơng dùng tiền mặt Việt nam nhiều bất cập khó khăn cản trở Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phát triển theo đà chung kinh tế Việt nam Đặc biệt giai đoạn kinh tế có nhiều chuyển biến Thực trạng thực trở ngại kinh tế Việt nam nói chung Đặc biệt Việt Nam trình mở cửa hội nhập Các NHTM Việt nam vấp phải cạnh tranh lớn từ Ngân hàng khác khu vực giới Không cạnh tranh sản phẩm truyền thống tiền gửi tín dụng… mà cao cạnh tranh dịch vụ khác dịch vụ toán không dùng tiền mặt SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Chính vậy, việc đặt giải pháp thiết thực, có tính khả thi nhằm mở rộng phát triển hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cần thiết Vì lý nên em chọn đề tài “Các giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NH TMCP Sacombank – chi nhánh Đông đô” SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THANH TỐNKHƠNG DÙNG TIỀN MẶTTRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Sự cần thiết vai trò tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn không dùng tiền mặt phương thức chi trả, thực cách trích số tiền từ tài khoản người chi chi chuyển sang tài khoản người hưởng Các tài khoản mở Ngân hàng 1.1.2 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt Cùng với tăng trưởng không ngừng kinh tế, sản xuất hàng hóa ngày nhiều phát triển mạnh Lưu thơng hàng hóa với tốc độ nhanh số lượng nhiều Điều đòi hỏi phải có lượng tiền mặt lớn luân chuyển phải cự kỳ nhanh Nhưng khối lượng tiền mặt lưu thơng mà nhiều q lại nguyên nhân dẫn đến lạm phát Còn muốn tốc độ ln chuyển tiền mặt nhanh chủ thể kinh tế phải tốn nhiều chi phí vận chuyển, bảo vệ bảo quản tiền mặt Bên cạnh đó, có rất nhiều rủi ro cắp, hao mòn, cháy nổ… ảnh hưởng lớn đến lượng tiền mặt chủ thể kinh tế Để khắc phục tình trạng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đời Thanh tốn khơng dùng tiến mặt đời làm giảm đáng kể chi phí khơng cần thiết cho chủ thể kinh tế Đồng thời nâng cao hiệu tốn, góp phần tăng tốc độ ln chuyển vốn , thúc đẩy phát triển sản xuất , lưu thông hàng hóa lưu thơng tiền tệ Từ kinh tế có điều kiện để phát triển mạnh mẽ SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM 1.1.3 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 1.1.3.1 Đối với khách hàng Khách hàng cá nhân : tốn khơng dùng tiền mặt phương thức tốn đơn giản, an tồn, tiết kiệm, thuận lợi cho q trình mua hàng hóa Khách hàng cá nhân mang nhiều tiền mặt bên người để phục vụ cho việc chi tiêu, tiêu dùng Từ giảm thiểu nhiều rủi ro khơng mong muốn q trình sử dụng tiền Khách hàng doanh nghiệp : tốn khơng dùng tiền mặt việc giúp doanh nghiệp tránh rủi ro sử dụng tiền mặt ra, tốn khơng dùng tiền mặt giúp doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, từ thúc đẩy q trình sản xuất kinh doanh góp phần gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp 1.1.3.2 - Đối với ngân hàng thương mại Thanh tốn khơng dùng tiền mặt góp phần làm tăng vồn ngân hàng: Các chủ thể kinh tế muốn tốn khơng dùng tiền mặt họ phải có tài khoản ngân hàng, tài khoản tiền gửi tài khoản vay ngân hàng Khi khách hàng có tài khoản tiền gửi ngân hàng tài khoản tiền gửi khách hàng góp phần làm tăng vốn ngân hàng - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy trình cho vay, mở rộng quy mô cho vay: Từ lượng vốn không nhỏ từ tài khoản toán khách hàng, với lãi suất lượng tiền gửi lại vô thấp Đó tạo nên tiền đề giúp ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, rút ngắn thời gian cho vay Các doanh nghiệp nói riêng chủ thể kinh tế nói SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM chung tiếp cận vốn cách dễ dàng Từ ngân hàng gia tăng lợi nhuận - Thanh tốn không dùng tiền mặt giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Ngân hàng giúp khách hàng tiết kiệm tối đa thời gian, tăng cường độ tin cậy bảo mật, an tồn với độ xác hiệu cao Từ có nhiều người, nhiều đối