Đề tài nghiên cứu khoa học hoàn thiện cơ chế cho vay hộ gia đình sản xuất nông lâm ngư diêm nghiệp ở việt nam

NGAN HÀNG NHÀ NƯỚC VII NAM 'VIỆN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC NGÂN HÀNG ĐỀ 'TÀI NGHIÊN CUU KHOA HOC 'HOÀM THIỆN CƠ CHẾ 0.0 VAY HỘ GIA BÌNH SẢN XUẤT 'NÔNG- LĂM- NGƯ: DIÊM NGHIỆP VIỆT NAM Mã số: KINH 2000 - Đề tài cấp ngành Chủ nhiệm dé tai: TS Bai Thifn Nhién -NHNo&PTwT Việt Nam “Thư ký để tài: Cử nhân Nguyễn Hồng Phúc- NINo&PTNT Việt Nam: “Các thành viên: “TS Nguyễn Duệ ~ Học viện Ngân hàng, Cử nhân Trần Đình Định - NHNo&PTNT Việt Nam Cử nhân Phạm Thanh ~ NHNo&TNT Việt Nan: Th.s Nguyễn Văn Bắc Ths Nguyén Quốc Hàng MÀ NỘI - NĂM2001 ~~ NHINO&PENT Vigt Nas -NHNo&FTNT Hà Nội MỤC LỤC Trang Phần mở đầu Chuong I: KINH TE HO GIA BINH VÀ ĐẶC ĐIỂM CUA TIN DUNG NGAN HANG TRONG PHAT TRIEN KINH TE HO GIA BINH SAN XUAT NONG- LAMA NGU- DIEM NGHIEP6 VIET NAM 1-H@ GIA DINH SAN XUẤT NONG- LAM- NGU- DIEM NGHIEP G NUGC TA 1.1- Khái niệm hộ gia đình sản xuất 1.2- Vai trị hộ gia đình sản xuất nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn nước ta 1.3- Chức hộ gia đình sản xuất 1.4- Đặc điểm hộ gia đình sản xuất nơng thơn Việt Nam — Nhân tố ảnh hưởng tới chế tín dựng hộ gia đình sản xuất nơng nghiệp 1.4.1- Về đáf đai fl 1.4.2- Về lao động 12 1.43- Về nguồn vốn sẵn xuất kính doanh 14 1.4.4- Về sở hạ tầng nông thôn, hệ thống công cụ lao động nông nghiệp 15 1.4.5- Về điều kiện tự nhiên 16 É“46- Về tổ chức sản xuất quản lý nông nghiệp, nông thôn 14.7- Về môi trường kinh doanh 20 1.4.8- Về tâm lý người sẵn xuất nông nghiệp 2i 1.4.9 Thu nhập hộ gia đình sản xuất - Mối quan hệ thu nhập hộ gia đình sản xuất với lãi suất phí khác vay vốn tổ chức tín dụng 2- ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT NƠNG- LÂM- NGƯ: DIÊM NGHIỆP Ở NƯỚC TA 22 HIỆN NAY Chương 24 Il THUC TRANG CHO VAY HO GIA DINH SAN XUAT NONG- LAM- NGU- DIEM NGHIỆP @ NUUC TA TRONG THO! GIAN QUA ( 1990 — 2001 ) 30 1- QUA TRINH CHO VAY HO GIA BINH SAN XUAT NONG NGHIEP 30 1.1- Giai doan truéc nam 1993 30 12- Giai đoạn từ 1993 đến 1999 31 1.21- Nội dung Nghị định 14/CP Chính phủ, Thông tư số 01/TT-NHI Thống đốc NHNN Quy định số 499A/TDNT Chủ tịch HĐQT NHNo Viét Nam 31 1.2.2- Kết cho vay hộ sản xuất nông- lâm- ngu- diém nghiép giat đoạn thực Nghị định 14/CP Chính phủ NHNo&PTNT 1.3- Giai đoạn từ 1999 đến 2001 32 33 1.3.1- Nội dung Quyết định 67/TTg 33 1.3.1.1- Về công tác nguồn vốn 33 1.3.1.2- Về chế cho vay 33 1.3.1.3- Về xử lý rủi ro 34 1.3.2- Kết thực Quyết dinh 67/TTg 34 2- NHỮNG HẠN CHẾ VÀ VƯỚNG MẮC VỀ CƠ CHẾ CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH SAN XUAT NONG- LAM- NGU: DIEM NGHIEP 36 2.1- Thủ tục cho vay 2.1.1- Cho va Ly VOt mức 36 vay chấp tài sản, hộ gia đình khơng tham gia tổ vay vốn 37 2.1.1.1- Giấy để nghị vay vốn 37 2.1.1.2- Sổ vay vốn: 