NGAN HÀNG NHÀ NƯỚC VII NAM 'VIỆN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC NGÂN HÀNG
ĐỀ 'TÀI NGHIÊN CUU KHOA HOC
'HOÀM THIỆN CƠ CHẾ 0.0 VAY HỘ GIA BÌNH SẢN XUẤT
'NÔNG- LĂM- NGƯ: DIÊM NGHIỆP VIỆT NAM
Mã số: KINH 2000 - Đề tài cấp ngành
Chủ nhiệm dé tai: TS Bai Thifn Nhién -NHNo&PTwT Việt Nam
“Thư ký để tài: “Các thành viên:
Cử nhân Nguyễn Hồng Phúc- NINo&PTNT Việt Nam:
“TS Nguyễn Duệ ~ Học viện Ngân hàng,
Cử nhân Trần Đình Định - NHNo&PTNT Việt Nam Cử nhân Phạm Thanh ~ NHNo&TNT Việt Nan: Th.s Nguyễn Văn Bắc ~~ NHINO&PENT Vigt Nas
Ths Nguyén Quốc Hàng -NHNo&FTNT Hà Nội
Trang 2MỤC LỤC
Phần mở đầu
Chuong I: KINH TE HO GIA BINH VÀ ĐẶC ĐIỂM CUA TIN DUNG NGAN HANG TRONG PHAT TRIEN KINH TE HO GIA BINH SAN XUAT NONG- LAM- NGU- DIEM NGHIEP 6 VIET NAM
1-H@ GIA DINH SAN XUẤT NONG- LAM- NGU- DIEM NGHIEP G NUGC TA
1.1- Khái niệm về hộ gia đình sản xuất
1.2- Vai trò hộ gia đình sản xuất trong sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn nước ta
1.3- Chức năng của hộ gia đình sản xuất
1.4- Đặc điểm hộ gia đình sản xuất ở nông thôn Việt Nam — Nhân tố
ảnh hưởng tới cơ chế tín dựng hộ gia đình sản xuất nông nghiệp
1.4.1- Về đáf đai
1.4.2- Về lao động
1.43- Về nguồn vốn sẵn xuất kính doanh
1.4.4- Về cơ sở hạ tầng trong nông thôn, hệ thống công cụ lao động trong nông nghiệp
1.4.5- Về điều kiện tự nhiên
É“46- Về tổ chức sản xuất và quản lý trong nông nghiệp, nông thôn 14.7- Về môi trường kinh doanh
1.4.8- Về tâm lý của người sẵn xuất trong nông nghiệp
1.4.9 Thu nhập của hộ gia đình sản xuất - Mối quan hệ giữa thu nhập của hộ gia đình sản xuất với lãi suất và các chỉ phí khác vay vốn tổ chức
tín dụng
Trang 3HIỆN NAY
Chương Il THUC TRANG CHO VAY HO GIA DINH SAN XUAT NONG- LAM- NGU-
DIEM NGHIỆP @ NUUC TA TRONG THO! GIAN QUA ( 1990 — 2001 )
1- QUA TRINH CHO VAY HO GIA BINH SAN XUAT NONG NGHIEP
1.1- Giai doan truéc nam 1993
12- Giai đoạn từ 1993 đến 1999
1.21- Nội dung cơ bản của Nghị định 14/CP của Chính phủ, Thông tư số 01/TT-NHI của Thống đốc NHNN và Quy định số 499A/TDNT của Chủ tịch HĐQT NHNo Viét Nam
1.2.2- Kết quả cho vay hộ sản xuất nông- lâm- ngu- diém nghiép trong giat đoạn thực hiện Nghị định 14/CP của Chính phủ của NHNo&PTNT 1.3- Giai đoạn từ 1999 đến 2001 1.3.1- Nội dung cơ bản của Quyết định 67/TTg 1.3.1.1- Về công tác nguồn vốn 1.3.1.2- Về cơ chế cho vay 1.3.1.3- Về xử lý rủi ro
1.3.2- Kết quả thực hiện Quyết dinh 67/TTg
2- NHỮNG HẠN CHẾ VÀ VƯỚNG MẮC VỀ CƠ CHẾ CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH
SAN XUAT NONG- LAM- NGU: DIEM NGHIEP
2.1- Thủ tục cho vay
2.1.1- Cho va Ly VOt mức vay không phải thế chấp tài sản, hộ gia đình không
tham gia tổ vay vốn
2.1.1.1- Giấy để nghị vay vốn
2.1.1.2- Sổ vay vốn:
212- Cho vay đối với mức vay không phải thế chấp tài sản, bộ gia đình
tham gia tổ vay vốn
2.1.3- Cho vay đối với mức vay phải có tài sản thế chấp
Trang 42.3- Về thu nợ, thư lãi
2.4- Về các biện pháp thực hiện bảo đảm tiên vay, đăng ký giao dịch
bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ
24.1- Về biện pháp thực hiện bảo đảm tiền vay 2.4.2- Về đăng ký giao dịch bảo đẩm
2.4.3- Về xử lý tài sắn bảo đâm tiền vay để thu hồi nợ
Chương III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ 6óP PHAN HOAN THIEN CU CHE CHO VAY HỘ GIA BINH SẲN XUẤT NÔN6- LÂM- NGƯ- DIÊM NGHIỆP VIỆT NAM
1- BỘ HỒ SƠ VÀ QUY TRINH CHO VAY
1.1- Thay đổi một số nội dung ghi trong quyển sổ vay vốn
1.2- Thay đổi một số nội dung của giấy đề nghị vay vốn
1.3- Hồ sơ cho vay hộ nông dân có mức vay phải thế chấp tài sản
1.4- Quy trình vay và giải quyết cho vay 1.4.1- Đối với hộ gia đình nông đân vay von - 1,42- Đối với ngân hàng cho vay
-2- GIẢI PHÁP VỀ PHƯƠNG THỨC CHO VAY, MỨC CHO VAY, THỜI HẠN CHO VAY, GIA HẠN NỢ
2.1- Giải pháp về phương thức cho vay
2.2- Mức cho vay và thời hạn cho vay 2.3- Gia hạn nợ
3- CÁC GIẢI PHÁP VỀ THU NỢ, THU LÃI
4- CÁC GIẢI PHÁP THỰC HIỆN BAO DAM TIEN VAY, DANG KY GIAO DICH
BAO DAM VA XU'LY TAI SAN BAO BAM TIEN VAY DE THU HOI NO
4.1- Thuc hién bao dam tién vay 4.2- Dang ky giao dich bao dam
Trang 5Biểu số ÏI: Dư nợ hệ thống ngân bàng và quý tín dụng nhân dân đối
với nông nghiệp, nông thôn
Biểu số 2: Cơ cấu các loai cho vay nông nghiệp, nông thôn Biểu số 3: Dân số cả nước và phân theo thành thị nông thôn
Biểu số 4: Nhân khẩu, lao động bình quân † hộ phân theo thành thị,
nông thôn
Biểu số 5: Thu nhập bình quân một người một tháng
Biểu số 6: Tỷ lệ nghèo trong dan cư
Biểu số 7: Giá trị đầu tư tích luỹ nhà ở và tài sản cố định trong năm
bình quân 1 hộ
_ Biểu số 8: Tỷ lệ chỉ ăn uống, hút trong chỉ đời sống của hộ
Biểu số 9: Mức chỉ tiêu một số khoản ngoài ăn uống bình quân đâu
người I năm
Biểu số 10: Dư nợ NHNo&PTNT phân theo thành phần kinh tế
Biểu số II: Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp & kinh tế nông thôn
- Biểu số I2: Cơ cấu cho vay phát triển nông nghiệp & kinh tế nông
thôn
Biểu số 13: Tổng hợp tình hình cho vay, dư nợ hộ nông đân từ 1991
đến 6/2001
Madu sé I: Mẫu giấy đê nghị vay vốn
Mẫu số 2: Mẫu điêu chỉnh trang 1 sổ vay vốn
Mẫu số 3: Mẫu hợp đông tín dụng
MỘT SỐ VĂN BẢN ĐANG CÒN HIỆU LỰC THỊ HÀNH
Trang 6PHẦN MỞ ĐẦU
1-.Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu
Từ khi thực hiện chính sách đổi mới kinh tế, trong suốt 10 nam qua san
xuất nông nghiệp ngày càng phát triển, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 5,6%/ năm Từ một nước thiếu lương thực đã trở thành nước xuất khẩu gạo thứ 2 thế
giới, các sản phẩm nông, lâm, hải sản chiếm tỷ trọng cao trong tổng kim ngạch
xuất khẩu Có nhiêu yếu tố đóng góp vào thành công đó, trong đó tín dụng ngân hàng có một đóng góp hết sức to lớn Đâu tư vốn cho nông nghiệp nông thôn qua kênh tín dụng ngân hàng tăng 30 - 40% năm Một trong những thay đổi cơ bản trong tín đụng ngân hàng dau tu cho nông nghiệp, nông thôn là chuyển hướng cho vay hộ gia đình nông dân Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho hộ gia đình chiếm tới 60 -70% tổng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn Cơ chế cho vay đối tượng này ngày càng được hoàn thiện Chính sách của Đảng, Chính phủ ngày càng cởi mở và sát với thực tiễn, được Ngân hàng Nhà nước cụ thể hoá bằng các
_ cơ chế và NHNo Việt Nam ( nay là NHNo&PTNT Việt Nam ) hướng dẫn trong
các quy định cho vay Có thể nói các cơ chế, quy định cho vay hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp( gọi tất là hộ gia đình nông dân ) liên tực được nghiên cứu, hoàn thiện đã giúp cho hàng triệu hộ gia đình nông dân được tiếp cận
với tín dụng ngân hàng
Tuy nhiên, trong quá trình vận động, phát triển của nền kinh tế thị trường, các cơ chế, quy định đó cũng có bộc lộ những khiếm khuyết, tuy không cơ bản
nhưng cũng gây khó khăn, vướng mắc nhất định cho ngân hàng nơi cho vay và cho các hộ gia đình vay vốn Đề tài: "Hoàn thiện cơ chế cho vay hộ gia đình sản
xuất nông, lâm, ngư, điêm nghiệp ở Việt Nam", nhằm góp phần tháo gỡ những
vướng mắc đó - những vấn đề mà không ít các cấp, các ngành, hàng triệu hộ gia
Trang 72- Tình hình nghiên cứu đề tài:
Cơ chế cho-vay hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, điêm nghiệp đã được nhiều nước'trên thế giới và khu vực quan tâm, nghiên cứu nhằm có một cơ chế phù hợp với hoàn cảnh và đặc điểm nông dân, nông thôn của mỗi nước
