ẢNH HƯỞNG của các CHƯƠNG TRÌNH tín DỤNG NHỎ đến THU NHẬP của NGƯỜI dân TRÊN địa bàn HUYỆN vị THỦY – TỈNH hậu GIANG

Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG NHỎ ĐẾN THU NHẬP CỦA NGƯỜI DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN VỊ THỦY – TỈNH HẬU GIANG Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS TRƯƠNG ĐÔNG LỘC Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ HỒNG CÚC MSSV: 4066187 Lớp: Kinh tế học – K32 Cần Thơ – 2010 GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 61 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 29 tháng năm 2010 Sinh viên thực Huỳnh Thị Hồng Cúc GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 62 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân LỜI CẢM TẠ  Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Cần Thơ tận tình giảng dạy, truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu suốt bốn năm học vừa qua Em xin chân thành cảm ơn Thầy Trương Đông Lộc tận tình hướng dẫn giúp đỡ em trình thực luận văn tốt nghiệp Xin cảm ơn hỗ trợ Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - QTKD việc thực đề tài này, cảm ơn anh chị bạn nhóm việc thu thập số liệu trao đổi kinh nghiệm Em xin gởi lời cám ơn đến gia đình khuyến khích, động viên, tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình học tập hỗ trợ, giúp đỡ bạn Lớp Kinh tế học khóa 32 học tập lúc em thực Luận văn tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc q Thầy, Cơ ln dồi sức khoẻ, gặt hái nhiều thành công công tác giảng dạy, nghiên cứu Ngày 29 tháng năm 2010 Sinh viên thực Huỳnh Thị Hồng Cúc GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 63 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 64 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Số liệu sử dụng nghiên cứu thu thập vào tháng 3/2010 Đề tài thực khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 65 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC  Họ tên người hướng dẫn: Trương Đông Lộc  Học vị: Tiến sĩ  Chuyên ngành: Kinh tế Tài  Cơ quan cơng tác: Bộ mơn Tài – Ngân hàng, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Cần Thơ  Tên học viên: Huỳnh Thị Hồng Cúc  Mã số sinh viên: 4066187  Chuyên ngành: Kinh tế học  Tên đề tài: Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân địa bàn huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo Nội dung đề tài phù hợp với chuyên nghành đào tạo Về hình thức: Hình thức luận văn phù hợp với quy định khoa Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Đây đề tài tương đối có ý nghĩa thực tiễn cao Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Số liệu có độ tin cậy cao q trình vấn kiểm soát chặt chẽ giám sát viên Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Luận văn phân tích thực trạng tín dụng nhỏ địa bàn ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân địa bàn huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang Các nhận xét khác Tác giả có nhiều cố gắng việc hồn thành luận văn Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Luận văn đạt yêu cầu để bảo vệ tốt nghiệp Cần Thơ, ngày 19 tháng 05 năm 2010 NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 66 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân Trương Đông Lộc GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 67 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.4 Cấu trúc luận văn Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Một số khái niệm 2.1.1.1 Tín dụng 2.1.1.2 Tài vi mơ tín dụng vi mơ 2.1.1.3 Các hình thức cho vay tín dụng nhỏ 2.1.2 Vai trò tài vi mơ 2.1.3 Một số mô hình tín dụng vi mơ châu Á 2.1.3.1 Ngân hàng Grameen Bangladesh 2.1.3.2 Hệ thống ngân làng xã Indonesia 10 2.1.3.3 Quỹ hợp tác nông thôn Trung