tượng muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Với việc huy động lượng vốn lớn mà lãi suất lại thấp, ngân hàng có điều kiện để đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, từ thỏa mãn nhu cầu ngày nhiều, ngày tăng khách hàng 1.1.3.3 Đối với Ngân hàng Trung ương Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp ngân hàng Trung ương hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in án, bảo quản, cất trữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt Việc toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng Trung ương kiểm sốt khối lượng tiền mặt lưu thơng Thanh toán khong dùng tiền mặt tạo điều kiện giúp ngân hàng Nhà nước quản lý kiểm sốt cách tổng quát trình sản xuất lưu thơng hàng hóa kinh tế, thực hiệu sách tiền tệ, đem lại nhiều thuận lọi cho phát triển kinh tế xã hội 1.1.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn mới, đặc biệt nước Và hoạt động bị ảnh hưởng yếu tố : - Thói quen sử dụng tiền mặt lâu - Mức thu nhập, trình độ dân trí - Mơi trường pháp lý - Tình hình phát triển kinh tế 1.1.5 Tình hình phát triển tốn không dùng tiền mặt nước ta Trong vài năm trở lại gần đây, tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến so với giai đoạn đầu mà ngân hàng Nhà nước triển khai Nhưng tỉ lệ tốn khơng dùng tiền mặt so với tốn tiền mặt nước Thanh tốn không dùng tiền mặt ngày tăng ngân hàng thương mại năm gần phát triển nhiều sản phẩm, để phù hợp hơn, nhiều lựa chọn cho chủ thể kinh tế, đặc biệt hướng tới cá nhân, doanh nghiệp 1.2 Những quy định bắt buộc tốn khơng dùng tiền mặt Luật Ngân hàng nhà nước (điều 35) quy định: Ngân hàng Nhà nước tổ chức hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt, tổ chức toán liên ngân hàng cung cấp dịch vụ toán Ngân hàng Nhà nước phải thực đầy đủ kịp thời giao dịch toán tiền mặt theo yêu cầu chủ tài khoản Điều 66 luật Tổ chức tín dụng quy định: TCTD Ngân hàng thực giao dịch toán với tổ chức kinh tế cá nhân có mở tài khoản TCTD TCTD cung cấp phương tiện toán, 10 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Bảng 7: Phân loại đối tượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng qua năm giai đoạn 2013 – 2015 2015 số số lượn lượn Phân loại khách hàng lượn T dử dụng thẻ tín dụng g Chính sách theo thu nhập năm 2013 số ST Năm 2014 tỉ trọng g tỉ trọng g tỉ trọng 54.23 481 % 237 50.00% 172 49.57% 10 1.13% 0.63% 0.29% 19 2.14% 12 2.53% 0.86% 0.79% 0.21% 0.00% 26 2.93% 12 2.53% 2.31% Căn theo giá trị xe ô tơ Chính sách tín dụng cho cá nhân doanh nghiệp Chính sách tài sản chấp Khách hàng tiềm năng, thân thiết chi nhánh 33.15 cán Nhà Nước 294 % 173 36.50% 146 42.07% Cá nhân trả lương qua Ngân hàng Sacombank 50 5.64% 36 7.59% 17 4.90% Tổng 887 100.00 474 100.00 347 100.00 (Nguồn: Phòng Kế tốn quỹ - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Đông Đô) Với bảng phân loại đối tượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng qua năm chi nhánh thấy: Đối tượng mà chi nhánh ngắm đến chủ yếu cán nhân viên nhà nước đối tượng có thu nhập ổn định 49 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Đối với khách hàng cán nhân viên nhà nước sử dụng thẻ tín dụng đặc biệt hợp lý Thứ lương bổng họ thấp, lợi dụng vào thời gian miễn lãi thường 45 ngày Ngân hàng Thứ hai mức độ tín chấp cán nhân viên nhà nước cao mức tín chấp cá nhân thơng thường Điều hạn chế tối đa nợ xấu - Đối với khách hàng trả có thu nhập ổn định chi nhánh nắm đằng chuôi nguồn trả nợ khách hàng Nên đối tượng khách hàng Ngân hàng dễ dàng cấp thẻ tín dụng Cụ thể thấy tỉ trọng khách hàng phát hành thẻ theo sách thu nhập ln chiếm tới 50% qua năm Các khách hàng đối tượng công nhân viên nhà nước chiếm tới 30% Dựa vào thấy Chi nhánh cẩn trọng việc phát hành thẻ tín dụng Chủ yếu phát hành cho đối tượng có mức tín chấp cao Nhưng việc tập trung nhiều vào đối tượng nhà nước đối tượng xác minh nguồn thu nhập, khiến