39 212- Cho vay mức vay chấp tài sản, gia đình tham gia tổ vay vốn 41 2.1.3- Cho vay mức vay phải có tài sản chấp 42 2.2- Phương thức cho vay, vốn tự có, thời hạn cho vay, gia hạn nợ 44 2.3- Về thu nợ, thư lãi 47 2.4- Về biện pháp thực bảo đảm tiên vay, đăng ký giao dịch bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ 49 24.1- Về biện pháp thực bảo đảm tiền vay 49 2.4.2- Về đăng ký giao dịch bảo đẩm 50 2.4.3- Về xử lý tài sắn bảo đâm tiền vay để thu hồi nợ Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ 6óP PHAN HOAN THIEN CU CHE CHO VAY HỘ GIA BINH SẲN XUẤT NÔN6- LÂM- NGƯ- DIÊM NGHIỆP VIỆT NAM 52 1- BỘ HỒ SƠ VÀ QUY TRINH CHO VAY 52 1.1- Thay đổi số nội dung ghi sổ vay vốn 53 1.2- Thay đổi số nội dung giấy đề nghị vay vốn +4 1.3- Hồ sơ cho vay hộ nơng dân có mức vay phải chấp tài sản IS 1.4- Quy trình vay giải cho vay JO 1.4.1- Đối với hộ gia đình nơng đân vay von 56 - 1,42- Đối với ngân hàng cho vay -2- GIẢI PHÁP VỀ PHƯƠNG CHO GIA HẠN NỢ VAY, THỨC CHO VAY, MỨC CHO VAY, THỜI HẠN 59 2.1- Giải pháp phương thức cho vay J9 2.2- Mức cho vay thời hạn cho vay 60 2.3- Gia hạn nợ 61 3- CÁC GIẢI PHÁP VỀ THU NỢ, THU LÃI 4- CÁC GIẢI PHÁP THỰC HIỆN BAO DAM TIEN VAY, DANG KY GIAO DICH BAO DAM VA XU'LY TAI SAN BAO BAM TIEN VAY DE THU HOI NO 63 4.1- Thuc hién bao dam tién vay 63 4.2- Dang ky giao dich bao dam 64 4.3- Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ 65 KET LUAN 66 Biểu sốÏI: Dư nợ hệ thống ngân bàng quý tín dụng nhân dân nơng nghiệp, nơng thơn ó9 Biểu số 2: Cơ cấu loai cho vay nông nghiệp, nông thôn ó9 Biểu số 3: Dân số nước phân theo thành thị nông thôn 70 Biểu số 4: Nhân khẩu, lao động bình quân † hộ phân theo thành thị, nơng thơn 70 Biểu số 5: Thu nhập bình quân người tháng 71 Biểu số 6: Tỷ lệ nghèo dan cư 72 Biểu số 7: Giá trị đầu tư tích luỹ nhà tài sản cố định năm bình quân hộ _ Biểu số 8: Tỷ lệ ăn uống, hút đời sống hộ 72 73 Biểu số 9: Mức tiêu số khoản ngồi ăn uống bình qn đâu người I năm 74 Biểu số 10: Dư nợ NHNo&PTNT phân theo thành phần kinh tế 75 Biểu số II: Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp & kinh tế nông thôn 76 - Biểu số I2: Cơ cấu cho vay phát triển nông nghiệp & kinh tế nông thơn 77 Biểu số 13: Tổng hợp tình hình cho vay, dư nợ hộ nông đân từ 1991 đến 6/2001 78 Madu sé I: Mẫu giấy đê nghị vay vốn 80 Mẫu số 2: Mẫu điêu chỉnh trang sổ vay vốn 82 Mẫu số 3: Mẫu hợp đơng tín dụng 83 MỘT SỐ VĂN BẢN ĐANG CÒN HIỆU LỰC THỊ HÀNH 87 DANH MỤC TẮI LIỆU THAM KHẢO 90 PHẦN MỞ ĐẦU 1-.Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Từ thực sách đổi kinh tế, suốt 10 nam qua san xuất nông nghiệp ngày phát triển, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 5,6%/ năm Từ nước thiếu lương thực trở thành nước xuất gạo thứ giới, sản phẩm nông, lâm, hải sản chiếm tỷ trọng cao tổng kim ngạch xuất Có nhiêu yếu tố đóng góp vào thành cơng đó, tín dụng ngân hàng có đóng góp to lớn Đâu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn qua kênh tín dụng ngân hàng tăng 30 - 40% năm Một thay đổi tín đụng ngân hàng dau tu cho nông nghiệp, nông thôn chuyển hướng cho vay hộ gia đình nơng dân Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho hộ gia đình chiếm tới 60 -70% tổng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn Cơ chế cho vay đối tượng ngày hồn thiện Chính sách Đảng, Chính phủ ngày cởi mở sát với thực tiễn, Ngân hàng Nhà nước cụ thể hoá _ chế NHNo Việt Nam ( NHNo&PTNT Việt Nam ) hướng dẫn quy định cho vay Có thể nói chế, quy định cho vay hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp( gọi tất hộ gia đình nơng dân ) liên tực nghiên cứu, hoàn thiện giúp cho hàng triệu hộ gia đình nơng dân tiếp cận với tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, trình vận động, phát triển kinh tế thị trường, chế, quy định có bộc lộ khiếm khuyết, không gây khó khăn, vướng mắc định cho ngân hàng nơi cho vay cho hộ gia đình vay vốn Đề tài: "Hoàn thiện chế cho vay hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, điêm nghiệp Việt Nam", nhằm góp phần tháo gỡ vướng mắc - vấn đề mà khơng cấp, ngành, hàng triệu hộ gia đình nơng dân hàng vạn cán ngân hàng quan tâm 2- Tình hình nghiên cứu đề tài: _ Cơ chế cho-vay hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, điêm nghiệp nhiều nước'trên giới khu vực quan tâm, nghiên cứu nhằm có chế phù hợp với hồn cảnh đặc điểm nơng dân, nông thôn nước Ở nước ta, chế cho vay hộ gia đình nơng dân khơng tách khỏi nội „ : dũng chế cho vay khách hàng đo Ngân hàng Nhà nước ban " hành Một tập thể cán có nhiều kinh nghiệm Ngân hàng Nhà nước ln _ nghiên cứu hồn thiện NHNo&PTNT Việt Nam vào chế cho vay khách hàng Ngân hàng Nhà nước cụ thể hoá điều kiện nông nghiệp, nông thôn 'và nông dân nước ta Ngay sau văn hướng dẫn đưa thực hiện, NHNo&PTNT Việt Nam tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện Tuy nhiên, dé tai nghiên cứu có tính thời nó, kết - hợp cán hội sở chính, cán giảng dạy, nghiên cứu lý luận cán trực tiếp điều hành sở Những vướng mắc gặp hàng ngày giải việc cho vay, thu nợ hàng ngày nghe tiếng nói hàng ngàn hộ nơng dân vay vốn Do để tài vừa có ý nghĩa lý luận, ý nghĩa thực tiễn với tính thời 3- Mục tiêu nhiệm vu đề tài: Mục tiêu đề tài đưa kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước đặc biệt, trực tiếp NHNo&PTNT Việt Nam chỉnh sửa số nội dung quy định cho xay hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, điêm nghiệp để vốn vay đến hộ nông dân thuận lợi hơn, an tồn hơn, tiết giảm phí cơng lao động cho khách hàng ngân hàng cho vay Để đạt mục tiêu trên, đề tài có nhiệm vụ: - _= Phân tích vấn đề có tính tý luận đặc điểm sản xuất nơng nghiệp, _ _ đặc điểm khách