Quốc 10 2.1.3.4 Liên kết định chế tài nhóm tương trợ Ấn Độ 11 2.1.3.5 Dự án tín dụng sản xuất cho Phụ nữ Nơng thơn Nepal 12 2.1.4 Một số học kinh nghiệm từ mơ hình tín dụng cộng đồng 14 GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 68 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân 2.1.4.1 Mang ngân hàng đến với người dân 14 2.1.4.2 Kết nối nguồn tín dụng với việc huy động tiết kiệm 14 2.1.4.3 Cho vay kết hợp với chương trình phát triển nơng thơn 14 2.1.4.4 Giảm chi phí giao dịch với người cho vay lẫn người vay 15 2.1.4.5 Lợi ích hình thức vay theo nhóm 15 2.1.4.6 Chú trọng đến khả sinh lợi tín dụng nơng thơn 15 2.2 Lược khảo nghiên cứu có liên quan 16 2.3 Phương pháp nghiên cứu 17 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.3.1.1 Số liệu thứ cấp 17 2.3.1.2 Số liệu sơ cấp 17 2.3.2 Phương pháp phân tích 18 2.3.2.1 Phương pháp thống kê 18 2.3.2.2 Phương pháp phân tích hồi quy tuyến tính 19 Chương 3: TỔNG QUAN VỀ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU 21 3.1 Tổng quan hệ thống tín dụng cho nơng hộ huyện Vị Thủy 21 3.1.1 Khu vực thức 21 3.1.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn AGRIBANK 21 3.1.1.2 Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH) 22 3.1.2 Khu vực bán thức 23 3.1.2.1 Các tổ chức phi phủ (NGOs) 23 3.1.2.2 Các tổ chức quần chúng 23 3.1.3 Khu vực phi thức 24 3.1.3.1 Người thân, bà con, bạn bè láng giềng 24 3.1.3.2 Người cho vay lãi 24 3.1.3.3 Họ/hụi 24 GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 69 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân 3.2 Giới thiệu địa bàn nghiên cứu 25 3.2.1 Vị trí địa lý 25 3.2.2 Kinh tế 25 3.2.3 Xã hội 26 3.2.4 Giáo dục 26 3.2.5 Y tế 27 Chương 4: PHÂN TÍCH ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG NHỎ ĐẾN THU NHẬP CỦA NGƯỜI DÂN TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN VỊ THỦY 28 4.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 28 4.1.1 Thông tin chủ hộ 28 4.1.2 Thông tin chung hộ 31 4.2 Thực trạng tín dụng nhỏ cho nơng hộ địa bàn 35 4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn vay lượng vốn vay 35 4.2.2 Khả toán nợ vay 37 4.2.3 Thực tế sử dụng vốn vay hộ 38 4.3 Ảnh hưởng tín dụng nhỏ đến thu nhập hộ vay vốn địa bàn 39 4.3.1 Đánh giá sơ tác động tín dụng vi mô 39 4.3.1.1 Tâm lý hộ vay tín dụng nhỏ 39 4.3.1.2 Tín dụng vi mơ trường hợp khẩn cấp 40 4.3.2 Thu nhập, chi tiêu tài sản hộ trước sau vay vốn 41 4.4 Điều kiện sống hộ sau vay vốn 44 4.5 Ảnh hưởng vốn vay đến thu nhập, chi tiêu tài sản hộ sau vay vốn 45 4.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập bình quân đầu người hộ sau vay vốn 47 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CỦA CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN VỊ GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 70 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân chương trình tín dụng nước phát triển, phụ nữ nơng thơn có rủi ro tín dụng thấp So với khách hàng nam giới, họ có tỉ lệ trả nợ cao họ thực nghĩa vụ nợ nghiêm túc 5.2 CÁC GIẢI PHÁP GIÚP HỘ DÂN GIA TĂNG LƯỢNG VỐN VAY - Để gia tăng lượng vốn vay hộ cần có giúp đỡ ngân hàng tổ chức tín dụng vi mơ khác cách gia tăng nguồn tín dụng thị trường tín dụng nơng thơn Khai thác huy động tổng lực nguồn vốn tín dụng thị trường tín dụng nơng thơn để hình thành lượng vốn lớn, tập trung, góp phần đáp ứng yêu cầu cao vốn đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Trước hết, cần huy động tối đa nguồn vốn tiềm ẩn dân cư (dưới dạng vàng, bạc, đá quý, bất động sản) Để thực mục tiêu đó, phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn: + Huy động vốn thơng qua hình thức tiết kiệm truyền thống, tăng cường huy động tiết kiệm trung dài hạn + Thu hút