Chi nhánh bỏ qua nhiều khách hàng tiềm khác 2.2.2.1.2 Thanh tốn khơng dùng tiền măt hình thức khác Các hình thức khách toán Séc, Uỷ nhiệm thu, ủy nhiệm chi Chi nhánh Đối với hình thức toán Séc, năm chi nhánh thực khối lượng giao dịch khoảng 500 triệu đồng Rất so với mặt trung Lý phạm vi tốn Séc hạn hẹp gặp nhiều bất lợi khó khăn cho người hưởng mặt địa lý phương thức lại Đối với hình thức tốn Uỷ nhiệm chi Uỷ nhiệm thu Mỗi năm chi nhánh thực giao dịch với khối lượng Có nhiều ngun 50 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM nhân dẫn đến điều Nhưng nguyên nhân chủ yếu Chi nhánh không tập trung nhiều vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp 2.3 Đánh giá chung tình hình thực tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín 2.3.1 Những kết đạt Trong khoảng thời gian 2013 – 2015 Chi nhánh đẩ mạnh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Doanh số tốn khơng ngừng tăng qua năm Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khơng ngừng tăng Những sản phẩm Chi nhánh phục vụ cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng ngày ưa chuộng Chi nhánh vận dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cách sáng tạo, thủ tục tạo tài khoản toán ngày đơn giản nhiều Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày mở rộng Đẩy nhanh tốc độ chu chyển vốn, mở rộng phạm vi dinh doanh từ góp phần khơng nhỏ làm gia tăng lợi nhuận ròng Chi nhánh 2.3.2 Những khó khăn tồn Hình thức tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Những khó khăn suất phát từ bên thân Chi nhánh - Qúa trình thẩm định thờ gian, dẫn đến thời gian cấp thẻ cho khách hàng chậm chễ Không đáp ứng kịp thời nhu cầu mua sắm khách hàng - Những đối tượng khách hàng mà Chi nhánh nhắm đến chưa mở rộng tối đa Có nhiều khách hàng có thu nhập cao ổn định Nhưng lý trả lương tiền mặt họ làm cho công ty có quy mơ nhỏ, 51 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM khó khăn q trình phát hành thẻ Thậm chí có khách hàng khơng cấp thẻ tín dụng Những khó khăn khác bên ngồi Chi nhánh: - Thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam khó thay đổi, vấp phải số điều kiện ràng buộc Chi nhánh, khiến họ lại không muốn thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt - Các nhà phân phối, nhà hàng khách sạn, trung tâm mua sắm cho khách hàng chi tiêu hạn chế tốn cho thẻ tín dụng Lý phương tiện dùng để quẹt thẻ POS đắt khiến họ khơng muốn mua Từ người có thẻ tín dụng khó tốn Hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác - Cơng tác quảng cáo để mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Chi nhánh chưa hiệu Chủ yếu chuyên viên Ngân hàng tự tìm kiếm khách hàng Dẫn đến tình trạng bỏ sót phục vụ đại trà bất hợp lý - Trình độ cán Ngân hàng chưa đồng Một số phận cán nhân viên có lực yếu nguyên nhân dẫn đến nợ xấu chi nhánh Trên số nghiên cứu đánh giá hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Chi nhánh gặt hái nhiều thành công giai đoạn năm 2013 – 2015 bên cạnh nhiều hạn chế bên chi nhánh lẫn khó khăn chung toàn ngành 52 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 3.1 Một số u cầu cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt 3.1.1 Thời gian tốn nhanh: Thời gian thực tốn, chuyển tiền khoảng thời gian kể từ định toán chù thể trả tiền đưa chủ thể hưởng nhận đủ tiền tài khoản Thời gian toán chù thể tham gia tốn đặc biệt quan tâm tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đến khả quản lý hiệu sử dụng vốn cùa doanh nghiệp, tổ chức, dân cư thân Ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán với chức trung gian tốn Thời gian tốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động thị trường tài tiền tệ, hoạt động thị trường ngoại hối, thị trường chứng khoán với tỷ giá, giá cùa chứng khoán giao động thị trường, khoản toán chậm chễ dẫn đến thiệt hại lớn cho người giao dịch biến đóng cúa tỷ giá, giá chứng khốn thị trường gây Vì vậy, tổ chức toán qua Ngân hàng trước hết phải đảm bảo thực yêu cầu toán nhanh, ổn định để chủ thể tham gia tốn quản lý sử dụng hiệu nguồn vốn cùa 3.1.2 Chi phí tốn thấp Chi phí cho giao dịch tốn chi phí tiền chi phí hội có liên quan bao gồm: phí dịch vụ tốn, chi phí thời gian giao dịch, thù tục giao dịch phải thực hiện, mà người sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phải chịu Trong giao dịch 53 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM tài chính, chù thể phải tính tốn chi phí lợi ích thu tham gia toán để lựa chon dịch vụ phương tiện tốn có lợi với chi phí thấp Để phát triển dịch vụ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt vấn đề mà Ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán cần đặc biệt quan tâm giảm chi phí tốn Giảm chi phí tốn sê kích thích nhu cầu toán qua Ngấn hàng tất doanh nghiệp, tổ chức cá nhân Bằng cách Ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn bước mở rộng kinh doanh dịch vụ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 3.1.3 Đảm bảo trình tốn xác ổn định Hệ thống tốn quaNgân hàng phải ln khẳng định q trình tốn chínhxác an tồn ổn định yêu cầu đảm cho khách hàng tin tưởng sừ dụng phuơng tiện toán không tiền mặt qua Ngân hàng Đồng thời làyêu cầu bắt buộc mà giao dịch thương mại dịch vụ kinh tế yêu cầu Mặt khác, tổ chức tốn xác an tồn ổn định giúp Ngân hàng khách hàng quản lý nguồn vốn toán, tránh rủi ro xảy 3.1.4 Giảm thiểu rủi ro toán Trong chủ thể tham gia toán quan tâm đến hiệu hoạt động tốn, Ngân hàng Trung ương phải quan đến rủi ro hoạt động tốn liên quan tác động trực tiếp đến chức cùa Ngân hàng Trung ương đảm bảo ổn định tiền tệ hoạt đóng cùa thị trường tài Các giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt xảy rủi ro pháp lý, rủi ro hoạt động, rủi ro an toàn rủi ro khoản Các rủi ro toán có nhiều loại khác nhau, với hệ thống tốn: đại mối quan hệ ràng buộc chủ thể tham gia 54 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM toán chặt chẽ Bất kỳ cố tài xảy cho chủ thể tham gia q trình tốn gây đổ vỡ dây truyền mang tính hệ thống Vì vậy, để đảm bảo hoạt động ổn định Ngân hàng, giảm thiểu rủi ro toán cần xây dựng thực nghiêm túc quy trình tốn, thiết lập quỹ dự phòng rủi ro toán 3.1.5 Hệ thống toán phải hệ thống mở Các hệ thống toán qua Ngân hàng thiết kế, xây dựng tảng cơng nghệ thơng tin đại hệ thống cần phải đuợc thiết kế hệ thống mở để Ngấn hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán, doanh nghiệp, tổ chức cá nhân kết nối trực tiếp tham gia tốn qua mạng phạm vi nước với quốc gia khác Như vây, để mở rộng dịch vụ TTKDTM kinh tế, cần có giải pháp thống đồng môi trường pháp lý, công nghệ, quy trình nghiệp vụ, tổ chức tốn hướng tới đáp ứng ngày tốt mục đích yêu cầu chủ thể tham gia tốn - ngun tắc cơbản kinh tế thị trường 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín – chi nhánh Đông đô 3.2.1 Giải pháp tuyên chuyền, quảng cáo: Tăng cường quản cáo nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Để phát huy hiệu hoạt động quảng cáo, nội dung quản cáo cần phải nhấn mạnh vào ưu sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng là: tốc độ tốn, chi phí tiết kiệm được, độ an tồn bảo mật thơng tin, tính hiệu khác biệt sản phẩm dịch vụ Tài liệu in ấn hình ảnh sử dụng để quảng cáo co sản phẩm toán 55 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM không dùng tiền mặt phải phù hợp, nhanh gọn lặp lặp lại khiến khách hàng phải ghi nhớ vào tiềm thức Trực tiếp giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiề mặt chi nhánh vơi khách hàng thông qua hoạt động giao dịch trực tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng Việc giao dịch trực tiếp hội để khách hàng nắm bắt đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng, qua thuyết phục khách hàng chấp nhận sử dụng thêm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Thông