Ở nước ta, cơ chế cho vay hộ gia đình nông dân không tách khỏi những nội
„ : dũng cơ bản của cơ chế cho vay đối với khách hàng đo Ngân hàng Nhà nước ban " hành Một tập thể cán bộ có nhiều kinh nghiệm của Ngân hàng Nhà nước luôn
_ nghiên cứu và hoàn thiện nó
NHNo&PTNT Việt Nam căn cứ vào cơ chế cho vay đối với khách hàng
của Ngân hàng Nhà nước đã cụ thể hố trong điều kiện nơng nghiệp, nông thôn 'và nông dân nước ta Ngay sau khi các văn bản hướng dẫn được đưa ra thực hiện,
NHNo&PTNT Việt Nam vẫn tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện
Tuy nhiên, dé tai nghiên cứu này vẫn có tính thời sự của nó, đó là sự kết - hợp giữa những cán bộ ở hội sở chính, cán bộ giảng dạy, nghiên cứu lý luận và
những cán bộ đang trực tiếp điều hành ở cơ sở Những vướng mắc đang gặp hàng
ngày khi giải quyết việc cho vay, thu nợ .và đang hàng ngày nghe tiếng nói của hàng ngàn hộ nông dân vay vốn Do đó để tài vừa có ý nghĩa lý luận, ý nghĩa
thực tiễn với tính thời sự của nó
3- Mục tiêu và nhiệm vu của đề tài:
Trang 8Để đạt được mục tiêu trên, đề tài có nhiệm vụ:
- _= Phân tích những vấn đề có tính tý luận về đặc điểm sản xuất nông nghiệp, _ đặc điểm khách hàng vay vốn là hộ gia đình nông dân - Đó là những yếu tố ảnh
“hưởng trực tiếp đến cơ chế cho vay
: - Thông qua những việc làm hàng ngày của cán bộ tín dụng cho vay hộ gia
í ° đình nông dân, thông qua việc giải quyết cho vay, thu nợ, thu lãi, gia hạn nợ, xử AG tai san bao dam tién vay của Giám đốc cơ sở cho vay để thấy được những vướng mắc, những khó khăn cần tháo gỡ về cơ chế để quan hệ vay trả giữa ngân _ hàng và khách hàng được thuận lợi, an toàn, tiết kiệm cho cả 2 phía
- Đề xuất những giải pháp cần hoàn thiện hoặc tháo gỡ để đạt mục tiêu
trên
4- Pham vi va gidi han:
- Đối tượng nghiên cứu là cơ chế cho hộ gia đình nông đân vay vốn ở nước - ta hiện nay
- Dé tai chỉ tập trung nghiên cứu cơ chế và các quy định cho vay của
NHNo&PTNT Việt Nam - Tổ chức tín dụng lớn nhất cả về nguồn vốn, dư nợ, số lượng khách hàng ở nông thôn nước ta hiện nay.( Biểu số ï)
Trong các quy định cho vay hộ nông dân của NHNo&PTNT Việt Nam, đề tài chỉ tập trung nghiên cứu cho vay thương mại( tín đụng thông thường), không nghiên cứu cho vay theo chỉ định của Chính phủ, cho vay uý thác đầu tư, cho vay
hộ nghèo
- Về thời gian chủ yếu nghiên cứu trong giai đoạn áp dụng cơ chế đang
Trang 9_5- Phương pháp nghiên cứu:
- - Sử dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử
Mắc- Lê nìn làm cơ sở lý luận
- Dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, phân tổ thống kê, và xử lý hệ |” théng
hi ó- Dự kiến đóng góp mới:
" “Để xuất, kiến nghị chỉnh sửa và bổ sung một số quy định trong cơ chế cho vay hộ gia đình nông dân
7- Kết cấu đề tài:
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài gồm 3 chương:
- Chương I: Kinh tế hộ gia đình và đặc điểm của tín dụng ngân hàng trong phát triển kinh tế hộ gia đình sẵn xuất nông- lâm- ngư- điêm nghiệp ở Việt Nam
- Chương II: Thực trạng cho vay hộ gia đình sẵn xuất nông- lâm- ngư- diêm
nghiệp ở nước ta trong thời gian qua (1990 - 2001)
Trang 10LOI CAM DOAN
Nhóm nghiên cứu đê tài “Hoàn thiện cơ chế cho vay hộ gia dinh sdn xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp ở Việt Nam” xin cam đoan day là công trình nghiên cứu của riêng nhóm Các số liệu, kết quả nêu trong đề tài là trung thực
Trang 11CHUGONG I
KINH TE HO GIA DINH VA DAC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NGÂN
HANG TRONG PHAT TRIEN KINH TE HO GIA DINH SAN XUAT
| NÔNG- LÂM- NGƯ- DIÊM NGHIỆP Ở VIỆT NAM
+
Soe 1°HO GIA DINH SAN XUAT NONG- LAM- NGU- DIEM NGHIỆP Ở NƯỚC TA 1.1- Khái niệm về hộ gia đình sản xuất:
Hộ gia đình sản xuất là một loại hình hộ chứa đựng các yếu tố và đặc trưng
của hộ Do đó hộ gia đình sản xuất mang các đặc trưng, đặc điểm của hộ và khái
-niệm hộ được nhìn nhận từ một số góc độ khác nhau:
"Theo một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng như từ điển ngôn ngữ, Hộ bao gồm những người cùng sống trong một mái nhà Nhóm người đó bao gồm những người cùng huyết tộc và những người làm công
Về phương diện thống kê, Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ là những người
cùng sống chung đưới một mái nhà, cùng ăn chung và có chưng một ngân quỹ”
Theo giáo sư TG Megee(1989)- Giám đốc Viện nghiên cứu Châu Á thuộc
trường Đại học Tổng hợp British Columbia:" Ở các nước Châu Á hầu hết người ta quan niệm hộ là một nhóm người cùng chung huyết tộc hay không cùng chung huyết tộc ở chung một mái nhà, ăn chung một mâm cơm và có cung một ngân quy
Các khái niệm trên đã nêu lên một số điểm khi phân định hộ cần lưu ý Hộ gia đình là một nhóm người cùng huyết tộc hay không cùng huyết tộc( như quan hệ hôn nhân ) sống chung hay không cùng sống chung một mái nhà, có chung
Trang 12Hộ gia đình sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh đoanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sẵn xuất kinh doanh
Trong lĩnh vực sản xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp, tuỳ trình độ phát
_ xriển kinh tế, có các hộ gia đình:
- san xuất tự cung tự cấp - - Sản xuất hàng hoá -
._.- Là những thành viên nhận khoán của các tổ chức kinh tế hợp tác xã và
ˆ_ các doanh nghiệp nhà nước
Hộ gia đình có thể sản xuất độc canh, chuyên canh hoặc sản xuất kinh
doanh tổng hợp
ˆ1.2- Vai trò hộ gia đình sản xuất trong sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông thôn nước ta
Trang 13_ Về phương diện thực tế của các nước trong những năm gần đây trong các cuộc cải cách kinh tế đã chú ý đến vai trò của hộ trong nền kinh tế quốc dân
Ở Trùng quốc, các chuyên gia kinh tế đánh giá cao về thành tựu phát triển tỉnh tế nông thôn trong những năm 80 trở lại đây Các hộ nông dân đã được quyền ” tự chiệu trách nhiệm” trong quá trình sản xuất Mô hình : “hộ tự chiệu ` trách nhiệm" là đơn vị sản xuất cơ bản trong nông thôn Từ những năm 80 của thế kỷ 20 đến nay Trung quốc đã thu được nhiều kết quả vượt bậc trong nông
_ nghiệp, nông thôn
Vào thời điểm những năm 80 ở Đông Âu và ở nước ta trong những năm của phong trào "hợp tác hod" kinh tế hộ vẫn được coi là "kinh tế phụ cá nhân” hay "kinh tế phụ gia đình" nhưng thực tế kinh tế phụ gia đình đã đóng góp một tỷ trọng giá trị nông sản to lớn và có vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Kinh tế phu của hộ chiếm tới 50 - 60% thu nhập của các
thănh viên hợp tác xã nông nghiệp của đồng bằng sông Hồng, bắc khu Bốn cũ
vào những năm 70 - 80 của thế kỷ 20
Từ khi "khoán sản phẩm cuối cùng" đến người lao động đến nay, kinh tế nông nghiệp, nông thôn ở nước ta có bước tiến bộ rõ rệt Sức sản xuất được giải phóng, lao động tự giác và năng động sáng tạo của các hộ nông dân đã khẳng
định bằng thực tiễn vai trò của kinh tế hộ, cụ thể:
- Hộ gia đình là đơn vị tự chủ, trước hết bảo đảm duy trì và phát triển riguồn lao động, công cụ lao động, tài sản, tiền vốn Đây là những yếu tố quyết định cho quá trình sản xuất ra của cải, tăng nguồn thu nhập cho xã hội, trước hết đó là những tư liệu tiêu đùng thiết yếu cho con người như lương thực, thực phẩm,
nguyên liệu :
- Với một khối lượng hộ gia đình sản xuất lớn trên một địa bàn rộng( 12
Trang 14nhiểu sản phẩm của ngành công nghiệp như tư liệu sản xuất, vật tư, các sản phẩm tiêu đùng góp phần thúc đẩy các ngành công nghiệp và địch vụ phát triển Hộ