vốn từ nguồn thu doanh nghiệp Nhà nước nông thôn, bưu điện, bảo hiểm, điện lực vào hệ thống ngân hàng, tạo nên nguồn vốn mạnh mẽ ngân hàng để phục vụ đủ cho nhu cầu nông hộ - Mở rộng mạng lưới giao dịch tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng huyện, đầu tư xây dựng trụ sở giao dịch với khách hàng - Các tổ chức tài vi mơ cần mở rộng yêu cầu mục đích sử dụng vốn vay Bởi chủ trương tổ chức tín dụng thức nơng thơn cho vay phục vụ sản xuất nơng nghiệp Một số hộ có khả sản xuất kinh doanh khơng phù hợp với mục đích cho vay nên khơng vay vốn Vì vậy, tổ chức cung cấp tín dụng vi mơ cần dựa vào tình hình thực tế hộ vay có giúp hộ sản xuất phù hợp với khả tình hình thực tế gia đình 5.3 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA HỘ VAY VỐN - Cần tăng cường kiến thức kinh doanh công nghệ cho lao động hộ vay Nghề nghiệp trình độ văn hố chủ hộ yếu tố có ảnh hưởng đến GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 133 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân hiệu sử dụng vốn vay, ngân hàng cần có khoá đào tạo ngắn hạn kiến thức kỹ thuật kinh nghiệm kinh doanh kiến thức quản lý vốn vay cho chủ hộ, có họ có đủ khả để nắm bắt ứng dụng khoa học công nghệ thông tin thị trường vào hoạt động kinh doanh, từ góp phần nâng cao hiệu kinh tế đồng vốn - Ngân hàng cần hỗ trợ hộ vay vốn việc nghiên cứu xác định cấu ngành nghề sản xuất kinh doanh phù hợp với điều kiện đất đai, tài sản lao động hộ phù hợp với nhu cầu thị trường để có điều chỉnh điều kiện vay hình thức vay hợp lý Điều đóng vai trò quan trọng việc phân bổ nguồn lực hộ cách hợp lý hiệu - Chính quyền địa phương cần giúp đỡ hộ việc tư vấn hỗ trợ kỹ thuật sản xuất, có chương trình nhằm giúp hộ vay vốn học hỏi kinh nghiệm lẫn để làm ăn có hiệu quả, mơ hình làm ăn có hiệu cán tuyên truyền để hộ lại học hỏi kinh nghiệm tìm mơ hình làm ăn có hiệu giúp hộ nghèo làm giàu Tuy nhiên, điều quan trọng tạo lòng tin hộ cán kỹ thuật Thường xuyên vận động hộ tham gia đầy đủ lớp tập huấn kỹ thuật sản xuất nông nghiệp - Cần trọng nâng cao cơng trình thủy lợi, hệ thống tưới tiêu, giao thơng đa số người dân huyện hộ sản xuất lúa, nuôi cá trồng ăn trái nên nguồn nước quan trọng 5.4 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG NHỎ - Thứ nhất, tăng cường hoạt động hỗ trợ chương trình tín dụng nhỏ hộ nghèo vay vốn Trước hết, chương trình tín dụng vi mơ cần xác định mức lãi suất ưu đãi phù hợp khoản cho vay hộ nghèo Tăng cường phối hợp với tổ chức Đoàn, Hội hoạt động giám sát, kiểm tra tư vấn cho hộ nghèo trình sử dụng vốn vay Điều giúp cho hộ nghèo định hướng tốt sử dụng vốn vay - Thứ hai, phân định rõ người nghèo có khả với người GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 134 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân khơng có khả lao động; nhóm khơng có khả phải chương trình phúc lợi chăm sóc, việc giảm bớt cách đáng kể rò rỉ ưu đãi cơng cộng tới nhóm người khơng thuộc diện nghèo đói Đối với nhóm người nghèo có khả năng, biện pháp can thiệp từ dự án cần phải thiết kế nhằm xử lý vấn đề khó khăn giảm nghèo thay phân bổ gói đầu tư vào vùng nghèo đói hay phân phối lợi ích thời tới người nghèo - Thứ ba, chương trình tín dụng bên cạnh việc cho vay, phải phát triển có giải pháp khuyến khích mảng tiết kiệm Tiết kiệm nơng thơn có tiềm lớn chưa khai thác hết - Thứ tư, tạo cầu nối tín dụng thức tín dụng phi thức Nếu khai thác phối hợp mạnh hai khu vực đảm bảo có nhiều dòng tín dụng có chất lượng cao cho người dân nông thôn, người nghèo Khu vực thức có nguồn vốn hỗ trợ cho vay với lãi suất thấp; khu vực phi thức có chế hoạt động linh hoạt, nhanh nhạy - Thứ năm, nhu cầu vay vốn nông dân dù lớn dù nhỏ nên đáp ứng đảm bảo tính cơng cơng tác tín dụng