qua hoạt động giao dịch trực tiếp với khách hàng giúp ngân hàng thu thập thông tin phản hồi khách hàng nhanh chóng, từ ngân hàng hồn thiện sản phẩm Thực chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút ý, quan tâm khách hàng Khuyến mại có tác dụng tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng, khuyến khích khách hàng tiềm sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt Hoạt động khuyến mại phải sử dụng song song với hoạt động quản cáo để phát huy tối đa hiệu chúng Các hoạt động khuyến mại cần phải sử dụng rộng rãi thường xuyên Thực hoạt động marketing trực tiếp như: gửi thư, tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh tới khách hàng… hoạt động gia tăng hội giao tiếp chi nhánh khách hàng, giúp ngân hàng có hội giới thiệu sản phẩm dịch vụ khác ngồi dịch vụ tốn đến cho khách hàng Còn thân khách hàng, dịch vụ giúp khách hàng nhận thông tin chi tiết sản phẩm tốn chi nhánh nói riêng sản phẩm dịch vụ khác nói chung, từ khách hàng có thêm hội để sử dụng sản phẩm dịch vụ chi nhánh 56 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM 3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ toán: Trong năm gần chi nhánh chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động điện tử thay thể cho hệ thống sản phẩm dịch vụ dựa lao động thủ cơng, đặc biệt việc tốn, cấp tín dụng… Cần phát triển mạnh phần mềm ngân hàng nhà cho khách hàng để giúp khách hàng tốn dễ dàng hơn, hiệu Khách hàng giao dịch thong qua máy tính điện thoại mà khơng cần phải đến ngân hàng Khách hàng ngày trọng đến tốc độ sử lý thơng tin giao dịch ngân hàng Vì cần phải đẩy mạnh phát triển, đại hóa cơng ngệ tốn 3.2.3 Mở rộng loại dịch vụ ngân hàng: Khách hàng ngân hàng ngày đa dạng, gồm nhiều loại khách như: Khách hàng cá nhân, khách hàng tổ chức kinh tế, tổ chức đồn thể xã hội, ngồi bao gồm khách hàng định chế tài khác Để thỏa mãn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng, định ngân hàng liên quan đến phát triển sản phẩm mới, thay đổi sản phẩm hay loại bỏ sản phẩm lỗi thời phải dựa nhu cầu xu hướng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng Mỗi khách hàng nhóm khách hàng khách lại có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khách Vì vậy, ngân hàng cần phải tìm hiểu rõ để tính tốn nhu cầu u cầu đối tượng khách hàng trình đưa định sản phẩm Với khách hàng cá nhân, phận nghiên cứu sản phẩm cần tập trung vào thay đổi yếu tố tâm ký, lối sống, trình độ dân trí, phong tục tập quán… khách hàng Để làm sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt hợp lý cho khách hàng cá nhân 57 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Đối với khách hàng doanh nghiệp, tập trung lại nhằm vào chiến lược kinh doanh khách hàng, đồng thời phải quan tâm đến thay đổi mơi trường hoạt động doanh nghiệp Ngồi ra, ngân hàng không lưu tâm đến việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà phải dự báo thay đổi nhu cầu tương lai khách hàng hướng đến việc thỏa mãn nhu cầu tương lai khách hàng Điều giúp ngân hàng hoàn toàn chủ động việc đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với thay đổi nhu cầu cảu khách hàng Các kỳ vọng khách hàng tiêu chuẩn đắn để đánh giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng ngày tinh tế việc mua sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng Vì nhiệm vụ cảu ngân hàng khơng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cảu khách hàng mà khơng ngừng đổi để nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm giữ chân khách hàng mở rộng khách hàng tiềm 58 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM KẾT LUẬN Hoạt động toán chức quan trọng hoạt động kinh doanh khơng ngành ngân hàng mf tác động lớn tới tăng trưởng, phát triển kinh tế Để hồ nhập nước khu vực giới, vấn đề dặt hệ thống ngân hàng nước ta phải làm tốt cơng tác tốn cho kinh tế TTKDTM