sản xuất góp phan bao vệ môi trường sinh thái Ngoài ra, hộ sản xuất còn tạo ra
các sản phẩm để xuất khẩu, đặc biệt là đối với các nước đang phát triển như nước
ta
" s Lậ- Chức năng của hộ gia đình sản xuất:
Hộ gia đình sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, do đó hộ gia đình sản
- xuất thực hiện chức năng sản xuất ra sản phẩm và tái tạo sức lao động, xây dựng
quỹ "phúc lợi gia đình"; cùng xã hội bảo đảm mọi điều kiện trưởng thành của nguồn lao động trẻ
Khi bàn về chức năng của hộ gia đình sản xuất, người ta đặc biệt quan tâm tới các quan hệ kinh tế làm nên tảng cho hộ sản xuất thực hiện các chức năng xã hội Hộ sản xuất thực hiện chức năng nuôi đưỡng, dạy đỗ, tạo nguồn lao động đối với những thành viên của huyết tộc Quá trình lao động sản xuất kinh đoanh là -_ quá trình tổ chức kết hợp giữa các nguồn lực của hộ sản xuất một cách có kết quả nhất trên cơ sở phân tích những thông tin về môi trường kinh đoanh của mỗi chủ
hộ
Hộ gia đình sản xuất thực hiện chức năng kinh tế không thể tách rời việc
thực hiện tổ chức lao động, đẩy mạnh giáo dục trong gia đình Mặt khác, yếu tố
truyền thống, yếu tố giáo dục ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng các nguồn lực của nông thôn Mối quan hệ giữa thực hiện chức năng kinh tế - giáo dục nguồn lao động, phúc lợi gia đình, tổ chức tiêu ding của hộ sản xuất cân được xem xét trong khung cảnh của nên kinh tế và truyển thống văn hố tồn xã hội
1.4- Đặc điểm hộ gia đình sản xuất ở nông thôn Việt Nam - Nhân tố ảnh
Trang 15Hộ gia đình sản xuất ở nông thôn Việt Nam hiện nay có hoàn cảnh kinh tế ở mức độ khác nhau Có hộ thiếu ăn hoặc đủ ăn nhưng chỉ đủ tái sản xuất giản đơn, nói chung đây là những hộ nghèo Có hộ gia đình sản xuất hàng hoá, tái sản -xuất mở rộng, có tích luỹ Xét một cách tổng thể thì hộ sản xuất trong nông nghiệp nông thôn phát triển ở trình độ thấp, bị động về vốn, thị trường và chịu sự chỉ phối to lớn của thiên nhiên Biểu số 5, số 6 )
Hộ gia đình sản xuất ở nông thôn tiến hành sản xuất kinh doanh trong lĩnh ˆ VỰC c nông - lâm - ngư - diêm nghiệp là chủ yếu, với gần 80% đân số; nguồn sống _-chính dựa vào nông nghiệp và chịu ảnh hưởng, bị chỉ phối mạnh bởi các quy luật và điều kiện tự nhiên ở từng vùng, từng khu vực, trong một không gian rộng lớn, lao động đông nhưng thiếu kỹ thuật Diện tích đất dùng cho sản xuất nông nghiệp _ bình quân đầu người thấp nhất so với các nước trong khu vực( gần 0,1 ha) Sản
phẩm nông nghiệp chủ yếu là lúa nước Việc chuyển đổi từ nên nông nghiệp sản
xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán, vốn ít lại chưa có công nghiệp phát triển ( trong đó có công nghiệp chế biến ) sang nền sản xuất lớn, sản xuất hàng hoá ở nước ta gặp không ít khó khăn Mặt khác trình độ tổ chức quản lý sản xuất trong nông nghiệp, nông thôn còn bất cập Việc phân vùng, quy hoạch, xác định chiến lược
sản phẩm, tìm thị trường bền vững và ổn định chưa làm được Tích tụ vốn, tư liệu sản xuất để chuyển từ sẵn xuất nhỏ sang mô hình kinh tế trang trại rất chạm chap
Biểu số 7 ) Các hợp tác xã được thành lập theo mô hình kinh tế tập trung trước
đây về cơ bản đã bị tan rã Các hợp tác xã kiểu mới chậm được hình thành Nếu
có được thành lập thì rất nhỏ bé, thiếu vốn, trình độ quản lý thấp, hiệu quả kinh
doanh kém
Bù lại những khó khăn và yếu kém trên, hộ gia đình sản xuất trong nông
nghiệp, nông thôn có mặt mạnh riêng Đó là tính cần cù lao động, lòng yêu nước có tính truyền thống của người nông dân Việt Nam Việt Nam có điều kiện phát
Trang 16hoá lớn Thực tế những năm gần đây, một số vùng chuyên canh lớn đã hình thành và phát triển: vùng sản xuất lúa, vùng cây công nghiệp đài ngày, vùng cây ăn
quả
Các yếu tố sản xuất kinh doanh chỉ phối mạnh đến đặc điểm hộ sản xuất
trong nông nghiệp, cụ thể như sau:
1.4.1- Về đất đai:
Nhìn chung hộ gia đình sản xuất nông nghiệp ở nước ta có quy mê ruộng 'đất nhỏ và phân tán Năm 2000 quy mô đất canh tác bình quân một hộ ở miền
Bắc là 0,400 ha, Duyên hải miền Trung là 0,5 ha, Đồng bằng sông Cửu long là
0,8 ha Quy mô ruộng đất có xu hướng giảm, đặc biệt là khi so sánh với các nước trong khu vực: Băng la đét một quốc gia có diện tích canh tác bình quân thấp
cũng có 1,3 ha/hộ ( năm 1999 )
Vào cuối những năm 80 của thế kỷ 20, các hợp tác xã nông nghiệp hoạt
động kém hiệu quả, một số lớn tự tan rã Với cơ chế khoán sản phẩm cho hộ, ở
nhiều nơi đã chia nhỏ ruộng đất khi "giaảo khoán" theo nguyên tắc "có tốt, có xấu, có gần, có xa" Nhiều hộ sản xuất chỉ có 0,3 ha nhưng được chia ở nhiều cánh
đồng, nhiều khu vực sản xuất Có hộ có tới 7 - 10 mảnh ruộng Chỉ cần đi dọc
quốc lộ I từ Hà Nội về Ninh Bình, chúng ta cũng thấy các cánh đồng bị "băm" nhỏ đến mức nào? Gần đây, khi thực hiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng
đất cho hộ nông dân, một số địa phương đã vận động nông dân tự đổi ruộng để
Trang 17Quy mô đất đai không tương quan với số nhân khẩu và lao động cao của
hộ, 4 - 5 nhân khẩu và 2 - 3 lao động ( Biểu số 4 ) Do đó bình quân đất đai cho 1
khẩu, 1 lao động rất thấp Trong khi đó sự phân bố lại lao động trong xã hội diễn rạ chậm, như cầu tách hộ nông nghiệp ngày càng tăng Nhu cầu đất ở, đất chuyên dùng phi nông nghiệp, đất bị đô thị hoá ngày càng cao, điện tích đất bình quân cho 1 lao động nông nghiệp ngày càng giảm
Đây là nguyên nhân chủ yếu quyết định mức vay, nhu cầu vay vốn cao hay thấp của mỗi hộ gia đình sản xuất ở nông thôn
Về ruộng đất, một vấn đề đáng quan tâm hiện nay là: Theo luật đất đai người dân chỉ có quyền sử dụng đất mà không có quyền sở hữu đất Không có quyền sở hữu đất nhưng lại có quyển thừa kế, chuyển nhượng, thế chấp, trao đổi Do đó sự ràng buộc của người dân với đất đai còn có sự lỏng lẻo, thờ ơ nhất định, người dân quan tâm đến đất ở hơn là đất sản xuất do chính sách đền bù và các chính sách khác Việc thế chấp khi vay vốn bằng đất đai còn gặp khó khăn vì việc cấp giấy "chứng nhận quyền sử dụng đất" nhiều nơi thực hiện rất chậm,
_ với nhiều lý đo khác nhau 1.4.2- Về lao động:
Hộ gia đình sản xuất, trước hết là một đơn vị tổ chức lao động Để hồn
thành cơng việc hàng ngày của hộ chủ yếu đựa vào lao động trong gia đình Về quy mô, hộ thường có từ 4 đến 5 khẩu với 2 đến 3 lao động, tuỳ ở mỗi vùng có khác nhau
Cơ cấu lao động của hộ khá đa dạng: khác nhau về tuổi tác, giới tính, nghề
nghiệp và địa vị trong gia đình; nhưng điểm nổi bật là có mục đích lao động và
ngân sách chung Cơ cấu lao động đa dạng cho phép hộ sử dụng nguồn nhân lực
Trang 18_ trẻ, nhóm tuổi từ 15 - 24 chiếm 38,43%; tuổi từ 15 - 34 chiếm 68,89%; tuổi lao
động dưới 44 chiếm tới 85,16%
Một lao động của hộ sản xuất phải nuôi 2 - 3 khẩu Đây là một khó khan “của hộ sản xuất trong kinh doanh, đặc biệt là trong điều kiện lao động thủ công, năng suất lao động thấp trong nông nghiệp hiện nay Lao động nông nghiệp chủ yếu tự đào tạo và truyền nghề, trình độ kỹ thuật còn hạn chế, hầu hết sức lao
vẽ “động của gia đình không được xem là lao động dưới hình thức hàng hoá Lao
ˆ động này là tự phục vụ nhằm thoả mãn nhu cầu của gia đình Đa số các hộ sản -xuất nông nghiệp hiện nay có mục đích sản xuất trước hết phục vụ nhu cầu gia
đình Ở những vùng chuyên canh, sản xuất hàng hoá như vùng trông cây công
nghiệp, vùng nguyên liệu, nuôi trồng thuỷ sản có mục đích sản xuất hàng hoá và có nhu cầu lao động làm thuê nhưng cũng ở quy mô rất nhỏ bé Mô hình kinh tế