nơng thơn nhằm góp phần tăng thu nhập giảm đói nghèo nơng thơn Hiệu đồng vốn giải cách hồn thiện việc thẩm định dự án, đánh giá mức rủi ro người vay GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 135 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Qua khảo sát phân tích tình hình vay vốn, sử dụng vốn vay tác động vốn vay đến thu nhập 123 hộ dân địa bàn huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang, số kết luận rút sau: - Phần lớn hộ nơng dân, nghề nghiệp sản xuất nông nghiệp (trồng trọt chăn nuôi), chủ hộ người có tuổi, có thâm niên Bên cạnh đó, đa số hộ có đất canh tác, có tham gia khóa huấn luyện kỹ thuật nơng nghiệp, có đủ lao động gia đình đáp ứng nhu cầu sản xuất Nhìn chung, hộ có gần đầy đủ yếu tố cho hoạt động tạo thu nhập phù hợp với nghề nghiệp Tuy nhiên, trình độ học vấn khơng cao, số hộ có thành viên tham gia vào tổ chức đồn thể, nhóm hội địa phương Điều có ảnh hưởng nhiều đến việc tiếp thu kiến thức khoa học kỹ thuật, khả tiếp cận nguồn vốn thức khả quản lý sử dụng nguồn vốn vay cách có hiệu - Nhu cầu vay vốn hộ địa bàn tương đối cao Có nhiều hộ vay đồng thời từ nhiều nguồn khác vay với lượng tiền lớn Đa số hộ có tượng đảo nợ, họ trả số nợ cũ để vay lại với số tiền nhiều lần vay trước Tuy nhiên, để trả số nợ vay nhiều hộ phải vay mượn bên như: mượn bạn bè, người thân vay từ người cho vay địa phương Cũng có số hộ có nợ hạn số lượng không nhiều thời gian hạn không lâu Phần lớn hộ sử dụng vốn vay mục đích tạo thu nhập đủ để trả nợ mà vay mượn nguồn khác bù đắp vào - Nhìn chung, sau vay vốn làm ăn thu nhập hộ có phần tăng lên so với trước kéo theo chi tiêu tài sản tăng lên Kết kiểm định Wilcoxon cho tổng thu nhập, tổng chi tiêu tổng tài sản chứng minh tiêu trước sau vay khác số chênh lệch dương chiếm đa số GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 136 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân - Kết mơ hình hồi quy phân tích yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập bình quân đầu người sau vay thu biến có ý nghĩa làm tăng thu nhập sau: trình độ học vấn, số thành viên có thu nhập gia đình, diện tích đất bình qn đầu người, lượng vốn vay bình qn đầu người, có tham gia tín dụng ưu đãi - Kết phân tích cho thấy, tín dụng thức khơng có tác động trường hợp khẩn cấp Gặp phải trường hợp này, tín dụng phi thức giải pháp tốt phần lớn hộ lựa chọn - Sau tham gia tín dụng, đa số hộ cảm thấy điều kiện sống gia đình tăng lên Mặc dù nhiều khó khăn họ cho khoản vay ngân hàng giúp họ rộng vốn làm ăn, yên tâm học hành họ cảm thấy lạc quan 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với nhà nước phủ - Tạo hành lang pháp lý rõ ràng, thuận lợi nhằm tạo điều kiện cho tổ chức cung cấp tín dụng vi mơ phát triển bền vững Đồng thời, giúp người dân nông thôn hộ nghèo, vùng xâu, vùng xa dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng thức - Chính phủ cần can thiệp trực tiếp trường hợp đặc biệt khắc phục hậu thiên tai, hay ưu tiên hỗ trợ vùng sâu, vùng xa Những vấn đề nên hỗ trợ chương trình phúc lợi nhà nước tài vi mơ - Tạo cầu nối tín dụng thức tín dụng phi thức Nếu khai thác phối hợp mạnh hai khu vực có nhiều nguồn tín dụng với chất lượng cao cho người dân nông thôn, người nghèo - Xây dựng sở hạ tầng, sở truyền thông nông thôn, phổ biến kiến thức nông nghiệp, pháp luật, giáo dục dân số, tin tức thị trường, để hộ nắm tin tức phục vụ sản xuất - Chính quyền địa phương nên thường xuyên tổ chức họp trưng cầu dân ý kết hợp với ngân hàng để biết nhu cầu, nguyện vọng, khó khăn hộ dân nơng thơn từ có biện pháp giúp đỡ họ 6.2.2 Đối với tổ chức tài vi mơ GVHD: PGS.TS.Trương Đơng Lộc 137 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân - Nâng cao hiểu biết cán nhân viên sách pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng vi mơ nói riêng Đây biện pháp quan trọng, cán ngân hàng hiểu biết thấu đáo qui định, sách giải cơng việc xác tiết kiệm thời gian nhiều, đồng thời đảm bảo minh bạch hoạt động - Tăng cường dịch vụ tư vấn hỗ trợ hộ vay sử dụng vốn vay Đây nhu cầu cấp thiết hộ vay vốn nhằm sử dụng vốn vay hiệu - Đa dạng hóa sản phẩm vốn vay chẳng hạn cung cấp thêm vốn vay mùa vụ vốn vay khẩn cấp giúp hộ gia đình gặp rủi ro bất ngờ vượt qua giúp họ chớp lấy hội thị trường mà lúc có Với sản phẩm tín dụng này, tổ chức tài vi mơ cần kiểm sốt tốt rủi ro + Lãi suất khoản vay nhanh ngắn hạn cho lý khẩn cấp phải tương đối cao lãi suất thông thường (lãi suất vốn vay tạo thu nhập) để tránh nhu cầu vốn lớn trường hợp khẩn cấp giả + Dựa vào tiền sử tín dụng người vay để cung cấp loại hình Có thể cung cấp cho khách hàng có nhằm giảm chi phí thu hút thêm khách hàng việc giúp họ nhanh chóng vào thời điểm cần thiết tăng cường lòng trung thành họ 6.2.3 Đối với hộ dân nông thơn - Có ý thức hưởng ứng tích cực chương trình phổ cập giáo dục, chương trình giáo dục dân số, tham gia thường xuyên lớp học khuyến nông quyền tổ chức Nâng cao trình độ học vấn, tiếp cận thông tin thị trường, pháp luật - Trước vay vốn cần bàn bạc cẩn thận với thành viên gia đình, phương án sản xuất rõ ràng, sử dụng vốn mục đích Cần tạo uy tín với tổ chức cho vay vốn ưu đãi để hỗ trợ lâu dài - Tích cực tham gia vào tổ chức đoàn hội Hội nông dân, Hội phụ nữ, tổ tiết kiệm nhóm, nhằm có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ưu đãi chia kinh nghiệm, giúp đỡ lẫn GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 138 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân - Hộ nên chủ động tìm hiểu thơng tin thị trường, giá cả, đầu vào, đầu Đa dạng hóa trồng, vật nuôi nhằm hạn chế rủi ro dịch bệnh, mùa Nghiêm túc thực hành biện pháp phòng chống dịch bệnh có dịch xảy Thường xuyên tham khảo, học hỏi kinh nghiệm hộ có mơ hình sản xuất hiệu GVHD: PGS.TS.Trương Đơng Lộc 139 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Hậu Giang Niên giám thống kê tỉnh Hậu Giang 2008 Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005) Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Thống Kê Hồng Hồng Anh (2008) “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng thức hiệu sử dụng vốn vay nông hộ huyện kế sách tỉnh Sóc Trăng”, luận văn tốt nghiệp, Trường đại học Cần Thơ Khưu Thị Phương Đơng (2009) “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ huyện Châu Thành A, tỉnh Hậu Giang”, luận văn tốt nghiệp, Trường đại học Cần Thơ Lê Minh Tiến (2007) “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay xác định nhu cầu vốn vay hộ nơng dân huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long”, luận văn tốt nghiệp, Trường đại học Cần Thơ Lê Thanh Tâm (2008) “Phát triển tổ chức tài nơn thơn Việt Nam”, luận án tiến sĩ, Trường đại học kinh tế quốc dân Hà Nội Mai Văn Nam (2008) Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế, Nhà xuất Văn Hóa Thơng Tin Mai Văn Nam (2008) Giáo trình kinh tế lượng, Nhà xuất Văn Hóa Thơng Tin Nghiem Hong Son, Tim Coelli, Prasada Rao (2005) “The efficiency of microfinance in Vietnam: Evidence from NGO schemes in the North and the central regions”, Centre for Efficiency and Productivity Analysis, School of Economics, University of Queensland 10 Phạm Vũ Lửa Hạ (2003) “Phát triển hệ thống tín dụng nơng thơn Việt Nam”, Trung tâm tư vấn sách, Đại học Khoa học Xã hội & Nhân văn, Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh 11 Phan Thị Minh Lý (2009) Tác động vốn vay từ Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế đến hộ nghèo theo quan điểm tiếp cận mức sống, Tạp chí khoa học, Đại