Xuất phát từ thực tế áp dụng hình thức TTKDTM năm vừa qua nước ta nói chung qua thời gian thực tập NHCT- HBT, đề tài em đề cập đến số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TTKDTM Những vấn đè nêu lên, đặc biệt kiến nghị em xuất phát từ thực tế dựa sở lý luận mà thầy, cô giảng dậy trường với việc tìm hiểu tình hình TTKDTM Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín Với quan tâm nhiệt tình giúp đỡ, hướng dẫn cán Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín đặc biệt bảo tận tình thầy giáo Nghiêm Văn Bảy, với nỗ lực cố gắng thân em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên kiến thức có hạn, em kính mong thầy khoa Ngân hàng - Bảo hiểm cô Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tínđóng góp ý kiến để đề tài có tính thực ý nghĩa thực tiễn Em tin tương lai hình thức TTKDTM phát triển mạnh để đưa Việt Nam vào tương lai rực rỡ Em xin chân thành cảm ơn kết thúc chuyên đề tốt nghiệp 59 SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nghiêm Văn Bảy, “ Quản Trị Dịch Vụ Khác Của Ngân Hàng Thương Mại ” NXB Tài Chính (2012) PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, ThS Trần Cảnh Toàn, “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính (2011) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết năm ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín năm 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên năm 2013, 2014, 2015 ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín Các webside tham khảo - SV: Sacombank.vn Cafef.vn Thoibaonganhang.vn Sbv.gov.vn Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên Lã Văn Sơn Khóa: 50 Lớp:15.02 Đề tài: ”Các giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng ti ền mặt NH TMCP Sacombank – chi nhánh Đông đô ” Nội dung nhận xét: Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên ……………… ……………… ……………… Về ý thức kỷ luật, tuân thủ quy định đơn vị thực tập ……………… ……………… ……………… Về kỹ giao tiếp, kỹ mềm ……………… ……………… ……………… Về kiến thức chuyên môn ……………… ……………… Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Người nhậnxét (Ký tên, đóng dấu) SV: Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS.Nghiêm Văn Bảy Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Khóa: 50 Lớp: 15.02 Đề tài: Các giải pháp nhằm phát triển toán không dùng tiền mặt NH TMCP Sacombank – chi nhánh Đông đô Nội dung nhận xét: 1.Về tinh thần thái độ thực tập sinh viên ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 2.Về chất lượng nội dung luận văn ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Điểm: Bằng số……………… Bằng chữ …………………… SV: Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) Lớp: CQ50/15.02 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA NGÂN HÀNG BẢO HIỂM NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện:………………………………………………… Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp Sinh viên: Khóa: 50 Lớp: 15.02 Đề tài:Các giải pháp nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NH TMCP Sacombank – chi nhánh Đông Đô Nội dung nhận xét: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Điểm: Bằng số……………… Bằng chữ …………………… SV: Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Người nhận xét (Ký ghi rõ họ tên) Lớp: CQ50/15.02 ... VỀ THANH TỐNKHƠNG DÙNG TIỀN MẶTTRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Sự cần thiết vai trò tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn không dùng tiền. .. đây, tốn khơng dùng tiền mặt phổ biến so với giai đoạn đầu mà ngân hàng Nhà nước triển khai Nhưng tỉ lệ tốn khơng dùng tiền mặt so với tốn tiền mặt nước Thanh tốn không dùng tiền mặt ngày tăng... Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp ngân hàng Trung ương hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in án, bảo quản, cất trữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt Việc toán không dùng tiền mặt