trang trại bắt đầu hình thành và phát triển nhưng lao động của bản thân chủ trang
trại vẫn là chính, lao động thuê mướn cồn ở vai trò phục vụ và có tính chất thời
vụ
Vào những năm mất mùa( do thiên tai là chính ) thì nhu cầu để duy trì
cuộc sống bằng cách hạn chế tiêu dùng, gắng sức tìm nguồn sống cho gia đình với chỉ phí lao động lớn nhất và đặc điểm này đã hạn chế người nông dân bước vào kinh tế thị trường và họ thường bị thua thiệt trên thương trường (Biểu số 8)
Nhìn chung việc sử dụng thời gian lao động của hộ sản xuất trong nông thôn ở mức độ rất thấp, việc tìm kiếm việc làm ở nông thôn rất khó khăn Nhiều vùng nông thôn, nhất là khu vực Đồng bằng sông Hồng đất ít, người đông là
nguyên nhân nạn thất nghiệp và bán thất nghiệp hiện nay Từ đó thu nhập của lao
động nông thôn thấp Nhu câu tìm kiếm việc làm để có thu nhập cho gia đình là
Trang 19Ở nhiều vùng có lao động nhưng thiếu đối tượng sản xuất đã hạn chế mức vay vốn của hộ sản xuất ở nông thôn Ngay ở huyện Thanh Trì một số xã như Thanh Liệt, Hoàng Liệt, Yên Mỹ đã tổ chức họp đân nhiêu lân để phổ biến cho “vay vốn để dân phát triển sản xuất nhưng vẫn không cho vay được Ở những nơi này có câu trả lời chung là: vay vốn về không biết để làm gì mà còn phải trả nợ cảm gốc và lãi ngân hàng
Lực.lượng lao động đổi dào, trẻ tuổi nhưng không được đào tạo, chủ yếu
là lao động thủ công và có tới 90% sản xuất trong lĩnh vực trồng trọt, trong trồng
“trot cũng chủ yếu là sản xuất lương thực( túa nước)
Lao động tiểu thủ công nghiệp ở các làng nghề chiếm tỷ trọng không đáng -kể và bản thân các nghề thủ công truyền thống cũng bị thu hẹp đo thị trường, do
nguyên liệu thiếu
Với đặc điểm trên, lao động nông thôn bị hạn chế rất nhiều về khả năng vay vốn, sử dụng vốn và khả năng trả nợ đối với vốn vay
1.4.3- Về nguồn vốn sản xuất kinh doanh:
Lao động thủ công, năng suất lao động thấp là nguyên nhân làm cho quá
trình tích tụ và tập trung vốn trong nông thôn khó khăn ( Biểu số ó, số 7 ) Để tái
sản xuất mở rộng nhanh chóng ở nhiều vùng nông thôn, nhất là các vùng mới khai phá như Tây nam bộ, Tây nguyên hộ gia đình sản xuất luôn luôn gặp khó khăn về nguồn vốn Mặt khác, chu kỳ sản xuất trong nông nghiệp nói chung là đài, lại luôn chịu sự tác động của thiên nhiên do đó nguồn vốn bị luân chuyển chậm, đôi khi bị mất trắng cả nguồn vốn đã tích luỹ bao năm chỉ sau một trận thiên tai Nhìn chung tích luỹ của nông đân không phải dựa trên một nền nông
nghiệp thặng dư mà sự tích luỹ này còn do sự chất bóp đành dụm của nông dân,
Trang 20ˆ Ngay ở những hộ giàu( như các trang trại ) cũng bị thiếu vốn Bởi lẽ, số
vốn của họ đành cho đầu tu ban đầu là chủ yếu, như đầu tư cho đất đai, kiến thiết
cơ.bản đến khi chăm sóc, chế biến và phục vụ tiêu thụ sản phẩm lại không còn .vốn Đối với người nghèo thiếu vốn để tái sản xuất mở rộng là chính
Việc tích tụ và tập trung vốn trong nông nghiệp hiện nay diễn ra rất chậm chạp đo năng suất lao động thấp, đo đó để tái sản xuất mở rộng hình thành các hộ ”` gắn xuất quy mô lớn phải dựa vào vốn vay, vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ Trong ˆ khi rủi ro trong sản xuất nông nghiệp ( bao gồm cả nông - lâm - thuỷ sản) lại quá -lớn, sản xuất bấp bênh vì thiên tai rình rập, giá cả thất thường, thị trường không
ổn định Khi vốn vay ngân hàng, nếu gặp mưa thuận gió hoà tiêu thụ được sản
phẩm thì có tiền trả ngân hàng( cả gốc và lãi ); ngược lại, nếu gặp rủi ro thì hộ sản xuất không còn khả năng trả nợ ngân hàng, thậm chí mất trắng Nhu cầu vốn lớn nhưng độ rủi ro cao là mâu thuẫn cơ bản trong đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn hiện nay Đặc điểm này chỉ phối rất lớn đến cơ chế cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, từ phương thức cho vay, tỷ lệ vốn tự có, phương thức gia
- hạn nợ, giãn nợ, xử lý rủi ro
1.4.4- Về cơ sở hạ tầng trong nông thôn, hệ thống công cụ lao động trong
nông nghiệp:
Trong những năm gần đây cơ sở vật chất kỹ thuật ở nông thôn nước ta đã có tiến bộ lớn, đặc biệt là hệ thống giao thông nông thôn và hệ thống cấp điện Tuy nhiên xét trên điện rộng, nhất là ở khu vực miền núi và Đồng bằng sông Cửu long hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật còn yếu kém, do địa hình phức tạp, chia cắt Đầu tư cho sản xuất, tiêu thụ, chế biến sản phẩm phụ thuộc rất nhiều vào cơ sở
vật chất kỹ thuật hạ tầng Đây là mối quan hệ hữu cơ khăng khít Vốn cho sản
Trang 21- vật chất kỹ thuật kém thì hiệu quả vốn đâu tư cho hộ sản xuất không thể cao và không thể phát huy hết tiềm năng
Về công cụ sản xuất ở nông thôn hiện nay về cơ bản vẫn là lao động thủ ¬cơng, cơng cụ sản xuất còn lạc hậu, tỷ lệ lao động cơ khí còn thấp Có tình trạng nay 1a do quy mô sẵn xuất của các hộ còn nhỏ, nhất là quy mô đất đai Theo tổng
“cục thống kế thì mức trang:bị vốn cố định phục vụ sản xuất cho một hộ nông dan
cỂ - trùng bình khoảng 2 triệu đồng
Mặc dù vốn đầu tư cho tài sản cố định và các phương tiện phục vụ sản
ˆ xuất đã được tăng cường nhưng tốc độ còn thấp, đặc biệt về mặt kỹ thuật thì công
cụ thủ công vẫn là chủ yếu Có nhiều nguyên nhân của tình trạng này nhưng
_ trong đó có một nguyên nhân rất quan trọng là dân thiếu vốn để đổi mới kỹ thuật
và việc ngưng trệ trong việc phân công lao động Ở nông thôn trong những năm
qua
1.4.5- Về điều kiện thiên nhiên:
Theo báo cáo của tổ chức khí tượng Thế giới( WMO ), trong năm 2000 các
hiện tượng khí hậu diễn biến phức tạp, như: bão, lốc, mưa lớn, lũ lụt kéo đài, sạt
lở đất đá, hạn hán xảy ra nhiều nơi trên Thế giới, gây nhiêu thiệt hại về người và của Trong số các nước bị thiệt hại, nặng nê nhất có Việt Nam với nạn hạn hán
_ ở các tỉnh miền núi, trung du phía Bắc, lũ lụt ở miền Trung và Đồng bằng sông
Cửu long
Theo thống kê của cục phòng chống lụt bão Trung ương, trong 5 năm cuối cùng của thế kỷ 20, ở Việt Nam thiên tai đã làm hơn 1.600 người chết và mất
tích, hàng ngàn người bị thương; 2,4 triệu ha lúa và hoa màu bị phá hỏng; 2,9
Trang 22Trong năm 2001 thời tiết điễn biến phức tạp Khô hạn ở các tỉnh phía Bắc vừa kết thúc thì xuất hiện ngay mưa to làm ngập úng hàng nghìn ha lúa xuân Mưa rao va, giông xuất hiện sớm Trong hơn 4 tháng đầu năm đã xảy ra 30 trận lốc, mưa đá ở nhiều địa phượng Đặc biệt ngày 8/5/2001 giông, lốc và mưa đá phủ trên điện rộng ở các tỉnh Lạng sơn, Bắc giang, Phú thọ, Vĩnh phúc, Hải dương, Hải phòng, Quảng bình, Bà rịa- Vũng tàu làm nhiều người chết và bị - ' thương, nhiều nhà cửa bị đổ, nhiều ha hoa màu, cây trái bị thiệt hại Giữa tháng
_ 5/2001 mưa lũ tiểu mãn ở các tỉnh ven biển miền Trung trên các triển sông với
_mức báo động cấp I, II có sông lên cấp III làm úng ngập hơn 7000 ha lúa Đông xuân và hoa màu; trong khi đó, nắng nóng lại xuất hiện sớm và rất gay gắt ở nhiều nơi
Đây là thí dụ điển hình và gần đây nhất về thời tiết khí hậu ở Việt Nam và
lĩnh vực bị ảnh hưởng nhiều nhất, người bị thiệt hại nhiều nhất là nông thôn và
nông dân Rủi ro bất khả kháng có tính thường xuyên và to lớn này ảnh hưởng tới cơ chế cho vay nông nghiệp, nông thôn thế nào? Năm được mùa người đân có đủ ˆ khả năng trả nợ và còn để tích luỹ, nhưng năm mất mùa xử lý thế nào? Có lấy năm được bù năm mất hay không? Hay tách bạch từng năm, xử lý từng năm? Và xử lý thế nào?