học huế, (số 51) GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 140 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân 12 Phan Thị Minh Lý Lương Ánh (2008) “Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội thị xã Bảo Lộc, tỉnh Lâm Đồng”, Tạp chí Ngân hàng, (Số 16, tháng 8/2008) 13 Trương Đông Lộc (2009) “Tín dụng nơng thơn Đồng sơng Cửu Long – thực trạng giải pháp phát triển”, Tạp chí Ngân hàng, (Số 40, tháng 7/2009) GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 141 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân PHẦN PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC BIỆT THU NHẬP, CHI TIÊU VÀ TÀI SẢN CỦA HỘ TRƯỚC VÀ SAU KHI VAY VỐN Kiểm tra phân phối chuẩn TongTN truoc vay TongTN sau vay Tong TS truoc vay Tong TS sau vay Tong chi truoc vay Tong chi sau vay Valid N (listwise) N Statistic 123 123 123 123 123 123 123 Skewness Statistic Std Error 3.145 218 2.241 218 3.149 218 2.952 218 2.553 218 2.738 218 Kurtosis Statistic Std Error 14.446 433 7.982 433 16.959 433 15.529 433 10.082 433 11.527 433 Skewness thước đo mức độ không đối xứng phân phối Phân phối chuẩn có Skewness = quan sát phân phối đối xứng quanh trị trung bình Kurtosis thước đo độ rộng hình chóp phân phối chuẩn Phân phối chuẩn có Kurtosis = GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 142 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân địa bàn huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang Descriptive Statistics N Mean Std Deviation Minimum Maximum Percentiles 25th Tong TN truoc vay Tong TN sau vay 50th (Median) 75th 123 39.188.016,26 43.618.007,560 -50.000.000 313.000.000 15.300.000 28.800.000 48.000.000 123 47.682.471,54 48.466.211,166 -71.500.000 310.000.000 20.000.000 38.000.000 60.000.000 Descriptive Statistics N Mean Std Deviation Min Max Percentiles 50th (Median) 25th Tong TS truoc vay Tong TS sau vay 75th 123 312.599.414,63 384.129.506,697 2.933.400.000 55.000.000 194.000.000 450.000.000 123 352.068.048,78 412.273.450,537 3.120.000.000 72.000.000 206.000.000 526.000.000 Descriptive Statistics N Mean Std Deviation Minimum Maximum 25th Tong chi truoc vay Tong chi sau vay Percentiles 50th (Median) 75th 123 20.185.983,74 16.153.762,718 1.400.000 106.400.000 10.400.000 16.400.000 26.000.000 123 24.705.691,06 19.081.522,737 2.240.000 138.000.000 13.300.000 21.000.000 30.000.000 GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 62 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân Kiểm định khác biệt thu nhập Ranks Mean Rank N TongTN Negative SVay - Ranks TongTN TrV Positive Ranks Ties Total a TongTN SVay < TongTN TrV b TongTN SVay > TongTN TrV c TongTN SVay = TongTN TrV Sum of Ranks 21(a) 57.33 1204.00 88(b) 54.44 4791.00 Mean Rank Sum of Ranks 14(c) 123 Test Statistics(b) TongTN SVay - TongTN TrV Z -5.422(a) Asymp Sig (2.000 tailed) a Based on negative ranks b Wilcoxon Signed Ranks Test Kiểm định khác biệt chi tiêu Ranks N TONG CHI SVay Negative 11(a) - TONG CHI TrV Ranks Positive 80(b) Ranks Ties 32(c) Total 123 a TONG CHI SVay < TONG CHI TrV b TONG CHI SVay > TONG CHI TrV c TONG CHI SVay = TONG CHI TrV 37.95 417.50 47.11 3768.50 Test Statistics(b) GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 63 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân TONG CHI SVay - TONG CHI TrV -6.632(a) Z Asymp Sig (2.000 tailed) a Based on negative ranks b Wilcoxon Signed Ranks Test Kiểm định khác biệt tài sản Ranks Mean Rank N Tong TS SVay Negative 5(a) - Tong TS trv Ranks Positive 85(b) Ranks Ties 33(c) Total 123 a Tong TS SVay < Tong TS trv b Tong TS SVay > Tong TS trv c Tong TS SVay = Tong TS trv Sum of Ranks 50.60 253.00 45.20 3842.00 Test Statistics(b) Tong TS SVay - Tong TS trv -7.221(a) Z Asymp Sig (2.000 tailed) a Based on negative ranks b Wilcoxon Signed Ranks Test PHỤ LỤC 2: CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN THU NHẬP BÌNH QUÂN ĐẦU NGƯỜI CỦA HỘ SAU KHI VAY VỐN Model Summary Adjusted R Std Error of Square the Estimate 696(a) 484 448 8136878.525 a Predictors: (Constant), co vay uu dai, tv co TN, tuoi chu ho, Tham gia huan luyen, tong vv BQ, trinh do, tham nien, dat BQ Model R R Square GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 64 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân ANOVA(b) Model Sum of Squares Regression df 7087497372400900.000 Mean Square F 885937171550112.000 13.381 Sig .000(a) Residual 7547802302808490.000 115 66208792129899.000 14635299675209390.000 123 a Predictors: (Constant), co vay uu dai, tv co TN, tuoi chu ho, Tham gia huan luyen, tong vv BQ, trinh do, tham nien, dat BQ b Dependent Variable: TNBQ sv Total Coefficients(a) Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t (Constant) tuoi chu ho trinh tham nien Tham gia huan luyen tv co TN Std Error 4752873.949 -.301 764 -22109.585 2048263.195 82823.739 939036.273 -.024 167 -.267 2.181 790 031 -90001.435 -1387322.338 66193.245 1643144.433 -.121 -.063 -1.360 -.844 177 400 951154.388 291 500726.859 083 132 304 1.900 3.521 060 001 2093.335 380.625 548 5.500 000 4315471.094 2147555.215 164 2.009 047 tong vv BQ dat BQ co vay uu dai Beta a Dependent Variable: TNBQ sv Kiểm tra đa cộng tuyến Coefficients(a) Model Sig B -1432793.840 tuoi chu ho trinh tham nien Tham gia huan luyen tv co TN tong vv BQ Collinearity Statistics Tolerance 581 770 572 813 941 VIF 1.721 1.298 1.749 1.230 1.063 608 1.644 455 681 2.196 1.468 dat BQ co vay uu dai a Dependent Variable: TNBQ sv GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 65 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân Kiểm tra tự tương quan Model Correlations co vay uu dai tv co TN co vay uu dai 1.000 tv co TN 043 tuoi chu ho -.140 Tham gia huan luyen 000 tong vv BQ -.169 043 1.000 -.187 -.127 031 -.140 000 -.187 -.127 1.000 074 074 1.000 -.015 -.097 -.169 217 031 -.026 -.015 168 -.097 -.304 1.000 -.053 242 435 065 106 4665583650 7.306 29961.664 4665583650 7.306 2507273876 37.276 -.066 -.134 13855142 33.414 10462963 3650.818 004 -.567 4611993403 304.250 -.541 -.125 2485798296 1.223 7742898970 691 2485798296 1.223 1385514233 414 7742898970 691 1046296336 50.818 6859771810 450 10068346 083.145 -102.896 1006834608 3.145 26999236 29243.987 13250.788 -29961.664 1276.845 -102.896 4369070071 75.291 1208475050 6.675 1305235364 6.110 3435830657 9.867 2163424650 546 2964672628 406 355683436.3 02 20108342.02 3947797.376 tuoi chu ho Tham gia huan luyen tong vv BQ trinh tham nien dat BQ Covariances co vay uu dai tv co TN tuoi chu ho Tham gia huan luyen tong vv BQ trinh tham nien dat BQ GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 13250.788 46968900 3356.522 71858519 40.968 84079405 725 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc 1276.845 007 -4144.990 21.150 -17.866 ... trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân địa bàn huyện Vị Thủy – tỉnh Hậu Giang Chương : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu chương trình tín dụng nhỏ địa bàn huyện Vị Thủy – tỉnh Hậu Giang Chương. .. cứu,…) Luận văn phân tích thực trạng tín dụng nhỏ địa bàn ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân địa bàn huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang Các nhận xét khác Tác giả có nhiều cố... Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân GVHD: PGS.TS.Trương Đông Lộc 64 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Cúc Ảnh hưởng chương trình tín dụng nhỏ đến thu nhập người dân NHẬN XÉT CỦA