hàng vay vốn hộ gia đình nơng dân - Đó yếu tố ảnh “hưởng trực tiếp đến chế cho vay : - Thông qua việc làm hàng ngày cán tín dụng cho vay hộ gia í ° đình nơng dân, thơng qua việc giải cho vay, thu nợ, thu lãi, gia hạn nợ, xử AG tai san bao dam tién vay Giám đốc sở cho vay để thấy vướng mắc, khó khăn cần tháo gỡ chế để quan hệ vay trả ngân _ hàng khách hàng thuận lợi, an toàn, tiết kiệm cho phía - Đề xuất giải pháp cần hồn thiện tháo gỡ để đạt mục tiêu 4- Pham vi va gidi han: - Đối tượng nghiên cứu chế cho hộ gia đình nơng đân vay vốn nước - ta - Dé tai tập trung nghiên cứu chế quy định cho vay NHNo&PTNT Việt Nam - Tổ chức tín dụng lớn nguồn vốn, dư nợ, số lượng khách hàng nông thôn nước ta nay.( Biểu số ï) Trong quy định cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT Việt Nam, đề tài tập trung nghiên cứu cho vay thương mại( tín đụng thơng thường), không nghiên cứu cho vay theo định Chính phủ, cho vay uý thác đầu tư, cho vay hộ nghèo - Về thời gian chủ yếu nghiên cứu giai đoạn áp dụng chế hiệu lực _5- Phương pháp nghiên cứu: - - Sử dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Mắc- Lê nìn làm sở lý luận |” théng - Dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, phân tổ thống kê, xử lý hệ hi ó- Dự kiến đóng góp mới: " “Để xuất, kiến nghị chỉnh sửa bổ sung số quy định chế cho vay hộ gia đình nơng dân 7- Kết cấu đề tài: Ngồi phần mở đầu kết luận, đề tài gồm chương: - Chương I: Kinh tế hộ gia đình đặc điểm tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ gia đình sẵn xuất nơng- lâm- ngư- điêm nghiệp Việt Nam - Chương II: Thực trạng cho vay hộ gia đình sẵn xuất nơng- lâm- ngư- diêm nghiệp nước ta thời gian qua (1990 - 2001) - Chương HI: Một số giải pháp kiến nghị để góp phần hồn thiện chế cho vay hộ gia đình sản xuất nơng- lâm- ngư- diêm nghiệp Việt Nam LOI CAM DOAN Nhóm nghiên cứu đê tài “Hoàn thiện chế cho vay hộ gia dinh sdn xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp Việt Nam” xin cam đoan day cơng trình ` +; nghiên cứu riêng nhóm Các số liệu, kết nêu đề tài trung thực xuất phát từ tình hình thực tế nghiên cứu THAY MẶT NHÓM ĐỀ TÀI CHỦ NHIỆM ĐỀ TÀI eee TS Bai Thién Nhién ... niệm hộ gia đình sản xuất 1.2- Vai trị hộ gia đình sản xuất nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn nước ta 1.3- Chức hộ gia đình sản xuất 1.4- Đặc điểm hộ gia đình sản xuất nơng thơn Việt Nam. .. mắc định cho ngân hàng nơi cho vay cho hộ gia đình vay vốn Đề tài: "Hồn thiện chế cho vay hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, điêm nghiệp Việt Nam" , nhằm góp phần tháo gỡ vướng mắc - vấn đề mà... ngư- diêm nghiệp Việt Nam LOI CAM DOAN Nhóm nghiên cứu đê tài “Hồn thiện chế cho vay hộ gia dinh sdn xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp Việt Nam? ?? xin cam đoan day cơng trình ` +; nghiên cứu