1.4.6- Về tổ chức sản xuất và quản lý trong nông nghiệp, nông thôn:
Trước hết về cơ cấu sản xuất trong nông nghiệp, nông thôn Nông dân vẫn
đang duy trì cơ cấu sản xuất canh tác theo phương thức đã hình thành từ xa xưa
Nét nổi bật ở đây là cơ cấu sản xuất cham được thay đổi; có vùng( nhất là vùng núi, vùng sâu, vùng xa ) người nông đân vẫn còn quen với tập quán sản xuất chủ
yếu để tiêu đừng cho gia đình
Trang 23các hộ sản xuất thường phải phân tán vốn cho nhiều lĩnh vực sản xuất, tiêu dùng phục vụ đời sống Cơ cấu sản xuất của phần lớn các hệ là đa ngành nghé( kinh doanh tổng hợp ) Hơn 70% số vốn trong nông nghiệp( của hộ sản xuất ) được tập : trung vào trồng trọt trong đó chủ yếu là lúa nước Ở những nơi thuần nông tỷ lệ
này còn cao hơn
+
Cơ cấu kinh tế nông nghiệp truyền thống vẫn được duy trì ở đại bộ phận - các hộ sản xuất mà cây lúa và con lợn là hai đối tượng sản xuất chủ yếu Sự _ chuyến biến cơ cấu sản xuất chưa làm thay đổi căn bản cơ cấu sẵn xuất truyền - thống Sự hình thành các vùng sản xuất mang yếu tố tự phát, thiếu sự quy hoạch
có tính chiến lược Ngay một số vùng được đầu tư lớn của Nhà nước để trồng lương thực, người dân cũng tự phát phá đê bao lấy nước mặn để nuôi trồng thuỷ
"hải sản Người dân tự phá rừng trồng cà phê, tiêu bất chấp việc cấm phá rừng Ngay một số vùng được quy hoạch từ các cơ quan Nhà nước cũng bị thay đổi về quy mô do tác động của giá cả và cách chỉ đạo, tổ chức sản xuất của các ngành, như các vùng mía đường, cây ăn quả, vùng cây công nghiệp khác Vùng sản , xuất, cơ cấu sản xuất ở nước ta bị tác động của rất nhiều yếu tố, như:
- Những yếu tố tự nhiên( đất đai, thời tiết, khí hậu ) - Thị trường hàng hoá: giá cả, phương thức tiêu thụ - Quy mô sản xuất
- - Tap quán, thói quen và mục đích sản xuất của nông đân
Do có yếu tố tự phát nên người nông đân luôn phải thay đổi khi trồng loại
cây này khi phải chặt đi để trồng cây khác hoặc loại vật nuôi khác Các vùng trồng đâu tầm, cà phê, cây ăn quả không ít phen phải điêu đứng, khi mở rộng 6
ạt, khi lại thu hẹp nhanh chóng
Hình thức tổ chức sản xuất trong nông nghiệp, nông thôn vẫn chủ yếu là
hộ sản xuất - đơn vị kinh tế tự chủ, nhưng quy mô sản xuất đa số còn rất nhỏ bé,
Trang 24năm 80 của thế kỷ 20, về cơ bản đã tự tan rã Một số khác được tổ chức lại cho phù hợp với cơ chế thị trường, một số hợp tác xã được lập mới nhưng nhìn chưng hoạt động kém hiệu quả, vốn tự có ít, trình độ quản lý yếu, biệu quả kinh doanh , thấp Nhiều hợp tác xã đã vay vốn ngân hàng nhưng không có khả năng trả nợ (đến cuối năm Ï 999 có tới trên 30% vốn vay bị nợ quá hạn ) Từ đầu những năm “90 của thế kỷ 20 đã hình thành các trang trại ở một số nơi, kinh tế trang trại phát ‹› triển nhanh đo có nhiều quỹ đất( như vùng Đông Tháp mười, Tây nguyên, Đông
sở _ Nam bộ ) hoặc vùng sản xuất cây công nghiệp tập trung( một số tỉnh phía Bắc,
Tay nguyên, Đông Nam bộ } Hiệu quả kinh tế của loại hình sản xuất này hơn hẳn các hộ sản xuất quy mô nhỏ nhưng sự phát triển của nó vẫn mang tính tự
phát Để phát triển kinh tế trang trại, người dân tích luỹ vốn từ nhiêu nguồn:
.nguồn vốn tự có do kinh doanh trước đó có lợi nhuận cao, vốn vay của anh em, bạn bè, vốn vay ngân hàng và các tổ chức tín đụng khác Nhìn chung kinh tế
trang trại ở Việt Nam trong thời gian qua kinh doanh có hiệu quả nhưng do tính -
chất tự phát nên chưa vững chấc Nhiều trang trại ở miên núi phía Bắc bị thua lỗ,
đang có nguy cơ phá sản do trồng cây ăn quả không có khách mua hoặc quá rẻ; nhiều trang trại ở miền Đông Nam bộ, Tây nguyên cững có tình trạng tương tự
Hàng trăm trang trại đã vay vốn để kinh doanh Trong số đó đa số kinh đoanh có hiệu quả và có khả năng trả nợ vốn vay sòng phẳng, còn lại bị thua lỗ hoặc mất trắng( như nuôi trồng thuỷ sản, trồng cây công nghiệp, cây ăn quả, nuôi "bồ sữa, ) Trên phương điện toàn xã hội, nếu chỉ cần 90% số trang trại có hiệu
quả là một thành công và xã hội có lợi, nhưng trên phương diện ngân hàng cho vay vốn, nếu chỉ 10% s6 trang trai khong trả được nợ thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn
Phát triển kinh tế hợp tác và kinh tế trang trại là xu thế tất yếu của nền
nông nghiệp sản xuất lớn Nhưng phát triển kinh tế hợp tác và kinh tế trang trại
Trang 25có tính chất hỗ trợ thì vốn vay mới an toàn, mới có khả năng thu nợ Đây là một vấn đề lớn chỉ phối cơ chế cho vay đối với hộ sản xuất nông nghiệp
1:4.7- Về mỗi trường kinh doanh:
Quy mô sản xuất của hộ gia đình sản xuất nông nghiệp phụ thuộc vào quy ” : mô đất đại, vốn, sức lao động , cơ sở vật chất kỹ thuật, công cụ máy móc, trình
„ độ.công nghệ Ở nước ta hiện nay, nhìn chung sản xuất trong điểu kiện ruộng
1 _ đất hạn hẹp, manh mún; lao động nhiều nhưng thiếu kỹ thuật, chủ yếu là lao động thủ công Các thị trường vốn, tư liệu sản xuất, lao động của sản xuất nông nghiệp và các ngành khác chưa phát triển đầy đủ Trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp, người nông đân đầu tư lao động sống cao hơn đầu tư lao động vật hoá Bên cạnh đó, hệ thống thuỷ lợi, giao thông, thị trường tiêu thự nông sản chưa đủ và vững chắc đã ảnh hưởng lớn tới việc đầu tư mở rộng sản xuất của nông dân Một số vùng nông thôn kinh tế kém phát triển nhưng người nông dân vay vốn không biết đầu tư vào đâu
Sản xuất nông nghiệp ở nước ta không chỉ phụ thưộc rất nhiều vào điều
kiện tự nhiên mà còn phụ thuộc đáng kể vào sự phát triển của các ngành, các lĩnh vực kinh tế khác, đặc biệt là công nghiệp và thương mại Đa số đân cư mà chủ
yếu là đân cư nông nghiệp vẫn duy trì trạng thái kinh tế tự nhiên mang nang tinh truyền thống của các thôn, làng, bản Cơ sở vật chất và kết cấu hạ tầng chưa phát triển, chưa đáp ứng nhu cầu cần thiết cho hộ sản xuất như khả năng chế biến, tiêu
thụ, giao lưu hàng hoá
Các thị trường vốn, lao động, tư liệu sản xuất chậm hình thành và kém phát -_ triển đã ảnh hưởng đến đầu vào và đầu ra của sản xuất nông nghiệp
Luật pháp, các văn bản dưới luật đang trong quá trình hoàn thiện và đồng
Trang 26ˆ_ Có thể nói, sản xuất nông nghiệp còn rất bị động, tự phát thiếu một chiến
lược có tính chủ động, bị chi phối và phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên và sự
` phát triển của các ngành kinh tế khác và trong một môi trường pháp lý đang
strong giai đoạn chuyển đổi từ bao cấp sang thị trường
1.4.8- Về tâm lý của người sản xuất trong nồng nghiệp:
:~ — Với học vấn không cao, không được đào tạo nghề nghiệp, lao động thủ ~ công, sản xuất nông nghiệp có tính "cha truyền con nối ”, sản xuất “tự cấp tự túc” là chủ yếu nên số người có khát vọng làm giàu và quen tính toán trong cơ chế thị
'trường bị hạn chế
Một số lớn hộ nông dân còn có tâm lý trông chờ vào Nhà nước, tâm lý “bao cấp" vẫn còn nặng nề Không ít hộ nông đân có tâm lý "chây i” khi tra ng
các tổ chức tín dụng, nhất ïà các tổ chức tín dụng Nhà nước
Người nông dân gắn bó với đất đai, làng bản, "tình làng nghĩa xóm” truyền thống "đòng họ" khá bền chặt Do đó nếu tổ chức tín dụng có phát mại tài sản thế chấp là nhà cửa, đất đai thì cũng khó bán Trước hết bởi tâm lý không muốn mua của người " vỡ nợ”; mặt khác vì "tình làng nghĩa xóm”; vì bà con họ hàng nên không mua của nhau Người nơi khác đến mua cũng không muốn mang tiếng "phụ cư" và cũng thật khó sinh sống ở đó vì " hàng xóm” không ủng hộ, tiếp nhận mình Khi phát mại nhà cửa, đất đai của hộ nông dân, ngay cấp chính quyển cơ sở cũng không muốn thực hiện một cách tích cực, bởi tấm lý "sáng tối trông thấy nhau" không ai muốn "thu" nhà "thu" đất của nhau Ở một khía cạnh khác, vì tính nhân đạo, quyền có nhà ở của dân nên các cấp chính quyền không "mặn mà” gì với việc phát mại tài sản là nhà đất của hộ nông dân Không ít trường hợp, Toà án đã tuyên kê biên thu nhà đất của hộ nông đân nhưng chính quyển xã
Trang 27- Đây chính là những trở ngại không đễ khắc phục và cũng đặt ra cho các tổ
chức tín đụng cần có cơ chế cho vay phù hợp đối với hộ nông dân
1:4.9- Thu nhập của hộ gia đình sản xuất - Mối quan hệ giữa thu nhập của hộ
gia đình sản xuất với lãi suất và các chỉ phí khác vay vốn tổ chức tín dụng:
Thu nhập của hộ gia đình sản xuất ở nông thôn chủ yếu đựa vào kết quả - sắn xuất trồng trọt, chăn nuôi Ở các làng nghề, nguồn thu nhập từ nghề truyền " thống chiếm tỷ trọng cao nhưng vẫn có thu nhập từ trồng trọt, chăn nuôi Mức thu:nhập phản ánh trình độ sản xuất, mức sống, khả năng tiêu dùng, tích luỹ và
khả năng tái sản xuất
Mức thu nhập của hộ gia đình nông dân ở nước ta không chỉ thấp so với các nước trong khu vực mà còn thấp nhiều so với dân cư của các ngành khác, đặc
biệt là các thành phố lớn và khu công nghiệp ( Biểu số 6 ) Nhìn chung mức sống
của hộ nông đân còn thấp, đại bộ phận chưa thoát khỏi tự cung tự cấp, ít có khả ` năng tích tuỹ để tái sản xuất mở rộng Không những thế từng vùng kinh tế, cơ
ˆ cấu kinh tế theo từng nhóm hộ lại có những khó khăn khác nhau trong thu nhập
Sự phân hố trong nơng thơn có xu hướng tăng lên, bắt đầu xuất hiện các tầng lớp tiểu chủ trong nông thôn, số lao động đi làm thuê thường xuyên hoặc theo thời vụ tăng dần
Cơ cấu kinh tế nông thôn và nông nghiệp được phản ánh gần như tương đồng trong cơ cấu sản xuất cũng như cơ cấu thu nhập của hộ sản xuất
Trang 28ˆ Nếu vay vốn các tổ chức tín dụng, nông dân phải trả lãi 12 - 15% một năm thì thu nhập của họ còn lại chỉ đủ tái sản xuất giản đơn Do đó, muốn tiếp tục sản xuất người dan lại phải tiếp tục vay vốn Cái vòng vay trả không bao giờ dừng
Nếu gặp thiên tai, mùa màng thất thu thì người đân không còn nguồn tích luỹ để
- : trả vốn vay Nếu vì chưa trả nợ cũ, tổ chức tín dụng không cho vay thì nông dân
._ đành bó tay hoặc phải đi vay nặng lãi Đây là một đặc điểm mà khi xây dựng cơ
> 'chế cho vay hộ nông dân chúng ta không thể không chú ý đến
Các tổ chức tín dụng cho hộ nông dân vay vốn phải chịu các khoản chi phí rất lớn tính cho một đồng dư nợ vì số tiền một món vay ít, chỉ phí giấy tờ, tiền lương, công tác phí lại cao Một cán bộ tín dung cho vay hộ sản xuất nếu làm việc tích cực, không kể thứ 7 chủ nhật, cũng chỉ quản lý được 800 - 1000 hộ nông dan nhưng tổng dư nợ cũng chỉ đạt 5- 7 tỷ đồng Ngược lại, người nông dân vay vốn các tổ chức tín dụng, nhất là của các ngân hàng thương mại, ngoài lãi suất phải trả theo quy định, còn phải chỉ phí nhiêu khoản, như: tiền đi lại( có nơi đi xa tới 30 - 40 km, cá biệt như vùng sau vùng xa phải đi xa tới 70 - 100 km), chỉ phí _ ăn trưa, nước uống Đây là chỉ phí thật, "lãi thật” mà người vay vốn phải bỏ ra
và họ phải tính toán khi vay vốn
Đây là một đặc điểm đòi hỏi khi cho vay phải tính đến, sao cho người đân
đi lại ít nhất, cách xét duyệt vay vốn? cách thu lãi, phương thức thu lãi cho vay? sao cho người nông dân giảm được thấp nhất các khoản chỉ phí khi vay vốn các tổ chức tín đụng tính cho một đồng vốn vay, chứ không phải chỉ giảm lãi
suất danh nghĩa
Kết luận:
- Kinh tế hộ gia đình sản xuất là hình thức tổ chức sản xuất cơ bản trong nông nghiệp ở nước ta hiện nay Hộ gia đình sản xuất là một đơn vị kinh tế tự
Trang 29gia đình sản xuất nông nghiệp ở Việt Nam còn nhỏ bé, năng suất lao động thấp, công cụ sản xuất thủ công là chính, ruộng đất bình quân đầu người thấp lại phân
tán và chưa được quy hoạch để sản xuất ổn định, lâu đài, còn phụ thuộc quá
nhiều vào điều kiện tự nhiên Trong khi đó, lũ lụt, hạn hán lại thường xuyên xẩy
a ra làm cho sản xuất nông nghiệp hết sức bị động và kém hiệu quả
- Từ một nền sản xuất nhỏ đi lên cơng nghiệp hố, hiện đại hoá, kinh tế bộ
‘ tị thiếu vốn nghiêm trọng Thiếu vốn để xây đựng cơ sở hạ tầng, thiếu vốn để
l hiện đại hố cơng nghệ, thiếu vốn để thay đổi cơ cấu sản xuất, mở rộng sản
xuất Lợi nhuận trong sản xuất nông nghiệp thường thấp hơn các ngành sản xuất
khác, đo đó tích luỹ từ nông nghiệp vừa để tái sản xuất mở rộng, vừa đảm bảo khả năng thanh toán trả nợ vốn vay( cả gốc và lãi) là rất khó khăn đối với nông
dân.Trả nợ món trước phải vay ngay món sau là điều dễ hiểu và tất yếu trong giai
đoạn hiện nay đối với nơng nghiệp
- Ngồi lãi suất đanh nghĩa người đân phải trả khi vay vốn, nông đân còn _ phải chỉ một khoản tiền hoặc công sức không nhỏ để vay vốn Đó là chi phí về lao động sống khi phải đi một chặng đường xa tới trụ sở ngân hàng để vay vốn, trả lãi, trả gốc Chỉ phí ăn uống, xăng xe trên chặng đường tới ngân hàng Do đó "lãi suất thật” mà người nông dân phải trả cao hơn lãi suất công bố của ngân hàng
Đó là tất cả những khó khăn cơ bản ảnh hưởng tới việc cho vay hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp ở nước ta hiện nay
2- ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ
GIÁ ĐÌNH SẢN XUẤT NÔNG- LÂM- NGƯ- DIÊM NGHIỆP Ở NƯỚC TA HIỆN NAY
Với đặc trưng, đặc điểm của hộ sản xuất ở nông thôn, với một lượng khách
Trang 30điều kiện phương liện đi lại, thông tin đến các vùng còn rất hạn chế, việc đáp ứng
- đầy đủ vốn cho nông dan và bảo đảm an toàn vốn thực sự là một khó khăn lớn đối với tổ chức tín dụng, đặc biệt các ngân hàng thương mại
Khách hàng đông, món vay nhỏ, khả năng rủi ro cao, điều kiện đi lại khó khăn làm cho người dân có nhu cầu vốn khó tiếp cận ngân hàng Ngược lại, ngân
¬” hàng muốn tìm kiếm khách hàng để cho vay cũng khó khăn Đây là nguyên nhân
- làm cho khách hàng và ngân hàng xa nhau, ít có điều kiện tìm đến nhau như ở ˆ thành phố, thị xã, khu dân cư tập trung Nếu cho vay các doanh nghiệp nhất là - các doanh nghiệp lớn, mỗi món vay tới hàng tỷ đồng, chục tỷ đồng thậm chí hàng trăm tỷ, trong khi đó hộ sản xuất chỉ vay 3 - 5 triệu, nhiều cũng chỉ 15 - 20
triệu, chỉ rất ít hộ có nhu cầu vay hàng trăm triệu Để cho vay được, cán bộ ngân
"hàng phải đi xa hàng chục km để thẩm định, tái thẩm định và cũng phải chỉ phí
giấy tờ giống như cho vay một khách hàng lớn Do đó như cầu cán bộ tín dụng ở vùng nông thôn rất lớn về số lượng nhưng bình quân dư nợ 1 cán bộ lại thấp, phí cho một đồng vốn vay lớn Tất cả các khoản chỉ phí này người vay vốn là hộ sản
xuất phải gánh chịu( được tính vào lãi suất tiền vay) Ngân hàng nông nghiệp
Thanh Trì có dư nợ bình quân gần 100 tỷ đồng, trong đó 36 tỷ cho vay hộ san
xuất và trên 50 tỷ cho vay doanh nghiệp nhưng có 23 cán bộ tín dụng cho vay hộ
sản xuất( 36 tỷ/23 cán bệ tín đụng ) còn cho vay các doanh nghiệp chỉ có l cán
_ bộ tín đụng ( 50 tỷ/1 cán bộ tín dụng )
Nhằm tạo điều kiện khuyến khích những hộ sản xuất thiếu vốn kinh doanh được vay vốn ngân hàng, ngân hàng phải tổ chức cho vay, thu nợ, thu lãi thuận lợi nhất, giảm chỉ phí của người vay đồng thời cũng giảm chỉ phí cho ngân hàng Phương pháp tiếp cạn khách hàng là hộ sản xuất nông nghiệp luôn luôn được
quan tâm nghiên cứu và cải tiến, nhằm mục đích vừa nắm bắt được thông tin
Trang 31các thủ tục vay vốn vừa phải đảm bảo tính pháp lý, vừa đỡ phiền hà cho đân - khi -trình độ đân trí nhiều vùng còn rất thấp
Về nguyên tấc hộ sản xuất phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam
_ kết và chịu trách nhiệm trước pháp luật về những sai trái trong việc sử dụng vốn vay Người nông dân không chỉ có nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh đoanh mà còn có nhu cầu vốn cho tiêu dùng như làm nhà, mua sắm phương tiện sinh hoạt, đi
° đại, học hành, chữa bệnh Do đó việc kiểm soát vốn vay đúng mục đích trên l phạm vị rộng, phân tán, đi lại khó khăn là một thách thức đối với tổ chức tín -dụng Khi phát hiện vốn vay bị sử dụng sai mục đích, tổ chức tín dụng ít có cơ
hội thu hồi lại vốn đã cho vay vì vốn vay đã được sử dụng vào tiêu dùng như sửa nhà, mua xe, đóng học
Trong hàng chục triệu hộ nông dân, đa số là những người chân thật, làm ăn
chân chính, chất phát nhưng cũng có một số bộ phận không nhỏ có tư tưởng chây ÿ, đựa đẫm, thậm chí có một số thuộc diện tệ nạn, lưu manh hoá Số này tìm cách _ vay được vốn sau đó chây ì không trả Việc lựa chọn khách hàng, tránh được
những rủi ro đạo đức người vay được đặt ra cho tổ chức tín dụng khi quyết định
cho vay tín chấp, không phải thế chấp tài sản Tổ chức tín dụng phải chọn được phương thức, hình thức cho vay có thể bảo đảm được độ tin cậy khi cho vay không phải thế thấp
Do trình độ thấp, hộ sản xuất trồng cây gì? nuôi con gì? thường theo
"phong trào" trong khi Nhà nước đang thiếu quy hoạch, do đó việc đánh giá hiệu quả của các dự án, phương án sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất đang là khó
khăn rất lớn cho các tổ chức tín đụng
Trang 32tới khách hàng và cán bộ cơ sở Yêu câu này làm cho đội ngũ cán bộ tín dựng tăng thêm, đồng thời tăng thêm chỉ phí ngân hàng, trong khi người đân lại muốn
Vay vốn lãi suất thấp
Ở nước ta 1O năm cho vay hộ sản xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp, quan -hệ giữa nông dân và ngân hàng được cải thiện, hiểu biết, thông cảm nhau hơn
_ Nong dân từ chỗ xử sự với ngân hàng như thượng đế thì nay trở thành "thượng - đế" của ngân Hàng Có ngân hàng thương mại quốc doanh mà cụ thể là
— NHNo&PTNTVN phục vụ nông dân như một đối tượng chủ yếu tín dụng ngân hàng đã có sự thay đổi căn bản: Tư tưởng của thời kỳ bao cấp( ban phát, cửa
quyền và độc quyền ) khơng cịn nữa; sớm hồ nhập với kinh tế hàng hoá, vận
- hành theo cơ chế thị trường NHNo&PTNT.VN đã tiếp cận và ngày càng mở rộng ‘thi trường nông thôn, tự huy động vốn để đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho dan Các mức vay ngày càng được tăng thêm, từ 200 ngàn - 500 ngàn đồng/ hộ nay đã tăng lên 10 triệu- 20 triệu đồng/hộ không phải thế chấp tài sản Thủ tục cho vay ngày
càng giảm bớt, hạn chế nhiều phiền hà
Tuy nhiên, có thể nói ngân hàng và nông dân chưa hiểu đầy đủ về nhau để
có niềm tin một cách trách nhiệm Ngân hàng và nông dân tồn tại trong xã hội và quan hệ với nhau nhiều năm, trong nhiều lĩnh vực nhưng chưa thật hiểu nhau Ngân hàng lo ngại cho nông dan vay vốn, dé mat vốn dẫn đến phá sản Còn nông -đân hiểu ngân hàng không đầy đủ, không thấy được trách nhiệm nặng nề của ngân hàng vừa phải tìm cách huy động vốn để đủ nguồn cho vay, vừa phải cho vay số vốn đã huy động không để tồn đọng và phải đòi được nợ từ người vay, làm
nghĩa vụ với Nhà nước và giải quyết việc làm, trả lương cho bộ máy cán bộ ngân
Trang 33_ nhiều, địa bàn quản lý rộng phải mất nhiều người tham gia chỉ phí quản lý cao
Hoặc đồi hỏi vay dài hạn, vay món lớn, thủ tục gọn trong khi các chính sách của Nhà nước chưa đủ, chưa đồng bộ Nông đân có nhiều mặc cảm vì chưa hiểu ,đây đủ ngân hàng, nhiều biểu hiện kỳ thị ngân hàng đo còn ảnh hưởng tư tưởng _ thời bao cấp Không phải chỉ nông dân chưa hiểu và cảm thông hết với tín dụng
ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn mà một số cán bộ các cấp, các ngành
› : cẴng chưa hiểu đúng và hiểu hết về tín dụng nông thôn hiện nay
` Đối với cán bộ tín dụng cho vay nông dân cũng có những đặc điểm riêng
-cần phải nghiên cứu khi xây dựng cơ chế cho vay Trước hết, cán bộ tín dụng
nông thôn hành động có tính độc lập khá cao Họ quan hệ với nhiều khách hàng,
thẩm định và đề xuất cho vay Nhiều nơi, người dân chỉ biết cán bộ tín dụng chứ không biết ai khác ở ngân hàng Họ tìm cách tiếp cận cán bộ tín dụng để được
vay vốn Do đó, cán bộ tín dụng nông thôn đòi hỏi phải có 3 phẩm chất cơ bản: - Đạo đức nghề nghiệp: Nếu không có đạo đức nghề nghiệp, cán bộ tín dụng dễ sai phạm, gây khó dễ với đân, thậm chí tiêu cực, móc nối với khách hàng
để vay ké, và nhiều sai phạm khác
- Phải hiểu nông nghiệp, nông thôn, nắm vững được nghiệp vụ cho vay nông dân Tính tốn khơng phải phức tạp như cho vay doanh nghiệp nhưng đồi hổi cán bộ tín đụng phải hiểu vật nuôi, cây trồng, và những phong tục tập quán
“của dân
- Phải cần cù, chịu khó, đi sâu đi sát đân, tìm đến dân để cho vay, đôn đốc nợ, quan hệ tốt với chính quyên cơ sở, có năng lực vận động quần chúng
Do đó, cho vay hộ sản xuất ở nông thôn không đồi hỏi trình độ cần bệ tín
dụng có bằng cấp cao nhưng đòi hỏi cao ở đạo đức, và tính cần cù chịu khó
Đây là những đặc trưng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn mà
Trang 34Kết luận: ˆ
+ Đối với sản xuất nông nghiệp, ngân hàng trực tiếp cho vay đến hộ sản xuất là chủ' yếu nên nghiệp vụ cho vay hộ sản xuất phải được cải tiến nhằm tạo "điều kiện thuận lợi và sự tín nhiệm lẫn nhau giữa hộ sản xuất với ngân hàng trên cơ sở hiệu quả và khả năng trả nợ, mặt khác giữ được mối quan hệ đối với hộ sản
“ xuất lậu đài tạo điều kiện cho những món vay tương lai có thể giảm bớt chỉ phí về -giám sát, kiểm tra tìm hiểu các thông tin về hộ sản xuất vay vốn
- Quy trình nghiệp vụ và cơ chế cho vay phải đơn giản, dễ hiểu Điều quan trọng hàng đầu đối với cho vay hộ nông dân là: Cán bộ ngân hàng phải sát dân, làm cho dân hiểu ngân hàng, dân thông cảm và thương cán bộ ngân hàng Ngược
Trang 35CHUONG II
THỰC TRANG CHO VAY HO GIA DINH SAN XUAT NONG- LAM
NGU- DIEM NGHIEP Ở NƯỚC TA TRONG THỜI GIAN QUA
(1990 - 2001)
”T-QUÁ TRÌNH CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP
11- Giai đoạn trước năm 1993 (rước khí có nghị định 14/CP ngày 2⁄3 1993 của Chính phủ ban hành quy định về chính sách cho hộ sản xuát vay vốn để phát
triển nông- lAm- ngư- diêm nghiệp và kính tế nông thôn )
- Từ năm 1990 trở về trước cho vay vốn phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn ở nước ta chủ yếu thông qua cho vay các hợp tác xã nông nghiệp Khi
có Nghị quyết 10 của Bộ chính trị về đổi mới cơ chế quản lý nông nghiệp đã
khẳng định hộ gia đình là đơn vị kinh tế tự chủ và xác định việc cung cấp tín
_ dựng cho hộ gia đình để phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn là nhân tố
cực kỳ quan trọng Ngày 26/8/1991, Hội đồng Bộ trưởng( nay là Chính phủ ) đã
có Chỉ thị số 202/CT nêu rõ "việc cho vay của Ngân hàng để phát triển sản xuất
nông- lâm- ngư- điêm nghiệp cần được chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất thuộc các ngành này thực sự trở thành
đơn vị kinh tế tự chủ"
- Sau khi có Chỉ thị số 202/CT dư nợ cho vay hộ sản xuất của NHNo đã tăng lên rõ rệt, năm 1990 có mức dư nợ cho vay hộ sản xuất là 144 tỷ, chiếm tỷ trọng rất nhỏ là 8,86% trong tổng đư nợ; nhưng đến cuối năm 1992 đư nợ đã tăng lên 1.431 tý( chiếm tỷ trọng 40,74% trong tổng dư nợ) Với số lượt hộ vay là 546
nghìn hộ vào năm 1991, đã tăng lên 2.142 nghìn lượt hộ vào năm 1992 và mức
Trang 361.2- Giai đoạn từ 1993 đến 1999 ( rước khi có Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg
ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ về “một số chính sách tín dụng ngân
hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn " )
- Trên cơ sở kết quả và kinh nghiệm sau hơn một năm "làm thử” việc vo _chuyén sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất( từ khi có Chỉ thị số 202/CT ),
+“ ngày 2/3/1993 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 14/CP về "Chính sách cho hộ Tà sản xuất vay vốn để phát triển sản xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp và kinh tế
ˆ_ nông thôn" Đây là một bước tiến mới vì Chỉ thị 202/CT chủ yéu chi dé cập việc chuyển hướng tín dụng ngân hàng sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất và triển khai thực hiện như một chương trình thử nghiệm Còn Nghị định 14/CP đã khẳng định việc cho hộ sản xuất vay vốn là một chính sách kinh tế quan trọng
- Từ năm 1993 đến giữa năm 1999 cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông- lâm- ngư- diêm nghiệp được thực hiện theo Nghị định số 14/CP ngày 2/3/1993 của Chính phủ và các văn bản: Thông tư số Ol/T T-NHI ngày 26/3/1993 của Thống đốc NHNN và Quy định số 499A/TDNT của Chủ tịch HĐQT NHNG Việt Nam ngày 2/9/1993
1.2.1- Nội dung cơ bản của Nghị định 14!CP của Chính phủ, Thông tư số 01/T
T.NHI ngày 26/3/1993 của Thống đốc NHNN và Quy định số 499A/TDNT
_ của Chủ tịch HĐQT NHNo Việt Nam ngày 2/9/1993, được thể hiện là:
- NHNo&PTNT được giao nhiệm vụ chủ yếu trong cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn
- Hộ sản xuất nông- lâm- ngư- điêm nghiệp được vay vốn trực tiếp tại các
ngân hàng
- Khái niệm hộ sản xuất được mở rộng, bao gồm cả hộ gia đình, cá nhân và
doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông- lâm- ngư-
Trang 37- Cho vay vốn bổ sung chủ yếu là ngắn hạn, đồng thời căn cứ vào tính chất và khả năng nguồn vốn, dành một tỷ lệ thích hợp để cho vay vốn cố định, thời
hạn đài hơn
- Thực hiện áp dụng lãi suất không bao cấp, theo cung cầu thị trường - Cơ chế bảo đảm tiền vay đã được tháo gỡ phù hợp trong thời kỳ này, đó ` là: đối với hộ sản xuất không có điều kiện thực hiện các quy định về thế chấp "hoặc bảo lãnh thì có thể áp dụng hình thức tín chấp của UBND xã, phường hoặc
_ các tổ chức kinh tế - xã hội với các món vay nhỏ
1.2.2- Kết quả cho vay hộ sản xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp trong giai đoạn thực hiện Nghị định 14/CP của Chính phủ của NHNo&PTNT
- Để đáp ứng day đủ và kịp thời các nhu cầu vốn cho phát triển nông
nghiệp, nông thôn; NHNo&PTNT VN đã tích cực, chủ động huy động các nguồn vốn trong nước và các Tổ chức tài chính Quốc tế Đến 31/12/1998, nguồn vốn đạt
31.781 tý, tăng 5 lần so với 31/12/1995
- Trong cho vay hộ sản xuất nông nghiệp và nông thôn, từ đư nợ 3.559 tỷ cuối năm 1993, đến cuối năm 1998 đã tăng lên 16.731 tỷ (tăng gấp 4,7 lần), với tốc độ tăng dư nợ bình quân của hộ sản xuất trong giai đoạn này là 41,33% năm Số hộ dư nợ vay từ 2.182 nghìn hộ cuối năm 1993 tăng lên 3.664 nghìn hộ vào
“cuối năm 1998, bình quân tăng 29,1% năm (Biểu số 13) Số hộ và đư nợ vốn vay
của hộ sản xuất trong giai đoạn này tăng liên tục đã góp phần quan trọng trong
việc thúc đẩy sản xuất nông- lâm- ngư- diêm nghiệp phát triển; tăng nhanh sản
Trang 38._ công nghiệp đã có điều kiện tạo việc làm, tăng thu nhập và cải thiện đời sống cho
dân cư ở nông thôn
- Cùng với tốc độ tăng cao của dư nợ cho vay hộ sản xuất, cơ cấu cho vay
_ "phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn cũng được thay đổi theo hướng nâng
dần tỷ trọng vốn vay trung, đài hạn trong tổng dư nợ Cuối năm 1993 dư nợ cho
vay trung, đài hạn chỉ chiếm 12,4% tổng đư nợ; nhưng đến cuối năm 1998 đư nợ “cho vay trung, đài hạn đã tăng lên chiếm tỷ trọng 37,6% tổng đư nợ (Biểu số /2) _ Như vậy, việc nang dần tỷ trọng vốn đầu tư trung, đài hạn đã phục vụ tốt cho nhu -cầu đầu tư chiều sâu, tăng năng lực sản xuất, mua sắm máy móc, thiết bị và áp
dụng khoa học kỹ thuật trong trồng trọt, chăn nuôi tạo điều kiện tiên thuận lợi để giữ vững nhịp độ phát triển nông nghiệp và nông thôn ở mức cao trong những
năm tiếp theo
1.3- Giai đoạn từ 1999 đến 2001 ( Sau kh có Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ: " Về một số chính sách tín dụng ngân ` hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn " )
1.3.1- Nội dung cơ bản của Quyết định 67/TTg
1.3.1.1- Về công tác nguồn von:
+ Theo Quyết định 67/TTg, nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp và nông thôn được hình thành từ 3 nguồn:
- Vốn của ngân hàng huy động - Vốn ngân sách Nhà nước
- Vốn vay của các tổ chức tài chính quốc tế và nước ngoài 1.3.1.2- Về cơ chế cho vay
- Cho vay ưu đãi lãi suất: Thực hiện theo quyết định riêng của Thủ tướng
Trang 39- Đối với loại tín dụng thực hiện theo chính sách của Nhà nước, như: Cho vay các hộ nghèo; cho vay khắc phực hậu quả bão lụt, thiên tai
Các loại cho vay thực hiện theo chính sách của Nhà nước, người vay không
“phải thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay; trong trường hợp có rủi ro, ngân
hàng báo cáo Thủ tướng Chính phủ xem xét cụ thể
- Cho vay thông thường: Cho phép hộ nông đân vay đến 10 triệu đồng
‘ khong phải thế chấp tài sản mà chỉ nộp giấy chứng nhận quyền sử đụng đất hoặc
„ xác nhận của Uỷ ban nhân dan xã, phường là đất đang sử dụng không có tranh
chấp
1.3.1.3- Về xử lý rủi ro:
Nếu bị rủi ro khách quan, bất khả kháng Nhà nước có chính sách xử lý
thiệt hại cho người vay và ngân hàng cho vay ( Xoá, miễn, khoanh, đãn nợ tuỳ
theo mức độ thiệt hại )
1.3.2- Kết qud thực hiện Quyết định 67/TTg
- Về nguồn vốn: Các tổ chức tín dụng, trước hết là NHNo&PTNT VN đã tự huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu câu vay vốn của hộ gia đình sản xuất nông- _ lâm- ngư- điêm nghiệp; bên cạnh đó có sự hỗ trợ nguồn vốn từ ADB, WB là 150
triệu USD
- Về đối tượng vay vốn: Nhìn chung các đối tượng cho vay quy định tại Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 và các văn bản khác tiếp theo của Chính phủ, của ngân hàng Nhà nước ( cho vay trang trại, cho vay sản xuất giống
thuỷ sản, cho.vay phát triển tiểu thủ công nghiệp .) đã được các tổ chức tín
đụng quan tâm đầu tư Một số đối tượng mở rộng đầu tư có hiệu quả, như: đầu tư
chi phí cho trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thuỷ hải sản; tiêu thụ, chế biến và
Trang 40nghiệp, ngành nghề và dịch vụ ở nông thôn; kiên cố hoá hệ thống kênh mương nội đồng, cơ sở hạ tầng nông thôn, cung cấp nước sạch, vệ sinh môi trường
Việc chỉ rõ các đối tượng đầu tư cụ thể là một yếu tố pháp lý quan trọng và là ; một động lực mạnh mẽ nhằm khai thông tín dụng đối với nông nghiệp nông thôn,
đặc biệt nó giúp cho cán bộ tín dụng có cơ sở pháp lý và yên tâm khi cho vay ° - Về bảo đảm tiền vay: Việc áp dụng mức cho vay đến 10 triệu đồng đối
-với các hộ gia đình không phải thế chấp tài sản( hiện nay đã nâng lên 20 triệu déng đối với hộ nông dân, chủ trang trại sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, nuôi _ trồng thuỷ sản mang tính sản xuất hàng hoá ) và đối với hộ sản xuất giống thuỷ sản vay dưới 50 triệu đồng không phải thế chấp tài sản Đây là biện pháp bảo
đảm tiên vay thơng thống, tạo điều kiện cho nông dân tiếp cận vốn tín dụng để
đầu tư sản xuất
Hơn hai năm thực hiện Quyết định 67/TTg, NHNo&PTNT Việt Nam đã có dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn tăng xấp xỉ 2 lần so với đầu - năm 1999, dư nợ cho vay hộ sản xuất đến cuối tháng 6/2001 đã đạt 32.116 ty
đồng, với số hộ dư nợ là 5.204 ngàn hộ, tỷ trọng chơ vay trung, dài hạn cũng tiếp tục tăng lên, đạt 44,6% tổng đư nợ, mức cho vay trung bình đã đạt 8,3 triệu đồng
hộ tăng gần 3 triệu đồng/ hộ so với thời điểm Quyết định 67/TTg ra đời ( Biểu số 11, số 12, số 13}
Kết luận:
Mười năm thực hiện việc cho vay đối với hộ sản xuất nông- lâm- ngư-